《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》PPT課件

1、第十章、銀行業(yè)監(jiān)督管理法教學目的 ： 通過學習本章的內(nèi)容，學員應(yīng)當了解中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（以下簡稱銀監(jiān)法）的基本內(nèi)容及中國銀監(jiān)會在我國銀行業(yè)的法律地位和作用；了解銀監(jiān)會為何會取代中國人民銀行的行政監(jiān)管職能，成為銀行業(yè)的專門監(jiān)管部門；了解銀監(jiān)會的基本權(quán)利義務(wù)，監(jiān)管手段和監(jiān)管措施，加深對銀行法體系知識結(jié)構(gòu)的了解。 教學重點 : 銀監(jiān)會的法定職責 銀行業(yè)監(jiān)督管理目標 銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則 銀行業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容 監(jiān)管手段和監(jiān)管措施 教學難點: 并表監(jiān)管 監(jiān)管手段和監(jiān)管措施 教學內(nèi)容:第一節(jié)、銀監(jiān)法概述 第二節(jié)、銀監(jiān)會 第三節(jié)、銀行業(yè)監(jiān)管第四節(jié)、違反銀監(jiān)法的法律責任第一節(jié)、銀監(jiān)法概述

2、本節(jié)主要學習了解以下四大問題：一是中國銀監(jiān)法的產(chǎn)生 二是中國銀監(jiān)理法的性質(zhì)和特征三是銀監(jiān)法的調(diào)整對象 四是銀行業(yè)監(jiān)管立法的目的 五是銀監(jiān)法的主要內(nèi)容 一、中國銀監(jiān)法的產(chǎn)生(一) 為了加強銀行業(yè)監(jiān)管，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法、安全、穩(wěn)健運行，促進我國金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，2003年3月，第十屆全國人民代表大會第一次會議決定對我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制進行改革，審議通過了國務(wù)院機構(gòu)改革方案，決定成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，統(tǒng)一監(jiān)管銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。 2003年4月26日，十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二次會議通過全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于由中國銀監(jiān)會履行原

3、由中國人民銀行履行的監(jiān)督管理職責的決定。根據(jù)全國人民代表大會的決定，銀監(jiān)會履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)管職責，而過去中國人民銀行對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施監(jiān)督管理的法律是中國人民銀行法，因此要對中國人民一、中國銀監(jiān)法的產(chǎn)生(二)銀行法及相應(yīng)的商業(yè)銀行法進行修改。中國人民銀行法、商業(yè)銀行法修改后， 銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督管理缺乏法律依據(jù)，有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的基本法律規(guī)定需要由一部新的法律來承接，銀監(jiān)會履行職責需要有明確、全面的法律授權(quán)，同時也為了加強中國銀行業(yè)監(jiān)管的獨立性、專業(yè)性和權(quán)威性，進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管制度，提高我國銀行業(yè)監(jiān)管的有效性，有必要制定銀行業(yè)監(jiān)督管理法。 2003年4月初

4、，國務(wù)院法制辦和銀監(jiān)會組成起草小組，共同負責起草中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（草案）。與此同時，國家立法機關(guān)啟動了立法特別程序：只用了8個月的時間，于2003年12月27日，全國人大就表決通過了這部法律，并于2004年2月1日起正式生效。 二、中國銀監(jiān)理法的性質(zhì)和特征(一)（一）中國銀監(jiān)法的性質(zhì) 銀監(jiān)法不是一部關(guān)于國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的組織法，而是關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督管理行為的專門法律，旨在以法律的形式，明確中國銀行業(yè)監(jiān)管的目標、原則，確定銀行監(jiān)管機構(gòu)的法定地位和職責，加強和完善監(jiān)管手段，規(guī)范監(jiān)管程序，推進我國銀行業(yè)監(jiān)管向國際最佳做法靠攏，實現(xiàn)從合規(guī)監(jiān)管向風險監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，從而提高我國銀行業(yè)監(jiān)管

5、的有效性。 二、中國銀監(jiān)理法的性質(zhì)和特征(二)（二）中國銀監(jiān)法的特點銀監(jiān)法具有兩大特點： 、與國際金融監(jiān)管規(guī)則接軌程度高。銀監(jiān)法大量吸收和借鑒了國際銀行監(jiān)管的先進理念和其他國家和地區(qū)銀行業(yè)的法律制度。銀行業(yè)監(jiān)督管理法在條文設(shè)計時大量借鑒了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會有效銀行監(jiān)管的核心原則所提出的銀行監(jiān)管的最佳做法，參閱了巴塞爾委員會發(fā)布的其他指導性文件以及美國、英國、德國、日本、韓國、新加坡、香港和臺灣等國家和地區(qū)銀行業(yè)的法律制度。銀監(jiān)法除“法律責任”和“附則”外共有41條，其中50以上的條款都直接體現(xiàn)了核心原則的思想。二、中國銀監(jiān)理法的性質(zhì)和特征(三) 、對銀監(jiān)會的監(jiān)管授權(quán)與權(quán)力約束都很到位。銀監(jiān)法

6、既明確了監(jiān)管機構(gòu)的職責，強化了監(jiān)管手段和措施，也對監(jiān)管權(quán)力的運作進行了規(guī)范和約束。一方面，銀監(jiān)法對監(jiān)管機構(gòu)使用監(jiān)管手段和措施給予了適當授權(quán)，為實施有效銀行監(jiān)管提供了必要的法律支持；另一方面對監(jiān)管權(quán)力的運作進行了規(guī)范和約束，形成了對監(jiān)管機構(gòu)嚴格的監(jiān)督制約和問責機制。 三、銀監(jiān)法的調(diào)整對象(一)（一）銀行業(yè)金融機構(gòu) 銀監(jiān)法規(guī)定的金融機構(gòu)，是指在我國境內(nèi)設(shè)立并吸收公眾存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、政策性銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等。這些金融機構(gòu)的顯著特征是能夠吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。（二）非銀行業(yè)金融機構(gòu) 非銀行業(yè)金融機構(gòu)，是指不直接吸收社會存款，也不發(fā)放通用貸款，但是

7、以經(jīng)營資本貨幣為主業(yè)的金融機構(gòu)。銀監(jiān)法規(guī)定，在我國境內(nèi)的金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、財務(wù)公司、汽車信貸公司、信托公司等主體屬非銀行業(yè)金融機構(gòu)，它們的設(shè)立、成立、變更和終止由中國銀監(jiān)會批三、銀監(jiān)法的調(diào)整對象(二)準，它們的日常經(jīng)營活動由銀監(jiān)會行政監(jiān)管。因此，非銀行金融機構(gòu)屬于銀監(jiān)法的調(diào)整對象，它們的成立、變更、終止以及運轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系由銀監(jiān)法調(diào)整，銀監(jiān)法沒有規(guī)定的，由其他相關(guān)的法律調(diào)整。（三）駐外銀行業(yè)機構(gòu) 依照銀監(jiān)法的規(guī)定，在我國境外設(shè)立的銀行業(yè)和非銀行業(yè)金融機構(gòu)在海外設(shè)立的分支機構(gòu)，也屬于銀監(jiān)法的調(diào)整對象，其成立、變更、終止及運轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系適用銀監(jiān)法的規(guī)定。銀監(jiān)

8、法與駐外銀行業(yè)機構(gòu)所在國法律規(guī)定相沖突的，按照屬地優(yōu)先原則，優(yōu)先適用駐外機構(gòu)所在地的法律。四、銀行業(yè)監(jiān)管立法的目的五、銀監(jiān)法的主要內(nèi)容 銀監(jiān)法是第十屆全國人民代表大會制定的一部專門規(guī)范中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的法律地位及其行政監(jiān)督管理職能及相關(guān)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律。作為我國銀行業(yè)的一個主要組成部分的中國銀監(jiān)會主要承接了原來人民銀行對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職能。銀監(jiān)法對銀監(jiān)會如何履行監(jiān)管義務(wù)作出了更具體的規(guī)定，對提高國家職能部門的監(jiān)管效能和監(jiān)管水平提供了法律依據(jù)。 銀監(jiān)法參考巴塞爾有效銀行監(jiān)管核心原則中的主要內(nèi)容，制定了銀行業(yè)監(jiān)管的五、銀監(jiān)法的主要內(nèi)容基本制度和措施，主要有四個方面：第一，銀監(jiān)會以

9、銀監(jiān)法為依據(jù)對銀行業(yè)金融機構(gòu)行使監(jiān)管權(quán)力；第二，銀監(jiān)會依法獨立行使對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力；第三，銀監(jiān)法要求銀監(jiān)會針對銀行業(yè)金融機構(gòu)的不同問題采取靈活的、遞進的糾正措施和處罰措施；第四，銀監(jiān)會行使監(jiān)管權(quán)力必須受到必要的監(jiān)督和問責制約，銀監(jiān)法為此規(guī)定了違反本法應(yīng)承擔的法律責任。第二節(jié)、銀監(jiān)會 本節(jié)主要學習了解以下大方面的問題：一是銀監(jiān)會的法律地位二是銀監(jiān)會的法定職能三是銀監(jiān)會的法定職責一、銀監(jiān)會的法律地位(一) 中國銀監(jiān)會是中國國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的簡稱，就其法律地位而言，是直屬國務(wù)院、專門對我國銀行業(yè)金融機構(gòu)實施監(jiān)督管理的事業(yè)單位。中國銀監(jiān)會于2003年成立之后，即由它專門負責對全國銀

10、行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督管理的工作，其職能和法律地位與原來中國人民銀行對金融機構(gòu)的監(jiān)管職能和地位相當。對銀行業(yè)的監(jiān)督管理本是人民銀行的職權(quán)，但是中國人民銀行是國家的中央銀行，有制定和實施貨幣政策和對商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)指導的基本職能，如果將央行業(yè)務(wù)和監(jiān)管職能統(tǒng)為一體，可能影響央行的工作效率和行政公正。為了有效加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，切實應(yīng)對金融風險， 2003年第十屆全國人民代表大會決一、銀監(jiān)會的法律地位(二)議設(shè)立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，將中國人民銀行對銀行業(yè)的監(jiān)管職能剝離出來，人民銀行只開展央行業(yè)務(wù)，不再行使對金融業(yè)的行政監(jiān)管職能，其監(jiān)管職能由銀監(jiān)會承接。決議同時規(guī)定，中國銀監(jiān)會只有

11、對銀行業(yè)的行政監(jiān)管職能，沒有進行金融業(yè)務(wù)的職能，目的是爭取更好地引導銀行業(yè)規(guī)范經(jīng)營和防范風險。所以從這個意義上說，中國銀監(jiān)會又具有行政職能，它依法對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)實施監(jiān)管。 二、銀監(jiān)會的法定職能 中國銀監(jiān)會依法享有對銀行業(yè)的監(jiān)管職能。中國銀監(jiān)會對商業(yè)銀行、金融信托投資機構(gòu)、信用合作社、外資金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止、行政、財務(wù)、業(yè)務(wù)等方面重要的活動實行調(diào)控和監(jiān)管，以使各金融機構(gòu)在一定的規(guī)則下公平經(jīng)營和安全經(jīng)營。金融監(jiān)督管理以金融行政管理權(quán)為基礎(chǔ)，金融行政管理權(quán)包括規(guī)章和命令的發(fā)布權(quán)、金融機構(gòu)的設(shè)置及其業(yè)務(wù)范圍的審批權(quán)、對被監(jiān)管機構(gòu)的信息獲取權(quán)、稽核檢查權(quán)、行政處罰權(quán)等。銀監(jiān)會代表中央政

12、府行使銀行業(yè)監(jiān)督管理權(quán)力，它的監(jiān)管行為就是國家的監(jiān)管行為。 三、銀監(jiān)會的法定職責(一) 中國銀監(jiān)會的職責，大致可以歸納為以下幾大方面：（1）制定銀行業(yè)規(guī)章；（2）審批銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)；（3）查處銀行業(yè)金融機構(gòu)的違法違規(guī)行為；（4）對銀行業(yè)股東實施監(jiān)管；（5）建立銀行業(yè)金融監(jiān)管預(yù)警機制；（）報告銀行業(yè)金融機構(gòu)的重大金融事項；（7）處置銀行業(yè)金融機構(gòu)的突發(fā)事件；（）建立監(jiān)督管理信息共享機制。三、銀監(jiān)會的法定職責(二)（一）制定銀行業(yè)管理規(guī)章 銀監(jiān)會是代表中央政府對銀行業(yè)進行監(jiān)管的專門機構(gòu)，監(jiān)管性質(zhì)屬于行政行為，而行政行為須依法進行，各種具體的監(jiān)管行為應(yīng)具有相應(yīng)的法律依據(jù)。銀監(jiān)會進行監(jiān)管的基本

13、法律依據(jù)是銀監(jiān)法，但是該法僅是一個粗線條的法律框架，在對銀行業(yè)機構(gòu)的組織行為和經(jīng)營行為進行監(jiān)管時，可能有一些條款的可操作性不強，不能完全滿足解決實際問題的需要。于是像所有的行政機關(guān)一樣，銀監(jiān)會要借助大量的行政法規(guī)和行政規(guī)章共同執(zhí)法。行政法規(guī)由國務(wù)院制定，雖然實用，但是不夠，還要有切合本行業(yè)特點的專門規(guī)定，于是各職能部委辦就制定了大量的行政規(guī)章。銀監(jiān)會也不例外(雖然其法律地位是直屬國務(wù)院的事業(yè)機構(gòu)，但是可代行中央政府對銀行業(yè)的監(jiān)督管理權(quán))。所以，銀監(jiān)會自成立起 ，除了抓緊起草（銀監(jiān)法）三、銀監(jiān)會的法定職責(三)外，還陸續(xù)制定了大量的適應(yīng)監(jiān)管需要的行政規(guī)章，作為行政監(jiān)管的法律依據(jù)。 我國銀行業(yè)監(jiān)督

14、管理的法律體系是由三個層次構(gòu)成：一是全國人民代表大會及其常務(wù)委員會制定、頒布的法律，如商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等；二是由最高國家行政機關(guān)即國務(wù)院依法制定、頒布的行政法規(guī)，如外資金融機構(gòu)管理條例、金融資產(chǎn)管理公司條例、金融機構(gòu)撤銷條例、金融違法行為處罰辦法等；三是由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)法律、行政法規(guī)有關(guān)規(guī)定制定、頒布的規(guī)章和規(guī)則。 銀監(jiān)會制定、發(fā)布規(guī)章、規(guī)則的目的是為了執(zhí)行法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，是法律、行政法規(guī)的細化，但必須與法律、三、銀監(jiān)會的法定職責(四)行政法規(guī)保持一致。因此，銀行業(yè)監(jiān)督管理法第十五條規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)

15、活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。（二）審批銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù) 銀監(jiān)會是我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的主管機關(guān)。銀行業(yè)金融機構(gòu)所經(jīng)營的產(chǎn)品是貨幣或者代表貨幣的法律文件(股票、債券、票據(jù)、標準化合約、存單、提單、保函、信用證等)，其產(chǎn)品和經(jīng)營活動對社會和市場影響重大，所以各國政府一般將銀行業(yè)機構(gòu)作為特種公司對待。特種公司設(shè)立的條件和程序與一般的公司不一樣。公司作為一個經(jīng)濟組織以登記為成立的最終條件，而特種公司在登記之前需要經(jīng)行業(yè)主管部門的批準。一個國家三、銀監(jiān)會的法定職責(五)必有一個金融監(jiān)管機關(guān)，原來我國是由中國人民銀行對金融機構(gòu)進行監(jiān)管，后來因為中國人民銀行是國家的央行，要承擔貨幣發(fā)行和制定貨幣政策等行政

16、性的業(yè)務(wù)職能，不方便行使監(jiān)管職能 ，于是就由銀監(jiān)會對金融機構(gòu)是否能夠成立進行審查，審查的內(nèi)容主要是看金融機構(gòu)是否符合國家金融產(chǎn)業(yè)政策和金融安全條件。銀監(jiān)會與銀行業(yè)主體之間的關(guān)系是管理與被管理、命令與服從的行政關(guān)系；金融機構(gòu)對銀監(jiān)會的監(jiān)管行為有異議的，有權(quán)提起復(fù)議申請，對復(fù)議結(jié)果不服的，有權(quán)提起訴訟，但是在復(fù)議或者訴訟作出改變之前應(yīng)當執(zhí)行監(jiān)管決定。 三、銀監(jiān)會的法定職責(六)（三）查處銀行業(yè)金融機構(gòu)的違法違規(guī)行為 （四）對銀行業(yè)股東實施監(jiān)管 銀行業(yè)機構(gòu)是特種公司。為有效地防范金融風險和規(guī)范運作，相應(yīng)的金融法規(guī)定，金融機構(gòu)的股東須具有特定的資格，該資格由行業(yè)主管部門框定條件。凡是不符合條件的自然人

17、和法人不得擔任銀行業(yè)的股東，銀行業(yè)的股東地位不得私相授受，也不得私下轉(zhuǎn)讓。所以，銀行業(yè)機構(gòu)在成立前的股東資格應(yīng)當獲取銀監(jiān)會的批準；在銀行業(yè)機構(gòu)成立后增減股東的，也須經(jīng)銀監(jiān)會的批準。未經(jīng)銀監(jiān)會批準充任銀行業(yè)股東的，不享有股權(quán)，其股權(quán)爭議不受法律保護。三、銀監(jiān)會的法定職責(七)（五）建立銀行業(yè)金融監(jiān)管預(yù)警機制 銀行業(yè)金融機構(gòu)風險預(yù)警機制，是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和其他渠道獲得的銀行業(yè)金融機構(gòu)的信息以及宏觀經(jīng)濟、微觀經(jīng)濟、金融體系等方面的狀況和發(fā)展趨勢，通過一定的技術(shù)手段，采用時間序列分析、同級組水平比較分析、模型分析和專家判斷等方法對單個銀行業(yè)金融機構(gòu)及全部銀行業(yè)金融機構(gòu)的整

18、體風險狀況進行動態(tài)監(jiān)測和早期預(yù)警。建立風險預(yù)警機制的目的是對單個銀行業(yè)金融機構(gòu)及全部銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體運行狀況進行動態(tài)監(jiān)測和跟蹤，早期預(yù)警其風險的性質(zhì)、特征、嚴重程度和發(fā)展趨勢，以便于銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提前采取監(jiān)督管理措施，防范和化解風險。銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二十七條規(guī)定，三、銀監(jiān)會的法定職責(八)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當建立銀行業(yè)金融機構(gòu)風險預(yù)警機制，根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險狀況，確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。監(jiān)管預(yù)警制度是我國金融監(jiān)管制度的一個新內(nèi)容，也是提高金融監(jiān)管質(zhì)量的一個新舉措。 （六）報告銀行業(yè)金融機構(gòu)的重大金融事項 銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)當建立銀行業(yè)突發(fā)事件

19、的發(fā)現(xiàn)、報告崗位責任制度。各個崗位的責任人員發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風險、嚴重影響社會穩(wěn)定的突發(fā)事件時，應(yīng)當立即向中國銀監(jiān)會負責人報告，后者認為需要向國務(wù)院報告的，應(yīng)當立即報告，并告知中國人民銀行、財政部等有關(guān)部門，提示風險，共同作好應(yīng)付風險的準備。 三、銀監(jiān)會的法定職責(九)（七）處置銀行業(yè)金融機構(gòu)的突發(fā)事件 中國銀監(jiān)會應(yīng)當會同中國人民銀行、財政部等有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機構(gòu)、人員及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件。（八）建立監(jiān)督管理信息共享機制 銀行業(yè)監(jiān)督管理法第六條規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當和中國人民銀行

20、、國務(wù)院其它金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制。 監(jiān)督管理信息共享機制是指參與協(xié)調(diào)機制的有關(guān)各方建立信息共享機制。為確保各方都能充分獲取履行職責所需的數(shù)據(jù)和信息，同時又避免向同一機構(gòu)重復(fù)收取數(shù)據(jù)，增加金三、銀監(jiān)會的法定職責(十)融機構(gòu)的負擔，參與協(xié)調(diào)機制的各方應(yīng)達成協(xié)議，根據(jù)職責分工，明確何種信息由誰收取，同時建立高效的信息交流和共享機制，使各方的數(shù)據(jù)需求都能以低成本的方式實現(xiàn)。 監(jiān)督管理信息共享機制是監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的一項重要內(nèi)容，監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制是指在中央銀行、各金融監(jiān)管機構(gòu)之間建立的協(xié)調(diào)合作機制。參與協(xié)調(diào)機制的有關(guān)各方就維護金融穩(wěn)定、重大監(jiān)管事項和跨行業(yè)監(jiān)管等問題定期進行協(xié)商，交流和溝

21、通有關(guān)信息，目的是在貨幣政策和金融監(jiān)管以及對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管政策之間進行協(xié)調(diào)，為金融機構(gòu)創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，從而維護整個金融體系的穩(wěn)定、效率和競爭力。第三節(jié)、銀行業(yè)監(jiān)管 本節(jié)主要學習了解以下大方面的問題：一是銀行業(yè)監(jiān)督管理目標二是銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則三是銀行業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容四是監(jiān)管手段和監(jiān)管措施一、銀行業(yè)監(jiān)督管理目標(一)(一) 銀行業(yè)監(jiān)督管理目標 銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理的使命及立法目的提出的實施銀行業(yè)監(jiān)督管理的總體方向、要求和應(yīng)達到的目的。 根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三條的規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標有二個

22、：一個是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心；另一個是保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。 一、銀行業(yè)監(jiān)督管理目標(二)（二）對銀行業(yè)監(jiān)督管理目標的理解 1、對“銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行”這一監(jiān)管目標的理解 銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，首先是要求銀行經(jīng)營活動要“依法而行”，遵守市場秩序，符合市場規(guī)范。一句話，要減少違規(guī)違法操作。其次是要求銀行的經(jīng)營活動要堅持穩(wěn)健性原則，建立健全各類規(guī)章制度，加強風險管理，完善內(nèi)部控制，保持充足的資本和健全的財務(wù)狀況。 一、銀行業(yè)監(jiān)督管理目標(三)2、對“維護公眾對銀行業(yè)的信心”這一監(jiān)管目標的理解 維護公眾對銀行業(yè)的信心包括三層含義：一是銀行業(yè)監(jiān)督管

23、理活動要從維護公眾（存款人、金融消費者）的利益出發(fā)，提高監(jiān)管活動的透明度，加強對銀行活動的社會監(jiān)督監(jiān)管要公開透明，陽光作業(yè)，不能暗箱操作。二是監(jiān)管機構(gòu)有責任宣傳金融知識，提高社會公眾對銀行業(yè)務(wù)活動的了解程度和知識水平。三是要大力打擊金融違法行為，嚴厲懲處金融腐敗。二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(一) 依據(jù)銀監(jiān)法的規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員在對金融企業(yè)進行監(jiān)督管理的過程中，若想有效防范監(jiān)管權(quán)力的失范，切實提高金融監(jiān)管的效能，就必須自覺遵循和實踐以下五大法律原則：（一）依法、公開、公正和效率的原則。 這一原則主要是由銀監(jiān)法的第四條和第十二條來規(guī)定和強調(diào)的。銀監(jiān)法的第四條明確規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督

24、管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當遵循依法、公開、公正和效率的原則。”第十二條則進一步強調(diào)了“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當公開監(jiān)督管理程序”。二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(二)1、依法監(jiān)管原則 依法原則是指監(jiān)管職權(quán)的設(shè)定、行使必須依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。銀監(jiān)法第四條規(guī)定：銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當遵循依法、公開、公正和效率的原則。 依法原則是行政法的基本原則，監(jiān)管的法律性質(zhì)是一種行政行為，因此監(jiān)管應(yīng)當遵循依法原則。依法原則的內(nèi)容包括：（1）任何監(jiān)管職權(quán)都必須基于法律的授權(quán)才能存在；（2）任何監(jiān)管職權(quán)的行使都依據(jù)法律、遵守法律；（3）任何監(jiān)管職權(quán)的授予及其運用都必須依據(jù)法律

25、。 銀監(jiān)會在實施監(jiān)督管理過程中，依法原則主要體現(xiàn)在四方面，一是在制定規(guī)章和其他規(guī)范性文件時，應(yīng)當遵守法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不得與其相抵觸。法律、法規(guī)屬于上位法，行二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(三)業(yè)規(guī)章屬于下位法。凡與上位法律、法規(guī)相抵觸的下位行業(yè)規(guī)章一律無效?！凹t頭文件”要經(jīng)得起法律的推敲。二是在市場準入、日常監(jiān)管和市場退出等過程中，實施行政許可、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管、行政處罰等具體行政行為時，必須以法律、行政法規(guī)和規(guī)章為依據(jù)，沒有依據(jù)的，不得實施。三是在進行現(xiàn)場檢查時，應(yīng)遵守現(xiàn)場檢查程序。進行現(xiàn)場檢查，應(yīng)當經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責人批準?，F(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于二人，并應(yīng)當出示合法證

26、件和檢查通知書；檢查人員少于二人或者未出示合法證件和檢查通知書的，銀行業(yè)金融機構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。四是在實施行政處罰時應(yīng)遵守有關(guān)行政處罰的程序。這一程序主要包括：調(diào)查取證告知陳述申辯聽證處罰。程序違法可申請行政復(fù)議或行政訴訟。 二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(四)2、公開監(jiān)管原則 公開原則是行政法的基本原則之一，其基本含義是監(jiān)管行為除依法應(yīng)當保密的以外，應(yīng)當一律公開進行；行政法規(guī)、規(guī)章、監(jiān)管政策以及銀監(jiān)會作出的影響行政相對人權(quán)利、義務(wù)的行為的標準、條件、程序應(yīng)當依法公布。 主要包括四方面的內(nèi)容：一是監(jiān)管立法和政策公開；二是監(jiān)管執(zhí)法行為公開，包括監(jiān)管的標準、條件、程序，涉及相對人重大權(quán)益的行為，如重

27、大行政處罰應(yīng)該采取公開的形式；三是行政復(fù)議的依據(jù)、標準、程序應(yīng)予公開；四是行政信息應(yīng)予公開。 二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(五)3、公正監(jiān)管的原則 公正原則是指銀行業(yè)金融市場的參與者法律地位平等，銀監(jiān)會應(yīng)當平等對待。公正原則包括實體公正和程序公正兩個方面的要求。 實體公正的要求有：依法監(jiān)管、不偏私；平等對待相對人，不歧視；合理考慮相關(guān)因素，不專斷。 程序公正的要求有：處理涉及與自己有利害關(guān)系的事務(wù)或裁決與自己有利害關(guān)系的爭議時，應(yīng)實行回避制度；不在事先未通知和聽取相對人申辯意見的情況下作出對行政相對人不利的監(jiān)管行為。 二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(六)4、效率監(jiān)管的原則 效率原則是指銀監(jiān)會

28、在行使監(jiān)管職權(quán)時，要以盡快的時間、盡可能低的成本，嚴格遵循行政程序和時限，監(jiān)管機構(gòu)精干，對監(jiān)管行為進行成本效益分析，使監(jiān)管立法和行為具有最大可能的合理性，降低成本、為國家、社會和行政相對人帶來益處。 銀監(jiān)法明確規(guī)定了銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)的主導監(jiān)管地位，對銀監(jiān)會的監(jiān)管職責和職能進行了法律授權(quán)，為銀監(jiān)會及其工作人員依法行使金融監(jiān)管權(quán)提供了重要的法律依據(jù)和保障。與此同時，為了有效防止金融監(jiān)管權(quán)力的異化和濫用，著力提升金融監(jiān)管權(quán)力的法治化程度，銀監(jiān)法也對銀監(jiān)會及其監(jiān)管人員的權(quán)力運作進行了必要的規(guī)范和約束。 二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(七) 依據(jù)該項原則，金融監(jiān)管部門在履行監(jiān)管職責時，必須努力做到

29、以下幾點：第一、監(jiān)管要依法進行。具體而言，就是要求金融監(jiān)管部門和工作人員的監(jiān)管權(quán)力要依法取得，其監(jiān)管權(quán)力的行使必須遵循法定的程序，絕不允許任何未經(jīng)法定授權(quán)或者違背法定程序的行為發(fā)生。第二、監(jiān)管要公開操作。為了有效規(guī)避金融監(jiān)管中暗箱操作的弊端，節(jié)約金融監(jiān)管資源和成本，最大限度地提升金融監(jiān)管質(zhì)量，金融監(jiān)管部門必須公開監(jiān)管程序，實施“陽光作業(yè)”，力戒暗箱操作。第三、監(jiān)管要力求公平和公正。金融監(jiān)管要努力營造金融企業(yè)公平競爭的環(huán)境，對金融企業(yè)的查處要一視同仁，做到在法律面前人人平等，不偏愛和庇護任何一方。第四、監(jiān)管要講二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(八)求效率。金融安全是現(xiàn)代社會最重要的公共產(chǎn)品，事關(guān)國

30、家和民生的切身利益。金融監(jiān)管部門和監(jiān)管人員一定要站在維護國家和民生安全的戰(zhàn)略高度，以極度負責的精神和雷厲風行的作風來認真做好金融監(jiān)管工作，千方百計提高金融監(jiān)管的效率。 二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(九)(二)獨立監(jiān)管原則 金融監(jiān)管本質(zhì)上屬于金融行政執(zhí)法。金融行政執(zhí)法能否做到公正、有效，很大程度上取決于金融行政執(zhí)法的獨立程度。無數(shù)事實充分證明，在一個法治不健全的社會，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人的人為干預(yù)，往往會直接損害金融執(zhí)法的公正性和權(quán)威性。為了盡量排除社會各界對銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管人員金融執(zhí)法工作的人為干擾，確保金融監(jiān)管工作的公正性和權(quán)威性，銀監(jiān)法第五條明確規(guī)定了金融監(jiān)管工作的

31、的獨立監(jiān)管原則：“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其從事監(jiān)督管理工作的人員依法履行監(jiān)督管理職責，受法律保護。地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉。”依據(jù)該項原則，銀行業(yè)監(jiān)管部門及其工作人員理應(yīng)排除社會各界形形色色的不當干擾，始終堅持獨立執(zhí)法原則，深入認真地做好金融監(jiān)管工作。 二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(十)(三)合作監(jiān)管原則 強調(diào)金融合作監(jiān)管，是我國新近頒布的銀監(jiān)法的一個突出特點。一方面，銀監(jiān)法對人民銀行法關(guān)于建立健全金融監(jiān)管合作機制的規(guī)定作了呼應(yīng)，特別強調(diào)國內(nèi)金融監(jiān)管的合作原則。如銀監(jiān)法第六條規(guī)定：“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享

32、機制。”第十三條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在處置銀行業(yè)金融機構(gòu)風險、查處有關(guān)金融違法行為等監(jiān)督管理活動中，地方政府、各級有關(guān)部門應(yīng)當予以配合和協(xié)助?！便y監(jiān)法之所以如此重視國內(nèi)金融監(jiān)管的合作，主要是出于我國特殊國情的考慮。由于我國正處在社會轉(zhuǎn)型、體制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時期，政府在金融監(jiān)管中的二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(十一)地位和作用絕對不容低估，社會各界對金融監(jiān)管工作的支持和配合也絕對不可或缺。再加上在今后一段時期內(nèi)，我國仍將實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制，所以要想形成我國金融監(jiān)管的合力，防止出現(xiàn)金融監(jiān)管真空和監(jiān)管混亂，就必須立法規(guī)定并在實踐中極力奉行合作監(jiān)管的原則。另一方面，鑒于經(jīng)濟全球化和金

33、融國際化的大勢，銀監(jiān)法還在第七條規(guī)定了金融監(jiān)管的國際合作原則。依據(jù)該項原則，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以也應(yīng)當和其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機制，實施跨境監(jiān)督管理。因為只有這樣，才能有效阻隔金融風險的迅速漫延與跨境擴散。 二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(十二)(四)監(jiān)管信息保密原則 金融監(jiān)管往往涉及相對人的商業(yè)秘密和有關(guān)自然人的個人隱私。依據(jù)現(xiàn)代法治的原則和我國有關(guān)法律的規(guī)定，商事組織的商業(yè)秘密和自然人的個人隱私均受法律的保護，不得隨意泄露和使用。所以銀監(jiān)法第條明確規(guī)定要求金融監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員必須就監(jiān)管信息保密，并授權(quán)銀監(jiān)會對此做出具體的制度安排。無論銀監(jiān)會關(guān)于監(jiān)管

34、信息保密的制度安排何時出臺，金融監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員都應(yīng)當在金融監(jiān)管實踐中自覺遵守我國銀監(jiān)法和其他法律所規(guī)定的保密原則，充分保護好監(jiān)管信息，以及監(jiān)管相對人的商業(yè)秘密和有關(guān)自然人的個人隱私。 二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(十二)(五)監(jiān)督約束原則 缺乏監(jiān)督的權(quán)力容易產(chǎn)生腐敗。對監(jiān)管者要實行監(jiān)管和監(jiān)督。銀監(jiān)法對監(jiān)管機構(gòu)使用監(jiān)管手段和措施給予了適當授權(quán)，為實施有效銀行監(jiān)管提供了必要的法律支持。但同時銀監(jiān)法也對監(jiān)管權(quán)力的運作進行了四個方面的規(guī)范和約束，形成了對監(jiān)管機構(gòu)嚴格的監(jiān)督制約和問責機制。 首先、銀監(jiān)法強化了監(jiān)管機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督機制，規(guī)定監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當建立監(jiān)督管理責任制度和內(nèi)部監(jiān)督制度，并對監(jiān)管機構(gòu)

35、工作人員提出了一系列要求。第十二條國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當公開監(jiān)督管理程序，建立監(jiān)督管理責任制度和內(nèi)部監(jiān)督制度。 二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則(十三) 其次、對監(jiān)管機構(gòu)行使監(jiān)管權(quán)力、采取監(jiān)管措施規(guī)定了程序要求和監(jiān)督制約措施?？偟囊笫且婪ūO(jiān)管。 第三、規(guī)定國務(wù)院審計、監(jiān)察等機關(guān)，依法對銀行監(jiān)管機構(gòu)實施外部監(jiān)督，同時要求監(jiān)管機構(gòu)公開監(jiān)督管理程序，增強監(jiān)管工作的透明度，接受社會公眾的監(jiān)督。 第四、對監(jiān)管機構(gòu)履行職責和義務(wù)、行使監(jiān)管權(quán)力、采取監(jiān)管措施規(guī)定了相應(yīng)的法律責任。 銀監(jiān)法以法律形式，系統(tǒng)建立了對政府機構(gòu)的監(jiān)督制約和問責機制，也是我國法律體系的一次立法創(chuàng)新 二、銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循的基本原則

36、(十四） 根據(jù)現(xiàn)場檢查的目的、范圍和重點，現(xiàn)場檢查可分為全面現(xiàn)場檢查和專項現(xiàn)場檢查。全面現(xiàn)場檢查涵蓋金融機構(gòu)的各項主要業(yè)務(wù)及風險狀況，對金融機構(gòu)的總體經(jīng)營和風險狀況作出判斷、評價。專項現(xiàn)場檢查則是對金融機構(gòu)的一項或幾項業(yè)務(wù)進行重點檢查，具有較強的針對性和目的性。銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二十四條第一款規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當對銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動及其風險狀況進行現(xiàn)場檢查。為規(guī)范現(xiàn)場檢查行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二十四條第二款規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。 三、銀行業(yè)監(jiān)管方式（一）(一)現(xiàn)場監(jiān)管 什么是現(xiàn)場檢查？現(xiàn)場監(jiān)管又叫現(xiàn)場檢查，是指監(jiān)管人員進入金融機構(gòu)經(jīng)

37、營場所，通過實地查閱各類財務(wù)報表、文件檔案、原始憑證和規(guī)章制度等業(yè)務(wù)資料，核實、檢查、評價金融機構(gòu)報表、報告的真實性和準確性，金融機構(gòu)的總體經(jīng)營狀況，風險管理與內(nèi)部控制的完善性和有效性，資產(chǎn)質(zhì)量狀況和損失準備的充足性，管理層的能力，非現(xiàn)場監(jiān)管和以往現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題及整改情況，以及金融機構(gòu)的合法經(jīng)營情況等。通過現(xiàn)場檢查，有助于全面、深入了解金融機構(gòu)的經(jīng)營和風險狀況，對金融機構(gòu)的合法經(jīng)營和風險狀況作出客觀、全面的判斷和評價。三、銀行業(yè)監(jiān)管方式（二） 第三十四條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，可以采取下列措施進行現(xiàn)場檢查：（一）進入銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查；（二）詢問銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作人員，

38、要求其對有關(guān)檢查事項作出說明；（三）查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機構(gòu)與檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存；（四）檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理評級體系和風險預(yù)警機制，根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的評級情況和風險狀況，確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。三、銀行業(yè)監(jiān)管方式（三） 銀監(jiān)會根據(jù)審慎原則對金融監(jiān)管進行現(xiàn)場監(jiān)管檢查，采取以下措施：進入銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查，詢問銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作人員，要求其對檢查事項作出說明，查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機構(gòu)與檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、

39、隱匿或者損毀的文件、資料予以封存，檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)運用電腦管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。金融機構(gòu)對未能出示合法證件并且不能出示由銀監(jiān)會負責人批準的檢查通知書的檢查者有權(quán)予以拒絕檢查。為了防止濫用職權(quán)，銀監(jiān)法第34條規(guī)定，檢查至少2人，嚴禁單人去金融機構(gòu)檢查。三、銀行業(yè)監(jiān)管方式（四）（二）非現(xiàn)場監(jiān)管 非現(xiàn)場監(jiān)管又稱“非現(xiàn)場監(jiān)測”、“非現(xiàn)場監(jiān)控”，是按照審慎性原則進行銀行監(jiān)管活動的重要方式之一。具體而言，非現(xiàn)場監(jiān)管是指監(jiān)管機構(gòu)通過收集銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理和財務(wù)數(shù)據(jù)，運用一定的技術(shù)方法（如各種模型與比例分析等），研究分析銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營的總體狀況、風險管理狀況、合規(guī)情況等，發(fā)現(xiàn)其風險管理中存在的問題，

40、對其穩(wěn)健性經(jīng)營情況進行評價。通過非現(xiàn)場監(jiān)管，能夠及時和連續(xù)監(jiān)測金融機構(gòu)的經(jīng)營和風險狀況，并能為現(xiàn)場檢查提供依據(jù)和指導，使現(xiàn)場檢查更有針對性，從而有利于合理分配監(jiān)管資源，發(fā)揮現(xiàn)場檢查的最大效力。 三、銀行業(yè)監(jiān)管方式（五） 非現(xiàn)場風險監(jiān)管包括以下幾個主要環(huán)節(jié)：一是采集數(shù)據(jù)；二是對有關(guān)數(shù)據(jù)進行核對、整理；三是生成風險監(jiān)管指標值；四是風險監(jiān)測分析和質(zhì)詢；五是風險初步評價與早期預(yù)警；六是指導現(xiàn)場檢查。 我國銀監(jiān)法第三十三條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責的需要，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定報送資產(chǎn)負債表、利潤表和其他財務(wù)會計、統(tǒng)計報表、經(jīng)營管理資料以及注冊會計師出具的審計報告 非現(xiàn)場監(jiān)管的內(nèi)容：銀行業(yè)監(jiān)

41、督管理法第二十三條規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管。根據(jù)這一規(guī)定，非現(xiàn)場監(jiān)管三、銀行業(yè)監(jiān)管方式（六）包含合規(guī)性監(jiān)管和風險性監(jiān)管二個方面。合規(guī)性監(jiān)管要素包括：信貸規(guī)模、限額及資產(chǎn)負債比例的執(zhí)行情況以及其它合規(guī)性內(nèi)容。風險性監(jiān)管的要素包括：資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動性、盈利狀況、經(jīng)營管理水平等。 為實現(xiàn)對股份制商業(yè)銀行風險狀況的持續(xù)監(jiān)控和動態(tài)分析，中國銀監(jiān)會日前發(fā)布股份制商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管規(guī)程（試行），對股份制商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管的工作目標、范圍、方式、頻率和程序等進行了具體規(guī)定，基本規(guī)范了非現(xiàn)場監(jiān)管工作的整個流程和各個環(huán)節(jié). 規(guī)程以風險監(jiān)管為核心

42、，以監(jiān)管信息為主線，建立了監(jiān)管部門持續(xù)識別、監(jiān)測和評估商業(yè)銀行風險的操作規(guī)三、銀行業(yè)監(jiān)管方式（七）程。規(guī)程還明確了銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)在非現(xiàn)場監(jiān)管工作職能。 據(jù)介紹，非現(xiàn)場監(jiān)管是有效的審慎銀行監(jiān)管體系中一種重要的持續(xù)性監(jiān)管手段，對于進行商業(yè)銀行風險評級、風險預(yù)警以及指導現(xiàn)場檢查都有重要的作用。該規(guī)程作為監(jiān)管機構(gòu)的內(nèi)部工作制度，有利于進一步規(guī)范監(jiān)管行為，促進依法行政，也充分體現(xiàn)了銀監(jiān)會加強自我約束和自我規(guī)范的工作作風。四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（一） （一）約見談話 銀監(jiān)法第三十五條規(guī)定，銀監(jiān)會為了履行職責的需要，當發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)有不正常的情況或有較高風險跡象時，無論這是公司的行為還是董事、高

43、管的行為，都有權(quán)與這些董事、高管進行監(jiān)督管理談話，要求被談話者就其管理的金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和風險管理的重大事項作出說明，通過談話的方式發(fā)現(xiàn)風險、證實風險和防范風險。四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（二）（二）現(xiàn)場檢查 銀監(jiān)會對商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構(gòu)的檢查包括不定期檢查、金融機構(gòu)年檢和專題檢查。檢查的內(nèi)容主要是：機構(gòu)設(shè)立的合法性、執(zhí)行法律和金融政策的情況、經(jīng)營情況等；商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構(gòu)的全部業(yè)務(wù)，包括資本結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負債比例、風險資產(chǎn)、信貸計劃及其執(zhí)行、存貸款業(yè)務(wù)活動、結(jié)算業(yè)務(wù)、利率管理、外匯業(yè)務(wù)等項目的監(jiān)管。為切實了解風險，銀監(jiān)會可以對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風險狀況進行現(xiàn)場檢查，觀察

44、被檢查者的真實業(yè)務(wù)情況，發(fā)現(xiàn)問題可及時采取措施控制和減少風險的發(fā)生。銀監(jiān)會的檢查監(jiān)管對象與中國人民銀行的業(yè)務(wù)檢查監(jiān)管對象有所交叉和重復(fù)，只是監(jiān)管角度不同和著重點不同而已。 四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（三）（三）非現(xiàn)場檢查 非現(xiàn)場監(jiān)管又稱“非現(xiàn)場監(jiān)測”、“非現(xiàn)場監(jiān)控”，是按照審慎性原則進行銀行監(jiān)管活動的重要方式之一。具體而言，非現(xiàn)場監(jiān)管是指監(jiān)管機構(gòu)通過收集銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理和財務(wù)數(shù)據(jù)，運用一定的技術(shù)方法（如各種模型與比例分析等），研究分析銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營的總體狀況、風險管理狀況、合規(guī)情況等，發(fā)現(xiàn)其風險管理中存在的問題，對其穩(wěn)健性經(jīng)營情況進行評價。通過非現(xiàn)場監(jiān)管，能夠及時和連續(xù)監(jiān)測金融機構(gòu)的經(jīng)

45、營和風險狀況，并能為現(xiàn)場檢查提供依據(jù)和指導，使現(xiàn)場檢查更有針對性，從而有利于合理分配監(jiān)管資源，發(fā)揮現(xiàn)場檢查的最大效力。四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（四） 非現(xiàn)場風險監(jiān)管包括以下幾個主要環(huán)節(jié)：一是采集數(shù)據(jù)；二是對有關(guān)數(shù)據(jù)進行核對、整理；三是生成風險監(jiān)管指標值；四是風險監(jiān)測分析和質(zhì)詢；五是風險初步評價與早期預(yù)警；六是指導現(xiàn)場檢查。 我國銀監(jiān)法第三十三條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行職責的需要，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定報送資產(chǎn)負債表、利潤表和其他財務(wù)會計、統(tǒng)計報表、經(jīng)營管理資料以及注冊會計師出具的審計報告。 非現(xiàn)場監(jiān)管的內(nèi)容：銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二十三條規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活

46、動及其風險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管。根據(jù)這一規(guī)定，非現(xiàn)場監(jiān)管 四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（五）包含合規(guī)性監(jiān)管和風險性監(jiān)管二個方面。合規(guī)性監(jiān)管要素包括：信貸規(guī)模、限額及資產(chǎn)負債比例的執(zhí)行情況以及其它合規(guī)性內(nèi)容。風險性監(jiān)管的要素包括：資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動性、盈利狀況、經(jīng)營管理水平等。 為實現(xiàn)對股份制商業(yè)銀行風險狀況的持續(xù)監(jiān)控和動態(tài)分析，中國銀監(jiān)會日前發(fā)布股份制商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管規(guī)程（試行），對股份制商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管的工作目標、范圍、方式、頻率和程序等進行了具體規(guī)定，基本規(guī)范了非現(xiàn)場監(jiān)管工作的整個流程和各個環(huán)節(jié)。 規(guī)程以風險監(jiān)管為核心，以監(jiān)管信息為主線，建立了監(jiān)管部門持續(xù)識別、監(jiān)測和評估商業(yè)銀行風

47、險的操作規(guī)程。四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（六）規(guī)程還明確了銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)在非現(xiàn)場監(jiān)管工作職能。 據(jù)介紹，非現(xiàn)場監(jiān)管是有效的審慎銀行監(jiān)管體系中一種重要的持續(xù)性監(jiān)管手段，對于進行商業(yè)銀行風險評級、風險預(yù)警以及指導現(xiàn)場檢查都有重要的作用。該規(guī)程作為監(jiān)管機構(gòu)的內(nèi)部工作制度，有利于進一步規(guī)范監(jiān)管行為，促進依法行政，也充分體現(xiàn)了銀監(jiān)會加強自我約束和自我規(guī)范的工作作風。四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（七）（四）任職資格審查制 審查董事和高級管理人員的任職資格，自收到申請文件之日起三十日內(nèi)。銀監(jiān)會還有權(quán)取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一

48、定期限直至終身從事銀行業(yè)工作等等。 四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（八）（五）查詢、凍結(jié)賬戶資金 銀監(jiān)會有權(quán)查詢涉嫌金融違法行為人的存款或申請司法機關(guān)凍結(jié)違法資金。第四十一條經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負責人批準，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶；對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責人批準，可以申請司法機關(guān)予以凍結(jié)。四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（九）（六）并表監(jiān)督管理制 銀行業(yè)監(jiān)督管理第二十五條規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理。并表監(jiān)督管理，是指監(jiān)管當局以整個銀行集團為對象，對銀行集團

49、的總體經(jīng)營和所有風險進行監(jiān)管。這里的銀行集團既包括銀行直接的分支機構(gòu)和子公司，也包括集團內(nèi)的非銀行機構(gòu)和金融附屬公司。并表監(jiān)管不同于財務(wù)會計并表。財務(wù)會計并表只是一個定量的會計處理過程，而并表監(jiān)管則既是定性監(jiān)管，也是定量監(jiān)管。 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會總結(jié)的有效并表監(jiān)管包括以下內(nèi)容：1、監(jiān)管當局應(yīng)了解銀行集團的整體結(jié)構(gòu)和主要業(yè)務(wù)；四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（十）2、監(jiān)管當局應(yīng)確保銀行集團總部全面監(jiān)測、有效控制其境內(nèi)外分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)，監(jiān)督整個集團內(nèi)部的風險管理和內(nèi)部控制情況，定期獲取并核實所有境內(nèi)外業(yè)務(wù)的信息；3、監(jiān)管當局有權(quán)全面審查銀行從事的各項銀行和非銀行業(yè)務(wù)，無論是銀行直接從事的業(yè)務(wù)

50、（包括海外機構(gòu)的業(yè)務(wù)），還是通過附屬機構(gòu)間接從事的業(yè)務(wù)；4、監(jiān)管當局的監(jiān)管框架能夠評估一家銀行或銀行集團從事的非銀行業(yè)務(wù)給這家銀行或銀行集團帶來的風險；5、監(jiān)管當局有權(quán)要求銀行集團在并表基礎(chǔ)上達到審慎監(jiān)管標準，包括資本充足率、風險集中等標準，并確定哪些標準適用于單個銀行，哪些適用于并表的銀行，哪些對兩者均適用；6、監(jiān)管當局能四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（十一）夠收集各個銀行集團的并表財務(wù)信息；7、監(jiān)管當局有權(quán)對銀行集團的境外機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查；8、監(jiān)管當局有權(quán)要求銀行集團的母公司和附屬機構(gòu)采取糾正措施，必要時限制或界定銀行集團整體的業(yè)務(wù)范圍和開展這些業(yè)務(wù)的海外場所等等。四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（十二）（

51、七）責令整改及行政措施 銀監(jiān)會及其派出的省級監(jiān)管機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營原則的，應(yīng)當責令其限期改正，逾期未改正的，或者其行為嚴重危及金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，可以根據(jù)具體的情況，采取下列措施：責令該金融機構(gòu)暫停部分業(yè)務(wù)，停止開辦新的業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入，限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，責令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利，責令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利，停止批準該金融機構(gòu)設(shè)立新的分支機構(gòu)等。四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（十三）（八）對信用危機的金融機構(gòu)的接管 銀監(jiān)會發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)可能或者已經(jīng)發(fā)生信用危機付，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益時，應(yīng)當依法對該金融機構(gòu)實行接管。（九）對相關(guān)人員的行政措施 凡是影響或者可能影響到金融機構(gòu)經(jīng)營安全的人員，無論是否高級管理人員，銀監(jiān)會都有權(quán)對其采取必要的行政監(jiān)管措施。四、監(jiān)管手段和監(jiān)管措施（十四）（十）解除行政措施 金融機構(gòu)整改后，應(yīng)當向銀監(jiān)會或者其省級派出機構(gòu)提交報告，由后者驗收。經(jīng)檢查符合有關(guān)審慎經(jīng)營原則的，銀監(jiān)會應(yīng)當自驗收完畢之日起3日內(nèi)解除對其采取的