家庭保險案例分析

1、家庭保險案例分析補充養(yǎng)老規(guī)劃和家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃姓名：徐涵學號：20101064李先生，31歲，碩士畢業(yè)，IT行業(yè)，年收入20萬元；王女士，32歲，碩士畢業(yè)，大學出版社工作，年收入10萬元；去年兒子降生，目前寶寶10個月。家庭每年日常開支8萬元，尚有20萬元房貸需要償還，有銀行存款及各種基金24萬元；家中老人都有退休金，目前不需要他們資助。夫妻倆單位都有社保，孩子已上一老一小。此外沒有任何商業(yè)保險。由于現(xiàn)在教育費用高昂，他們覺得應(yīng)該給孩子上個教育險；又因為家中有親戚得了重疾，使他們意識到保險的重要性。需求分析：李先生夫婦目前正是年富力強，精力最充沛、體魄最健壯的時期，但是由于工作壓力大，經(jīng)常會加

2、班，加上環(huán)境因素、食品安全問題，所以考慮選擇一些醫(yī)療險。因單位已上基本醫(yī)療保險，所以主要考慮對家庭經(jīng)濟會造成重大影響的重大疾病保險。李先生是家庭的經(jīng)濟支柱，應(yīng)當重點考慮?？紤]到孩子小，還有些房貸，定期壽險很重要。由于工作原因，兩人都會出差，所以意外風險會增大，補充意外險增加保障額度。兒子僅10個月大，是家庭的希望，夫妻倆認為子女教育費用將是家庭最大的開支，且是剛性需求，應(yīng)該及早準備。當然孩子的重疾險和意外險也是必不可少的。綜上所述，本次補充重大疾病保險、保障險、意外險及教育金保險。保費計劃年支出3萬元左右。產(chǎn)品組合推薦原則及理由：保障全面根據(jù)客戶的年齡、家庭、工作、已有保障情況，客觀分析保險需

3、求，盡量完善全面。保障額度適當（1）壽險保障的額度測算公式應(yīng)投保金額=家庭未來十年（可根據(jù)個人情況調(diào)整）的生活費用+教育基金+贍養(yǎng)基金+貸款總額-家庭可生息資產(chǎn)客戶希望考慮未來18年的生活費（至孩子成人），目前考慮孩子未來在國內(nèi)讀大學，覺得至少需要40萬元的教育費用，因家中老人的經(jīng)濟狀況不錯，所以暫不考慮贍養(yǎng)費用，目前剩余貸款20萬元，有可生息資產(chǎn)24萬元。按上述公式算下來：應(yīng)投保金訴8萬/年X18年+40萬+20萬-24萬=180萬元根據(jù)夫妻二人的收入比例分配，李先生的保額應(yīng)為120萬元，王女士的保額為60萬元。重疾險保障計算重疾險保障額度時，可從以下三方面考慮：治療費、工資損失、康復(fù)費用。

4、治療費用主要是考慮社保報銷后的自付部分(最主要的是自費部分)；而一旦得了重疾，都會給自己2-5年的康復(fù)期，康復(fù)期間收入有可能會中斷或減少；康復(fù)費用主要是一些營養(yǎng)品及護工費。夫妻倆覺得重疾險額度太低起不了什么作用，至少要彌補四五年的收入損失，所以最終確定李先生上100萬元重疾險，王女士上40萬元重疾險。意外險保障意外風險發(fā)生后，殘疾對一個家庭的影響會很大。建議購買意外險的額度至少是年收入的5倍。李先生至少100萬元，王女士至少50萬元。教育金保險由于教育金保險屬于儲蓄類保險，存多存少完全根據(jù)家庭的經(jīng)濟狀況。教育金的儲備有多種方式，而選擇保險最主要的是其有保費豁免功能，可以規(guī)避大人的風險：當投保人

5、發(fā)生身故、殘疾或重疾風險時，可以免交后面還沒交完的保費，而孩子的教育金不受影響，保險公司繼續(xù)履行合同，按期發(fā)放教育金，使孩子能夠順利地繼續(xù)完成學業(yè)。篩選性價比最優(yōu)的產(chǎn)品現(xiàn)在保險產(chǎn)品非常豐富，各家保險公司的優(yōu)勢產(chǎn)品不盡相同。我們可以利用經(jīng)紀人的有利地位及公司的良好平臺，篩選出性價比最優(yōu)的產(chǎn)品，進行產(chǎn)品組合，使客戶利益最大化。產(chǎn)品介紹：人保壽險精心優(yōu)選定期壽險及提前給付重疾：該產(chǎn)品是目前國內(nèi)市場中分類最科學的定期壽險。它根據(jù)被保險人是否吸煙及身體的健康程度，將被保險人分為6個等級，并賦予不同的費率，讓健康客戶花更少的錢享受到更高額的保障，使健康人群能以更便宜的保費實現(xiàn)公平投保。保障內(nèi)容包括身故和3

6、0種重疾的提前給付責任。保費測算時，費率暫按3檔“優(yōu)標體”費率計算。不過，客戶實際投保后經(jīng)過體檢，兩人都以“超優(yōu)體”核保通過，保費比預(yù)算分別節(jié)約了1060元和420元，合計節(jié)省了1480元。長城鴻福保兩全保險(分紅型)+附加康順給付重大疾病保險：50種重疾額外給付30萬元，重疾賠償后主險還繼續(xù)有效；孩子25歲時有筆生存金給付，30歲時給付當時的有效保額及終了紅利。附加保險費豁免定期壽險，規(guī)避了投保人身故及高度殘疾的風險。利寶意外傷害保險：該險種具體保障責任除了100萬元的意外傷害、燒傷、殘疾外，還有2萬元意外醫(yī)療報銷（100元免賠，100%報銷）及200元/天住院補貼的責任。中意綜合意外險：該

7、意外險卡保障責任除了10萬元的意外傷害、燒傷、殘疾外，還有20萬元的火車/輪船乘客意外傷害、20萬元假日自駕車意外、80萬元航空乘客意外傷害、1萬元意外醫(yī)療報銷（100元免賠，100%報銷）及20元/天住院補貼的責任。中意樂成長兒童意外傷害保險計劃C：孩子不但有常規(guī)的意外醫(yī)療及意外身故、殘疾、燒燙傷的風險保障，更有因意外造成約定重大殘疾，而每月享有600元失能保險金，直至23周歲或身故；若投保人遭受意外身故或全殘，給付孩子2萬元。中意輝煌未來少兒教育年金保險（分紅型）：寶貝生存至18-21歲，分別給付3萬元、3.3萬元、3.6萬元、3.9萬元教育金；28歲得到9萬元的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金。附加永康豁免保險費疾病保險，規(guī)避了投保人身故、殘疾及罹患重疾的風險，使孩子的成長之路更加順暢。方案總結(jié)：本組合方案完全按照客戶的預(yù)算與需求，最大限度地達成了客戶家庭對健康、意外、人身保障及