村鎮(zhèn)銀行銀行貸后管理辦法

1、XX村鎮(zhèn)銀行銀行貸后管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范貸后管理工作，有效防范和控制貸后經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展，根據(jù)xxxx村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)管理辦法等相關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條貸后管理指從貸款發(fā)放后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程信貸管理行為的總和。主要工作內(nèi)容包括貸后監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)處理、逾期催收管理、檔案管理、不良貸款處置等。第三條貸后管理采取現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式篩查和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，遵循“明確職責(zé)、分類管理、全面覆蓋、突出重點(diǎn)、快速處置”的原則。第四條風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)督、評(píng)價(jià)客戶部門信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作?？蛻舨块T負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作的組織實(shí)施，承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的批量監(jiān)

2、管和日常管理。第二章貸后監(jiān)管第五條貸后監(jiān)管是指風(fēng)險(xiǎn)管理部門批量監(jiān)測(cè)、分析信貸業(yè)務(wù)貸后關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，向客戶部門發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。主要內(nèi)容包括：（一）按月查詢、匯總、審核逾期貸款、即將到期貸款和欠息客戶名單，并向客戶部門通報(bào)相關(guān)信息，對(duì)客戶部門貸款催收、不良貸款處置工作情況進(jìn)行持續(xù)的跟蹤督導(dǎo)。（二）定期（按季）收集和審核客戶部門貸后管理資料，督促客戶部門按要求開展貸后檢查回訪工作。（三）不定期開展貸后管理的監(jiān)督檢查工作，通過現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)檢查和抽查，查找客戶部門貸后管理的薄弱環(huán)節(jié)，督促客戶部門整改提高貸后檢查回訪工作質(zhì)量。貸后管理檢查每年至少組織開展兩次。第三章貸后檢查第六條貸后檢查是指通過現(xiàn)場(chǎng)或非

3、現(xiàn)場(chǎng)手段，篩查發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患或經(jīng)營(yíng)管理漏洞等，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞進(jìn)行處置整改的行為。第七條貸后檢查分為貸后首次跟蹤檢查、常規(guī)檢查、專項(xiàng)檢查三種。貸后檢查的方式包括現(xiàn)場(chǎng)回訪、電話回訪、批量回訪。客戶部門應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮貸款額度、批次以及客戶還款情況確定檢查方式。（一）貸款余額在30萬元以上（含）的貸款，原則上要求進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)回訪，實(shí)地拜訪借款人和保證人、查看借款人和保證人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、查驗(yàn)抵押物保管狀況。（二）貸款余額在30萬元以下的正常貸款，可采用電話回訪的方式進(jìn)行檢查。（三）對(duì)批量發(fā)放的農(nóng)戶貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款，能夠按期還本付息的，可采用批量回訪的方式進(jìn)行貸后檢查。通過拜訪或電

4、話回訪村委會(huì)聯(lián)系人、借款人所在工作單位聯(lián)系人等，了解借款人和擔(dān)保人基本情況、經(jīng)營(yíng)情況和收入情況是否發(fā)生變化。如發(fā)現(xiàn)影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信息，客戶部門需在10個(gè)工作日內(nèi)對(duì)相關(guān)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。第八條首次跟蹤檢查。首次跟蹤檢查是指貸款發(fā)放后一定期限內(nèi)對(duì)客戶開展的跟蹤檢查和回訪工作。（一）檢查時(shí)間：貸款發(fā)放后15-30天。（二）檢查內(nèi)容：重點(diǎn)檢查借款人基本信息是否準(zhǔn)確、貸款資金是否按規(guī)定使用、借款人對(duì)我行的意見和建議等。（三）檢查報(bào)告:貸后首次跟蹤回訪后，客戶經(jīng)理應(yīng)填制貸后首次跟蹤回訪報(bào)告，提交部門負(fù)責(zé)人審核。存在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，要及時(shí)報(bào)告分管行長(zhǎng)，并采取相應(yīng)的處置措施。第九條常規(guī)檢查。常規(guī)

5、檢查是指客戶部門定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)或合作機(jī)構(gòu)按規(guī)定頻次進(jìn)行例行檢查，通過檢查收入經(jīng)營(yíng)狀況、資金用途、抵（質(zhì)）押物狀況、檔案資料等，評(píng)估經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（一）檢查頻次和范圍。對(duì)于小微企業(yè)和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款每季度至少檢查一次；對(duì)于農(nóng)戶貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款，每半年至少檢查一次。（二）檢查主要內(nèi)容。第一還款來源。對(duì)農(nóng)戶、個(gè)私業(yè)主和小微企業(yè)，主要檢查其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況的安全穩(wěn)定性；對(duì)工薪供職借款人，主要檢查其職業(yè)、收入的安全穩(wěn)定性。第二還款來源。對(duì)抵質(zhì)押方式貸款，主要檢查抵質(zhì)押擔(dān)保的合法合規(guī)性、押品足值有效性、押品是否賬實(shí)一致、押品保管是否符合要求等；對(duì)保證方式貸款，主要核查擔(dān)保人的征信狀況，檢查擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀

6、況、擔(dān)保能力變化情況、代償情況等。資金用途合規(guī)性和真實(shí)性。主要檢查貸款資金用途的合法合規(guī)性；對(duì)同一合作商下個(gè)人貸款和農(nóng)戶貸款，主要檢查借款人關(guān)聯(lián)信息，判斷是否為虛假貸款或集中用款。其他風(fēng)險(xiǎn)。檢查借款人是否存在死亡、觸犯刑律、沾染黃賭毒等不良嗜好、遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故以及其他家庭重大變故等情況，影響其正常還款。風(fēng)險(xiǎn)分類。根據(jù)檢查情況確定貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是否需要調(diào)整。（三）檢查報(bào)告。貸后檢查回訪后，客戶經(jīng)理應(yīng)填制并提交貸后回訪及風(fēng)險(xiǎn)分類報(bào)告。檢查報(bào)告由客戶部門負(fù)責(zé)人審核，必須對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行明確：是否存在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，采取何種風(fēng)險(xiǎn)控制措施，當(dāng)前處置結(jié)果，以及是否需加強(qiáng)后續(xù)跟蹤檢查等。第十條專項(xiàng)檢查。

7、專項(xiàng)檢查是指客戶部門按照內(nèi)外部監(jiān)管要求，或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，確定檢查對(duì)象、目的、內(nèi)容、要求、時(shí)間、范圍等，對(duì)貸款客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（一）檢查頻率和范圍。根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理情況、預(yù)警信息及內(nèi)外部監(jiān)管要求確定。貸款欠息或逾期，經(jīng)電話催收30天內(nèi)未按約定計(jì)劃還本付息的，客戶經(jīng)理必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查回訪。（二）檢查主要內(nèi)容。根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理情況、預(yù)警信息及內(nèi)外部監(jiān)管要求確定。（三）檢查報(bào)告。專項(xiàng)檢查回訪后，客戶經(jīng)理應(yīng)提交貸后回訪及風(fēng)險(xiǎn)分類報(bào)告或?qū)ｍ?xiàng)檢查報(bào)告。檢查報(bào)告的內(nèi)容包括但不限于：檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題及成因分析，是否存在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)控制措施，以及是否需作后續(xù)跟蹤檢查等。第四章風(fēng)險(xiǎn)處理第十一條風(fēng)險(xiǎn)處理是風(fēng)

8、險(xiǎn)管理部門和客戶部門通過貸后監(jiān)管、貸后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，處置反饋風(fēng)險(xiǎn)，跟蹤督辦進(jìn)度，化解風(fēng)險(xiǎn)的過程。第十二條發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)客戶存在風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部和客戶部門應(yīng)建立整改臺(tái)賬，定期跟蹤處理情況。第十三條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息包括但不限于以下內(nèi)容：（一）貸款資金挪用。（二）借款人或擔(dān)保人因涉訴或市場(chǎng)原因，出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況惡化、嚴(yán)重影響其還款能力和擔(dān)保能力。（三）借款人或擔(dān)保人因意外、疾病等原因喪失勞動(dòng)能力或死亡。（四）發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人有嗜賭、吸毒等不良行為的。（五）借款人、擔(dān)保人因涉嫌犯罪被公安機(jī)關(guān)采取強(qiáng)制措施的。（六）抵（質(zhì)）押物被查封、被非正常注銷等，導(dǎo)致對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制的。（七）出現(xiàn)其他重大風(fēng)

9、險(xiǎn)事項(xiàng)。第十四條處置反饋。對(duì)確認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，分管行長(zhǎng)（營(yíng)銷總監(jiān)）應(yīng)會(huì)同客戶部門研究制定處理方案，并組織人力及時(shí)采取措施進(jìn)行處理。視不同情況可采取加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和檢查、提前收回貸款、簽訂還款計(jì)劃、訴訟保全等措施。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置情況，客戶部門應(yīng)定期（每月至少一次）向風(fēng)險(xiǎn)管理部和分管行長(zhǎng)報(bào)告處置進(jìn)度。第十五條跟蹤督辦。風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)整改臺(tái)賬，定期不定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理進(jìn)行跟蹤督辦，并會(huì)同客戶部門做好風(fēng)險(xiǎn)處置和化解工作。第五章到期通知和逾期催收管理第十六條到期通知。貸款到期前15-30天，客戶經(jīng)理采取電話、手機(jī)短信、發(fā)送貸款到期通知書等至少一種方式通知借款人及時(shí)辦理還款手續(xù)，同時(shí)將貸款即將到期情況通知擔(dān)保人。電話

10、和短信通知的，需要填寫電話（短信）回訪記錄，并納入貸后管理資料歸檔。第十七條提前還款。借款人主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€部分或全部貸款，不需審批，由客戶部門會(huì)同會(huì)計(jì)部門協(xié)助辦理相關(guān)還款手續(xù)。第十八條展期處理。貸款到期前30天，借款人可申請(qǐng)貸款展期，經(jīng)審批同意展期的，辦理展期手續(xù)，不同意展期的，原貸款期限不變。貸款展期不限次數(shù)，但累計(jì)展期期限不得超過原貸款期限。貸款展期調(diào)查、審查、審批程序參照新發(fā)放貸款程序進(jìn)行。第十九條逾期貸款催收管理是指對(duì)逾期貸款或欠息貸款的借款人及擔(dān)保人進(jìn)行追償，直至貸款轉(zhuǎn)為正常、貸款收回或債權(quán)債務(wù)關(guān)系終結(jié)這一過程的管理行為。第二十條逾期貸款催收主要包括短信催收、電話催收、上門催收、司

11、法催收等方式。第二十一條貸款逾期30天以內(nèi)可采取短信催收、電話催收的方式。電話和短信催收的，需要填寫電話（短信）回訪記錄，并納入貸后管理資料歸檔。第二十二條逾期時(shí)間超過30天以上的貸款需采取上門催收的方式，由客戶經(jīng)理到借款人和擔(dān)保人家中、工作單位或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行走訪，對(duì)逾期貸款追償，并發(fā)送貸款逾期通知書，貸款逾期通知書每3個(gè)月發(fā)送一次（進(jìn)入訴訟執(zhí)行程序的除外）。第二十三條司法催收是指通過司法程序?qū)τ馄谫J款實(shí)施追償?shù)拇呤招袨椤?duì)通過其他方式難以收回的貸款須采取司法清收的方式清收，司法催收主要包括起訴追償、公證強(qiáng)制執(zhí)行和申請(qǐng)支付令等三種方式。對(duì)借款人失去還款能力和還款意愿，且擔(dān)保人經(jīng)協(xié)商未能按合同履

12、行擔(dān)保責(zé)任的貸款，需及時(shí)發(fā)起司法催收，防止法律合同失去訴訟時(shí)效。第六章檔案管理第二十四條檔案管理是指在信貸業(yè)務(wù)的貸款存續(xù)期間對(duì)紙質(zhì)檔案和電子檔案收集、整理歸檔、保存、借閱等一系列工作的總稱。第二十五條信貸紙質(zhì)檔案分為具有法律效力的抵（質(zhì)）押權(quán)證原件，法律文書、證明類資料，信貸綜合管理工作中形成的各類文件資料等三大類。（一）具有法律效力的抵（質(zhì)）押權(quán)證原件，遵照相關(guān)管理制度規(guī)定納入會(huì)計(jì)表外賬核算，由會(huì)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)部門進(jìn)行核對(duì)、登記、出入庫(kù)管理。（二）法律文書、證明類資料按戶（筆）立卷，歸檔保管。（三）信貸綜合管理資料（包括貸后資料）分批立卷，定期歸檔保管。第二十六條信貸電子檔案包括調(diào)查、見證等

13、環(huán)節(jié)形成的視頻、攝像資料，客戶經(jīng)理和見證人對(duì)形成電子檔案，應(yīng)在相關(guān)流程結(jié)束后進(jìn)行整理歸檔。第二十七條檔案移交。信貸業(yè)務(wù)在貸款審批或發(fā)放后30個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)對(duì)信貸檔案進(jìn)行整理移交。貸后運(yùn)作資料及信貸綜合管理資料應(yīng)定期移交。檔案管理員對(duì)歸檔資料進(jìn)行清點(diǎn)，歸檔資料不完整的退回相關(guān)人員并督促其盡快補(bǔ)齊。第二十八條檔案借閱。客戶經(jīng)理借閱信貸檔案，需經(jīng)客戶部門負(fù)責(zé)人審批。內(nèi)外部檢查借閱資料，需經(jīng)分管行長(zhǎng)審批。有權(quán)人審批同意后，檔案管理員將紙質(zhì)檔案（外單位人員僅提供復(fù)印件）移交借閱人員。借閱人不得涂改、圈劃、復(fù)制或拆散檔案。檔案管理員跟蹤管理借閱檔案歸還情況，對(duì)未按要求歸還的檔案，采取措施及時(shí)收回。第七章其他事項(xiàng)第二十九條對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中形成的不良貸款，按照XXXX村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)管理辦法進(jìn)行追償和處置，對(duì)違規(guī)貸款按照XXXX村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定、追究和清收。第三十條貸后客戶維護(hù)?？蛻舨块T要加強(qiáng)客戶分類識(shí)別與關(guān)系