網(wǎng)上保險(xiǎn)講義課件

1、第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)趙萌268億告破的“光棍節(jié)”：無(wú)線端發(fā)力，金融保險(xiǎn)成破億香餑餑手機(jī)無(wú)線端交易額從去年的5%到今年的21%今年阿里“雙十一”中。無(wú)線交易額成為無(wú)法忽視的數(shù)字。開場(chǎng)僅1分鐘，有超過(guò)200萬(wàn)用戶涌入手機(jī)淘寶；4分10秒，手機(jī)淘寶支付寶成交額突破1億；1小時(shí)內(nèi)超過(guò) 1400萬(wàn)的用戶通過(guò)手機(jī)完成購(gòu)買；1小時(shí)10秒鐘后，手機(jī)淘寶支付寶成額突破10億，突破了去年“雙十一”當(dāng)日手機(jī)購(gòu)物的整體交易額（9.6億）。從開場(chǎng)后到午后，無(wú)線端的交易額占比一直不斷攀升，隨后在傍晚后隨著PC端發(fā)力份額有所下降，最終定格在21%。破億衣帽不再占大頭，金融保險(xiǎn)成香餑餑13小時(shí)完成去年全天交易額，目前支付寶成交額

2、已達(dá)268億。阿里今年把眾多記者千里迢迢叫去盯屏幕（還不許拍照）。不得不說(shuō)，阿里用這種方法刻意營(yíng)造一種用狂飆數(shù)字沖擊眼球的效果，確實(shí)成功地把所有人的注意力集中在它和它以百億記的數(shù)字身上。0點(diǎn)33分 小米官方旗艦店單店過(guò)1億。9點(diǎn)28分 國(guó)華人壽官方旗艦店破億。9點(diǎn)30分 生命人壽官方旗艦店成交金額破億元。9點(diǎn)54分 海爾官方旗艦店破億。10點(diǎn)22分 Jack&Jones官方旗艦店過(guò)億。10點(diǎn)28分 易方達(dá)基金官方淘寶店成交金額破億元。 11點(diǎn)23分 羅萊家紡官方旗艦店破億。11點(diǎn)57分 優(yōu)衣庫(kù)官方旗艦店過(guò)億。13點(diǎn)47分 駱駝服飾官方旗艦店破億。今年，雖然衣帽紡織品牌雖然依舊強(qiáng)勢(shì)（前9里面占到

3、1/3），但率先破億的商家中，更惹人關(guān)注的是三款理財(cái)產(chǎn)品的銷售方：兩家保險(xiǎn)企業(yè)（投資型險(xiǎn)種）以及一家金融企業(yè)（債券型基金）國(guó)華人壽華瑞2號(hào)，銷售額為4.01億元；易方達(dá)聚盈A基金，1.51億元；生命人壽e理財(cái)萬(wàn)能保險(xiǎn)，1億元。個(gè)中原因與火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，以及11月6日首次公開亮相的首款“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”產(chǎn)品眾安在線（吸引了阿里巴巴、騰訊和平安集團(tuán)各自19.9%、15%、15%的股份）的提振效果不無(wú)關(guān)系；但也有人認(rèn)為這次保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品“雙十一”大促贏得的交易額，是在“賠本賺吆喝”。三馬跨界賣保險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)思維如何顛覆傳統(tǒng)11月6日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)正式開業(yè)。這家公司從籌備之初就備受關(guān)注

4、，不僅是因?yàn)閲?guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，更因?yàn)槠浔澈蟮墓蓶|光環(huán)：小微金融服務(wù)集團(tuán)、騰訊、平安參股為前三大股東，業(yè)界戲稱為馬云、馬化騰、馬明哲“三馬賣保險(xiǎn)”。眾安在線將跳出保險(xiǎn)既有的產(chǎn)品圈，而是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的“痛點(diǎn)”，開發(fā)出有針對(duì)行的產(chǎn)品。例如圍繞電子商務(wù)領(lǐng)域存在的商家信譽(yù)、產(chǎn)品真假、商品損壞、物流延誤等問(wèn)題，在合適的場(chǎng)景下提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。除了電子商務(wù)，移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融都是初期重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。所謂網(wǎng)上保險(xiǎn)是指：保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。它包含兩個(gè)層次的涵義：從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站為客戶

5、提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，由銀行將保險(xiǎn)費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Intranet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，以及在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的交易和信息交流活動(dòng)。 3.3.1網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn) 3.3.1網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)進(jìn)一步說(shuō)：所謂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)這包括：保險(xiǎn)人利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理；保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)。支持公司一切活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。以信息技術(shù)為基礎(chǔ)以互連網(wǎng)為主要渠道2 特點(diǎn)1）虛擬性成本是低廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，節(jié)省了大筆傭金和管理費(fèi)。2）

6、直接性解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間限制；3）電子化電子單據(jù)、電子傳遞、電子貨幣交割4）風(fēng)險(xiǎn)性信息披露、網(wǎng)絡(luò)安全、身份確認(rèn)、信息保密 3.3.1網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)課堂問(wèn)答網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，有何優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)？網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)減少人員消耗，降低企業(yè)和消費(fèi)者成本；不收空間、時(shí)間限制，隨時(shí)隨地提供服務(wù)（3A)；覆蓋用戶數(shù)量較大，潛在消費(fèi)群體需求豐富；對(duì)新產(chǎn)品創(chuàng)新有較大幫助。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的劣勢(shì)市場(chǎng)營(yíng)銷和拓展較為被動(dòng)；對(duì)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化要求高，品類有限制；用戶使用行為習(xí)慣尚需培養(yǎng)；安全性有待考驗(yàn)。1美國(guó) 1997年初，有81%的美國(guó)保險(xiǎn)公司建立了自己的網(wǎng)站；大約有10%的保險(xiǎn)公司做到網(wǎng)上投保。 2000

7、年，美國(guó)全國(guó)上網(wǎng)家庭中的25%都有意愿在選擇與購(gòu)入保險(xiǎn)商品時(shí)利用因特網(wǎng)。 在美國(guó)，客戶不僅可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站來(lái)瀏覽保險(xiǎn)信息和購(gòu)買保險(xiǎn)，還可以通過(guò)一些新型的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。 美國(guó)的許多保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行、證券經(jīng)紀(jì)公司、汽車經(jīng)銷商和房地產(chǎn)經(jīng)銷商的網(wǎng)站進(jìn)行了廣泛的合作，利用這些網(wǎng)站進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳，提供在線投保。 3.3.2 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀2歐洲和日本 1997年，意大利保險(xiǎn)公司建立了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)。 1999年，英國(guó)建立“屏幕交易”網(wǎng)站，提供7家本國(guó)保險(xiǎn)公司的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。 1996年，法國(guó)安盛集團(tuán)在德國(guó)試行了網(wǎng)上直銷。2000年，安盛在上海的合資公司金盛人

8、壽也在中國(guó)開通了自己的網(wǎng)站。 1999年9，日本索尼損害保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上開通了電話及網(wǎng)上銷售汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3.3.2 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀3中國(guó)雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段，但已經(jīng)開始邁出了向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的步伐。1997年11月 28日，“中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)”()面向公眾開通運(yùn)行。1999年3月9日，國(guó)內(nèi)首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站“險(xiǎn)網(wǎng)”（）推出2000年,有10多個(gè)較大型的專業(yè)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站。目前，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司幾乎全都擁有了自己的網(wǎng)站。3.3.2 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展案例：我國(guó)第一份通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)促成的保單 1997年11月28日,中國(guó)大陸第一份通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)促成的保單在新華人壽保險(xiǎn)公

9、司誕生。該保單的投保人是北京商學(xué)院醫(yī)生張女士，她一直想給自己在對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)的兒子買保險(xiǎn)。28日下午，兒子在同學(xué)的電腦上做網(wǎng)上瀏覽時(shí)，偶然發(fā)現(xiàn)了新華人壽保險(xiǎn)公司的網(wǎng)址?？赐觌U(xiǎn)種介紹，他覺(jué)得條款不錯(cuò)，便與母親取得聯(lián)系，并給新華公司發(fā)了一份電子郵件，表達(dá)了自己的投保意向。下午4點(diǎn)18分，新華公司員工在檢查自己的主頁(yè)時(shí)收到這份電子郵件。根據(jù)電子郵件留下的聯(lián)系電話，公司指派壽險(xiǎn)代理人立刻前去客戶家拜訪。5點(diǎn)多鐘,壽險(xiǎn)代理人趕到了張女士家，向她轉(zhuǎn)達(dá)了公司的謝意，并為其詳細(xì)介紹了條款的內(nèi)容，張女士爽快地填寫了投保單。這份特殊的保單在新華公司備受重視，晚上8點(diǎn)多鐘順利出單，投保拿到了保單。這份保單的誕生標(biāo)志著

10、互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。案例：我國(guó)第一份電子保單誕生了 對(duì)于“泰康在線”、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司以及我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)而言，2000年9月22日是一個(gè)歷史性的日子。在這一天，中國(guó)的第一張通過(guò)網(wǎng)上交易實(shí)現(xiàn)投保的保險(xiǎn)單誕生了。在這天，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司的客戶劉巍女士通過(guò)泰康在線提供的網(wǎng)上平臺(tái)，在網(wǎng)上完成了購(gòu)買旅游險(xiǎn)保險(xiǎn)單的全過(guò)程交易。這一交易已經(jīng)由泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司確認(rèn)成功。 也許，劉巍女士在購(gòu)買這份保單的時(shí)候并沒(méi)有意識(shí)到，她將以這份中國(guó)在線投保第一單的購(gòu)買者身份，而永遠(yuǎn)地載入我國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展史冊(cè)。繼完成國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上投保交易后，“泰康在線”又于9月23日率先實(shí)現(xiàn)了保單的網(wǎng)上變更，向客戶

11、發(fā)出了國(guó)內(nèi)第一張電子批單。近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展相關(guān)法規(guī)2012年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售地區(qū)狀況網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展案例：虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)伴隨著大量網(wǎng)游用戶的出現(xiàn)，賬號(hào)交易日漸活躍。作為一種虛擬財(cái)產(chǎn)，玩家們?cè)谫?gòu)買賬號(hào)時(shí)往往要付出真金白銀，然而網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)也極大，游戲裝備、道具等虛擬財(cái)產(chǎn)的盜竊案件層出不窮，不少買家付錢買了賬號(hào)卻被賣家惡意找回，也有倒霉的人買到問(wèn)題賬號(hào)被運(yùn)營(yíng)商封號(hào)。據(jù)了解，每天都有上千萬(wàn)元的虛擬財(cái)產(chǎn)被竊取，無(wú)數(shù)網(wǎng)民蒙受損失。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展案例：虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“裝備升級(jí)很難，很多玩家選擇直接買賬號(hào)的方式，多數(shù)人在國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)游戲交易平臺(tái)5173網(wǎng)上發(fā)布出售信息或?qū)ふ蚁胭I的賬號(hào)。有的人為了安全，往往坐火車親自

12、跑外地的賣家處去當(dāng)面交易，看著賣家清空賬號(hào)里的一切資料，這樣比較安全，但當(dāng)面交易成本高很多?！辟Y潭對(duì)證券日?qǐng)?bào)記者稱，而如果有保險(xiǎn)，大家在購(gòu)買賬號(hào)時(shí)就會(huì)放心很多。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展案例：虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正是看到這一風(fēng)險(xiǎn)防范需求，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司們陸續(xù)推出了虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2011年，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)就推出了網(wǎng)游運(yùn)營(yíng)商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)；今年5月，人保財(cái)險(xiǎn)簽下了第一張網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單；6月初，平安與簽署合作協(xié)議，為旗下網(wǎng)游御龍?jiān)谔焱瞥鲅b備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；10月底，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)與5173網(wǎng)進(jìn)行戰(zhàn)略合作推出的網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正式上線。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展案例：虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)截至11月5日，國(guó)壽財(cái)推出的網(wǎng)絡(luò)游戲賣家出售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)共10天，其成交

13、訂單總量為2533筆，保費(fèi)約1.89萬(wàn)元。人保財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦首月就為10萬(wàn)多人次網(wǎng)絡(luò)玩家提供了虛擬財(cái)產(chǎn)安全保障服務(wù)，“產(chǎn)品運(yùn)行超出預(yù)期效果”，該公司在其官網(wǎng)上稱。數(shù)據(jù)顯示出，險(xiǎn)企推出的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品有較高的市場(chǎng)認(rèn)可度。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展案例：虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)據(jù)了解，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)還報(bào)備了網(wǎng)絡(luò)游戲代練安全保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)充值安全保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)游戲賬號(hào)出租安全保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)安全保險(xiǎn)，這些產(chǎn)品都將于2014年全面上線。而眾安在線這個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)對(duì)象的在線保險(xiǎn)大鱷的出現(xiàn)，必然進(jìn)一步攪動(dòng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)，做大市場(chǎng)規(guī)模的同時(shí)，加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。接下來(lái)，該公司會(huì)推出怎樣的產(chǎn)品，其顛覆性的銷售模式創(chuàng)新能否帶來(lái)顛覆性的保費(fèi)收入？這些問(wèn)題，大家在未

14、來(lái)都將找到答案。3.3.3 網(wǎng)上保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理模式1 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的功能 廣告宣傳功能 產(chǎn)品介紹功能 網(wǎng)上投保功能 在線核保功能 咨詢功能 繳納保費(fèi)功能 索賠功能 投訴中心功能 市場(chǎng)調(diào)查功能 2 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的組織模式 （1）基于保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的組織模式 3.3.3網(wǎng)上保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理模式 （2）基于新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)站的組織模式易保，中民保險(xiǎn)網(wǎng)，保險(xiǎn)e超市，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市 2 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的組織模式 信息技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 網(wǎng)上保險(xiǎn)代表保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的未來(lái)。但是，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不能改變保險(xiǎn)公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務(wù)流程，由于信息技術(shù)的有力支持，所改變的只是這些基本業(yè)務(wù)流程的處理方式。具體說(shuō)來(lái)，由于信

15、息交流效率的提高，許多原來(lái)由人工處理的業(yè)務(wù)將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接起來(lái)的計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成。為了建立網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司必須對(duì)原有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，以便充分地利用信息技術(shù)。3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展平安集團(tuán)這樣用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造金融 風(fēng)水是平安集團(tuán)的董事長(zhǎng)馬明哲的舊愛(ài)，所以位于上海張江的銀行卡產(chǎn)業(yè)園里的鐘樓，是經(jīng)過(guò)風(fēng)水高人設(shè)計(jì)的。從頂層的電梯里出來(lái)的時(shí)候，要先邁左腳，寓意財(cái)源滾滾。電梯對(duì)面是一面巨大的百葉窗，取自財(cái)不封頂。鐘樓下有東南兩條縱橫交叉的小河里，一共放著8駕水車，不停歇地把水從外向內(nèi)抽過(guò)來(lái)。這些水車曾經(jīng)引起附近幾家銀行的抗議，他們認(rèn)為水車把整個(gè)園區(qū)的財(cái)氣都抽到平安去了。 而近兩年，馬明哲最感興

16、趣的話題是互聯(lián)網(wǎng)。除了跟阿里巴巴集團(tuán)、騰訊集團(tuán)合資成立眾安在線財(cái)險(xiǎn)公司，平安集團(tuán)實(shí)際在互聯(lián)網(wǎng)探索上走得更遠(yuǎn)。給平安引進(jìn)黑莓辦公 2006年，平安在全國(guó)的A類和B類干部中配備黑莓，并且開發(fā)了內(nèi)部的黑莓應(yīng)用系統(tǒng)。至今，平安還有1萬(wàn)多員工在用黑莓手機(jī)作移動(dòng)辦公工具。2009年蘋果發(fā)布iPad后，馬明哲又要高管們嘗鮮。時(shí)任平安集團(tuán)執(zhí)行董事、副總經(jīng)理的王利平曾拿著iPad給記者介紹平安的人力資源結(jié)構(gòu)，53歲的王利平用起iPad并不適應(yīng)，但她說(shuō)沒(méi)辦法，“因?yàn)轳R總（馬明哲）要求必須用?！盤A 2000年8月18日，平安上線了一個(gè)投資2億元的網(wǎng)站PA。PA18整合了平安在保險(xiǎn)、證券、信托投資等領(lǐng)域的線下資源，

17、試圖發(fā)展成一個(gè)網(wǎng)上金融超市。馬明哲宣稱，PA18將是平安差異化戰(zhàn)略的核心，要保證平安在未來(lái)十年、二十年始終保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)時(shí)正是國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)泡沫期，打造一個(gè)時(shí)髦的IT概念包裝上市是熱門的做法。與PA18幾乎同時(shí)成立的還有泰康人壽的泰康在線和太平洋保險(xiǎn)的太保網(wǎng)。PA夢(mèng)想走得太遠(yuǎn)的結(jié)果，就是一夜絢爛，然后迅速凋謝。2001年上半年，由于找不到成熟的模式，平安將PA18重新收縮為集團(tuán)的業(yè)務(wù)部門，很快煙消云散。曾經(jīng)擔(dān)任PA18副總裁的顧敏說(shuō)，今天看來(lái)，PA18失敗的最大原因是脫離了業(yè)務(wù)的實(shí)際需求。但他認(rèn)為PA18也推動(dòng)了平安內(nèi)部的科技變革，加快了內(nèi)部IT基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)和數(shù)據(jù)的集中，而且讓高管們都意識(shí)到

18、要去想怎樣把科技用起來(lái)。最重要的是，經(jīng)過(guò)PA18的瘋狂嘗試，平安后來(lái)可以包容各種異想天開的嘗試和設(shè)想，因?yàn)椤霸僭趺疮偪?，也比不上PA18”。往外腦學(xué)習(xí)：麥肯錫平安對(duì)科技的重視，來(lái)自于馬明哲引入的第一個(gè)外腦麥肯錫咨詢公司。1996年，馬明哲請(qǐng)麥肯錫為平安制訂綜合金融的整體規(guī)劃。當(dāng)時(shí)還年輕的顧敏隨上司張子欣一起為平安“診斷”，提出平安應(yīng)該利用IT技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的集中。為了做好IT建設(shè)，馬明哲又從香港盈科保險(xiǎn)請(qǐng)來(lái)了金融IT專家嚴(yán)日昌，他為平安設(shè)計(jì)了中國(guó)內(nèi)地第一個(gè)統(tǒng)一的電話中心(Call Center)，這種做法在當(dāng)時(shí)被視為瘋狂，因?yàn)楫?dāng)時(shí)中國(guó)內(nèi)地從來(lái)沒(méi)有這種全國(guó)統(tǒng)一的電話中心。但現(xiàn)在Call Cen

19、ter早已成為金融機(jī)構(gòu)的基本配置，而平安Call Center的員工達(dá)到3.5萬(wàn)人。網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)陸金所 平安投資4億元人民幣創(chuàng)辦了陸金所（陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司），一個(gè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，一面為中小企業(yè)提供融資渠道，一面為個(gè)人投資理財(cái)。陸金所現(xiàn)在有一款小額貸款產(chǎn)品和一款信托產(chǎn)品。45歲的計(jì)葵生現(xiàn)在擔(dān)任平安集團(tuán)副總兼集團(tuán)首席創(chuàng)新業(yè)務(wù)執(zhí)行官，曾經(jīng)主管麥肯錫大中華區(qū)的金融業(yè)務(wù)，而且擔(dān)任過(guò)臺(tái)灣臺(tái)新金融控股公司的運(yùn)營(yíng)官，在金融創(chuàng)新、銀行等領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富。他告訴商業(yè)周刊/中文版，陸金所的目標(biāo)是做成一個(gè)“網(wǎng)上金融超市”。平安金融科技公司、創(chuàng)新中心去年8月，馬明哲將原來(lái)的平安財(cái)富通

20、公司更名為平安金融科技公司，公司的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)科技改變金融，為平安樹立新興的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式，成為一個(gè)“金融互聯(lián)網(wǎng)”公司。金融科技公司最早由平安集團(tuán)的首席創(chuàng)新執(zhí)行官計(jì)葵生負(fù)責(zé)，今年5月改由吳世雄擔(dān)任董事長(zhǎng)。吳世雄做過(guò)微軟、eBay易趣、AMD等科技公司的高管，精通數(shù)字營(yíng)銷。陸金所就是金融科技公司孵化出的第一個(gè)孩子。平安金融科技公司、創(chuàng)新中心馬明哲還在平安集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立了一個(gè)創(chuàng)新中心，中心下設(shè)一只總額10億元人民幣的創(chuàng)新投資基金，專門對(duì)平安集團(tuán)之外的新創(chuàng)意、新企業(yè)做風(fēng)險(xiǎn)投資，關(guān)注的領(lǐng)域不限于金融，消費(fèi)、醫(yī)療健康、汽車、社交網(wǎng)絡(luò)、人工智能等都是其投資對(duì)象。創(chuàng)新投資基金就像是平安的科技雷達(dá)，如果投資的企業(yè)與

21、平安金融集團(tuán)有業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，將來(lái)就把這家企業(yè)收進(jìn)來(lái)，如果投資的創(chuàng)新型企業(yè)與平安缺少業(yè)務(wù)相關(guān)度，那么就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資而已，但其間卻可以觸及和了解正在發(fā)生的創(chuàng)新信息。 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程的重組 1.保險(xiǎn)公司基本業(yè)務(wù)流程 防災(zāi)防損資金運(yùn)用展 業(yè)理 賠承 保核 保3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程的重組 1.保險(xiǎn)公司基本業(yè)務(wù)流程 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展防災(zāi)防損資金運(yùn)用展 業(yè)理 賠承 保核 保宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù) 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程的重組 1.保險(xiǎn)公司基本業(yè)務(wù)流程 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展防災(zāi)防損資金運(yùn)用展 業(yè)理 賠承 保核 保在承保之前，為防止逆向選擇行為，保險(xiǎn)公司必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)施核保； 保險(xiǎn)

22、公司業(yè)務(wù)流程的重組 1.保險(xiǎn)公司基本業(yè)務(wù)流程 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展防災(zāi)防損資金運(yùn)用展 業(yè)理 賠承 保核 保收取投保人(一般為被保險(xiǎn)人)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金； 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程的重組 1.保險(xiǎn)公司基本業(yè)務(wù)流程 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展防災(zāi)防損資金運(yùn)用展 業(yè)理 賠承 保核 保由于保險(xiǎn)事故發(fā)生和損失程度的不確定性，保險(xiǎn)基金的形成和保險(xiǎn)金的賠償和給付之間必然存在著一定的時(shí)間差和數(shù)量差，使得保險(xiǎn)資金的運(yùn)用成為可能； 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程的重組 1.保險(xiǎn)公司基本業(yè)務(wù)流程 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展防災(zāi)防損資金運(yùn)用展 業(yè)理 賠承 保核 保在承保之后，為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，盡可能減少保險(xiǎn)賠償和給付的可能性

23、，保險(xiǎn)公司一般還要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)采取積極的防災(zāi)防損工作； 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程的重組 1.保險(xiǎn)公司基本業(yè)務(wù)流程 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展防災(zāi)防損資金運(yùn)用展 業(yè)理 賠承 保核 保當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故不幸發(fā)生后，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)金的賠償和給付。 2.建立網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)的目的1）滿足投保人的多樣化的保險(xiǎn)需求，擴(kuò)大客戶群，吸引更多的潛在客戶，促進(jìn)客戶關(guān)系管理；2）提高業(yè)務(wù)流程的運(yùn)行效率，強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，降低經(jīng)營(yíng)管理成本。 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展3.網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng) 投保人InternetCA、銀行、醫(yī)院等協(xié)作伙伴工商、稅務(wù)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)防火墻保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng) Intranet保險(xiǎn)公司網(wǎng)站3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的

24、發(fā)展3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展 網(wǎng)上保險(xiǎn)并不能改變保險(xiǎn)公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務(wù)流程，由于信息技術(shù)的有力支持，網(wǎng)上保險(xiǎn)所改變的只是這些基本業(yè)務(wù)流程的處理方式。 1）在展業(yè)方面 2）在理賠方面 3）在核保方面 4）在承保方面3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展 網(wǎng)上保險(xiǎn)并不能改變保險(xiǎn)公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務(wù)流程，由于信息技術(shù)的有力支持，網(wǎng)上保險(xiǎn)所改變的只是這些基本業(yè)務(wù)流程的處理方式。 1）在展業(yè)方面 2）在理賠方面 3）在核保方面 4）在承保方面經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，客戶可以充分地了解到保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并做出投保決策。 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展 網(wǎng)上保險(xiǎn)并不能改變

25、保險(xiǎn)公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務(wù)流程，由于信息技術(shù)的有力支持，網(wǎng)上保險(xiǎn)所改變的只是這些基本業(yè)務(wù)流程的處理方式。 1）在展業(yè)方面 2）在理賠方面 3）在核保方面 4）在承保方面保險(xiǎn)事故發(fā)生后，可以直接通過(guò)網(wǎng)站向保險(xiǎn)公司提出賠償要求，這使得傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人角色歸于消失。 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展 網(wǎng)上保險(xiǎn)并不能改變保險(xiǎn)公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務(wù)流程，由于信息技術(shù)的有力支持，網(wǎng)上保險(xiǎn)所改變的只是這些基本業(yè)務(wù)流程的處理方式。 1）在展業(yè)方面 2）在理賠方面 3）在核保方面 4）在承保方面保險(xiǎn)公司與醫(yī)院系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，就能夠及時(shí)地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解到被保險(xiǎn)人的既往病史，提

26、高了核保工作的效率。 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展 網(wǎng)上保險(xiǎn)并不能改變保險(xiǎn)公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務(wù)流程，由于信息技術(shù)的有力支持，網(wǎng)上保險(xiǎn)所改變的只是這些基本業(yè)務(wù)流程的處理方式。 1）在展業(yè)方面 2）在理賠方面 3）在核保方面 4）在承保方面保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)銀行和CA(認(rèn)證中心)實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，能夠更為方便、快捷地進(jìn)行網(wǎng)上支付，降低了相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)管理成本。另外，與工商、稅務(wù)和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息交流同樣可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，提高相關(guān)工作的效率，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的密切聯(lián)系還有助于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。 4業(yè)務(wù)流程重組業(yè)務(wù)流程重組(Business Process Reengineering)理論

27、：業(yè)務(wù)流程是企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的決定性因素；面對(duì)多變的消費(fèi)者需求和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)應(yīng)該不斷對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再設(shè)計(jì)，最大限度地發(fā)揮各業(yè)務(wù)流程的增值作用，減少浪費(fèi)，從而提高效益和改善服務(wù)，獲取成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展 組織結(jié)構(gòu)調(diào)整 傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)一般都是典型的金字塔型。保險(xiǎn)公司天然的追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)的傾向以及公司內(nèi)外長(zhǎng)期的低效率的信息技術(shù)支持是形成這種金字塔型組織結(jié)構(gòu)的原因。金字塔型組織結(jié)構(gòu)的缺陷在于多層次的結(jié)構(gòu)不能快速而有效地處理信息。龐大的等級(jí)階層使處于頂端的決策者往往根據(jù)過(guò)時(shí)的信息進(jìn)行決策，而決策指令又會(huì)由于多層次的傳遞常常扭曲和失真。這使得金字塔型組織結(jié)構(gòu)越來(lái)越難以

28、適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境。3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展1.傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu) 總公司分公司分公司支公司支公司支公司支公司.1) 保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展總經(jīng)理部門經(jīng)理市場(chǎng)部經(jīng)理部門經(jīng)理部門經(jīng)理代理網(wǎng)點(diǎn)或代理人副總經(jīng)理副總經(jīng)理業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)人員2) 傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu) 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展2這種種金字塔結(jié)構(gòu)的原因和弊端 原因 追求規(guī)模經(jīng)濟(jì) 缺乏IT技術(shù)弊端 信息處理的速度緩慢 用于決策的信息過(guò)時(shí) 決策命令的傳遞扭曲 適應(yīng)市場(chǎng)的能力低 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展3對(duì)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整Internet和Intranet技術(shù)的應(yīng)用替代了許多公司基層

29、人員的工作，特別是龐大的代理人隊(duì)伍的數(shù)量，降低了中層管理人員的管理幅度；由于大量復(fù)雜信息能夠借助Intranet技術(shù)進(jìn)行及時(shí)快速地處理和傳遞，也大大縮減了公司內(nèi)部原有的進(jìn)行信息處理和傳遞的中間管理人員的層次和數(shù)量。3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)于金字塔型組織結(jié)構(gòu)，擁有網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司或分支機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)就變成了鉆石型結(jié)構(gòu)。決策層中層管理層操作層3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場(chǎng)部經(jīng)理財(cái)務(wù)部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展4調(diào)整后的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場(chǎng)部經(jīng)理財(cái)務(wù)部經(jīng)理后勤部

30、經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負(fù)責(zé)響應(yīng)客戶的網(wǎng)上投保和理賠請(qǐng)求，實(shí)施核保、防災(zāi)防損和理賠，簽發(fā)保險(xiǎn)單，及時(shí)回答客戶的各種咨詢等工作； 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場(chǎng)部經(jīng)理財(cái)務(wù)部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負(fù)責(zé)根據(jù)客戶的反饋信息和市場(chǎng)信息進(jìn)行新險(xiǎn)種的開發(fā)和設(shè)計(jì)； 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場(chǎng)部經(jīng)理財(cái)務(wù)部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)做； 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場(chǎng)部經(jīng)理財(cái)務(wù)部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負(fù)責(zé)內(nèi)部網(wǎng)和網(wǎng)站

31、的軟硬件的維護(hù)和系統(tǒng)安全； 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場(chǎng)部經(jīng)理財(cái)務(wù)部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負(fù)責(zé)根據(jù)市場(chǎng)信息進(jìn)行產(chǎn)品的營(yíng)銷策劃以及網(wǎng)站的宣傳和推廣等工作； 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場(chǎng)部經(jīng)理財(cái)務(wù)部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負(fù)責(zé)成本收益核算和公司內(nèi)部的財(cái)務(wù)控制； 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu) 總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場(chǎng)部經(jīng)理財(cái)務(wù)部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理負(fù)責(zé)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)流程運(yùn)轉(zhuǎn)所需要的各種后勤支持。 3.3.4 網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展4調(diào)整后的的組織結(jié)構(gòu)

32、總經(jīng)理客戶部經(jīng)理投資部經(jīng)理市場(chǎng)部經(jīng)理財(cái)務(wù)部經(jīng)理后勤部經(jīng)理技術(shù)部經(jīng)理開發(fā)部經(jīng)理 顯然，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)最大的不同在于：擁有網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司省去了原來(lái)最底層龐大的代理人隊(duì)伍，管理層次也得到降低。隨著網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，甚至還可能省去分公司和支公司的建制。 網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷理念 1時(shí)空觀和虛實(shí)觀1）時(shí)空從空間概念來(lái)看，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷將很容易地突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的地域界限；從時(shí)間概念來(lái)看，網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷沒(méi)有時(shí)間上的限制，可以為客戶提供 7X24小時(shí)的不間斷服務(wù)。2）虛實(shí)網(wǎng)上保險(xiǎn)必須將“實(shí)”的手段（即產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量），與“虛”的手段（即網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方法）恰當(dāng)?shù)亟Y(jié)合起來(lái)。3.3.5網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷2以客

33、戶為中心的觀念 “以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)移3信譽(yù)的觀念在虛擬市場(chǎng)條件下，廠商的信譽(yù)和形象比以往任何時(shí)候都更加難以建立。4學(xué)習(xí)的觀念通過(guò)持續(xù)的學(xué)習(xí)和共同學(xué)習(xí)，培養(yǎng)企業(yè)的創(chuàng)造性思維能力和創(chuàng)新能力，提高企業(yè)的凝聚力，順應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)環(huán)境。 3.3.5網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷 目標(biāo)市場(chǎng)定位方法1）數(shù)字化的保單、計(jì)算機(jī)實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)分析；2）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)公司可以更為廣泛、快速、低成本地搜集不斷變化的市場(chǎng)信息，便于對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分；3）在網(wǎng)上直接進(jìn)行信息溝通，了解潛在客戶群的投保意向，開發(fā)新產(chǎn)品為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。 3.3.5網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷 網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷策略 產(chǎn)品定價(jià)策略保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格一般由純費(fèi)率、管理

34、費(fèi)和中介人的傭金三部分所組成純費(fèi)率是與保險(xiǎn)事故的發(fā)生概率緊密相關(guān)，在一定條件下是比較穩(wěn)定的；管理費(fèi)會(huì)因?yàn)榛贗ntranet的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式而極大地降低費(fèi)用；中介人的傭金也會(huì)有更大的價(jià)格調(diào)整空間。3.3.5網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷 營(yíng)銷渠道網(wǎng)上保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道類似，也可大致分為直接分銷渠道與間接分銷渠道兩類，但渠道的信息載體和中介作伙伴更有效率、更為廣闊。1）直接分銷渠道即保險(xiǎn)公司通過(guò)自己的網(wǎng)站銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。2）間接分銷渠道即通過(guò)新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。3.3.5網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷 促銷手段網(wǎng)上保險(xiǎn)的促銷手段大致可以分為五類。1）利用保險(xiǎn)公司自己的網(wǎng)站；2）成為專業(yè)的網(wǎng)上

35、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的會(huì)員；3）與合作伙伴的網(wǎng)站建立鏈接；4）利用電子郵件；5）在某些人氣比較旺盛的網(wǎng)站做網(wǎng)絡(luò)廣告 。3.3.5網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷 網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷決策方式 在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，為取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，要求保險(xiǎn)公司必須不斷調(diào)整與顧客的信息溝通方式和內(nèi)容，不斷調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)的種類和數(shù)量，以便及時(shí)滿足消費(fèi)者不斷變化和多樣化的需求。要作到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司需要收集大量詳實(shí)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，并在這些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上做出營(yíng)銷決策。 3.3.5網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷 而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司由于得不到強(qiáng)有力的信息技術(shù)支持，盡管也建立了自己的管理信息系統(tǒng)，但一般只能根據(jù)有限的、非實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)和有限的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和方法分析保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)營(yíng)

36、銷決策的支持能力有限。 采用近年來(lái)新出現(xiàn)的所謂數(shù)據(jù)挖掘（Data Mining）技術(shù)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)（Data Warehousing）技術(shù)，再加上以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)，這樣的保險(xiǎn)營(yíng)銷決策支持系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)已成為可能。3.3.5網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷 營(yíng)銷決策支持系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu) 營(yíng)銷決策支持界面（與決策者的交互）Data Mining數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)（各種營(yíng)銷決策數(shù)據(jù)的抽取、轉(zhuǎn)換和管理）Data Warehousing決策者瀏覽器來(lái)自網(wǎng)站的數(shù)據(jù) 來(lái)自內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站保險(xiǎn)公司內(nèi)聯(lián)網(wǎng)3.3.5網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷 營(yíng)銷決策支持系統(tǒng)的功能和優(yōu)勢(shì)在于：借助于保險(xiǎn)營(yíng)銷決策支持系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司的高層管理者可以方便地進(jìn)行展業(yè)

37、分析、理賠分析、客戶分析、市場(chǎng)分析、財(cái)務(wù)分析和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（包括投資風(fēng)險(xiǎn)）分析等工作，包括經(jīng)常性的歷史對(duì)比分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)。 不難發(fā)現(xiàn)，這里與傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)分析方式的最大不同就在于數(shù)據(jù)的收集和分析處理都是自動(dòng)的和實(shí)時(shí)的，對(duì)營(yíng)銷決策的支持要有力的多、靈活的多。3.3.5網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)辯識(shí)風(fēng)險(xiǎn)衡量控制方案方案實(shí)施反饋反饋反饋 風(fēng)險(xiǎn)管理的一般過(guò)程 3.3.6 網(wǎng)上保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)上保險(xiǎn)也面臨著涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)、法律、安全保護(hù)等方方面面的風(fēng)險(xiǎn)。 網(wǎng)上保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)操作運(yùn)行環(huán)境無(wú)法可依有法難依技術(shù)漏洞技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)操作技能逆向選擇經(jīng)營(yíng)失誤無(wú)法償付3.3.6網(wǎng)

38、上保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理3.3.6 網(wǎng)上保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理 網(wǎng)上保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)操作運(yùn)行環(huán)境無(wú)法可依有法難依技術(shù)漏洞技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)操作技能逆向選擇經(jīng)營(yíng)失誤無(wú)法償付交易信息的安全問(wèn)題，包括保險(xiǎn)交易過(guò)程中信息傳輸?shù)谋Ｃ苄?、完整性、真?shí)性和不可抵賴性。 3.3.6 網(wǎng)上保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理 網(wǎng)上保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)操作運(yùn)行環(huán)境無(wú)法可依有法難依技術(shù)漏洞技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)操作技能逆向選擇經(jīng)營(yíng)失誤無(wú)法償付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全問(wèn)題，包括軟件系統(tǒng)和硬件系統(tǒng)的安全。 3.3.6 網(wǎng)上保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理 網(wǎng)上保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)操作運(yùn)行環(huán)境無(wú)法可依有法難依技術(shù)漏洞技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)操作技能逆向選擇經(jīng)營(yíng)失誤無(wú)法償付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)操作和維護(hù)人員可能引發(fā)的安全性問(wèn)題，如工作中的疏忽大意。 3.3.6 網(wǎng)上保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理 網(wǎng)上保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交易信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)操作運(yùn)行環(huán)境無(wú)法可依有法難依技術(shù)漏洞技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)操作技能逆向選擇經(jīng)營(yíng)失誤無(wú)法償付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境的安全性問(wèn)題，如黑客的攻擊、計(jì)算機(jī)病