經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)策略

1、經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)策略一、世界經(jīng)濟(jì)的服務(wù)化趨勢(shì)及其特征（一）經(jīng)濟(jì)服務(wù)化：世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普遍趨勢(shì)如果說十八世紀(jì)起于英國(guó)、十九世紀(jì)席卷全球的工業(yè)化浪潮標(biāo)志了農(nóng)業(yè)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)向工業(yè)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，那么在先進(jìn)國(guó)家工業(yè)已經(jīng)高度發(fā)達(dá)的今天，從工業(yè)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)向服務(wù)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的時(shí)代早已悄悄地來臨。早在19世紀(jì)三四十年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家就已經(jīng)認(rèn)識(shí)到人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)重心漸次從農(nóng)業(yè)向工業(yè)并進(jìn)而向服務(wù)業(yè)（第三產(chǎn)業(yè)）轉(zhuǎn)移的規(guī)律性。1973年美國(guó)社會(huì)學(xué)家貝爾指出了美國(guó)經(jīng)濟(jì)從產(chǎn)品型經(jīng)濟(jì)向服務(wù)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的特征，其標(biāo)志是美國(guó)服務(wù)業(yè)的勞動(dòng)力與GDR匕重（1969年分別達(dá)到60.4%與61.1%）已經(jīng)超過工業(yè)與農(nóng)業(yè)之和（Be

2、ll,1973）。同一時(shí)期，未來學(xué)家托夫勒奈斯比特等也相繼提出類似概念與理論。貝爾等人的理論引起世界性的廣泛關(guān)注，而國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)則為其提供有力的驗(yàn)證：當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)顯著現(xiàn)象就是，服務(wù)業(yè)在各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位逐年提高，無論從服務(wù)業(yè)增加值占GDP勺比重，還是從服務(wù)業(yè)就業(yè)占總就業(yè)的比重看，服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1999年世界范圍內(nèi)服務(wù)業(yè)增加值占全球GDP勺比例已從20世紀(jì)70年代早期的50%t升到64%在發(fā)達(dá)國(guó)家，服務(wù)業(yè)增加值占GDP勺比重已超過70%中等收入國(guó)家和低收入國(guó)家的這一比例分別為55%和44%。在一些主要城市，這一數(shù)字達(dá)到了7080%。與此

3、同時(shí)，服務(wù)業(yè)吸納的就業(yè)人口占總就業(yè)人口的比重，發(fā)達(dá)國(guó)家為6070%，中等收入國(guó)家在4560%，低收入國(guó)家也達(dá)到3040%?？梢?，服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家的普遍經(jīng)濟(jì)特征并進(jìn)一步成為國(guó)際性的發(fā)展趨向，服務(wù)業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中居于首屈一指的地位的這一現(xiàn)象，被稱為“經(jīng)濟(jì)服務(wù)化”（楊治，1985）。（二）經(jīng)濟(jì)服務(wù)化的特征一般認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)服務(wù)化是工業(yè)化高度發(fā)展階段以后產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一種轉(zhuǎn)變過程，表現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中服務(wù)業(yè)的比重超過工業(yè)，成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中心。因此經(jīng)濟(jì)服務(wù)化又稱為第三產(chǎn)業(yè)化（Tertiarization）。這一經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)表現(xiàn)為以下三方面的特征：首先是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)服務(wù)化，表現(xiàn)為服務(wù)產(chǎn)業(yè)的大規(guī)模發(fā)展引致三

4、次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，服務(wù)產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)體系中的地位不斷上升并成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的主體。從世界銀行的統(tǒng)計(jì)來看，無論是GDP勺產(chǎn)業(yè)構(gòu)成還是各國(guó)的就業(yè)構(gòu)成，服務(wù)業(yè)在發(fā)達(dá)國(guó)家都已普遍成為第一位的經(jīng)濟(jì)部門，而且這一經(jīng)濟(jì)服務(wù)化的潮流已開始向工業(yè)化水平較高的中等發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)擴(kuò)散，在中等收入國(guó)家（地區(qū)）的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，服務(wù)業(yè)也逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位。其次是生產(chǎn)型產(chǎn)業(yè)的服務(wù)化，表現(xiàn)為工業(yè)等生產(chǎn)型產(chǎn)業(yè)（非服務(wù)性產(chǎn)業(yè)）內(nèi)部服務(wù)性活動(dòng)的發(fā)展與重要性增加，從而改變了這些產(chǎn)業(yè)的單純生產(chǎn)特點(diǎn)，形成生產(chǎn)服務(wù)型體系，反映了服務(wù)活動(dòng)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的廣泛滲透。這種趨向在工業(yè)中表現(xiàn)得最為突出，如早在1980年美國(guó)工業(yè)增加值就已經(jīng)有75%以上由工業(yè)內(nèi)部的服

5、務(wù)性活動(dòng)所創(chuàng)造（Britton，1990）。第三是服務(wù)型經(jīng)濟(jì)的形成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)化發(fā)展的結(jié)果，是形成以服務(wù)活動(dòng)為主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類型的服務(wù)型經(jīng)濟(jì)。服務(wù)型經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)品型經(jīng)濟(jì)的區(qū)別在于：服務(wù)型經(jīng)濟(jì)的主要經(jīng)濟(jì)部門是提供各種服務(wù)的部門，而非制造和加工產(chǎn)品的部門；服務(wù)型經(jīng)濟(jì)的主要產(chǎn)品是大規(guī)模的服務(wù)，而非大規(guī)模的商品；服務(wù)型經(jīng)濟(jì)中大部分勞動(dòng)力集中在服務(wù)部門，而非制造和加工的經(jīng)濟(jì)部門；服務(wù)型經(jīng)濟(jì)的大部分產(chǎn)值由服務(wù)性行業(yè)而非商品生產(chǎn)部門創(chuàng)造。這四個(gè)方面揭示了服務(wù)活動(dòng)在服務(wù)型經(jīng)濟(jì)中的主體地位。事實(shí)上，服務(wù)活動(dòng)在服務(wù)型經(jīng)濟(jì)中更具有主導(dǎo)性的廣泛的經(jīng)濟(jì)社會(huì)功能，服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎，成為推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的新發(fā)展并引致產(chǎn)業(yè)體

6、系的整體升級(jí)的重要?jiǎng)恿?。二、中?guó)的經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)：以上海為例（一）中國(guó)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)開始顯現(xiàn)經(jīng)濟(jì)服務(wù)化是國(guó)際上已經(jīng)出現(xiàn)的發(fā)展現(xiàn)實(shí)，并有其歷史必然性。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展在整體上處于工業(yè)化階段，80年代以來服務(wù)業(yè)發(fā)展較快、第三產(chǎn)業(yè)在GD葉的比重有較大上升，由80年代初的20%左右上升至2004年的34%，勞動(dòng)力占比也由13%上升至31%。然而總體來看，第三產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度仍低于工業(yè)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重仍較低。從整個(gè)上看，我國(guó)尚處于工業(yè)化階段，工業(yè)仍是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)部門。然而在中國(guó)整體處于工業(yè)化階段的同時(shí)，東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)已經(jīng)開始顯現(xiàn)并進(jìn)一步擴(kuò)散。在

7、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)特別是其中的中心城市，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開始出現(xiàn)從工業(yè)中心向服務(wù)業(yè)中心的轉(zhuǎn)變。上海、北京、廣州等城市的第三產(chǎn)業(yè)在GD寸的比重都已接近或超過50%，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中心正在從以工業(yè)為主向以第三產(chǎn)業(yè)為主轉(zhuǎn)變。而且從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這種趨向正在進(jìn)一步擴(kuò)散。（二）上海的經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)以上海為代表的東部沿海發(fā)達(dá)城市在經(jīng)濟(jì)服務(wù)化方面走在了前列，并且代表了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。不失一般性，我們以上海為例對(duì)這一趨勢(shì)進(jìn)行分析。、歷史：過去15年中上海服務(wù)業(yè)保持了高速增長(zhǎng)上海服務(wù)業(yè)在過去15年中的發(fā)展已經(jīng)充分展示了上海的經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)。自進(jìn)入1990年代以來上海第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展開始加速，特別是90年代后半期其增速更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其它產(chǎn)

8、業(yè)的增長(zhǎng)。其結(jié)果是服務(wù)業(yè)增加值在上海GDP的比重，由90年代初的30漏高tf至2002年的51%，并且一直維持在50%左右的水平。、現(xiàn)在：上海服務(wù)業(yè)站上了一個(gè)新的發(fā)展起點(diǎn)從產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律、城市發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和上海所處的階段來看，上海即將進(jìn)入服務(wù)業(yè)加速發(fā)展期。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明：服務(wù)業(yè)加速發(fā)展期一般發(fā)生在一個(gè)國(guó)家的整體經(jīng)濟(jì)由中低收入水平向中上等收入水平轉(zhuǎn)化的時(shí)期，今后1520年，上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于類似的階段。上海發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)同時(shí)面臨全球第三次產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移浪潮的有利機(jī)遇。目前全球范圍內(nèi)的第三次產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移浪潮正在進(jìn)行中，第三次產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移浪潮同時(shí)也是發(fā)達(dá)國(guó)家服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移的過程。近幾年來，經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段

9、，其顯著特征之一，就是以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家的知識(shí)型服務(wù)產(chǎn)業(yè)（包括技術(shù)性服務(wù)、軟件開發(fā)、芯片設(shè)計(jì)、建筑設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)錄入、金融分析及各類研發(fā)性工作等）開始出現(xiàn)成規(guī)模地向具有智力人才優(yōu)勢(shì)的發(fā)展中國(guó)家轉(zhuǎn)移的新浪潮。這一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移浪潮為上海服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了難得的機(jī)會(huì)。上海優(yōu)先發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的確立為上海服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新的動(dòng)力。上海十一五規(guī)劃明確提出了形成以服務(wù)經(jīng)濟(jì)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的目標(biāo)。優(yōu)先發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，盡快形成服務(wù)經(jīng)濟(jì)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)上海城市的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，已成為上海的重要任務(wù)，明確寫入了上海加速發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)實(shí)施綱要。、未來：以服務(wù)經(jīng)濟(jì)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將逐步確立結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家城市的先行經(jīng)

10、驗(yàn)，從城市發(fā)展與服務(wù)業(yè)的發(fā)展關(guān)系，以及前述我們對(duì)上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的分析來看，上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)將迎來一個(gè)新的發(fā)展高潮，而目前正處于新一輪加速發(fā)展的起步階段。上?！敖?jīng)濟(jì)服務(wù)化”特征將日益突出，2010年上海中心城區(qū)80%以上的增加值將由服務(wù)業(yè)所創(chuàng)造；與優(yōu)先發(fā)展先進(jìn)制造業(yè)的戰(zhàn)略思路一致，實(shí)現(xiàn)制造業(yè)與服務(wù)業(yè)結(jié)合的生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)將取得突破性發(fā)展；金融、物流、航運(yùn)、信息服務(wù)、專業(yè)服務(wù)等將成為上海現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域。市區(qū)三帶十九區(qū)2將形成鮮明的服務(wù)業(yè)聚集區(qū)并形成強(qiáng)有力的集聚效應(yīng)，而大浦東地區(qū)3無疑將構(gòu)建上海現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的制高點(diǎn)。種種跡象表明，上海將迎來新一輪的服務(wù)業(yè)大發(fā)展時(shí)期，接下來若干年上海服務(wù)業(yè)的發(fā)展速度

11、，可能會(huì)出乎大多數(shù)人的意料。上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展所顯示的服務(wù)化趨勢(shì)，將是未來中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。三、經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)對(duì)銀行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)（一）經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展從而經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)的演進(jìn)將使銀行業(yè)面臨難得的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。從淺層次上看，服務(wù)行業(yè)涉及業(yè)務(wù)鏈長(zhǎng)，為銀行挖掘、培育潛在客戶提供了機(jī)會(huì)，為銀行拓展新的業(yè)務(wù)空間，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和整體服務(wù)水平的提高提供了新的動(dòng)力。把握經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)的銀行無疑將在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中搶得業(yè)務(wù)先機(jī)。從深層次分析，上海經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行可能具有戰(zhàn)略意義。制造業(yè)和服務(wù)業(yè)產(chǎn)值在上海GD呻的比重，15年前是7:3,現(xiàn)在是5：5，而15年或

12、更短時(shí)間后，這一比例可能將完全顛倒而成為3：7（上海中心城區(qū)目前這一比例已經(jīng)實(shí)現(xiàn)）。在這之前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)重心一直在生產(chǎn)性企業(yè)上，那么，當(dāng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)日益明顯時(shí)，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略方向和業(yè)務(wù)重心是不是也應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整呢？服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無疑為國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了戰(zhàn)略機(jī)會(huì)。（二）服務(wù)經(jīng)濟(jì)的金融需求特征及其挑戰(zhàn)經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的金融服務(wù)同時(shí)也提出了挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)緣自服務(wù)經(jīng)濟(jì)的金融需求特征對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營(yíng)理念構(gòu)成了挑戰(zhàn)并提出了全新的要求。這種挑戰(zhàn)體現(xiàn)在：產(chǎn)品和服務(wù)的無形性加大了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制的難度。這種無形既體現(xiàn)在其產(chǎn)品、服務(wù)，也體現(xiàn)在其利潤(rùn)來源：作為高附

13、加值產(chǎn)業(yè)其利潤(rùn)來源更多地來自其知識(shí)性、技術(shù)性，更多地體現(xiàn)在信息、渠道、技術(shù)、知識(shí)等無形的東西上。服務(wù)業(yè)的新興性為銀行提供切合客戶需要的金融服務(wù)方案提出了挑戰(zhàn)。原因在于，作為新興產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)經(jīng)濟(jì)的主體現(xiàn)代服務(wù)業(yè)缺乏深入的了解，包括其運(yùn)行模式、流程、金融需求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)把握。融資需求的弱化、金融需求的多樣化為銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提出了挑戰(zhàn)。需求多樣化大大削弱了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)：信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，使得銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)模式越來越難以滿足其需求。服務(wù)業(yè)需求個(gè)性化和服務(wù)專業(yè)化為銀行服務(wù)提出了更高要求。服務(wù)業(yè)需求的個(gè)性化要求銀行提供更多度身定制的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)它對(duì)于銀行服務(wù)的質(zhì)量要求

14、更高，如結(jié)算的速度、便利程度等，還可能涉及全國(guó)及至全球的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)化、電子化要求極大提高。此時(shí)滿足服務(wù)業(yè)的金融需求不僅涉及一家分行，還需要遍布全國(guó)甚至全球的網(wǎng)絡(luò)支持，對(duì)銀行一體化、網(wǎng)絡(luò)化、電子化經(jīng)營(yíng)提出了更高要求。服務(wù)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的上述挑戰(zhàn)揭示了一個(gè)核心問題：國(guó)內(nèi)銀行尚未建立與服務(wù)經(jīng)濟(jì)相配套的產(chǎn)品與服務(wù)體系。目前國(guó)內(nèi)銀行的金融產(chǎn)品服務(wù)體系主要還是以生產(chǎn)性企業(yè)為對(duì)象的。對(duì)于生產(chǎn)性企業(yè)，我國(guó)銀行已經(jīng)建立了相對(duì)完善的服務(wù)與支撐體系，包括提供的產(chǎn)品、對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與控制等。而相比對(duì)生產(chǎn)性企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)，我們對(duì)于服務(wù)業(yè)的配套服務(wù)要弱得多。我們對(duì)于服務(wù)業(yè)的配套產(chǎn)品和服務(wù)，目前尚停留在零星

15、的、自發(fā)的階段，只是根據(jù)既有的對(duì)生產(chǎn)性企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定程度的修補(bǔ)。具體體現(xiàn)在我們目前尚存在很多與經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)要求不相適應(yīng)的地方：對(duì)于服務(wù)業(yè)特別是新興服務(wù)業(yè)具體行業(yè)的運(yùn)作模式、金融需求尚缺乏了解，從而對(duì)新興服務(wù)業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制的有效方法和手段，沒有建立與之相適應(yīng)的企業(yè)評(píng)價(jià)體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等。簡(jiǎn)言之，我們尚沒有建立與服務(wù)經(jīng)濟(jì)相配套的金融產(chǎn)品與服務(wù)體系。四、經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)策略（一）充分認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)下的銀行戰(zhàn)略機(jī)會(huì)種種跡象表明，上海將迎來現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的大發(fā)展時(shí)期，服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可能是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性機(jī)會(huì)?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展代表了上海產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)方向，也暗示了

16、商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)方向，即銀行重心由融資功能轉(zhuǎn)向更多的服務(wù)功能，由主要針對(duì)生產(chǎn)性企業(yè)以信貸支持為主的服務(wù)模式向面向生產(chǎn)性企業(yè)和服務(wù)型企業(yè)提供包括信貸支持的更多的綜合性的金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展不僅影響我們現(xiàn)有的服務(wù)模式，并將全面影響我們的經(jīng)營(yíng)理念。另外，銀行本身就是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一員。未來上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的巨大的發(fā)展空間同時(shí)也表示銀行業(yè)也面臨較好的發(fā)展機(jī)會(huì)，存在巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行的啟示在于：銀行的戰(zhàn)略方向和業(yè)務(wù)重心必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)化的趨勢(shì)和方向。（二）探索建立與服務(wù)經(jīng)濟(jì)相配套的產(chǎn)品與服務(wù)體系經(jīng)濟(jì)服務(wù)化趨勢(shì)下商業(yè)銀行的核心問題是建立與服務(wù)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融

17、產(chǎn)品與服務(wù)體系。、與服務(wù)經(jīng)濟(jì)相配套的產(chǎn)品與服務(wù)體系的主要內(nèi)容建立與服務(wù)經(jīng)濟(jì)配套的產(chǎn)品與服務(wù)體系要回答的三個(gè)問題是：一是哪些是我們所應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的潛力行業(yè)？如何把握其中的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)？二是如何深入了解服務(wù)經(jīng)濟(jì)的主體現(xiàn)代服務(wù)業(yè)及企業(yè)的運(yùn)行模式、財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)、資金流動(dòng)規(guī)律和金融需求？三是對(duì)于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，我們能夠提供哪些適合服務(wù)業(yè)金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)？如何提供？如何控制其風(fēng)險(xiǎn)？因此，與服務(wù)經(jīng)濟(jì)相配套的銀行產(chǎn)品、服務(wù)體系應(yīng)包括以下內(nèi)容：一是加強(qiáng)對(duì)服務(wù)業(yè)重點(diǎn)行業(yè)和區(qū)域的關(guān)注和研究，動(dòng)態(tài)了解、跟蹤服務(wù)業(yè)重點(diǎn)行業(yè)與新興服務(wù)行業(yè)運(yùn)行模式、業(yè)務(wù)流程、金融需求的機(jī)制。二是針對(duì)服務(wù)業(yè)的運(yùn)行模式和業(yè)務(wù)流程，建立對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)

18、價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制。三是針對(duì)服務(wù)業(yè)的運(yùn)行模式、業(yè)務(wù)流程、金融需求，對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行整合或創(chuàng)新，提供適應(yīng)行業(yè)特點(diǎn)與其需求的產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)制。、建立配套產(chǎn)品與服務(wù)體系的有效突破口關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)與區(qū)域。對(duì)服務(wù)業(yè)的研究與推進(jìn)不可能全線挺進(jìn)，而應(yīng)選擇重點(diǎn)行業(yè)與區(qū)域。以上海為例，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注在未來若干年有可能大發(fā)展、蘊(yùn)涵較大業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)重點(diǎn)行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)研究，包括：未來幾年可能爆發(fā)性發(fā)展的物流行業(yè)、金融同業(yè)及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、具有較大增值鏈的總部經(jīng)濟(jì)等。而重點(diǎn)區(qū)域則是包括浦東新區(qū)和南匯臨港的大浦東地區(qū)，以及市區(qū)“二橫一縱”集聚帶和聚集區(qū)。通過試點(diǎn)增進(jìn)了解。對(duì)于服務(wù)業(yè)企業(yè)，重點(diǎn)研究其運(yùn)行模式、業(yè)務(wù)流程

19、、財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)及資金流動(dòng)規(guī)律、金融服務(wù)的個(gè)性化專業(yè)化要求等。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)重點(diǎn)潛在行業(yè)的突破，建議：可以在若干各分行層面（如上海、北京）上嘗試選擇重點(diǎn)行業(yè)的典型企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，通過試點(diǎn)加深對(duì)新興行業(yè)運(yùn)行模式、金融需求的了解，積累服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。學(xué)習(xí)與借鑒國(guó)外銀行的成功做法。對(duì)我們來說是新興事物的服務(wù)經(jīng)濟(jì)，國(guó)外銀行已經(jīng)建立了相對(duì)成熟和完善的配套服務(wù)體系，采取“拿來”的策略可取得事半功倍的效果。在分行層面上建立與服務(wù)業(yè)重點(diǎn)行業(yè)的穩(wěn)定聯(lián)系制度，定期深入調(diào)查研究，及時(shí)掌握經(jīng)營(yíng)狀況、設(shè)立重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)檔案，建立項(xiàng)目?jī)?chǔ)備。通過加強(qiáng)研究，試點(diǎn)了解，制訂符合行業(yè)個(gè)性化要求的產(chǎn)品和服務(wù)方案，完善對(duì)重點(diǎn)行業(yè)的信貸評(píng)估、信貸制度，風(fēng)險(xiǎn)控制方法，建立適應(yīng)其個(gè)性化要求的其他銀行產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于服務(wù)業(yè)一般行業(yè)企業(yè)，通過研究，制訂適合服務(wù)業(yè)行業(yè)一般性的產(chǎn)品和服務(wù)方案。制訂重點(diǎn)行業(yè)配套金融服務(wù)方案。在加強(qiáng)研究和了解的基礎(chǔ)上，分別為各個(gè)重點(diǎn)行業(yè)（如包括物流、金融、總部經(jīng)濟(jì)等）設(shè)計(jì)整套的金融服務(wù)方案。需要特別指出的是，在產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制等方面，生產(chǎn)性企業(yè)和服務(wù)業(yè)性企業(yè)有一些共通點(diǎn)，但存在更多明顯的差異。在產(chǎn)品/服務(wù)設(shè)計(jì)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，必須體現(xiàn)這種差異性。這就是建立適應(yīng)服務(wù)業(yè)企業(yè)特點(diǎn)、個(gè)性化要求的服務(wù)體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制體系。如果將制造型企業(yè)和服務(wù)型企業(yè)混為一談，套用現(xiàn)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)