巨災(zāi)保險(xiǎn)制度-借鑒和啟示

1、巨災(zāi)保險(xiǎn)制度借鑒和啟示 【摘 要】 本文通過對(duì)國外建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的分析，提出了在我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，建立政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司間的合理分擔(dān)機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系，推動(dòng)巨災(zāi)債券化等相關(guān)建議，以增強(qiáng)我國應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失的承受能力。 【關(guān)鍵詞】 巨災(zāi)；保險(xiǎn)制度；風(fēng)險(xiǎn)；啟示 據(jù)國際風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)預(yù)測，2011年3月11日的日本大地震可能導(dǎo)致最高2.8萬億日元（約合350億美元）的保險(xiǎn)損失，幾乎相當(dāng)于2010年全年全球保險(xiǎn)行業(yè)360億美元的賠償額。相比較，我國目前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢嚴(yán)峻，保險(xiǎn)業(yè)所承載的損失補(bǔ)償和社會(huì)治理功能尚未充分發(fā)揮，進(jìn)一步凸顯了加快發(fā)展我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的迫切性。 一

2、、國外建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的主要形式 1、建立法律法規(guī)支撐巨災(zāi)保險(xiǎn)制度 目前，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的國家有12個(gè)，大部分都在法律上確立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的基本框架，對(duì)運(yùn)作模式、損失分?jǐn)倷C(jī)制、保障范圍、政府支持政策等方面做出了具體規(guī)定。如美國1973年頒布了洪水巨災(zāi)保護(hù)法案，1994年和2004年兩次出臺(tái)的洪水保險(xiǎn)改革法案，分別促進(jìn)了洪水保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展；日本為應(yīng)對(duì)地震頻發(fā)，于1966年通過了地震保險(xiǎn)法；新西蘭制定了地震保險(xiǎn)委員會(huì)修正案等。 2、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)制度模式 （1）政府主導(dǎo)模式。美國推行的是以政府為主導(dǎo)非盈利性巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。由聯(lián)邦政府巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，以及各州的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目。大多數(shù)巨災(zāi)保

3、險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)施財(cái)政貼補(bǔ)費(fèi)率，并且享受聯(lián)邦免稅待遇。當(dāng)國家洪水保險(xiǎn)基金不足的時(shí)候，可以要求國家財(cái)政撥款。 （2）政府+保險(xiǎn)公司合作管理模式。新西蘭頒布法律由政府組建地震委員會(huì)，建立自然災(zāi)害基金。居民向保險(xiǎn)公司購買房屋或房內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)被強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)。一旦災(zāi)難發(fā)生，地震委員會(huì)將使用自然災(zāi)害基金進(jìn)行法定保險(xiǎn)的損失賠償；保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的賠償。日本在承保方面則采用的是商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府合作、民間經(jīng)營與政府補(bǔ)貼相扶持的方式。日本地震保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的公益性，所收到保險(xiǎn)費(fèi)全部用作地震造成損失的賠款準(zhǔn)備。保險(xiǎn)標(biāo)的是居民住宅和家庭財(cái)產(chǎn)，居民向商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保后，財(cái)

4、產(chǎn)保險(xiǎn)公司將全部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向再保險(xiǎn)公司分保，再保險(xiǎn)公司向政府進(jìn)行再次分保，由政府提供再保險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)和支持。 （3）商業(yè)化運(yùn)作模式。政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)不作強(qiáng)制性規(guī)定，主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。德國巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)公司與專業(yè)再保險(xiǎn)公司合作機(jī)制。大型保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部都設(shè)立專門的部門或子公司進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，直接保險(xiǎn)公司把巨災(zāi)保險(xiǎn)三分之二的責(zé)任分保給再保險(xiǎn)集團(tuán)，由保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。 3、建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制控制風(fēng)險(xiǎn) 美國推動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，利用強(qiáng)大的資本市場來分散風(fēng)險(xiǎn)，在資本市場上推出了如巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等的保險(xiǎn)衍生商品，形成了新的巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方式。日本、新

5、西蘭、歐盟的一些主要成員國則依靠其發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場來分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。 4、建立政府保障機(jī)制維護(hù)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度 建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的國家其政府機(jī)構(gòu)主要致力于健全有效的防災(zāi)減災(zāi)體系，加大防災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，并向保險(xiǎn)公司提供洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、巨災(zāi)預(yù)警、氣象研究資料等相關(guān)公共品。并且為了滿足民眾參與慈善捐助活動(dòng)的需求，創(chuàng)設(shè)了公益信托，通過信托機(jī)構(gòu)或其他金融機(jī)構(gòu)（受托人）設(shè)立公益目的的信托賬戶，受托人按照委托人的要求，將信托賬戶上的財(cái)產(chǎn)運(yùn)用于某一群體或用于辦理某類公益事業(yè)。 二、我國應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面臨的形勢和問題 1、保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)救助體系中的作用不突出 我國是世界上公認(rèn)的地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等各種自然災(zāi)害發(fā)生均比較頻

6、繁的國家，每年造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上。而保險(xiǎn)賠償僅占損失的5%，遠(yuǎn)低于36%的全球平均水平。 2、巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不完善 1979年我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，針對(duì)企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等和居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍均包含了各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。20世紀(jì)90年代后期，各保險(xiǎn)公司受償付能力的限制，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)采取了停保或嚴(yán)格限制規(guī)模、有限制承保的政策。2001年9月，中國保監(jiān)會(huì)有條件放開商業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的承保，保險(xiǎn)公司逐步擴(kuò)大了地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但主要集中在關(guān)系國計(jì)民生、具有重大社會(huì)影響的大型項(xiàng)目。 3、巨災(zāi)保險(xiǎn)供需之間矛盾突出 針對(duì)企業(yè)各類財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)和針對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)缺乏與地震相關(guān)的保障

7、，針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也處于不斷萎縮的狀態(tài)。另外，在技術(shù)與服務(wù)能力等方面，保險(xiǎn)業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)處理的需要，這就使得巨災(zāi)保險(xiǎn)供需之間的矛盾十分突出。 三、借鑒國外經(jīng)驗(yàn)建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的啟示 1、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度 應(yīng)盡快制定與各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的具體內(nèi)容，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的主體，提供科學(xué)的交易規(guī)則，并由保險(xiǎn)監(jiān)管部門統(tǒng)一設(shè)計(jì)出單獨(dú)的地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)以及冰雪保險(xiǎn)條款，進(jìn)而確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位。 2、建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金 采取政府主導(dǎo)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨額賠付，增強(qiáng)國家和保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。

8、每年從國家財(cái)政預(yù)算中提出一定比例作為保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給予稅收方面優(yōu)惠，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)。對(duì)投保人繳納的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)也給予費(fèi)率調(diào)整和優(yōu)惠。 3、建立政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司間的合理分擔(dān)機(jī)制 政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)采取限額承保方式，如將家庭財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確為分別由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。家庭財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，由政府承擔(dān)大部分，未承擔(dān)部分由家庭自己投保或自我承擔(dān)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)則屬于商業(yè)性保險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。 4、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系 借鑒發(fā)達(dá)國家再保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，積極培育發(fā)展國內(nèi)再保險(xiǎn)公司，大力培育專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，活躍再保險(xiǎn)市場。