風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)課件

1、第七講：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)宋海朋法學(xué)與公共管理學(xué)院目錄風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)概述風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)減緩損失預(yù)防和損失控制風(fēng)險(xiǎn)抑制風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理主體在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，確定風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失嚴(yán)重程度后，需要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的優(yōu)劣和適用情形加以了解，分析各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的成本和收益，作為選擇風(fēng)險(xiǎn)管理策略、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策的依據(jù)。從而確定合理有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。目錄風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)概述風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)減緩損失預(yù)防和損失控制風(fēng)險(xiǎn)抑制風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移1.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)概述1.1 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的分類(lèi)1.2風(fēng)險(xiǎn)概念的復(fù)習(xí)1.3 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的分類(lèi)1.4 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的

2、分類(lèi)1.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)概述1.1風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要分成兩大類(lèi)：一類(lèi)是控制型風(fēng)險(xiǎn)管理； 一類(lèi)是財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理。（1）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù): 直接對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以改變。 在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)所存在的危險(xiǎn)因素，積極采取控制技術(shù)，以消除危險(xiǎn)因素或減少危險(xiǎn)因素的危險(xiǎn)性。風(fēng)險(xiǎn)控制的方法主要有：（1）風(fēng)險(xiǎn)避免；（2）風(fēng)險(xiǎn)減緩預(yù)防損失、減少損失（3）風(fēng)險(xiǎn)抑制風(fēng)險(xiǎn)分散、信息投資；（4）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移控制型（2）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：不試圖改變風(fēng)險(xiǎn)，而只是在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，保證有足夠的財(cái)務(wù)資源來(lái)補(bǔ)償損失。 用經(jīng)濟(jì)方法來(lái)處理確實(shí)會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，通過(guò)事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃，籌措資金，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)

3、損失進(jìn)行及時(shí)而充分的補(bǔ)償。 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理的方法主要有：（1）自留風(fēng)險(xiǎn)（2）風(fēng)險(xiǎn)籌資項(xiàng)下的合同方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)概述1.2風(fēng)險(xiǎn)概念的復(fù)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)的兩種定義：（1）系統(tǒng)的危險(xiǎn)程度，可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的平均損失（即損失的期望值）來(lái)確定（2）風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性，可以用損失的波動(dòng)性（損失這一隨機(jī)變量的方差）來(lái)衡量1.風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)概述1.3控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的分類(lèi)1.3.1按照風(fēng)險(xiǎn)定義的兩個(gè)方面可分為兩類(lèi)：（1）對(duì)系統(tǒng)危險(xiǎn)程度進(jìn)行 控制的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù) （第一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)減緩（損失預(yù)防和損失控制） （2）控制損失的波動(dòng)性 的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù) （第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)）風(fēng)險(xiǎn)抑制控制型非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)

4、移保險(xiǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)概述1.4 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的分類(lèi)（1）風(fēng)險(xiǎn)自留（2）財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（3）保險(xiǎn)保險(xiǎn)方式的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移同時(shí)具有控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的屬性，即它既有風(fēng)險(xiǎn)控制（主要是第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)控制，即控制損失的波動(dòng)性）的功能，又具有風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)務(wù)安排（分?jǐn)偤脱a(bǔ)償損失）功能，它是一種綜合性的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。保險(xiǎn)與控制型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移三者一起組成了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的三種主要手段。目錄風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)概述風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)減緩損失預(yù)防和損失控制風(fēng)險(xiǎn)抑制風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移2.風(fēng)險(xiǎn)避免2.1風(fēng)險(xiǎn)避免的概念2.2風(fēng)險(xiǎn)避免的方式2.3風(fēng)險(xiǎn)避免適用的情形2.4風(fēng)險(xiǎn)避免的特點(diǎn)2.5風(fēng)險(xiǎn)避免的優(yōu)缺點(diǎn)2.風(fēng)險(xiǎn)避免

5、2.1風(fēng)險(xiǎn)避免的概念在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析、風(fēng)險(xiǎn)衡量與評(píng)價(jià)工作完成以后，若風(fēng)險(xiǎn)管理人員發(fā)現(xiàn)某些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失的可能性很大，或者一旦發(fā)生損失會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重后果時(shí)，可以采取主動(dòng)放棄原先承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)或者完全拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行動(dòng)方案，這就是風(fēng)險(xiǎn)避免。在城市規(guī)劃、大型水庫(kù)和堤壩的建設(shè)、核能利用設(shè)施的興建等決策過(guò)程中，都在可行性研究中充分重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，如果發(fā)現(xiàn)建設(shè)方案中潛伏著引發(fā)巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)，必須慎重對(duì)待，如果沒(méi)有有效措施消除或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)考慮放棄該計(jì)劃。2.風(fēng)險(xiǎn)避免2.1風(fēng)險(xiǎn)避免的概念風(fēng)險(xiǎn)避免是一種有意識(shí)不讓個(gè)人、家庭或者公司面臨特定風(fēng)險(xiǎn)的行為，從某種意義上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)避免是將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降低為零。風(fēng)險(xiǎn)避免是各種

6、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)中最簡(jiǎn)單的方式，同時(shí)，也是最消極的方式2.風(fēng)險(xiǎn)避免2.2風(fēng)險(xiǎn)避免的方式（1）完全拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)完全拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)管理者預(yù)見(jiàn)到了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性，在風(fēng)險(xiǎn)事故未發(fā)生前進(jìn)行處理如，企業(yè)主決定不制造危險(xiǎn)物品，可以完全免除危險(xiǎn)物品所致的損失；（2）放棄原先承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)放棄原先承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)因素已經(jīng)存在，被風(fēng)險(xiǎn)管理者發(fā)現(xiàn)，及時(shí)進(jìn)行了處理如，某一經(jīng)銷(xiāo)商在經(jīng)銷(xiāo)小兒麻痹疫苗的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)有缺陷的疫苗在某些情況下可能會(huì)導(dǎo)致小兒麻痹癥，于是決定放棄這種疫苗的經(jīng)銷(xiāo)活動(dòng)，以免引起產(chǎn)品責(zé)任索賠案。2.風(fēng)險(xiǎn)避免2.3風(fēng)險(xiǎn)避免使用的情形（1）適用于發(fā)生頻率高且損失程度比較大的特大風(fēng)險(xiǎn)（2）適用

7、于損失頻率雖不大，但是損失后果嚴(yán)重，并且無(wú)法得到補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)（3）適用于采用其他風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的成本比較高，且超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)避免成本（進(jìn)行該項(xiàng)活動(dòng)的預(yù)期收益）的情形2.風(fēng)險(xiǎn)避免2.4風(fēng)險(xiǎn)避免的特點(diǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)避免可以避免損失的發(fā)生?？梢詮氐紫L(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，最徹底的避免風(fēng)險(xiǎn)的方法。（2）風(fēng)險(xiǎn)避免是一種主動(dòng)放棄風(fēng)險(xiǎn)的決策風(fēng)險(xiǎn)管理主體的無(wú)奈選擇。（3）風(fēng)險(xiǎn)避免同時(shí)意味著經(jīng)濟(jì)收益的喪失風(fēng)險(xiǎn)的存在往往伴隨著收益的可能，避免風(fēng)險(xiǎn)就意味著放棄收益。（4）風(fēng)險(xiǎn)避免對(duì)已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)不適用避免風(fēng)險(xiǎn)的決策應(yīng)放在某項(xiàng)工作的計(jì)劃階段，以避免前期人工浪費(fèi)、投資失誤或者中途改變方案造成的經(jīng)濟(jì)損失。（5）避免某種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生

8、和/或面臨另一種風(fēng)險(xiǎn)如：不乘飛機(jī)，乘火車(chē)、汽車(chē)；放棄卡車(chē)運(yùn)貨，產(chǎn)生貨物積壓（6）采取風(fēng)險(xiǎn)避免的方法對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)效的有些風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的，如：地震、海嘯等自然災(zāi)害；生老病死2.風(fēng)險(xiǎn)避免2.5風(fēng)險(xiǎn)避免的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)避免可以避免損失的發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)避免是一中最徹底的、主動(dòng)避免風(fēng)險(xiǎn)的方法，可以完全、徹底地消除風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。2.風(fēng)險(xiǎn)避免2.5風(fēng)險(xiǎn)避免的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)：（1）風(fēng)險(xiǎn)和收益往往是并存的，放棄風(fēng)險(xiǎn)意味著放棄了獲得經(jīng)濟(jì)收益的機(jī)會(huì)（2）風(fēng)險(xiǎn)避免存在著不適用的情形某些風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失是不可避免的，采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的方法無(wú)效無(wú)法避免的風(fēng)險(xiǎn)，不能采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的辦法風(fēng)險(xiǎn)避免不適用于正在實(shí)施的工程（3

9、）避免某種風(fēng)險(xiǎn)很有可能產(chǎn)生另一種風(fēng)險(xiǎn)目錄風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)概述風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)減緩損失預(yù)防、損失控制風(fēng)險(xiǎn)抑制風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.1風(fēng)險(xiǎn)減緩的概念和與風(fēng)險(xiǎn)避免的異同3.2風(fēng)險(xiǎn)減緩的類(lèi)型3.3損失預(yù)防3.4損失控制3.5風(fēng)險(xiǎn)減緩的原則3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.1風(fēng)險(xiǎn)減緩的概念和與風(fēng)險(xiǎn)避免的異同3.1.1風(fēng)險(xiǎn)減緩的概念風(fēng)險(xiǎn)減緩是指風(fēng)險(xiǎn)管理單位有意識(shí)地采取措施，防止或減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，控制和減少風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)損失。 風(fēng)險(xiǎn)減緩是指企業(yè)對(duì)于那些不愿放棄也不愿意轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)采取降低損失頻率和損失程度來(lái)減少期望損失成本的行為。它是一種積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即可把風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)，又不喪失獲利

10、機(jī)會(huì)。通常要做好兩個(gè)方面：（1）損失預(yù)防（2）損失控制損失抑制事故損失事故損失風(fēng)險(xiǎn)因素事故損失風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.1風(fēng)險(xiǎn)減緩的概念和與風(fēng)險(xiǎn)避免的異同3.1.2風(fēng)險(xiǎn)減緩與風(fēng)險(xiǎn)避免的異同（1）共同點(diǎn)：二者都以處理風(fēng)險(xiǎn)單位為對(duì)象，都未采取轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法（2）不同點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)減緩是風(fēng)險(xiǎn)管理單位不愿放棄與不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)管理者主動(dòng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)；風(fēng)險(xiǎn)避免是風(fēng)險(xiǎn)管理者主動(dòng)放棄或者中止風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減緩的目的是，積極改善風(fēng)險(xiǎn)單位的特性，使風(fēng)險(xiǎn)事故被控制在安全的界限內(nèi)，能為風(fēng)險(xiǎn)主體所接受；而風(fēng)險(xiǎn)避免則是消極的放棄或中止風(fēng)險(xiǎn)損失控制風(fēng)險(xiǎn)避免不愿放棄、不愿轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)放棄、終止風(fēng)險(xiǎn)單位積極主動(dòng)改變風(fēng)險(xiǎn)單位特性消極

11、地放棄或中止使損失概率/損失額下降使損失概率=03.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.1風(fēng)險(xiǎn)減緩的概念和與風(fēng)險(xiǎn)避免的異同3.1.2風(fēng)險(xiǎn)減緩與風(fēng)險(xiǎn)避免的異同3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.1風(fēng)險(xiǎn)減緩的概念和與風(fēng)險(xiǎn)避免的異同3.2風(fēng)險(xiǎn)減緩的類(lèi)型3.3損失預(yù)防3.4損失控制3.5風(fēng)險(xiǎn)減緩的原則3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.2風(fēng)險(xiǎn)減緩的類(lèi)型（1）按照風(fēng)險(xiǎn)減緩的目的劃分，風(fēng)險(xiǎn)減緩技術(shù)可以分成損失預(yù)防和損失控制。 損失預(yù)防以降低風(fēng)險(xiǎn)概率為目的，在損失發(fā)生之前消除引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的根源，減少損失事故的發(fā)生。 如：防火建筑、質(zhì)量管理，駕駛技術(shù)考核，頒布安全條例、提供勞動(dòng)防護(hù)用品、定期檢查等 損失控制以減少損失程度為目的，在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)或發(fā)生后，防止損失擴(kuò)大，減輕損失

12、的程度。 如：自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)、為汽車(chē)配置安全氣囊，應(yīng)急預(yù)案等。（2）按照風(fēng)險(xiǎn)減緩的方式劃分，可以分為工程物理法、人們行為法和規(guī)章制度法（3）按照風(fēng)險(xiǎn)減緩的時(shí)間劃分，可以分為損失前控制、損失時(shí)控制和損失后控制3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.1風(fēng)險(xiǎn)減緩的概念和與風(fēng)險(xiǎn)避免的異同3.2風(fēng)險(xiǎn)減緩的類(lèi)型3.3損失預(yù)防3.4損失控制3.5風(fēng)險(xiǎn)減緩的原則3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.3損失預(yù)防3.3.1損失預(yù)防的概念3.3.2損失預(yù)防的理論3.3.3損失預(yù)防的方法3.3.4損失預(yù)防的綜合運(yùn)用3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.3損失預(yù)防3.3.1損失預(yù)防的概念很多行為是通過(guò)減低損失頻率（防損）來(lái)降低期望損失的。在各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)中，損失預(yù)防占有極其重要的地

13、位。損失預(yù)防是指在損失發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各項(xiàng)因素所采取的具體措施。如果引發(fā)損失的是一系列風(fēng)險(xiǎn)事故鏈，那么損失預(yù)防就是損失發(fā)生之前切斷這條事故鏈。損失預(yù)防與風(fēng)險(xiǎn)避免的區(qū)別在于，損失預(yù)防不消除損失發(fā)生的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)避免使損失發(fā)生的概率為0。相對(duì)于避免風(fēng)險(xiǎn)的方法，這是一種積極的方法。損失預(yù)防和損失控制也有區(qū)別，損失抑制的重點(diǎn)在于減少損失發(fā)生的程度而不是損失發(fā)生的可能性 損失預(yù)防是通過(guò)改變風(fēng)險(xiǎn)因素、改變風(fēng)險(xiǎn)所處環(huán)境以及改變風(fēng)險(xiǎn)因素及其所處環(huán)境的相互作用來(lái)達(dá)到降低損失概率的目的。風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失預(yù)防活動(dòng)酒后開(kāi)車(chē)結(jié)冰的人行道污染禁酒、實(shí)行禁令、監(jiān)禁鏟除、灑鹽、加熱走道實(shí)施關(guān)于使用和處理污染物

14、質(zhì)的管理?xiàng)l例3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.3損失預(yù)防3.3.1損失預(yù)防的概念3.3.2損失預(yù)防的理論3.3.3損失預(yù)防的方法3.3.4損失預(yù)防的綜合運(yùn)用損失預(yù)防理論（1）海因里希的人為因素管理理論(多米諾骨牌理論) 該理論認(rèn)為，傷害事故的發(fā)生是一連串事件，按一定的順序，互為因果依次發(fā)生的結(jié)果。 海因里希把導(dǎo)致傷害的事故分為五個(gè)因素或五個(gè)階段，并將其看作是五個(gè)順序放置的骨牌。一塊骨牌倒下，就會(huì)引起后面的牌連鎖地倒下，最終導(dǎo)致傷害的發(fā)生。3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.3損失預(yù)防3.3.2損失預(yù)防的理論社會(huì)環(huán)境人的過(guò)失不安全行為意外事故傷害物的不安全狀態(tài)多米諾骨牌理論 海因里希認(rèn)為，事故是沿著如下順序發(fā)生、發(fā)展的：人體本身(生

15、理、心理上的缺陷、或知識(shí)、意識(shí)、技能方面的問(wèn)題)按人的意志進(jìn)行動(dòng)作潛在的危險(xiǎn)發(fā)生事故傷害。 根據(jù)骨牌理論提出的防止事故措施是：從骨牌順序中移走某一個(gè)中間骨牌。例如，盡一切可能消除人的不安全行為和物的不安全狀態(tài)，則傷害就不會(huì)發(fā)生。 因此，按照這一理論，損失預(yù)防應(yīng)重視人為因素管理，即加強(qiáng)安全規(guī)章制度建設(shè)，向員工灌輸安全意識(shí)，以杜絕容易導(dǎo)致事故的不安全行為。（2）能量意外釋放論該理論認(rèn)為，事故是一種不正常的或不希望的能量釋放，各種形式的能量是構(gòu)成傷害的直接原因應(yīng)該通過(guò)控制能量或能量載體來(lái)預(yù)防災(zāi)害事故該理論闡述了傷害事故發(fā)生的物理本質(zhì)，指明了防止傷害事故就是防止能量意外釋放，防止人體接觸能量人們應(yīng)該在

16、日常生產(chǎn)生活中注意能量的流動(dòng)、轉(zhuǎn)換以及相互作用人員或財(cái)產(chǎn)損失基本上是能量的意外破壞性釋放的后果。損失預(yù)防應(yīng)重視機(jī)械或物的因素的管理，為人們創(chuàng)造安全的物質(zhì)環(huán)境。（3）兩類(lèi)危險(xiǎn)源理論20世紀(jì)90年代初，東北大學(xué)陳寶智的教授領(lǐng)導(dǎo)下的研究人員提出的，從能量意外釋放理論發(fā)展而來(lái)。根據(jù)危險(xiǎn)源在事故發(fā)生、發(fā)展中的作用，把危險(xiǎn)源分為兩大類(lèi)：第一類(lèi)危險(xiǎn)源：系統(tǒng)中存在的、可能發(fā)生意外釋放的能量或危險(xiǎn)物質(zhì)。也包括實(shí)際生活中的能量源或能量載體第二類(lèi)危險(xiǎn)源：導(dǎo)致約束、限制能量措施失效或者破壞的各種不安全因素。人的失誤，行為結(jié)果偏離了預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)物的故障，性能低下，不安全狀態(tài)環(huán)境因素，系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境（3）兩類(lèi)危險(xiǎn)源理論一起事

17、故是兩類(lèi)危險(xiǎn)源共同作用的結(jié)果，第一類(lèi)危險(xiǎn)源的存在是事故發(fā)生的前提；第二類(lèi)危險(xiǎn)源的出現(xiàn)是事故發(fā)生的必要條件，二者相輔相成，相互依存第一類(lèi)危險(xiǎn)源在設(shè)計(jì)建造的時(shí)候已經(jīng)存在已經(jīng)采取了必要的控制措施，因此事故的預(yù)防工作的重點(diǎn)是第二類(lèi)危險(xiǎn)源的控制問(wèn)題。3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.3損失預(yù)防3.3.1損失預(yù)防的概念3.3.2損失預(yù)防的理論3.3.3損失預(yù)防的方法3.3.5損失預(yù)防的綜合運(yùn)用3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.3損失預(yù)防3.3.4損失預(yù)防的方法（1）工程物理法（2）人類(lèi)行為法（3）規(guī)章制度法3.損失控制3.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防3.3.4風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的方法（1）工程物理法包括主要以下十個(gè)方面：預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生：禁煙區(qū)嚴(yán)禁吸煙減少已經(jīng)存在的

18、風(fēng)險(xiǎn)因素：限制易燃易爆物品存放量；道路限速防止已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素釋放能量：自動(dòng)切斷裝置、剎車(chē)系統(tǒng)改善風(fēng)險(xiǎn)因素的空間分布或者限制能量釋放的速度：防洪大壩、鍋爐減壓閥、緩沖裝置在時(shí)間、空間上將風(fēng)險(xiǎn)因素與可能遭受損害的人、財(cái)、物隔離。道路護(hù)欄、過(guò)街天橋、步行街、單行道、隔離傳染病患者3.損失控制3.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防3.3.4風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的方法（1）工程物理法借助物質(zhì)障礙隔離風(fēng)險(xiǎn)因素與人、財(cái)、物。防火墻、防彈背心、汽車(chē)安全帶安全氣囊。改變風(fēng)險(xiǎn)因素的基本性質(zhì)：在易產(chǎn)生靜電的絕緣材料中，加入少量抗靜電的添加劑；防腐清潔劑；無(wú)鉛涂料加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)單位或個(gè)人的防護(hù)能力：要求作業(yè)人員佩戴防塵口罩、防塵衣；建筑物安裝避雷針、避雷

19、網(wǎng)救護(hù)被損害的風(fēng)險(xiǎn)單位：搶救受損物資、受傷人員修護(hù)或者復(fù)原被損害的風(fēng)險(xiǎn)單位：受傷人員的康復(fù)、物品設(shè)備的維修3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.3損失預(yù)防3.3.4損失預(yù)防的方法（2）人類(lèi)行為法強(qiáng)調(diào)安全教育和人的動(dòng)機(jī)出發(fā)點(diǎn)：大量的事故都是由人的不安全行為導(dǎo)致的目標(biāo)：通過(guò)教育措施來(lái)規(guī)范人們的行為。提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.3損失預(yù)防3.3.4損失預(yù)防的方法（2）人類(lèi)行為法主要包括以下三個(gè)方面：安全法制教育安全技能教育安全態(tài)度教育三級(jí)安全教育特種作業(yè)安全教育繼續(xù)教育經(jīng)常性安全教育其他教育形式3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.3損失預(yù)防3.3.4損失預(yù)防的方法（3）規(guī)章制度法規(guī)章制度法是指國(guó)家、企業(yè)制定相應(yīng)的規(guī)章制度，

20、要求風(fēng)險(xiǎn)管理單位在國(guó)家規(guī)章制度的范圍內(nèi)，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。企業(yè)制定的規(guī)章制度可以規(guī)范勞動(dòng)者的行為，企業(yè)制定的規(guī)章制度不得違反國(guó)家的法律法規(guī)3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.3損失預(yù)防3.3.1損失預(yù)防的概念3.3.2損失預(yù)防的理論3.3.3損失預(yù)防的方法3.3.4損失預(yù)防的綜合運(yùn)用3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.3損失預(yù)防3.3.5損失預(yù)防方法的綜合運(yùn)用上述講了基本原理，然而現(xiàn)實(shí)世界是多樣復(fù)雜的，事物也是多樣復(fù)雜的，所以，我們要一切從實(shí)際出發(fā)，綜合運(yùn)用多樣的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，從而達(dá)到預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目的，下面一個(gè)列表是關(guān)于一些風(fēng)險(xiǎn)因素而采取的綜合的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方法的舉例3.損失控制3.3損失預(yù)防3.3.5損失預(yù)防方法的

21、綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)因素工程物理法人類(lèi)行為法規(guī)章制度法火災(zāi)設(shè)置防火設(shè)施禁止帶入明火、按操作規(guī)程作業(yè)按照國(guó)家消防法律組織、檢查、監(jiān)督觸電設(shè)置絕緣、屏護(hù)欄和間距，試用合格設(shè)備培訓(xùn)安全用電知識(shí)、操作規(guī)程按照國(guó)家安全、衛(wèi)生規(guī)定檢查、監(jiān)督偷竊設(shè)置防盜、監(jiān)控設(shè)施培訓(xùn)人員、監(jiān)督保安路行職責(zé)根據(jù)國(guó)家法律懲罰偷竊者人行道結(jié)冰鏟除路面冰塊、在路面上撒鹽限制車(chē)速根據(jù)國(guó)家道路交通管理規(guī)定檢查、監(jiān)督駕車(chē)者吸煙設(shè)置防火設(shè)備嚴(yán)禁吸煙、只能在規(guī)定區(qū)域吸煙頒布禁煙法律法規(guī)酒后駕車(chē)禁止酒后駕車(chē)、罰款違反禁令的人蹲監(jiān)獄減少藥品副作用研究披露藥品副作用信息要求廠商按照有關(guān)規(guī)定披露藥品副作用的信息污染設(shè)置處理污染的設(shè)施達(dá)成利用和處理污染物質(zhì)的

22、協(xié)議按照國(guó)家法律、法規(guī)檢查、監(jiān)督消費(fèi)者使用危險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明安全操作方法按照國(guó)家法律、法規(guī)檢查、監(jiān)督3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.1風(fēng)險(xiǎn)減緩的概念和與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的異同3.2風(fēng)險(xiǎn)減緩的類(lèi)型3.3損失預(yù)防3.4損失控制3.5風(fēng)險(xiǎn)減緩的原則3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.4損失控制3.4.1損失控制的概念3.4.2損失控制的方式3.4.3損失控制方式之間的異同比較3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.4損失控制3.4.1損失控制的概念損失控制是指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或者發(fā)生后，采取措施減少損失發(fā)生的范圍或損失的嚴(yán)重程度一般情況下，損失控制是在損失程度比較大，而且無(wú)法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或者風(fēng)險(xiǎn)避免的情況下才運(yùn)用的大體可分為兩類(lèi)，一類(lèi)是事時(shí)措施，一類(lèi)是事后措施3.風(fēng)險(xiǎn)減緩

23、3.4損失控制3.4.1損失控制的概念以油庫(kù)為例，來(lái)分析事時(shí)措施和事后措施事時(shí)措施事后措施鎮(zhèn)定指揮人員撤離，救助傷者，并組織搶救能搶救的財(cái)產(chǎn)打電話(huà)聯(lián)系救援人員開(kāi)啟自動(dòng)滅火系統(tǒng)及時(shí)修理并恢復(fù)或在損害的財(cái)產(chǎn)，消除安全隱患友好的接待責(zé)任事故受害者，以減小其心理上的損害收集盡可能多的辯護(hù)證據(jù)，辯護(hù)時(shí)保持前后一致的觀點(diǎn)災(zāi)后建立基金以便庭外和解3.風(fēng)險(xiǎn)減緩3.4損失控制3.4.2損失控制的方式（1）分散風(fēng)險(xiǎn)單位（化整為零）分散風(fēng)險(xiǎn)單位是指將風(fēng)險(xiǎn)單位劃分成若干個(gè)數(shù)量少、體積小而且價(jià)值低的單位，分散在不同的空間，以減少風(fēng)險(xiǎn)事故的損失程度如：大型運(yùn)輸公司分幾處建立自己的車(chē)庫(kù)；巨額價(jià)值的貨物要分批運(yùn)送（2）備份風(fēng)

24、險(xiǎn)單位備份風(fēng)險(xiǎn)單位是指再準(zhǔn)備一份風(fēng)險(xiǎn)單位所需的零部件或者設(shè)備，在原有的零部件或者設(shè)備不能正常使用時(shí)，備份風(fēng)險(xiǎn)單位可以代替原有設(shè)備發(fā)揮作用如：備用電源、計(jì)算機(jī)文件備份3.損失控制3.4損失抑制3.4.3損失抑制方式之間的異同比較（1）共同點(diǎn)：分散風(fēng)險(xiǎn)單位和備份風(fēng)險(xiǎn)單位都是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果采取相應(yīng)的措施分散風(fēng)險(xiǎn)單位和備份風(fēng)險(xiǎn)單位可以降低損失的程度3.損失控制3.4損失抑制3.4.3損失抑制方式之間的異同比較（1）不同點(diǎn)：分散風(fēng)險(xiǎn)單位采取的是分離風(fēng)險(xiǎn)單位的措施，而備份風(fēng)險(xiǎn)單位采取的是復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位的措施分散風(fēng)險(xiǎn)單位降低了一次風(fēng)險(xiǎn)事故的損失程度，同時(shí)卻增加了風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量，提高了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率

25、；備份風(fēng)險(xiǎn)單位也可以減少一次事故損失的程度，但是并不一定增加風(fēng)險(xiǎn)單位一般情況下，分散風(fēng)險(xiǎn)單位是通過(guò)減少直接損失來(lái)降低損失的，而備份風(fēng)險(xiǎn)單位一般是在原有設(shè)備或者已經(jīng)發(fā)生直接損失的情況下，通過(guò)減少或者消除間接損失來(lái)降低損失程度的3.損失控制3.1損失控制的概念和與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的異同3.2損失控制的類(lèi)型3.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防3.4損失抑制3.5風(fēng)險(xiǎn)減緩的原則3.損失控制3.5風(fēng)險(xiǎn)減緩的原則（1）防損措施和減損措施并重（2）人為因素和物質(zhì)因素兼顧（3）加強(qiáng)系統(tǒng)安全觀念目錄風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)概述風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)減緩損失預(yù)防、損失控制風(fēng)險(xiǎn)抑制風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.1風(fēng)險(xiǎn)抑制的概念和形式4.2風(fēng)險(xiǎn)分散原理4.3風(fēng)險(xiǎn)分散

26、的合同成本及管理者4.4風(fēng)險(xiǎn)分散的其他應(yīng)用根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的第二種定義，風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不確定性，即風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間的一種偏差。因此，實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果越接近（波動(dòng)性越?。?，風(fēng)險(xiǎn)就越小。風(fēng)險(xiǎn)抑制主要就是通過(guò)減小風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.1風(fēng)險(xiǎn)抑制的概念和形式主要包括兩個(gè)方面： （1）風(fēng)險(xiǎn)匯聚（分散化） （2）信息投資（1）風(fēng)險(xiǎn)匯聚：根據(jù)大數(shù)法則，風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量越多，每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的實(shí)際損失就越接近于預(yù)期損失。換言之，只要風(fēng)險(xiǎn)單位足夠多，損失風(fēng)險(xiǎn)就越小。風(fēng)險(xiǎn)匯聚就是把風(fēng)險(xiǎn)單位尤其是同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位集合起來(lái)以降低風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)控制方法。風(fēng)險(xiǎn)匯聚必須保持每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的獨(dú)立性。風(fēng)險(xiǎn)

27、匯聚原理是保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行的基礎(chǔ)。4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.1風(fēng)險(xiǎn)抑制的概念和形式主要包括兩個(gè)方面： （1）風(fēng)險(xiǎn)匯聚（分散化） （2）信息投資（2）信息投資目的：對(duì)期望損失進(jìn)行更理想的預(yù)測(cè)以及能夠?qū)ξ磥?lái)現(xiàn)金流 進(jìn)行更精確的估計(jì)或預(yù)測(cè)，從而減小實(shí)際現(xiàn)金流相對(duì)于預(yù)測(cè)值的變動(dòng)。如：對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)的損失概率和損失程度的估計(jì)； 對(duì)不同產(chǎn)品潛在需求情況進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研； 對(duì)未來(lái)商品價(jià)格或利率進(jìn)行預(yù)測(cè)等4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.1風(fēng)險(xiǎn)抑制的概念和形式4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.1風(fēng)險(xiǎn)抑制的概念和形式4.2風(fēng)險(xiǎn)分散原理4.3風(fēng)險(xiǎn)分散的合同成本及管理者4.4風(fēng)險(xiǎn)分散的其他應(yīng)用大數(shù)定律“頻率穩(wěn)定于概率”人們?cè)趯?shí)踐中認(rèn)識(shí)到頻率具有穩(wěn)定性，進(jìn)而由頻率的穩(wěn)定性預(yù)

28、見(jiàn)概率的存在；由頻率的性質(zhì)推斷概率的性質(zhì)，并在實(shí)際應(yīng)用中用頻率的值來(lái)估計(jì)概率的值.“平均結(jié)果穩(wěn)定于期望值”在大量隨機(jī)現(xiàn)象中，不但事件的頻率具有穩(wěn)定性，而且大量隨機(jī)現(xiàn)象的平均結(jié)果一般也具有這種穩(wěn)定性；這就是說(shuō)，盡管單個(gè)隨機(jī)現(xiàn)象的具體實(shí)現(xiàn)不可避免地引起隨機(jī)偏差，然而在大量隨機(jī)現(xiàn)象共同作用時(shí)，由于這些隨機(jī)偏差互相抵消，補(bǔ)償和拉平，致使總的平均結(jié)果趨于穩(wěn)定。 例如，一個(gè)精密鉗工在測(cè)量一個(gè)工件時(shí)，由于具有隨機(jī)誤差，他總是反復(fù)測(cè)量多次，然后用各次的平均值來(lái)作為測(cè)量的結(jié)果.而且經(jīng)驗(yàn)表明：只要測(cè)量的次數(shù)足夠多，總可以達(dá)到要求的精度；4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散原理根據(jù)大數(shù)法則，只要風(fēng)險(xiǎn)單位足夠多，這些風(fēng)險(xiǎn)單位的

29、實(shí)際損失就會(huì)接近于預(yù)期損失，風(fēng)險(xiǎn)因此趨向于零。也就是說(shuō)：在風(fēng)險(xiǎn)匯聚的安排中，參與者越多，每個(gè)人負(fù)擔(dān)的數(shù)額就越固定，不確定性就越小，而這個(gè)數(shù)額就是風(fēng)險(xiǎn)損失的期望值，問(wèn)題是：（一）這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)控制方法對(duì)損失有什么影響？（二）風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量要達(dá)到多少才是“足夠多”，使這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制方法有意義？4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理（一） 通過(guò)匯聚兩種相互獨(dú)立的損失來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)用兩種風(fēng)險(xiǎn)單位的情況來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)的分散化最為直觀和簡(jiǎn)單，也能夠反映出風(fēng)險(xiǎn)分散化的基本特征。從這種最簡(jiǎn)單的情況入手，分析當(dāng)損失相互獨(dú)立（不相關(guān)）時(shí)，匯聚安排是如何抑制風(fēng)險(xiǎn)的。4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理分析思路：（1）沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)匯聚時(shí)的情況（2

30、）有風(fēng)險(xiǎn)匯聚時(shí)的情況（3）兩種情況的比較4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理結(jié)果概率00.825000.2不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排時(shí)不進(jìn)行匯聚時(shí)每個(gè)人的事故損失分布（1）沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)匯聚時(shí)的情況4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排后進(jìn)行匯聚后每人支付的事故損失的概率分布（2）有風(fēng)險(xiǎn)匯聚時(shí)的情況期望成本改變了嗎？標(biāo)準(zhǔn)差呢？4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理（3）兩種情況的比較風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排改變了每個(gè)人面對(duì)的事故成本的概率分布。甲的事故成本為2500元的概率從0.20減少到了0.04，這是因?yàn)槿绻字Ц?500元，則意味著甲和乙都要經(jīng)歷意外事故。如果意外事故是相互獨(dú)立的，

31、甲和乙都發(fā)生事故的概率要低于只有甲（或乙）發(fā)生事故的概率。也就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排減少了極端結(jié)果的概率，甲和乙支付事故成本的標(biāo)準(zhǔn)差（不確定性，風(fēng)險(xiǎn)）減小了。4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理（3）兩種情況的比較計(jì)算結(jié)果表明，風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排不改變每個(gè)人的期望事故成本，仍為500元，但將成本的標(biāo)準(zhǔn)差由1000元減少為707元，使事故成本變得更易于預(yù)測(cè)了，匯聚后，甲和乙的風(fēng)險(xiǎn)都得到了抑制，即匯聚安排降低了每個(gè)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)（不確定性）。匯聚安排很好地說(shuō)明了風(fēng)險(xiǎn)分散是如何降低風(fēng)險(xiǎn)的。通過(guò)匯聚安排，甲和乙當(dāng)年的事故成本等于參與者的平均損失，如果他們沒(méi)有參與匯聚安排，則事故成本等于他們自己的損失。（二） 參加者

32、數(shù)量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果的影響如前面所述，一般情況下，根據(jù)大數(shù)法則，風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量足夠多時(shí)，才可以充分分散風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量越多，風(fēng)險(xiǎn)分散的效果也越好。那么，到底多少風(fēng)險(xiǎn)單位才是“足夠多”的呢？Fama在1976年對(duì)風(fēng)險(xiǎn)單位組合的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量之間關(guān)系所做的實(shí)證工作表明，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量達(dá)到10-15時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的分散性即比較理想。下面具體分析一下，隨著匯聚對(duì)象的增加，平均損失的分布將如何變化？4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理（二） 參加者數(shù)量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果的影響（1）多個(gè)人之間的匯聚安排在前面舉的例子中，再增加一個(gè)人丙，并假設(shè)丙的損失與甲乙是獨(dú)立的。4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理3個(gè)人進(jìn)行匯聚后每人

33、支付的事故損失的概率分布可能結(jié)果總損失個(gè)人損失概率甲乙丙都不損失00只有一個(gè)損失25002500/3 有兩個(gè)發(fā)生損失50005000/3三個(gè)都發(fā)生損失75002500（二） 參加者數(shù)量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果的影響（1）多個(gè)人之間的匯聚安排4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理標(biāo)準(zhǔn)差進(jìn)一步減小期望成本不變（二） 參加者數(shù)量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果的影響（1）多個(gè)人之間的匯聚安排當(dāng)更多的人加入?yún)R聚安排時(shí)，每個(gè)人事故成本的概率分布將繼續(xù)改變。下圖是4個(gè)和20個(gè)參加者的匯聚安排的平均事故成本的概率分布。4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理隨著參加者的增多，損失成本分布越來(lái)越接近正態(tài)分布（二） 參加者數(shù)量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果的影響（1）

34、多個(gè)人之間的匯聚安排當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排的參加者數(shù)量增加時(shí)，更多的結(jié)果可能會(huì)發(fā)生，但出現(xiàn)極端結(jié)果（非常高的平均損失和非常低的平均損失）的概率不斷降低，接近損失期望500元的平均損失的概率增加了。也就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排減小了所有參加者的平均損失標(biāo)準(zhǔn)差，從而可以降低每個(gè)參加者的風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著參加者數(shù)量的增加，每個(gè)人支付的平均損失成本的概率分布變得越來(lái)越像一個(gè)鐘形（偏度有所降低）4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理（二） 參加者數(shù)量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果的影響（2）多個(gè)企業(yè)之間的匯聚安排4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排對(duì)大量小企業(yè)的概率分布的影響每家企業(yè)的分布是有偏向的，標(biāo)準(zhǔn)差相對(duì)較高標(biāo)準(zhǔn)差降低了分布偏

35、度減小了（二） 參加者數(shù)量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果的影響4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理 總之，如果沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)聚合，全部風(fēng)險(xiǎn)都由每個(gè)主體承擔(dān) 當(dāng)損失是獨(dú)立的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排對(duì)每個(gè)參加者支付的事故成本的概率分布有兩個(gè)重要影響：平均損失的標(biāo)準(zhǔn)差減小了，參加者面臨極端結(jié)果的概率減小了，風(fēng)險(xiǎn)得到了有效抑制 ，隨著參與者人數(shù)的增多，標(biāo)準(zhǔn)差趨近于零，這時(shí)風(fēng)險(xiǎn)池中每個(gè)人的未來(lái)結(jié)果可以近似看為一種即損失的期望值，風(fēng)險(xiǎn)可以忽略不計(jì)平均損失的分布更加接近鐘形分布，匯聚安排使每個(gè)參與者的損失變得更加容易預(yù)測(cè)，（三） 損失的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果的影響4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理 根據(jù)概率和統(tǒng)計(jì)知識(shí)可知，風(fēng)險(xiǎn)單位組合的風(fēng)險(xiǎn)除

36、了每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位各自的風(fēng)險(xiǎn)以外，還與兩種風(fēng)險(xiǎn)單位的協(xié)方差有關(guān)，而協(xié)方差又與兩種風(fēng)險(xiǎn)單位的相關(guān)系數(shù)有關(guān)。 兩種風(fēng)險(xiǎn)單位（假設(shè)以x和y表示）的相關(guān)系數(shù) ：（1） =0（兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位完全不相關(guān)）：風(fēng)險(xiǎn)分散效果中性（2） =1（兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位完全正相關(guān)）：完全不能分散風(fēng)險(xiǎn)（3） =-1（兩種風(fēng)險(xiǎn)單位完全負(fù)相關(guān)）：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果最好（4） -1 0.04；兩個(gè)人都不發(fā)生損失的概率0.64 （三） 損失的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果的影響4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理 損失正相關(guān)時(shí)，平均損失的分布有更高的標(biāo)準(zhǔn)差（即正相關(guān)增加了標(biāo)準(zhǔn)差），所以平均損失更難以預(yù)測(cè)（三） 損失的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果的影響4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2

37、風(fēng)險(xiǎn)分散的原理 損失不相關(guān)時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)差隨著參加者數(shù)量增多而接近于零；損失完全正相關(guān)時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)差不隨參加者數(shù)量的增加而改變，損失不完全正相關(guān)時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)差隨著參加者數(shù)量增多而減小，但減小程度較小，不接近于0（三） 損失的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散效果的影響4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.2風(fēng)險(xiǎn)分散的原理 損失的相關(guān)性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)有很重要的意義。相關(guān)度越高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抑制越小。當(dāng)損失完全正相關(guān)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)不能被抑制，不完全正相關(guān)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)能夠被抑制，但程度小于損失不相關(guān)時(shí)的情況。4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.1風(fēng)險(xiǎn)抑制的概念和形式4.2風(fēng)險(xiǎn)分散原理4.3風(fēng)險(xiǎn)分散的合同成本及管理者4.4風(fēng)險(xiǎn)分散的其他應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排是有成本的，這正是保險(xiǎn)公司存在的理

38、由保險(xiǎn)合同是一種可以降低匯聚安排運(yùn)行成本的方式一、匯聚安排的成本合同成本：與承保和執(zhí)行合同有關(guān)的成本分銷(xiāo)成本：是指營(yíng)銷(xiāo)和確定協(xié)議條款所發(fā)生的成本承保費(fèi)用：評(píng)估一個(gè)潛在參加者的期望損失所發(fā)生的費(fèi)用理賠費(fèi)用：正確地評(píng)估損失大小并防止欺詐性損失發(fā)生或數(shù)額所發(fā)生的費(fèi)用收集成本：包括向每名成員發(fā)送賬單的成本和努力確保每名成員支付其應(yīng)繳金額的成本4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.3 風(fēng)險(xiǎn)分散的合同成本及管理者 二、保險(xiǎn)人：風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排的管理者如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司，每一位參與者都需要： 參與對(duì)每名其他成員的承保 自己去尋找其他的潛在參與者，且每個(gè)成員都需要和其 他人簽訂合同，重復(fù)成本有多大！對(duì)于1000名成員來(lái)說(shuō)， 需要簽訂49

39、9500份不同的合同（10009992） 調(diào)查每筆索賠 個(gè)人去收集那些分?jǐn)偪铐?xiàng)保險(xiǎn)公司： 可以承擔(dān)以上全部活動(dòng)，它可以通過(guò)多種渠道聯(lián)系參保人，只需和每個(gè)人簽訂一份保險(xiǎn)合同，并將合同份數(shù)降低至1000份 保險(xiǎn)公司具備專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、提供防災(zāi)防損、理賠4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.3 風(fēng)險(xiǎn)分散的合同成本及管理者 組織和運(yùn)行匯聚安排的成本正是需要有保險(xiǎn)公司存在的主要理由，也是大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排通過(guò)保險(xiǎn)合同而間接發(fā)揮作用的主要原因。從本質(zhì)上說(shuō)，保險(xiǎn)合同是一種可以降低匯聚安排運(yùn)行成本的方式。4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.3 風(fēng)險(xiǎn)分散的合同成本及管理者4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.1風(fēng)險(xiǎn)抑制的概念和形式4.2風(fēng)險(xiǎn)分散原理4.3風(fēng)險(xiǎn)分散的合同成

40、本及管理者4.4風(fēng)險(xiǎn)分散的其他應(yīng)用股票市場(chǎng)為企業(yè)家提供一個(gè)能和他人共同承擔(dān)新企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)共同基金系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：由于正相關(guān)而不能得到分散的風(fēng)險(xiǎn)非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：可以通過(guò)多元化投資分散4.風(fēng)險(xiǎn)抑制4.4風(fēng)險(xiǎn)分散的其他應(yīng)用 小結(jié)損失不是完全正相關(guān)時(shí)，匯聚安排減少了每個(gè)參加者的風(fēng)險(xiǎn)（標(biāo)準(zhǔn)差）其他因素保持一定的情況下，風(fēng)險(xiǎn)的大小可以通過(guò)增加匯聚安排的人數(shù)來(lái)降低在參加者風(fēng)險(xiǎn)不相關(guān)的特殊情況下，風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)上是可以消除的。其他因素保持一定的情況下，通過(guò)匯聚安排可以消除的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著參與者損失之間相關(guān)性的增加而減小保險(xiǎn)公司是能夠節(jié)約與風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排相關(guān)的合同成本的機(jī)構(gòu)，這些成本包括分銷(xiāo)

41、、承保和理賠費(fèi)用4.風(fēng)險(xiǎn)抑制目錄風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)概述風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)減緩損失預(yù)防、損失控制風(fēng)險(xiǎn)抑制風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移5.風(fēng)險(xiǎn)自留5.1風(fēng)險(xiǎn)自留的概念5.2風(fēng)險(xiǎn)自留的類(lèi)型5.3風(fēng)險(xiǎn)自留的特點(diǎn)5.4風(fēng)險(xiǎn)自留的適用情形5.5風(fēng)險(xiǎn)自留的籌資措施5.風(fēng)險(xiǎn)自留5.1風(fēng)險(xiǎn)自留的概念 風(fēng)險(xiǎn)自留又叫風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，是經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)可能會(huì)發(fā)生的損失，并作好相應(yīng)的財(cái)務(wù)安排。 實(shí)質(zhì)：當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生并造成一定損失之后，風(fēng)險(xiǎn)管理單位通過(guò)內(nèi)部資金的融通（使用自有資金或借入資金）承擔(dān)或補(bǔ)償災(zāi)害事故所致的損失。 風(fēng)險(xiǎn)自留的前提：必須有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)信息。 風(fēng)險(xiǎn)自留主要處置殘余風(fēng)險(xiǎn)。 與保險(xiǎn)一樣，都是企業(yè)在發(fā)生損失后主要的籌資方式和重要的風(fēng)險(xiǎn)

42、管理手段。目前在發(fā)達(dá)國(guó)家的大型企業(yè)中較為盛行。5.風(fēng)險(xiǎn)自留5.1風(fēng)險(xiǎn)自留的概念5.2風(fēng)險(xiǎn)自留的類(lèi)型5.3風(fēng)險(xiǎn)自留的特點(diǎn)5.4風(fēng)險(xiǎn)自留的適用情形5.5風(fēng)險(xiǎn)自留的籌資措施5.風(fēng)險(xiǎn)自留5.2 風(fēng)險(xiǎn)自留的類(lèi)型 （1）被動(dòng)的自留風(fēng)險(xiǎn)，或非計(jì)劃自留風(fēng)險(xiǎn) 因主觀或客觀原因，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的存在性和嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不足，或者存在僥幸心理，沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理，而最終由經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。 （2）主動(dòng)的自留風(fēng)險(xiǎn)，或計(jì)劃性自留風(fēng)險(xiǎn) 在識(shí)別和衡量風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)各種可能的風(fēng)險(xiǎn)處理方式進(jìn)行比較，權(quán)衡利弊，從而決定將風(fēng)險(xiǎn)留置內(nèi)部。5.風(fēng)險(xiǎn)自留5.1風(fēng)險(xiǎn)自留的概念5.2風(fēng)險(xiǎn)自留的類(lèi)型5.3風(fēng)險(xiǎn)自留的特點(diǎn)5.4風(fēng)險(xiǎn)自留的適用情形5

43、.5風(fēng)險(xiǎn)自留的籌資措施5.風(fēng)險(xiǎn)自留5.3 風(fēng)險(xiǎn)自留的特點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)自留方法和保險(xiǎn)都不能改變風(fēng)險(xiǎn)中的損失，一般它們都不會(huì)單獨(dú)運(yùn)用，而是在先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)減緩后才對(duì)余下的風(fēng)險(xiǎn)自留或投保。因此，很多情況下，決策是在保險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)自留中進(jìn)行選擇。 與保險(xiǎn)相比： 5.風(fēng)險(xiǎn)自留5.3 風(fēng)險(xiǎn)自留的特點(diǎn) 5.3.1 優(yōu)點(diǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)自留的成本較低 從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)的費(fèi)用一定是超過(guò)平均損失的。 即使是純保費(fèi)，也可能超出企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期損失。（2）風(fēng)險(xiǎn)自留可以控制理賠進(jìn)程（3）風(fēng)險(xiǎn)自留可以獲得備用金的投資利益（4）風(fēng)險(xiǎn)自留可以避免保險(xiǎn)中的社會(huì)負(fù)擔(dān)5.風(fēng)險(xiǎn)自留5.3 風(fēng)險(xiǎn)自留的特點(diǎn) 5.3.2 缺點(diǎn)（1）巨損可能 將企業(yè)暴露在災(zāi)難性損失

44、的風(fēng)險(xiǎn)之下。（2）風(fēng)險(xiǎn)成本變化無(wú)常（3）可能引起員工關(guān)系和公共關(guān)系的緊張（4）無(wú)法獲得專(zhuān)業(yè)性服務(wù)5.風(fēng)險(xiǎn)自留5.1風(fēng)險(xiǎn)自留的概念5.2風(fēng)險(xiǎn)自留的類(lèi)型5.3風(fēng)險(xiǎn)自留的特點(diǎn)5.4風(fēng)險(xiǎn)自留的適用情形5.5風(fēng)險(xiǎn)自留的籌資措施5.風(fēng)險(xiǎn)自留5.4 風(fēng)險(xiǎn)自留的適用情形（1）自留風(fēng)險(xiǎn)的管理費(fèi)用比采取保險(xiǎn)管理方式的附加費(fèi)低（2）風(fēng)險(xiǎn)管理單位預(yù)期的損失比保險(xiǎn)公司估計(jì)的損失低（3）預(yù)測(cè)的最大可能損失比較低，是企業(yè)在短期內(nèi)能夠承受的損失（4）保險(xiǎn)費(fèi)的支付和損失的賠償在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)延續(xù)，導(dǎo)致?lián)p失的機(jī)會(huì)成本大大增加，并影響企業(yè)獲得更高的收益（5）企業(yè)具備自我保險(xiǎn)和損失預(yù)防與控制的優(yōu)勢(shì)5.風(fēng)險(xiǎn)自留5.1風(fēng)險(xiǎn)自留的概念5.2風(fēng)險(xiǎn)自留的類(lèi)型5.