個(gè)人消費(fèi)信貸系統(tǒng)總體方案

1、1.背景隨著近年來國(guó)家對(duì)金融制度，住房體制改革的不斷深化， 為了有力地?cái)U(kuò)大消費(fèi)需求，各家銀行相繼推出了滿足消費(fèi)者 需求的各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如提供個(gè)人住房按揭信貸，汽車 消費(fèi)貸款，出國(guó)留學(xué)貸款等。目前此類業(yè)務(wù)的消費(fèi)者需求不 斷增多，花預(yù)期的錢已成為消費(fèi)時(shí)尚。然而目前尚未有一個(gè) 很好的個(gè)人消費(fèi)信貸系統(tǒng)對(duì)此項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效電子化管 理，銀行為了開拓市場(chǎng)，培育新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，大多數(shù)行采 用手工或半手工的方式進(jìn)行處理此項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，而電子化進(jìn) 程較高的行，則自行開發(fā)了一些個(gè)人消費(fèi)信貸系統(tǒng)。但往往 由于時(shí)間的迫切性要求等因素，使得系統(tǒng)的功能不很完善， 且不利于中行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一和規(guī)范。在此情況下，迫切要

2、求開發(fā)出一個(gè)系統(tǒng)功能較完善、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)較好的統(tǒng)一的個(gè)人 消費(fèi)信貸系統(tǒng)，以推動(dòng)全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。2.目的開發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸系統(tǒng)的首要目的，是為了提高工作效率， 更多更好地吸引客戶，提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。 同時(shí)加強(qiáng)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)，盡量提供較有效的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。3.目標(biāo)鑒于業(yè)務(wù)要求的迫切性，擬在完成統(tǒng)一對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸系統(tǒng) 進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃的前提下，進(jìn)行分層次、分步驟的開發(fā)。即第 一步先開發(fā)住房按揭貸款業(yè)務(wù)，在完成開發(fā)、測(cè)試、試點(diǎn)投 產(chǎn)后，再進(jìn)一步進(jìn)行汽車消費(fèi)貸款、出國(guó)留學(xué)貸款、個(gè)人消 費(fèi)組合貸款等的開發(fā)，同時(shí)系統(tǒng)增加對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的全面管理功能以及面向個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的決策支持，使其逐步擴(kuò)充成

3、為 一個(gè)完整的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)，更進(jìn)一步地使其與電話 銀行、網(wǎng)上銀行相連，發(fā)揮出系統(tǒng)的整體優(yōu)勢(shì)，以促進(jìn)、推 動(dòng)中行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。近期目標(biāo)實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房按揭消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。遠(yuǎn)期目標(biāo)實(shí)現(xiàn)所有個(gè)人消費(fèi)信貸的功能，包括汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，出 國(guó)留學(xué)貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人消費(fèi)組合貸款業(yè)務(wù)等，更進(jìn)一步與電 話銀行、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)相連，更多更好的為客戶服務(wù)。4.1個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)概述消費(fèi)信貸在一些發(fā)達(dá)國(guó)家不是什么新鮮事，已經(jīng)有幾十年的 歷史了，而在我國(guó)它還是一個(gè)新生事物。由于人們的消費(fèi)觀 念及消費(fèi)需求等原因，這種全新的消費(fèi)方式還沒有被廣泛接 受，但隨著人們觀念的轉(zhuǎn)變，需求的增加，消費(fèi)信貸已逐漸 走入我們的生活。目前

4、消費(fèi)信貸在我國(guó)擁有巨大的潛在市場(chǎng)。這表現(xiàn)為三個(gè)方 面：一是居民對(duì)住房、汽車和耐用品的消費(fèi)欲望很強(qiáng)烈，而 且積累了相當(dāng)水平的購買力。二是開發(fā)商和制造商的生產(chǎn)能 力充足，供給不成問題。三是銀行體系中滯留著巨額資金， 有轉(zhuǎn)化為貸款的現(xiàn)實(shí)可能性。這些潛在的消費(fèi)需求有待于轉(zhuǎn)化為最終消費(fèi)。引導(dǎo)消費(fèi)，擴(kuò) 大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這是國(guó)家的愿望，更是保持經(jīng)濟(jì)持 續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的需要?；魈斓腻X買今天的享受，這是銀行與 企業(yè)正在引導(dǎo)人們的消費(fèi)時(shí)尚。中國(guó)人民銀行日前要求有關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極穩(wěn)妥地開展消費(fèi) 信貸業(yè)務(wù)，并在發(fā)布的關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見中 指出，各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要抓住這次業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇， 提高對(duì)消費(fèi)信貸

5、工作重要性的認(rèn)識(shí)，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新 的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；各商業(yè)銀行在繼續(xù)做好個(gè)人住房、汽車消費(fèi) 貸款的同時(shí)，試辦一些新品種的消費(fèi)貸款，如耐用消費(fèi)品貸 款、教育助學(xué)貸款、旅游貸款、留學(xué)貸款、家庭裝飾貸款等。4.2個(gè)人樓宇按揭業(yè)務(wù)樓宇按揭是個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的一種，是指購房者已向 房地產(chǎn)開發(fā)商或其他售房者支付所購房產(chǎn)（包括新房或二手 舊房）的首期款，剩余款項(xiàng)由銀行發(fā)放按揭貸款并直接付給 發(fā)展商或其他售樓者，購房者在按揭期間將所購房產(chǎn)或其他 財(cái)產(chǎn)抵押給銀行，并按月向銀行還本付息。個(gè)人樓宇按揭可以解決廣大市民無法一次性拿出巨額購房款 的難題，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)通過每月支付一定款項(xiàng)的方式實(shí)現(xiàn)提 前購房的理想，

6、是國(guó)家鼓勵(lì)又合乎實(shí)際情況的最佳購房方式， 在目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中占有80%90%的份額，在激烈的 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)：付款時(shí)間長(zhǎng)，按揭貸款比例高，每月還款負(fù)擔(dān)輕。還款方式靈活，并有堅(jiān)實(shí)的銀行信用保證。有等額還款、遞減還款、遞增還款等多種還款方式。對(duì)象廣，條件簡(jiǎn)單。文檔來源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理.word版本可編輯.歡迎下載支持.無論是發(fā)展商開發(fā)的樓盤，還是私人所有財(cái)產(chǎn)；無論是 新樓，還是二手舊樓；無論是本地居民，還是外地人， 只要符合基本條件，能提供擔(dān)保，均可申請(qǐng)按揭樓宇。購房者提供的抵押方式靈活?？捎冒唇倚聵腔蛞延械呐f樓抵押；可用自己的有價(jià)證券、 貴重金屬、其他財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押；可用經(jīng)他人同

7、意的其 房產(chǎn)、有價(jià)證券、貴重金屬、其他財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押；甚 至由他人提供銀行同意的信用擔(dān)保，都可向銀行申請(qǐng)樓 宇按揭。柜臺(tái)開放式受理，有關(guān)單位一條龍辦理各項(xiàng)手續(xù)，方便快 捷。個(gè)人樓宇按揭業(yè)務(wù)操作流程如下：系統(tǒng)的功能主要包括客戶資料管理商戶資料管理、貸款管理、 帳戶資料管理、帳務(wù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理、查詢及統(tǒng)計(jì)報(bào)表、接口 處理、系統(tǒng)維護(hù)等幾方面的功能。5.1.客戶資料料管客戶資料內(nèi)容包括：借款人資料（基本資料與抵押資料）、擔(dān)保 人資料和商戶基本資料。本模塊提供客戶資料的建立、注銷、 修改等功能C5.2.商戶管理包括對(duì)商戶的樓盤資料、額度指標(biāo)管理、以及協(xié)議的管理等。5.3,貸款管理包括貸款的申請(qǐng)與審批、貸

8、款日常事務(wù)管理、結(jié)清注銷、例 外情況處理。貸款的申請(qǐng)與審批：對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶，根據(jù)借款人 資料、擔(dān)保人資料、貸款合同書等資料，進(jìn)行分級(jí)審 批。對(duì)審批后的貸款發(fā)出放款通知。貸款日常管理：處理貸款事后各種日常業(yè)務(wù)，處理各 類通知。如：期限調(diào)整審批及通知，扣劃款項(xiàng)通知， 過期催繳，減免違約金處理、變更抵押處理等。貸款的結(jié)清：對(duì)本息已結(jié)清的貸款，發(fā)出退還保證金 通知，貸款帳戶結(jié)清證明。并對(duì)其資料進(jìn)行注銷轉(zhuǎn)為 歷史數(shù)據(jù)）。例外情況處理：對(duì)無法歸還的貸款，要求履行保證責(zé) 任，處置擔(dān)保物I打銷呆帳等處理。5.4.貸款呻包括貸款帳戶的開立、關(guān)閉，以及對(duì)貸款帳戶非金融信息的 修改等。5.5.帳務(wù)處理放款處理：根

9、據(jù)放款通知，一次或分次將貸款轉(zhuǎn)入客戶貸 款帳戶中。還款處理：包括正常還款、延期還款、轉(zhuǎn)逾期的情況。 正常還款：根據(jù)約定的每期還款數(shù)、利率，計(jì)算出本次還款中應(yīng)含的利息金額、本金金額。并通 過與零售的接口進(jìn)行扣帳，以歸還貸款利息及部 分本金。延期還款：根據(jù)約定的每期還款數(shù)、利率、逾期 天數(shù)，計(jì)算出本次還款中應(yīng)含的利息金額、違約 金金額和本金金額。并通過與零售的接口進(jìn)行扣 帳，以歸還貸款利息及部分本金轉(zhuǎn)逾期處理：對(duì)無足夠余額扣款的帳戶，需將該 次扣款額從貸款帳戶中轉(zhuǎn)到逾期戶。部分提前還款：對(duì)客戶提前預(yù)交以后若干期還款 的處理。調(diào)整處理：包括期限調(diào)整和利率調(diào)整。對(duì)期限調(diào)整要 計(jì)算出新的月還款額結(jié)清處理

10、：包括正常到期結(jié)清、提前結(jié)清、打銷貸款 等情況。到期結(jié)清：結(jié)清按揭貸款本金及利息。提前結(jié)清：根據(jù)剩余本金，計(jì)算出應(yīng)還利息 及違約金，連同剩余本金作為結(jié)清應(yīng)還款總 額。打銷貸款：對(duì)確已無法收回的貸款，經(jīng)審批 同意后予以打銷。5.6風(fēng)險(xiǎn)管理提供各種風(fēng)險(xiǎn)信息，處理過期催繳，履行保證責(zé)任，處置擔(dān) 保物等。下一步可增加對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的全面管理功能以及面向 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的決策支持。5.7.查詢和統(tǒng)計(jì)報(bào)表包括日常管理需要的各種定期統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及為業(yè)務(wù)管理人 員或客戶提供的聯(lián)機(jī)查詢統(tǒng)計(jì)功能（均應(yīng)含打印功能）。具體 可能包括：客戶資料信息查詢：包括對(duì)借款人資料、擔(dān)保人資 料、商戶基本資料的查詢。商戶信息查詢：包括對(duì)樓

11、盤資料、額度指標(biāo)管理、 協(xié)議信息的查詢。貸款審批情況查詢：包括對(duì)合同及審批表信息的查 詢。公共信息查詢：包括個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)介紹、貸款 流程介紹、利率調(diào)整情況查詢等。貸款帳戶查詢：放款及客戶還款情況明細(xì)查詢；客 戶對(duì)帳單查詢及補(bǔ)打。風(fēng)險(xiǎn)信息及管理：拖欠、逾期、呆滯、呆帳一覽表; 違約情況一覽表；貸款風(fēng)險(xiǎn)分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表等。統(tǒng)計(jì)報(bào)表：貸款情況一覽表；結(jié)清貸款一覽表；貸 款級(jí)距歸類統(tǒng)計(jì)表；各種月報(bào)、年報(bào)；及其它所需 要的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。5.8 .與其它系統(tǒng)的接口系統(tǒng)應(yīng)提供與會(huì)計(jì)系統(tǒng)、零售系統(tǒng)以及信貸系統(tǒng)的接口框 架。其主要的任務(wù)目前應(yīng)有：共享數(shù)據(jù)資源，減少信息的冗余，有利于下一步各 業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合。對(duì)零

12、售的接口主要還應(yīng)完成對(duì)本系統(tǒng)所要求的零售 帳務(wù)信息處理（如儲(chǔ)蓄帳戶扣款等）。對(duì)會(huì)計(jì)的接口主要還應(yīng)完成對(duì)本系統(tǒng)所要求的會(huì)計(jì)文檔來源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理.word版本可編輯.歡迎下載支持.帳務(wù)信息處理。對(duì)信貸系統(tǒng)接口則要求提供給信貸統(tǒng)計(jì)資料信息。5.9,系統(tǒng)維護(hù)柜員管理：增加柜員、刪除柜員、修改柜員資料。權(quán)限管理及安全控制：規(guī)定各柜員所能操作的界面、功能 和數(shù)據(jù)，系統(tǒng)根據(jù)此規(guī)定對(duì)柜員操作進(jìn)行嚴(yán)格控制，并記 錄操作日志。數(shù)據(jù)備份：定期對(duì)客戶檔案資料、歷史資料、帳戶資料及 系統(tǒng)日志進(jìn)行備份。6.系統(tǒng)架構(gòu)6.1,網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)6.2系統(tǒng)結(jié)構(gòu)說明業(yè)務(wù)系統(tǒng)主機(jī)：主要存放業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)和應(yīng)用系統(tǒng)程序，它是個(gè)人消 費(fèi)信貸

13、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心、業(yè)務(wù)處理控制中心。所有業(yè) 務(wù)數(shù)據(jù)及貸款資料信息存放在業(yè)務(wù)系統(tǒng)主機(jī)中，應(yīng)用 程序根據(jù)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)器轉(zhuǎn)發(fā)的交易請(qǐng)求完成相 應(yīng)的交，并將交易結(jié)果返回給經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)器。經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)器在每個(gè)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)，配備一臺(tái)服務(wù)器。它主要承擔(dān)通信 服務(wù)器和文件服務(wù)器的功能。存放網(wǎng)點(diǎn)的公用信息以 備工作站訪問，工作站提交交易請(qǐng)求，則由服務(wù)器轉(zhuǎn) 發(fā)到業(yè)務(wù)系統(tǒng)主機(jī)，提交給業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成相應(yīng)的交 易。并接收相應(yīng)的返回信息。7.系統(tǒng)特點(diǎn)模塊化設(shè)計(jì)和開發(fā)立足于統(tǒng)一設(shè)計(jì)，分步開發(fā)”的原則，根據(jù)業(yè)務(wù)部 門的需求和時(shí)間的要求，在統(tǒng)一設(shè)計(jì)的前提下，先開 發(fā)個(gè)人住房按揭貸款子系統(tǒng)，在該系統(tǒng)成熟后，再進(jìn) 一步進(jìn)行汽車貸款子系統(tǒng)、留學(xué)貸款子系統(tǒng)、個(gè)人消 費(fèi)組合貸款子系統(tǒng)等的開發(fā)，逐步擴(kuò)充成為一個(gè)完整 的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中，有利于規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的作法和 流程由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是一種新興的業(yè)務(wù)，中行大多 采用手工或半手工的方式進(jìn)行處理，而另一些如深 圳、廣東、湖北等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、電腦技術(shù)力量較強(qiáng)的