2022年網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告

1、 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告（此文檔為 word格式，下載后您可任意修改編輯！）目錄 TOC o 1-5 h z 、項(xiàng)目簡(jiǎn)介 4（一 ）項(xiàng)目簡(jiǎn)介 4（二）運(yùn)作優(yōu)勢(shì) 4（三）政策導(dǎo)向 5（四）發(fā)展戰(zhàn)略 5、市場(chǎng)分析 6（一 ）市場(chǎng)需求分析 6（二）未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) 7、 運(yùn)營(yíng)模式 7（一）融資 81、 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 82、股票配資 113、 眾籌 164、團(tuán)團(tuán)賺融資分析： 21（二） 投資理財(cái) 261、股票、基金服務(wù) 272、保險(xiǎn) 273、典當(dāng) 274、票據(jù)標(biāo) 285、寄售 286、PP租車案例分享： 29（三）支付 30（四）風(fēng)險(xiǎn)管理 311、政策風(fēng)險(xiǎn) 312

2、、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 313、違約風(fēng)險(xiǎn) 324、管理風(fēng)險(xiǎn) 325、不良債權(quán)追索與處置風(fēng)險(xiǎn) 32四、營(yíng)銷策略 33（一）網(wǎng)絡(luò)推廣 33（二）本地推廣 35五、資金預(yù)算 35平臺(tái)建設(shè)費(fèi)用 35前期推廣費(fèi)用 36項(xiàng)目簡(jiǎn)介（一 ） 項(xiàng)目簡(jiǎn)介網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指?jìng)€(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸。即, 由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放 借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，就是從事點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。P2P借貸，是目前興起的給予互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個(gè)相對(duì)較新的模式。建 立的基本前提是， 需要借貸的人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找到有出借能力 的愿意給予一定條件出借的人

3、群。 網(wǎng)絡(luò)貸款中介幫助確定借貸的條款 和準(zhǔn)備好必備的法律文本。 更重要的是， 中介網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以幫助貸款 人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)， 也幫 助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。 而同時(shí)，收 取一定的服務(wù)費(fèi)作為中介平臺(tái)的回報(bào)。 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)旨在為用戶搭建 一個(gè)公平交易的平臺(tái)， 在借貸雙方之間， 網(wǎng)站起到一個(gè)見(jiàn)證人的作用。（二 ） 運(yùn)作優(yōu)勢(shì)1、資源優(yōu)勢(shì)：項(xiàng)目的創(chuàng)辦地是商丘。作為投資擔(dān)保公司的億 龍，已具備充實(shí)的線下操作力量，具有豐富的投融資策劃、投資管理 等金融服務(wù)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)， 以及擁有大量的客戶群體。 本年的商丘投資 擔(dān)保風(fēng)波對(duì)我們來(lái)說(shuō)， 機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

4、。 由于各擔(dān)保公司的資金都已 經(jīng)兌付給客戶，現(xiàn)今客戶手中掌握了大量的資金。 億龍利用此次機(jī)會(huì)， 建立本地化的綜合理財(cái)平臺(tái)，摸索出一條更適合借貸網(wǎng)站發(fā)展的道 路，一方面讓客戶重拾信心，留住客戶。另一方面在最短時(shí)間內(nèi)融合 資金，盤活資金鏈，穩(wěn)步盈利。2、項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì):項(xiàng)目定位準(zhǔn)確，模式清晰，可行性強(qiáng)，市場(chǎng)前景廣闊，社會(huì)效益大。前期可以立足商丘本地市場(chǎng)，后期可以進(jìn)軍國(guó)內(nèi) 市場(chǎng)，幫助需要放貸的客戶直接從網(wǎng)貸平臺(tái)得到最好的項(xiàng)目投資以及 較高的項(xiàng)目收益率。3、先機(jī)優(yōu)勢(shì)：正是由于目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有 P2P網(wǎng)貸的成熟模式， 并且P2P在商丘乃至河南都沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。我們是展望前進(jìn)道路上并 不斷學(xué)習(xí)的一批開(kāi)拓者，占據(jù)天時(shí)、

5、地利、人和優(yōu)勢(shì)。先機(jī)優(yōu)勢(shì)在互 聯(lián)網(wǎng)上尤為明顯和重要，先入為主，我們做的早，客戶積累的多，品 牌效應(yīng)大，口碑宣傳多，平臺(tái)會(huì)越聚越大，成為本地行業(yè)的領(lǐng)頭羊。4、綜合優(yōu)勢(shì)：我們通過(guò)建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，迎合國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展模式， 逐步將線下業(yè)務(wù)向線上擴(kuò)展， 使經(jīng)營(yíng)模式從單一朝著多元 化發(fā)展，從傳統(tǒng)借貸模式向創(chuàng)新式轉(zhuǎn)變， 使我們的網(wǎng)貸平臺(tái)更具專業(yè) 性和競(jìng)爭(zhēng)力。（三 ） 政策導(dǎo)向P2P網(wǎng)貸引起了國(guó)家及相關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注和重視，國(guó)家一方面肯定了 P2P 網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新型模式應(yīng)該鼓勵(lì)其創(chuàng)新及 發(fā)展，另一方面也積極制定相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范， 使之能夠持續(xù) 健康發(fā)展。（四 ） 發(fā)展戰(zhàn)略我國(guó)P2P

6、網(wǎng)貸起步晚，但由于國(guó)內(nèi)特殊環(huán)境，市場(chǎng)發(fā)展空間巨大， 貸款的剛性需求強(qiáng)勁。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)應(yīng)的是兩端的需求，一端為由 資金需求的個(gè)人和企業(yè)企業(yè)，另一端為希望通過(guò)手中閑置資金的出 借，實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)收益的出借人。憑借平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)固投資通過(guò)專 業(yè)的信用審核和風(fēng)險(xiǎn)控制， 將兩端的需求實(shí)現(xiàn)對(duì)接， 使兩端客戶之間 的信貸交易行為更加安全、高效、專業(yè)、規(guī)范。市場(chǎng)分析（一） 市場(chǎng)需求分析各年網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)魏母20001 575各年網(wǎng)貸成交量25網(wǎng)貸成史董(億元)0052002000500O501058121231 如0年2013+12014+中國(guó)P2P貸款市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀：在過(guò)去的2014年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅猛

7、，截止2014年年底，P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)已達(dá)1575家，2014年新上線平臺(tái)超900家。交易總額已突破2500億元，相較于20132014年各省網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量廣浙北山上江四福安湖重河湖河江陜廣云貴天遼黑寧山內(nèi)新甘讒香吉臺(tái) 東江京東海蘇川建徽北慶南南北西西西南州津?qū)廄埾奈髅杀泼C南港林灣 江 平臺(tái)教量(家)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量 年的 892 億總量增速近 200%。尤其是一些具備相當(dāng)實(shí)力的小貸、擔(dān)保、典當(dāng)?shù)让耖g金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)對(duì) P2P借貸展示出強(qiáng)烈興趣，積極謀劃 轉(zhuǎn)型為P2P借貸平臺(tái)。這些機(jī)構(gòu)一旦成功轉(zhuǎn)型，將給市場(chǎng)帶來(lái)不小的 沖擊，推動(dòng)P2P借貸規(guī)模大幅度上升。（二 ） 未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)1、P2P 借貸市場(chǎng)

8、進(jìn)一步擴(kuò)大，資金價(jià)格下降。伴隨市場(chǎng)規(guī)模 的擴(kuò)大、資金供給的豐富、 P2P 借貸企業(yè)金融能力的增強(qiáng)，資金價(jià)格 會(huì)持續(xù)下降。無(wú)論是投資人的回報(bào)率，還是借款人付出的資金成本， 可能都會(huì)下降。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，倒閉平臺(tái)數(shù)量增加3、借款區(qū)域由大中城市向中小城市擴(kuò)散4、借款者由個(gè)人向企業(yè)擴(kuò)散5、市場(chǎng)細(xì)分與整合兩種趨勢(shì)并存6、領(lǐng)先的P2P借貸平臺(tái)發(fā)力征信技術(shù)，向正規(guī)化發(fā)展7、泛平臺(tái)屬性增強(qiáng)，部分P2P借貸平臺(tái)將拓寬業(yè)務(wù)范圍8、民間金融線上化趨勢(shì)9、機(jī)構(gòu)投資趨勢(shì)：除了小貸、擔(dān)保公司開(kāi)始向P2P借貸靠近、 轉(zhuǎn)型，其它的民間金融機(jī)構(gòu) （例如典當(dāng)、保理等 ）也開(kāi)始關(guān)注 P2P 借貸，希望能夠打開(kāi)新的資金通道。10、

9、投資便捷化、移動(dòng)化三、 運(yùn)營(yíng)模式根據(jù)用戶最基本的金融需求：融資、投資理財(cái)、支付、風(fēng)險(xiǎn)管理四方面建立綜合性的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，打造一站式的金融財(cái)富中心（一 ） 融資1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是借款人在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布貸款標(biāo)的，列出貸款額和利率、還款期限，放貸人 （投資人 ）參與競(jìng)標(biāo)放貸，以賺取利息， 而網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)則通過(guò)收取雙方管理費(fèi)和賺取息差實(shí)現(xiàn)盈利。信用借貸適用于商丘本地， 在本地必須有收入及資產(chǎn)證明文件的個(gè)體工商 戶、私營(yíng)業(yè)主、公司股東、合伙人及工薪員工，直系親屬之間承擔(dān)無(wú) 限連帶責(zé)任。優(yōu)點(diǎn)：無(wú)需抵押、質(zhì)押、擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)便快捷。抵押借貸適用于向本平臺(tái)申請(qǐng)借款的持有可質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)、 不動(dòng)產(chǎn)融資

10、的個(gè)體 工商戶或小微企業(yè)； 其中動(dòng)產(chǎn)委托第三方金融倉(cāng)儲(chǔ)公司代為監(jiān)控、 保 管；借款額度以質(zhì)押物現(xiàn)值的 50%為限。優(yōu)點(diǎn)：能夠通過(guò)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，快速變現(xiàn)獲取資金，加快資 金流動(dòng)，有效緩解資金緊張； 借款最終額度可根據(jù)自己提供的質(zhì)押品 價(jià)值確定，可大可小。債權(quán)流轉(zhuǎn)適用于擁有合法債權(quán)的融資性擔(dān)保公司、 小貸公司、 典當(dāng)行和平 臺(tái)的投資人，線下債權(quán)必須經(jīng)過(guò)本平臺(tái)或第三方合作機(jī)構(gòu)審核通過(guò)后 方可在平臺(tái)流轉(zhuǎn)，債權(quán)流轉(zhuǎn)人必須出具承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任的公證書， 線上投資人債權(quán)流轉(zhuǎn)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓人 / 第三方擔(dān)保公司承諾回購(gòu)期限。優(yōu)點(diǎn)：具有流轉(zhuǎn)額度小、方便靈活、變現(xiàn)快捷的特點(diǎn)債權(quán)流轉(zhuǎn)以平臺(tái)投資人轉(zhuǎn)讓債權(quán)為例：平臺(tái)投

11、資人A投資了 1萬(wàn)元12個(gè)月的標(biāo)，回款方式為到期還本 付息。4 個(gè)月后，投資人突然急需用錢，可將債權(quán)掛牌轉(zhuǎn)讓。此時(shí)由 受債人將本金和 4 個(gè)月的利息付與出債人， 受債人獲得其在該平臺(tái)的 債權(quán)。平臺(tái)收取手續(xù)費(fèi)。凈值標(biāo)凈值標(biāo)是以用戶在該平臺(tái)所擁有的資產(chǎn)為質(zhì)押的授信方式。 該類 資產(chǎn)主要為在該平臺(tái)所擁有的債權(quán)。 當(dāng)投資者資產(chǎn)大于借款金額且借 出大于借入時(shí)， 平臺(tái)允許其發(fā)布凈值標(biāo)用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)。 一般凈值標(biāo)的 發(fā)布額度為凈值額度的 8090%，并可循環(huán)借款。 當(dāng)凈值標(biāo)審核通過(guò) 后進(jìn)入招標(biāo)狀態(tài)， 待標(biāo)滿后由平臺(tái)審核通過(guò)， 此時(shí)將限制借款人體現(xiàn)。特點(diǎn)： 1、安全系數(shù)高； 2、投資杠桿釋放； 3、利率偏低。凈

12、值標(biāo)通常為網(wǎng)貸投資者重復(fù)參與網(wǎng)貸投資的工具， 即：網(wǎng)貸黃 牛，其操作原理如下：凈值杠桿以投資人A在網(wǎng)站投資10000元普通標(biāo)，普通標(biāo)年利20%,凈值 系數(shù)為 0.9，凈值標(biāo)年利 15%為例。投資人 A 按照規(guī)則可發(fā)布 9000 元的凈值標(biāo), 獲得 9000元融資。又將這 9000元投普通標(biāo), 獲得 8100 元凈值額,再次發(fā) 8100元的凈值標(biāo),獲得 8100 元后再次投普通標(biāo), 獲得7290元后再投普通標(biāo)，獲得6561元后再投如此不斷循環(huán)， 如果他投的普通標(biāo)都運(yùn)行正常, 那么他應(yīng)該獲得的, 首先是 10000元 20%的年利息, 然后是 9000+8100+7290+6561+。=90000

13、（按照這種 循環(huán)方式,凈值標(biāo)操作者能夠撬動(dòng)的資金,其實(shí)是 10000/0.1）5%的利 差。凈值標(biāo)操作者，其實(shí)是以 10000 元的自有風(fēng)險(xiǎn)投資的債權(quán)為保底， 向那些不喜歡投長(zhǎng)標(biāo)的人借款了數(shù)倍的金額， 來(lái)進(jìn)行投資并且還賺得 息差。利：1）有著安全的名義，吸引了不少原本不敢投網(wǎng)貸的資金，慢慢 這些資金也會(huì)成為平臺(tái)真正的投資資金。2）可以增加資金流動(dòng)性和提高網(wǎng)站收入3）由于凈值標(biāo)多為一月標(biāo)，可以吸引很大一部分利用信用卡進(jìn) 行投資的理財(cái)人，凈值標(biāo)到期后，取本息出還信用卡，然后再投標(biāo)， 如此往復(fù)循環(huán)。 對(duì)于利用信用卡進(jìn)行投資凈值標(biāo)的投資人， 沒(méi)有任何 成本。弊：平臺(tái)通過(guò)凈值標(biāo)借款者發(fā)布凈值標(biāo)， 變相地

14、將網(wǎng)站的長(zhǎng)標(biāo)拆成短 標(biāo)。由于平臺(tái)對(duì)凈值標(biāo)提供擔(dān)保， 如若出現(xiàn)凈值標(biāo)借款人到期無(wú)法償 還凈值款，平臺(tái)則需要大量?jī)陡?。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避1）慎重設(shè)置凈值系數(shù)。設(shè)置過(guò)低，達(dá)不到預(yù)期的效果，設(shè)置過(guò) 高，風(fēng)險(xiǎn)將成倍擴(kuò)大， 測(cè)算下來(lái) 0.5-0.7（對(duì)應(yīng)撬動(dòng)的是 2-3.3 倍資金） 是比較合適的。2）對(duì)于凈值借款人，要慎重考慮其還款能力，特別對(duì)于起超出 自有投資資金部分的借款， 需要確保凈值借款人有普通標(biāo)出事后的還 款能力。3）限制凈值標(biāo)借款人提現(xiàn)請(qǐng)求。贏利方式：關(guān)于信用借貸、抵押借貸：把信用貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押項(xiàng)目放到平臺(tái)上面向廣大投資者進(jìn)行融 資，并承諾在規(guī)定期限還本付息。1）在對(duì)貸款個(gè)人和企業(yè)審核通過(guò)后，立即發(fā)放

15、貸款，收取高額 利息。再將項(xiàng)目放在平臺(tái)進(jìn)行發(fā)標(biāo)融資， 承諾給投資人一定的收益率， 賺取息差。2）在對(duì)貸款個(gè)人和企業(yè)審核通過(guò)后，將項(xiàng)目放在平臺(tái)上進(jìn)行融 資。平臺(tái)承諾在規(guī)定期限內(nèi)完成融資并將貸款發(fā)放給借款個(gè)人或企 業(yè)。約定期限到期后，平臺(tái)發(fā)放貸款，收取借款個(gè)人或企業(yè)的手續(xù)費(fèi) 和相對(duì)第一種形式較低的利息。平臺(tái)賺取息差。3）在對(duì)貸款個(gè)人和企業(yè)審核通過(guò)后，將項(xiàng)目放在平臺(tái)上進(jìn)行融 資。平臺(tái)并不承諾在規(guī)定期限內(nèi)完成融資。約定期限到期后，平臺(tái)將 融得資金發(fā)放給借款個(gè)人或企業(yè)， 借款個(gè)人或企業(yè)負(fù)責(zé)按照約定期限 對(duì)投資人進(jìn)行還本付息，平臺(tái)只收取手續(xù)費(fèi)。關(guān)于債權(quán)流轉(zhuǎn)：平臺(tái)只負(fù)責(zé)提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)， 并不負(fù)責(zé)審核債權(quán)。

16、 對(duì)需要進(jìn)行 債權(quán)轉(zhuǎn)讓的個(gè)人或企業(yè)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。關(guān)于凈值標(biāo)平臺(tái)負(fù)責(zé)凈值標(biāo)的發(fā)布，收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)。2、 股票配資也叫股票融資，或者杠桿交易。所謂股票配資，就是一個(gè)“借錢炒股”的過(guò)程，即通過(guò)在線申請(qǐng)，借款人用少量的自有資金做本金， 向平臺(tái)投資人借入本金幾倍以上 （按照一定的配資比例 ）的資 金，這些 資金全部注入平臺(tái)指定的賬戶中。這種資金的比例一般從1 :1到1: 5 不等，即如果投資者原有本金 10 萬(wàn)元，最大可以通過(guò)杠桿放大到 50萬(wàn)元，即獲得 60 萬(wàn)元資金。配資人通過(guò)配資資金進(jìn)行股票投資獲 得收益，而參與配資的投資人按照約定到期獲取本金及利息。可行性分析：1）配資這一形式久已有之， 作

17、為借貸關(guān)系的一種形式， 國(guó)家承認(rèn) 其合法性。不同于證券和期貨的賬戶需要嚴(yán)格托管，P2P股票配資中， 借款人的本金和投資人的錢全部都打入到平臺(tái)的賬戶， 資金在平臺(tái)的 賬戶里，沒(méi)有任何的監(jiān)管。且目前股票配資處于國(guó)家法律的灰色地帶。2）據(jù)分析，P2P人群與股票人群高度重合，重合度為 76.26%。隨 著中國(guó)股市的回暖， 股市繼續(xù)分流資金。 有股票投資者希望借大盤的 上升勢(shì)頭賺上一筆， 而股票配資迎合了這部分人群。 配資人可通過(guò)杠 桿放大本金，解決資金需求問(wèn)題，增加操盤機(jī)會(huì)。3） 借款人人本金和所配資金全部注入平臺(tái)賬戶， 平臺(tái)掌握炒股賬 戶。借款人作為投資的操盤手，操作這筆資金，但不能提現(xiàn)。盈利全 部

18、歸借款人所有，平臺(tái)只收利息 ;虧損也由投資人承擔(dān)，虧損從保證 金中扣除， 當(dāng)保證金不足初始保證金 70%時(shí)平臺(tái)收回配資資金， 保證 本金和利息不受損失。當(dāng)賬戶余額低于標(biāo)準(zhǔn)線時(shí)，平臺(tái)會(huì)強(qiáng)制平倉(cāng)。由于股票多為短線投資，少則 2 天，多則半年。因此用復(fù)利作為 計(jì)算利息的方式更為合理。 一方面防止過(guò)高的月息使股票配資乏人問(wèn) 津。一方面根據(jù)股票配資借款期限的不同來(lái)進(jìn)行利率的設(shè)定， 更為靈 活。1）配資借款期限低于 1 周（包含 7 天），利息按天收取。利率為千分之二的復(fù)利2）配資借款期限高于 1 周且低于 1個(gè)月（包含 1個(gè)月），利息按 周收取。利率為 1.2%的復(fù)利。3）配資借款期限高于 1 月且低于

19、 3個(gè)月（包含 3個(gè)月），利息按10 天為節(jié)點(diǎn)收取。利率為 1.5%的復(fù)利。4）配資借款期限高于 3 個(gè)月且低于 6個(gè)月（包含 6個(gè)月），利息 按 15 天為節(jié)點(diǎn)進(jìn)行收取。利率為 3%的復(fù)利。例:配資借款金額： 100 萬(wàn)配資借款期限： 1周（1月按 4周計(jì)算） 利息收取方式：按天收取 利率： 0.2%的復(fù)利需還本息：100 萬(wàn) X（ 1 + 0.2%）八7=1014084折合月息（單利） ：（ 1014084-1000000） /1000000*4=0.056（月息 接近 5 分）配資借款金額： 100 萬(wàn)配資借款期限： 1 個(gè)月 利息收取方式：按周收取 利率： 1.2%的復(fù)利需還本息：10

20、0 萬(wàn) X（1 + 1.2%）八4=1048871折合月息（單利） ：（1048871-1000000） /1000000=0.049（月息接 近 5 分 ）配資借款金額： 100 萬(wàn)配資借款期限： 3 個(gè)月利息收取方式：按 10 天收取利率： 1.5%的復(fù)利需還本息：100 萬(wàn) X（1 + 1.5%）八9=1143390折合月息（單利）：（1143390-1000000） /1000000-3=0.048（月息 接近 5 分）配資借款金額： 100 萬(wàn)配資借款期限： 6 個(gè)月利息收取方式：按月收取利率： 3%的復(fù)利需還本息：100 萬(wàn) X（1 + 3%）八6=1194052折合月息（單利）：

21、（1194052-1000000） /1000000-6=0.032（月 息 接近 5 分）根據(jù)上述計(jì)算，得出結(jié)論：借款期限越長(zhǎng)，越優(yōu)惠。贏利模式：1 ）借款人用股票賬戶內(nèi)的現(xiàn)金或者股票市值作為抵押向平臺(tái)借款，平臺(tái)根據(jù)此項(xiàng)目進(jìn)行短期項(xiàng)目融資， 可籌集資金， 加快資金周轉(zhuǎn)。2）借款人在得到平臺(tái)配資前，首先要提供本金（保證金） ，并以 全部資金（保證金配資資金）所投資的股票作為抵押，一旦投資出 現(xiàn)虧損，虧損金額達(dá)到保證金的 50%，就會(huì)要求補(bǔ)倉(cāng) （補(bǔ)齊保證金 ）， 如果虧損金額達(dá)到保證金的 70%，就會(huì)要求強(qiáng)制平倉(cāng)， 變賣股票來(lái)保 證投資者 （借款人）的本金及收益。 即盈虧自負(fù)。平臺(tái)不存在資金風(fēng)險(xiǎn)

22、。3）若借款人所投資股票盈利，平臺(tái)可根據(jù)情況可提取適當(dāng)比例 的盈利。4）對(duì)于投資股票配資借款方案的投資人，平臺(tái)將借款人利息的 一半作為收益給投資人。平臺(tái)賺取另一半。5）利息的收取方式為根據(jù)投資人借款期限的不同， 分等級(jí)進(jìn)行一 次性收取。6）針對(duì)借款未到期，需要提前退出股票市場(chǎng)進(jìn)行撤資還款的借 款人，利息的計(jì)算方式為按最初雙方約定的利息計(jì)算方式的上一等級(jí) 進(jìn)行收取。7）針對(duì)有配資人提前還款的情況，平臺(tái)可提前向投資該借款方 案的理財(cái)人說(shuō)明， 如若有提前還款的情況， 平臺(tái)也將把借款人實(shí)際利 息的一半給投資人。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：1）對(duì)操盤手（借款人）的操盤能力有很大依賴性。2）當(dāng)賬戶金額接近平倉(cāng)線而平倉(cāng)失敗的

23、話， 就會(huì)威脅資金安全。3）由于參與股票配資的借款人的借款利率按復(fù)利計(jì)算，因此存在借款期限長(zhǎng)造成借款人的保證金不能完全覆蓋借款利息的情況。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)：1）交易賬戶設(shè)置虧損警戒線和虧損平倉(cāng)線，有效防止平倉(cāng)失敗 帶來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)。2）若借款人需延長(zhǎng)借款期限，必須在借款期限臨近十分之一前 向平臺(tái)提出申請(qǐng)， 延長(zhǎng)的借款期限將急需以復(fù)利的方式收取利息， 并 且每位借款人只有一次延長(zhǎng)借款期限的申請(qǐng)機(jī)會(huì)。2）平臺(tái)按借款人借款期限的不同，按利息計(jì)算周期，每周期按 實(shí)際利息設(shè)定一個(gè)補(bǔ)倉(cāng)線， 對(duì)于不進(jìn)行補(bǔ)倉(cāng)的借款人， 平臺(tái)將強(qiáng)制平 倉(cāng)。3）平臺(tái)會(huì)強(qiáng)制平倉(cāng)的三種情況：第一，股票借款人的保證金虧損 達(dá)到 70%。第二，借

24、款期限到期。第三，借款人保證金不能覆蓋 借款利息并且未按時(shí)補(bǔ)倉(cāng)。3、 眾籌眾籌，即大眾籌資。最初的眾籌平臺(tái)主要面向創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)意項(xiàng)目， 采用項(xiàng)目產(chǎn)品“團(tuán)購(gòu)預(yù)售” 模式，即預(yù)售式眾籌。隨著眾籌的發(fā)展， 出現(xiàn)了以資金回報(bào)為目的的眾籌平臺(tái)，即股權(quán)式眾籌。 眾籌相對(duì)于 傳統(tǒng)的融資模式更為開(kāi)放。 眾籌這種新的獲取資本的方式， 能夠幫助 企業(yè)更加輕松地獲取資本，也讓普通人參與進(jìn)來(lái)。A. 房產(chǎn)眾籌由 P2P 平臺(tái)與某某房產(chǎn)一同發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)地產(chǎn)回報(bào)眾籌的購(gòu)房活 動(dòng)。由平臺(tái)籌集客戶資金， 并承諾保障資金安全。保障方式為本息履約保障，回款方式為每月還息、到期還本。到期客戶可決定是否購(gòu)買 房產(chǎn)?？尚行苑治銎脚_(tái)：為平臺(tái)籌措

25、資金，加快內(nèi)部資金周轉(zhuǎn)。一方面幫助開(kāi)發(fā)商籌措資金， 賺取利息差； 另一方面幫助開(kāi)發(fā) 商賣房，賺取房?jī)r(jià)差額。房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商：為房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商投資項(xiàng)目籌集資金。節(jié)省開(kāi)發(fā)商的借貸融資成 本，無(wú)形中降低了房?jī)r(jià)。將虛擬售樓處搬到網(wǎng)絡(luò)， 提早蓄戶。 對(duì)于目前這種信息不對(duì)稱 的情況下， 此次購(gòu)房眾籌可讓普通大眾參與進(jìn)來(lái)， 達(dá)到利用互聯(lián)網(wǎng)客 戶資源增加客戶覆蓋面的目的。比起傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式， 起成本更低。 一方面優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)那團(tuán)購(gòu) 等粗淺的營(yíng)銷模式，另一方面又能避免房?jī)r(jià)“打折促銷”引發(fā)老業(yè)主 不滿。有效的提高賣方銷售量，減少房子囤積壓力，加快資金回籠?？蛻簦和顿Y價(jià)值。綜合收益率高。低價(jià)購(gòu)房權(quán)，優(yōu)先選房權(quán)。買賣自由。到期可

26、決定是否購(gòu)房。資金安全。由億龍?zhí)峁┙灰讚?dān)保。承諾每月按時(shí)還息，到期還本。如若到期不能還本，平臺(tái)以眾籌價(jià)將房產(chǎn)抵押給客戶償還債務(wù)。案例分析（具體數(shù)字為擬定）平臺(tái)&某某房產(chǎn)眾籌買房眾籌項(xiàng)目：某某城某某期某某樓共 200 套住宅開(kāi)盤價(jià)： 4000 元/平米眾籌價(jià)： 3500 元/平米預(yù)估市場(chǎng)價(jià)： 5000 元/平米購(gòu)買政策：不限購(gòu)、可落戶眾籌目標(biāo)：最低 2500萬(wàn)，最高 3500 萬(wàn)資金門檻 :每套房產(chǎn)認(rèn)籌最低金額 5 萬(wàn)元起，最高不超過(guò) 20 萬(wàn)認(rèn)籌份數(shù)：可認(rèn)購(gòu)多套持有期限： 2 年購(gòu)買順位： 單次認(rèn)籌金額最高者優(yōu)先， 金額相等的時(shí)間早者優(yōu)先眾籌回報(bào)自?。壕鶅r(jià) 3500 元/平米的優(yōu)惠購(gòu)房權(quán) +1

27、8%的年化收益率（月息 1分 5）炒房：房?jī)r(jià)預(yù)估市場(chǎng)價(jià)可達(dá) 5000+元/ 平米，預(yù)計(jì)綜合收益率高達(dá) 78.9%（以投資兩年計(jì)算，計(jì)算方法：年化收益率 * 投資年限 +房?jī)r(jià)上 漲率 18%*2+（5000-3500） /3500=78.9%）優(yōu)先選房，優(yōu)惠購(gòu)房本項(xiàng)目產(chǎn)品說(shuō)明此項(xiàng)目由平臺(tái)、 某某房產(chǎn)發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融地產(chǎn)回報(bào)眾籌購(gòu)房活 動(dòng)。用戶投資后到投資到期日前，資金見(jiàn)無(wú)法贖回。 以上收益數(shù)據(jù)僅供參考，最終解釋權(quán)歸平臺(tái)、某某房產(chǎn)所有。B. 股權(quán)眾籌指公司出讓一定比例的股份， 面向普通投資者， 投資者通過(guò)出資 入股公司，獲得未來(lái)收益。 這種基于互聯(lián)網(wǎng)渠道而進(jìn)行融資的模式被 稱作股權(quán)眾籌。另一種解釋

28、就是 “股權(quán)眾籌是私募股權(quán)互聯(lián)網(wǎng)化 ”?？尚行苑治觯赫咧С郑?中小企業(yè)是我國(guó)重要的稅收來(lái)源， 也是解決我國(guó)就 業(yè)問(wèn)題的重要途徑， 在保障社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面， 發(fā)揮著不可替 代的作用。然而，中小企業(yè)融資難題，也成為關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的問(wèn)題。 今年以來(lái)，國(guó)務(wù)院已經(jīng) 8次提出要解決融資難問(wèn)題。 11月 19日，國(guó) 務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求， 建立資本市場(chǎng)小額再融資快速機(jī)制， 開(kāi)展股權(quán)眾 籌融資試點(diǎn)。 這意味著股權(quán)眾籌或?qū)⒂瓉?lái)利好， 股權(quán)眾籌將成為解決 融資難問(wèn)題的重要途徑。股權(quán)眾籌可擴(kuò)寬中小企業(yè)的融資渠道， 使中小企業(yè)可以通過(guò)用 股權(quán)換融資的方式， 增加獲取更多資金的機(jī)會(huì)。 節(jié)省諸多的審批和調(diào) 研環(huán)節(jié)，降低

29、了信息不對(duì)稱程度和交易費(fèi)用， 有效降低中小企業(yè)的運(yùn) 營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和融資成本，提高融資速度。投資者回報(bào)： 1.投資者獲得項(xiàng)目或者公司的股權(quán)。 2.投資者獲 得項(xiàng)目或公司分紅權(quán)利。 3.投資者獲得公司股權(quán)增值溢價(jià)。C. 私募股權(quán)通過(guò)眾籌的形式， 籌集投資者資金成立有限合伙企業(yè)。 企業(yè)成立 之后，以有限合伙企業(yè)的名義去收購(gòu)私募產(chǎn)品， 通過(guò)明星私募團(tuán)隊(duì)的 操作來(lái)獲取成倍收益。有限合伙制私募股權(quán)基金成立條件： 企業(yè)凈資產(chǎn)不低于 1000 萬(wàn)， 投資人數(shù)不超過(guò) 200人。（因此投資門檻為 5 萬(wàn)）募集對(duì)象：平臺(tái)的投資者項(xiàng)目亮點(diǎn) :超低門檻，5 萬(wàn)起投，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于私募產(chǎn)品 100萬(wàn)元起投 的高門檻；超高流動(dòng)性，3

30、個(gè)月后可以份額交易轉(zhuǎn)讓， 半年后即可贖回退出。 零風(fēng)險(xiǎn)：半年后若對(duì)投資收益不滿意，可要求100%保底回購(gòu)盈利模式：LP （有限合伙人）拿出一定資產(chǎn)，并把錢交給 GP （普通合伙人） 打理，而GP則會(huì)將LP的錢拿去投資項(xiàng)目 對(duì)于投資成功的項(xiàng)目所獲 得的利潤(rùn)，雙方進(jìn)行分成。收費(fèi)結(jié)構(gòu)一般為2%管理費(fèi) 20%收益提成例：1、LP出資：500萬(wàn)收益：100萬(wàn)GP收益：500 萬(wàn)*2% + 100 萬(wàn)*20%=30 萬(wàn)LP收益：100 萬(wàn)-（500 萬(wàn)*2%+100 萬(wàn)*20%） =70萬(wàn)2、 LP出資：500萬(wàn)收益：0GP收益：500萬(wàn)*2%=10萬(wàn)LP收益：0- （500 萬(wàn)*2%） =-10 萬(wàn)4、

31、團(tuán)團(tuán)賺融資分析：團(tuán)團(tuán)賺融資是平臺(tái)基于領(lǐng)先的金融技術(shù)創(chuàng)造出的一種極致的分 散投資工具。根據(jù)平臺(tái)的專業(yè)和低投資門檻來(lái)吸引大量的投資人。其特色在于根據(jù)不同客戶的經(jīng)濟(jì)能力、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力和不同的風(fēng)險(xiǎn)偏 好劃分等級(jí)，推出不同收益率、不同投資額度門檻和不同投資期限的 六種理財(cái)產(chǎn)品，供其選擇。分別為：活期投資團(tuán)、新手投資團(tuán)、穩(wěn)健 投資團(tuán)、高手投資團(tuán)、VIP團(tuán)、SVIP團(tuán)?；钇谕顿Y團(tuán)的投資對(duì)象：有一筆閑置資金，可能需要隨時(shí)取用， 或暫未決定投資目標(biāo)，或想確保資金靈活同時(shí)獲得比余額寶更高更穩(wěn) 收益的投資人。新手投資團(tuán)的投資對(duì)象：P2P投資新手，從未投資過(guò)P2P的嘗試者, 平臺(tái)的新注冊(cè)用戶。穩(wěn)健投資團(tuán)的投資對(duì)象：

32、投資過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品或者余額寶，對(duì)理 財(cái)投資有一定了解，想要獲得更好更穩(wěn)收益的投資人。高手投資團(tuán)：新手投資團(tuán)畢業(yè)團(tuán)員（即投資期滿3個(gè)月），對(duì)P2P 有一定了解的投資人。VIP團(tuán)：具有一定資金實(shí)力的投資人，需要有專人服務(wù)的忙碌投資 人。SVIP團(tuán)：資金實(shí)力強(qiáng)的投資人，需要有專人服務(wù)的忙碌投資人 關(guān)于不同團(tuán)的收益率、投資門檻等詳細(xì)細(xì)分見(jiàn)下圖：團(tuán)收益投資額度投資充值和費(fèi)用說(shuō)明名（凈年（元）期限取現(xiàn)手化收益率）續(xù)費(fèi)活5.5%100 -無(wú)無(wú)固免費(fèi)入團(tuán)手續(xù)費(fèi)0%期（已扣上限定期居間服務(wù)費(fèi)為利息的10%投除居間限退團(tuán)費(fèi)率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)資服務(wù)費(fèi)）：0%。團(tuán)費(fèi)）新7%（已100 -無(wú)投資免費(fèi)入團(tuán)手續(xù)費(fèi)0%手扣除居

33、上限后第居間服務(wù)費(fèi)為利息的10%投間服務(wù)90天退團(tuán)費(fèi)率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)資費(fèi)）費(fèi)）:團(tuán)投資期限內(nèi)退出為本金的2%；到期退出0%穩(wěn)9%（已10000 -無(wú)固免費(fèi)入團(tuán)手續(xù)費(fèi)0%健扣除居無(wú)上限定期居間服務(wù)費(fèi)為利息的10%投間服務(wù)限退團(tuán)費(fèi)率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)資費(fèi)）費(fèi)）:團(tuán)（6個(gè)月內(nèi)退團(tuán)）為本金的2%；（6個(gè)月后退團(tuán)）0%。高7%-16500 -無(wú)無(wú)固免費(fèi)入團(tuán)手續(xù)費(fèi)0%手% （已上限定期居間服務(wù)費(fèi)為利息的10%投扣除居限退團(tuán)費(fèi)率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)資間服務(wù)費(fèi)）:團(tuán)費(fèi)）（1年內(nèi)退團(tuán)）為本金的團(tuán)2%；（滿1年后）0%。VIP11%30萬(wàn)無(wú)固免費(fèi)入團(tuán)手續(xù)費(fèi)0%團(tuán)（已扣定期居間服務(wù)費(fèi)為利息的10%除居間限退團(tuán)費(fèi)率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手

34、續(xù)服務(wù)費(fèi)）:費(fèi)）（1年內(nèi)退團(tuán)）為本金的2%；（滿1年后）0%。SVI12%100萬(wàn)無(wú)固免費(fèi)入團(tuán)手續(xù)費(fèi)0%P（已扣定期居間服務(wù)費(fèi)為利息的10%團(tuán)除居間限退團(tuán)費(fèi)率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)服務(wù)費(fèi)）:費(fèi)）（18個(gè)月內(nèi)退團(tuán)）為本金的2%；（18個(gè)月后）0%。團(tuán)團(tuán)賺融資的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:高科技的系統(tǒng)將投資者的投資資金自動(dòng)分散到千萬(wàn)個(gè)借款標(biāo) 的，將個(gè)別的借款人違約對(duì)投資人的影響降到最低， 千萬(wàn)個(gè)借款標(biāo)的 相互獨(dú)立，因此同時(shí)違約的概率極低。2.100%本金保障+風(fēng)險(xiǎn)保證金。平臺(tái)不賺取利差， 最大限度的讓 利給投資者；利差部分累積起來(lái)形成風(fēng)險(xiǎn)保證金，當(dāng)借款人違約時(shí)， 風(fēng)險(xiǎn)保證金用于償還投資人的本金和利息。3、團(tuán)團(tuán)

35、賺采取靈活的退出機(jī)制。投資人隨時(shí)可申請(qǐng)退出。未到 期時(shí)繳納手續(xù)費(fèi)，到期后免費(fèi)退出。團(tuán)團(tuán)賺融資與P2P借貸中散標(biāo)的區(qū)別：最大的不同體現(xiàn)在“分散” 上：一筆錢投入散標(biāo)，則意味著借給了單獨(dú)某個(gè)借款方，為了降低投 資風(fēng)險(xiǎn)，投資者需要最大化的投向更多的借款方； 一筆錢投入到團(tuán)團(tuán) 賺理財(cái)產(chǎn)品中則會(huì)自動(dòng)分散投資到成千上萬(wàn)個(gè)個(gè)標(biāo)中， 投資者的風(fēng)險(xiǎn) 被最大化的降低。投資散標(biāo)意味著更高的風(fēng)險(xiǎn)與更大的收益。針對(duì)不同的用戶需求， 將旁氏融資劃分為六個(gè)不同產(chǎn)品： 由于活 期團(tuán)可隨時(shí)推出， 且平臺(tái)不收取其退團(tuán)費(fèi)。 針對(duì)由活期團(tuán)可能給平臺(tái) 帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，推出“定期團(tuán)” 。“定期團(tuán)”以流動(dòng)現(xiàn)金或貨幣基金等可 隨時(shí)取現(xiàn)的形式存放

36、了不少于活期團(tuán)金額的 25%，以充分確保該團(tuán)的 流動(dòng)性?；钇趫F(tuán)的轉(zhuǎn)讓退出會(huì)按退出申請(qǐng)的時(shí)間先后順序處理。 若某 日凈退出額超過(guò)該團(tuán)總額度的 25%，系統(tǒng)將延后當(dāng)日的退出申請(qǐng)。4、 征信系統(tǒng) 團(tuán)團(tuán)賺融資中根據(jù)不同客戶的投資能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行不同收 益率的設(shè)定， 而我們針對(duì)不同的借款人也許設(shè)定不同的貸款利率。 即 建立平臺(tái)的征信系統(tǒng)。 征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)， 主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。小額信貸是一項(xiàng)嚴(yán)重依賴征信體 系、誠(chéng)信環(huán)境和數(shù)據(jù)技術(shù)的業(yè)務(wù)。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人的征信數(shù)據(jù) 相對(duì)全面、準(zhǔn)確。我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)本身開(kāi)展的并不充分，技術(shù)和 人才儲(chǔ)備有限，加上征信數(shù)據(jù)缺失、誠(chéng)信環(huán)

37、境不佳，對(duì)P2P借貸平臺(tái) 開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)造成較高壓力。信貸技術(shù)不足帶來(lái)的后果就是壞 賬率的居高不下。為了應(yīng)對(duì)信貸技術(shù)不足帶來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)， 我們必須建立信用等級(jí) 機(jī)制，客觀公正地根據(jù)借款人的資質(zhì)和貸款性質(zhì)制定合理的利率區(qū)F” 23.99%21.49%if6 18.99%19 49 斶21.99%Al- 11.49%A 9,49%d 16.99%14.49%11.99%cId分1到5沖等粗B每卒等載的環(huán)喬陽(yáng)同（禪黑嵐險(xiǎn)定愴原則）信用等級(jí)代表了借款人的信用資質(zhì)。通常來(lái)講借款人信用等級(jí)越 高，利率越低。平臺(tái)根據(jù)第三方公允評(píng)級(jí)模式，制定從 A（A1A5） 到F（F1F5共計(jì)30個(gè)信用等級(jí)，每個(gè)等級(jí)對(duì)

38、應(yīng)到不同的利率，依據(jù)借款人的信用記錄和還款能力 等因素，公平細(xì)致的給每一個(gè)借款申請(qǐng)劃分和指定相應(yīng)的貸款利率區(qū) 間。例如還款能力差的借款人，所承擔(dān)的利率將會(huì)高于還款能力好的 借款人。運(yùn)用利率來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。征信系統(tǒng)的建立一方面對(duì)由于信貸技術(shù)不足造成的高壞賬率的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效的規(guī)避，一方面也通過(guò)不同貸款利率的制定讓我們區(qū) 別于其他的信貸公司，有效地提升了我們的競(jìng)爭(zhēng)力。投資人信用評(píng)毀利率F對(duì)于不同的投資人，我們也可利用征信系統(tǒng)的信用等級(jí)機(jī)制來(lái)劃 分不同投資人的投資收益率。根據(jù)對(duì)投資人資金實(shí)力、活躍程度和誠(chéng) 信度來(lái)劃分等級(jí)，公平地為每一個(gè)投資人劃分相應(yīng)的收益區(qū)間。 對(duì)于 信用等級(jí)高的投資人，平臺(tái)

39、以高收益作為回報(bào)。這樣做的好處在于： 第一，有效地激勵(lì)了信用等級(jí)不高又追求高收益的投資人在平臺(tái)的投 資熱度。第二，為平臺(tái)培養(yǎng)了一批對(duì)平臺(tái)信任和忠誠(chéng)的老客戶。在平 臺(tái)發(fā)布新的借款標(biāo)時(shí)，這些老客戶可成為領(lǐng)投人激發(fā)其他跟投人的投 資熱情。第三，在平臺(tái)出現(xiàn)借款項(xiàng)目出現(xiàn)逾期或者其他公關(guān)危機(jī)時(shí)， 這批已經(jīng)培養(yǎng)好的老客戶可站出來(lái)安撫民心。（二）投資理財(cái)私人銀行是銀行服務(wù)的一種，專門面向富有階層，為富豪們提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理，一般需要擁有至少100萬(wàn)美元以上的流動(dòng)資產(chǎn) 才可在較大型的國(guó)際金融公司或銀行中申請(qǐng)開(kāi)設(shè)此類服務(wù)。 平臺(tái)可借 用商業(yè)銀行的私人銀行服務(wù)。 根據(jù)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、 理財(cái)風(fēng)格等 為其提供投

40、資理財(cái)產(chǎn)品， 幫助客戶對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配， 達(dá)到 資產(chǎn)增值保值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。立足商丘本地資源，本 著回報(bào)社會(huì)的目的， 打造財(cái)富管理一站式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)， 讓每位客戶都能 享受私人銀行服務(wù)。 其服務(wù)內(nèi)容為：1、股票、基金服務(wù)股票：收取股票交易傭金基金：代銷基金，或根據(jù)不同用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性需求，提 供一籃子標(biāo)準(zhǔn)化組合。平臺(tái)收取投資者的手續(xù)費(fèi)。2、保險(xiǎn)通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作， 由保險(xiǎn)公司提供理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品出售給理 財(cái)者。平臺(tái)向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)。3、典當(dāng)與典當(dāng)行合作， 典當(dāng)行自有業(yè)務(wù)的綜合管理費(fèi)用已經(jīng)固定， 通過(guò) 年化收益率 15%（擬定） 把這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品在平臺(tái)上將收益權(quán)轉(zhuǎn)移給投 資

41、者。到期后由典當(dāng)行支付投資者本息。盈利模式：典當(dāng)行可以通過(guò)債權(quán)階段性流轉(zhuǎn)回籠資金， 再利用這筆資金回流 投放到運(yùn)營(yíng)中， 解放了典當(dāng)行資金的流動(dòng)性。 典當(dāng)行賺取綜合管理費(fèi) 與給投資者的收益之差。平臺(tái)賺取利息差、典當(dāng)行的手續(xù)費(fèi)和理財(cái)者的管理費(fèi)。 風(fēng)險(xiǎn)：典當(dāng)管理辦法明確規(guī)定，典當(dāng)行不得從商業(yè)銀行以外 的單位和個(gè)人借款，也不得集資、吸收存款。意味著P2P平臺(tái)與典當(dāng) 行的合作一旦不能有效地控制在債權(quán)期限內(nèi)進(jìn)行， 就會(huì)給典當(dāng)行帶來(lái) 風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：典當(dāng)行在平臺(tái)的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓一定要控制在其債權(quán)期內(nèi)。4、票據(jù)標(biāo)票據(jù)標(biāo)是指根據(jù)在平臺(tái)已經(jīng)投過(guò)標(biāo)的投資人， 出現(xiàn)所投普通標(biāo)未 到期，而因個(gè)人原因急需資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)的情況，

42、 平臺(tái)承諾投資人以所 投未到期的普通標(biāo)的投資資金作為抵押通過(guò)平臺(tái)向廣大理財(cái)人發(fā)布 借款需求的標(biāo)。 其借款額度為其平臺(tái)投資資金的 80%，借款利息高于 發(fā)布的票據(jù)標(biāo)的利息?？尚行苑治?:1）票據(jù)標(biāo)的出現(xiàn)有效地解決了投資人所投普通標(biāo)未到期，而出 現(xiàn)個(gè)人急需資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題， 有效地緩解了大量投資人要求平臺(tái)兌付 未到期普通標(biāo)而造成的資金壓力。2）平臺(tái)可賺取借款人和投資該票據(jù)標(biāo)的理財(cái)人的息差。5、寄售平臺(tái)提供寄售服務(wù)。 寄售物品可包括房產(chǎn)、 車輛等一切有價(jià)值的 物品。平臺(tái)只提供寄售專區(qū)，并不負(fù)責(zé)寄售物品的詢價(jià)議價(jià)?？尚行苑治觯浩脚_(tái)建立寄售專區(qū)可提升平臺(tái)人氣， 增加平臺(tái)的活躍度， 尋找潛 在投資人。平臺(tái)可

43、收取寄售人的服務(wù)費(fèi)6、PP租車案例分享:PP 租車，提供租車服務(wù)的平臺(tái)。根據(jù)中國(guó)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，為廣大消費(fèi)者提供安全、經(jīng)濟(jì)、便捷、個(gè)性化的 P2P租車服務(wù)，并嘗試 完善保險(xiǎn)機(jī)制、私家車車輛管理系統(tǒng)、道路救援等配套服務(wù)。贏利模式:1）收取租客押金2）為租客購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由租客承擔(dān)。3）凍結(jié)車主在平臺(tái)賬戶內(nèi)的資金。安全保障:1） 租客實(shí)名認(rèn)證:嚴(yán)格的租客準(zhǔn)入機(jī)制，100%實(shí)名認(rèn)證，為您 選擇駕駛記錄良好的租客2）位置實(shí)時(shí)監(jiān)控:通過(guò)智能設(shè)備，實(shí)時(shí)監(jiān)控愛(ài)車當(dāng)前位置，讓 您安心出租愛(ài)車3）額外保險(xiǎn)賠付: 為每筆訂單匹配額外保險(xiǎn)，以賠付租客事故， 車主保險(xiǎn)不受影響4）平臺(tái)追償機(jī)制:若發(fā)生保險(xiǎn)公司不予理

44、賠的案件如:租客酒 駕/ 抵押車輛等非法行為，由租客承擔(dān)全部損失。若租客拖延賠付時(shí)， 由車主授權(quán)平臺(tái)向租客追償。P2P租車比常規(guī)汽車租賃更棒1）對(duì)租客而言，P2P租車能使租客獲得更舒適的租車服務(wù)汽車租賃中的汽車由租賃公司購(gòu)買或租賃。 但是，用于出租的車 輛通常臟亂，亟須保養(yǎng)，有時(shí)甚至滋生蟲害。而在P2P租車系統(tǒng)中用 于出租的車輛歸私人或商務(wù)車主所有， 所租汽車自然是干凈整潔， 保 養(yǎng)得宜的。2）對(duì)車主而言， P2P 租車能讓車主獲得零風(fēng)險(xiǎn)、安全有保障的 愛(ài)車出租服務(wù)對(duì)于那些已然將愛(ài)車租給親朋好友的車主來(lái)說(shuō)， 為什么要承擔(dān)沒(méi) 辦保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)呢？ P2P租車平臺(tái)將自動(dòng)根據(jù)租客訂單情況， 為租客匹 配

45、保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用為租金的 20%-30%，其中包含不計(jì)免賠險(xiǎn)服務(wù)，由 租客在下單時(shí)支付。并且，所有租客都將通過(guò)平臺(tái)嚴(yán)格的篩選標(biāo)準(zhǔn)。3）P2P租車平臺(tái)為車主和租客提供雙贏結(jié)果除此之外，P2P租車平臺(tái)為有汽車閑置的車主和因不同場(chǎng)合而需 要用車的租客提供了雙贏。 車主在不用車時(shí)將汽車外租而獲得額外收 益，而租客可以用低廉的價(jià)格租到附近的車輛。（三）支付第三方支付是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的 資金支付 “中間平臺(tái) ”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三 方提供安全交易服務(wù)， 其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬 戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓， 只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資 金

46、去向。第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序， 將多種銀行卡 支付方式整合到一個(gè)界面上， 負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接， 使網(wǎng)上 消費(fèi)更加快捷、便利。例如：支付寶，國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)先品 牌。目前大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)跟支付公司合作的均為直接支取模式， 付款 人通過(guò)支付公司的網(wǎng)銀直連支付接口， 將資金付給網(wǎng)貸平臺(tái)。 其中的 資金流是：第一步，從付款人的銀行卡轉(zhuǎn)到支付公司的備付金賬戶 第二步，從支付公司的備付金賬戶轉(zhuǎn)移到平臺(tái)的銀行卡。 第二步一般 都是 T+1 ，即付款完的第二個(gè)工作日，支付公司將資金匯款到平臺(tái) 的銀行卡上，部分支付公司甚至 T+0 墊資。這種模式，第三方支付 公司在其中起到了一個(gè)橋的

47、作用， 讓付款人付款過(guò)程比線下匯款更加 快捷、方便。平臺(tái)依托第三方支付平臺(tái)， 保障了投資人的資金安全， 使平臺(tái)更 具公信力，提升平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)力。（四）風(fēng)險(xiǎn)管理1、政策風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：目前國(guó)內(nèi)對(duì)于P2P平臺(tái)針對(duì)性監(jiān)管制度尚未出臺(tái)，市 場(chǎng)準(zhǔn)入沒(méi)有特殊要求。現(xiàn)階段進(jìn)展是：P2P行業(yè)監(jiān)管已確定由銀監(jiān)會(huì) 監(jiān)管，央行條法正在研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)指導(dǎo)規(guī)范， 銀監(jiān)會(huì)也 在密集進(jìn)行P2P行業(yè)摸底和討論監(jiān)管方案。目前已經(jīng)提出四條監(jiān)管邊 界，即：明確平臺(tái)的中介性質(zhì)。平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保、不得將歸集 資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：平臺(tái)搞好行業(yè)自律，重視信息的披露，同時(shí)與監(jiān)管層 保持聯(lián)系。2、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)

48、險(xiǎn)預(yù)測(cè)： 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)即是互聯(lián)安全的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 網(wǎng)絡(luò)借貸本身所 依靠的就是互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)， 所以互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)就是網(wǎng)絡(luò)借貸 風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。 由于缺乏監(jiān)管， 在技術(shù)方面的問(wèn)題也沒(méi)有真正的技 術(shù)門檻要求來(lái)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。病毒以及黑客高手對(duì)網(wǎng)站的攻 擊，很容易引起交易主體的資金損失以及平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避： 平臺(tái)要有自己雄厚的技術(shù)研發(fā)部， 能隨時(shí)滿足公司及客戶要求，能在最短的時(shí)間最快的速度完成技術(shù)改進(jìn)。 平臺(tái)的服務(wù)器、 數(shù)據(jù)備份和安全漏洞要做扎實(shí)。3、違約風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)： 小額信貸是一項(xiàng)嚴(yán)重依賴征信體系、 誠(chéng)信環(huán)境和數(shù)據(jù) 技術(shù)的業(yè)務(wù)。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人的征信數(shù)據(jù)相對(duì)全面、準(zhǔn)確。我 國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)本身開(kāi)展的并不充分， 技術(shù)和人才儲(chǔ)備有限， 加上 征信數(shù)據(jù)缺失、誠(chéng)信環(huán)境不佳，對(duì)P2P借貸平臺(tái)開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù) 造成較高壓力。信貸技術(shù)不足帶來(lái)的后果就是壞賬率的居高不下。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：為應(yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)線下的盡職調(diào)查任務(wù)， 從用戶定位開(kāi)始，到用戶篩選、需求審核、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸后管理、逾 期催收等，形成完整的鏈條。建立信用等級(jí)機(jī)制，客觀公正地根據(jù)借 款人的資質(zhì)和貸款性質(zhì)制定合理的利率區(qū)間。4、管理風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，管理風(fēng)險(xiǎn)也將提升，其中一個(gè) 值得警惕的現(xiàn)象是“借款人包裝”行為，即不滿足條件的借款人通過(guò) 虛假性或誤導(dǎo)性資料“美化”自己的信用，制造