第2章 社會信用體系2

1、第二章 社會(shhu)信用管理體系(二）信用(xnyng)文化與教育不良信用懲戒體系制度和法制體系監(jiān)管體系信用管理與服務(wù)行業(yè)共六十八頁社會信用(xnyng)體系基本架構(gòu)社會信用(xnyng)體系信用法律制度信用管理與服務(wù)行業(yè)信用文化和教育監(jiān)督與懲戒機制共六十八頁信用管理(gunl)與服務(wù)行業(yè)征 信 業(yè)信用(xnyng)管理服務(wù)業(yè)企業(yè)資信調(diào)查消費者信用調(diào)查資信評級財產(chǎn)征信信用保險保理商賬追收信用管理咨詢信用擔(dān)保共六十八頁第一節(jié) 信用管理行業(yè)(hngy) 轉(zhuǎn)移或控制信用風(fēng)險 為信用活動提供從開始到終結(jié)的社會化、專業(yè)化的管理(gunl)服務(wù)，進一步保障授信方的權(quán)益，提高信用交易的成功率。產(chǎn)生在19

2、世紀中期，二戰(zhàn)后迅速發(fā)展，20世紀90年代服務(wù)綜合化。共六十八頁一、征信(zhn xn)和評級（事前風(fēng)險控制）國內(nèi)外主要(zhyo)征信機構(gòu)國內(nèi)外主要征信機構(gòu)110905.ppt征信和評級的區(qū)別征信機構(gòu)的發(fā)展趨勢征信和評級機構(gòu)的國際化征信存在的問題和對策共六十八頁信用機構(gòu)(jgu)的國際化趨勢國際三大鱷：穆迪、標普和惠譽中誠信國際49%的股權(quán)于去年被穆迪收購聯(lián)合資信與惠譽的合資上海新世紀與標普上海遠東的控股(kn )股東現(xiàn)為外資金融機構(gòu)華夏鄧白氏新華信和益百利大公國際共六十八頁二、信用管理服務(wù)(fw)機構(gòu)（事中風(fēng)險）1、保理（保付代理） 保理服務(wù)是買方與保理商的一種契約關(guān)系，是為賒銷方式設(shè)計的

3、一種綜合性金融服務(wù)。保理商通過立即付款的形式購買應(yīng)收賬款，并為賣方提供買方信用調(diào)查與評估、商業(yè)自信調(diào)查與評估、銷售分戶帳管理、應(yīng)收賬款催收以及信用風(fēng)險控制與壞帳擔(dān)保(dnbo)的綜合性售后服務(wù)。主要應(yīng)用于180天以內(nèi)付款的信用交易，100%買方信用風(fēng)險擔(dān)保。根據(jù)買賣雙方是否為一個國家可分為國內(nèi)保理和國際保理。共六十八頁保理業(yè)務(wù)(yw)的特點性質(zhì)：債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易；通常采用立即付款方式購買企業(yè)的應(yīng)收賬款，使企業(yè)能夠(nnggu)及時獲得所需資金。收費：通常收取發(fā)票金額1%1.5%的傭金；買方資信調(diào)查費、銀行轉(zhuǎn)賬費用。著名機構(gòu)：美國CIT公司、國際保理商聯(lián)合會（FCI)、國際保理協(xié)會（IF)、哈拉爾海

4、外公司。我國中行、交行和東方國際保理中心上世紀90年代初加入FCI辦理保理業(yè)務(wù)，外資銀行也介入保理行業(yè)。共六十八頁2、信用(xnyng)保險在出口貿(mào)易或相關(guān)經(jīng)濟活動中發(fā)生的，它是以在商品賒銷和貨幣借貸中的債務(wù)人信用作為保險標的，以債務(wù)人到期不能履行其契約中的債務(wù)清償義務(wù)為保險事故，由保險人承擔(dān)被保險人（債權(quán)人）因此遭受的經(jīng)濟損失的賠償責(zé)任的一種保險。與財產(chǎn)保險(ci chn bo xin)、人身保險和再保險并稱為四大保險業(yè)務(wù)。 共六十八頁信用(xnyng)保險的特點通常只承擔(dān)80%以上買方無力付款的風(fēng)險；與保理不同，信用保險公司不介入貿(mào)易(moy)過程，只在買方不能到期還款后一定期限內(nèi)向賣方提

5、供賠償；保險公司通常收取1%左右的保險費。著名機構(gòu)：美國進出口銀行、法國COFACE、德國各寧、Hermes、中國的出口信用保險公司。共六十八頁信用(xnyng)保險的種類出口信用保險最常見的信用保險形式；以國際貿(mào)易中來自一國買方的風(fēng)險為保險對象，針對由于進口商的原因（如不付款等）造成(zo chn)的經(jīng)濟損失進行保險； 保險責(zé)任包括商業(yè)風(fēng)險及政治風(fēng)險。 共六十八頁政治(zhngzh)風(fēng)險保險（投資保險）目的：鼓勵本國企業(yè)“走出國門”，刺激本國金融機構(gòu)向“走出國門”的國內(nèi)企業(yè)給予信貸支持；改善國內(nèi)投資環(huán)境，吸引外商投資。 政策性強：是各國政府鼓勵企業(yè)在海外投資建廠的扶持政策之一；承保風(fēng)險：征收

6、風(fēng)險、戰(zhàn)爭(zhnzhng)風(fēng)險、匯兌限制風(fēng)險、政治性違約風(fēng)險。共六十八頁消費信貸(xio fi xn di)保險投保人為消費信貸的借款人，被保險人為貸款(di kun)銀行。借款人繳納一定的保費后，由信用保險公司補償銀行在從事消費信貸業(yè)務(wù)中的損失；保險公司相當(dāng)于貸款的擔(dān)保人。共六十八頁3、信用(xnyng)擔(dān)保分類：政策性機構(gòu)（貸款信用擔(dān)保）純商業(yè)性機構(gòu)（商務(wù)活動履約擔(dān)保）功能：風(fēng)險防范與化解機制大多數(shù)國家有政府參與的中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。河南擔(dān)保公司(n s).doc擔(dān)保公司存在的問題和對策共六十八頁總部(zn b)在北京的主要擔(dān)保機構(gòu)中國投資擔(dān)保有限公司 2000年聯(lián)合了14家擔(dān)保及法律、信

7、息服務(wù)機構(gòu)發(fā)起倡議，締結(jié)了目前已有158家擔(dān)保機構(gòu)加入的“中國擔(dān)保業(yè)聯(lián)盟”北京中科智擔(dān)保有限公司地址：北京市朝陽區(qū)建國路91號金地(jn d)中心B座21層 郵編：100022代接撥867網(wǎng)址: 聯(lián)合創(chuàng)業(yè)集團共六十八頁4、信用(xnyng)管理咨詢 主要為客戶提信用(xnyng)管理診斷和培訓(xùn)、信用(xnyng)管理機制建立、信用(xnyng)政策制訂、組織機構(gòu)整合、信用(xnyng)分析與決策咨詢等顧問服務(wù)。 共六十八頁三、商賬追收（事后(shhu)風(fēng)險管理機構(gòu)） 商賬追收公司受顧客委托從事合法的催賬和賬款追收活動，其手段以威脅欠債方的信用記錄和提起法律(fl)訴訟為主，并根據(jù)收回的款額，提

8、取一定比例的傭金。 國際商賬追收著名機構(gòu)：ABC公司和美國收賬協(xié)會ACA共六十八頁商賬追收服務(wù)(fw)運作流程 開具授權(quán)委托書，提供案情資料(zlio) 簽定追賬服務(wù)協(xié)議開展追賬，主要通過以下途徑：信件、電子郵件、電話/傳真、上訪面談，定期提供進程報告完成追賬關(guān)案 共六十八頁商賬管理委托書（不可撤銷）商賬/客戶(k h)名/日期號/流水號/業(yè)務(wù)員 茲委托*公司向*公司追收關(guān)于*欠款。 債務(wù)人直接將其欠款交付給被委托人，被委托人在追回款項后5個工作日內(nèi)付給委托人。共六十八頁 同時委托人授權(quán)(shuqun)被委托人有權(quán)向政府有關(guān)部門、公安、法院等司法系統(tǒng)提出控告和訴訟；授權(quán)(shuqun)被委托人

9、有權(quán)在互聯(lián)網(wǎng)等媒體發(fā)布有關(guān)欠款信息。 委托人保證其提供的全部資料、信息的真實性、準確性，以及由對其提供材料的問題產(chǎn)生的后果負法律責(zé)任。 委托人（簽字、蓋章）： 委托日期：*年*月*日 共六十八頁立案(l n)登記表內(nèi)容債權(quán)人、債務(wù)人基本信息（名稱、地址、法人代表、電話、傳真、E-mail）債權(quán)債務(wù)人業(yè)務(wù)往來介紹賬款總額(zng )（包括利息）付款時間逾期天數(shù)欠款事由、遲付事由追賬記錄及現(xiàn)狀傭金為追回款總額的 %共六十八頁賬款追收服務(wù)(fw)收費標準北京(bi jn)中貿(mào)遠大商務(wù)咨詢有限公司手續(xù)費6萬元以下1000元；620萬（含20萬元），超過6萬元的部分，每超過5千元加收100元；20萬元以

10、上，3800元。共六十八頁傭金（按實際收回金額收?。嶋H收回金額（人民幣） 傭金比例(bl)10萬元以下 30%10萬50萬 23%50100萬 19%100萬以上 16%共六十八頁央行(yn xn)的征信查詢地址企業(yè)信用相關(guān)業(yè)務(wù)辦理(bnl)地址：北京市西城區(qū)月壇北街26號恒華國際商務(wù)中心A座907A室咨詢電話68559594郵箱：daikuanka個人信用相關(guān)業(yè)務(wù)辦理地址：北京市西城區(qū)月壇北街26號恒華國際商務(wù)中心A座907B室咨詢電話常對外辦公時間：周一至周五，上午8:45到16:30。行車路線：西二環(huán)月壇北橋向西，第三個紅綠燈路口

11、東南角。共六十八頁社會信用體系(tx)之二信用立法一、信用立法的意義 隨著信用經(jīng)濟的發(fā)展和社會信用體系建設(shè)的推進，對于規(guī)范信用交易的法律法規(guī)的需求日益迫切。但是我國的信用體系建設(shè)剛剛啟動，征信市場上從信用信息環(huán)境到建模技術(shù)，從法律法規(guī)建設(shè)到人力資源培育，在很多問題上距離發(fā)達的征信國家和地區(qū)的水平(shupng)相距甚遠。為此，我國急需建立一套信用管理相關(guān)的法律體系，為信用監(jiān)管提供法律依據(jù)，也為信用交易提供保障。共六十八頁二、信用(xnyng)法律制度的基本內(nèi)容信用機構(gòu)的設(shè)置與管理信用行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)政府、中央銀行、商業(yè)銀行(shn y yn xn)以及其他主體在信用體系建設(shè)中的地位、

12、權(quán)利與義務(wù)信用信息的公開與傳播失信行為的法律責(zé)任共六十八頁三、信用(xnyng)立法的宗旨信用法律(fl)的基本價值取向是保護消費者權(quán)益，重點是保護個人隱私權(quán)。信用法律必須在促進信用行業(yè)發(fā)展和消費者利益保護之間尋求平衡。維護市場競爭秩序，促進公平競爭構(gòu)建有效的失信懲戒機制共六十八頁四、我國已有的有關(guān)(yugun)信用的法律法規(guī)企業(yè)財務(wù)通則、企業(yè)會計準則、檔案法仲裁法、合同法、商業(yè)銀行法、統(tǒng)計法、擔(dān)保法、民法通則、公司法、金融違法(wi f)處罰辦法、銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法、貸款通則、金融租賃公司管理辦法、企業(yè)破產(chǎn)法、個人存款實名制規(guī)定、票據(jù)法、民事訴訟法、刑法等。共六十八頁中國(zhn u)大陸征

13、信業(yè)相關(guān)法規(guī)中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法 關(guān)于商業(yè)秘密方面的相關(guān)規(guī)定。涉外社會調(diào)查活動管理暫行辦法 1999年8月15日中國統(tǒng)計局根據(jù)統(tǒng)計法制定。界定了從業(yè)范圍，機構(gòu)資格的認定，對申請(shnqng)從事涉外調(diào)查活動的機構(gòu)的條件作了具體規(guī)定。共六十八頁1、國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見 2、中華人民共和國物權(quán)法3、中華人民共和國中國人民銀行法 4、中華人民共和國政府信息公開條例5、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法6、應(yīng)收賬款質(zhì)押(zh y)登記辦法7、銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）8、中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見共六十八頁1、國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見 2、

14、中華人民共和國物權(quán)法3、中華人民共和國中國人民銀行法 4、中華人民共和國政府信息公開條例5、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法6、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法7、銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行(shxng)）8、中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見 我國近年來的征信(zhn xn)立法概述共六十八頁2002年3月征信管理條例（代擬稿）條例共分為八章70條，包括總則、征信機構(gòu)、對自然人的征信業(yè)務(wù)、對法人及其他組織的征信業(yè)務(wù)、被征信人權(quán)益保護、征信管理、法律責(zé)任和附則(fz)。2013年3月15日征信業(yè)管理條例醞釀十年之后出臺。共六十八頁五、可借鑒(jijin)的外國信用法律法規(guī)美國的信用管理相關(guān)法律最為健全

15、。在歐洲，最注重信用管理相關(guān)法律建立的國家是德國、英國和奧地利。在亞洲，日本、印度和我國的臺灣地區(qū)也逐步開始建立信用監(jiān)管的法律體系。在拉丁美洲，20世紀90年代才紛紛建立信用體系，有些信用法律甚至提高到憲法(xinf)的高度。共六十八頁美國的“公平(gng png)法”系列一、美國信用管理的相關(guān)法律沿革1、19601980年間，美國逐步建立起17部法律，對信用行業(yè)進行(jnxng)規(guī)范和約束2、美國17部信用立法大致可以分為兩類： 一類法律的主旨在于規(guī)范征信機構(gòu)的操作，以保護消費者的各項權(quán)益；主要起草單位：美國的“信用報告協(xié)會（ACB）”和“全國信用管理協(xié)會” (占60%) 一類是旨在指導(dǎo)和規(guī)

16、范金融機構(gòu)，對金融機構(gòu)向市場投放信用和發(fā)放信用工具做出限制，同時維護金融機構(gòu)之間的公平競爭。主要執(zhí)法和法律解釋機構(gòu)：美國聯(lián)邦儲備委員會 (占40%)共六十八頁3、美國信用法律體系的目標首先，穩(wěn)定美國經(jīng)濟(jngj)其次，保護消費者的隱私權(quán)最后，解決一些特殊的社會問題4、現(xiàn)行有效法律美國現(xiàn)行有效的信用法律法規(guī)有17部，其中的信用控制法由于可以被其他法律的內(nèi)容涵蓋，已經(jīng)廢止。隨之補充了聯(lián)邦破產(chǎn)法所以，目前仍然有效的信用管理專業(yè)法律分別是：共六十八頁公平信用報告法及其革新法 Fair Credit Reporting Act公平債務(wù)催收作業(yè)法 Fair Debt Collection Practic

17、e Act 平等信用機會法 Equal Credit Opportunity Act 公平信用結(jié)帳法 Fair Credit Billing Act誠實借貸法 Truth in Lending Act信用卡發(fā)行法 Credit Card Issuance Act公平信用和貸記卡揭露法 Fair Credit and Charge Card Disclosure Act 電子資金轉(zhuǎn)帳法 Electronic Fund Transfer Act儲蓄機構(gòu)違規(guī)和現(xiàn)金控制法 Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act甘圣哲曼

18、儲蓄機構(gòu)法 Garn-St Germain Depository Institution Act銀行平等競爭法 Competitive Equality Banking Act房屋抵押揭露法 Home Mortgage Disclosure Act房屋貸款人保護法 Home Equity Loan Consumer Protection Act金融機構(gòu)改革恢復(fù)強制執(zhí)行法 Financial Institution Reform,Recovery,and Enforcement Act社區(qū)再投資法及其革新法 Community Reinvestment Act信用修復(fù)機構(gòu)法 Credit Rep

19、air Organization Act聯(lián)邦破產(chǎn)法及其革新法 Federal Bankrupt Act共六十八頁國別代表法律歐洲德國分期付款法 （1970）個人數(shù)據(jù)保護法（1970）通用商業(yè)總則（1977）聯(lián)邦信息保護法（1977）英國 消費信貸法 （1970）信息報護法 （1984）歐盟歐盟國家數(shù)據(jù)保護綱領(lǐng)（1995）亞洲日本分期付款銷售法（1961）行政機關(guān)信息部門掌握的個人信息保護法（1988）印度1998年開始研究研究，曾向國會提交白皮書中國臺灣地區(qū)電腦處理個人資料保護法（1995）電腦處理個人資料保護法實施細則（1996）拉丁美洲智利全國個人數(shù)據(jù)保護法（1999）阿根廷個人數(shù)據(jù)保護法

20、（2000）共六十八頁六、我國信用立法(l f)應(yīng)注意的問題1、保護消費者權(quán)益2、維護市場公平競爭（1）消除信用交易中的信息不對稱影響（2）保證平等的信用機會（無歧視）（3）保護金融機構(gòu)的平等和正當(dāng)經(jīng)營3、調(diào)控信用工具(gngj)發(fā)行4、強制開放征信數(shù)據(jù)5、促進信用管理行業(yè)發(fā)展6、指導(dǎo)征信機構(gòu)的工作方式7、堅持法律相容共六十八頁七、我國信用(xnyng)立法的建議（一）加快信用立法步伐 1、修改現(xiàn)有法律 2、制定新法律 借鑒外國經(jīng)驗，根據(jù)中國實際，合理的立法次序征信數(shù)據(jù)采集和保護法、消費信貸法、商業(yè)信用信息報告法、信用控制法、商帳追收操作法、個人(grn)破產(chǎn)法。（二）法定執(zhí)法機構(gòu)，使信用管理

21、法律機構(gòu)規(guī)范化（三）嚴格執(zhí)法，加大執(zhí)法力度（*）共六十八頁社會信用(xnyng)體系之三信用監(jiān)管信用監(jiān)管的主體和功能定位政府行政管理部門(bmn)的監(jiān)管功能中央銀行的監(jiān)管作用信用管理民間機構(gòu)的監(jiān)管模式我國信用監(jiān)管的現(xiàn)狀分析共六十八頁信用監(jiān)管(jingun)的主體監(jiān)管主體政府部門中央銀行行業(yè)協(xié)會國家發(fā)改委商務(wù)部其他共六十八頁一、信用監(jiān)管的主體和功能定位 1、信用監(jiān)管的主體 政府 中央銀行 信用管理民間機構(gòu)(jgu) 2、信用監(jiān)管的功能定位（1）政府：維護市場公平競爭、保護消費者利益、維護國家經(jīng)濟安全、促進信用管理行業(yè)的發(fā)展（2）中央銀行：對商業(yè)銀行和金融機構(gòu)的信貸、信用卡、電子轉(zhuǎn)帳、與信用相關(guān)的

22、其他金融工具或手段等法律的起草、監(jiān)督管理和技術(shù)性解釋有關(guān)的法律。（3）信用管理民間機構(gòu)：聯(lián)系本行業(yè)或本分支機構(gòu)的從業(yè)者，替本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機會和場所，并且替本行業(yè)爭取利益。共六十八頁二、政府行政(xngzhng)管理部門的監(jiān)管功能（一）政府行政管理部門的基本作用 在社會信用體系中，政府的權(quán)力由行政管理部門行使，政府行政管理部門又稱政府對信用管理行業(yè)的監(jiān)管部門，其法定地位和功能由法律法規(guī)明確規(guī)定，包括管轄范圍。（二）政府行政管理部門的基本定位 1、社會信用體系建設(shè)的倡導(dǎo)者 2、社會信用體系建設(shè)的規(guī)劃者 3、社會信用體系建設(shè)工程的啟動者 4、法律法規(guī)的制訂者 5、部分征信數(shù)據(jù)的整合/中轉(zhuǎn)站

23、 6、維護市場(shchng)規(guī)則的執(zhí)法和法律的權(quán)威解釋者 7、對失信個人和企業(yè)進行社會聯(lián)防的組織和協(xié)調(diào)者共六十八頁三、中央銀行(zhn yn yn xn)的監(jiān)管作用在非征信(zhn xn)國家，中央銀行的作用更大，適合作為社會信用體系的初始推動者。另外，中央銀行可以扶持在資本市場上服務(wù)的資信評估機構(gòu)的發(fā)展，以及發(fā)展國際保理、信用保險等服務(wù)，使金融類的信用管理服務(wù)得到平衡的發(fā)展。最后，中央銀行掌握著國家的征信數(shù)據(jù)大部分，一般占到20多，而且多是比較重要的數(shù)據(jù)。共六十八頁四、信用管理民間機構(gòu)的監(jiān)管(jingun)模式 (一)信用管理行業(yè)協(xié)會的作用 促進行業(yè)交流，提供(tgng)信用管理專業(yè)教育，

24、募集資金，成立專項研究基金，支持信用管理研究的發(fā)展（二）國際著名的信用管理民間組織 1、美國國際收賬者協(xié)會（American Collectors Association International） 2、國際信用協(xié)會（International Credit Association） 3、伯爾尼協(xié)會（Berne Union） 4、國際保理商聯(lián)合會（Factors Chain International,FCI） 5、國際保理業(yè)協(xié)會（International Factoring Association） 6、信用專業(yè)國際社（Credit Professional International）

25、 7、婦女信用管理行業(yè)管理人員國際社（Credit Women-International）共六十八頁 （三）美國的信用管理專業(yè)協(xié)會組織全國信用管理協(xié)會（NACM）：規(guī)模最大、歷史最悠久，下設(shè)海外分會（FCIB）全國零售商協(xié)會消費者數(shù)據(jù)業(yè)聯(lián)合會（原名信用報告(bogo)協(xié)會）美國銀行公會美國金融服務(wù)協(xié)會信用研究中心（四）中國的信用管理社團組織 中國市場學(xué)會信用工作委員會 (）共六十八頁五、我國的信用(xnyng)監(jiān)管必要性分析1、維護國家金融體系的安全與穩(wěn)定2、促進征信業(yè)開展公平競爭3、保護信用信息主體的合法權(quán)利現(xiàn)狀分析 監(jiān)管(jingun)機構(gòu)不明確，監(jiān)管(jingun)法律不健全，監(jiān)管(j

26、ingun)手段不合理，監(jiān)管(jingun)力度不有力。監(jiān)管模式選擇探討 政府監(jiān)管為主，行業(yè)自律組織為輔共六十八頁社會信用體系(tx)之四-失信懲戒機制 失信懲戒機制是由所有授信單位共同參與的、以企業(yè)和個人征信(zhn xn)數(shù)據(jù)庫的紀錄為依據(jù)的、以信用記錄和信用信息的公開為手段，來降低市場交易中的信息不對稱程度，從而約束社會各經(jīng)濟主體信用行為的社會機制。共六十八頁一、失信懲戒(chngji)機制的基本原理政府部門掌握的征信數(shù)據(jù)分散在民間的征信數(shù)據(jù)各類征信機構(gòu)征黑信名數(shù)單據(jù)系庫統(tǒng)市場聯(lián)防系統(tǒng)參加：商業(yè)銀行、雇主、供應(yīng)商、公用事業(yè)單位、其他類授信機構(gòu)拒絕交易失信企業(yè)和個人提出申訴和復(fù)核要求共六十

27、八頁二、設(shè)計失信懲戒(chngji)機制的出發(fā)點信用是市場經(jīng)濟的概念，失信懲戒機制的設(shè)計要符合市場經(jīng)濟的規(guī)律；設(shè)計假設(shè)“人之初，性本惡”，人的本性是貪婪的；假設(shè)道德/誠信都是空洞的信仰(xnyng)，只有通過“鞭子”和“現(xiàn)世報應(yīng)”才能將“誠信”強加到人們的頭上。失信懲戒機制對付的大量的失信行為是小額度的，不構(gòu)成刑事犯罪的經(jīng)濟過錯。社會/市場聯(lián)防機制的設(shè)計要考慮成本問題，即以非常低的成本對非刑事責(zé)任類的失信行為進行懲戒。依靠失信懲戒社會聯(lián)防的震懾作用，將失信動機消滅在未然之中。共六十八頁三、失信懲戒機制在效果(xiogu)上的特點1、給予失信者的懲戒是非司法/刑事處罰性質(zhì)的，但也非簡單的道德譴責(zé)

28、。2、主動出擊，打擊經(jīng)濟失信行為。3、在社會上全面滲透，滲透到社會的每個角落。4、通過黑名單和市場聯(lián)防的震懾(zhnsh)作用，阻止失信動機的形成，使失信成本加大。5、使用經(jīng)濟手段懲戒經(jīng)濟性質(zhì)的失信，加倍懲罰。6、打擊力度足夠大，使失信者長時間喪失經(jīng)營大企業(yè)的機會和各種生活的便利；7、懲戒打擊不著眼于使失信者的道德水平提高，但要產(chǎn)生類似的外在效果，實質(zhì)并不相同。8、具備對誠實守信者進行物質(zhì)獎勵的政策傾向性。9、不由政府操作，接受民間投資，商業(yè)化操作，采取市場檢驗和淘汰機制。10、潛移默化地改變社會文化，有利于社會資本形成。共六十八頁四、失信懲戒機制正常(zhngchng)運轉(zhuǎn)的條件1、立法和政

29、府監(jiān)管部門的支持。 建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，例如統(tǒng)一規(guī)范有監(jiān)管功能的政府有關(guān)部門的“企業(yè)黑名單”公示操作；對于征信機構(gòu)的企業(yè)和個人失信記錄的采集、保存和傳播，要有類似公平(gng png)信用報告法進行規(guī)范。政府能啟動和監(jiān)管社會/市場聯(lián)防機制。政府設(shè)立接待窗口，受理被處罰者的申訴，并有能力查證/核實與失信記錄有關(guān)的證據(jù)。 2、建立聯(lián)合征信平臺。 3、構(gòu)筑各行業(yè)有關(guān)信用服務(wù)組織，并聯(lián)網(wǎng)向會員提供信用信息服務(wù)。征信機構(gòu)能夠采集到真實的信用信息，授信機構(gòu)和征信機構(gòu)都能夠長期保存的原始記錄和證據(jù)。4、管理和經(jīng)營個人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫5、對大眾進行宣傳教育，發(fā)揮出失信懲戒機制的震懾作用。共六十八頁五、懲罰

30、機制(jzh)對不良信用的成本（一）剝奪失信者在一定時期內(nèi)市場準入的機會。一定期限內(nèi)（5-7年）不允許以自己的名字注冊成立企業(yè)，不能成為另一企業(yè)的法人、股東、總經(jīng)理和副總經(jīng)理，甚至沒有企業(yè)雇用他們。（二）剝奪失信者在一定時期內(nèi)的信用消費便利。沒有銀行接收其開立的賬戶、接收其信用卡和消費信貸的申請。（三）剝奪失信者在一定時期內(nèi)的生活(shnghu)便利。如電話、水、電、煤氣等家居生活(shnghu)方面失去便利。共六十八頁六、失信(sh xn)懲戒機制的作用 不良信用的懲罰機制是社會信用社體系中的重要環(huán)節(jié)，是信用市場的激勵約束機制，能夠有效制約和降低不良信用的形成(xngchng)、生長和擴散，

31、保護和激勵良好信用的發(fā)展，維持著社會信用體系的正常運轉(zhuǎn)。監(jiān)督與打擊市場上的各類經(jīng)濟失信行為，大量地處罰額度相對較小因而不便使用公檢法手段處理的經(jīng)濟類違約失信案件，令具有不良信用記錄的企業(yè)和個人在社會經(jīng)濟生活中處于不利和不便的地位，從而使企業(yè)及個人不敢輕易涉險違規(guī)。 共六十八頁社會信用體系(tx)之五-信用文化和教育 信用文化，從廣義上講，是指在一定的社會經(jīng)濟發(fā)展歷史階段中，社會對信用在信用理念、信用思維方式、信用價值取向、信用行為、信用制度等方面的概括(giku)和總稱；從狹義上講，信用文化主要是指人們對信用在信用理念、信用價值取向、信用的道德評判等方面所具有的純主觀上的觀念、意識、態(tài)度、追求和人們的普遍見解。共六十八頁一、中西誠信(chn xn)觀的異同點相同點：中西文化的社會誠信基本含義相近，對誠信都給予了足夠重視。差異點：中國人的誠信基本上是人格信任，而西方人的誠信則是一種契約信任。 中國人的誠信在本質(zhì)上是以道德(dod)為支撐，西方人的誠信則以法律為基礎(chǔ)。前者是倫理意義，缺少制度保障，后者是法理意義的，有完備的制度保障。共六十八頁歷史原因(yunyn)傳統(tǒng)文化：誠信故事宗教信仰我泱泱大國，以誠信為本 尾生抱柱(wi shng bo zh)、曾子殺豬、一諾千金、喬家大院共