對公客戶用信業(yè)務(wù)操作流程(共12頁)

1、 對公客戶用信業(yè)務(wù)操作流程 文件編寫： 第 PAGE 12 頁 共 NUMPAGES 12 頁對公客戶用信業(yè)務(wù)(yw)操作流程1目的(md)本文件(wnjin)規(guī)定了XX銀行(以下簡稱“本行”)對公客戶用信操作流程，旨在加強(qiáng)對公客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，確保信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2適用范圍本文件適用于本行對公客戶的用信工作。3定義、縮寫與分類3.1定義對公客戶：是指辦理或有意向辦理貸款、承兌匯票、貼現(xiàn)、透支、保函、貿(mào)易融資、拆借和回購、承諾、保證、信用證等業(yè)務(wù)的非自然人客戶，包括有限責(zé)任公司、股份有限公司、社會團(tuán)體、其他經(jīng)濟(jì)組織等。3.2縮寫無3.3分類無4職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)

2、經(jīng)營管理層/分管領(lǐng)導(dǎo)對超出總經(jīng)理崗權(quán)限的用信業(yè)務(wù)審批。調(diào)查、審查業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗對權(quán)限內(nèi)用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批；超權(quán)限經(jīng)審核簽署意見后報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)審批。調(diào)查、審查業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗對權(quán)限內(nèi)用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批；超權(quán)限經(jīng)審核簽署意見后報(bào)部門總經(jīng)理審核、審批。調(diào)查、審查業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗負(fù)責(zé)對客戶用信資料完整性、有效性等進(jìn)行審查，提出審查意見并形成審查報(bào)告，報(bào)用信審批崗審核、審批。調(diào)查、審批公司銀行部/綜合管理崗負(fù)責(zé)對客戶經(jīng)理提交的客戶資料的完整性進(jìn)行審核，符合條件的經(jīng)公司銀行部總經(jīng)理崗簽字確認(rèn)后提交業(yè)務(wù)管理部審查審批。公司銀行部/客戶經(jīng)理崗1）負(fù)責(zé)受理對公客戶用信申請，開展用信調(diào)查，形成用信盡職

3、調(diào)查報(bào)告；2）落實(shí)用信條件，簽訂用信合同。審查、審批分支機(jī)構(gòu)/放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核。分支機(jī)構(gòu)/信貸會計(jì)崗負(fù)責(zé)貸款支付。5原則(yunz)與基本規(guī)定1)雙人調(diào)查(dio ch)原則。對已授信的且符合基本準(zhǔn)入條件的客戶，實(shí)行雙人調(diào)查原則。2)實(shí)地調(diào)查原則。必須(bx)對客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)及擔(dān)保情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。3)信息核實(shí)原則。通過向客戶往來企業(yè)或知情人、銀行同業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、政府管理部門、專家等咨詢、公開信息搜集（如新聞媒體、網(wǎng)站等），核實(shí)所獲取信息的真實(shí)性。可以采取電話、函證咨詢、實(shí)地調(diào)查、信息查詢等多種方式對信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。4)完整性原則。開展用信業(yè)務(wù)調(diào)查前應(yīng)該設(shè)計(jì)充分、完整的調(diào)查方案（包

4、括調(diào)查方式、調(diào)查程序、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查重點(diǎn)等），以避免重復(fù)和無序勞動，喪失效率。5)客觀公正原則。開展盡職調(diào)查，保證調(diào)查的獨(dú)立性、客觀性、科學(xué)性。6）審查審批分離原則。用信業(yè)務(wù)審查、審批應(yīng)遵循崗位、職責(zé)、人員相分離的原則。7）逐級審批原則。用信業(yè)務(wù)應(yīng)逐級審批。8）獨(dú)立性原則。審查、審批人員應(yīng)嚴(yán)格遵守用信業(yè)務(wù)審查、審批有關(guān)制度規(guī)定，獨(dú)立行使審查、審批權(quán)，不受任何單位和個人干擾。52基本規(guī)定1）用信活動應(yīng)符合(fh)國家產(chǎn)業(yè)政策和用信政策,符合人民銀行、監(jiān)管部門的規(guī)定和省聯(lián)社相關(guān)制度，建立完善的用信政策制度體系，審慎經(jīng)營，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；2)實(shí)行用信主體、用信形式、用信對象(duxing)的三統(tǒng)一。6

5、流程描述與控制(kngzh)要求階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示6.1受理申請環(huán)節(jié)名稱：客戶申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責(zé)：提出用信申請。操作規(guī)范：已授信的客戶以書面形式向客戶經(jīng)理提交用信申請書，內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請用信的業(yè)務(wù)品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。環(huán)節(jié)名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：受理客戶用信申請。操作規(guī)范：受理已授信客戶用信申請，重點(diǎn)收集用信證明材料，包括授信后的有效證件、近期財(cái)務(wù)報(bào)表，相關(guān)交易合同、用款計(jì)劃等用信材料。6.2用信調(diào)查環(huán)節(jié)名稱：調(diào)查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：對用信人經(jīng)營狀況、用信的合法性真實(shí)性、

6、第二還款來源進(jìn)行調(diào)查。操作規(guī)范：1）參照授信調(diào)查報(bào)告，調(diào)查用信申請人授信后經(jīng)營狀況變化情況，其用信的合法合規(guī)及真實(shí)性狀況，落實(shí)第二還款來源并展開調(diào)查。2）對于符合用信規(guī)定的，應(yīng)及時采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場調(diào)查，對客戶相關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)，并聯(lián)網(wǎng)核查客戶用信情況和授信余額。3）對用信申請的調(diào)查要求遵循雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映等原則。4）第二還款來源調(diào)查。根據(jù)授信結(jié)果對用信擔(dān)保方式和擔(dān)保措施進(jìn)行調(diào)查，包括：對保證人的調(diào)查包括主體資格、資信狀況、代償能力、擔(dān)保意愿等進(jìn)行調(diào)查；對抵押物調(diào)查包括抵押物的合法性、所處的區(qū)域地段、市場價(jià)值、變現(xiàn)能力、權(quán)屬是否有爭議等情況，對已在本行辦理抵押手續(xù)的需對抵押物有無變化情

7、況進(jìn)行調(diào)查；對質(zhì)押物的調(diào)查包括質(zhì)押物市場價(jià)值、變現(xiàn)能力等情況進(jìn)行調(diào)查。5）對貸款用途和交易對手、交易合同等的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。6）根據(jù)調(diào)查結(jié)果，出具用信調(diào)查報(bào)告，提出明確調(diào)查結(jié)論（包括：金額、期限、貸款方式、用途、利率、償還方式、擔(dān)保方式、支付方式等）7）用信調(diào)查工作應(yīng)在1.5個工作日內(nèi)完成。風(fēng)險(xiǎn)描述：調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)系人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實(shí)掌握和反映用信人及擔(dān)保人的實(shí)際情況，導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真,影響用信決策。風(fēng)險(xiǎn)等級：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：規(guī)范操作流程，完善問責(zé)機(jī)制。控制部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：資料審核操作部門/崗位：公司銀行部/綜合管理崗職責(zé)

8、：負(fù)責(zé)對客戶經(jīng)理提交的客戶資料的完整性、有效性等進(jìn)行審核。操作規(guī)范：1）依據(jù)授信意見書對客戶經(jīng)理提交的用信資料的完整性、有效性等進(jìn)行審查。符合條件的經(jīng)公司銀行部總經(jīng)理崗簽字確認(rèn)后提交業(yè)務(wù)管理部審查審批。2）資料審核工作應(yīng)在0.5個工作日內(nèi)完成。風(fēng)險(xiǎn)描述：未嚴(yán)格執(zhí)行審查制度,審查人員按照他人授意進(jìn)行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題；與客戶串通，向有關(guān)審批人提供虛假審查報(bào)告；風(fēng)險(xiǎn)評估未能充分反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合用信政策、監(jiān)管要求以及用信風(fēng)險(xiǎn)突出的用信業(yè)務(wù) ,導(dǎo)致用信風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：1）用信審查人員必須嚴(yán)格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同用信業(yè)務(wù)

9、審查的具體要求進(jìn)行審查，明確突出審查意見和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，對審查內(nèi)容真實(shí)性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)； 2）對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題和疑點(diǎn)必須進(jìn)行核實(shí)，予以確認(rèn)并做出詳細(xì)說明。 控制部門/崗位：公司銀行部/綜合管理崗6.3用信審查環(huán)節(jié)名稱：審查操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗職責(zé)：負(fù)責(zé)用信業(yè)務(wù)的審查，提出獨(dú)立審查意見。操作規(guī)范：1）用信業(yè)務(wù)審查過程中嚴(yán)格按照要求把握好審查的重點(diǎn)內(nèi)容（包括用信主體資格、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、用信用途、還款來源、擔(dān)保情況、潛在風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容），確保審查的有效性和審查結(jié)果的合理性；2）科學(xué)評估和揭示用信風(fēng)險(xiǎn)，提出審查結(jié)論；3）對根據(jù)報(bào)備有關(guān)規(guī)定需報(bào)備省聯(lián)社的貸款，應(yīng)審查是否有省聯(lián)

10、社的報(bào)備批復(fù)，以及是否在批復(fù)有效期內(nèi)，本次需要報(bào)備應(yīng)予以提示；4）在用信審查審批表（見附件一）上簽署明確審查意見，連同用信資料一并提交業(yè)務(wù)管理部用信審批崗審核審批。5）用信審查工作應(yīng)在0.5個工作日內(nèi)完成。風(fēng)險(xiǎn)描述：未嚴(yán)格執(zhí)行審查制度,調(diào)查與審查為同一人員完成；審查人員按照他人授意進(jìn)行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題；與客戶串通，向有關(guān)審批人提供虛假審查報(bào)告；風(fēng)險(xiǎn)評估未能充分反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策、監(jiān)管要求以及用信風(fēng)險(xiǎn)突出的用信業(yè)務(wù) ,導(dǎo)致用信風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：1）嚴(yán)格落實(shí)審貸分離，單獨(dú)設(shè)立授信審查崗，形成有效崗位制約； 2）授

11、信審查人員必須嚴(yán)格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同用信業(yè)務(wù)審查的具體要求進(jìn)行審查，明確突出審查意見和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，對審查內(nèi)容真實(shí)性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)； 3）對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題和疑點(diǎn)必須進(jìn)行核實(shí)，予以確認(rèn)并做出詳細(xì)說明。 控制部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗6.4用信審批環(huán)節(jié)名稱：審核、審批操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責(zé)：負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)用信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：1）根據(jù)審查意見，結(jié)合客戶授信情況，充分考慮本行資金供給的可能性、有關(guān)政策、存貸比例、單戶用信額度、資本金比例等情況進(jìn)行審批，并在用信審查審批表（見附件一）上簽署明確審批意見（包括：金額、期限、貸款方式、用途、利率、償還方式、擔(dān)保方

12、式、支付方式等），超權(quán)限的簽署審核意見報(bào)業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理崗審核審批；2）用信審批工作應(yīng)在0.5個工作日內(nèi)完成。風(fēng)險(xiǎn)描述：未嚴(yán)格執(zhí)行審批制度和程序,審批通過不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定及本行用信制度的用信業(yè)務(wù)；超權(quán)審批；未執(zhí)行回避制度,加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：嚴(yán)格按照國家現(xiàn)行政策、省聯(lián)社及本行用信制度進(jìn)行審批，執(zhí)行回避制度，嚴(yán)禁超權(quán)審批?？刂撇块T/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗環(huán)節(jié)名稱：審核、審批操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)對權(quán)限內(nèi)用信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)用信審批崗意見，結(jié)合用信材料在用信審查審批表（見附件一）上簽署明確審批意見（同上），對超權(quán)限的簽署審核意

13、見報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)審批。2）用信審批工作應(yīng)在0.5個工作日內(nèi)完成。風(fēng)險(xiǎn)描述：未嚴(yán)格執(zhí)行審批制度和程序,審批通過不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定及本行用信制度的用信業(yè)務(wù)；超權(quán)審批；未執(zhí)行回避制度,加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：嚴(yán)格按照國家現(xiàn)行政策、省聯(lián)社及本行用信制度進(jìn)行審批，執(zhí)行回避制度，嚴(yán)禁超權(quán)審批?？刂撇块T/崗位：業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：審批操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/分管領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)：負(fù)責(zé)對用信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)總經(jīng)理崗用信審核意見，結(jié)合用信材料在用信審查審批表（見附件一）上簽署明確審批意見（同上）。2）用信審批工作應(yīng)在0.5個工作日內(nèi)完成。6.5發(fā)放支付環(huán)節(jié)名稱：落實(shí)審批條件

14、操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)對審批用信條件進(jìn)行落實(shí)。操作規(guī)范：1）根據(jù)用信審批意見，及時通知客戶落實(shí)用信條件。2）對于抵押方式擔(dān)保的貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)確保有權(quán)簽字人面簽抵押合同，并與產(chǎn)權(quán)所有人共同到相關(guān)部門辦理登記手續(xù)，領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證。3）對以存單、國債、債券、保單、股票等進(jìn)行質(zhì)押的貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)確保有權(quán)簽字人面簽質(zhì)押合同，辦理止付手續(xù)、與產(chǎn)權(quán)所有人共同到相關(guān)登記管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)，領(lǐng)取登記證書；4）對動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的，要對質(zhì)押物進(jìn)行評估、鑒定，取得有關(guān)書面證明，質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶經(jīng)理要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)，確保有權(quán)簽字人面簽質(zhì)押合同；5）對

15、于保證擔(dān)保貸款，由兩名客戶經(jīng)理確保有權(quán)簽字人面簽保證合同（留存影像資料）。風(fēng)險(xiǎn)描述：采取應(yīng)付手段、隨意放寬變通落實(shí)審批條件，隨意變更制定的抵押方式、擅自提高審批要求的抵押比率、以臨時凍結(jié)貸款資金的不合規(guī)方式代替抵押等,都容易使貸款擔(dān)保出現(xiàn)懸空,擔(dān)保條件落實(shí)中存在缺陷，存在抵押期限短于貸款期限、土地未與房產(chǎn)同時辦理抵押、抵押物未辦理保險(xiǎn)等問題,對第二還款來源的保障帶來不利影響,加大用信資金損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)等級：中等風(fēng)險(xiǎn)控制措施：加強(qiáng)信貸審批條件的落實(shí)的監(jiān)督檢查，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究?？刂撇块T/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：合同簽訂操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)用信合同的面

16、簽。操作規(guī)范：1）客戶經(jīng)理對用信合同的填寫符合規(guī)范要求，合同文本的補(bǔ)充條款約定應(yīng)合規(guī)，主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接，一式多份合同的形式內(nèi)容應(yīng)完全一致。2）用信合同應(yīng)使用鋼筆書寫，內(nèi)容填制完整，不得涂改；客戶經(jīng)理應(yīng)確保有權(quán)簽字人在用信合同(電子銀行渠道辦理的貸款除外)上簽字并摁指?。ㄓ沂质持福?，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效（留存影像資料）；3）審批條件落實(shí)后，應(yīng)按照客戶用信要求當(dāng)日內(nèi)簽訂用信合同。風(fēng)險(xiǎn)描述：合同主體不真實(shí)，合同簽訂的當(dāng)事人非實(shí)際借款人和擔(dān)保人；各類申請書、合同、通知書、清單、協(xié)議等使用不規(guī)范，或內(nèi)容填寫不齊全、不準(zhǔn)確或簽字不真實(shí)；合同文本使用錯誤；非格式化文本未經(jīng)

17、法律部門審查、存在歧義和瑕疵；合同文本簽字、簽章不合法；主從合同之間無法律關(guān)系；合同當(dāng)事人未在規(guī)定的營業(yè)場所當(dāng)面簽署,導(dǎo)致合同瑕疵和無效,造成債務(wù)不落實(shí)，引起糾紛。風(fēng)險(xiǎn)等級：極大風(fēng)險(xiǎn)控制措施：執(zhí)行合同面簽，認(rèn)真核實(shí)簽約人的身份及授權(quán)書，確保簽訂合同真實(shí)、有效；加強(qiáng)審查審核，加強(qiáng)合同的交叉復(fù)核。控制部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：貸款發(fā)放操作部門/崗位：分支機(jī)構(gòu)/放款審核崗職責(zé)：負(fù)責(zé)放款審核。操作規(guī)范：1）對貸款發(fā)放進(jìn)行審核，應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：a）是否落實(shí)用信批復(fù)意見及合同約定的提款條件；b）用信擔(dān)保方式是否落實(shí)，是否辦妥抵、質(zhì)押登記或收妥質(zhì)押物； c）用信人與交易對手的交易資料的

18、完整性；d）支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，支付對象（交易對手）、支付方式與交易資料的約定是否一致；e）其他需要審核的事項(xiàng)。2)對符合放款條件的，出具放款通知書并簽字，與提款申請書、支付委托書及相關(guān)資料一并交信貸會計(jì)辦理貸款支付。放款通知書上應(yīng)明確貸款的支付方式。風(fēng)險(xiǎn)描述：未全面落實(shí)批復(fù)意見,不按條件或進(jìn)度發(fā)放貸款,不嚴(yán)格執(zhí)行受托支付，導(dǎo)致貸放分控?zé)o效。風(fēng)險(xiǎn)等級：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：嚴(yán)格按照合同約定條件及進(jìn)度發(fā)放。 控制部門/崗位：分支機(jī)構(gòu)/放款審核崗環(huán)節(jié)名稱：貸款支付操作部門/崗位：分支機(jī)構(gòu)/信貸會計(jì)職責(zé)：負(fù)責(zé)貸款支付。操作規(guī)范：1）做好用信出賬和結(jié)算手續(xù)前的審查，主要審查合同文本、法律文書、相

19、關(guān)憑證和審批手續(xù)是否合法、合規(guī)、完整和有效。2）審查符合規(guī)定后，根據(jù)放款通知書和提款申請書進(jìn)行相關(guān)賬務(wù)處理，對屬受托支付的依據(jù)支付委托書，通過借款人賬戶支付給符合合同約定的借款人交易對手；3）對需入庫保管的抵質(zhì)押權(quán)證進(jìn)行登記并移交庫管員保管。4）借據(jù)應(yīng)由有權(quán)簽字人憑有效證件面簽，信貸會計(jì)崗應(yīng)對簽字及手指印真實(shí)性負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)描述：借款人未到營業(yè)場所簽字、未認(rèn)真核對借款人身份及身份證件，借款人未按規(guī)定開立結(jié)算賬戶,直接將貸款資金以現(xiàn)金方式提出，或轉(zhuǎn)入其他賬戶,導(dǎo)致借款人與用信資金的實(shí)際使用人不一致，形成“三名”貸款。風(fēng)險(xiǎn)等級：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：1）必須由借款人本人到現(xiàn)場面簽；分批支付的，必須由借款人本人依據(jù)合同約定的用款計(jì)劃辦理手續(xù)，屬于委托人辦理的，必須核實(shí)其委托手續(xù)的有效性； 2）貸款資金必須轉(zhuǎn)入借款人開立的結(jié)算賬戶，采取受托支付的，貸款資金通過借款人賬戶，支付給借款人交易對手； 借款人自主支付的，貸款資金轉(zhuǎn)入借款人開立的結(jié)算賬戶?？刂撇块T/崗位：分支機(jī)構(gòu)/信貸會計(jì)環(huán)節(jié)名稱：轉(zhuǎn)貸后管理操作流程操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗