淺析農(nóng)村的民間融資問題

1、淺析農(nóng)村的民間融資問題摘要本文以目前活潑于農(nóng)村的民間融資問題為研究對象,分析指出了目前農(nóng)村民間融資的主要特點(diǎn)及其開展的必然原因,在此根底上提出了相應(yīng)的法律建議。關(guān)鍵詞民間融資法律建議一、目前農(nóng)村民間融資的主要特點(diǎn)從相關(guān)的調(diào)查報告來看,目前農(nóng)村民間融資主要有以下特點(diǎn):1.覆蓋面廣。民間融資廣泛分布于城鎮(zhèn)、農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域。過去借貸資金主要集中在以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為特征的農(nóng)牧業(yè)消費(fèi)流通領(lǐng)域,現(xiàn)已擴(kuò)大到農(nóng)、工、貿(mào)和效勞等行業(yè),企業(yè)和個人通過民間融資的比例越來越高。2.交易活潑。近年來,隨著國有商業(yè)銀行的信貸權(quán)限上收,經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中,對縣級及縣級一下機(jī)構(gòu)進(jìn)展撤并、降格,農(nóng)村信譽(yù)社的借貸

2、門檻過高,手續(xù)繁瑣,同時郵政儲蓄所“只存不貸的情況為農(nóng)村民間融資提供了客觀開展條件,部分經(jīng)濟(jì)相對興隆且有經(jīng)商傳統(tǒng)的地區(qū),民間融資活潑,借貸規(guī)模逐年上升,交易額逐步擴(kuò)大。3.利率高。民間融資的利率雖然各地略有不同,但是根本上企業(yè)借貸利率程度一般在10%15%之間;個人借貸利率程度稍高于企業(yè),一般在20%左右。4.業(yè)務(wù)分散,期限短,季節(jié)性強(qiáng)?！霸缃柙邕€,再借不難是民間融資的信條。企業(yè)借貸一般為一年左右,兩年以上不多見,個人借貸期限一般為3個月至1年。而且在冬春兩季年末歲首,金融機(jī)構(gòu)一般要收回貸款,這時候是民間融資活動最為活潑的時候。5.隱蔽性強(qiáng),真實(shí)情況難以掌控。民間融資的最大特點(diǎn)就是借貸雙方均不

3、太情愿向外界透露借貸信息,處于“保密狀態(tài),因此很難掌握真實(shí)和全面的情況,相應(yīng)的法律也很難做到監(jiān)控和保障。6.消費(fèi)性借貸為民間融資的主要部分。民間借貸的主要是用于企業(yè)的消費(fèi)性借貸,農(nóng)戶的擴(kuò)大再消費(fèi)借貸以及居民和農(nóng)戶的一般消費(fèi)性借貸。二、民間融資活動開展的必然性1.正規(guī)金融效勞缺乏是農(nóng)村民間融資問題開展的誘因首先,我國以農(nóng)業(yè)銀行為主體的農(nóng)村金融體系(包括農(nóng)村信譽(yù)合作社)長期壟斷和封閉的運(yùn)行體系,其主要職能是從農(nóng)村吸收資金向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,因此造成了農(nóng)村資金流向城市,對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)開展的資金支持缺乏。而且如上文所提及的,近幾年,國有商業(yè)銀行都逐漸加大了防范金融風(fēng)險的力度,縣級商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)縮減,信貸審

4、批權(quán)限普遍上收,大額貸款必須通過省級商業(yè)銀行審批,基層行信貸權(quán)非常有限,大部分只有調(diào)查和申報權(quán),可是一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險,基層行又是第一責(zé)任人,并實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度,這些舉措削弱了基層行投放信貸的積極性。其次,國有商業(yè)銀行現(xiàn)行的銀行信貸政策和信譽(yù)評價等級制度對于絕大多數(shù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)而言,缺乏現(xiàn)實(shí)有效的可行性。最后,國有商業(yè)銀行繁瑣的貸款手續(xù),也無法適應(yīng)農(nóng)村貸款急、頻、小的特點(diǎn)。2.充裕的民間金融資產(chǎn)為民間融資提供了資金支持改革開放近30年來了,我國的民間資本已經(jīng)積累了相當(dāng)規(guī)模,形成了穩(wěn)定的民間資本來源。一方面,我國居民收入的持續(xù)快速增長,農(nóng)村閑置資金增多,一部分存入了國有商業(yè)銀行,還有一部分

5、那么成為民間金融資金的來源。另一方面,民營經(jīng)濟(jì)的整體實(shí)力快速增長,使私人資本的規(guī)模迅速膨脹,成為民間金融的重要來源。3.民營經(jīng)濟(jì)的快速開展形成了相對旺盛的資金需求隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的開展以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的快速開展,對資金的依賴程度進(jìn)一步進(jìn)步,農(nóng)戶的擴(kuò)大再消費(fèi),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)、購建固定資產(chǎn)、投資新工程等都需要大量的資金支持。轉(zhuǎn)貼于論文聯(lián)盟.ll.三、標(biāo)準(zhǔn)、引導(dǎo)民間金融的法律建議在當(dāng)今中國的開展現(xiàn)狀之下,民間金融的存在是不受體制因素制約的,也與經(jīng)濟(jì)開展的階段性沒有直接聯(lián)絡(luò),它不是一種可有可無的融資安排,而是一種與正規(guī)金融并存的必要的融資方式,簡單的打擊和取締并不是標(biāo)準(zhǔn)民間金融的正確方式。2022年5

6、月25日央行發(fā)布的?2022年中國區(qū)域金融運(yùn)行報告?中認(rèn)可了民間融資的重要地位,2022年以來,銀監(jiān)會按照?銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見?,指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善貸款風(fēng)險定價、分賬核算、審批流程鼓勵約束、人員培訓(xùn)、違約信息通報等“六項(xiàng)機(jī)制,鼓勵開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù);制定?商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)?,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,創(chuàng)新金融體制,通過流程改造和美化差異化管理,進(jìn)步風(fēng)險管理才能,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)開展。但是這些并不能從跟本上解決農(nóng)村金融供給缺乏的現(xiàn)狀,要從根本上解決農(nóng)村金融供給缺乏的問題,必須從體制入手,完善現(xiàn)有金融運(yùn)行體制。因此,我們要在有效監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下,適

7、度開放農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),鼓勵各類資本按商業(yè)原那么到農(nóng)村投資,確立民間金融的法律地位,引導(dǎo)民間金融有序成長。我國目前對于民間金融的政策界限是模糊的,對于同一行為,不同部門往往有不同的規(guī)定。例如,1984年的?最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行民事政策法律假設(shè)干問題的意見?第69條和1991年?最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的假設(shè)干意見?第6條規(guī)定:民間借貸的利率可適當(dāng)高于國家銀行貸款利率,詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)由各地人民法院根據(jù)本地區(qū)情況掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。但卻沒有規(guī)定什么范圍的民間借貸屬于合法,什么樣的民間借貸屬于非法。而國務(wù)院1998年發(fā)布的?非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取

8、締方法?對非法金融業(yè)務(wù)活動做出了明確界定,按照規(guī)定界定是否合法的根本標(biāo)準(zhǔn)主要就是看這種活動是否經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),而這一規(guī)定的假定前提是,中國人民銀行總能正確無誤且及時的做出批準(zhǔn),顯然這一夾定是與現(xiàn)實(shí)情形相脫離,與市場經(jīng)濟(jì)開展的內(nèi)在要求相抵觸的。因此當(dāng)務(wù)之急就是我們必須制定和完善?民間融資法?、?合同法?等法規(guī)體系,將民間金交融法化、標(biāo)準(zhǔn)化,將民間金融納入法律管理之中,為民間借貸提供一個合法的活動平臺,將一些合理的民間金融行為標(biāo)準(zhǔn)化,同時制止違法的高利貸活動,以標(biāo)準(zhǔn)、約束和保護(hù)民間金融活動,促進(jìn)正當(dāng)?shù)拿耖g金融活動有序開展,充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用,促進(jìn)我國民間金融安康持續(xù)開展。參考文獻(xiàn):1孫麗玲,賈麗博,詹漫麗.我國民間金融行為的影響分析J.廣西金融研究,