電子金融第一章續(xù)

1、2022年7月25日電子銀行系統(tǒng)對外經(jīng)濟貿(mào)易大學信息學院對外經(jīng)濟貿(mào)易大學現(xiàn)代服務業(yè)研究中心中心 陳進電子金融第二講思考問題電子銀行存在的必要性電子銀行的功能和服務電子銀行組成體系未來的銀行與服務2022年7月25日2022年7月25日零售銀行業(yè)務 Consumer Banking企業(yè)銀行業(yè)務 Corporate/SME Banking銀行業(yè)務 Banking現(xiàn)金流管理系統(tǒng) Cash Management貿(mào)易融資系統(tǒng) Trade Finance外匯交易系統(tǒng) FX Trading簽字查詢系統(tǒng) Signature Inquiry System理財系統(tǒng) Wealth Management客戶服務管理

2、呼叫中心 CRM - Call Centre 資金市場 Capital Markets外匯交易直通清算 Treasury STP托管系統(tǒng) Custody SystemWeb Application ServicesHosting/ Managed Services渠道管理 Channels System & EDI反洗黑錢 AML / Regulatory Report簽字查詢系統(tǒng) Signature Inquiry SystemMessaging, transformation & ExchangeOnline Transaction / Datawarehousing業(yè)務流程外包 BPO

3、: Statement Printing ; Document Management, Archive & RetrievalMiddleware Messaging / Infrastructure票據(jù)校驗系統(tǒng) Cheque Verification System系統(tǒng)及網(wǎng)絡保安服務Security Services直通清算處理 Settlement & Clearing - Equity & Fixed e 業(yè)務管理 支持中心2022年7月25日金融機構信息交流層報送文件上傳報送文件下載報送情況查詢披露信息上傳披露信息查詢數(shù)據(jù)存儲層數(shù)據(jù)存儲中心知識管理層模型庫模型引擎模型1模型2模型3規(guī)則引

4、擎數(shù)據(jù)采集校驗規(guī)則指標項選取規(guī)則條件設置規(guī)則規(guī)則庫統(tǒng)一用戶權限管理信息管理平臺統(tǒng)一數(shù)據(jù)安全平臺數(shù)據(jù)交換平臺功能服務層數(shù)據(jù)采集信息發(fā)布指標分析風險分析數(shù)據(jù)抽取轉換與清洗過程電子金融服務評估過程外部數(shù)據(jù)用戶界面層用戶行領導保監(jiān)會證券會銀監(jiān)會內部數(shù)據(jù)第二章 銀行信息化概論金融信息化的概念金融信息化系統(tǒng)的體系結構電子銀行綜合業(yè)務系統(tǒng)結構銀行電子化對銀行業(yè)務的影響電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設計第一節(jié) 金融信息化的概念一、金融信息化的含義 1、概念化的定義金融電子化（銀行電子化、金融信息化）是指：以IT技術為手段，改變金融業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實現(xiàn)金融業(yè)務處理的自動化，金融服務電子化,金融管理信息化和金融決策科學化

5、。從而為客戶提供多種快捷方便的服務，為國民經(jīng)濟各部門提供及時、準確信息的全部活動的過程。2、金融電子化是一個動態(tài)的概念金融電子化是一個隨著IT技術和金融理論與實務、金融管理等不斷發(fā)展而變化的一個概念。金融系統(tǒng)的不同機構，在不同的時期由于金融工作所面臨的工作重點不同、計算機及其應用技術的發(fā)展水平不同，導致人們對金融電子化有不同的理解。例如：80年代初期，許多人認為金融電子化的任務就是為了解決當時的所謂“存款難、取款難和開戶難”的三難問題。從計算機處理方式看：單用戶多用戶- 區(qū)域聯(lián)網(wǎng)全國聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)大集中。以工商銀行為例：工商銀行“九五”時期電子化的具體含義就概括為“一個體系，一網(wǎng)打盡，五大應用，中間

6、業(yè)務，無紙辦公” ?！耙粋€體系”：建立以大中型機中心為依托，通過延伸的策略，把一個地區(qū)內的所有網(wǎng)點業(yè)務統(tǒng)統(tǒng)都帶動起來，以初步形成一個高度集中和統(tǒng)一的大型計算機體系； “一網(wǎng)打盡”：中心管轄下一個或幾個分行內的所有網(wǎng)點，一個不漏的全部入網(wǎng)；“五大應用”：在大型計算機體系下，全面投產(chǎn)總行統(tǒng)一開發(fā)的儲蓄、對公、信用卡、ATM、POS等五大應用系統(tǒng)；“中間業(yè)務”：是指在上述基礎上，至少還開辦了代發(fā)工資、代理收費、代理證券清算、電話銀行和企業(yè)銀行等五方面中間業(yè)務；“無紙辦公”：是指全行的經(jīng)營管理和日常辦公全部實現(xiàn)了網(wǎng)絡傳輸和計算機處理。2000年，工商銀行電子化的重點又開始轉向“大集中”，即在全國建立1

7、-2個大的處理中心，對全行的各種業(yè)務進行集中處理，對數(shù)據(jù)進行集中管理，以實現(xiàn)集約化經(jīng)營。 二、金融信息化1、金融信息化的概念進入21世紀“金融信息化”替代了“金融電子化”。電子化：銀行業(yè)務的計算機和網(wǎng)絡化處理，降低成本、提高效率。信息化：內容更寬泛，是電子化的延伸，實現(xiàn)銀行業(yè)務處理自動化、銀行管理信息化和銀行決策智能化，以提高銀行競爭力的全過程。2、金融信息化工作的主要內容 金融信息化是一項復雜的社會系統(tǒng)工程，它包括的內容十分豐富。從總體上講，金融信息化工作包括以下幾方面：設置金融信息化管理機構 制定金融信息化發(fā)展規(guī)劃建立金融信息系統(tǒng)制定金融信息化標準與管理制度進行金融信息化人才的培養(yǎng)金融信息

8、的內容-以建行為例第二節(jié) 銀行電子化系統(tǒng)的體系結構一、金融活動中支付與處理1、金融支付活動的基本構成金融支付活動由兩個層次構成：商業(yè)銀行與客戶之間的資金支付往來與結算；中央銀行與商業(yè)銀行之間的資金支付與清算。兩個層次支付活動的全過程構成支付系統(tǒng)?？傂蟹中?分行n中央銀行商業(yè)銀行甲商業(yè)銀行乙客戶A客戶N上層支付資金清算系統(tǒng)下層支付服務系統(tǒng)2、金融支付中的基本處理活動三種基本處理活動：支付（Payment）：發(fā)生在收、付款人與其開戶銀行之間；清分軋差（Clearing）：指收、付款銀行交換支付信息，把支付指令按接收行進行分類，并計算其借、貸方差額的過程，為最終清算做準備。 清算（Settlemen

9、t）：通過各家銀行在中央銀行開設的備付金帳戶，劃轉款項，清償債權債務關系?？缧兄Ц兜念愋桶凑战Y算方式：全額清算：轉帳資金逐筆清算凈額清算：轉帳資金按照凈差額清算（清算周期）主要區(qū)別？效率和風險的平衡按交易的金額分類:大額支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)按結算時效分類:實時支付系統(tǒng)非實時支付系統(tǒng)流行的做法：大額實時，小額批量INTERBANK SYSTEMSTransportation/ExchangesCLEARINGPayment System Architecture is composed of three main layersClient AClient A1Client A2Branch A1

10、Branch A2Head Office BANK AClient BClient B1Client B2Branch B1Head Office BANK BSETTLEMENT betweenBranches and Customers AccountsCENTRAL BANKFINAL SETTLEMENT 1 2 3 3 3 2 2Risk/Credit ManagementBANKSSecuritiesFinancial marketsFunctional Architecturecovers many functions/systemsReal Time Gross Settlem

11、entLarge ValueNET Clearing LOW VALUESECURITIESATM, POS, PHONE, INTERNET, MERCERISK / CREDITMANAGEMENTBank branchCommercial Banks Head OfficesBank branchBank branchBank branchClientsClientsClientsClientsCARDSDelivery channels3、傳統(tǒng)支付工具現(xiàn)金支付非現(xiàn)金支付結算（三票一卡）支票、匯票、本票、銀行卡其他支付工具匯兌：信匯、電匯托收承付：由銷貨單位發(fā)貨后委托銀行向異地收款的支付

12、工具委托收款定期借記：用于公共事業(yè)費、保險費、稅款等直接貸記：用于工資、養(yǎng)老金支付4、支付體系支付系統(tǒng)：提供資金清算并完成資金轉移的通道，支持豐富的支付工具。支付工具：實現(xiàn)債權債務清償和資金轉移的載體，例如：傳統(tǒng)的三票一卡，新型的電子支付工具。支付監(jiān)管機構支付服務機構4、支付系統(tǒng)分類同城票據(jù)交換系統(tǒng)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（大、小額支付系統(tǒng)等）銀行業(yè)金融機構行內支付系統(tǒng)銀行卡交易處理系統(tǒng)（商業(yè)銀行卡系統(tǒng)，銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)）其他：網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)。二、銀行電子化系統(tǒng)的構成 根據(jù)金融支付系統(tǒng)的構成和處理活動的特點、金融系統(tǒng)的

13、功能與結構、金融管理的要求及金融電子化的實踐，一個國家的銀行電子化系統(tǒng)一般由三個層次的系統(tǒng)組成：支付服務系統(tǒng)；支付清算系統(tǒng)；信息管理系統(tǒng)（金融管理信息系統(tǒng)）。1、支付服務系統(tǒng)支付服務系統(tǒng)是指完成銀行與客戶之間的支付與結算的系統(tǒng)。它一般在銀行的柜臺上完成（目前已有多種電子化渠道），是銀行為客戶提供金融服務的窗口。 特點：帳戶多、業(yè)務量大、涉及客戶與銀行雙方的權益，是支付系統(tǒng)的基礎，也是金融信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源點。 支付服務系統(tǒng)在我國具體包括三類系統(tǒng)：對公業(yè)務系統(tǒng)；儲蓄業(yè)務系統(tǒng)；新型電子化服務。綜合業(yè)務系統(tǒng)2、支付清算系統(tǒng) 也叫跨行業(yè)務與資金清算系統(tǒng)。該系統(tǒng)一般由政府授權的中央銀行組織建設、運營和管理

14、，由各家商業(yè)銀行和金融機構共同參加。也可由中央銀行授權的機構進行建設、運營和管理。 系統(tǒng)的結構復雜，一般集成了多種計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡設備和通信協(xié)議，是一種典型的網(wǎng)間網(wǎng)。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)3、支付信息管理系統(tǒng)即金融管理信息系統(tǒng)，是連接各金融業(yè)務子系統(tǒng)，對各金融業(yè)務子系統(tǒng)所產(chǎn)生的基礎數(shù)據(jù)進行采集、加工、分析和傳遞，為管理者提供及時、準確、全面信息及各種信息分析工具的核心系統(tǒng)。例如：產(chǎn)品與服務管理 包括公司業(yè)務、個人業(yè)務、中間業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務、銀行卡業(yè)務、銀證業(yè)務、房地產(chǎn)業(yè)務等功能模塊。此應用以總賬數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù)、銀行卡數(shù)據(jù)、清算數(shù)據(jù)、客戶信息等為數(shù)據(jù)源，通過建立成本/利潤模型、風險模型、客戶分析模

15、型、營銷分析模型等，實現(xiàn)產(chǎn)品與服務的成本/利潤分析、風險分析、客戶行為分析、渠道與市場分析等功能，從而改善銀行的業(yè)務流程，提高產(chǎn)品創(chuàng)新和盈利能力。 第三節(jié) 電子銀行綜合業(yè)務體系結構電子銀行綜合業(yè)務處理體系客戶零售業(yè)務國內批發(fā)業(yè)務往來銀行網(wǎng)上銀行銀行內部管理商業(yè)國際分行管理內務管理總行管理行長管理以建行為例第四節(jié) 信息時代的金融變革與創(chuàng)新一、當代金融變革的主要特點二、中國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和金融創(chuàng)新方向三、實現(xiàn)金融智能化第五節(jié) 電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設計一、建設的目標二、電子銀行系統(tǒng)成功與否的評判標準三、電子銀行系統(tǒng)規(guī)劃設計涉及的主要因素四、電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設計的原則五、電子銀行系統(tǒng)的標準化六、

16、需要考慮的幾個重要問題電子銀行案例電子商務需求電子銀行框架電子銀行業(yè)務系統(tǒng)2022年7月25日2022年7月25日電子商務環(huán)境2022年7月25日金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究金融信息化安全可靠性平臺金融信息化標準體系金融服務與創(chuàng)新 金融信息系統(tǒng) 網(wǎng)絡金融示范工程CNFN商業(yè)銀行網(wǎng)絡保險業(yè)網(wǎng)絡證券業(yè)網(wǎng)絡相關機構網(wǎng)絡跨系統(tǒng)金融互連網(wǎng)絡2022年7月25日The system of e-bank 電子銀行體系銀行創(chuàng)新現(xiàn)代化支付體系e銀行銀行公共服務平臺銀行管理決策支撐系統(tǒng)銀行標準化體系銀行安全支撐平臺機構重組 流程再造機構重組 流程再造2022年7月25日The operating structure o

17、f e-bank銀行的運行結構2022年7月25日電子銀行結構客 戶電子銀行體系網(wǎng)上銀行電話銀行手機銀行ATM多媒體客服中心面向客戶服務面向內部服務面向外部服務中間平臺 / 外部接口 / 后臺處理傳統(tǒng)網(wǎng)點客戶管理風險管理財務管理人力資源管理營銷管理知識管理2022年7月25日顧客統(tǒng)合（）中間層后臺前端業(yè)務聯(lián)接客戶群處理存取轉賬等 日常業(yè)務柜臺自動提款ATM機自助式存取款ATM機多功能查詢機網(wǎng)上支付手機BankingInternet FB電話Banking各種費用代繳業(yè)務綜合DB信用評估系統(tǒng)資信中心信用機制中間件系統(tǒng)Internet呼叫中心、CRM.大型主機系統(tǒng)投資信托證券：新業(yè)務隨著WTO的臨

18、近，國內各大銀行紛紛加緊新業(yè)務的開展以及業(yè)務與國際的接軌。下圖為國內銀行系統(tǒng)的基本構成。國內銀行系統(tǒng)的概況分析保險國際業(yè)務數(shù)據(jù)倉庫融資系統(tǒng)貸款審查系統(tǒng)貸款融資成本核算收益管理風險管理運營管理客戶關系管理客戶行為分析市場需求分析 客戶關系管理（CRM)業(yè)務聯(lián)接銷售支援DB2022年7月25日服務1服務2服務3服務4業(yè)務1業(yè)務2業(yè)務3業(yè)務4綜合客戶數(shù)據(jù)庫DB業(yè)務范圍、服務不斷擴大，但是客戶信息不能有效利用。對于客戶個體，不知道應該推銷何種業(yè)務。（即One to One)缺乏整理零散客戶信息有效利用的手段客戶信息的一元化 管理解決方案課題綜合客戶DB2022年7月25日通過綜合客戶DB，可以實現(xiàn)各種

19、業(yè)務、服務高效運轉。以綜合客戶DB為中心的業(yè)務模式客戶服務中心業(yè)務管理收益管理成本管理與客戶接觸綜合客戶DB通過一元化數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)管理的高效化、高精度計劃推進客戶需求分析確定戰(zhàn)略計劃現(xiàn)狀分析結果分析結果分析評價策劃分析 Internet經(jīng)營管理業(yè)務支行柜臺支援客戶訪問客戶接觸途徑市場推進融資咨詢用戶等級評定2022年7月25日網(wǎng)上交易投資商品的購買2/9 投資商品(10萬元）客戶服務中心 （第2天）客戶：根據(jù)客戶的相應，收集信息柜臺：對面銷售 接觸履歷、根據(jù)客戶 需求銷售柜臺（第3天）在各銷售渠道間共享客戶信息，實現(xiàn)準確高效的客戶對應。綜合客戶DB(銷售支援DB)個人及家庭信息賬戶信息、交易履歷

20、相關信息、收益信息商品信息接觸履歷、適合銷售信息2/10 其他投資商品推薦， 確認客戶的投資額度 系統(tǒng)操作員：商品信息：客戶需要的商品信息參考相關履歷紀錄相應結果儲蓄/融資投資/信托保險Internet呼叫中心支行ATM綜合客戶DB的協(xié)調運轉客戶投資金額是、時間、客戶的購買傾向是積攢客戶信息參考接觸履歷紀錄相關內容2022年7月25日靈活運用綜合客戶DB，實現(xiàn)針對高級客戶的高級服務事例：對高級顧客的專門服務 目的在專門的柜臺為高級客戶提供更高級的服務，從而實現(xiàn)更高的收益。服務的目標和實現(xiàn)方式為確保有的放矢的銷售，營造更科學的客戶接待方式，實現(xiàn)更高的營業(yè)目標。高級客戶（29.3%）使用的顧客（7

21、1.3%）使用柜臺（28.7%）引導到高級柜臺綜合接待柜臺新型系統(tǒng)對使用阿ATM的高級顧客通知店員接待細分客戶的來店目的一般顧客高級顧客一般柜臺高級柜臺客戶信息目標實現(xiàn)方式2022年7月25日圖中為說明方便以3次元為例，實際系統(tǒng)的使用在數(shù)十次元以上。MBR是能夠自動的、高精度的信貸評分系統(tǒng)。自有資本比率銷售額利潤率總資本收回率自有資本比率銷售額利潤率總資本收回率公司自有資本比率銷售額利潤率總資本收回率公司85分評出分數(shù)20分自有資本比率銷售額利潤率總資本收回率公司？分審查對象 輸入數(shù)據(jù)？點實際數(shù)據(jù)（空間）最新信貸評分技術（）自有資本比率銷售額利潤率總資本收回率公司？分檢索最相近的 原有數(shù)據(jù)MBR:Memory Based Reasoning2022年7月25日個人貸款自動審查個人貸款自動審查系統(tǒng)的案例大型主機系統(tǒng)案件信息申請書（審查引擎）外部保證組織支行