第3章--保險的基本原則-課件

1、第3章保險的基本原則學(xué)習(xí)本章的現(xiàn)實(shí)意義為了更好地履行保險合同，維護(hù)保險雙方主體利益的合法權(quán)益，在保險實(shí)踐中形成并逐漸規(guī)范了一些基本原則。這些基本原則已成為保險學(xué)理論的重要內(nèi)容，而且也是保險實(shí)務(wù)運(yùn)行中所必須遵守的準(zhǔn)則。本章結(jié)構(gòu)圖保險基本原則最大誠信原則可保利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則代位追償原則重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t1 最大誠信原則誠信原則：就是講誠實(shí)，守信用，雙方如實(shí)公布與保險有關(guān)的信息，嚴(yán)格履行義務(wù)。 第五條 保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。 案例某日，劉某為其先生李某投保了終身壽險，保額5萬元。投保之后一年半，李某因“帕金森氏綜合癥”死亡。劉某拿著保險單、被保險人死亡證明等

2、相關(guān)材料向承保公司提出索賠申請，要求給付身故保險金5萬元。保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，被保人李某在投保前4年已查出患有“帕金森氏綜合癥”，期間已有5次因帕金森氏綜合癥和腦動脈硬化癥住院治療。但投保人在投保時卻未告知被保人身體病況，在投保單關(guān)于“最近健康狀況及過去10年內(nèi)是否患有下列疾病”的詢問欄內(nèi)全部填“否”。沒有如實(shí)告知被保人李某投保前患病住院的事實(shí)。保險公司以投保人故意未履行告知義務(wù)為由，做出了解除保險合同、不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的決定。劉某不服，訴之法院。劉某訴稱，在保險代理人甲登門承攬業(yè)務(wù)時，其已經(jīng)如實(shí)告知了被保人以前患病的情況，但甲說“沒事，不影響承?！?，并積極幫劉某填寫好投保單后，交劉某簽字

3、。如果有錯，也是甲的錯，他是保險公司的代理人，后果理應(yīng)由保險公司承擔(dān)。保險公司辯稱，投保人在保單上隱瞞了被保險人的病情，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。該項(xiàng)保險合同必須以書面形式告知，否則要對告知不實(shí)承擔(dān)法律責(zé)任。劉某現(xiàn)年35歲，系某公司職員，是個具完全民事行為能力的人。她在投保單上簽字，表明她對上面告知事項(xiàng)的肯定。由此引發(fā)的一切后果，毫無疑問應(yīng)由投保人自己承擔(dān)，而不管其告知的內(nèi)容是否由自己親自填寫。投保人的行為屬于故意不履行告知義務(wù)，按保險法規(guī)定，保險人有權(quán)解除保險合同；保險人對于保險合同解除之前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。2003年的梅艷芳案1990年，買了一份20

4、00萬港元的高額保險；2002年，找保險界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險。 但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，因怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報病情。梅艷芳去世后，保險公司拒賠第二筆1000萬港元保險金。1 最大誠信原則的含義 1、誠信誠實(shí)+守信 誠實(shí)：即一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。 守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)。 2、誠信原則任何一項(xiàng)民事、商事活動必須遵循的基本原則；是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。3、最大誠信原則指保險合同當(dāng)事人在訂立保險合同當(dāng)時

5、，及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否則，保險合同無效。4、規(guī)定最大誠信原則的目的確保保險合同順利履行，維護(hù)保險雙方當(dāng)事人的利益。2 最大誠信原則的主要內(nèi)容 （一）告知 1、含義：狹義與廣義之分 (1) 狹義告知僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報和陳述。(2) 廣義告知指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報和陳述； （保險最大誠信原則取廣義告知之意）2、投保人的告知 （1）立法告知形式 無限告知：又稱客觀告知。即法律對告知的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保

6、險標(biāo)的危險狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告知保險人。（英美法系國家采用）詢問回答告知指投保人對保險人詢問的問題必須如實(shí)告知，對詢問以外的問題，投保人無須告知。 （中國等大陸法系國家采用）（2）告知內(nèi)容 訂立合同時，根據(jù)保險人的詢問，對已知或應(yīng)知的重要事實(shí)如實(shí)告知。第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。在人身保險中，投保單中告知事項(xiàng)和健康告知書，一般涉及被保險人的年齡和職業(yè)、業(yè)余愛好、有無駕駛證、是否被拒?；蛞蠹舆^費(fèi)、是否吸過毒、最近健康情況、家庭病史、既往病史、是否經(jīng)常體檢等內(nèi)容。在財產(chǎn)保險中，投保單通常包含被保險人和投保人的名稱、身份證

7、號碼(或機(jī)構(gòu)代碼證)及相關(guān)關(guān)系等信息，包括保險標(biāo)的的用途、地址、價值、使用年限、風(fēng)險狀況等詳細(xì)信息。投保人對于保險公司或其授權(quán)人員所問到的有關(guān)問題，都應(yīng)如實(shí)告知。 合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險情況增加時，應(yīng)及時告知保險人。 保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項(xiàng)變動時，投保方應(yīng)及時通知保險人； 保險事故發(fā)生后，投保方應(yīng) 及時通知保險人;有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知保險人。3、保險人的告知 告知形式 明確列示：指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。 保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。第十七條 對保險

8、合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 （二）保證 1、含義指保險合同當(dāng)事人在簽訂保險合同時，及在保險期間對某一事項(xiàng)的作為與不作為、或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾或確認(rèn)。保險人：應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)。投保人：應(yīng)按時繳納保費(fèi)；維護(hù)標(biāo)的物的安全；標(biāo)的物發(fā)生損失時及時進(jìn)行搶救，標(biāo)的物出險后維護(hù)現(xiàn)場，配合保險人及有關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查。它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險合同成立的基本條件。2、保證的目的控制風(fēng)險，確保標(biāo)

9、的及其周圍環(huán)境處于訂約時的狀態(tài)之中。 3、保證對被保險人的要求更為嚴(yán)格。4、保證的分類 （1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證。確認(rèn)保證：指投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。狀態(tài) 如，投保人在為自己投保人身險時，做出自己過去與目前身體是健康的保證。這是確認(rèn)保證。 承諾保證：指投保方對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。動作、行為如，投保家庭財產(chǎn)險時，投保人或被保人保證在保險期內(nèi)不改變房屋用途。該保證即是對未來的承諾。這就是承諾保證。（2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證。 明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。 如，汽車保險條款列明

10、：“被保險人或其雇用的司機(jī)，對被保險的汽車應(yīng)當(dāng)妥善維護(hù)，使其經(jīng)常處于適宜駕駛的狀態(tài)，以防止發(fā)生事故?！比?，家庭財產(chǎn)險列明：“不準(zhǔn)堆放危險品”。 默示保證：指沒有在合同中明確載明，但依據(jù)國際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會上公認(rèn)的保險游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時心照不宣的保證。它是以往 法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險運(yùn)用較多）3 違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知義務(wù)的法律后果 1、投保方違反告知義務(wù)的常見情形 （1） 由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知； （2） 因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；誤告（3） 隱瞞重要事實(shí)，故意不告知； 隱瞞 （

11、4） 捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。 欺詐2、對于上述違反告知行為，保險人有權(quán)宣告保險合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。其中，對于因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人可以退還保費(fèi)。第十六條投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。第十六條前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保

12、險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 （二）違反保證義務(wù)的法律后果 凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除保險合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。本節(jié)重點(diǎn)內(nèi)容結(jié)構(gòu)圖最大誠信原則告知保證告知廣義告知投保人的告知保險人的告知投保人告知的形式保險人告知的形式保證確認(rèn)保證承諾保證明示保證默示保證【案例分析】告知行為代理人行為法律效

13、力據(jù)報道，保險公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬元的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費(fèi)，這多少也反映出保險公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報病情的苦衷。當(dāng)然，讓保險公司理賠1000萬港元也絕無可能，他們并不會因?yàn)槊菲G芳是天后級的大姐大而法外施恩。 案一某日，魏某為自己投保了“重大疾病定期保險”，保額30萬元。保險公司為其進(jìn)行體檢，體檢結(jié)果：除血常規(guī)、血脂和腎功能稍有異常之外，未發(fā)現(xiàn)有其他明顯癥狀，于是按核保規(guī)定做了加費(fèi)承保。過1年半時，被保人魏某因三尖瓣關(guān)閉不全，進(jìn)行了瓣膜置換手術(shù)，于是以此為由向保險公司提出保險金給付申請。保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保人魏某在投保之前3年就已因病住院治療，

14、醫(yī)院診斷為：敗血癥、三尖瓣關(guān)閉不全、雙側(cè)細(xì)菌性胸膜炎、丙型病毒性肝炎等病。在投保時，投保人未如實(shí)告知被保人的健康狀況。因此，保險公司做出了拒付決定。在法院訴訟過程中，原告魏某訴稱：本人在投保前按保險公司要求進(jìn)行了體檢，在保險公司同意加費(fèi)承保后，一直履行了繳納保費(fèi)義務(wù)，保險合同成立，在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)依照合同約定履行保險金給付責(zé)任。并提出，因體檢報告結(jié)論說問題不大，使自己未能給予足夠重視，未能采取早期積極防治措施，而導(dǎo)致后來身體狀況惡化到不得不做瓣膜置換手術(shù)的地步，所以保險公司應(yīng)賠償由此給其造成的精神損害費(fèi)3萬元。保險公司辯稱：被保人魏某所患病情不屬于保險公司的體檢范圍，屬于不可

15、知情事；也無法通過普通體檢確診，不可視為保險公司應(yīng)該知道的情況，因此不能免除投保人對這些既往病史的告知義務(wù)。既然投保人沒有履行告知義務(wù)，保險公司自然不需對其進(jìn)行保險金的給付。同時，針對投保人所提出的精神損害賠償要求，保險公司認(rèn)為純屬無理取鬧。理由是：保險公司的體檢結(jié)果只能作為保險人承保與否的依據(jù)，對外不具權(quán)威性。投保人如果對公司的檢查結(jié)果有疑義，可在公司復(fù)檢，或在核保人員陪同下到公司定點(diǎn)醫(yī)院復(fù)查，以復(fù)檢結(jié)果作為訂立保險合同的依據(jù)，或辦退保手續(xù)。而投保人沒有要求復(fù)檢，且同意加費(fèi)投保，由此可視作投保人放棄了選擇是否訂約以及與哪家保險公司訂約的權(quán)利。既然放棄了此權(quán)利，日后不得再向?qū)Ψ街鲝堅擁?xiàng)權(quán)利。試

16、問:保險人是否應(yīng)予以理賠?給出具體答案,并陳述主要理由。案二李先生在“國壽”公司某業(yè)務(wù)員多次上門說服下，按后者為其幼女設(shè)計的教育醫(yī)療綜合保險計劃，在該公司投保了一份國壽康寧終身保險、一份子女教育保險和一份生命綠蔭保險，保額共計5萬元。在正式簽訂保險合同之前，由保險公司核保人員將小女孩帶到定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢。醫(yī)生當(dāng)時未查出女孩有任何病情，保險公司于是承保。投保后2年，平日活潑可愛，沒有什么病態(tài)反應(yīng)的女兒突然因患先天性心臟病不治而亡。當(dāng)李先生向“國壽”公司提出保險金給付請求時,“國壽”公司卻以李先生作為投保人在投保時未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付責(zé)任，李先生遂以一紙訴狀將保險公司告上了法庭。試

17、問:法院會判保險人予以理賠嗎?理由是什么?案三40歲的林某因患肺癌住院治療，手術(shù)出院后正常上班。第二年林某到保險公司投了保。填寫投保單時沒有申報曾患癌癥的事實(shí)。投保1年后林某舊病復(fù)發(fā)經(jīng)醫(yī)治無效死亡。林妻于是向保險公司索賠。保險公司在審查提交的有關(guān)證明時，發(fā)現(xiàn)林某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是以其違反誠信原則為由拒絕給付保險金。受益人訴之法院。理由是林某生前根本不知道自己患癌癥的事實(shí)。因?yàn)榧胰伺缕涫荏@嚇而一直沒敢告知其實(shí)情。保險人不以為然，堅持上述拒賠理由。試問：法院應(yīng)如何裁決？并陳述理由。據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士透露，目前80%以上的拒賠案都因沒有如實(shí)告知引起。保險合同有個重要原則，就是投

18、保人需要承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。你投保時一個小小的隱瞞，就會失去日后索賠的權(quán)利。特別需要提醒的是，在投保一些健康險和人壽險時，很多人口頭告知了某些病史，但業(yè)務(wù)員說可不填，結(jié)果事后被指隱瞞病情，卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道，法律上只認(rèn)可書面記錄于保險合同中的告知事項(xiàng)。 2 可保利益原則可保利益原則：投保人對投保標(biāo)的（物或人），具有一定經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。 1 保險利益原則的含義 （一）保險利益的含義 指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。1、 保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系； 2、 衡量投保人或被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志，

19、是看投保人或被保險人是否會因該保險標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。（二）保險利益原則的含義 投保人對保險標(biāo)的具有保險利益,是保險合同訂立和維持效力的前提條件。1、只有對保險標(biāo)的有保險利益的人，才有資格與保險人訂立保險合同，否則，合同非法或無效。 2、發(fā)生保險責(zé)任事故后，投保方不得因保險而獲得保險利益以外的額外利益。（三）保險利益的構(gòu)成要件 1、保險利益必須是合法的利益。得到法律認(rèn)可、符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)。 合法：主體合法、標(biāo)的合法、行為合法 。2、保險利益必須是可以確定的利益(已經(jīng)確定的和能夠確定的)。已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益）。能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的

20、利益（預(yù)期利益），是基于現(xiàn)有利益預(yù)測未來可能產(chǎn)生的利益。 3、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。 經(jīng)濟(jì)利益：投保人對保險標(biāo)的的利益價值能用貨幣計量，表現(xiàn)為金錢上的利益。2 強(qiáng)調(diào)保險利益原則的意義 1、劃清了保險與賭博之間的界限，使保險區(qū)別于賭博，使保險不異化為賭博。2、限定了保險保障的最高限額 保險人根據(jù)保險利益確定保險金額，決定是否承保，并在其額度內(nèi)支付保險金。3、防止道德風(fēng)險的發(fā)生 避免投保人主動觸發(fā)保險事故，發(fā)生因保險事故的發(fā)生而獲利。4 人身保險的保險利益 1）投保人對自己的生命或身體人身關(guān)系 2）投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人親屬血緣關(guān)系中的法定第一順序繼承人 3）投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)

21、關(guān)系的人 4）企業(yè)或雇主對其雇員雇傭關(guān)系 5）債權(quán)人對債務(wù)人債權(quán)債務(wù)關(guān)系 6）合伙人對其他合伙人經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 7）財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；“近親屬包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女?！薄坝胸?fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母，對于父母已經(jīng)死亡或父母無力撫養(yǎng)的未成年的孫子女、外孫子女，有撫養(yǎng)的義務(wù)?！保ㄋ模┡c投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立

22、合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。 被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第四十條 被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。人身險保險利益的確定原則 1、英美法系國家：利益主義原則 2、大陸法系國家：同意主義原則 3、中國：“利益主義+同意主義”原則第三十四條 以死亡為給付保

23、險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。第三十九條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。4 保險利益的時效1）財險訂立財險合同時投保人或被保人對保險標(biāo)的具有保險利益，但保險事故發(fā)生時不具有保險利益，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；反之，保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。一般原則：要求投保人或被保人從保險合同訂立到保險事故發(fā)生，直到造成損失全過程，始終都要對保險標(biāo)的具有保險利益。僅海洋運(yùn)輸貨物保險除外。2）人身險訂立人身險合同時投保人對保險標(biāo)的（被保人）具有保險利益，但

24、保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同的效力不受影響。尤其強(qiáng)調(diào).時候，對需具保險利益。人身險，？財險，？第十二條 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 本節(jié)重點(diǎn)內(nèi)容保險利益原則的含義 只有對保險標(biāo)的有保險利益的人，才有資格與保險人訂立保險合同，否則，保險合同無效。可保利益之案例一楊琳，1歲時因母親去世隨外公外婆在A城生活。其日常所需費(fèi)用由其父親承擔(dān)。4歲時，楊琳父親再婚，將楊琳接到B城生活。在楊琳離開A城之前，她外公為她買了一份少兒平安險，并指定自己為受益人。到B城后不久，楊琳在一次游玩中不幸溺水身亡。

25、事發(fā)后，其外公向保險公司提出保險金給付。但保險公司以楊琳外公對楊琳不具有保險利益為由拒絕給付。導(dǎo)致訴訟。對本案保險公司有三種觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)：楊琳外公與楊琳之間已經(jīng)形成事實(shí)上的撫養(yǎng)關(guān)系，所以對楊琳具有保險 利益，保險合同成立并生效。但是，楊琳外公不能指定自己為受益人。保險公司應(yīng)向楊琳的父親給付保險金。 第二種觀點(diǎn)：楊琳的外公與楊琳之間是委托監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)的關(guān)系。楊琳外公作為委托監(jiān)護(hù)人對楊琳不具有保險利益，但其作為委托監(jiān)護(hù)人，有代楊琳父親對楊琳具有保險利益，因而其可代楊父為楊琳投保，所以，保險合同成立并生效，但是，楊琳外公不能指定自己為受益人，故而保險公司應(yīng)向楊父給付保險金。第三種觀點(diǎn)：楊外公作

26、為委托監(jiān)護(hù)人，可代楊父為楊琳投保。但是，在本案中楊外公是以自己名義為楊琳投保。因作為委托監(jiān)護(hù)人的外公對楊琳不具有保險利益，所以保險合同無效，保險公司不應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任?！景咐治觥拷裹c(diǎn)：楊外公對外孫女楊琳是否具有保險利益法定事實(shí)撫養(yǎng)關(guān)系是否成立代理關(guān)系結(jié)論二：委托代理關(guān)系其他法律問題。受益人指定結(jié)論三：指定受益人未指定受益人【啟示】保險利益是保險合同的客體，也是保險合同生效的依據(jù)。這是全球各國保險立法的共識。所有權(quán)轉(zhuǎn)移是否喪失保險利益某縣水力發(fā)電公司作為投保人向某保險公司投保建筑、安裝工程險。投保的工程為一所水電站，保險金額3000萬元，免賠率為10；保險期限自保險單簽發(fā)之日起兩年。過二

27、個月，投保人作為甲方將建設(shè)中的電站資產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給了乙方另一家水電開發(fā)公司，但甲方仍然是電站的施工承包單位，甲乙雙方約定共同承擔(dān)水電站的風(fēng)險。后來乙方向另外一家保險公司投了財產(chǎn)保險，并已經(jīng)生效。這時，工程險的投保人即甲方（水利發(fā)電公司）將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的事實(shí)通知了承保保險公司。在達(dá)成續(xù)保協(xié)議前，過三個月之后的某日下午，該縣發(fā)生罕見洪水，以高于設(shè)計水位4米的水頭襲擊了水電站。水電站受損嚴(yán)重。根據(jù)受損情況，發(fā)電公司向承保工程險的保險公司提出了1000萬元的保險索賠要求，保險公司拒絕賠償。發(fā)電公司不服，向法院起訴，要求保險公司承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任。3 近因原則3 近因原則1 近因的概念（一）風(fēng)險分類1

28、、被保風(fēng)險：合同中明確指出屬于承保范圍的風(fēng)險。也稱可保風(fēng)險，或承保風(fēng)險。2、除外風(fēng)險：合同中明確指出不予承保的風(fēng)險。3、非被保風(fēng)險：合同中沒有列明是否承保的風(fēng)險。（二）近因的定義指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：一戰(zhàn)期間，某國雷蘭德船運(yùn)公司貨船艾卡麗亞號，被德國潛艇發(fā)射的漁雷擊中，法國港口軍運(yùn)。結(jié)論它不一定是在時間上或空間上距保險損失最近的原因。（三）內(nèi)涵風(fēng)險因素與損失事實(shí)的形成必須有直接因果關(guān)系。這是判定近因的方法。2 近因原則的運(yùn)用（一）單一原因造成保險標(biāo)的損失的原因只有一個，屬于近因。若原因是承保的風(fēng)險，需要賠償；反之，不負(fù)賠償責(zé)任。（二）多個原因1)多個原因同時

29、發(fā)生共同致?lián)p：則多個原因都是近因。這種情況下，如果其都在責(zé)任范圍之內(nèi)，則？反之？；不全在責(zé)任范圍內(nèi)，僅負(fù)責(zé)的賠付?（二）多個原因1)多個原因同時發(fā)生：多個原因都是近因的情況下，如果其都在責(zé)任范圍之內(nèi)，則都應(yīng)賠償；反之亦然；不全在責(zé)任范圍內(nèi)，僅負(fù)責(zé)保險責(zé)任范圍的賠付。2)多個原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p：指具有直接因果關(guān)系的多種原因依次發(fā)生，持續(xù)作用而致?lián)p失的發(fā)生。此時， 哪一個原因是近因？如，大樹遭雷擊而折斷，壓倒了房屋，屋中的電器因此被毀壞。那么，電器損失的近因是？結(jié)論最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉＜僭O(shè)僅是屋頂崩塌致電器損壞，賠嗎？在多個原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p的情況下，保險人的責(zé)任依不同情形來確定：a

30、.若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的原因都屬保險風(fēng)險，則負(fù)責(zé)一切損失。b.若連續(xù)發(fā)生致?lián)p的原因不全屬于保險風(fēng)險，而最先發(fā)生的原因即近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險，即除外保險責(zé)任在前，保險風(fēng)險在后，賠否？不負(fù)賠償責(zé)任。 c.而最先發(fā)生的原因即近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，即保險風(fēng)險在前，不保風(fēng)險在后，賠否？應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任 3)多種原因交替發(fā)生：在因果關(guān)系鏈中，有一個新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂并導(dǎo)致?lián)p失，該新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻?。該近因致能否得到賠付？該近因?qū)俦ｋU風(fēng)險即保險責(zé)任范圍的，須賠付；反之亦然。例：一被保人（該被保人投了人身意外傷害險）因車禍入院，在急救過程中其并發(fā)心肌梗塞，搶救無效死亡。被保人的致死原因是疾病？車禍？

31、近因是？他能得到保險理賠嗎？新介入的獨(dú)立原因，是近因。如果該近因?qū)俦ｋU責(zé)任范圍，須賠；否則，不賠。若新介入原因?qū)俪庳?zé)任，在新原因發(fā)生之前發(fā)生的可保風(fēng)險導(dǎo)致的損失（符合保險合同約定的賠償損失），保險人應(yīng)予以賠償。舉例分析 1、發(fā)生地震的同時，狂風(fēng)大作，房屋塌陷。 2、一位投保了意外傷害險的患有較重心血管病的人，偶碰到一石頭跌倒，搶救無效死亡。3、一未滅的火柴失落引然庫房的搽車布；火勢蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。4、戰(zhàn)爭期間，哨兵在鐵路沿線站崗，一名投保了意外傷害險的軍官在沿鐵路線查哨時，被火車撞倒致死。5、一場大風(fēng)，引起高壓電

32、線竿倒塌壓倒附近房屋，引起房屋電線短路，產(chǎn)生房屋火災(zāi)，導(dǎo)致?lián)p失。2011年3月11日下午1點(diǎn)46分，日本東北地區(qū)(宮城縣仙臺市) 里氏9級特大地震。之后引發(fā)海嘯。3月14日，日本東京電力公司福島第一核電站3號機(jī)組當(dāng)?shù)貢r間上午11點(diǎn)過后發(fā)生氫氣爆炸。福島第一核電站泄漏的核物質(zhì)已經(jīng)飄至東京，東京地區(qū)的放射線量已經(jīng)超過了往常的20倍，而且繼續(xù)處于上升的趨勢。福島第一核電站第3號反應(yīng)堆在當(dāng)?shù)貢r間16日上午10時許發(fā)生了爆炸，核反應(yīng)堆容器發(fā)生破損，導(dǎo)致氫氣爆發(fā)。第3號反應(yīng)堆爆發(fā)時，產(chǎn)生了很高濃度的核輻射量。 福島第一核電站的核泄漏會否進(jìn)一步惡化，全靠180位正在該站進(jìn)行搶救工作的勇士。他們被稱為“福島5

33、0死士”。核防護(hù)專家指出，壯士們因長時間在強(qiáng)輻射條件下工作，其中70%的人員可能會在2周內(nèi)死亡。本節(jié)重點(diǎn)與難點(diǎn)內(nèi)容本節(jié)重點(diǎn)與難點(diǎn)內(nèi)容【近因原則】之案一一位投保了人身意外傷害險的某被保人，于某日出游，不慎從山坡上滑落掉下來。受傷后的被保人爬到公路邊等待救援，因夜間寒冷而染上肺炎死亡。案中，死亡近因是肺炎還是意外事故從樹上掉下來？賠否？案例二：一艘遠(yuǎn)洋的船舶投保了海上意外損失險，在一次遠(yuǎn)洋中因某國發(fā)生戰(zhàn)爭遭炮火襲擊受損，船體進(jìn)水沉沒。案中，近因是船體進(jìn)水還是炮火襲擊？案三周某于2006年3月投保了簡易人身保險，保期20年，保額5萬元；意外傷害險12萬元。過4個多月的某天，周某在上班途中突然從自行車

34、上摔倒在地，隨即送往醫(yī)院搶救。搶救無效死亡，死因診斷結(jié)論為腦溢血。之后其受益人向保險公司提出兩項(xiàng)保險共17萬元保額的給付申請。注：簡易人身保險條款規(guī)定：“合同生效180天內(nèi)被保人因疾病身故，保險人不負(fù)責(zé)保險金給付?！痹噯枺罕景钢袑?dǎo)致被保人周某死亡的近因是？保險公司是否應(yīng)該給付簡易人身保險金和意外人身傷害保險金？【案例分析】導(dǎo)致被保人周某死亡的近因是？是否在保險責(zé)任范圍？【啟示】受益人申請保險金遭拒付訴之法院時，法律上要求權(quán)益申請方負(fù)有舉證責(zé)任，即提交能夠證明被保人的死亡屬于保險責(zé)任的文件。如果在法律規(guī)定時間內(nèi)，申請方的理由不成立，手續(xù)不完備等，也可反證被保險人的死亡不屬于保險責(zé)任。章結(jié)案例某市

35、進(jìn)出口公司進(jìn)口一批三五牌香煙向某保險公司投保了平安險，保額100萬元。運(yùn)輸途中遇惡劣天氣，持續(xù)數(shù)日，通風(fēng)設(shè)備無法打開，導(dǎo)致貨倉內(nèi)溫度很高而且出現(xiàn)了艙汗，從而使這批進(jìn)口香煙發(fā)霉變質(zhì)，全部受損。該進(jìn)出口公司于是向保險公司提出索賠，要求賠償全部損失。試分析保險人應(yīng)如何處置？【案例分析】本案導(dǎo)致香煙受損是由運(yùn)輸中惡劣氣候、受潮、艙汗多因素作用的結(jié)果。且惡劣氣候、受潮、艙汗是連續(xù)發(fā)生。前因是？后果是？所以香煙受損的近因是？是否屬承保風(fēng)險？賠否？ 一女士坐其先生駕駛的轎車去購物，途中被一違章行駛卡車撞傷。該女士頭部重傷，頸椎受傷。神經(jīng)受損致長期頭痛、失眠健忘、四肢麻木。交警認(rèn)定卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)，之后由其投保

36、的 “第三者責(zé)任險”進(jìn)行賠付。事故發(fā)生一年后，該女士因再也無法忍受傷痛后遺癥折磨，留下遺書后服毒自殺。其先生要求該司機(jī)和保險公司對妻子死亡進(jìn)行損害賠償。但保險公司以其自殺與交通事故沒有直接因果關(guān)系為由拒絕賠付。于是被該先生訴之法院。4 損失補(bǔ)償原則1 損失補(bǔ)償原則的含義 1)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險的基本職能。 2)損失補(bǔ)償原則：指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。2 損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 補(bǔ)償限制：以實(shí)際損失、保險金額和保險利益為限 。 1)

37、以實(shí)際損失為限實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實(shí)際價值確定的。 損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實(shí)際價值與市價有關(guān)。2)以保險金額為限 原因 目的：維護(hù)保險人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對等的約束。 保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限度。3)以保險利益為限 保險利益是保險人賠償?shù)那疤釛l件。保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益。上述實(shí)際損失、保險金額、保險利益三項(xiàng)中的最低標(biāo)準(zhǔn)，是保險人的最終賠償限度。如買房100萬；保額120萬損失50萬；保額80萬損失120萬如在珠海買房， 2006年平均6000元/平米，2009年平均9000元/平米。某先生于2006年在珠海買一套100平米商

38、品房花費(fèi)60萬元；其于2009年為該房投保家財險。為應(yīng)對萬一發(fā)生意外該房遭受全部損失，若要得到最大程度的損失補(bǔ)償，須做足額投保，則投保額多少合適？若為家用電器投保，思路？4）施救費(fèi)用的賠償 （1）原因：鼓勵被保險人積極搶救保險標(biāo)的，減少損失。 （2）運(yùn)用：詳見保險法第42條損失補(bǔ)償原則的例外（除外） 財險中定值保險（損失額保額時）人身保險主要是壽險、意外險的非醫(yī)療費(fèi)用部分、醫(yī)療險中的津貼型險種 3 損失補(bǔ)償?shù)挠嬎愎?）第一損失賠償方式指凡是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保人都可以在保險金額限度內(nèi)按照實(shí)際損失獲得賠償。計算公式：當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額？賠償金額損失金額當(dāng)損失金額保險金額時

39、，賠償金額？賠償金額保險金額這是將被保人的財產(chǎn)價值視為兩部分，第一部分為保險金額部分，系保險人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)的部分；第二部分為超過保險金額的部分，由被保人自己負(fù)責(zé)。第一損失賠償方式主要適用于家庭財產(chǎn)保險2）比例計算補(bǔ)償方式指保險人按照一定的比例，對被保人的保險損失進(jìn)行計算賠償金額的方式。按保險合同類型不同，保險分定值保險和不定值保險兩種。因而保險人賠償計算的比例也不相同。主要分為：不定值保險也稱重置價值保險 （1）含義：指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費(fèi)用或成本來確定保險金額的保險。（2）原因：因通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)即便按實(shí)際價值足額投保。賠款也不足于重置或重建。不定值保險類型的保險

40、合同，按保障程度計算賠償金額。保障程度，指保險金額占損失時保險標(biāo)的實(shí)際價值的比例。其計算公式：賠償金額=損失金額保障程度保障程度=保險金額/損失時保險標(biāo)的的實(shí)際價值注：超額投保時，按實(shí)際損失額賠償。定值保險不論保險標(biāo)的的實(shí)際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運(yùn)輸保險）。定值保險類型的保險合同，按損失程度計算賠償金額。損失程度，指保險標(biāo)的受損價值與損失當(dāng)時保險標(biāo)的實(shí)際價值的比例。其計算公式：賠償金額=保險金額損失程度損失程度=保險標(biāo)的受損價值/損失當(dāng)時保險標(biāo)的實(shí)際價值或按投保時雙方約定的價值，即保額，進(jìn)行賠付。主要為特約險。史某擁有40萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭

41、財產(chǎn)保險，保險金額為30萬元。在保險期間史某家中失火，當(dāng)：（1）其財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？（2）其家庭財產(chǎn)損失35萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？ 李某于2006年3月6日在某保險公司投保了為期1年的家庭財產(chǎn)險，保險金額60萬元。2006年11月10日因發(fā)生火災(zāi)造成20萬元的損失。出險后李某立即向所投保的保險公司報了險。經(jīng)保險公司評估，火災(zāi)發(fā)生時其保險標(biāo)的市價為80萬元試問：請計算出保險公司應(yīng)承擔(dān)的賠償額是多少？如果李某因發(fā)生火災(zāi)造成80萬元的損失，保險公司又該承擔(dān)多少賠償額？何某家樓上住戶田某上班時忘關(guān)水籠頭，水流外溢殃及何家，致何家財產(chǎn)受損嚴(yán)重。經(jīng)雙方協(xié)商同意，田某賠償何某5

42、000元，并立下書面協(xié)議了結(jié)了此事。事后，何某妻子得知本單位曾為職工集體投保了家財險。何某于是向保險公司索賠。保險公司最終同意賠償8000元結(jié)案。之后保險公司要求何某簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書向田某追償，遭到田某拒賠，而何某也拒絕退還保額，于是保險公司將之訴之法院。5 代位追償原則（一）代位追（求）償?shù)暮x保險人按照合同規(guī)定，對保險標(biāo)的的全部或部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險人的地位，向?qū)ω?fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償。（二）依據(jù)任何損害補(bǔ)償合同，被保險人所得的賠償，不得超過其對保險標(biāo)的的可保利益。（三）成立條件1）被保險人因保險事故對第三者有損失賠償?shù)恼埵緳?quán)。a.事故發(fā)生是保險范圍內(nèi)的原因?qū)е?。b.事故發(fā)生

43、是由第三者責(zé)任造成的。2）代位求償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險人履行義務(wù)之后。3）代位追償原則的適用：3）代位追償原則的適用： 財產(chǎn)保險，人身保險中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險種 。（四）追償金額的確定 保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠償?shù)慕痤~為限。若追償金額大于賠償金額，超出部分歸被保險人所有。（五)代位追償?shù)膶ο蟊ｋU事故的責(zé)任人（第三方）但可否向被保人的家人（責(zé)任人）追償？我國保險法規(guī)定：保險人不得對被保險人的家庭成員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。第六十條 因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事

44、故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。第六十一條 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。第六十二條 除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。第六十三條 保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。案例某日，一家工廠投保了企業(yè)財產(chǎn)保險，保險標(biāo)的包括了流動資產(chǎn)和固定資產(chǎn)。半年后的某日，該廠的一部分建筑物突然倒塌。原因是相鄰的另一家企業(yè)每年排放的廢水在流經(jīng)該廠時對該建筑物的基礎(chǔ)造成了腐蝕侵潤。事故發(fā)生后，保戶立即向承保