專題3信貸市場的資金供給體系構(gòu)建

1、專題3:信貸市場的資金供給(gngj)體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資(rn z)體系的重構(gòu)問題研究共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題(wnt)研究研究這個問題背景 民建中央副主席辜勝阻在2011年引用調(diào)查數(shù)據(jù)說，當(dāng)前中國中小企業(yè)大概只有10%能夠從正規(guī)銀行體系得到貸款，也就是說有90%要靠體制外的融資。他舉例說浙江有80%的小企業(yè)靠民間(mnjin)借貸，年利率最高的達到180%，目前多地民間(mnjin)借貸的年利率都高達120%，“即使這么高，民間(mnjin)融資還是供不應(yīng)求?！彼⒁詼刂莸囊豁椪{(diào)查為例，溫州的中小企業(yè)有20%倒閉、停

2、產(chǎn)或歇業(yè)。 由河南省工業(yè)和信息化廳提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年9月底，河南省共有38.3萬家中小企業(yè)，而其中面臨更艱巨融資困境的小型微型企業(yè)則有35萬家，占比高達91%。共三十一頁專題3:信貸(xndi)市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村(nngcn)中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的必要性一、農(nóng)村中小企業(yè)融資供需矛盾突出 農(nóng)村中小企業(yè)融資的供需在數(shù)量上不能實現(xiàn)均衡，主要是融資的供不應(yīng)求，一方面農(nóng)村中小企業(yè)因融資不足，面臨著資金的缺失成本，另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)所吸收的存款大量閑置，卻被禁止跨地區(qū)轉(zhuǎn)貸，不但不能獲取貸款利息，還要照樣支付存款利息。 同時，農(nóng)村中小企業(yè)融資

3、的供需在結(jié)構(gòu)上不匹配，主要表現(xiàn)在農(nóng)村中小企業(yè)的大額度、長期限、風(fēng)險高和用于固定資產(chǎn)投資活動的資金需求較難在農(nóng)村金融供給上得到有效滿足，此外，對其所提供的金融業(yè)務(wù)品種多限于滿足信貸需求和存款需求，而缺乏對其保險需求、結(jié)算需求和信用擔(dān)保需求的滿足。 共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給(gngj)體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的必要性二、農(nóng)村中小企業(yè)融資受到較多的約束 首先，農(nóng)村處于起步階段的中小企業(yè)和經(jīng)營規(guī)模較小的企業(yè)，由于其自身缺乏擔(dān)保抵押、沒有健全的財務(wù)制度、信用狀況難以了解、經(jīng)營盈虧現(xiàn)狀和前景無從判斷等等，所有的這些都迫使農(nóng)村金融機構(gòu)出于貸款安

4、全的考慮而惜貸。 其次，農(nóng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)收成受氣候的影響較大，天氣惡劣，沒有好的農(nóng)業(yè)收成，農(nóng)業(yè)種植企業(yè)和深加工企業(yè)就會面臨停產(chǎn)倒閉的危險，而畜牧企業(yè)則易受牲畜(shngch)疫情的傳染，畜牧生產(chǎn)也會受到影響。同時農(nóng)產(chǎn)品價格受市場供求變化的影響，特別像果蔬的價格波動起伏很大，若某類農(nóng)產(chǎn)品價格過低，再加上農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)產(chǎn)品期貨在農(nóng)村地區(qū)的缺失，必然會導(dǎo)致相關(guān)的農(nóng)村企業(yè)虧損嚴(yán)重且得不到補償，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款將面臨較高的經(jīng)營風(fēng)險和共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建(u jin)-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的必要性二、農(nóng)村中小企業(yè)融資受到較

5、多的約束 信用風(fēng)險，打消其融資供給的積極性。 再次，工農(nóng)產(chǎn)品的剪刀差和農(nóng)產(chǎn)業(yè)效益較低且見效較慢都導(dǎo)致逐利性的資金不愿投向農(nóng)村中小企業(yè)。 最后，農(nóng)村中小企業(yè)獲得融資的渠道過于狹窄，其中正規(guī)金融機構(gòu)的融資條件苛刻、民間金融受法律的禁止很難予以融資、債券(zhiqun)融資和股權(quán)融資還沒開展起來。 共三十一頁專題3:信貸市場的資金(zjn)供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的必要性三、農(nóng)村金融機構(gòu)面臨可持續(xù)發(fā)展難題 首先，農(nóng)村金融機構(gòu)的職責(zé)不明，像過去的農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等商業(yè)性金融機構(gòu)往往還承擔(dān)著政策性支農(nóng)任務(wù)，而政策性金融機構(gòu)卻難司其職，政策性支農(nóng)功

6、能弱化。 同時農(nóng)村信用社搖擺于合作金融和商業(yè)金融之間，既不能發(fā)揮合作金融利用社會資本謀求自身發(fā)展的內(nèi)生性優(yōu)勢，又不善于(shny)利用市場機制提升自身經(jīng)營效率。共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資(rn z)體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的必要性三、農(nóng)村金融機構(gòu)面臨可持續(xù)發(fā)展難題 然后，農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清，在治理結(jié)構(gòu)上缺乏有效的激勵約束機制。農(nóng)村金融機構(gòu)多為政府機關(guān)控股，參股(cn )股東的股權(quán)額度小且分散，難以在與有信息不對稱的經(jīng)理人的博弈中占優(yōu)勢，從而出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”的問題，而政府機關(guān)作為大股東從外部進行治理，只會使經(jīng)理人聽命于政府機關(guān)，被

7、迫參與到對金融權(quán)力尋租的競爭，甚至按政府機關(guān)意圖違規(guī)發(fā)放貸款，危及信貸資金的安全。 共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資(rn z)體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的必要性三、農(nóng)村金融機構(gòu)面臨可持續(xù)發(fā)展難題(nnt) 最后，出于信息不對稱和道德風(fēng)險的原因，農(nóng)村金融機構(gòu)難以篩選出優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村中小企業(yè)，也難以監(jiān)控其貸款用途是否被挪用到了不符合規(guī)定的高風(fēng)險項目，這些都不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系(tx)構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的必要性四、農(nóng)村金融機構(gòu)在為農(nóng)村中小企業(yè)服

8、務(wù)上存在嚴(yán)重的缺位 首先，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行在內(nèi)的政策性金融機構(gòu)，弱化了其政策性支農(nóng)職能，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款(di kun)開始傾向于農(nóng)村地區(qū)的龍頭企業(yè)，對農(nóng)村糧棉油收購企業(yè)的貸款(di kun)力度在減弱，基本不為農(nóng)村中小企業(yè)貸款(di kun)。國家開發(fā)銀行主要對農(nóng)田水利和農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)建設(shè)的有一定扶持，至于農(nóng)村中小企業(yè)則不能因其研發(fā)項目的風(fēng)險性和產(chǎn)品的外部經(jīng)濟性，而獲得國家開發(fā)銀行的政策性信貸資金。 共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資(rn z)體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的必要性四、農(nóng)村金融機構(gòu)在為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)上存在嚴(yán)

9、重的缺位 其次，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)把過多資金投到農(nóng)村龍頭企業(yè)或閑置大量資金而收緊對農(nóng)村中小企業(yè)的信貸，都是其支農(nóng)服務(wù)缺位的表現(xiàn)。 最后，包括(boku)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的農(nóng)村微型金融機構(gòu)還未發(fā)展起來，而民間金融機構(gòu)未得到法律許可，仍不能設(shè)立和發(fā)展，使得現(xiàn)有的農(nóng)村中小企業(yè)缺少可供融資的渠道。共三十一頁專題3:信貸市場(shchng)的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的理論問題淺析 一、推行“供給引導(dǎo)”型的農(nóng)村中小企業(yè)融資體系的發(fā)展模式 我國現(xiàn)有的農(nóng)村中小企業(yè)融資體系的發(fā)展模式是“需求追隨”的模式，也就是

10、強調(diào)農(nóng)村中小企業(yè)有什么樣的金融服務(wù)需求，或者是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，其產(chǎn)生了什么樣的金融服務(wù)需求的變化，作為對這些需求的反應(yīng)(fnyng)，金融體系的供給進行相配合的調(diào)整。但這樣的模式必然會因農(nóng)村金融體系供給調(diào)整的時滯效應(yīng)，使得其供給跟不上需求的變化，而導(dǎo)致農(nóng)村中小企業(yè)的需求得不到有效的滿足。共三十一頁專題3:信貸市場(shchng)的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的理論問題淺析 一、推行“供給引導(dǎo)”型的農(nóng)村中小企業(yè)融資體系的發(fā)展模式 因此，所重構(gòu)的農(nóng)村中小企業(yè)融資體系要改變其發(fā)展模式，把發(fā)展模式從“需求追隨”型轉(zhuǎn)變?yōu)椤肮┙o引導(dǎo)”型，也即強調(diào)的是

11、金融服務(wù)的供給方，金融機構(gòu)、金融資產(chǎn)與負(fù)債(f zhi)和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求，使得金融供給的結(jié)構(gòu)和數(shù)量能更好的和農(nóng)村中小企業(yè)融資發(fā)生變化的多層次需求相匹配。共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題(wnt)研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的理論問題淺析二、明確政策金融、商業(yè)金融、合作金融和民間金融的職能分工 首先，農(nóng)村金融市場發(fā)展不夠成熟，而且市場機制在配置金融資源(zyun)時存在市場失靈的情況，對于商業(yè)金融未能發(fā)揮作用的領(lǐng)域，政策性金融應(yīng)該逆市場選擇配置金融資源(zyun)，為農(nóng)村中小企業(yè)有風(fēng)險且有外部經(jīng)濟性的研發(fā)項目和技術(shù)產(chǎn)品提供資金支持。

12、 然后，商業(yè)金融要破除其壟斷，鼓勵其自由競爭，發(fā)展多種形式的金融機構(gòu)，包括國有商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等等，要根據(jù)市場機制來優(yōu)化配置資金，引導(dǎo)信貸資金流向效率高和有發(fā)展前途的農(nóng)村中小企業(yè)。共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給(gngj)體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的理論問題淺析二、明確政策金融、商業(yè)金融、合作金融和民間金融的職能分工 最后，合作金融和民間金融要真正做到資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，通過積累內(nèi)生于農(nóng)村地區(qū)的社會資本，依靠它的人際互動式的共享知識、合作的規(guī)范、相制衡約束(yush)的人際關(guān)系、內(nèi)嵌于社會網(wǎng)絡(luò)的處罰機制、充分的信任

13、以及良好的信譽的有利之處，克服信息不對稱所導(dǎo)致的不利選擇和道德風(fēng)險，有效的篩選出優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村中小企業(yè)，為其合理的配置信貸資金，實現(xiàn)農(nóng)村中小企業(yè)的優(yōu)勝劣汰。 總之，只要明確政策金融、商業(yè)金融、合作金融和民間金融的應(yīng)有的職能，就可根據(jù)這些職能設(shè)計出多種最好的農(nóng)村金融機構(gòu)，繼而針對這些不同種類的農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)計規(guī)章制度。從而使重構(gòu)出來的農(nóng)村金融體系更有生命力。共三十一頁專題3:信貸市場的資金(zjn)供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的理論問題淺析三、創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)形式和改善其治理結(jié)構(gòu) 要想創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)形式，首先要解決農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)虛

14、置問題，在過去相當(dāng)長的時期里，名義上政府機關(guān)擁有其控股權(quán)( qun)，但卻難以對其經(jīng)營者進行有效的監(jiān)督約束，造成所謂的內(nèi)部人控制問題，進而可能產(chǎn)生侵害股東們利益的不利選擇和道德風(fēng)險行為，所以就必須引入多元化的產(chǎn)權(quán)主體，以增強金融資源的流動性，并提高金融資源的配置效率，這里的政策性金融仍要以國有或共有產(chǎn)權(quán)來確保公共金融服務(wù)的可得性和低成本，而商業(yè)性金融則要強調(diào)私有化的股權(quán)( qun)制，以充分發(fā)揮產(chǎn)權(quán)的資源配置功能和收益分配作用，同時合作制金融要在產(chǎn)權(quán)治理上改變“內(nèi)部人”控制狀況，以實現(xiàn)農(nóng)戶、經(jīng)濟組織和農(nóng)村中小企業(yè)的自主管理。 共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建(u jin)-服務(wù)于農(nóng)

15、村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的理論問題淺析三、創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)形式和改善其治理結(jié)構(gòu) 然后(rnhu)，要改變農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理狀況，以往的農(nóng)村信用社強制眾多的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)入股，但由于他們的股權(quán)分散且份額小，普遍存在著免費搭便車的心理，自然難以保障自身的權(quán)益。所以要積極吸引法人機構(gòu)和戰(zhàn)略投資者巨資入股農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行，通過股權(quán)相對集中的方式，保障股東的權(quán)力得到正當(dāng)?shù)男惺埂?共三十一頁專題3:信貸(xndi)市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的理論問題淺析三、創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)形式和改

16、善其治理結(jié)構(gòu) 最后，要完善產(chǎn)權(quán)市場和經(jīng)理人市場，只有讓產(chǎn)權(quán)交易和股權(quán)轉(zhuǎn)讓更加順暢，股東才可有效地通過“用手投票”或“用腳投票”的方式行使權(quán)力，這樣就無形中激勵和約束了決策管理層的行為，使其承擔(dān)起對農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)保值增值的責(zé)任。同時，借助健全的職業(yè)(zhy)經(jīng)理人市場，讓職業(yè)(zhy)經(jīng)理人進行優(yōu)勝劣汰的競爭，以便及時淘汰掉信譽度低和業(yè)績差的職業(yè)(zhy)經(jīng)理人，成功篩選出優(yōu)秀的職業(yè)(zhy)經(jīng)理人，從而減少農(nóng)村金融機構(gòu)委托人的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。共三十一頁專題3:信貸(xndi)市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的理論問題淺析四、依

17、托(ytu)市場機制破除農(nóng)村金融供給的抑制 我國農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢且長期以來受到政府的行政干預(yù)，如利率、信貸投向和信貸規(guī)模的管制等等，從而導(dǎo)致我國農(nóng)村金融市場的二元結(jié)構(gòu)，在正式信貸市場上，國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等向借貸雙方提供中介，并收取很低的利率，而這個利率通常得到政府的資助；而在非正式市場上，資金通常有私人放貸者、錢莊、銀背、標(biāo)會和民營金融機構(gòu)，但是貸款是高息的。 共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給(gngj)體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的理論問題淺析四、依托市場機制破除農(nóng)村金融供給的抑制 由于(yuy)農(nóng)村中小企業(yè)不能像鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)那

18、樣獲得正規(guī)金融的資金親睞，只能尋求民間金融的資金支持，但由于(yuy)在我國民間金融未能獲得合法化地位，發(fā)展很緩慢，自然，農(nóng)村中小企業(yè)不易獲得足夠的信貸資金，從而出現(xiàn)金融抑制性問題。 要想破除金融抑制性問題，一方面就要通過完善農(nóng)村金融市場的方式，讓市場機制發(fā)揮作用，以農(nóng)村市場的資金供求來決定利率高低，并按貸放資金的風(fēng)險大小進行風(fēng)險溢價補償，同時，法律上給予民間金融機構(gòu)合法的地位，約束其按市場規(guī)律運作，從而使得經(jīng)營效益好和有前景的農(nóng)村中小企業(yè)同樣能獲得資金的優(yōu)先配置。 共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村(nngcn)中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的

19、理論問題淺析四、依托市場機制破除農(nóng)村金融供給的抑制 另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)(jn rn j u)在為農(nóng)村中小企業(yè)進行金融服務(wù)時，要強化其交易成本的約束機制，只經(jīng)營自身有優(yōu)勢的服務(wù)項目，通過不斷提高服務(wù)質(zhì)量和降低服務(wù)成本，更好的服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求。共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系(tx)構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系(tx)的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的解決對策 一、重塑服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的政策性金融扶助體系 首先，為降低農(nóng)村金融信貸風(fēng)險，必須構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險體系，建立農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障機制，有效地防止農(nóng)業(yè)風(fēng)險帶來的損失(snsh

20、)直接轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村金融機構(gòu)。 其次，盡快制定農(nóng)村中小企業(yè)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展具有公信力的信用評級機構(gòu)，健全農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)村中小企業(yè)征信體系，科學(xué)合理的評價農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀況，并以此作為發(fā)放貸款信用證的依據(jù)。共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資(rn z)體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的解決對策 一、重塑服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的政策性金融扶助體系 再次，完善信用擔(dān)保和信用擔(dān)保補償機制。政府應(yīng)設(shè)置專門的機構(gòu)對為農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的法人機構(gòu)實施規(guī)范化管理，明確規(guī)定擔(dān)保機制、擔(dān)保的程序、資信和評估、擔(dān)保倍數(shù)、擔(dān)保收費標(biāo)準(zhǔn)等。準(zhǔn)許(zhnx)多種產(chǎn)權(quán)形式的

21、擔(dān)保機構(gòu)存在，自由參與到市場競爭中，高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)。 最后，農(nóng)村政策性銀行要發(fā)揮好政策性支農(nóng)的任務(wù)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴大其為糧棉油的收購、加工和流通企業(yè)提供貸款的規(guī)模，并對具有顯著外部經(jīng)濟性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料公司、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)公司和加入“公司+基地+農(nóng)戶”模式的農(nóng)村中小企業(yè)等給予信貸支持。 共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)(fw)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的解決對策 一、重塑服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的政策性金融扶助(fzh)體系 國家開發(fā)銀行要重點支持水電、交通和通訊等在內(nèi)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境，并對農(nóng)

22、村中小企業(yè)的資源利用、規(guī)模擴張和科技創(chuàng)新等提供政策性貸款或貸款補貼。 此外，政策性金融要積極地引導(dǎo)農(nóng)村信貸機構(gòu)參與到農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、貸款擔(dān)保公司、綜合營運網(wǎng)絡(luò)體系及農(nóng)村征信體系等的建設(shè)中來，并可按農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和貸款擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)規(guī)模大小給予適當(dāng)比例的風(fēng)險補貼。并對納入到綜合營運網(wǎng)絡(luò)體系和農(nóng)村征信體系的成員，按其所提供公共信息的使用量和所辦理業(yè)務(wù)的成交量，由政策性金融機構(gòu)補償全部的相關(guān)費用。共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資(rn z)體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的解決對策二、培育按市場機制運作的和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)合理的多元化的農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu) 政府應(yīng)積極

23、培育農(nóng)村金融市場，打破現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的壟斷地位，準(zhǔn)予多種類型的農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)的設(shè)立，并科學(xué)合理的界定各類農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)的職能分工，農(nóng)業(yè)銀行以及其它大型商業(yè)銀行應(yīng)逐步增強其支農(nóng)服務(wù)功能，利用其在信息收集、管理和監(jiān)督上規(guī)?；瘍?yōu)勢的發(fā)揮，滿足農(nóng)村中小企業(yè)的大宗固定資產(chǎn)投資(tu z)需求和的中間業(yè)務(wù)需求。而村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等微型金融機構(gòu)，則應(yīng)利用其經(jīng)營靈活、代理成本、管理成本和簽約成本低的優(yōu)勢，為農(nóng)村中小企業(yè)提供用于營運的短期周轉(zhuǎn)資金。共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資(rn z)體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的解決對策二、培育按市場機制運

24、作的和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)合理的多元化的農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu) 同時，政府應(yīng)逐步放寬(fn kun)農(nóng)村金融市場上的利率管制，通過農(nóng)村金融資金的供求關(guān)系狀況來確定市場利率，當(dāng)農(nóng)村金融資金供不應(yīng)求，市場利率就應(yīng)上升，當(dāng)農(nóng)村金融資金供過于求，市場利率就應(yīng)下降，只有這樣，才能最終實現(xiàn)農(nóng)村金融市場上的供求資金平衡，吸引各類商業(yè)銀行機構(gòu)自覺地參與到市場的公平競爭中，并確保農(nóng)村中小企業(yè)得到最佳的資金配置。共三十一頁專題3:信貸市場(shchng)的資金供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的解決對策二、培育按市場機制運作的和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)合理的多元化的農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu) 此外，要大力改善農(nóng)

25、村商業(yè)銀行機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行和其它大型商業(yè)銀行可設(shè)立獨立核算的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營事業(yè)部，對農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和流通企業(yè)和組織進行分門別類的信貸安排。同時村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司積極吸引各類農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村企業(yè)控股或參股，改善其股權(quán)治理結(jié)構(gòu)，確保中小股東的權(quán)利得到合理行使，更好的服務(wù)(fw)于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求。共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給(gngj)體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的解決對策三、創(chuàng)新出符合農(nóng)村中小企業(yè)融資需要的農(nóng)村信用社發(fā)展模式 農(nóng)村信用社要根據(jù)合作制的原則，積極地吸納農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶等社員入股和增資擴股，并讓廣大社員

26、參與到農(nóng)村信用社的經(jīng)營決策中，有效地監(jiān)督農(nóng)村信用社員工的經(jīng)營行為，確保農(nóng)村信用社更好地為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶這些社員提供優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)。 根據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求狀況及其可供擔(dān)保抵押的條件，農(nóng)村信用社要靈活的創(chuàng)新和科學(xué)的安排自身的業(yè)務(wù)模式，首先，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通的特點調(diào)整貸款的期限，增加對農(nóng)村中小企業(yè)的中長期貸款的投入。其次(qc)，按照借款的用途設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品，并根據(jù)不同的資金需求狀況為不同的貸款制定不同的利率、期限和還款方式等。共三十一頁專題3:信貸市場的資金供給體系(tx)構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系(tx)的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系(tx)重構(gòu)的解決對策三、創(chuàng)新出符

27、合農(nóng)村中小企業(yè)融資需要的農(nóng)村信用社發(fā)展模式 最后，對于缺乏承貸載體的農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村信用社要創(chuàng)新信貸形式，可考慮為農(nóng)村中小企業(yè)提供聯(lián)保貸款，讓它們互相篩選聯(lián)保對象，并通過聯(lián)保的互相監(jiān)督和約束機制，提高還貸率；對于農(nóng)村中小企業(yè)參與進“公司+基地+農(nóng)戶”的高效產(chǎn)業(yè)項目中的，只要預(yù)期收入有保證，農(nóng)村信用社也可為其提供項目貸款；同時通過信用的調(diào)查和評估，篩選出信用良好的農(nóng)村中小企業(yè)，為其發(fā)放貸款信用證，準(zhǔn)許其可在規(guī)定額度內(nèi)取得信用貸款。共三十一頁專題3:信貸市場的資金(zjn)供給體系構(gòu)建-服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)的融資體系的重構(gòu)問題研究農(nóng)村中小企業(yè)融資體系重構(gòu)的解決對策四、利用民間金融的內(nèi)生性優(yōu)勢更好地服務(wù)農(nóng)村中小企業(yè) 民間金融是農(nóng)村金融不可或缺的部分，是商業(yè)