銀行業(yè)重點風(fēng)險防范指南-4理財與代理業(yè)務(wù)重要風(fēng)險點及防范措施

1、 i浙江銀行業(yè)金融機構(gòu)運營條線重要風(fēng)險點及防范措施之四理財與代理業(yè)務(wù)重要風(fēng)險點及防范措施一、理財業(yè)務(wù)風(fēng)險點1:融資客戶準入風(fēng)險風(fēng)險描述：融資客戶不符合產(chǎn)品準入要求，如內(nèi)部信用評級未達到標準等。風(fēng)險表現(xiàn)：銀行未盡職調(diào)查融資客戶背景， 導(dǎo)致信用評級不達標的融 資客戶通過銀行發(fā)售理財產(chǎn)品得到了資金， 投資失敗幾率較大, 本金受損。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：建立嚴格的準入制度，在投前、投中和投 后環(huán)節(jié)層層審核把關(guān)，確保客戶符合準入要求。最低防控要求：做好客戶的盡職調(diào)查，確?？蛻舴蠝嗜?要求。風(fēng)險點2:系統(tǒng)碩件風(fēng)險風(fēng)險描述： 由于系統(tǒng)故障致使客戶不能辦理業(yè)務(wù)給客戶帶來損失或 者不便，而形成的輿情風(fēng)險。風(fēng)

2、險表現(xiàn)：此風(fēng)險點給客戶造成損失，影響銀行聲譽。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：加大碩件及系統(tǒng)開發(fā)投入，有效避免故障 風(fēng)險。最低防控要求：有相應(yīng)應(yīng)急預(yù)案，并在第一時間穩(wěn)定客戶 情緒，安撫客戶。風(fēng)險點3:宣傳材料不合規(guī)風(fēng)險描述：網(wǎng)點理財產(chǎn)品營銷文本沒有按照外部監(jiān)管及總分行規(guī)定 進行產(chǎn)品介紹、風(fēng)險提示，甚至可能存在違規(guī)宣傳的行為。風(fēng)險表現(xiàn)：網(wǎng)點違規(guī)印刷理財相關(guān)宣傳資料或進行宣傳活動，強調(diào)收益表現(xiàn)，忽視提示產(chǎn)品風(fēng)險，導(dǎo)致客戶盲目投資。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法： 建立理財產(chǎn)品營銷文本的統(tǒng)一管理體制。通過統(tǒng)一發(fā)布、逐級審批、跟蹤監(jiān)控的方式強化管理。最低防控要求：規(guī)范網(wǎng)點廣告宣傳布置，營業(yè)廳范圍內(nèi)只 允許放置總行或分

3、行統(tǒng)一印制的廣告宣傳物品。加強檢查力度，采用不定期巡查或暗訪等方式，切實強化防控。風(fēng)險點4:簽約對象風(fēng)險測評不充分風(fēng)險描述：柜員簡化操作流程，未對客戶進行風(fēng)險測評，或測評結(jié)果 不正確，存在為產(chǎn)品銷售而誤導(dǎo)客戶的風(fēng)險測評。風(fēng)險表現(xiàn)：誤導(dǎo)客戶進行風(fēng)險測評相關(guān)內(nèi)容的回答， 并淡化風(fēng)險測評 的重要性以及意義， 違背“了解您的客戶”、將適合的產(chǎn)品銷售 給適合的客戶的原則，造成誤導(dǎo)銷售，引起客戶投訴。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：建立科學(xué)、有效的評估機制，把風(fēng)險測評 作為理財簽約的必須條件，利用自助終端等系統(tǒng)對客戶開展風(fēng) 險測評。網(wǎng)點負責人或業(yè)務(wù)主管按要求對風(fēng)險測評結(jié)果進行復(fù) 核并簽字確認。復(fù)核時，核對客戶填寫

4、風(fēng)險測評信息的真實性 和經(jīng)辦人員錄入信息的準確性。最低防控要求：理財產(chǎn)品需匹配或者低于投資者的風(fēng)險承 受能力。銷售人員須當面確認客戶身份并要求客戶簽字確認。風(fēng)險點5:信息披露不充分風(fēng)險描述：銀行未能在理財產(chǎn)品募集、 運作期充分披露產(chǎn)品風(fēng)險及投 資配置等情況，導(dǎo)致客戶不了解產(chǎn)品風(fēng)險而盲目投資。風(fēng)險表現(xiàn)：信息披露不及時導(dǎo)致客戶對理財產(chǎn)品運作情況不了解，若投資未達到預(yù)期收益或失利，容易引發(fā)投訴和群體事件。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：在官方網(wǎng)站或網(wǎng)點公布產(chǎn)品風(fēng)險及投資配 置等情況，讓客戶及時了解產(chǎn)品信息，銷售人員及時跟蹤所銷 售的產(chǎn)品募集、運作期的情況，及時與客戶溝通相關(guān)情況。最低防控要求：在募集期間，充

5、分、清晰并準確地揭示理 財產(chǎn)品存在的風(fēng)險及資產(chǎn)配置情況，全面地揭示產(chǎn)品風(fēng)險，說 明最不利的投資情形與結(jié)果。風(fēng)險點6:夸大收益風(fēng)險描述：銷售人員在銷售時夸大收益，隱瞞風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)：若投資未達到預(yù)期收益或失利，易導(dǎo)致群體事件及聲譽風(fēng) 險。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：嚴格執(zhí)行銷售制度，加強銷售人員業(yè)務(wù)培 訓(xùn)，通過規(guī)范銷售話術(shù)和銷售流程進行約束。產(chǎn)品介紹，應(yīng)真 實、準確、全面地向客戶披露產(chǎn)品風(fēng)險特征等。強化網(wǎng)點負責 人的銷售巡查，包括對銷售流程規(guī)范性檢查，防止誤導(dǎo)銷售。最低防控要求：嚴禁銷售人員對客戶做出盈虧承諾，或與 客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔。風(fēng)險點7: “拼單”銷售風(fēng)險描述：系統(tǒng)對

6、客戶購買資金來源的合法性無法進行跟蹤和判斷。風(fēng)險表現(xiàn)：少數(shù)客戶通過“拼單”購買理財產(chǎn)品或代銷信托類理財產(chǎn) 品，變相降低交易門檻，未達到外部監(jiān)管機構(gòu)對“單一客戶投 資起點不得低于5萬元”的規(guī)定。部分網(wǎng)點人員參與其中，利 用個人或者控制賬戶為客戶進行資金歸集。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：加強網(wǎng)點人員代客交易行為管理，借助審 計模型加大代客進行資金歸集的行為排查，一旦發(fā)現(xiàn)從嚴處理。最低防控要求：嚴禁銷售人員參與拼單銷售。風(fēng)險點8:銷售人員培訓(xùn)考核制度執(zhí)行不嚴風(fēng)險描述：銷售人員年累計培訓(xùn)時間未達到銀監(jiān)會規(guī)定的20個小時的要求。風(fēng)險表現(xiàn)：未執(zhí)行外部監(jiān)管要求，影響專業(yè)服務(wù)能力和客戶銷售體 驗。防范措施：業(yè)內(nèi)良

7、好做法：嚴格執(zhí)行銷售人員培訓(xùn)考核制度，并將其納入員工績效考核管理。最低防控要求：定期開展銷售人員培訓(xùn)，確保年累計培訓(xùn) 時間達到監(jiān)管要求。風(fēng)險點9:銷售人員無資質(zhì)風(fēng)險描述：網(wǎng)點機構(gòu)從事銷售業(yè)務(wù)的相關(guān)人員未取得相關(guān)對應(yīng)業(yè)務(wù) 的銷售從業(yè)資格或者資格已逾期，具體包括銷售人員未取得具 備理財產(chǎn)品銷售資格的資質(zhì),或者相關(guān)資格證件已逾期。風(fēng)險表現(xiàn)：銷售人員無從業(yè)資質(zhì)進行業(yè)務(wù)銷售，風(fēng)險表現(xiàn)為兩方面， 一方面是銷售人員的銷售行為本身就違反了相關(guān)辦法和法規(guī)， 存在違規(guī)銷售風(fēng)險,造成內(nèi)部檢查和外部監(jiān)管的處罰； 另一方面 不具備專業(yè)資格的銷售人員無法有效描述和準確介紹產(chǎn)品內(nèi)容 以及風(fēng)險揭示，易引起客戶投訴。防范措施：

8、業(yè)內(nèi)良好做法： 強化理財產(chǎn)品銷售的“持證上崗”，要求 網(wǎng)點銷售人員必須嚴格按照總分行要求取得相應(yīng)的銷售資質(zhì)， 并在營業(yè)網(wǎng)點展示相關(guān)從業(yè)資格證書或者在銷售時向客戶出示 銷售資質(zhì)。人力資源部負責行內(nèi)員工的從業(yè)資格管理并將從業(yè) 資格證書納入員工統(tǒng)一管理范疇。最低防控要求：理財銷售人員獲得相關(guān)業(yè)務(wù)上崗資格。普及理財產(chǎn)品資質(zhì)培訓(xùn)風(fēng)險點10:柜員操作失誤風(fēng)險描述：柜員交易操作有誤，交易碼錯用造成認、申購業(yè)務(wù)與贖回 業(yè)務(wù)等反向操作，錄入系統(tǒng)時金額、產(chǎn)品代碼有誤，造成客戶 申請與受理結(jié)果不相符。風(fēng)險表現(xiàn)：此風(fēng)險點會造成業(yè)務(wù)操作結(jié)果與客戶意愿不相符,并且由于理財產(chǎn)品在認購額度、時限上的限制，容易造成客戶與銀行

9、間的糾紛。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：對理財銷售系統(tǒng)設(shè)立授權(quán)機制，理財操作 交易根據(jù)金額不同設(shè)立對應(yīng)授權(quán)權(quán)限；柜員嚴格按照理財合同 操作，配置柜面業(yè)務(wù)客戶交互終端，由客戶確認所操作的理財 產(chǎn)品要素。最低防控要求：雙人審核業(yè)務(wù)要素。風(fēng)險點11:誤導(dǎo)銷售風(fēng)險描述：非保本浮動收益型理財產(chǎn)品向客戶違規(guī)承諾保本或保證 收益。風(fēng)險表現(xiàn)：客戶所購非保本收益型產(chǎn)品,但客戶經(jīng)理違規(guī)向客戶承諾保本或保收益，若投資未達到預(yù)期收益或失利，導(dǎo)致群體事件 及聲譽風(fēng)險。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：建立完善的銷售人員考核和獎懲制度，加 強銷售人員培訓(xùn)。應(yīng)真實、準確、全面地向客戶披露產(chǎn)品風(fēng)險 特征等。最低防控要求：嚴禁銷售人員對客戶做

10、出盈虧承諾，或與 客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔。風(fēng)險點12:客戶未確認風(fēng)險描述：相關(guān)憑證未經(jīng)客戶簽字確認， 協(xié)議或合同未經(jīng)過客戶與銀 行雙方簽字（蓋章）確認。風(fēng)險表現(xiàn)：理財產(chǎn)品購買后，協(xié)議或合同未經(jīng)客戶簽字，后續(xù)一旦客 戶與銀行間就理財產(chǎn)品產(chǎn)生糾紛，則屬無效合同。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：推進系統(tǒng)改造，執(zhí)行電子簽名流程，由系 統(tǒng)控制簽名等關(guān)鍵環(huán)節(jié)不被遺漏?；蛳到y(tǒng)操作換人授權(quán)（審核 憑證要素），并建立事后監(jiān)督機制。最低防控要求：在網(wǎng)點由銷售人員銷售的個人理財類產(chǎn)品 應(yīng)現(xiàn)場與客戶當面辦理，并在客戶交付資金時出具辦理憑證， 由客戶確認。風(fēng)險點13:捆綁銷售風(fēng)險描述：存在強制搭售、捆綁銷售

11、理財產(chǎn)品的風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)：部分客戶經(jīng)理讓客戶購買理財產(chǎn)品作為發(fā)放貸款的條件 之一，捆綁銷售理財產(chǎn)品，若投資未達到預(yù)期收益或失利，導(dǎo) 致群體事件及聲譽風(fēng)險。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：建立科學(xué)的考核制度，禁止強制搭售、捆 綁銷售理財產(chǎn)品。最低防控要求：加強檢查力度，采用不定期巡查或暗訪等 方式，切實強化此風(fēng)險點的防控。風(fēng)險點14：錯誤使用憑證及協(xié)議風(fēng)險描述：未使用或錯誤使用統(tǒng)一格式的理財業(yè)務(wù)憑證、協(xié)議或合同（業(yè)務(wù)回單、個人理財顧問服務(wù)協(xié)議、定投協(xié)議等）。風(fēng)險表現(xiàn)：操作風(fēng)險，損害消費者權(quán)益，會直接產(chǎn)生客戶糾紛和投訴。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：加強銷售人員培訓(xùn)，系統(tǒng)操作換人授權(quán)（審 核憑證要素），并建立雙

12、人復(fù)核機制、 合同交由客戶前應(yīng)做到雙人復(fù)核蓋章。最低防控要求：銷售人員熟悉業(yè)務(wù)操作規(guī)程，了解各種理 財產(chǎn)品的特性。出售理財產(chǎn)品時嚴格使用全行統(tǒng)一格式合同、 協(xié)議文本，簽署協(xié)議。風(fēng)險點15:渠道創(chuàng)新風(fēng)險風(fēng)險描述：互聯(lián)網(wǎng)、手機等電子渠道銷售的創(chuàng)新，缺乏相應(yīng)的規(guī)范產(chǎn) 品、銷售創(chuàng)新帶來的監(jiān)管空白風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)：各金融機構(gòu)出于競爭壓力，不斷推出新產(chǎn)品，擴展銷售渠 道，利用監(jiān)管空白，迅速占領(lǐng)市場份額，其他機構(gòu)盲目跟進。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：嚴格遵照監(jiān)管要求執(zhí)行，并根據(jù)不同銷售 渠道購買理財產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風(fēng)險設(shè)置更高級別的內(nèi)部風(fēng)險防 控措施。最低防控要求：產(chǎn)品創(chuàng)新前必須做好充分的風(fēng)險評估，符 合監(jiān)管政策。

13、風(fēng)險點16:代客操作風(fēng)險描述：違規(guī)代客戶在業(yè)務(wù)協(xié)議、業(yè)務(wù)憑證等文本上簽名。違規(guī)代客戶填寫憑證、理財協(xié)議等相關(guān)業(yè)務(wù)資料。 ii違規(guī)代客戶抄錄風(fēng)險提示語句。違規(guī)代客保管各類理財協(xié)議。風(fēng)險表現(xiàn)：客戶出于對銀行員工的信任， 把理財產(chǎn)品的購買全權(quán)交由 銀行工作人員，甚至將卡、密碼、 U盾都交給銀行工作人員， 小則投資失敗客戶投訴，大則發(fā)生挪用或侵占等刑事案件。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：加強日常員工行為排查，通過錄像監(jiān)控等 方式對代客操作行為進行排查，從嚴從重處理。最低防控要求：購買決策由客戶自主決定，銷售人員不得 強迫客戶購買；銷售人員應(yīng)要求客戶本人抄錄個人理財類產(chǎn)品 相關(guān)風(fēng)險聲明及提示，嚴禁代替客戶抄錄

14、的情況發(fā)生，避免由 非客戶真實意愿表達而導(dǎo)致日后發(fā)生客戶投訴及法律糾紛。在 網(wǎng)點由銷售人員銷售的個人理財類產(chǎn)品應(yīng)現(xiàn)場與客戶當面辦 理，并在客戶交付資金時出具辦理憑證由客戶確認。風(fēng)險點17:單位理財越權(quán)購買風(fēng)險描述：單位進行理財投資，企業(yè)經(jīng)辦人未取得法人代表授權(quán)，投 資失利，導(dǎo)致風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)：未取得法人代表授權(quán)情況下，單位買理財產(chǎn)品，到期本金 受損，法人代表不知情，追究銀行責任。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：建立合理的銷售流程，取得法人代表書面授權(quán)后進行交易。最低防控要求：在機構(gòu)網(wǎng)點辦理時，核對授權(quán)書、預(yù)留印 鑒后方可購買。風(fēng)險點18:客戶銷售記錄的保存風(fēng)險描述：理財產(chǎn)品銷售記錄等信息管理不善。風(fēng)險

15、表現(xiàn)：未留存理財銷售記錄， 容易造成因未告知客戶相關(guān)理財風(fēng) 險點及理財信息而引起客戶投訴。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法： 建立相應(yīng)銷售管理系統(tǒng)和制度，建立理財銷售數(shù)據(jù)庫，保存相應(yīng)銷售記錄。最低防控要求：多角度設(shè)置監(jiān)控錄像錄音裝置,柜面理財 銷售建議全程在監(jiān)控范圍內(nèi)操作，協(xié)議或合同留存?zhèn)洳?。風(fēng)險點19:客戶溝通、投訴渠道不暢風(fēng)險描述：客戶購買理財產(chǎn)品后， 理財產(chǎn)品達不到預(yù)計收益或未按時 兌付，與銀行沒有適當溝通、 投訴渠道，導(dǎo)致更大的群體事件； 消極對待客戶投訴或投訴處理不當，未建立理財突發(fā)事件應(yīng)急措施、投訴處理與輿情監(jiān)測機制。風(fēng)險表現(xiàn)：客戶購買理財產(chǎn)品后， 理財產(chǎn)品達不到預(yù)計收益或未按時 兌付，向銀

16、行投訴，未得到足夠重視或回復(fù)不積極，進而引發(fā) 媒體投訴或信訪事件，導(dǎo)致銀行聲譽風(fēng)險。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：建立突發(fā)事件應(yīng)急措施與監(jiān)測機制，對于 重大或復(fù)雜的問題要有明確的報告線路；建立首問責任制。最低防控要求：及時處理投資者的咨詢，妥善處理相關(guān)投 訴。加強客戶經(jīng)理及在線客服人員的理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)，避免解釋 不到位的現(xiàn)象。二、代理保險風(fēng)險點20:代理機構(gòu)無保險代理資質(zhì)風(fēng)險描述：代理機構(gòu)未取得保險兼業(yè)代理許可證，而開展代理保險業(yè)務(wù)，本身銷售行為就不合規(guī)，存在風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)：機構(gòu)未取得保險兼業(yè)代理許可證，急于開展保險代理業(yè)務(wù)，可能造成無權(quán)代理或越權(quán)代理，稍有瑕疵即可能陷入被 動局面，面臨資金風(fēng)險和法律

17、風(fēng)險。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：建立電子化證照管理系統(tǒng)，及時提示許可 證到期信息，并在監(jiān)管規(guī)定的時限內(nèi)辦理換證。最低防控要求： 代理機構(gòu)取得保險兼業(yè)代理許可證并 確保其有效性。風(fēng)險點21:銷售對象不符合客戶風(fēng)險偏好、財務(wù)狀況及 承受能力，并夸大收益風(fēng)險描述：銷售人員向客戶銷售與自身財務(wù)周期配置不符的保險產(chǎn) 品，并夸大收益，投資回報達不到客戶預(yù)期，將導(dǎo)致銀行聲譽 風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)：銀行在銷售保險時，只注重介紹保險公司產(chǎn)品收益而不提提示風(fēng)險，客戶購買后發(fā)現(xiàn)收益過低想提前支取時，損失本金,投訴至銀行。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：建立嚴格的代理銷售制度，并適時抽查監(jiān) 督。有條件的可對銷售過程全程錄音錄像。最低

18、防控要求：嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，加強銷售 人員培訓(xùn)管理，銷售人員須對客戶進行充分的產(chǎn)品解釋、風(fēng)險 渴示。風(fēng)險點22 :代理保險業(yè)務(wù)投保人代替被保險人簽字風(fēng)險描述：客戶購買保險產(chǎn)品時，在被保險人不知情的情況下，由投 保人代替被保險人（未成年人除外）在投保單上簽字。風(fēng)險表現(xiàn)：此風(fēng)險點主要表現(xiàn)為在保險合同有效期內(nèi)，如被保險人出險，在向保險公司理賠時可能會受到影響。同時投保人代替被 保險人簽字，也會存在投保人道德風(fēng)險的可能。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：認真核對投保人、被保險人、受益人相關(guān) 證件，堅持投保人、被保險人、受益人面簽制度，嚴格禁止銷 售人員代替客戶抄錄語句、簽名。保險公司對銷售機構(gòu)所售保

19、險產(chǎn)品必須做到100%電話回訪，妥善保管電話回訪記錄，確保 電話回訪質(zhì)雖。最低防控要求：投保人、被保險人都需要面簽文件。風(fēng)險點23:銷售未簽訂保險代理關(guān)系的保單風(fēng)險描述：商業(yè)銀行沒有按照監(jiān)管部門的要求，與保險公司簽訂了代理銷售協(xié)議，并嚴格按照協(xié)議約定的地區(qū)、產(chǎn)品、費率開展代 理銷售。風(fēng)險表現(xiàn)：代理機構(gòu)或代銷人員銷售的保險產(chǎn)品不在商業(yè)銀行與保險公司的協(xié)議約定B錄之內(nèi)防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：通過相關(guān)系統(tǒng)控制，對代銷產(chǎn)品進行設(shè)置, 并嚴格限制以非系統(tǒng)方式出單。最低防控要求：嚴格按照商業(yè)銀行與保險公司約定的產(chǎn)品 目錄進行銷售。風(fēng)險點24:保險代理企業(yè)責任認定的風(fēng)險風(fēng)險描述：商業(yè)銀行未按照監(jiān)管部門的要求

20、，制訂重大風(fēng)險投訴事件應(yīng)急處理預(yù)案，并就投訴處理的流程和責任劃分原則與保險公 司進行約定。風(fēng)險表現(xiàn)：發(fā)生客戶投訴后，商業(yè)銀行與保險公司職責不清，相互推 諉，未能及時妥善地處理客戶投訴。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：商業(yè)銀行與保險公司制訂詳細的風(fēng)險投訴 事件應(yīng)急處理預(yù)案，并定期對代理人員進行培訓(xùn)，發(fā)生風(fēng)險事 件后嚴格按照預(yù)案操作。最低防控要求：商業(yè)銀行與保險公司制訂重大風(fēng)險投訴應(yīng) 急處理預(yù)案，并就投訴處理的流程和責任劃分原則與保險公司 進行約定。風(fēng)險點25:保險單證管理未到位風(fēng)險描述：代理網(wǎng)點未按照管理要求， 將空白保險單等重要空白憑證 入庫保管，未按要求辦理領(lǐng)用登記。風(fēng)險表現(xiàn)：未按照管理要求，將空白

21、保險單等重要空白憑證入庫保 管，或未按要求辦理領(lǐng)用登記。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：代理網(wǎng)點按監(jiān)管部門和商業(yè)銀行操作管理 要求，將空白保險單等重要空白憑證庫保管，并按要求辦理領(lǐng) 用登記，失效單證及時交回保險公司。最低防控要求：嚴格按照監(jiān)管部門和商業(yè)銀行操作管理要 求，將空白保險單等重要空白憑證入庫保管，并按要求辦理領(lǐng) 用登記，失效單證及時交回保險公司。三、代理基金風(fēng)險點26:合作的基金管理公司未進行嚴格的盡職調(diào)查風(fēng)險描述：未對合作的基金管理公司進行嚴格的盡職調(diào)查。風(fēng)險表現(xiàn)：銀行未盡職調(diào)查基金公司背景，導(dǎo)致管理能力低，業(yè)績不 良的管理公司通過銀行代銷基金，這類基金投資風(fēng)險較大，客 戶易受損失。防范措

22、施：業(yè)內(nèi)良好做法：建立基金準入評價機制或總對總簽約，簽 約前經(jīng)過嚴格的盡職調(diào)查。最低防控要求：相關(guān)部門在客戶準入前做好充分的盡職調(diào) 查，建立嚴格的準入制度。風(fēng)險點27:銷售人員無從業(yè)資格風(fēng)險描述：基金銷售人員未取得基金銷售資質(zhì)，向客戶銷售基金產(chǎn) 品。風(fēng)險表現(xiàn)：基金銷售人員未取得銷售資格從業(yè)證書，向客戶銷售基金產(chǎn)品，本身銷售行為就不合規(guī)。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：實行基金業(yè)務(wù)上崗資格管理制度，在銷售 相關(guān)類型產(chǎn)品前接收該類產(chǎn)品的相應(yīng)培訓(xùn)，定期參加每年的后 續(xù)教育培訓(xùn)。最低防控要求：基金銷售資質(zhì)，作為上崗必備資質(zhì)，嚴禁 無資質(zhì)工作人員代理基金產(chǎn)品。風(fēng)險點28:宣傳不實風(fēng)險描述：銷售人員在產(chǎn)品銷售時，

23、夸大或者片面宣傳基金。風(fēng)險表現(xiàn)：銷售人員在產(chǎn)品銷售時，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保 險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等可能使投資人認為沒有 風(fēng)險或預(yù)測基金證券投資業(yè)績的詞匯；違規(guī)承諾保本，違規(guī)承 諾收益或者承擔損失等。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：加強基金銷售的考核和獎懲制度，提高從 業(yè)人員素質(zhì)，在營業(yè)廳及官方網(wǎng)站醒目位置公布本行“代銷” 的產(chǎn)品目錄，提醒客戶注意，避免上當。最低防控要求：加強檢查力度，采用不定期巡查或暗訪等 方式，加強員工異常行為排查力度，做到“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、 早處置”，防止事態(tài)擴大。風(fēng)險點29:系統(tǒng)外銷售風(fēng)險描述：在銀行基金產(chǎn)品銷售系統(tǒng)之外通過于工方式銷售基金。風(fēng)險表現(xiàn)：向客戶

24、銷售基金產(chǎn)品， 在銀行基金產(chǎn)品銷售系統(tǒng)之外通過 手工方式銷售基金，損害消費者權(quán)益，廣生合規(guī)性風(fēng)險。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：通過系統(tǒng)設(shè)定和控制，基金產(chǎn)品僅能通過 基金銷售系統(tǒng)銷售，無法通過于工方式銷售基金。最低防控要求：加強檢查力度，禁止員工通過于工方式銷售基金。風(fēng)險點30:不正當營銷風(fēng)險描述：采取現(xiàn)金回扣等方式銷售產(chǎn)品。風(fēng)險表現(xiàn)：機構(gòu)為提高基金銷售業(yè)績，采取大額抽獎、現(xiàn)金等方式對 客戶進行促銷。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：嚴禁采取現(xiàn)金回扣等方式銷售產(chǎn)品。加強 檢查力度，采用不定期巡查或暗訪等方式，切實強化此風(fēng)險點 的防控。最低防控要求：加大員工行為排查；禁止采取抽獎、現(xiàn)金 返還等方式對客戶進行促銷

25、。風(fēng)險點31:憑證不全風(fēng)險描述：客戶購買產(chǎn)品時，風(fēng)險揭示書、業(yè)務(wù)回單等相關(guān)憑證上有 關(guān)需客戶填寫的相關(guān)要素填寫不正確、不完整等。風(fēng)險表現(xiàn)：操作人員對審單重視程度不夠，風(fēng)險防范意識差，憑證式 要素缺少、客戶簽字漏簽。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：加強監(jiān)督制約機制，將事后補置改為事前審核，事中控制。通過業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高柜面人員業(yè)務(wù)水平，定 期考核，建立健全檢查制度。最低防控要求： 系統(tǒng)操作換人授權(quán)（審核憑證要素），并建立事后監(jiān)督機制。四、代理國債風(fēng)險點32:盜取空白國債憑證，虛假開戶風(fēng)險描述：工作人員在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)購買小額國債后，不打印國債憑證，私自截留重空，遇到客戶大額購買時偽造打印記錄，截留 資金。風(fēng)

26、險表現(xiàn)：工作人員在系統(tǒng)中真實開立小金額國債（提供小額資金）：但最后不打印國債憑證，私自截留，等待有客戶購買大額國債 時，假裝在系統(tǒng)中操作，虛假打印事先截留的國債憑證交與客 戶，從中截留客戶資金，等到國債到期或提前支取時，客戶才 會發(fā)現(xiàn)。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：不定期查看柜面監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)員工不正 常的操作行為；規(guī)定金額以上的交易，換人授權(quán)或復(fù)核，審核 業(yè)務(wù)要素；關(guān)注員工行為，特別是上班8小時以外。最低防控要求：做好員工盡職教育工作，要求員工嚴格按照規(guī)范操作，做到筆筆清。風(fēng)險點33:客戶開戶環(huán)節(jié)流程缺失風(fēng)險描述：客戶辦理國債開戶或首次認購儲蓄國債時，網(wǎng)點未提示客戶需閱讀相關(guān)服務(wù)章程并簽字確認。風(fēng)

27、險表現(xiàn)：此操作因未讓客戶簽字確認，了解托管服務(wù)章程的具體內(nèi)容，即客戶不知曉自己的義務(wù)和所承擔的風(fēng)險，可能會引起后 續(xù)投訴，銀行會因此承擔相應(yīng)責任。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：1.做好事中監(jiān)督管理工作，發(fā)現(xiàn)問題，及 時糾正。2.做好員工盡職教育工作，要求員工嚴格按照規(guī)范操 作。3.會計主管要定期、不定期檢查有關(guān)業(yè)務(wù)，確定柜員是否 按照有關(guān)規(guī)定操作，有無漏簽協(xié)議等彳了為存在。最低防控要求：柜員在客戶開戶時做相應(yīng)提示。風(fēng)險點34:偽造客戶身份，掛失銷戶風(fēng)險描述：工作人員利用查詢到的國債開戶信息，虛假掛失并銷戶， 支取客戶資金。風(fēng)險表現(xiàn)：工作人員在系統(tǒng)中查詢客戶購買國債記錄，填寫掛失申請書并重置密碼（授權(quán)

28、人員審核流于形式甚至直接將授權(quán)密碼公 開情況下），支取客戶國債資金。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：提升碩件設(shè)施，強化身份證識別功能；加 大柜員培訓(xùn)，加強識別真假身份證的能力；在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置 互相牽制制度，切實強化風(fēng)險點的控制。最低防控要求：特殊業(yè)務(wù)換人授權(quán)或復(fù)核， 審核業(yè)務(wù)要素; 必要時事后查看監(jiān)控；關(guān)注員工行為。五、代理黃金風(fēng)險點35:營業(yè)網(wǎng)點未進行客戶身份核查或向未成年人銷售交易性黃金風(fēng)險描述：營業(yè)網(wǎng)點在客戶購買交易性黃金時，未進行客戶身份證件信息核查或向未到達法定年齡標準的客戶銷售，違反出售實名 制要求及投資人法定年齡要求。風(fēng)險表現(xiàn)：投資人年齡不達投資要求，獨立判斷能力與風(fēng)險承受能力 往往不

29、足，黃金投資風(fēng)險較高，不適于向其銷售。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：系統(tǒng)自動控制，購買黃金時，系統(tǒng)設(shè)置聯(lián)動核查功能，對相應(yīng)交易進行控制最低防控要求： 購買黃金時，加強身份核查。風(fēng)險點36:實物黃金及證書未配套交付客戶風(fēng)險描述：實物黃金銷售后，系統(tǒng)出單塊號與交付客戶的證書塊號不 符，造成賬實不符，存在風(fēng)險隱患。風(fēng)險表現(xiàn)：購買黃金實物，在交付客戶產(chǎn)品實物時未將證書交付給客 戶，或未將證書核對編號配套交給客戶，由于不規(guī)范操作引起 客戶投訴，及庫存實物與證書編號不符。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：加強柜員學(xué)習(xí)，強調(diào)關(guān)鍵操作環(huán)節(jié)。主管 進行不定期巡查，檢查操作規(guī)范性，查庫時注意實物黃金和證 書的匹配性，確保賬實相符

30、。最低防控要求：規(guī)范內(nèi)部人員銷售行為，并在大廳中進行 相關(guān)風(fēng)險提示。風(fēng)險點37:每日營業(yè)結(jié)束未進行賬實核對風(fēng)險描述：營業(yè)網(wǎng)點營業(yè)終了未對黃金尾箱庫存進行清點，并與系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行核對，可能造成賬實不相符。風(fēng)險表現(xiàn)：若有遺失黃金實物的情況，不能及時發(fā)現(xiàn)，給查找和追回造成一定的困難。防范措施：業(yè)內(nèi)良好做法：營業(yè)終了，需雙人會同清點，并與黃金系 統(tǒng)打印的明細進行核對；定期核對黃金系統(tǒng)（明細賬）、核心系統(tǒng)（匯總賬）與實物的數(shù)雖和品種是否相符。最低防控要求：柜員每日日終軋庫，并在柜員間移交庫箱， 機構(gòu)定期盤庫。風(fēng)險點：38、提貨管理人USB-KE誠提供業(yè)務(wù)章及密碼管 理不善風(fēng)險描述：提貨管理人USB-KE誠提供業(yè)務(wù)章及密碼管理不善，導(dǎo)致實物金非法提取。風(fēng)險表現(xiàn)：工作人員利用職務(wù)便利，加之USB-KE誠提供業(yè)務(wù)章及密碼管理不善，擅自提取實物黃金占為已有，使銀行受損。防范措施：