第二章保險公估人的經(jīng)營課件

1、第二章 保險公估人的經(jīng)營本章內(nèi)容一、保險公估活動的原則二、保險公估人的經(jīng)營范圍三、保險公估的業(yè)務(wù)種類四、保險公估業(yè)務(wù)操作程序五、保險公估報告 相關(guān)案例第二章 保險公估人的經(jīng)營第一節(jié) 保險公估活動的原則一、獨立性原則 1、概念： 獨立性原則要求保險公估人在進行保險公估業(yè)務(wù)時，要獨立思考、獨立判斷，不依靠于他人。一、獨立性原則 2、注意： 獨立性原則應(yīng)貫穿于保險公估活動的全過程，即從接受委托，到確定標的物的風險程度、保險價值或損失程度、理賠數(shù)額的整個過程。一、獨立性原則 3、獨立性原則的基礎(chǔ)： 獨立性應(yīng)當建立在深入調(diào)查、廣泛收集資料的基礎(chǔ)上。保險公估人員通過根據(jù)自己的知識和經(jīng)驗，對所收集到的資料，

2、進行加工提煉、深入思考而去偽存真。二、客觀性原則 客觀性原則要求保險公估人員在處理保險公估業(yè)務(wù)時，要秉持公正的立場，對委托人所委托的公估事項進行科學的調(diào)查、測定和分析，從而得出公正的結(jié)論。三、科學性原則 科學性原則要求保險公估人員在進行保險公估業(yè)務(wù)時，必須堅持采用科學的技術(shù)手段進行深入細致的調(diào)查分析，不能憑借主觀臆測妄自得出公估結(jié)論。四、全面性原則 全面性原則要求保險公估人員在處理保險公估業(yè)務(wù)時，要全面地考慮與受托業(yè)務(wù)相關(guān)的一切問題，切勿有所遺漏。五、合作性原則 合作性原則要求保險公估人員在處理保險公估業(yè)務(wù)時，要與其他關(guān)系方保持密切友好的合作關(guān)系，保險公估機構(gòu)內(nèi)部人員，也要保持融洽和諧的合作關(guān)

3、系。第二章 保險公估人的經(jīng)營第二節(jié) 保險公估人的經(jīng)營范圍一、承保公估 1、概念： 保險公估人對保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估稱為承保公估。一、承保公估 2、內(nèi)容： 一是對保險標的物現(xiàn)時價值的評估，即通過對保險標的物進行查勘、檢驗和鑒定，借助科學分析、研究和計算等方法，對其現(xiàn)時價值進行合理估計，以便確定合理的保險價值和保險金額。 二是對承保風險的評估，即在承保前通過對保險標的物客觀存在的風險進行查勘、鑒定、分析、預(yù)測和判斷，以便對承保標的物性質(zhì)、條件及風險程度、責任范圍等作出科學判斷。一、承保公估 3、共同點： 現(xiàn)時價值評估和承保風險評估是保險公估人所涉足的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，二者的共同點都是在

4、保險公司承保以前對標的物進行評估，且評估結(jié)果作為投保人是否投保和保險公司是否承保的重要依據(jù)。二、理賠公估 1、概念：保險公估人對出險后的保險標的進行的查勘、檢驗、估損及理算等屬于理賠公估。二、理賠公估 2、理賠公估的主要程序包括： 第一，現(xiàn)場查勘。查明保險事故發(fā)生的原因，是否有除外責任因素的介入，是否有第三者責任情況的存在。清點現(xiàn)場未受損的財產(chǎn)，查清保險標的與受損財產(chǎn)之間的關(guān)系，進行損失定量等。二、理賠公估 2、理賠公估的主要程序包括： 第二，損失理算。確定保險財產(chǎn)的損失程度，確認是否全損或是否可以修復，修復費用是否超過財產(chǎn)的實際價值。二、理賠公估 2、理賠公估的主要程序包括： 第三，完成初步

5、調(diào)查后，向保險公司出具初步公估報告，列明保險事故發(fā)生的時間及情況、損失原因、損失清單、賠償建議和代理追償?shù)仁马棥Ｔ诮Y(jié)案之前，與保險公司保持聯(lián)系，與被保險人進行協(xié)商。結(jié)案時，遞交最后公估報告。三、參與防災(zāi)防損 意義：“事前的預(yù)防”重于“事后的補償”。從某種意義上說，建立保險制度的目的是為了防災(zāi)防損，減少保險事故的發(fā)生。保險公估人憑其業(yè)務(wù)經(jīng)驗和技術(shù)優(yōu)勢，可以為實現(xiàn)這一目標發(fā)揮別人不可替代的作用。四、殘值處理 保險公估人在參與理賠公估的過程中，對保險標的物的損失程度和損余殘值進行估價，并向保險公司提出殘值處理的建議。保險公估人還可以接受保險公司委托，通過拍賣、折價出售、租讓等形式對損余殘值進行處理。

6、另外，在接受保險公司委托的條件下，保險公估人還可以從事代位追償或代為支付賠償金等事項。五、監(jiān)裝監(jiān)卸 1、概念：監(jiān)裝監(jiān)卸是指對運輸工具裝載、卸載標的物進行監(jiān)視和鑒證，主要與海上運輸貨物保險的貨物檢驗有關(guān)。五、監(jiān)裝監(jiān)卸 2、范圍：船東或其代理人為了日后追償方便，可能長期委托保險人代表其監(jiān)視、記錄裝載和下卸的過程；在同一次運輸行動中，保險公估人可能同時接受該船上不同發(fā)貨人或收貨人的委托，對保險貨物進行監(jiān)裝監(jiān)卸。因此，保險公估人可以同時代表沒有利益沖突的發(fā)貨人、收貨人、運輸公司和保險公司開展監(jiān)裝監(jiān)卸工作，避免了發(fā)貨人、收貨人、運輸公司或其代理人、保險公司的重復勞動，符合經(jīng)濟效益原則。相反，因為保險公司

7、不具有保險公估人的獨立性和中立地位，其進行的監(jiān)裝監(jiān)卸是為了本公司的利益，帶有一定的偏袒性，所以保險人不能同時為其他發(fā)貨人、收貨人或其他保險公司提供監(jiān)裝監(jiān)卸服務(wù)。六、信息咨詢 保險公估人憑借其專業(yè)技術(shù)人員和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，能夠為有關(guān)各方提供風險咨詢、防災(zāi)防損、檢驗和定損等服務(wù)。此外，保險公估人還可以接受保險公司委托代為理賠、清理事故損余物資，接受被保險人委托代為索賠，協(xié)調(diào)保險公司和被保險人之間的矛盾等等。說明： 實務(wù)中，保險公估人的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍可能與保險經(jīng)紀人、商檢部門、船檢部門、質(zhì)檢部門等經(jīng)營范圍部分地重疊。 一方面，我們應(yīng)該肯定商檢部門、船檢部門、質(zhì)檢部門等檢驗結(jié)果的權(quán)威性，不要因保險公估人的

8、存在而否認其他部門的風險評估、價值評估、損失查勘、鑒定等方面的作用； 另一方面，要充分認識保險公估人對投保標的和受損標的進行查勘、鑒定的特殊性。第二章 保險公估人的經(jīng)營第三節(jié) 保險公估的業(yè)務(wù)種類 一、財產(chǎn)保險公估(一)狹義財產(chǎn)保險公估(二)工程保險公估(三)海上保險公估(四)機動車輛保險公估一、財產(chǎn)保險公估(一)狹義財產(chǎn)保險公估 狹義財產(chǎn)保險公估業(yè)務(wù)屬于火災(zāi)及特種保險公估人所從事的保險公估業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在我國，狹義財產(chǎn)保險的主要險種包括企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保險。 一、財產(chǎn)保險公估(二)工程保險公估 工程保險公估業(yè)務(wù)也屬于火災(zāi)及特種保險公估人所從事的保險公估業(yè)務(wù)領(lǐng)域。工程保險是產(chǎn)生較晚，但發(fā)展十分

9、迅速的財產(chǎn)保險險種之一。工程保險具有保險金額高、同時投保險種多等特點。 一、財產(chǎn)保險公估(三)海上保險公估 海上保險公估人所從事的船舶保險、貨物運輸保險等方面的保險公估業(yè)務(wù)屬于海上保險公估。海上保險業(yè)務(wù)所涉及的內(nèi)容范圍是極其廣泛的。此外，海上保險是與國際貿(mào)易緊密聯(lián)系在一起的，其保障對象大多是往返于不同國家和地區(qū)，并從事國際貿(mào)易、遠洋運輸和海上資源開發(fā)的經(jīng)營者。一、財產(chǎn)保險公估(四)機動車輛保險公估 機動車輛保險公估人所從事的與機動車輛有關(guān)的保險公估業(yè)務(wù)屬于機動車輛保險公估。在各國保險市場上機動車輛保險業(yè)務(wù)都占有舉足輕重的地位。二、責任保險公估 責任保險公估人所從事的各類責任保險公估業(yè)務(wù)屬于責任

10、保險公估。責任保險是伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展、社會的進步、法律制度的日益完善、人們索賠意識的不斷增強而逐漸發(fā)展起來的。三、意外傷害保險公估 保險公估人所從事的意外傷害保險公估業(yè)務(wù)屬于意外傷害保險公估。意外傷害保險是指被保險人因意外傷害事故造成死亡或殘疾時，保險人依照合同約定給付保險金的人身保險。四、健康保險公估 保險公估人所從事的健康保險公估業(yè)務(wù)屬于健康保險公估。健康保險是指當被保險人發(fā)生疾病或意外事故時，保險人對由此導致的醫(yī)療費用或停工損失予以補償（或給付）的人身保險。第二章 保險公估人的經(jīng)營第四節(jié) 保險公估業(yè)務(wù)操作流程一、公估前的準備 這一階段的工作主要包括受理委托、登記立案、選派公估師、公估物資

11、準備和公估技術(shù)準備等幾項關(guān)鍵內(nèi)容。一、公估前的準備I（一）受理委托 保險公估公司根據(jù)保險人、被保險人或其他有關(guān)方提出的公估委托申請，決定是否接受委托。受理的保險公估業(yè)務(wù)應(yīng)與委托人簽訂書面業(yè)務(wù)受理合同或取得委托人的委托書。業(yè)務(wù)受理合同或委托書應(yīng)明確業(yè)務(wù)委托范圍及委托人授權(quán)范圍。業(yè)務(wù)委托一旦成立，保險公估機構(gòu)及從業(yè)人員應(yīng)該重合同、守信用，認真完成委托事項。一、公估前的準備（二）登記立案 保險公估人對受托案件進行大致的評估，對屬于保險公估范圍之內(nèi)的業(yè)務(wù)應(yīng)該登記立案，并與委托人協(xié)商公估價格。同時，保險公估人應(yīng)該建立項目檔案，用來記載整個公估業(yè)務(wù)操作過程中所形成的文字、影像和電子等各類資料。一、公估前的

12、準備（三）選派公估師 保險公估機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)公估案件的需要，選派專業(yè)勝任的保險公估人員。保險公估人員主要任務(wù)是具體承擔公估項目操作。保險公估機構(gòu)應(yīng)該明確保險公估人員承擔的任務(wù)和要求達到的目標。根據(jù)公估項目需要，保險公估機構(gòu)應(yīng)該決定是否派遣相應(yīng)的技術(shù)專家。一、公估前的準備（四）公估物資準備 公估項目物資準備的主要內(nèi)容包括：本公估案件的相關(guān)文件；委托方的聯(lián)系人、公估往來的交通工具和公估操作的相關(guān)證件；記錄工具，如照相機、攝像設(shè)備等；簡單工具、儀表，如尺、溫度計、濕度表等等。一、公估前的準備（五）公估技術(shù)準備 公估技術(shù)準備的主要內(nèi)容包括：了解災(zāi)害事故知識；熟悉保險標的技術(shù)資料；收集相關(guān)市場信息；查看類

13、似公估案件等等。二、現(xiàn)場查勘 這一階段的工作內(nèi)容主要包括明確公估要求與公估依據(jù)、調(diào)查出險情況、現(xiàn)場取證、清點受損財產(chǎn)、建議施救措施與損余物資處理方案、財務(wù)審核、評估損失和檢驗等。其中，財務(wù)審核、評估損失與檢驗尤為重要。二、現(xiàn)場查勘 （一）明確公估要求與公估依據(jù) 公估要求包括：委托人應(yīng)該提供單證、出險報告、報損清單和其他有關(guān)資料；公估師介紹查勘方法，討論重點查勘范圍。 明確公估依據(jù)：保險法律、保險有關(guān)條款，以及雙方其他契約。做到以事實為根據(jù)，進行科學分析，強調(diào)以修理為主，以部件替換為主，盡量以自救為主，并追求規(guī)范化。二、現(xiàn)場查勘 （二）調(diào)查出險情況 詳細調(diào)查出險標的具體情況，如坐落地點、出險時間

14、、出險原因（分清直接原因與間接原因，自然原因與人為原因，遠因與近因）、標的損失內(nèi)容、損失程度、損失數(shù)量、見證人、肇事人等等。二、現(xiàn)場查勘（三）現(xiàn)場取證 為客觀反映保險標的損失狀況，應(yīng)認真做好現(xiàn)場取證工作?，F(xiàn)場取證可以通過拍照、攝像、繪圖、記錄、丈量、稱重、計數(shù)等手段，確認出險地點、現(xiàn)場概貌、財產(chǎn)損失、關(guān)鍵部件等情況，同時應(yīng)該現(xiàn)場索取與出險標的有關(guān)的各種證明材料?！案鞣N證明材料”應(yīng)由相關(guān)的執(zhí)法機關(guān)或有提供證明資質(zhì)的機構(gòu)出具。對于水災(zāi)，尤其要注意車間、倉庫等進水深度、退水時間等信息。二、現(xiàn)場查勘（四）清點受損財產(chǎn) 對于清理出的受損財產(chǎn)應(yīng)分類清點，據(jù)實造冊登記，登記表應(yīng)有保險公估從業(yè)人員和出險單位代

15、表的親筆簽字確認。保險公估從業(yè)人員和保險當事人均有保證受損財產(chǎn)得到妥善保護的義務(wù)。首先，觀察標的物概貌。其次，查勘受損項目，清點數(shù)量。第三，收集與災(zāi)害事故有關(guān)的工程技術(shù)資料。最后，核實受損數(shù)量，按照受損程度分檔，并出具現(xiàn)場查勘報告。二、現(xiàn)場查勘 （五）建議施救措施與損余物資處理方案 為了防止財產(chǎn)損失擴大，保險公估師有提出進一步施救措施建議的義務(wù)。保險公估師也有義務(wù)協(xié)助委托人制定損余物資處理方案，在照顧被保險人利益的同時，力爭使受損財產(chǎn)得到充分利用。二、現(xiàn)場查勘（六）財務(wù)審核 為了使即將進行的理算更加公正、合理，保險公估師應(yīng)在第一時間內(nèi)取地并查看出險單位的會計帳冊和有關(guān)憑證，必要時可對相關(guān)帳目、

16、憑證進行復印。同時必須通過財務(wù)審核，核實是否繳納保費，保險金額與保險價值之比，保險責任范圍等。二、現(xiàn)場查勘（七）評估損失 在這一階段中，保險公估師通過對比原價、重置價值、修理恢復價、折舊價（凈值）等，初步確定保險標的的損失程度、損失金額。其工作重點是核實損失清單，同時應(yīng)該向委托人說明估損方法和估損依據(jù)。二、現(xiàn)場查勘（八）檢驗 保險公估師會同保險合同的雙方當事人到事故現(xiàn)場對相關(guān)物件進行檢驗、鑒定。這一過程通常包括三個步驟： 首先，要對受損物資進行檢驗。 其次，要對保險標的的受損程度進行估計，確定其受損部分占整個標的實際價值的百分比。 最后，提出對殘損物資的處理建議，是進行拍賣還是修理后繼續(xù)使用等

17、。三、責任審核（一）單證審核（二）保險責任審核（三）財產(chǎn)損失價值審核三、責任審核（一）單證審核 單證審核是公估過程中的重要環(huán)節(jié)之一，保險公估師應(yīng)該仔細查看每一張單證、每一項數(shù)字和每一個印章。審核的具體對象包括保單、保險金額、項目、地點、時間等，以及購貨合同、報損單、報價單和檢驗單等其他資料。三、責任審核（二）保險責任審核 在保險責任審核中，保險公估師應(yīng)該重點審核的內(nèi)容包括：損失是否由承保風險造成？損失是否屬于保險承保責任范圍？損失是否屬于除外責任范圍？損失是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)？投保人是否已經(jīng)履行了義務(wù)？投保人或被保險人是否存在隱瞞或不實告知的情況？投保人是否存在共同保險？保險有效期內(nèi)保險財產(chǎn)

18、是否發(fā)生價值變化？等等。三、責任審核（三）財產(chǎn)損失價值審核 保險標的價值的審核，應(yīng)該考慮保險條款規(guī)定、財務(wù)會計有關(guān)制度規(guī)定并借助相應(yīng)的技術(shù)手段等。在確定賠款金額之前，必須核對保險標的投保時的實際價值以及受損時的實際價值。進行這項工作，主要是為其后的賠償計算作準備。四、理賠計算 財產(chǎn)保險中常見的賠償方法包括： 第一，第一危險賠償方式。 第二，比例賠償方式。 第三，限額責任賠償方式。四、理賠計算第一，第一危險賠償方式。 這種賠償方式的特點是賠償金額一般等于損失金額，但以不超過保險金額為限，即損失金額低于或相當于保險金額時，按損失金額賠付，而損失金額高于保險金額時，則賠償金額以保險金額為限。四、理賠

19、計算第二，比例賠償方式。 這種賠償方式對保險財產(chǎn)損失的賠償，要根據(jù)保險金額和出險時保險標的實際價值的比例來計算賠償金額。四、理賠計算第三，限額責任賠償方式。這種賠償方式的特點是保證被保險人在遭受損失后能夠得到一定限度的補償，即在約定限額內(nèi)損失由保險人負責賠償。賠款計算一般要考慮保險金額、保險價值、實際損失和賠償方式等多方面的因素。五、公估報告 保險公估師在現(xiàn)場查勘結(jié)束后，按慣例將向保險公司遞交一份初步保險公估報告或臨時支付報告；保險公估師在整個公估過程完成后，將向保險人遞交最終保險公估報告。六、結(jié)案 當財產(chǎn)遭受損失后，如果受損財產(chǎn)屬于保險標的，并且保險事故導致保險標的損失，則該損失屬于保險人的

20、責任范圍，當保險公估師進行相關(guān)理算之后，案件就圓滿結(jié)束了；如果受損財產(chǎn)不屬于保險標的之列，或即使屬于保險標的，但其受損近因并非保險事故，則保險人無須向被保險人賠償損失，因此不需要進行理算和理賠，則案件直接結(jié)束。第二章 保險公估人的經(jīng)營第五節(jié) 保險公估報告一、保險公估報告的概念 保險公估報告是保險公估機構(gòu)客觀反映保險公估事件過程和結(jié)論的載體，是保險公估業(yè)務(wù)的最終產(chǎn)品。一、保險公估報告的概念（一）保險公估報告的特點 1、保險公估報告是一份權(quán)威性報告。 2、保險公估報告不具備法律效力。一、保險公估報告的概念 （二）保險公估報告的內(nèi)容 保險公估報告的主要內(nèi)容包括：保險公估事項發(fā)生的時間、地點、起因、過程和結(jié)果等情況；保險公估標的簡介；進行保險公估活動所依據(jù)的原則、定義、手段和計算方法；保險標的理算以及其他費用的計算公式和金額；保險公估