淺析商業(yè)銀行個(gè)人信用等級指標(biāo)體系的建立

1、信用是維系一切正常社會關(guān)系的紐帶，個(gè)人信用是整個(gè)社會信用的基礎(chǔ)。對于銀行來說，因 為有了個(gè)人信用，消費(fèi)信貸手續(xù)將會由復(fù)雜變?yōu)楹唵?，個(gè)人信用就是擔(dān)保，這也為大規(guī)模開 展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)建立了通途。對于個(gè)人來說，個(gè)人的信用記錄是個(gè)人的另一張身份證，這樣， 個(gè)人的許多需要將變得明確和簡便，例如貸款、租賃、擔(dān)保都會簡單得多。當(dāng)然，如果個(gè)人 信用出現(xiàn)危機(jī)，也會被社會拒之門外。一、個(gè)人信用與個(gè)人信用制度由于我國長期以來實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用被嚴(yán)格禁止，個(gè)人信用資源得不到有效的利用。我國的個(gè)人信用制度建設(shè)是在“九五”末期國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下提出并開始 起步的，是隨著商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的增加而產(chǎn)生

2、的客觀要求。由于我國沒有建立一個(gè)有 效的個(gè)人信用制度，借款人信用觀念淡薄，失信現(xiàn)象嚴(yán)重。面對這些，就銀行而言，為加強(qiáng) 管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，必須盡快建立個(gè)人信用等級評估與預(yù)測體系。從 上海“個(gè)人征信系統(tǒng)”正常運(yùn)行的實(shí)踐看，也充分證明了這一點(diǎn)。上海市在建立了個(gè)人信用體 系后，人們在申辦信用卡時(shí)，不必再費(fèi)精力找擔(dān)保人和提交需單位蓋章的個(gè)人信用資料，只 要提供身份證、戶口簿、護(hù)照或軍官證等有效證件即可。銀行可以依據(jù)聯(lián)合征信體系，掌握 客戶的信用狀況，從而降低放貸的風(fēng)險(xiǎn)。對于貸款人來說，則要考慮自己惡意透支的代價(jià)， 從而加強(qiáng)自律。因?yàn)椤靶庞蒙矸葑C”將對人們的每一筆信貸記錄備案，一旦出現(xiàn)

3、惡意透支，則 意味著失信于整個(gè)社會。因此，建立個(gè)人信用等級評估與預(yù)測體系既是我國銀行業(yè)發(fā)展的需 要，也是促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。二、商業(yè)銀行個(gè)人信用等級評估與預(yù)測概述個(gè)人信用是一個(gè)供分析使用的概念，它在實(shí)際的應(yīng)用中還要具體量化為有關(guān)的指標(biāo)，這些 具體化的指標(biāo)的獲得就需要借助于個(gè)人信用等級的評估。個(gè)人信用等級評估與預(yù)測是對某一 特定對象，從質(zhì)和量兩個(gè)方面進(jìn)行檢驗(yàn)和計(jì)量，并科學(xué)、客觀地做出全面評價(jià)的過程。在我 國，由于受到文化傳統(tǒng)、法律環(huán)境以及技術(shù)條件等因素的制約，至今尚未建立起完善、統(tǒng)一 的個(gè)人信用制度。建立符合中國人消費(fèi)習(xí)慣、適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足全球經(jīng)濟(jì)一體化需要 的個(gè)人信用制度，首

4、先需要建立相應(yīng)的個(gè)人信用評估制度。2000年末到2001年初，中國銀 行、中國工商銀行以及中信實(shí)業(yè)銀行相繼在廣州、上海、北京、杭州等地推出貸記卡。200 0年7月1日，上海成立了全國第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)木一上海資信有限公司，并 正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。從2002年1月1日起，深圳市為了建立深圳市個(gè) 人信用制度，開始執(zhí)行本市制定的個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法。北京市住房資金管理中心明確自2003年1月1日起， 住房公積金貸款和貼息貸款使用個(gè)人信用評估報(bào)告，對貸款申請人進(jìn)行資信審查。2003年1 月8日，北京市歷史上第一份住房貸款個(gè)人信用評估報(bào)告正式出臺。2004年12月，中

5、國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)成功，實(shí)現(xiàn)了在15家商業(yè)銀行的7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng) 查詢。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法于2005年10月1日起施行，2005年12 月實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用信息全國聯(lián)網(wǎng)查詢。各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開展個(gè)人 信用評級，把個(gè)人信用引入到信貸管理中來。例如，中國建設(shè)銀行石家莊市分行出臺了個(gè)人信用等級評定辦法，對借款人的 還款能力、資信狀況進(jìn)行綜合評價(jià)，作為貸款的決策依據(jù)。三、商業(yè)銀行個(gè)人信用等級指標(biāo)體系建立口商業(yè)銀行個(gè)人信用等級指標(biāo)體系設(shè)立的目的簡述為銀行對債務(wù)人在債務(wù)期滿時(shí)償債能力和意愿的預(yù)測。但是為了達(dá)到這一目的而進(jìn)行的分析過程并不是很容易描述的，因?yàn)?/p>

6、它在很 大程度上是基于人的判斷，并且是對未來的預(yù)測。（一）個(gè)人信用評分框架個(gè)人信用制度的建立主要包括個(gè)人信用檔案的建立和個(gè)人信用等級評定兩部分。個(gè)人信用 檔案主要由個(gè)人的身份證明和個(gè)人社會檔案、個(gè)人稅務(wù)情況、個(gè)人的社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)記 錄、個(gè)人儲蓄和債務(wù)記錄、個(gè)人信用歷史、個(gè)人資產(chǎn)情況、個(gè)人所處社會環(huán)境等資料組成， 是個(gè)人信用的原始資料。個(gè)人信用等級評定是通過客觀公允的評估方法把個(gè)人信用的原始資料量化處理，得到在經(jīng)濟(jì)活動中易于引用的個(gè)人信用評分。（二）商業(yè)銀行的個(gè)人信用等級指標(biāo)體系個(gè)人信用等級評估與預(yù)測在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程中占有非常重要的地位，只有科學(xué)地評 估、預(yù)測借款人的信用等級，才能預(yù)測

7、貸款到期時(shí)借款人的還款能力和還款意愿，為上級領(lǐng) 導(dǎo)進(jìn)行貸款審查和審批提供決策依據(jù)，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高銀行 效益。 1.商業(yè)銀行的個(gè)人信用等級評估指標(biāo)體系根據(jù)指標(biāo)內(nèi)存在的依存和邏輯關(guān)系將其劃分層次，選擇了 4大類21個(gè)指標(biāo)來全面評價(jià)個(gè) 人信用等級，從而構(gòu)成完整的指標(biāo)體系。根據(jù)客戶的情況，分別計(jì)算21項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)際值， 然后加權(quán)計(jì)算每類的實(shí)際得分。計(jì)算公式為：B1（自然狀況）=年齡，婚姻狀況，健康狀況，文化程度，職稱，戶口 B2（職業(yè)）=單位類別，單位發(fā)展?fàn)顩r，崗位性質(zhì)，在本崗位工作年限B3 （收入及財(cái)產(chǎn)）=收入及資產(chǎn)，個(gè)人月均收入，家庭月均收入，易變現(xiàn)資產(chǎn)，其它 資產(chǎn)，家庭

8、負(fù)債率B4 （與銀行關(guān)系）=本行帳戶，結(jié)算情況，中間業(yè)務(wù)往來，存貸比例，借款情況，不 良記錄口信用等級=B1 + B2 + B3 + B4口商業(yè)銀行的個(gè)人信用等級評估采用百分制，按評分標(biāo)準(zhǔn)最高為100分，最低為0分，客戶的信用等級按分?jǐn)?shù)依次劃分為六個(gè)等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B?？谛庞玫燃壍牡梅謪^(qū)間：90分（含90分）以上為AAA級，80分（含80分）以上為AA級，70分（含70分）以上為A級，60分（含60分）以上為BBB級，50分（含50分）以 上為BB級，50分以下為B級。2.指標(biāo)評價(jià)值的確定口商業(yè)銀行的個(gè)人信用等級評估與預(yù)測所需21個(gè)指標(biāo)中有定性指標(biāo)和定量指標(biāo)之分，其中有1

9、2個(gè)定性指標(biāo)和9個(gè)定量指標(biāo)。根據(jù)定量指標(biāo)的評價(jià)準(zhǔn)則又可分為3類指標(biāo)：正向指標(biāo)， 負(fù)向指標(biāo)和優(yōu)化指標(biāo)。定性指標(biāo)在商業(yè)銀行的個(gè)人信用等級評估與預(yù)測指標(biāo)體系中，定性指標(biāo)有婚姻狀況、健 康狀況、文化程度、職稱、戶口、單位類別、單位發(fā)展?fàn)顩r、崗位性質(zhì)、中間業(yè)務(wù)往來、不 良記錄等。（2）正向定量指標(biāo)正向定量指標(biāo)是指標(biāo)值越大越好的指標(biāo)。在商業(yè)銀行的個(gè)人信用等級評估 與預(yù)測指標(biāo)體系中，正向定量指標(biāo)有：在本崗位年限、個(gè)人月均收入、家庭月均收入、易變 現(xiàn)資產(chǎn)、其它資產(chǎn)、存貸比例等。因這類指標(biāo)是越大越好，該類指標(biāo)選用所有最大值為該指 標(biāo)的理想值。負(fù)向定量指標(biāo)負(fù)向指標(biāo)是指其值越小越好的指標(biāo)。在商業(yè)銀行的個(gè)人信用等級評

10、估與預(yù) 測指標(biāo)體系中，負(fù)向定量指標(biāo)有家庭負(fù)債率指標(biāo)。優(yōu)化指標(biāo)優(yōu)化指標(biāo)是指指標(biāo)具有一個(gè)最優(yōu)的取值范圍，太大或太小都不好的指標(biāo)。在商 業(yè)銀行的個(gè)人信用等級評估指標(biāo)體系中，屬優(yōu)化指標(biāo)的有客戶年齡指標(biāo)。目前研究表明，該 指標(biāo)取3650比較理想。四、個(gè)人信用體系的構(gòu)建口鑒于我國市場經(jīng)濟(jì)尚欠完善和發(fā)達(dá)，涉及個(gè)人信用征信方面的法律不健全甚至處于盲點(diǎn)的 問題一時(shí)還無法迅速解決，個(gè)人信用信息的搜集和運(yùn)用難以交給由社會自行組建的商業(yè)性資 信服務(wù)公司用市場法則來完成。因此，以完全市場化的方式來構(gòu)建個(gè)人信用體系在現(xiàn)階段是 難以推行和實(shí)施的，以強(qiáng)有力的行政力量參與和推動，就顯得尤為必要且無可回避。為了便 于組織和管理個(gè)人信用體系框架的構(gòu)建，可實(shí)施的途徑是，建立一個(gè)由中央銀行和政府信用 管理相關(guān)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，各商業(yè)銀行參加的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。目前，據(jù)此理論建立的中國 人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成功開始運(yùn)行，標(biāo)志著我國個(gè)人信用體系建設(shè)邁出了 關(guān)鍵性的一步。構(gòu)建個(gè)人信用體系是一項(xiàng)巨大而復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程，畢其功于一役是不可想象的，也是不現(xiàn)實(shí)的，因此，必須分清輕重緩急，循序漸進(jìn)，適時(shí)、適地、適宜、有選擇、有重點(diǎn)地開 展。具體來說可包括先試點(diǎn)后推廣、統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)、先易后難、選擇最佳途徑入手等方面。建立商業(yè)銀行個(gè)人信用等級體系是