zf我國巨災保險的體系構建

1、三、中國巨災保險體系構建雖說如今中國巨災后的組織調動,民眾志愿的救援活動暫時沒有顯露出明顯的弊端，但是完全由操控并不是一個長遠而可持續(xù)的措施，巨災保險體系的構建仍舊具有很強的必要性。（一）必要性1緩解巨災對國民經濟的沖擊經濟存在周期性和波動性，目前中國處于和公民收入快速積累的階段，來臨時，和社會有余力和意愿實施救助，一旦經濟平穩(wěn)增長，就可能出現(xiàn)心有余而力的狀況。巨災保險，在發(fā)生時可以發(fā)揮“經濟穩(wěn)定器”的作用，降低對事后的投入和社會募集的依賴。2提供穩(wěn)定預期災后募捐具有很大的不確定性，而巨災保險作為一種事前的制度安排，可以將災區(qū)居民巨災后可能發(fā)生的損失控制在一定范圍內，控制風險，保證了人民生活的

2、一定的穩(wěn)定性。3救災效率財政救災存在的弊端，救災的運用效率受到限制，災后也會出現(xiàn)剩余處置、管理等問題。通過保險這種市場機制來安排災后重建，災后快速調集賠償，促災后重建，減輕災后各級財政救助壓力。（二）承保主體主導下的與保險公司共同承擔商業(yè)保險機制在提高效率、防災減損方面具有特殊功能，如果由經驗豐富的保險機構來進行運營將會有很高的效率。但是，商業(yè)保險定價和的基礎是大數(shù)法則，巨災保險打破了這一基礎，一個可能會吞噬掉一個保險公司十年甚至二十年的保費，靠個人繳費，商業(yè)保險公司單獨又并不可行。對此，根據(jù)國外經驗和中國擁有強大的動員能力和財政實力，以及保險業(yè)的發(fā)展尚不完備的國情，中國的巨災保險應由主導進行

3、開展。巨災保險不同于一般的保險，其存在方式與正常保險風險的存在方式不同，其承保業(yè)務總量越大，的風險也越大，存在著擴大承保面和降低風險之間的，因此，巨災保險的經營必須有多元化的風險分散途徑。所以建議建立的巨災保險體系應是由與保險公司共同承擔的，也就是構建一個商業(yè)保險公司與合作、民間經營與補貼相扶持的模式，肩負起巨災保險中的政策推動和財政支持的任務。（三）承保方式部分強制與自愿原則中國幅員遼闊，各地之間巨災發(fā)生的頻次和種類差異較大，因而巨災保險在各地的實施也要因地而異。否則，在一些巨災發(fā)生很少的地區(qū)強制征收巨災保險保費，對當?shù)厝藖碚f是一種不必要的經濟負擔。為此，保險公司可以根據(jù)往年、臺風等巨災發(fā)生

4、的頻次和嚴重性，對各個地區(qū)未來的發(fā)生率進行合理的推算，結合各地土地和建筑結構的風險類別對不同地區(qū)采取不同的承保費率和承保方式。對于一些的多發(fā)地帶應采取強制征收巨災保險的制度強制每位居民都為其住房等保險；而對于一些反生較為頻繁的地區(qū)，可以考慮實行險時強制征收自然附加險的制度；而在一些少發(fā)地帶，可以實行自愿投保制度。（險管理1風險回避在一些過于頻繁發(fā)生的地帶，應采取風險回避的方式，如避免高大建筑、工廠等建筑工程的建設，并大力推進建筑物中抗震、防水等材料的使用和防災演戲、防災宣傳等活動，提高全民防災意識。這些風險回避的措施對的嚴重程度、損失程度甚至發(fā)生頻次都有著很大的影響，應該由憑借其威懾力強制實行

5、。同時，氣象預報、和風險評估等信息也應由及時提供給保險機構。在履行了上述職責后，保險公提供巨災保險。2通過再保險分散到國外市場由于巨災一旦發(fā)生，損失巨大，所以通過再保險將風險分散十分必要，然而除了進行分擔外，巨災保險的應當將相當大的風險通過再保險分散到國際。這樣，一國的便不僅僅是由一個國家來承擔損失，而是由全世界的力量來分擔，這樣損失賠付更加分散化，對單個國家造成的影響被減弱了。3基金巨災保險基金廣泛運用于國外巨災保險實踐中，在促進與商業(yè)保險公司之間的合作，推動巨災保險市場發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。，為了更好的有一個明確的組織來協(xié)調管理救助等問題，一個性的巨災保險基金的建立也是必要的。將所有巨災產

6、品的保險公司在一起，選取代表成立巨災保險基金會，并由出人進行和協(xié)調工作，管理保險基金。這樣，將各保險公司的巨災保單到一起管理，雖說等巨災影響的范圍很大，但是由于一些巨災之間并不存在相關關系且中國幅員遼闊，幾乎不可能所有地區(qū)同時巨災，因此這個保險基金可以起到“風險池”的作用，降低每個保險公司風險的賠付的標準差，有利于對的緊急救援和賠付。為保障保險人的利益，巨災基金中的所有物資都必須嚴格限制只用于投入到后的償付中，不應挪作他用。4化傳統(tǒng)保險風險分散方式主要包括補充資本金，保險產品多樣化，設定免賠額，提高高風險保單的保費，通過再保險來轉移超額風險，但是，傳統(tǒng)經營方式對轉移風險存在一定的局限性。在傳統(tǒng)

7、的再保險模式下，即使有再保險公司分保巨災風險，但其本身也同樣著與原保險公司相同的償付能力，即缺乏在牢固的大數(shù)法則基礎上分散風險和維持自身財務穩(wěn)定性。巨災債券、等的收益與現(xiàn)存的和債券收益的相關系數(shù)幾乎是零,能實現(xiàn)與傳統(tǒng)資本市場系統(tǒng)風險的對沖, 利用化工具籌集到所需來滿足巨災造成的巨大賠償額,可以避免對公司正常經營的巨大沖擊,同時,保險公司還可以調整資產結構,給公司帶來中間業(yè)務收入。（五）制度建設2001 年 8 月，中國制定企業(yè)保險擴展責任指導原則（保監(jiān)發(fā)2001160 號），規(guī)定險可以作為企業(yè)保險的附加險承保，并明確該指導原則自 2001 年 9 月 1 日起執(zhí)行，同時廢止關于企業(yè)保險不得擴展

8、承保風險（保監(jiān)發(fā)20008 號）。因此，自 2001 年 9 月之后，企業(yè)保險承保風險已經沒有政策了。然而僅僅是這樣的一條指導原則并不夠，中國若要建立等巨災保險制度，仍舊需要一套合理完整的保險制度安排，尤其是要明確和保險機構在我國巨災保險體系的分工與合作。首先，要參與組織建立巨災保險基金，在財政上對巨災體系給予支持并承擔一定的保險風險和承保責任。同時還要建立相應的監(jiān)督部門，確保保險機構不會借此賺取過多的利潤。同時，也要合理掌控巨災保險的推行進度，考慮從住宅保險等從目前條件相對比較成保險起步，以后逐步向其他巨災領域拓展，建立一個綜合性的、覆蓋多數(shù)自然的巨災保險體系。其次，應為保險公司提供必要的公共服務。應為保險公司提供一些必要的公共服務，如氣象預報、及洪水、等自然頻次等數(shù)據(jù)，方便保險公司跟據(jù)以往經驗，采用合適的數(shù)據(jù)，設計出合理的保單。其中，保險由各保險公司的代表組成，對如何運營和使用基金進行討論和決策，經由批準后實行。在基金運營時要特別注意堅固性、收益性和保障性，保障基金的可持續(xù)性。同時，考慮到有些巨災造成的損失巨大，無法單由保險公司承擔，應該與保險公司共同承擔賠償責任。為此，可以設定一個數(shù)額，損失在此數(shù)額范圍內時，由保險基金全額進行賠償。而超過此數(shù)額時，由和保險公司按一定比例承擔損失。也可以對超過此數(shù)額的部分進行更細的劃分，采取不同的保險