個人商務(wù)貸款管理辦法發(fā)文稿

1、中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）總則為了滿足廣大個體工商戶、微型及小型企業(yè)主經(jīng)營性的貸款需求，規(guī)范中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理，根據(jù)中華人民共和國擔保法、貸款通則、銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。本辦法所稱的個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指郵政儲蓄銀行向單一借款人發(fā)放的用于本人合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的有擔保貸款。本辦法所稱的借款人是指中國郵政儲蓄銀行申請借款的自然人，貸款行則指經(jīng)中國郵政儲蓄銀行總行批準具體經(jīng)辦個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的郵政儲蓄銀行分支機構(gòu)，包括經(jīng)辦業(yè)務(wù)的一級支行和各級分行的直屬支行（營業(yè)部）。個人

2、商務(wù)貸款采取循環(huán)授信形式，即根據(jù)借款人的資信狀況及擔保物的評估價值，在授信期內(nèi)向借款人提供可循環(huán)使用的授信額度，即在授信期內(nèi)，借款人可按照合同約定，循環(huán)支用借款。個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔保方式目前僅限于個人房產(chǎn)抵押，個人房產(chǎn)包括住房和商用房兩類。個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實行“額度控制、靈活使用、有效擔保、按期償還”的原則。各級郵政儲蓄銀行分支機構(gòu)辦理個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴格遵循國家有關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。本辦法適用于所有開辦個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的郵政儲蓄銀行各級分支機構(gòu)。貸款機構(gòu)與人員設(shè)置個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是無抵押小額貸款的升級產(chǎn)品，目標客戶主要為城市的微小企

3、業(yè)主或小企業(yè)主，由各級分行支行信貸業(yè)務(wù)部門負責具體業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理。在業(yè)務(wù)推廣過程中，為平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防控之間關(guān)系，確保營銷效率與貸款審批的相對獨立性，個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)處理流程分為前后臺兩個業(yè)務(wù)部分，其中前臺部門業(yè)務(wù)的營銷與受理，后臺部門負責貸款的集中審查審批，在機構(gòu)上實現(xiàn)業(yè)務(wù)的審貸分離等。 （一）“前臺”業(yè)務(wù)是指在經(jīng)辦貸款過程中與借款人發(fā)生直接業(yè)務(wù)聯(lián)系的相關(guān)工作，主要包括貸款的營銷宣傳、受理申請、貸款調(diào)查、條件落實、貸款支用操作和貸款日常管理等。（二）“后臺”業(yè)務(wù)是指在經(jīng)辦貸款過程中與借款人不發(fā)生直接聯(lián)系的貸款相關(guān)的工作，主要包括貸款審查與審批、貸后監(jiān)測及管理、檔案管理。同時，在業(yè)務(wù)規(guī)模

4、較小的情況下承擔風險貸款的處置職責等, 待資產(chǎn)規(guī)模較大，且風險貸款數(shù)量達到一定規(guī)模時，可設(shè)置單獨的部門。貸款業(yè)務(wù)流程前后臺分離的總體原則：營銷與審批相分離，是指貸款行組織市場營銷，受理借款人申請，并進行貸款調(diào)查，審批機構(gòu)集中獨立審批貸款，從而實現(xiàn)營銷與審批在空間上的分離。審批與貸后管理相分離，審批人員專職負責貸款的審批工作；貸后管理人員專職負責貸后管理工作，集中監(jiān)督檢查、風險監(jiān)控、檔案管理和不良資產(chǎn)處置。營銷、信貸與會計賬務(wù)相分離，是指營銷人員、信貸人員與會計核算人員嚴格分離，營銷和信貸人員不得從事貸款發(fā)放會計操作，不得接觸現(xiàn)金賬務(wù)，不得代為保管借款人個人還款賬戶，不得代收代取借款人還款。上述

5、的分離，并不意味著設(shè)立獨立的部門，而是指各項工作職責之間的分離和制約，業(yè)務(wù)規(guī)模不大的情況下，通過設(shè)置不同的崗位即可。貸款前、后臺的機構(gòu)設(shè)置：前臺業(yè)務(wù)由具體經(jīng)辦貸款業(yè)務(wù)支行的信貸部門（含各級分行直屬支行、直屬營業(yè)部或一級支行，下同）負責。貸款行應(yīng)配備信貸業(yè)務(wù)主管崗、客戶經(jīng)理崗、合作崗、信貸員崗、記賬崗等崗位。貸款行應(yīng)貫徹落實總行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)制度和管理要求，具體負責個人商務(wù)貸款的市場營銷、申請受理、貸款調(diào)查、貸款條件落實以及貸款發(fā)放和業(yè)務(wù)日常管理工作。對于已成立小額貸款營業(yè)部的一級支行，可將前臺業(yè)務(wù)中貸款申請受理、貸前調(diào)查和日常貸后管理職責由原有小額貸款營業(yè)部承擔，實現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)與個人商務(wù)貸

6、款業(yè)務(wù)在機構(gòu)與人員上的有效結(jié)合。后臺業(yè)務(wù)由個人信貸審批中心（簡稱審批中心，下同）負責。審批中心是各二級分行（或直轄市、計劃單列市為一級分行,下同）所屬信貸業(yè)務(wù)部門的內(nèi)設(shè)機構(gòu)，專門的個人貸款審批和貸后工作，應(yīng)配備綜合崗、審查崗、審批崗、貸后管理崗等崗位。 在業(yè)務(wù)開辦初期，業(yè)務(wù)規(guī)模不大的情況下，可暫不設(shè)立審批中心，只設(shè)審查、審批和貸后管理崗等專職崗位，待業(yè)務(wù)發(fā)展成熟后，再成立審批中心。后臺業(yè)務(wù)對前臺業(yè)務(wù)形成監(jiān)督制約機制。前臺對貸款資料的完整性、真實性負責，后臺在對前臺提供的貸款資料完整性、真實性審核基礎(chǔ)上，對貸款資料的合規(guī)性負責。后臺業(yè)務(wù)與前臺業(yè)務(wù)在空間上分離，后臺審查崗、審批崗對前臺的客戶經(jīng)理和

7、信貸員進行監(jiān)督制約；后臺的貸后管理崗對貸款發(fā)放過程進行監(jiān)督，對前臺的貸款日常管理進行檢查；同時嚴禁后臺人員參與貸款營銷、受理，嚴禁貸款審批人強令授意貸款。貸款行和審批管理中心要根據(jù)客戶數(shù)量、貸款總量及資產(chǎn)質(zhì)量狀況配備充足的專職人員。貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查和貸后管理一般崗位人員應(yīng)熟悉信貸相關(guān)政策、制度和規(guī)定；貸款審查、審批和貸后管理重要崗位人員需經(jīng)培訓合格后上崗，應(yīng)有一定信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗，社會閱歷豐富，熟悉掌握信貸相關(guān)政策、制度和規(guī)定。貸款前、后臺業(yè)務(wù)崗位職責：前臺業(yè)務(wù)崗位職責1、受理審查崗。負責受理貸款的咨詢與申請，對客戶的申請資格和提交材料進行初步審查，并負責借款申請人及經(jīng)營企業(yè)的人行征信查詢，對

8、提交資料的完整性和合規(guī)性負責。2、信貸員崗。負責對申請客戶的資信狀況和擔保物進行調(diào)查，對申請資料的真實性、還款能力和還款意愿的可靠性以及擔保物的合規(guī)性負責；同時負責貸款發(fā)放后對借款人信息變動情況和貸款的使用及還本付息情況進行日常監(jiān)督檢查，對正常類和關(guān)注類貸款進行管理。3、合作崗。負責對審批通過的貸款落實貸款發(fā)放條件，辦理擔保物的抵押登記、公證或保險等手續(xù)，對貸款發(fā)放條件落實的真實性、有效性負責。4、信貸業(yè)務(wù)主管。負責對經(jīng)辦支行日常信貸業(yè)務(wù)的管理，包括組織業(yè)務(wù)營銷、分配貸款調(diào)查任務(wù)、日常貸后監(jiān)督等職責；負責組織其他人員對權(quán)限內(nèi)貸款的審批工作；對本支行所有經(jīng)辦業(yè)務(wù)負有管理責任；根據(jù)授權(quán)，與借款人簽

9、訂貸款相關(guān)合同或協(xié)議。上述崗位當中，貸款行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)立專職的合作崗，在業(yè)務(wù)規(guī)模較小時，可由原一級支行小額貸款的貸后管理崗兼任；其他崗位，則與小額貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)崗位一致，具體規(guī)定參見中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）。后臺業(yè)務(wù)崗位職責1、綜合崗。負責貸款行上報申請資料的接收、登記、分派、返還，負責審批會議記錄工作，負責填報相關(guān)報表，并定期提供綜合分析報告。2、審查崗。負責對貸款行報送的貸款申請資料的完整性、合規(guī)性和真實性進行審查。負責依據(jù)相關(guān)法規(guī)和信貸政策以及規(guī)章制度，對申報資料和調(diào)查報告從貸前調(diào)查、資產(chǎn)評估、貸款擔保和資料要件的合法、合規(guī)性角度進行審查。3、審批崗/審批主任

10、崗。負責貸款行報送貸款業(yè)務(wù)資料的全面審定，并在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款業(yè)務(wù)進行審批；審批主管崗還需負責協(xié)調(diào)審批中心內(nèi)部的日常管理工作。 4、檔案管理崗。負責個人貸款業(yè)務(wù)檔案資料的歸集整理，并按檔案規(guī)定予以處理，負責貸款檔案資料的完整性和有效性。5、貸后管理崗。逐筆審核新發(fā)放貸款的合法、合規(guī)性及擔保的合法有效性；通過小額信貸管理系統(tǒng)，對貸款行日常貸款管理落實情況實施日常性非現(xiàn)場檢查，督導其按照業(yè)務(wù)規(guī)定進行貸后管理，督導信貸員進行貸款催收。對不良資產(chǎn)催收和處置情況進行監(jiān)督；對貸款行的貸后管理進行現(xiàn)場檢查；全面監(jiān)控和分析貸款行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和品種、結(jié)構(gòu)變化情況，重點監(jiān)控高風險貸款賬戶和高風險區(qū)域、行業(yè)貸款變動

11、情況，并及時向業(yè)務(wù)部門負責人和相關(guān)部門反映。對不良貸款，負責組織集中訴訟、清收、轉(zhuǎn)化，及時處置不良貸款。后臺業(yè)務(wù)至少需要專職人員三人，審查崗、審批崗和貸后管理崗不得相互兼任；綜合崗、檔案管理崗和貸后管理崗可由同一人兼任，具體規(guī)定參見中國郵政儲蓄銀行個人信貸審批中心管理辦法。貸款對象及用途個人商務(wù)貸款的申請人應(yīng)符合以下基本條件：年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，在貸款行所在行政區(qū)域（地市級行政區(qū)域內(nèi)，直轄市為全市區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。在貸款行所在行政區(qū)域內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實體（個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)和有限責任公

12、司，下同）；經(jīng)營實體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上；具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)（包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，組織機構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)的還需取得特殊行業(yè)經(jīng)營許可憑證等）。具有良好的信用記錄和還款意愿。借款人及其配偶、所經(jīng)營企業(yè)在我行、人民銀行的個人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)和其他商業(yè)銀行的信用記錄符合我行客戶準入標準。具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。能提供我行認可的合法、有效、可靠的擔保。無賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會記錄。在我行開立個人結(jié)算賬戶。貸款僅限于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的正常資金需求，不得以任何形式流入證券市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)，以

13、及用于其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目。授信額度與期限 貸款行應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營收入狀況、實際資金需求、資產(chǎn)負債情況以及提供的擔保物價值情況決定單一借款人的最高授信額度。以個人房產(chǎn)抵押的授信額度應(yīng)滿足以下條件：（一）授信額度原則上不得超過抵押房產(chǎn)評估價值的60%或總行授權(quán)的最高適用抵押率；（二）授信額度原則上不得超過借款人（家庭及企業(yè)，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%或年有效凈收入的2.5倍（取兩者的低者）。額度授信期限循環(huán)授信額度分為循環(huán)使用期和額度存續(xù)期。額度循環(huán)使用期是指該期間借款人可以循環(huán)支用貸款的期限，初步設(shè)定為5年。額度存續(xù)期是指額度生效之日起至額度下單筆貸款最后到期日止的最長期

14、限，初步設(shè)定為10年，單筆貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度循環(huán)使用期。循環(huán)授信額度的使用與調(diào)整：授信額度可以循環(huán)使用，額度有效期內(nèi)借款人申請借款筆數(shù)不受限制，但借款本金總余額不得超過最高授信額度。授信額度每年年檢一次，根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、擔保狀況，及貸款風險控制等因素的變化情況對授信額度進行調(diào)整，除增加新的擔保物之外授信額度不得調(diào)高。額度的凍結(jié)與終止。借款人未能正常歸還貸款本息、或出現(xiàn)擔保物被查封、凍結(jié)等影響債權(quán)擔保的情況，應(yīng)立即凍結(jié)借款人額度，停止向借款人發(fā)放新貸款。當借款人惡意違約、擔保物出現(xiàn)損毀或價值明顯下降時，應(yīng)當提前收回已發(fā)放的貸款，終止其授信額度。單一借款人（家庭，

15、下同）只能在我行申請一種循環(huán)授信額度，在額度有效期內(nèi)或有未清償貸款的情況下，不能申請新的循環(huán)授信額度。單一借款人可同時在我行申請個人商務(wù)貸款和小額貸款業(yè)務(wù)，貸款行須根據(jù)借款人的盈利能力和擔保物價值等確定單一借款人所有貸種的最高授信額度。對于已開辦小額貸款的地區(qū)，貸款行應(yīng)根據(jù)當前小額貸款的最高單筆貸款金額，合理確定個人商務(wù)貸款的貸款金額下限，以免對現(xiàn)有已開辦小額貸款業(yè)務(wù)造成沖擊。貸款金額、期限、利率和還款方式貸款金額。額度下擬發(fā)放的單筆貸款金額不得超過最高授信額度，且貸款發(fā)放后所有貸款剩余本金之和不得超過最高授信額度。貸款的期限。貸款期限以月為單位，額度下單筆貸款最長期限為5年，貸款期限可以超過

16、額度循環(huán)使用期，但不得超過額度存續(xù)期的到期日。借款人可根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營狀況，資金周轉(zhuǎn)特點，在最長期限范圍內(nèi)，自主選擇單筆貸款限期。貸款的利率。貸款利率實際風險定價原則，總行將根據(jù)資金成本、經(jīng)營成本和貸款風險等因素，確定合理的利率浮動范圍。貸款利率確定方式為在同人民銀行同期同檔次基準利率基礎(chǔ)上進行一定比例的浮動。各一級分行信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)自身實際經(jīng)營情況和當?shù)馗偁幊潭龋诳傂兄贫ǖ馁J款產(chǎn)品利率浮動范圍內(nèi)確定各自的利率浮動區(qū)間，原則上各地制定的貸款利率不得低于總行規(guī)定的利率下限。利率調(diào)整。在額度有效期內(nèi)，額度下新申請支用貸款的利率隨人民銀行基準利率調(diào)整而調(diào)整。對已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含）的貸

17、款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變；期限超過一年的貸款，則采用浮動利率，隨人民銀行的基準利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為每年的1月1日。 還款方式。個人商務(wù)貸款采用以下三種還款方式：（一）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限6個月（含）以內(nèi)的貸款。（二）等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息。（三）階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過6個月。除6個月以內(nèi)的貸款可選擇到期一次還本付息外，超過6個月的貸款，需要根據(jù)資金周轉(zhuǎn)狀況，采用等額本息或階段性等額本息還款法。借款人可根據(jù)自身周轉(zhuǎn)資

18、金狀況，選擇提前償還部分或全部貸款本息，原則上每次提前還本額不低于1萬元，提前還款暫不收取任何費用。貸款擔保個人商務(wù)貸款目前僅接受個人房產(chǎn)作為抵押，暫不接受其他形式的抵質(zhì)押或組合擔保方式。抵押房產(chǎn)條件： （一）用于抵押的個人房產(chǎn)必須為借款人及配偶，或夫妻雙方的直系親屬所擁有，且已取得完全處置權(quán)利（采用銀行貸款購買的，須已結(jié)清貸款）。（二）個人房產(chǎn)分為住房和商用房，其中個人住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪或住宅配套底商等。（三）用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力。（四）禁止以大型商場的分割

19、銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。 （五）禁止接受未成人或年齡超過60周歲的房產(chǎn)所有人的房產(chǎn)用于抵押。房產(chǎn)抵押率：（一）以個人商品住房抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價值的60%。（二）以經(jīng)濟適用房、房改房用于抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價值的50%。（三）以商用房或別墅等高檔住房抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價值的50%。（四）總行有特別授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準。房產(chǎn)評估：（一）房產(chǎn)價值必須由總行認可的評估機構(gòu)評估，并以出具的估價報告作為房產(chǎn)抵押價值確認的主要參考依據(jù)，審批人員可根據(jù)當?shù)胤慨a(chǎn)市場行情，在評估價值

20、基礎(chǔ)上進行一定的調(diào)整，但調(diào)整后的抵押價值不得高于外部評估機構(gòu)給出的評估價值。（二）對于最近一次交易不超過兩年的或經(jīng)我行認可評估機構(gòu)在一年內(nèi)評估過的房產(chǎn)，若價格總體保持穩(wěn)定或上升趨勢，則可以采用交易價格或原有評估價值確定為房產(chǎn)抵押價值。（三）房產(chǎn)評估中介機構(gòu)的認可與準入標準參照中國郵政儲蓄銀行個人信貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)管理辦法執(zhí)行，貸款行原則應(yīng)至少指定兩家以上的評估機構(gòu)作為個人貸款業(yè)務(wù)的評估合作機構(gòu)。（四）房產(chǎn)評估中介機構(gòu)應(yīng)直接向客戶收取評估費用，并出具合法收據(jù)等文件，評估費用一律按件收取，不得按評估價值的比例收取，且不得高于當?shù)厥袌銎骄鶅r格；對于沒有通過貸款審批的客戶，評估中介機構(gòu)不得向客戶收取評估

21、費用。房產(chǎn)抵押登記：（一）貸款行應(yīng)根據(jù)當?shù)氐姆抗懿块T規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)前期，到房產(chǎn)抵押登記部門辦理機構(gòu)備案手續(xù)。（二）貸款行應(yīng)按當?shù)胤抗懿块T規(guī)定，提交相應(yīng)的資料辦理房產(chǎn)抵押登記。對于抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證與土地使用權(quán)證分別發(fā)證的地區(qū)，只需要辦理房產(chǎn)的抵押登記，不需要再辦理土地使用權(quán)抵押登記。（三）貸款行必須指定專門的合作崗負責辦理房產(chǎn)抵押登記工作。抵押價值為房產(chǎn)評估價格或協(xié)議價格的全部價值，抵押期限額度存續(xù)期到期后2年，即抵押權(quán)存續(xù)期為12年。抵押登記完成后，必須由貸款行合作崗從抵押登記機構(gòu)領(lǐng)取他項權(quán)證，不得由他人代領(lǐng)。（四）原則上貸款行必須在取得抵押房產(chǎn)的他項權(quán)證后，授信額度才能正式生效。對于部分地

22、區(qū)的抵押登記時間過長，貸款行確定當?shù)胤抗懿块T在收到抵押登記即視為可辦理抵押登記，且抵押申請不可撤消的情況下，可在取得抵押登記申請回執(zhí)后，額度預先生效，待抵押登記過完成后，再領(lǐng)取抵押房產(chǎn)的他項權(quán)證。房產(chǎn)解抵押。在授信額度下所有貸款本息均已經(jīng)結(jié)清的情況下，借款人方能申請終止授信額度。應(yīng)由貸款行合作崗約同借款人，持貸款行出具的相關(guān)材料向房屋管理部門申請解抵押手續(xù)。貸款業(yè)務(wù)流程貸款營銷。個人商務(wù)貸款主要是針對城市中高端客戶發(fā)放的經(jīng)營性貸款，貸款行所在二級分行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)充分結(jié)合當?shù)厣鐣?、?jīng)濟特征，統(tǒng)一制定符合當?shù)厥袌銮闆r的營銷策略與方案。在業(yè)務(wù)營銷過程中，要充分利用郵政公司內(nèi)部、郵政儲蓄系統(tǒng)以及其他

23、外部機構(gòu)已積累客戶信息數(shù)據(jù)庫等資源。 貸款申請受理。為提高申請受理效率、降低經(jīng)營成本，貸款行應(yīng)拓寬業(yè)務(wù)受理渠道，除了柜臺現(xiàn)場受理外，還應(yīng)積極采用電話、信函和電子郵件等受理方式。 在受理過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)指導借款申請人填寫額度申請表，并提交以下申請資料：借款人及配偶有效身份證件原件。本地戶口本或居住證明材料 。經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，若屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證。經(jīng)營實體為有限責任公司或合伙企業(yè)的，還需提供組織機構(gòu)代碼證、公司章程（或合伙經(jīng)營協(xié)議、出資協(xié)議之一，能證明其股東或合伙人身份），企業(yè)最近年度或季度的財務(wù)報表（若有，非必須）。能反映借款人經(jīng)營資金往來的最近6個月以上的

24、銀行結(jié)算賬戶（企業(yè)或個人的）交易明細。能反映企業(yè)經(jīng)營狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經(jīng)營合同和進銷貨單據(jù)等（若有，非必須）。抵押人及配偶身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證（土地使用權(quán)證，若有）原件、涉及共有人的，還需要提供共有權(quán)證和共有人身份證原件。在我行開立的個人結(jié)算賬戶。受理初審。受理審查人員應(yīng)根據(jù)借款人提供的申請資料，對借款人的基本申請條件進行審查，并在人行征信系統(tǒng)中查詢借款人及配偶的個人信用記錄信息。受理初審應(yīng)關(guān)注借款人申請主體資格的合規(guī)性、申請資料的真實性以及信用記錄是否符合我行客戶準入標準等。受理人員對借款申請資料的真實性負責。貸款調(diào)查。經(jīng)受理人員初審符合條件的貸款申請，信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)指派兩名信

25、貸員對客戶及經(jīng)營企業(yè)進行實地調(diào)查，同時指定其中一人為該客戶的主調(diào)查人（管戶信貸員），另一人為輔助調(diào)查人。調(diào)查方式包括面談、實地調(diào)查和核實相關(guān)信息系統(tǒng)。調(diào)查過程中應(yīng)重點關(guān)注借款申請人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況、主要家庭或經(jīng)營企業(yè)的資產(chǎn)與負債，擔保物的所有權(quán)、價值以及變現(xiàn)能力等情況。信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查搜集的各類信息，編制借款人及家庭情況調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)對借款人的基本情況，企業(yè)經(jīng)營的財務(wù)狀況、信用狀況和擔保物等進行重點闡述；對于無法提供可信財務(wù)報表的企業(yè)，則由信貸員根據(jù)實際情況進行編制。信貸員在在報告中應(yīng)是否授信，授信額度、期限、當前執(zhí)行利率和適合的還款方式等給出明

26、確的調(diào)查建議。信貸員應(yīng)對調(diào)查情況的真實性、完整性和準確性負責。調(diào)查復核。經(jīng)調(diào)查滿足相應(yīng)條件的貸款申請，信貸員應(yīng)當將收集的申請資料及調(diào)查報告提交貸款行信貸主管進行復核。信貸主管應(yīng)申請的合規(guī)性、資料完整和調(diào)查的準確性進行復核。信貸主管對申請資料和調(diào)查建議的合規(guī)性負責。經(jīng)復核符合條件的，由信貸主管指定專門人員將申請資料上報上級分行審批中心進行審查審批。貸款審查。分行審批中心綜合崗在收到貸款經(jīng)辦支行上報的資料后，對于申請資料完整的，應(yīng)提交相關(guān)的審查人員進行審查。審查人員應(yīng)對借款申請人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準確性進行審查，并通過電話向借款申請人核實貸款的真實性。審查人員在完成相應(yīng)的

27、審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信額度、期限以及需要落實的擔保條件等給出審查意見。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、調(diào)查的真實性和授信建議的準確性負審查責任。貸款審批。對于經(jīng)審查符合條件的業(yè)務(wù)申請，應(yīng)提交專職審批崗進行審批。審批人員應(yīng)在各自權(quán)限內(nèi)進行獨立審批，個人商務(wù)貸款采用單人審批方式。審批結(jié)果要對是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內(nèi)容形成明確審批意見，并將審批結(jié)果及時反饋給貸款申報支行。合同簽訂。對于審批通過貸款，貸款行應(yīng)及時通知借款人審批結(jié)果，借款人應(yīng)在接到通知后15日內(nèi)，與貸款行簽額度借款合同和相應(yīng)的擔保合同。擔保條件落實。貸款行應(yīng)與借款人、抵押人簽訂借款合同和

28、擔保合同后，并由指定合作崗到當?shù)胤抗懿块T辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項權(quán)證后，授信額度方可生效。借款支用。在循環(huán)額度有效期內(nèi)，借款人持與我貸款行簽訂的額度借款合同和有效證件，向貸款行提出借款支用申請。對于符合條件的支用申請，經(jīng)借款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過后，與借款人簽訂相應(yīng)的借據(jù)。記賬崗憑手工借據(jù)的約定將借款發(fā)放至合同約定的借款人在我行開立的結(jié)算賬戶。 貸款歸還。借款人應(yīng)根據(jù)借款支用單和借據(jù)約定的金額、期限和還款方式，每期將應(yīng)當償還的本息存入還款賬戶中，由系統(tǒng)自動扣收。信貸員應(yīng)在初次還款日和貸款結(jié)清日前3天，電話或短信告知借款人本次應(yīng)當歸還的貸款本息金額，提醒其及時還還款。若借款人要求提前償

29、還部分或全部貸款本息時，須向貸款行提出提前還款申請，經(jīng)信貸主管復核后，由記賬崗完成提前還款操作。貸后管理貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)加強貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，信貸員應(yīng)定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營狀況情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實時進行風險分類管理。同時，還應(yīng)加強對抵押物的管理，確保第二還款來源的足值性和有效性。具體要求如下：對于初次申請支用貸款的客戶，要求信貸員在貸款發(fā)放后30日內(nèi)，對客戶進行首次檢查，主要關(guān)注資金使用情況和資信狀況變化，根據(jù)實地了解情況，形成貸后檢查報告。對正常歸還貸款的客戶，信貸員可視情況不定期對借款人進行貸后檢查，原則上每個季度要對借

30、款人進行一次電話檢查，每年進行一次實地檢查，每次檢查過程中形成貸后檢查報告。對于發(fā)生逾期后，一周內(nèi)不能正常歸還貸款的客戶，信貸員應(yīng)當及時對客戶家庭或經(jīng)營場所進行實地檢查，了解逾期原因，并督促客戶及時還款。 貸后檢查過程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實際檢查情況，形成貸后檢查報告，并在報告中是否調(diào)查額度或采取其他措施給出明確意見，提交貸款行信貸主管復核。額度管理。在額度合同有效期內(nèi)，若借款人的資信狀況明顯惡化、抵押物出現(xiàn)損毀或價值下降等情況時，需要對借款人的授信額度進行調(diào)整；若發(fā)生惡意拖欠、逃避債務(wù)以及其他不良信用記錄等行為時，則需對借款人的額度進行凍結(jié)或終止。額度的調(diào)整可結(jié)合貸后檢查或額度年檢時進行，由管戶

31、信貸員提出調(diào)整建議，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管審核同意后，可在信貸系統(tǒng)內(nèi)完成調(diào)整操作，并將調(diào)整結(jié)果告知借款人。額度年檢及抵押物評估。貸款行應(yīng)根據(jù)借款人的資信狀況或抵押物價值變化等情況，每年對本行已授信額度進行一次年檢，年檢過程中須對借款人的還款能力及抵押物價值進行重新評估，并形成年檢報告。年檢報告中需對額度是否進行調(diào)整以及調(diào)整的方式提出明確建議，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復核后生效。 合同變更或解除。借款合同當事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)當以書面形式提前一個月通知其他當事人，未達成書面協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財產(chǎn)合

32、法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)，或其財產(chǎn)代管人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)，繼續(xù)履行借款合同。 違約情形。在貸后檢查過程中，發(fā)現(xiàn)以下情形的，視為借款人違約：借款人發(fā)生下列任一情況的，均構(gòu)成違約：1、借款人不按本合同約定按時償還借款本息或其他應(yīng)付款項。2、借款人隱匿、轉(zhuǎn)移個人財產(chǎn)，或有其他缺乏償債誠意的行為。3、借款人未按合同約定用途使用貸款。4、借款人向銀行提供虛假的或不完整的信息或資料。5、借款人拒絕或不配合銀行對其收入或信用情況進行檢查。6、借款人死亡，被宣告失蹤，借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護人拒絕履行借款合同。7、借款人或其經(jīng)營的企業(yè)卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力。抵押期間內(nèi)，抵押人發(fā)生下列情況之一，借款人未提供符合銀行要求的新的擔保的，借款人構(gòu)成違約：1、抵押人不妥善保管抵押物或拒絕銀行對抵押物是否完好進行檢查。2、銀行要求抵押人對抵押物辦理財產(chǎn)保險，而抵押人未按銀行要求辦理抵押物財產(chǎn)保險。3、抵押物價值減少，抵押人未在10日內(nèi)向銀行提供與減少