第九章人身保險(xiǎn)課件

1、第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概論第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)第三節(jié) 健康保險(xiǎn)第四節(jié) 意外傷害保險(xiǎn)第九章人身保險(xiǎn)第一節(jié) 人身保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)的特征與分類二、人身保險(xiǎn)合同中的常見(jiàn)條款人身保險(xiǎn)的概念 人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（一）人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，有如下特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)標(biāo)的不同。2、保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。3、保險(xiǎn)期限不同。4、基本職能不同。5、在經(jīng)營(yíng)技術(shù)上，人身保險(xiǎn)對(duì)死亡率的計(jì)算較為 精密，出現(xiàn)的危險(xiǎn)事故也較規(guī)則和穩(wěn)定；財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)則不然，其風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，并 缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對(duì)缺乏規(guī)律性，因而 計(jì)算的費(fèi)率沒(méi)有壽險(xiǎn)的精確。6、人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)；而

2、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不具備。（二）人身保險(xiǎn)的分類1、按保障范圍不同進(jìn)行分類 人壽保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)事故（即給付保險(xiǎn)金的條件）的人身保險(xiǎn)。包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、生死合險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病、生育所致的醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。2、按保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短不同進(jìn)行分類長(zhǎng)期業(yè)務(wù)一年期業(yè)務(wù)短期業(yè)務(wù)3、按實(shí)施方式不同進(jìn)行分類強(qiáng)制保險(xiǎn)

3、自愿保險(xiǎn)4、按投保方式不同進(jìn)行分類個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人人身保險(xiǎn) 個(gè)人人身保險(xiǎn)是以個(gè)人為投保人，一張保險(xiǎn)單一般承保一個(gè)被保險(xiǎn)人的人身風(fēng)險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)。團(tuán)體人身保險(xiǎn) 團(tuán)體人身保險(xiǎn)是以團(tuán)體為投保人，一張保險(xiǎn)單承保一個(gè)團(tuán)體的全部或大部分成員（一般要求至少總?cè)藬?shù)的75%）的人身風(fēng)險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)。5、按是否分紅進(jìn)行分類分紅保險(xiǎn)不分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將其經(jīng)營(yíng)成果的一部分每隔一定時(shí)期以一定的方式分配給保單持有人。6、按風(fēng)險(xiǎn)程度不同進(jìn)行分類標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)次健體保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn) 標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度與保險(xiǎn)人訂立的正常費(fèi)率相適應(yīng)的人身保險(xiǎn)。次健體保險(xiǎn) 次健體保險(xiǎn)是不能用正常費(fèi)率來(lái)承保的人身保險(xiǎn)。次健

4、體，又稱為弱體、非標(biāo)準(zhǔn)體。7、按被保險(xiǎn)人的年齡進(jìn)行分類成年人保險(xiǎn)未成年人保險(xiǎn)見(jiàn)新保險(xiǎn)法第三十三條二、人身保險(xiǎn)合同中的常見(jiàn)條款 1、不可抗辯條款 又稱不可爭(zhēng)條款。該條款規(guī)定，保單生效一定時(shí)期（通常為兩年）后，就成為不可爭(zhēng)議文件，保險(xiǎn)人不能以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等為由，來(lái)否定保單的有效性。 見(jiàn)新保險(xiǎn)法第十六條2、年齡誤告條款 該條款通常規(guī)定了投保人在投保時(shí)誤報(bào)被保險(xiǎn)人年齡情況下的處理辦法。 年齡不實(shí)影響合同效力的情況 年齡不實(shí)影響保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)金額的情況 見(jiàn)新保險(xiǎn)法第三十二條3、寬限期條款 該條款是分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定，它

5、的基本內(nèi)容通常是對(duì)到期沒(méi)繳費(fèi)的投保人給予一定的寬限期，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。 見(jiàn)新保險(xiǎn)法第三十六條4、保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳條款 該條款通常規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)而此時(shí)保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。5、復(fù)效條款 該條款是針對(duì)投保人在寬限期內(nèi)不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)而使保險(xiǎn)合同失效而設(shè)計(jì)的。該條款通常規(guī)定，投保人在一定時(shí)期內(nèi)（一般為23年）按一定的條件有申請(qǐng)恢復(fù)合同效力的權(quán)利。 新保險(xiǎn)法第三十七條6、不喪失價(jià)值任選條款 又稱為不沒(méi)收價(jià)值條款。壽險(xiǎn)保單除短期的定期險(xiǎn)外，投保人繳滿一定

6、期間（一般為2年）的保險(xiǎn)費(fèi)后，如果合同期滿前解約或終止，保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不喪失，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。7、保單貸款條款 此條款規(guī)定：投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)滿若干年后，如有臨時(shí)性的經(jīng)濟(jì)上的需要，可以將保險(xiǎn)單作為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款；貸款金額以不超過(guò)保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例為限。8、保單轉(zhuǎn)讓條款 一般認(rèn)為，只要不侵犯受益人的權(quán)利，人壽保險(xiǎn)單可以轉(zhuǎn)讓。如果指定的是不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意，保單不能轉(zhuǎn)讓。通常保單的轉(zhuǎn)讓分為兩類： 絕對(duì)轉(zhuǎn)讓 抵押轉(zhuǎn)讓絕對(duì)轉(zhuǎn)讓 即把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人，也就是說(shuō)，受讓人成為新的保單所有人。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓必須

7、在被保險(xiǎn)人生存時(shí)進(jìn)行。在絕對(duì)轉(zhuǎn)讓下，如果被保險(xiǎn)人死亡，全部保險(xiǎn)金將給付受讓人而非原受益人。抵押轉(zhuǎn)讓 即把一份具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)保或貸款的抵押品，也就是說(shuō)受讓人僅承受保單的部分權(quán)利。在抵押轉(zhuǎn)讓下，如果被保險(xiǎn)人死亡，受讓人收到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險(xiǎn)金，其余的仍歸受益人所有。大多數(shù)人壽保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓是抵押轉(zhuǎn)讓。9、自殺條款 自殺條款規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在保單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自殺，不論精神正常與否，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，只需退還所繳的保費(fèi)或退還保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。 見(jiàn)新保險(xiǎn)法第四十四條10、戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款 戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行為作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。我國(guó)現(xiàn)行保單條款

8、規(guī)定采用因果型標(biāo)準(zhǔn)，即將造成死亡的直接原因是戰(zhàn)爭(zhēng)的情況作為除外責(zé)任。11、意外事故死亡條款 該條款規(guī)定：保險(xiǎn)人只對(duì)意外事故發(fā)生后若干日內(nèi)的死亡（一般為90天）給付意外事故死亡保險(xiǎn)金。 12、受益人條款 指定受益人 未指定受益人 原始受益人 后繼受益人 可變更受益人 不可變更受益人見(jiàn)新保險(xiǎn)法第四十、四十三條案例1 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。試問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？案例分析 根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡

9、時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。案例2 2006年2月30日，某中外合資石化公司向某保險(xiǎn)公司投保平安福壽險(xiǎn)。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。2008年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭(zhēng)吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無(wú)子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。試問(wèn)徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險(xiǎn)金及如何分配？ 案例分析 根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受

10、益人故意殺害被保險(xiǎn)人，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。在沒(méi)有后順位受益人的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)向被保險(xiǎn)人的法定繼承人，也就是被保險(xiǎn)人的父母支付保險(xiǎn)金。13、共同災(zāi)難條款 共同災(zāi)難是指被保險(xiǎn)人和第一受益人死于共同的災(zāi)難事故。共同災(zāi)難的可能結(jié)果有三種： 已確定兩者死亡的先后順序 確定兩者同時(shí)死亡 無(wú)法確定兩者死亡的先后順序 新保險(xiǎn)法第四十二條 如果被保險(xiǎn)人后死，而第一受益人先死，保險(xiǎn)金就列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)；如果指定了第二受益人，則第二受益人所有。 如果第一受益人后死，而被保險(xiǎn)人先死，不管是否指定了第二受益人，保險(xiǎn)金都列為第一受益人的遺產(chǎn)。 被保險(xiǎn)人與第一受益人在共同災(zāi)難中同時(shí)死亡或無(wú)法確定死亡的先后順序的情

11、況下，推定受益人先死。因此，在沒(méi)有指定第二受益人的情況下，保險(xiǎn)金就列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)；如指定了第二受益人，則保險(xiǎn)金歸第二受益人所有。14、紅利任選條款 被保險(xiǎn)人如果投保分紅保險(xiǎn)，便可享受保險(xiǎn)公司的紅利分配?？晒┩侗Ｈ诉x擇的紅利分配方式有：現(xiàn)金給付、抵繳保費(fèi)、存儲(chǔ)升息、增加保額和一年定期保險(xiǎn)選擇權(quán)。15、保險(xiǎn)金給付的任選條款保險(xiǎn)金的給付方式包括：1、一次總付現(xiàn)金方式2、利息收入方式3、定期收入方式4、定額收入方式5、終身年金方式第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)一、傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)二、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)三、年金保險(xiǎn)一、傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)1、定期壽險(xiǎn)：又稱定期死亡壽險(xiǎn)，它提供特定期間的死亡保障，如1年、5年、10年、20年，

12、或到被保險(xiǎn)人的某個(gè)年齡為止。2、終身壽險(xiǎn)：又稱終身死亡壽險(xiǎn)，它提供被保險(xiǎn)人終身的死亡保障，一般到生命表的終端年齡100歲為止。3、養(yǎng)老壽險(xiǎn)：又稱為生死合險(xiǎn)或儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。它是生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)的結(jié)合。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金。1、變額人壽保險(xiǎn)2、變額可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)3、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)4、變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)5、投資連結(jié)保險(xiǎn)二、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)三、年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)或指定人的生存期內(nèi)，按照一定的周期給付年金領(lǐng)取者一定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的分類年給付年金季給付年金月給付年金即期年金延期年金定期年金終身年金最低保證年金、給付周期、給付起期、給付期限4、

13、繳費(fèi)方式5、給付數(shù)量6、被保險(xiǎn)人數(shù)躉繳年金分期繳費(fèi)年金定額年金變額年金個(gè)人年金聯(lián)合年金聯(lián)合及生存者年金第三節(jié) 健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任四、醫(yī)療保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病、分娩及其所造成殘廢或死亡，保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)又稱為疾病保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)所承保的疾病風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)符合以下構(gòu)成要件：1、由保險(xiǎn)人自身內(nèi)在原因引起的，而非由于明顯的外來(lái)原因造成的。2、不是由長(zhǎng)期存在的原因引起的，而是由偶然的原因引起的。3、由于非先天的原因造成的。1、健康保險(xiǎn)通常是短期保險(xiǎn)，以一年的居多。2、在費(fèi)率計(jì)算上，健康保險(xiǎn)對(duì)

14、被保險(xiǎn)人的職 業(yè)與性別特別重視，而年齡因素不像在人 壽保險(xiǎn)中那樣重要。3、保單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。4、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人費(fèi)用分?jǐn)偂?、規(guī)定觀察期與等待期 。 二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)觀察期 觀察期是指保單生效后的一定期間（如30天），被保險(xiǎn)人因疾病支出醫(yī)療費(fèi)用或收入損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)，觀察期結(jié)束后，保險(xiǎn)金給付正式開(kāi)始。等待期 等待期，又稱免責(zé)期，通常是指在工作能力喪失開(kāi)始日后的數(shù)星期內(nèi)，保險(xiǎn)人沒(méi)有給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。三、健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任具體的保險(xiǎn)責(zé)任包括：1、收入給付2、醫(yī)藥給付3、生育或分娩給付4、殘廢或死亡給付四、醫(yī)療保險(xiǎn)常見(jiàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有：1、普通醫(yī)療保險(xiǎn)2、住院費(fèi)用保險(xiǎn)3、外科費(fèi)用保險(xiǎn)4、大額醫(yī)療

15、費(fèi)用保險(xiǎn)5、特種疾病保險(xiǎn)第四節(jié) 意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)的概念二、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、意外傷害保險(xiǎn)的分類四、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 相關(guān)案例一、意外傷害保險(xiǎn)的概念意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外事故的構(gòu)成必須具備以下三要素：1、非本意的。2、外來(lái)的。3、突然發(fā)生的。（二）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、費(fèi)率制定主要考慮被保險(xiǎn)人的職業(yè)、 工種或從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度，一般不 需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因 素。2、高齡者可以投保意外傷害保險(xiǎn)。3、對(duì)被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體檢。普通意

16、外傷害保險(xiǎn)，是專門為被保險(xiǎn)人因意外事故以致身體蒙受損傷而提供的保險(xiǎn)保障。它不規(guī)定事故發(fā)生的原因和地點(diǎn)。三、意外傷害保險(xiǎn)的分類特種意外傷害保險(xiǎn)，僅限于特種原因或特定地點(diǎn)所造成的傷害。例如，旅游傷害保險(xiǎn)、交通事故傷害保險(xiǎn)、電梯乘客意外傷害保險(xiǎn)、職業(yè)傷害保險(xiǎn)等。這類意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較短，有的以一個(gè)旅程為期。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 意外傷害保險(xiǎn)所承保的意外傷害，并非是一切原因造成的意外傷害。犯罪活動(dòng)、尋釁毆斗、酒醉、吸毒等造成被保險(xiǎn)人的意外傷害都是不予承保的。另外，被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、摔跤、拳擊等體育活動(dòng)中所遭受的意外傷害，保險(xiǎn)公司一般也列為責(zé)任免除項(xiàng)目。案例1

17、2008年5月，投保人王某向保險(xiǎn)公司為自己投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元。在受益人的項(xiàng)目?jī)?nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。2009年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險(xiǎn)公司提起索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說(shuō)，即使是意外傷害，也屬于免責(zé)的范疇。第二種意見(jiàn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人被其妻故意殺害，是違法行為，但對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)屬于意外傷害，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。試問(wèn)你認(rèn)為哪種意見(jiàn)正確，說(shuō)明理由。案例分析 第二種意見(jiàn)是正確的。因?yàn)橐馔鈧κ侵竿鈦?lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的

18、客觀事件。本案中，對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，完全是一種外來(lái)的、突然的、不能預(yù)料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。同時(shí)，保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。在保險(xiǎn)法中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應(yīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人把受益人填寫為“法定”是無(wú)效的，等同于未指定。保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的其他繼承人申領(lǐng)。案例2 田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的10萬(wàn)元保險(xiǎn)金，錢某的父母提出，田

19、某已與錢某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。你認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？案例分析 錯(cuò)誤。人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。原因在于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。保險(xiǎn)金應(yīng)為受益人田某。 案例3 王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)元；第二次事故中，他被折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬(wàn)元；第三次事故中，他喪失左腿。試問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？

20、案例分析 被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無(wú)前面兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。但在本案中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬(wàn)元，而保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。根據(jù)“無(wú)論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止?！钡脑瓌t，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬(wàn)元保險(xiǎn)合同就終止。因此，保險(xiǎn)人只給付4萬(wàn)元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止。案例4 某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來(lái)一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來(lái)不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。張強(qiáng)因顱腦受到重傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事項(xiàng)保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？案例分析 意外傷害保險(xiǎn)是保險(xiǎn)