城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中三農金融服務瓶頸突破與創(chuàng)新(共23頁)

1、城鄉(xiāng)(chn xin)統(tǒng)籌中三農金融服務瓶頸突破與創(chuàng)新關于建立健全基層民生(mnshng)金融服務體系的思考金融是現(xiàn)代(xindi)經濟運行的核心，“三農”經濟發(fā)展需要“三農”金融提供支撐和服務保障。改革開放30年來，我國農村金融從無到有、從小到大，成為推動農業(yè)現(xiàn)代化、新農村建設、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要力量。由于深受高度集中高度壟斷金融體制的影響，“三農”金融服務體系始終是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，難以滿足“三農”經濟多樣化發(fā)展的金融服務需求，融資難、融資貴成為“三農”經濟難以突破的瓶頸，進一步制約了農業(yè)現(xiàn)代化的提升，“三農”問題依然是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要障礙。重新認識、理解“三農”金融服務的內

2、涵，構建適應“三農”經濟發(fā)展金融服務體系，成為一項長期緊迫、復雜艱巨的任務。一、以“三農”金融服務助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌全面發(fā)展“三農(sn nn)”金融服務長期薄弱(b ru)，嚴重制約了“三農(sn nn)”經濟的發(fā)展，導致城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間難以實現(xiàn)均衡發(fā)展，二元經濟結構并沒發(fā)生實質性改變。如果不從根本上解決“三農”金融服務問題，“三農”問題很難實現(xiàn)突破，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展就難以實現(xiàn)。（一）“三農”金融服務與金融支持“三農”發(fā)展之間內涵關系“三農”金融服務概念與傳統(tǒng)意義上普遍使用的金融服務“三農”或金融支持“三農”有著本質的不同。兩者主要區(qū)別在于誰是主體、誰是核心、誰是出發(fā)點和歸宿點。金融服務“三農”強調

3、的是以金融機構為主體和核心，一切以金融機構利益是否得到保障和維護為出發(fā)點和歸宿點，服務“三農”僅僅是金融機構獲取自身利益的一種手段。而“三農”金融服務強調以“三農”為主體和核心，一切以“三農”金融需求能否得到滿足為出發(fā)點和歸宿點，凸顯了“三農”金融的重要性。簡而言之，“三農”金融服務就是要想“三農”所想、急“三農”所急，以“三農”服務為根本，千方百計為“三農”提供優(yōu)質、高效的金融服務?！叭r”金融服務的提出既是一個重大理念上的突破、轉向與創(chuàng)新，也是我們對當前現(xiàn)實問題進行深入思考后而提出來的重要概念，這一新思維為如何建設農村金融服務找準了方向，有利于“三農”問題癥結的根本破解，具有歷史的、宏觀的

4、、重大的戰(zhàn)略性意義。（二）以“三農(sn nn)”金融服務全面(qunmin)推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展長期以來，“三農(sn nn)”問題的解決思路更多地注重于在農村內部考慮農業(yè)、農村和農民問題，這種思路的根本缺陷是割裂了農業(yè)、農村、農民問題與社會其它單元之間的有機關聯(lián)，實現(xiàn)不了農業(yè)與工業(yè)、農村與城市、農民與市民之間的良性轉換與互動。結果，中央惠農政策如沐春風，但“三農”問題依舊、城鄉(xiāng)失衡依舊?！叭r”問題必須在城市與農村、工業(yè)與農業(yè)、城鄉(xiāng)居民統(tǒng)籌發(fā)展中逐步解決，才能實現(xiàn)城市帶動農村、工業(yè)反哺農業(yè)，農民致富奔小康。“以工業(yè)反哺農業(yè)、以城市帶動農村”，實行“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”，是思維方式的重大調整。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌

5、發(fā)展跳出“三農”抓“三農”，突破了把“三農”問題與社會其它單元人為割裂的思維定勢，校正了把“三農”作為一個孤立系統(tǒng)單獨研究處理的政策取向，把“三農”問題納入整個國民經濟和社會發(fā)展之中，解決長期以來制約我國經濟社會發(fā)展城鄉(xiāng)二元經濟結構問題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌(tngchu)發(fā)展需要“三農(sn nn)”金融服務體系提供支撐和服務保障，才能優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)(shxin)可持續(xù)發(fā)展。“三農”金融服務體系相對于城市金融而言，它由農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等外生型正規(guī)金融機構，也包括農村銀行、小貸公司、農村資金互助社等小微型半正規(guī)金融機構，還包括各種地下銀行、影子銀行等內生型民間金融機構。

6、“三農”金融服務體系較好解決了長期以來城鄉(xiāng)金融割據、農村基層金融發(fā)展規(guī)模與結構嚴重失衡、農村金融服務嚴重不足所造成城鄉(xiāng)二元金融結構差異，樹立了農村金融發(fā)展的新思維，通過農村金融體制、機制、制度與政策等一系列創(chuàng)新，實現(xiàn)農村金融與農村經濟的互動促進、城市金融與農村相互協(xié)調，促進了城鄉(xiāng)二元經濟結構向一元經濟結構的轉制、轉軌與轉變，破解農村金融發(fā)展難題，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌全面發(fā)展，真正把金融服務作為農村經濟社會發(fā)展和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的重要推動力量，在“三化”（工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化）化“三農”、帶“三農”、服務“三農”中發(fā)揮重要作用。二、我國現(xiàn)行(xinxng)“三農(sn nn)”金融服務相關(xinggun)政

7、策措施我國農村金融體制深受大一統(tǒng)金融體制的影響，主要是外來的、外生型金融服務模式。隨著國有金融機構股份制改造和金融業(yè)對外開放加快推進，我國金融資源進一步向大中城市和發(fā)達地區(qū)集中，在廣大農村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)留下大量金融服務空白，農村金融資源缺乏進一步加劇。為了彌補農村金融資源不足，國務院以及相關部委先后出臺了一系列支持“三農”金融發(fā)展政策措施。（一）中央積極出臺農村金融政策從2004年至今，中央“一號文件”連續(xù)9年出臺關于“三農”經濟發(fā)展指導性意見，這說明了“三農”問題復雜性，也展現(xiàn)了中央從戰(zhàn)略高度解決“三農”問題的信心與決心。從相關政策支持“三農”重點與難點來看，隨著我國農村經濟改革的不斷深化

8、，對“三農”金融服務提出了更高的、更具體的要求，這種要求從宏觀、體制方面逐漸向微觀、機制方面轉變，向具體政策要求轉變，向惠農民生轉變，政策措施越來越明確、實在。從深層次上看，是一種自上而下放權讓利改革，行政性、政策性空間越來越大，民間性、自發(fā)性的農村基層金融組織開始受到普遍關注。（二）完善農村支付(zhf)體系建設近年來，中國人民銀行大力支持農村金融支付體系建設，彌補農村基層金融服務網點不足，采取一系列措施增加農村信用社支付結算手段，提高其支付服務能力。吸收符合條件的農村信用社加入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)；批準(p zhn)設立農村信用社資金清算中心，拓寬農村信用社支付結算渠道，增強結算功能

9、；推行代理制，鼓勵商業(yè)銀行代理農村信用社支付結算業(yè)務，廣泛吸收農村信用社加入銀行匯票和商業(yè)匯票業(yè)務，拓寬業(yè)務范圍；協(xié)調各地農村信用聯(lián)社加快開發(fā)和健全省內農村信用社通匯系統(tǒng)，為農村金融發(fā)展創(chuàng)造提供良好的金融基礎服務。一系列支付結算服務體系建設使廣大農村與農民能夠真正享受與城市結算匯兌一樣方便快捷的金融服務，對人們金融意識、意念產生了重要積極的影響。（三）鼓勵(gl)發(fā)展新型農村金融機構合理(hl)引導民間資本進入“三農(sn nn)”金融服務領域，建立小微型金融機構，成為“三農”金融服務體系建設重要組成部分。2005年，商業(yè)性小額貸款公司開始在山西、四川、陜西、貴州和內蒙古5個省區(qū)試點，主要以服

10、務“三農”、支持農村經濟發(fā)展為重點，為農戶、個體經營者和微小企業(yè)提供小額貸款。2008年，銀監(jiān)會正式發(fā)文允許設立“只貸不存”小額貸款公司，對農村金融市場主體的培育發(fā)展，優(yōu)化金融資源配置，引導民營資本規(guī)范發(fā)展，起到了較好示范作用。2006年年底，銀監(jiān)會發(fā)布關于放寬農村地區(qū)金融機構準入政策意見，允許金融領域對民間資本全面開放，可以參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。（四）實行有差別金融監(jiān)管政策為了鼓勵民間資本流入農村和設立農村金融機構，改善農村金融服務環(huán)境，人民銀行對農村金融機構實行有差別存款準備金率；對農村信用社給予利率優(yōu)惠和再貸款支持；發(fā)行央行專項票據置換農村信用社不

11、良資產和彌補歷年虧損；改革扶貧貼息貸款方式等等。銀監(jiān)會積極試點改革農村信用社管理體制，放寬農村金融機構準入門檻，降低新型金融機構資本充足率，出臺農村資金互助社減稅優(yōu)惠政策。稅務部門對小額農戶貸款利息免征營業(yè)稅，農村信用社獲得減收營業(yè)稅率優(yōu)惠，實現(xiàn)(shxin)了城鄉(xiāng)金融機構在稅收上的差異優(yōu)惠政策。2012年，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等中央金融管理部門出臺了鼓勵和引導民間資本進入金融業(yè)實施細則，進一步完善對民間資本進入金融領域監(jiān)管政策。三、我國“三農(sn nn)”金融服務存在(cnzi)瓶頸約束近年來，我國農村金融改革試點發(fā)展迅速，有效緩解了廣大農村特別是貧困地區(qū)“三農”發(fā)展的融資難題

12、，為深化農村金融改革積累了寶貴經驗。但從整體上看，我國農村金融基礎還很薄弱，主要是自上而下的金融體制改革，是典型外生供給型的金融支持“三農”經濟服務模式，與“三農”經濟內生型金融服務需求相距甚遠，對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、全面建設小康社會形成瓶頸制約。（一）政策扶持(fch)不到位我國農業(yè)(nngy)是弱質產業(yè)，農村是弱勢區(qū)域，農民是弱勢群體。農村經濟發(fā)家庭經營為基礎，農戶數(shù)量龐大，居住分散，農戶之間的結構性差別和地區(qū)差別大，城鄉(xiāng)差距突出。農戶收入水平低，單筆存貸款規(guī)模小，農戶貸款缺乏必要的擔保與抵押品，生產和經濟“靠天吃飯(ko tin ch fn)”，這些問題決定了“三農”的“三弱”問題不可能完全靠

13、市場手段解決，也不可能完全靠現(xiàn)行的農村金融機構來解決。同時，中央與地方財政對“三農”的投入嚴重不足，農村基礎設施建設滯后，資金需求大，存在巨額缺口，僅靠市場化的金融手段難以解決?！叭r”金融服務必須與財政、稅收等手段相結合，才能實現(xiàn)優(yōu)勢互補，發(fā)揮國家支農經濟金融政策的功效。（二）金融服務主體單一難以滿足快速增長需求我國縣級涉農金融機構主要有農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲蓄銀行，但是大多(ddu)分布集中在縣城，只有農信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設立了分支機構。隨著農村經濟發(fā)展加快推進，“三農(sn nn)”對金融服務需求量不斷增加，需要大量基層金融機構提供信用支持，才能實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化、產業(yè)化，推

14、進農村(nngcn)經濟結構調整與轉換。同時，農村金融機構整體資本充足率較低，經營規(guī)模較小，抵抗風險能力較弱，難以滿足新農村建設中農業(yè)產業(yè)化蓬勃發(fā)展而產生的資金需求。（三）“三農”信貸政策約束強農業(yè)銀行、農村信用社等支農商業(yè)銀行受到風險防范與商業(yè)化經營的約束，導致農村信貸受到手續(xù)復雜、門檻過高、辦貸效率較低、風險抵補太弱等諸多因素制約，無法向弱勢領域、弱勢行業(yè)、弱勢群體傾斜。為了控制信貸風險，正規(guī)金融機構要求農戶信貸必須提供抵押擔保，由于土地、林地所有權為集體所有，要進行進一步改革存在諸多難度，這無疑增加了農戶信貸資金可得性的難度。結果，涉農信貸產品不僅單一而且融資成本過高，主要以零售業(yè)務為主

15、，農村資金需求尚未形成規(guī)模，并且存在金融資源配置錯位、錯配的現(xiàn)象，貸款期限與農業(yè)生產周期及還款能力不匹配。（四）“三農(sn nn)”金融服務激勵機制尚未真正(zhnzhng)建立農村金融服務主體單一，信貸風險相對較大，利潤較少，相應影響到信貸產品(chnpn)提供方式。同一筆貸款、同等額度的利潤、同樣資金的組織，下級分支機構同上級比較，往往要付出更多的勞動與成本，出現(xiàn)“多貸不如少貸、拿不準的不如不貸”等“懼貸”傾向。結果，農村基層銀行面臨貸款權利上收、上移、上沉等問題，信貸考核機制過于苛刻，正向激勵不足而約束有余，嚴重影響了基層銀行高管及信貸人員的營銷積極性，消極的“惜貸”思維在“審慎”觀念

16、前就先入為主，以利潤為中心的考核體系不盡科學合理。（五）“三農”金融機構服務受到限制我國“三農”金融服務機構主要是外來供給型服務機構，難以真正發(fā)揮支持“三農”經濟的作用。農業(yè)發(fā)展銀行作為支持農業(yè)發(fā)展的政策性銀行，主要任務是落實好國家宏觀調控和強農惠農政策，并不對農村經濟提供小額、分散的金融服務。農業(yè)銀行作為服務農村經濟的商業(yè)性銀行，2007年，中央對農業(yè)銀行確立了面向“三農”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市的改革原則，要求農業(yè)銀行強化“三農”市場定位和責任。2009年，銀監(jiān)會要求農業(yè)銀行建立適應“三農”金融服務的事業(yè)部管理機制。2010年，人民銀行等部委要求農業(yè)銀行穩(wěn)步推進“三農”金融事業(yè)部制改

17、革。農業(yè)銀行商業(yè)化經營與中央金融管理部門“三農”金融服務行政化目標相沖突，農業(yè)銀行股份制改造并沒有強化對“三農”金融服務的支持，而是對大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網點進行大規(guī)模撤并，造成農村金融服務主體缺失加劇。郵政儲蓄銀行主要對農村地區(qū)提供匯兌業(yè)務，只提供有限的農業(yè)貸款。農村信用社作為一個商業(yè)化運作金融機構，既要承擔國家政策性農貸制度的職能，又要實行市場化運營，始終游離于政策性與商業(yè)性之間。小貸公司(n s)、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社三類新型農村金融機構發(fā)展緩慢，并且大多分布在經濟條件較好地區(qū)和縣級城市(chngsh)，除農村資金互助社外，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行是按照市場化原則運作，風險防范和控制在一定程度上

18、也放緩了新型農村金融機構發(fā)展進程。農業(yè)政策性保險業(yè)務尚處于起步和探索階段，商業(yè)性保險不太愿意進入農村，使得農業(yè)保險覆蓋面低，保費額度小，農業(yè)風險分散和補償機制缺失致使農業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后。四、國外農村金融發(fā)展主要舉措與經驗(jngyn)啟示在工業(yè)化、城市化和市場化推進過程中，無論發(fā)達國家還是新興市場國家，由于二元經濟導致二元金融成為(chngwi)不可避免的趨勢，中小微企業(yè)、“三農(sn nn)”經濟等實體經濟成為金融服務的薄弱領域，普遍存在融資難、融資貴的問題。構建多元化、多層次的內生型“三農”金融服務體系是推動“三農”經濟發(fā)展，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重要途徑。（一）國外農村金融發(fā)展的主要舉措

19、美國是世界上農業(yè)最發(fā)達的國家，建立了完整的農村金融制度，為農業(yè)發(fā)展提供資金支持。全國劃分為12 個農業(yè)信貸區(qū)，在每一個信貸區(qū)成立一家聯(lián)邦土地銀行和中間信貸銀行，分別通過國民農業(yè)貸款協(xié)會和生產信貸協(xié)會形成全國性的農業(yè)服務網絡，提供中期或者短期的動產抵押農業(yè)貸款。農業(yè)重振管理局、商業(yè)信貸公司、農村電氣化管理局等政策性金融機構，為農業(yè)生產提供長期優(yōu)惠信貸資金。政策農業(yè)保險體系，對所有農場主提供保險。儲蓄貸款協(xié)會、小企業(yè)管理局等機構為農業(yè)生產提供小額資金。多層次、全方位農村金融服務體系為農業(yè)融通資金，為農業(yè)現(xiàn)代化提供了強有力的資金保障。法國農村金融組織體系由法國土地銀行、法國農業(yè)信貸銀行、農業(yè)信貸互助

20、(hzh)銀行、大眾銀行、法國互助信貸聯(lián)合銀行、農業(yè)互助保險社等構成，形成了相對完善金融服務體系，其中合作社與互助社性質金融機構占據主體地位。法國農村金融發(fā)展在國家財政大力支持，具有垂直管理和運作、國有和民營相結合、中央與地方分層發(fā)展的特點。日本為了增加農民收入、穩(wěn)定農業(yè)生產，建立相對完善農村金融服務體系。農協(xié)是一種農業(yè)合作協(xié)同組織，主要采用農林中央金庫、基層農協(xié)以及農業(yè)信用聯(lián)合會 (信農聯(lián))三級組織結構，農民以自愿、自主登記的方式加入，協(xié)會遍布整個日本的農村。農林漁業(yè)金融公庫、中小企業(yè)金融公庫、國際合作銀行以及國民生活金融公庫作為政策性金融機構，主要向農民提供長期、低息的農業(yè)貸款。農業(yè)共濟協(xié)

21、會、漁業(yè)共濟協(xié)會分別提供農業(yè)、漁業(yè)方面政策性保險。日本農村金融逐漸形成了以農協(xié)會合作金融為主體、政策性金融公庫和農業(yè)保險為補充金融體系，它們(t men)共同為農業(yè)發(fā)展提供資金，保證農民收入穩(wěn)定。印度農村金融服務體系主要包括印度儲備銀行、印度農業(yè)和農村開發(fā)銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)農村銀行、農村合作銀行和土地開發(fā)銀行等，各金融機構之間分工明確、相互合作，較好地滿足了印度農業(yè)和農村發(fā)展的不同層次金融需求。政策性銀行承擔推進商業(yè)金融機構改進農村金融服務的支撐和引導職能。合作性金融機構由初級信貸合作社、中心合作銀行、邦合作銀行三級組成，主要向農民提供中短期貸款。土地開發(fā)銀行向農民發(fā)放小型灌溉設施貸款、土壤

22、改良、林果業(yè)種植等方面中長期貸款。國有大商業(yè)銀行在各項政策引導下，利用先進管理經驗和技術優(yōu)勢，提升農村金融服務的整體(zhngt)水平。孟加拉國注重發(fā)展小額信貸，其目標是傳統(tǒng)金融業(yè)務不能覆蓋但有強烈金融服務需求的低收入群體，提供(tgng)無抵押和無擔保的信用貸款，目的在于使低收入人群擺脫貧困。（二）國外農村金融發(fā)展(fzhn)經驗與借鑒農村金融機構與農業(yè)經濟之間形成一種良性互促發(fā)展、互融共進的關系，成為推動(tu dng)二元經濟向一元經濟轉換、轉變的關鍵。一是構建商業(yè)金融、合作金融、政策金融并存多元化、多層次農村金融組織體系，滿足農村金融服務多樣化需求，推動“三農”經濟發(fā)展。二是堅持合作制

23、原則，推動農村合作金融在組織機構、民主管理改革和發(fā)展方面發(fā)揮主導作用。三是形成了職責明確、分工協(xié)作的多層次農村金融服務機制，滿足不同層次金融服務需求。四是高度重視政策性金融引導和開發(fā)作用，支持和保護農業(yè)生產。五是充分揮農業(yè)保險的作用，形成銀行資金與保險結合聚集效應。國外農村(nngcn)金融服務體系建設對于我國“三農(sn nn)”經濟發(fā)展具有(jyu)重要指導意義。一是我們應立足于國內農村金融需求新變化和新特點，加快農村金融組織的創(chuàng)新與培育，最終建立商業(yè)金融、合作金融、政策金融、非正規(guī)金融并存，主體多元、分工合理、功能互補的農村金融組織體系。二是必須堅持合作制原則和合作制組織結構與運行機制不

24、變原則改革和發(fā)展農村合作金融，還原合作制本來面目，使之成為農村金融的支柱。農村合作金融在業(yè)務運作上引入市場機制，改進合作金融的微觀經營機制，提高合作金融運行效率；在政策上加強政府扶持，強化有效監(jiān)管，使之成為我國農村金融市場獨立發(fā)展的主力軍。三是加強政府財政資金對農村金融機構扶持引導力度，促進農村金融市場健康發(fā)展。四是健全農村金融法律制度，引導和規(guī)范農村金融市場發(fā)展。五是大力推廣發(fā)展小額信貸，讓廣大農民享受到普惠金融的“陽光雨露”。五、我國“三農”金融服務建設的對策建議全面推進小康社會建設，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展需要多層次“三農”金融服務體系，為“三化”化“三農”、帶“三農”、服務“三農”提供支撐和服

25、務保障，形成政策引導、市場化運作，政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融及民間金融相結合金融服務體系，培育競爭適度、開放有序、多元化、多層次的農村金融供給主體，構建“覆蓋全市、功能完善、協(xié)調配合、布局合理、服務高效、監(jiān)管有力”的多層次、多形式金融市場，形成財政、稅收、金融、保險等共同參與金融聚集效應，妥善處理金融創(chuàng)新與防范風險之間的關系，著力營造良好的金融環(huán)境。（一）明確(mngqu)賦予縣級政府對“三農(sn nn)”金融服務管理(gunl)“三農”金融服務具有很強的內生性，鑒于目前我國“三農”金融服務是典型外生供給型金融服務體系，與“三農”經濟聯(lián)系不大，難以滿足“三農”經濟多樣化、多層次金融服

26、務需求。一是國家賦予省市縣三級政府創(chuàng)辦小微金融機構權利，建立適合“三農”經濟發(fā)展的小微金融機構。二是賦予民間資本參與設立小微、草根型金融機構創(chuàng)辦權，引導民間資本進入金融領域。三是賦予縣級政府更多金融調控權和監(jiān)管權，督導地方金融機構貫徹執(zhí)行國家金融方針政策、指導其加強自律性管理、防范和處置金融案件、維護良好信用環(huán)境，這樣才能解決執(zhí)法與維穩(wěn)的關系問題。四是建立中央、省、縣三級金融監(jiān)管體系，才能解決信息不對稱、道德風險和監(jiān)管鏈過長的問題，縣級政府對小微金融機構進行管理，填補地方金融監(jiān)管缺失，與中央監(jiān)管部門形成監(jiān)管合力，合理地引導民間資金投向更多實體經濟，促進地方新興金融機構的發(fā)展。（二）創(chuàng)新農村(n

27、ngcn)金融體制，著力新型金融機構建設建立以政策性金融為先導(xindo)、合作性金融為主體、商業(yè)性和民間性金融為兩翼的“鷹型”發(fā)展戰(zhàn)略，樹立(shl)多元化、多樣化、多層次、競爭性的農村金融市場改革目標。一是加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結合，通過銀行、證券、保險、信托、基金緊密合作，形成資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的多層次農村金融服務組織體系。二是引入和培育多元化金融市場主體，適度增強金融市場競爭，使政府資本、銀行資本、民營資本、外資等都能投入到“三農”中來。三是放寬農村金融機構市場準入條件，適當降低農村金融機構準入門檻，促使地下金融浮出水面，真正發(fā)揮

28、農村民間潛藏著巨大的金融資源，從根本上激發(fā)出民間金融的爆發(fā)力，使之成為正規(guī)金融的重要補充。四是加快新型農村金融機構建設，積極組建村鎮(zhèn)銀行，促進農村多元商業(yè)性金融的合理競爭；引導發(fā)展農村資金互助社，有效抑制農村資金外流；多途徑支持農村建立小額貸款公司，鼓勵符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。五是鼓勵正常的農村非正規(guī)金融活動，承認其合法性，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。（三）創(chuàng)新農村金融機制(jzh)，激發(fā)“三農(sn nn)”金融服務活力(hul)實行“鷹型”農村金融發(fā)展戰(zhàn)略，用好用足各種政策，創(chuàng)新農村金融品種和金

29、融服務方式，推動現(xiàn)有金融創(chuàng)新不斷向縱深發(fā)展。一是積極探索“六位一體”（農村信用社擔保機構保險機構財政農業(yè)龍頭企業(yè)農戶）的支農信貸服務模式，形成金融機構聯(lián)動機制。二是積極開展中間業(yè)務，滿足農戶全方位的金融服務需求，為農民提供完善的金融服務環(huán)境。三是積極推進信用擔保制度改革，重點在農戶宅基地和房屋所有權、土地承包經營使用權、農戶或集體林權、礦權、土地流轉等方面做文章、想辦法，以解決農村抵押物的范圍太窄、價值太小的問題。四是健全農業(yè)保險間接補償機制，降低系統(tǒng)性農村金融經營風險。五是通過建立信貸風險補償機制、外部擔保的經濟補償機制、農業(yè)保險的經濟補償機制、巨災保險的經濟補償機制、農村金融的政策性經濟補

30、償，對“三農”貸款不良貸款或損失進行適當補償。（四）創(chuàng)新農村金融政策(zhngc)，推進“三農(sn nn)”金融服務發(fā)展(fzhn)創(chuàng)新農村金融政策是推進“三農”金融服務的關鍵。一是實施優(yōu)惠政策激勵，促進各項政策及時落實，積極完善配套措施，在地方財力許可的情況下進一步研究制定相關辦法。完善金融機構信貸投入考核獎勵機制，每年對投入進行統(tǒng)計考評，突出加大對“三農”貸款的單項考核獎勵力度，充分調動金融機構的支農積極性。二是充分發(fā)揮財稅政策對農村金融的導向作用，進一步整合財政支農資金，加大財政貼息力度，改進貼息方式，發(fā)揮貼息政策、補貼政策、減免稅政策的導向作用，引導各路資金投入“三農”領域。三是加大財政轉移支出中用于農村經濟發(fā)展的比重。加大貸款損失風險補償、利率補貼政策，建立農貸資金合理的配套機制。四是建立以財政、稅收