商業(yè)銀行貸款業(yè)務管理課件

1、第五章：商業(yè)銀行貸款業(yè)務管理第一節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務概述第二節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務管理第三節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務定價第四節(jié)：商業(yè)銀行貸款風險管理第一節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務概述一、貸款種類：1、按期限分：活期、短期、中期與長期2、按貸款的保障程度：信用貸款、抵押、質(zhì)押、擔保貸款3、按償還方式：一次性、分期償還4、按貸款對象：工商業(yè)、農(nóng)業(yè)、個人消費5、按貸款規(guī)模：批發(fā)貸款、零售貸款6、按風險承擔主體不同：零售貸款、委托貸款、特定貸款二、貸款程序1、貸款申請：借款人名稱、資本、經(jīng)營范圍、貸款種類、期限、金額、用途等2、貸款調(diào)查：信貸員了解貸款人的狀況。3、信用評估：寫出信用評估報告提交貸款委員會。4、貸款

2、審查：償還能力、信貸政策5、貸款談判：信貸合約的標準化。6、貸款檢查：貸款過程中進行檢查。7、貸款收回：到期后進行貸款的催收。法人貸款程序三、商業(yè)銀行的貸款政策1、國家貨幣與財政政策2、銀行的資本充足性與負債結(jié)構(gòu)3、宏觀經(jīng)濟的運行狀況4、行業(yè)的景氣度5、商業(yè)銀行的風險意識與風險控制能力6、地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展狀況 中國工商銀行2005年貸款分類表（1）中國工商銀行2005年貸款分類表（2）中國工商銀行2005年貸款分類表（3）中國工商銀行2005年貸款分類表（4）中國建設銀行2005年貸款分類（1）中國建設銀行2005年貸款表（2）第二節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務管理一、個人消費貸款1、產(chǎn)生與發(fā)展：最早產(chǎn)生

3、于20世紀初期，1910年成立的美國的摩利斯計劃銀行是最早提供消費貸款的銀行。在美國，狹義的消費信貸占銀行貸款比重的15%，加上個人提供的住房抵押貸款，比重上升到50%.我國的消費貸款起步于20世紀八十年代，并在1998年之后，個人住房抵押貸款提到了迅速的發(fā)展。到今天，消費貸款呈現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭。2、個人消費貸款的種類：（1）按期限分：短期、中期、長期（2）按信用工具：分期付款貸款、按揭貸款、信用卡貸款、支票信貸和反抵押貸款（3）按貸款用途：個人住房抵押貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、旅游消費貸款（2年）其中：國家助學貸款，國家給學生提供了貼息。3、個人消費貸款的特點：

4、廣泛性目的性層次性：生活需求、享受需求、發(fā)展需求利率粘性：利率的彈性較小周期性：對經(jīng)濟發(fā)展的周期較為敏感貸款方式多樣化中國工商銀行2005年個人貸款一覽中國建設銀行2005年個人消費貸款二、住房抵押貸款1、主要種類：（1）標準的固定利率住房抵押貸款（2）可調(diào)整利率 的住房抵押貸款（3）分級支付的住房抵押貸款：利率逐漸增加（4）買下住房抵押貸款：賣房人貼息（5）較短期限的住房抵押貸款：雙周還款（6）可轉(zhuǎn)換住房抵押貸款：固定轉(zhuǎn)為浮動（7）反向年金式住房抵押貸款：貸款人提供資金，到期后收回住房。2、住房抵押貸款的證券化一級市場：發(fā)放貸款二級市場：住房抵押貸款的買賣與交易住房抵押貸款證券化：是指將銀行

5、的不流動的資產(chǎn)，以證券的形式包裝出售的過程。具體涉及到商業(yè)銀行、投資銀行、擔保人與保險人、信用評估機構(gòu)、受托人和投資人等。第三節(jié)：商業(yè)銀行貸款業(yè)務定價一、貸款定價的影響因素1、資金成本2、貸款風險程度3、貸款費用4、銀行貸款的目標收益 5、顧客的信用以及與銀行的關(guān)系二、貸款價格的構(gòu)成1、貸款利率2、承諾與補償3、隱含的價格三、貸款定價方法1、成本加成法2、價格領(lǐng)導模型定價法貸款利率=基準或優(yōu)惠利率+違約風險金+長期風險金3、貸款定價與信貸配給第四節(jié)：商業(yè)銀行貸款的風險管理一、貸款風險的成因與種類1、信用風險2、市場風險3、操作風險二、識別與分類1、兩呆一逾：呆滯、呆賬、逾期2、五級貸款分類：正

6、常、關(guān)注、次級、可疑、損失三、貸款五級分類 貸款五級分類法在美國與香港實行，歐洲銀行不強制實行，我國從1998年在廣東試點，1999年在全國展開。分級只是一種方法，沒有固定的標準。1、正常：借款人能履行合同，沒有理由懷疑。2、關(guān)注：有能力還本付息，但存在對償還不利的因素。3、次級：償還能力出現(xiàn)問題，無法正常足額還款，存在一定程度的損失。4、可疑：償還能力有問題，即使執(zhí)行擔保，也有較大的損失。5、損失：在運用所有的手段以后，也只能收回一小部分。建設銀行貸款分類操作工商銀行貸款分類操作中國工商銀行2005年貸款按風險分類中國建設銀行2005年貸款風險分類中國建設銀行2005年不良資產(chǎn)表（按產(chǎn)品）三

7、、信用分析1、“5C”原則：character 品德capacity能力 capital 資本conditions狀況 collateral抵押信用分析的一般方法1、償債能力2、還款意愿3、抵押品抵押品的三性：易售性、穩(wěn)定性、易測性2、財務分析：財務比率分析、現(xiàn)金流量分析、擔保抵押品分析3、非財務分析：經(jīng)營環(huán)境、宏觀政策、管理因素、社會環(huán)境、法律制度、競爭程度等四、問題貸款的處理1、貸款重新談判2、清算：擔保品的清算、破產(chǎn)程序五、貸款損失處理1、呆賬準備金2、呆賬準備金的提取水平 3、呆賬沖銷 2005年中國工商銀行貸款準備金六、我國商業(yè)銀行不良貸款的處理我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)是一個歷史的問題，曾經(jīng)是銀行改革的難點，有很強的時代背景。1、成立專門的資產(chǎn)管理公司（AMC）1999年，我國專門針對四大國有銀行，成立