著名理財師手把手教你理財文件

1、399/399聞名理財師手把手教你學(xué)理財 前言本書分為“更新你的理財觀念”、“利用新的金融理財工具”、“理財方案量身定做”、“個人理財風(fēng)險防范”、“家庭創(chuàng)業(yè)奔小康”五個篇章，相信此書會使你的理財觀念得到更新，理財技能不斷提高，從而踏上家財穩(wěn)步增值的無憂之旅。前言有一個故事，講固執(zhí)人、馬大哈、懶惰者和靈巧鬼四個人結(jié)伴出游，結(jié)果在沙漠中迷了路，這時他們身上帶的水差不多喝光，正當(dāng)四人面臨死亡威脅的時候，上帝給了他們四個杯子，并為他們祈來了一場雨。但這四個杯子中有一個是沒有底兒的，有兩個盛了半杯臟水，只有一個杯子是拿來就能用的。 固執(zhí)人得到的是那個拿來就能用的好杯子，但他當(dāng)時差不多無望之極，固執(zhí)地認(rèn)為

2、即使喝了水，他們也走不出沙漠，因此下雨的時候，他干脆把杯子口朝下，拒絕接水。馬大哈得到的是沒有底兒的壞杯子，由于他做事太馬虎，全然就沒有發(fā)覺自己杯子的缺陷。結(jié)果，下雨的時候杯子成了漏斗，最終一滴水也沒有接到。懶惰者拿到的是一個盛有臟水的杯子，但他懶得將臟水倒掉，下雨時接著用它接水，盡管專門快接滿了，可他把這杯被污染的水喝下后卻得了急癥，不久便不治而亡。靈巧鬼得到的也是一個盛有臟水的杯子，他首先將臟水倒掉，重新接了一杯潔凈的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。 那個故事不但蘊(yùn)涵著“性格和智慧決定生存”的哲理，同時也與當(dāng)前人們的投資理財觀念和方式有著驚人的相似之處。 有媒體稱中國差不多進(jìn)入個人理

3、財時代，拒絕貧窮、做個有鈔票人成為居民理財?shù)淖畲笞非?。然而受傳統(tǒng)觀念的阻礙，許多人就和故事中的“固執(zhí)人”一樣，認(rèn)準(zhǔn)了銀行儲蓄一條路，拒絕同意各種新的理財方式，致使自己的理財收益難以抵御物價上漲，造成了家財?shù)馁H值。有的人就和故事中的“馬大哈”一樣，只明白不停地賺鈔票，卻忽視了對財寶的科學(xué)打理，最終因不當(dāng)炒股、民間借貸等投資失誤導(dǎo)致了家財?shù)目s水甚至血本無歸，成了前面掙后面跑的“漏斗式”理財。有的則和故事中的“懶惰者”一樣，盡管注重新收入的打理，但對原有的不良理財方式卻懶得重新調(diào)整，或者存有僥幸心理，潛在風(fēng)險沒有得到排除，結(jié)果因原有不當(dāng)理財阻礙了整體的理財收益。然而，也有許多投資者和故事中的“靈巧鬼

4、”一樣，他們注重把家庭中有風(fēng)險、收益低的投資項目進(jìn)行整理，也確實是先把臟水倒掉，然后把杯子口朝上，積極同意新的理財方式，從而取得了較好的理財效果。 “杯子哲理”告訴我們，理財中的固執(zhí)、馬虎和懶惰行為只能使你越來越貧窮。積極借鑒“靈巧鬼”式的理財方式，轉(zhuǎn)變理財觀念，調(diào)整和優(yōu)化家庭的投資結(jié)構(gòu)，讓新奇雨水不斷注入你的杯子，如此，你才能離有鈔票人越來越近。 本書作者是一位資深私人理財規(guī)劃師，“全國首屆家庭理財方案大賽”冠軍（搜狐網(wǎng)、北京娛樂信報、中國工商銀行等聯(lián)合舉辦），“雅典奧運(yùn)冠軍理財專家團(tuán)”成員（負(fù)責(zé)王義夫、劉春紅個案設(shè)計），在搜狐財經(jīng)、和訊網(wǎng)等全國知名媒體開設(shè)理財專欄，具有豐富的理財實踐經(jīng)驗，

5、先后為500多位網(wǎng)絡(luò)和平面媒體讀者設(shè)計理財個案，使他們的家財實現(xiàn)了穩(wěn)妥增值。 本書分為“更新你的理財觀念”、“利用新的金融理財工具”、“理財方案量身定做”、“個人理財風(fēng)險防范”、“家庭創(chuàng)業(yè)奔小康”五個篇章，相信此書會使你的理財觀念得到更新，理財技能不斷提高，從而踏上家財穩(wěn)步增值的無憂之旅。 第一部分 更新你的理財觀念你認(rèn)為鈔票是萬惡之源嗎？假如回答不是則表明你有科學(xué)理財、讓鈔票生鈔票的愿望。第一部分 更新你的理財觀念1理財：三歲不早，六十不老你認(rèn)為鈔票是萬惡之源嗎？假如回答不是則表明你有科學(xué)理財、讓鈔票生鈔票的愿望。那么接著問，你是從什么時候開始進(jìn)行理財規(guī)劃的？許多人會講，因此是在有收入以后了

6、，沒鈔票如何理財？也有人會講，我現(xiàn)在退休了，一輩子差不多上稀里糊涂地掙鈔票、花鈔票，現(xiàn)在再談理財豈不是為時已晚？國內(nèi)外理財專家的研究和一些理財實例表明：理財觀念是一生一世的事，從三歲頑童，到耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不應(yīng)離開理財。 小A和小C差不多上大四學(xué)生，二人家庭經(jīng)濟(jì)條件相當(dāng)，每月的家庭供給差不多上400元。小A的父母從事商業(yè)工作，他們從小就注重培養(yǎng)小孩的理財能力。小孩上幼兒園大班的時候，就“放權(quán)”把買零食、學(xué)習(xí)用品的開支交給小孩自己打理，加上父母耳濡目染的阻礙，小A的理財能力大大高于一般小孩。上大學(xué)以后，小A每月將400元進(jìn)行規(guī)劃，購物貨比三家，花鈔票精打細(xì)算，每月難道

7、慢慢有了結(jié)余。后來他見學(xué)校鼓舞勤工儉學(xué)，便用結(jié)余的鈔票從圖書市場批發(fā)一些學(xué)生喜愛的暢銷書，在學(xué)校內(nèi)擺攤出售，從小養(yǎng)成的理財能力和經(jīng)濟(jì)頭腦，使他專門快成為了學(xué)校有名的小書商，此后的大學(xué)生活他不但沒有再花父母的鈔票，而且還攢了一筆不大不小的積蓄。學(xué)生小C的父母是公務(wù)員，他們對小孩過于溺愛，從小學(xué)到升入大學(xué)，小孩的各種開銷差不多上父母一手包辦，小C從小差不多沒有和鈔票打過交道。上大學(xué)以后，這種“全包”的教子方式的缺點逐漸露出端倪，小C的理財能力專門差，將400元花得稀里糊涂，經(jīng)常寅吃卯糧，有時還要靠借債度日。 從這兩個學(xué)生的例子能夠看出，從小注重小孩的理財教育能夠阻礙小孩的一生。人對鈔票產(chǎn)生概念性的

8、認(rèn)識大約是在兩三歲左右，小孩明白這些花花綠綠的紙片能換取糖果和玩具，這時應(yīng)當(dāng)讓小孩區(qū)分各種面額的鈔票，并灌輸一些鈔票的概念；六七歲的時候，小孩能夠替大人打醬油了，這時不妨將買醬油剩下的零鈔票送給小孩作為“收入基金”，引導(dǎo)其正確地進(jìn)行支配，同時要讓小孩明白父母賺鈔票的辛苦，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好適應(yīng)?？傊瑢π『⒌睦碡斀逃皆缭胶?，家長注重引導(dǎo)，刻意培養(yǎng)，如此，小孩成人后將受益終生。 退休之后，人的收入一般可不能再增加，而是依靠積蓄和養(yǎng)老保險維持生活。這時，能否將積蓄和養(yǎng)老保險金進(jìn)行科學(xué)打理會直接阻礙晚年的生活質(zhì)量。有的老年人覺得理財“高深莫測”，有的人認(rèn)為投資“充滿風(fēng)險”，只好把鈔票存成活期或定期

9、儲蓄，而有些精明的老人則不甘于這種“被動”理財，積極涉足一些既穩(wěn)妥收益又高的國債、基金、收藏等新投資渠道，比如選擇一家好的開放式基金，年收益可能達(dá)到20%以上，是任何儲蓄無法比擬的不注重晚年理財者只能坐吃山空，生活質(zhì)量難以保證；而積極主動規(guī)劃“夕陽理財”則會不斷制造新的價值，使晚年生活邁向富足歡樂的健康之路。 請記住這句話：理財，三歲不早，六十不老。 第一部分 更新你的理財觀念2四則運(yùn)算籌劃理財人生人生路上，真正意義的理財應(yīng)當(dāng)講是從有了個人收入開始。這時，多數(shù)人會沉醉在積存財寶的喜悅中，盡管手中的現(xiàn)金數(shù)額可能專門小，但依舊要興沖沖地將它逐月存入銀行。假如用四則運(yùn)算來比喻，那個時期運(yùn)用的是加法：

10、一月份的工資是被加數(shù)，二月份的是加數(shù)，相加后產(chǎn)生一個“和”；第三個月，“和”又成了被加數(shù)，新的工資結(jié)余成了加數(shù)，以此類推。通過日積月累，那個“和”會不斷增大，達(dá)到一定數(shù)額后，你可能到了結(jié)婚的年齡，關(guān)于不能依靠父母的人來講，這筆因“加”而來的積蓄會派上大用場；家庭經(jīng)濟(jì)條件好的，這筆鈔票則會成為婚后小家庭的第一筆財產(chǎn)積存。 成家之后的理財不再是一個人的事，而是兩個人、兩雙手在共同堆積家庭財寶的“金字塔”。這時，兩人正年富力強(qiáng)，收入會穩(wěn)步增長，不知不覺間存折上差不多過了五位數(shù)甚至六位數(shù)。同時，隨著人生閱歷的增長，理財觀念也會發(fā)生專門大的變化，收益最大化成為家庭理財?shù)牡谝荒繕?biāo)。因此許多人逐漸對收益高的

11、投資方式感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益，炒股、企業(yè)集資、民間借貸等讓人趨之若鶩，結(jié)果有人炒股賠鈔票，有人集資被騙通過這些投資失敗的教訓(xùn)，許多人平復(fù)了許多。這時減法派上了用場，一些風(fēng)險大的投資方式被逐個減少，炒股、集資等都成為“減數(shù)”，最后的結(jié)果可能是只留了開放式基金、國債或銀行儲蓄。 不知不覺步入了中年門檻，這時差不多是三口之家，你的理財智慧也達(dá)到了最高境地，并積存了專門多“實戰(zhàn)”經(jīng)驗。雖講經(jīng)歷減法之后，你的投資渠道不是專門多，但這差不多上依照個人實際而“濃縮的精華”，同時你會“一條道走到黑”。炒匯、買基金有了經(jīng)驗，你確信會傾其所有而“不白費(fèi)一分鈔票的資源”；認(rèn)準(zhǔn)了比較穩(wěn)妥的儲蓄、國債，你會“翻

12、著跟頭往銀行存鈔票”，這實際上是運(yùn)用了乘法，這條適合你的投資渠道會呈現(xiàn)裂變式的進(jìn)展在經(jīng)歷加、減兩種運(yùn)算之后，乘法將你帶入了人生理財最輝煌的時期。 到了老年之后，盡管能按月領(lǐng)取養(yǎng)老保險，但獎金、提成、各種補(bǔ)貼差不多與你無緣，你的實際收入可能只有壯年時的三分之二。對這些養(yǎng)老、保命鈔票你會特不慎重，不容有半點風(fēng)險，因此一些投機(jī)性質(zhì)的理財方式逐漸淡出，這時除法便進(jìn)入了你的生活。因為多數(shù)老年人會選擇銀行儲蓄作為理財?shù)闹髑?，因此理財收益頂多能達(dá)到炒股、炒匯時的三分之一；盡管你的積存不算少，但一場大病就可能使你的資產(chǎn)被除去一半。假如講，退休前是財寶的積存期，退休后確實是財寶的消費(fèi)期，也能夠講是被除期。由此

13、也讓我們明白一個道理：加、減、乘法是人生理財?shù)年P(guān)鍵時期，這時運(yùn)算的結(jié)果直接關(guān)系到晚年幸福，運(yùn)算的數(shù)額大了，即使被除去一半你可能還專門有實力，但假如本來積存就少，除不了幾次就會兩手空空了。 第一部分 更新你的理財觀念3家庭理財八大新觀念l 鈔票裝進(jìn)口袋不如裝進(jìn)腦袋 小張和小劉既是同事又是當(dāng)年的大學(xué)同窗。小張腦瓜精明，工作期間做了兼職，同時理財有術(shù)，積蓄頗豐。而小劉大概有點“敗家”，對好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全花在了買書和參加各種培訓(xùn)上，同時還舉債數(shù)萬讀MBA。后來，他拿到MBA證書跳槽去了一家外企擔(dān)任高管，工資立馬翻跟頭，比原來高出十多倍。而小張則直后悔“把鈔票放錯了地點”?？磥恚R

14、確實是財寶，此言不謬年輕時把鈔票裝進(jìn)口袋不如裝進(jìn)腦袋。 l 勤儉持家不如能掙會花 過去我們常講“吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮”，但在現(xiàn)在社會不斷進(jìn)步，生活水平日益提高，勤儉持家、用勁攢鈔票的老觀念差不多落伍了。“能掙會花”日漸成為大都市最流行的理財新觀念。發(fā)揮個人特長經(jīng)商或謀取兼職，廣開財源；掙鈔票后科學(xué)打理，積極用于消費(fèi)，從而盡情享受掙鈔票和消費(fèi)帶來的人生樂趣。 l 盲目貸款不如量力而行 前幾年，“花改日的鈔票圓今天的夢”而貸款消費(fèi)曾一度流行，可受還款壓力阻礙，許多貸款家庭常常捉襟見肘，有的因債務(wù)所累還引發(fā)家庭矛盾，因此現(xiàn)在提早還貸款的人有增無減，著實把銀行愁得夠嗆。這也表明現(xiàn)代人對貸款消

15、費(fèi)越來越理智，特不是還款能力弱、心理承受能力差的人更是差不多量力而行，盡量不貸款或選擇所能承受的小額貸款。 l 手中“捂股”不如經(jīng)常“曬股” 買上股票就束之高閣，股民們稱之為“捂股”，這種方式曾經(jīng)讓許多人發(fā)了大財。但現(xiàn)在，股票市場瞬息萬變，上市公司業(yè)績良莠不齊，買上股票就睡大覺的話，難免會碰上銀廣夏、世紀(jì)中天如此一不留神就連續(xù)跌停的“地雷”。因此，現(xiàn)在股民們買上股票后，會關(guān)注其業(yè)績和經(jīng)營狀況，遇到業(yè)績下滑、交易異常等情況會及時做出止損、換股等處理。 l 給子女?dāng)€鈔票不如在早教上花鈔票 假如子女的學(xué)習(xí)成績一般，想上好一點的中學(xué)要交擇校費(fèi)；高考成績不理想，“高價生”和上“民辦大學(xué)”的開支更大。因此

16、，許多精明的家長從中悟出了竅門，改變只考慮為子女教育攢鈔票的老方法，而是注重了請家教、參加培訓(xùn)班、學(xué)特長等早教投入，小孩成績好了，往近了講會節(jié)約擇校開支，遠(yuǎn)了講會更有利于子女今后的就業(yè)，甚至?xí)璧K小孩一生的命運(yùn)。 l 一人講了算不如夫妻制 按常理講，夫妻雙方由于理財觀念和掌握的理財知識不同，會精打細(xì)算、擅長理財?shù)囊环綉?yīng)作為家庭的“內(nèi)當(dāng)家”。但對現(xiàn)代人來講，夫妻收入有高有低，雙方屬于個人自主性的開支越來越大，因此AA制理財方式日漸被一些追求時尚的家庭所同意，這種理財方式能最大限度地發(fā)揮個人特長，分散家庭投資風(fēng)險。同時，財務(wù)獨(dú)立自主也有助于減少矛盾，促進(jìn)家庭和睦。 l 借給人大鈔票不如送給人小鈔票

17、 不人開口借鈔票會令多數(shù)家庭頭疼，不借得罪人，借吧又怕“肉包子打狗有去無回”。因此許多精明人士關(guān)于還鈔票把握不大、又怕阻礙關(guān)系的借款人，采取了一個折中的方法：你不是講要借鈔票買房、看病、小孩上學(xué)嗎？我實在沒有這么多鈔票，要不嫌，這二百塊鈔票確實是我的一點心意?？催@招兒多陰險，舍卒保車，還要讓對方領(lǐng)情。 l 有病及時治不如提早買健康 盡管人們的收入在不斷增加，但還趕不上看病住院的花費(fèi)漲得快。當(dāng)前人們健康觀念逐步轉(zhuǎn)變，全民健身越來越熱，家庭用于外出旅游、購買健身器械、合理膳食、同意健康培訓(xùn)等投入呈上升之勢。因為大伙兒明白：這些前期的健康投入增強(qiáng)了體質(zhì)，減少了生病住院的機(jī)會，實際上也是一種科學(xué)理財。

18、 第一部分 更新你的理財觀念4家庭理財應(yīng)忌“三多三少”l 活期存款多定期存款少 現(xiàn)在，存款利率是歷史上較低的時期，扣除利息稅，1萬元一年定期儲蓄的年實際收益只有158元。許多人因此便產(chǎn)生了“不差這幾個小鈔票”的心理，而隨意將工資收入等積蓄放在活期存折和銀行卡上，特不是一些不善理財?shù)那嗄耆?，隨意儲蓄現(xiàn)象更是特不普遍。盡管儲蓄利率較低，但時刻長了，積蓄的金額大了，這種損失就會越來越明顯。比如，關(guān)于長期不用的存款來講，三年定期的年利率為2.52%，是活期儲蓄的3.5倍，存款的實際收益相差專門大。目前許多銀行開通了定活“一本通”業(yè)務(wù)，你能夠托付銀行待活期存款達(dá)到某一個數(shù)額后，自動轉(zhuǎn)存為定期存款，從而省

19、卻去銀行轉(zhuǎn)存的苦惱，最大限度地減少活期存款太多帶來的利息損失。 l 考慮風(fēng)險多考慮收益少 盡管當(dāng)前的理財渠道越來越多，但關(guān)于眾多追求絕對穩(wěn)健的投資者來講，他們首選的是銀行儲蓄、國債等利率較低但收益穩(wěn)妥的投資方式，而對投資收益考慮較少，更沒有考慮當(dāng)前1.98%的儲蓄年收益（一年定期儲蓄利率）能否抵御物價上漲所帶來的貨幣貶值風(fēng)險。因此，同意新奇事物快的中、青年投資者不妨突破“考慮風(fēng)險多，考慮收益少”的傳統(tǒng)模式，適當(dāng)進(jìn)行一些風(fēng)險性投資。比如炒股、炒金、炒期貨、購買房產(chǎn)等等，也能夠選擇從銀行即能辦理的開放式基金、炒匯、分紅保險等投資品種。關(guān)于風(fēng)險性投資的比重，能夠參考國際理財專家推舉的“最佳投資公式”

20、，即：風(fēng)險類投資比率=100-年齡，比如你今年35歲，則你購買開放式基金等風(fēng)險投資的占比最高能夠達(dá)到65%；到了80歲，風(fēng)險投資則應(yīng)操縱在20%以內(nèi)。 l 一味攢鈔票多適當(dāng)消費(fèi)少 我國是世界上儲蓄率最高的國家之一，這與人們勤儉持家的傳統(tǒng)觀念密不可分。過去一角一分地精打細(xì)算、不敢花鈔票是因為太窮，但在現(xiàn)在社會不斷進(jìn)步，收入水平日益提高的新情況下，一味勤儉持家、用勁攢鈔票的老觀念差不多落伍了。理財?shù)淖罱K目的是為了生活得更好，因此具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，就應(yīng)改變這種舊觀念，掙鈔票后科學(xué)打理，然后積極用于子女教育、居家旅游、改善物質(zhì)和文化生活等消費(fèi)，盡情享受掙鈔票和消費(fèi)帶來的人生樂趣，這才能稱得上是科學(xué)理

21、財。 第一部分 更新你的理財觀念5巧用逆向思維理家財有個故事幾年前曾廣為流傳：某證券公司的散戶股民幾乎人人賠鈔票，只有門口看自行車的老太太賺了個缽滿釜滿，因此大伙兒紛紛向她討教炒股秘方。她講，門口的自行車確實是我炒股的“指數(shù)”，自行車少、股市蕭條的時候我就買股票，自行車多、人人都搶著買股票的時候我就清倉。那個故事講了一個“隨大流不賺鈔票，反其道而為之才能發(fā)財”的道理。實際上，這位老太太不知不覺中運(yùn)用了逆向思維。在現(xiàn)在理財渠道日趨增多，操作難度相對增大的情況下，巧用逆向思維科學(xué)理財，會取得非同一般的收益。 l 不妨拋棄“絕對穩(wěn)健”適當(dāng)“投機(jī)倒把” 目前，儲蓄仍然是百姓理財?shù)闹髑馈Ｆ涫找姹M管較為

22、穩(wěn)妥，但當(dāng)前利率是歷史上較低的時期，活期年利率僅為0.72%（稅后僅為0.576%），一年定期僅為1.98%（稅后僅為1.58%），如此低的收益專門難抵御物價上漲所帶來的貨幣貶值風(fēng)險。因此，同意新奇事物快的中、青年投資者不妨拋棄傳統(tǒng)“鈔票存銀行最穩(wěn)妥”的觀念，適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險、但收益相對較高的“投機(jī)”類理財。除了炒股、炒金、炒期貨、購買房產(chǎn)等投資方式以外，當(dāng)前單是能夠從銀行辦理的就有開放式基金、炒匯、分紅保險等多個品種，許多銀行和證券公司還聯(lián)合推出了“保利理財”等托付業(yè)務(wù)，這些投資方式的綜合收益多數(shù)會高于銀行儲蓄。另外，近年來寬敞金銀幣投資者獲利也特不豐厚，假如個人具有一定的鈔票幣知識，不妨

23、在價位合適時買入金銀幣，等價位上漲時再“倒賣”出手。 l 不妨拋棄“從眾心理”而“另辟蹊徑” 多數(shù)人在理財中存有“從眾心理”，見大伙兒都炒股，不管自己對股票是否了解，便一哄而上，全民皆“股”。一家公司推出一項高利集資，盡管不是公開辦理，但其利率高達(dá)8%，同時專門多人差不多拿到了分紅收益，因此一傳十，十傳百，許多人在對公司經(jīng)營缺乏了解的情況下爭相參加。相對趨之若鶩的“從眾”者，我的同事小趙則頗有主見，不管炒股的朋友如何勸，參加集資分紅的朋友如何動員，他總是按照自己的推斷，另辟蹊徑進(jìn)行理財。去年，通過分析和衡量，他發(fā)覺某某開放式基金的投資價值較大，在該基金無人問津的情況下購買了2萬份，結(jié)果不到一年

24、的時刻，連分紅加上基金凈值的增長，收益超過了10%，而盲目參加集資的不但沒有拿到8%的收益，差點連本鈔票也損失了。因此，理財不能盲目隨大流，而是應(yīng)結(jié)合自身的實際制定理財打算，平心靜氣地理自己的財。 l 不妨拋棄“分散投資”而“孤注一擲” 經(jīng)歷過炒股賠鈔票的人往往會對分散投資更加深信不疑。關(guān)于風(fēng)險類的投資，“不把雞蛋放在一個籃子里”確實能達(dá)到分散和減少風(fēng)險的目的，但假如一味地去刻意“分散”有時會適得其反。老張和老李差不多上穩(wěn)健型的投資者，但老張遵循分散投資的原則，對各種投資方式都感興趣，朋友承諾以高息向他借款，他明知有風(fēng)險，但又怕錯過那個發(fā)財機(jī)會，便借出了1萬元，后來朋友的廠子破產(chǎn)倒閉，借款也雞

25、飛蛋打盡管這1萬元只是他“分散投資”的一部分，但與其他國債、儲蓄、炒股等方式綜合，他理財?shù)哪晔找鎺缀跏橇?。而老李見國債不交納利息稅，同時支取還能夠享受相應(yīng)檔次的利率，他認(rèn)為這種方式既穩(wěn)妥，收益又高，便“孤注一擲”，把家中所有的積蓄都買了國債，到期時的年收益接近3%。由此看出，收益較高、完全穩(wěn)妥的情況下能夠“孤注一擲”，同時，不能像老張如此為了分散而分散，涉入自己沒有把握的高風(fēng)險投資領(lǐng)域。 l 不妨拋棄“勤儉節(jié)約”而“能掙會花” 伊索寓言中有如此一個故事：一位富人把金子藏在花園的樹下，每周挖出來自我陶醉一番，然而有一天他的金子被一個發(fā)覺秘密的賊偷走了，此人捶胸頓足，痛不欲生。鄰居們都來看他，并詢

26、問情況的通過：你從來沒有花過鈔票嗎？他回答：沒有，我只是每周挖出來看看而已。鄰居告訴他，有沒有這些鈔票對你來講不差不多上一樣嗎？現(xiàn)在，這種“富人”在我們的生活中也有許多，理財?shù)淖罱K目的是為了使全家人的生活質(zhì)量不斷提高，假如和這位富人一樣，只攢鈔票，不花鈔票，那即使他的年收益再高，攢的鈔票再多，也不能算得上是科學(xué)理財，最多只能講他“專門能攢鈔票”。因此，理財打算中要有消費(fèi)打算，在保證正常家庭開支的情況下，適當(dāng)加大旅游、文化、子女教育類的消費(fèi)。如此，生活質(zhì)量提高了，投資者才會有更多的精力、動力和信心去賺更多的鈔票。 第一部分 更新你的理財觀念6按“麥穗哲理”打理家財古希臘哲學(xué)導(dǎo)師蘇格拉底的三個弟子

27、曾求教老師，如何樣才能找到理想的伴侶。蘇格拉底沒有直接回答，卻帶徒弟們來到一片麥田，讓他們在麥田行進(jìn)過程中，每人選摘一支最大的麥穗，不能走回頭路，且只能摘一支。 其中兩個弟子一個剛走幾步便摘了自認(rèn)為是最大的麥穗，結(jié)果發(fā)覺后面還有更大的；第二個弟子一直是左顧右盼，東挑西撿，一直到了終點才發(fā)覺，前面幾個最大的麥穗差不多錯過了。第三個弟子吸取前兩位教訓(xùn)，當(dāng)他走了三分之一時，即分出大、中、小三類麥穗，再走三分之一時驗證是否正確，等到最后三分之一時，他選擇了屬于大類中的一支漂亮的麥穗。 我的同事老張精于理財，這些年他正是按照蘇格拉底的這一“麥穗哲理”，投資不孤注一擲，更不因循守舊，總是用他的理智和果敢發(fā)

28、覺投資過程中“最大的麥穗”。實踐證明，老張用“麥穗投資法”的回報率大大高于了“不加分析盲目型”和“左顧右盼膽小型”投資者。 二十世紀(jì)九十年代，那時銀行存款利率較高，收益又穩(wěn)妥，因此多數(shù)人把鈔票堅決果斷地全部存成了銀行定期儲蓄。而老張當(dāng)時只是把三分之一的資金存成了三、五年的定期存款，其他三分之二選擇了支取更為方便、提早支取利息不吃虧的定活兩便儲蓄（當(dāng)時定活兩便按同檔次定期利率打九折），以等待更好的投資時機(jī)。第二年，國家發(fā)行國債，利率比銀行高出許多，而且?guī)в斜Ｖ敌再|(zhì)，因此他支取了定活兩便存款，購買了國債。這一投資決定，讓老張抱上了一個“大金娃娃”國債利息加上保值貼息，年收益高達(dá)20%以上，五年時刻

29、資產(chǎn)翻了一番。 后來，我國股市異?；鸨?，連街上賣菜的小販都在大談“割肉、建倉、K線、D線”不人都勸老張趁機(jī)進(jìn)股市撈一把，而老張卻自有他的小算盤。他看到股票一、二級市場差價專門大，因此將陸續(xù)收回的各種資金存入證券公司，辦理了新股自動申購。一年多的時刻下來，孤注一擲的股市投資者因為遇上了大熊市，股指連續(xù)下跌，不但炒股的盈利全賠了到里面去，原來的成本也縮水了近50%，而老張申購新股的收益算起來已達(dá)到了15%。 2002年以來，多數(shù)投資者見股市一蹶不振，銀行儲蓄和國債利率連續(xù)走低，因此在確定投資方向上左顧右盼，舉棋不定。多數(shù)人是把鈔票放在銀行收取0.576%（稅后）的活期利息。而老張通過認(rèn)真觀看和研究

30、，發(fā)覺國外投資基金盛行，收益也特不穩(wěn)妥，入世后我國的開放式基金確信會有大的進(jìn)展。當(dāng)時正值某穩(wěn)健成長基金發(fā)行，因此他以1元的單價購買了20萬份基金。一年的時刻過去了，他已享受了基金公司的兩次每10份基金單位0.25元和0.15元的分紅，一年的分紅收益達(dá)到了4%，而那些舉棋不定的投資者同期收益還不到老張的八分之一。 這不，聽講國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)近來不斷推出托付貸款、分紅保險、180指數(shù)基金等新的投資品種，老張又天天盯著報紙的理財版進(jìn)行起了分析研究。他特不有信心地講：盡管現(xiàn)在家庭資產(chǎn)增值越來越難了，但“最大的麥穗”依舊一定要接著撿下去！ 第一部分 更新你的理財觀念7平民化的投資經(jīng)：專挑“小西瓜”一個小女孩

31、拿著三角鈔票到瓜園買西瓜，瓜農(nóng)見這點鈔票連五分之一個西瓜也買不著，便想抓緊糊弄她走，他順手指了指瓜地里一個拳頭大小、還沒有成熟的西瓜講：“三角鈔票只能買這種小西瓜?！惫限r(nóng)本以為女孩會反詰不熟的西瓜如何吃，而放棄買瓜，誰知女孩略作考慮后難道承諾了，同時接著就把鈔票遞了過來。瓜農(nóng)不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”女孩講：“反正交了鈔票那個小西瓜確實是我的了，過兩個月我再來拿。”這回該瓜農(nóng)傻眼了，因為賣小西瓜是自己主動提出來的，因此只能吃那個啞巴虧了。兩個月后，小小姐抱著那個差不多瓜熟蒂落的大西瓜快樂而去。 小女孩買瓜看似一件不起眼的小事，里面卻蘊(yùn)涵著“超前投資、賺取以后鈔票”的大智慧。在家

32、庭投資理財過程中，靈活地運(yùn)用好這一哲理，善于買“小西瓜”，會使你家庭資產(chǎn)的增值速度始終快于不人。 居民手中的積蓄越來越多，許多人將房產(chǎn)當(dāng)成了期求保值增值的投資工具，但現(xiàn)房的價格確信較高，而期房的價格則相對廉價。通常樓盤在前期發(fā)售時，價格會較為優(yōu)惠，隨著建筑期不同，售價會逐漸提升，到現(xiàn)樓時價格會達(dá)到時期性的頂峰。這時以較高的房價購買房子，其投資回報率是有限的，而在樓盤進(jìn)行內(nèi)部認(rèn)購時，就交納押金訂好房子，等到簽訂正式購房契約或現(xiàn)房出售時，房子差不多有了一定幅度的增值，這就好比當(dāng)初買的“小西瓜”差不多成熟了，你能夠?qū)⒎孔愚D(zhuǎn)手賣掉，將盈利落袋為安，也能夠?qū)⒎慨a(chǎn)進(jìn)行租賃，獵取高于不人的投資回報率。 原始

33、股或者股市低迷時的潛力股差不多上極具投資價值的“小西瓜”。有股票的居民不妨到證券公司辦理新股自動配售或自動申購，如此一旦中了號，就等于買上了一個廉價的“小西瓜”，原始股上市時必定會獲利。另外，每年的年末，券商和機(jī)構(gòu)為了盤點盈余一般要調(diào)整股票和現(xiàn)金的比率，同時那個時段也往往是政策的“真空期”，因此這時的股價一般較低，預(yù)備進(jìn)行中長期投資的股民不妨在那個時候選擇價位較低的潛力股，耐心等待升值的機(jī)會。 開放式基金以其“專家理財、收益穩(wěn)妥”的優(yōu)勢受到了寬敞居民的青睞。因基金受股市的阻礙較大，股市下跌時，發(fā)行完的基金有可能會跌破發(fā)行面值，假如這時你看好一只基金，能夠采取“申購”的方式、以低于發(fā)行面值0.1

34、元左右的價格買到手，你可不小瞧這一角鈔票，只要大市轉(zhuǎn)暖、基金凈值增加，漲到1元發(fā)行價的時候，不人才剛剛解套，你差不多有10%的收益進(jìn)賬了由此可見，買“大西瓜”的人，不如善于挑“小西瓜”的人更能賺鈔票。第一部分 更新你的理財觀念8理財中的“稀釋減損法”某地有兩家銀行，其不良貸款占全行貸款總量的比率差不多上20%，上級行要求他們在一年之內(nèi)將不良貸款降低10%。甲銀行由行長親自掛帥，成立了專門的清欠機(jī)構(gòu)，全行千方百計抓不良貸款清收；乙銀行則沒有如此興師動眾地清收不良貸款，而是組織全行大力營銷消費(fèi)貸款。 到了年底，甲銀行清收不良貸款的成效自然比乙銀行好，但最后一算賬，其不良貸款僅下降了3個百分點；乙銀

35、行卻由于貸款營銷得力，全行的貸款總量翻了一番，不良貸款所占比例一下子降了10%，圓滿地完成了任務(wù)。 在金融界，乙銀行的這種“絕招”叫“稀釋減損法”。事實上，關(guān)于個人理財來講，這種方法也極具借鑒意義。 炒股的人可能誰都遇到過虧損，有的人為了減少損失便忍痛進(jìn)行換股、割肉，可如此的結(jié)果往往是你今天剛賣出，改日這只股票就開始上漲，而且操作越頻繁損失越大，實際上成了“越減越虧”。 在這種情況下，你不妨用一下“稀釋減損法”。假設(shè)你手中持有某股票1000股，目前差不多從買入時的10元跌到了5元，通過觀看，你發(fā)覺該股票有企穩(wěn)跡象，同時認(rèn)為該股票具有中長期的投資價值，這時你能夠用每股5元的價格再買2000股，增

36、加持倉量，從而“稀釋”你持有該股票的成本。如此，該股票上漲到6.7元的時候你就完全解套了，此后每上漲1元，你就會有3000元進(jìn)賬。 除了炒股以外，家庭出現(xiàn)虧損的情況還有許多。假如你的家庭積蓄只有1萬元，因盲目參加民間借貸等不當(dāng)理財，致使這筆血汗鈔票打了水漂，這時多數(shù)人一定會捶胸頓足，后悔不迭，同時此后專門長一段時刻，理財虧損的陰影會籠罩著整個家庭，有時還會引起夫妻不和，甚至?xí)?dǎo)致家破人亡。 這和炒股一樣，對待虧損的態(tài)度和對策是特不重要的。出現(xiàn)了虧損一味地后悔、埋怨和消極會雪上加霜，使今后的生活更加陷于困境。相反，假如及時吸取教訓(xùn)，以失敗為動力，通過為自己充電、開拓其他生財門路等方式，積極去賺鈔

37、票，一段時刻之后，你的努力取得了成效，你的年收入已達(dá)到了10萬元以上，這時再提起你曾遭受的1萬元損失，你確信會不屑一顧地講，毛毛雨啦！什么緣故會是如此，因為你的財寶總量增加了，從而使過去的“家庭不良資產(chǎn)”變得微不足道，實際上是成功實現(xiàn)了“稀釋減損”。 第一部分 更新你的理財觀念9能掙會花，善于投資不妨學(xué)學(xué)浙江人的理財消費(fèi)觀 最近，浙江有關(guān)部門對全省中等收入家庭進(jìn)行了一次抽樣調(diào)查，在年人均可支配收入680015800元的中等收入家庭中，有三成的家庭在以后兩年內(nèi)有購房意向，同時其中多數(shù)差不多具有了人均20.64平方的自有住房，購房目的是為了進(jìn)一步改善居住條件；有兩成的家庭有境內(nèi)外旅游的消費(fèi)意向，其

38、中45.3%的家庭預(yù)備省內(nèi)就近出游，68%的家庭打算跨省旅游，16.3%的家庭有出國觀光的打算；四成以上的家庭有進(jìn)行股票、債券、房產(chǎn)等高收益投資的意向。 盡管這只是一個一般的抽樣調(diào)查，但假如認(rèn)真分析調(diào)查結(jié)果，就會發(fā)覺浙江人的消費(fèi)投資理念較為科學(xué)，符合與時俱進(jìn)的時代要求，對全國多數(shù)省份的居民具有一定借鑒意義。 l 掙鈔票也要會花鈔票 浙江人能吃苦、會賺鈔票是全國聞名的。這項調(diào)查顯示，善于積存財寶的浙江人不但能掙鈔票，而且會花鈔票，尤其是在住房條件的改善上最舍得下本鈔票。人均居住二十多個平方，對許多省份的居民來講，可能已特不滿足了。但浙江人把改善住房條件作為提高家庭生活質(zhì)量的首要環(huán)節(jié)，沒有住房的家

39、庭首先考慮買房，房子“落伍”的家庭則考慮有步驟地?fù)Q更好的房子。他們的理念是把鈔票花在刀刃上，從而不斷追求先安居后樂業(yè)的家庭夢想。 調(diào)查同時顯示，浙江人不單單注重買房，而且比較善于借助信貸手段“花改日的鈔票，圓今天的夢”。調(diào)查中有41.7%的家庭會選擇銀行按揭，26.4%的家庭選擇公積金貸款，27.3%的家庭以積蓄為主，只有2.5%的家庭選擇向親朋好友借款。從這幾個數(shù)字能夠看出浙江人的精明，住房貸款利率相對較低，貸款買房后能夠?qū)⒓彝シe蓄投入到生意或投資中，從而有助于優(yōu)化家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)，提高投資收益。在有買房意向的家庭中，四分之一以上的人明白借助公積金貸款購房，因為公積金貸款帶有一定的福利性質(zhì)，利率

40、比商業(yè)貸款低一大截，因此被眾多購房的浙江人看好。但在其他一些欠發(fā)達(dá)省份，一邊是公積金治理部門愁貸款發(fā)不出去，一邊是居民為籌集房款而求親告友四處借鈔票，或勒緊褲腰帶舍命攢鈔票，卻不明白利用個人公積金資源，成了“端著金碗討飯吃”。看看人家浙江人，銀行借一點，公積金貸一點，自己掏一點，買房鈔票就搞定了，生活得多滋潤。 有了鈔票，除了住得好，吃得好，穿得好，還要會“調(diào)劑生活”。許多人講，出去玩一趟倒是能調(diào)劑生活，但成千上萬的鈔票沒了，太不值得！浙江人就不這么想，調(diào)查中有這么多家庭要出省甚至出國旅游，展示了現(xiàn)代人的消費(fèi)時尚。實際上，巡游祖國的大好河山，開闊了視野，鍛煉了軀體，放松了心情，讓你更加熱愛生活

41、，賺鈔票的動力也就更足，因此旅游消費(fèi)實際上是物超所值。 l 投資不必太保守 該調(diào)查還顯示，以后兩年內(nèi)有投資意向的家庭占調(diào)查總戶數(shù)的43.8%。其中，股票仍是投資者的首選方式，占投資家庭的42.9%；其次是保險，占投資家庭的38.5%；債券、國庫券排在投資的第三位，占投資家庭的28.8%，另外有16.3%的家庭有投資房產(chǎn)的意向。由此可看出，排在前四位的全是高收益的投資方式。 浙江的中等收入家庭把股市作為投資首選，是因為他們明白持股是分享國民經(jīng)濟(jì)增長成果的最好方式。當(dāng)前，中國的股市日趨規(guī)范，前景應(yīng)當(dāng)特不樂觀，只要選好有潛力的股票，中、長期的投資回報率會大大高于一般投資方式。 人無遠(yuǎn)慮，必有近憂?，F(xiàn)

42、在，人們財寶積存的速度加快，但家人一場大病往往就會讓人傾家蕩產(chǎn)，因此人們應(yīng)當(dāng)有未雨綢繆的意識。將近40%有投資意向的浙江家庭會考慮購買家庭保險，這是一種增強(qiáng)家庭保障能力、科學(xué)理財?shù)捏w現(xiàn)。 “置房置地”是自古以來國人所特有的一種理財傳統(tǒng)。面對攀升的房價，多數(shù)投資者不敢伸手，但調(diào)查中有16.3%的浙江中等收入家庭看好房產(chǎn)投資，講明他們對當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)投資的以后充滿了信心，并明白得以房產(chǎn)投資來規(guī)避物價上漲帶來的家庭資產(chǎn)貶值。 考慮國債不征利息稅等因素，債券的實際利率較儲蓄高出許多，這次調(diào)查中28.8%的家庭有投資債券的意向，也正是講明了“以收益論英雄”的投資觀念正在被越來越多的浙江居民所同意。 科學(xué)地借鑒

43、浙江人“能掙會花”的消費(fèi)觀，有助于提高家庭的生活質(zhì)量；借鑒“放棄保守求收益”的理財觀，則會更加有助于家庭資產(chǎn)的保值和增值。 第一部分 更新你的理財觀念10合理消費(fèi)，慎重貸款莫盲目學(xué)“外國老太太” 講起中國人和外國人理財觀念的差距，多數(shù)人會想起中國、外國兩個老太太買房的故事。外國老太太貸款超前消費(fèi)，居有定所，生活質(zhì)量高；中國老太太省吃儉用，靠一生的積蓄，最終買下房子，卻已是風(fēng)燭殘年，無福享受了總之一句話：外國老太太的理財方式科學(xué)，中國老太太的觀念落后。 在某國企工作的張先生一開始頗艷羨外國老太太的瀟灑。當(dāng)時正巧單位集資建房，他怕重蹈中國老太太的覆轍，便從銀行辦理了10萬元的住房貸款。一次交清購房

44、款，擁有了屬于自己的住房，一家人當(dāng)時甭提多快樂了?？珊髞恚瑥埾壬鷧s如何也快樂不起來了。 張先生和愛人差不多上工薪族，兩人月工資加起來不到2000元，每月單是償還貸款本息一項支出就將近千元，因此，家庭日常開支常常捉襟見肘，以致不得不節(jié)衣縮食，恨不得一分鈔票掰成兩半花。住房條件盡管改善了，總體生活質(zhì)量卻下降了。同時，父母嘮叨，夫人埋怨，張先生還要承受巨大的心理壓力。他特不無奈地講，早明白如此，還不如不貸款。 隨著各銀行對住房、汽車等個人貸款業(yè)務(wù)的積極推介，先消費(fèi)，后還款的生活方式逐漸成為一種社會時尚。那么，這種超前消費(fèi)方式是不是人人都適合，哪些人辦理消費(fèi)貸款需要慎重考慮呢？ l 傳統(tǒng)觀念強(qiáng)、心理承

45、受能力差的人不宜貸款 關(guān)于多數(shù)人來講，“無債一身輕”、“量入為出”的傳統(tǒng)理財觀念在短時期內(nèi)是專門難改變的。此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風(fēng)，趕貸款消費(fèi)的時髦。否則，到時為債務(wù)所累，背上沉重的心理包袱，就得不償失了。同時，辦理貸款應(yīng)事先多和家人商量，取得他們的同意和支持，幸免日后落下埋怨。 l 要考慮自身還本付息的承受能力 目前銀行中、長期貸款利率是同期存款利率的一倍以上，每月還本付息的壓力相當(dāng)大。因此，貸款之前要對自己的收入情況和每月還本付息額進(jìn)行衡量，認(rèn)真測算，以此確定是否貸款，或確定所能夠承受的貸款額。另外，在能夠向親朋借款的情況下，盡量不要貸款。目前存款利率特不低，你能夠和出借人協(xié)商，

46、按照銀行存款利率為其支付利息。如此，出借人的利益不受損失，你又幸免了沉重的貸款還息負(fù)擔(dān)。 l 有條件提早還貸 按有關(guān)規(guī)定，銀行同意借款人提早償還全部或部分貸款，提早全部歸還本息的，按合同利率一次結(jié)清還本付息額；部分提早歸還的，以后每月還本付息額按剩余本金和剩余還款期數(shù)重新計算。如此，假如你辦理消費(fèi)貸款后，手中余鈔票積攢到了一定數(shù)額，這時可考慮提早償還貸款或部分還貸款。因為日常積蓄一般是存成銀行儲蓄，假如不及時償還貸款的話，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付著5%以上的高額貸款利息，3%的差額就白白流失了。因此，提早還貸是減輕利息支出的好方法。 第一部分 更新你的理財觀念11巴菲特的“

47、三要三不要”理財法巴菲特和索羅斯差不多上世界上聞名的投資家，但二人的投資風(fēng)格各異，索羅斯喜愛激進(jìn)和冒險，崇尚“要么賺專門多鈔票，要么賠專門多鈔票”；而巴菲特則看中穩(wěn)健投資，絕不干“沒有把握的情況”。中國人受傳統(tǒng)觀念阻礙，一般不喜愛冒險，且多數(shù)人不具備索羅斯那樣超乎平常的承受力和推斷力，因此，堪稱巴菲特投資理念精華的“三要三不要”理財法更適合中國工薪族投資者。 l 要投資那些始終把股東利益放在首位的企業(yè) 巴菲特總是青睞那些經(jīng)營穩(wěn)健、講究誠信、分紅回報高的企業(yè)，以此最大限度地幸免股價波動，確保投資的保值和增值。而關(guān)于總想利用配股、增發(fā)等途徑榨取投資者血汗的企業(yè)一概拒之門外。 l 要投資資源壟斷型行

48、業(yè) 從巴菲特的投資構(gòu)成來看，道路、橋梁、煤炭、電力等資源壟斷型企業(yè)占了相當(dāng)份額，這類企業(yè)一般是外資入市購并的首選，同時獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢也能確保效益的平穩(wěn)。 l 要投資易了解、前景看好的企業(yè) 巴菲特與人們只注重概念、板塊、市盈率的投資方式不同，凡是投資的股票必須是自己了如指掌，同時是具有較好行業(yè)前景的企業(yè)。不熟悉、前途莫測的企業(yè)即使被講得天花亂墜也毫不動心。 l 不要貪欲 20世紀(jì)60年代的美國股市牛氣沖天，到了1969年整個華爾街進(jìn)入了投機(jī)的瘋狂時期，每個人都希望手中差不多漲了數(shù)倍的股票一直漲下去。面對連創(chuàng)新高的股市，巴菲特卻在手中股票漲到20%的時候就特不平復(fù)地悉數(shù)全拋。后來，股票出現(xiàn)大幅下跌

49、，貪欲的投資者有的血本無歸，有的傾家蕩產(chǎn)。 l 不要跟風(fēng) 2000年，全世界股市出現(xiàn)了所謂的網(wǎng)絡(luò)概念股，一些虧損、市盈率極高的股票一沾上網(wǎng)絡(luò)的邊便立即雞犬升天。但巴菲特卻不為所動，他稱自己不明白高科技，沒法投資。一年后全球出現(xiàn)了高科技網(wǎng)絡(luò)股股災(zāi)，人們這才明白“不明白高科技”只只是是他不盲目跟風(fēng)的借口。 l 不要投機(jī) 巴菲特的“投資不投機(jī)”是出了名的，他購買一種股票絕不在意來年就能賺多少鈔票，而是在意它是不是有投資價值，更看中以后510年能賺多少鈔票。他常講的一句口頭禪是：擁有一只股票，期待它下個星期就上漲是十分愚蠢的。第一部分 更新你的理財觀念12女性理財五大誤區(qū)l 能掙鈔票不如嫁個好老公 許

50、多女性往往把自己的以后寄予于找個有鈔票老公，平常把精力都用在了穿衣裝扮和美容上，卻忽視了個人制造、積存財寶能力的提高。俗話講，伸手要鈔票，矮人三分。許多女性凡事都依靠老公，認(rèn)為養(yǎng)家糊口是男人天經(jīng)地義的情況，但長此以往，必定會受制于人，女性在家里的“半邊天”地位也就會發(fā)生動搖。因此，作為現(xiàn)代女性，應(yīng)當(dāng)依靠為自己充電、掌握理財和生存技能等方式，自尊自強(qiáng)，在立業(yè)持家上展現(xiàn)“巾幗不讓須眉”的現(xiàn)代女性風(fēng)采。 l 家財求穩(wěn)能夠不看收益 受傳統(tǒng)觀念阻礙，大多數(shù)女性不喜愛冒險，她們的理財渠道多以銀行儲蓄為主。這種理財方式盡管相對穩(wěn)妥，然而現(xiàn)在物價上漲的壓力較大，存在銀行里的鈔票弄不行就會“貶值”。因此在新形勢

51、下，女性們應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀念，積極尋求既相對穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的理財收益?l 隨大流能幸免理財損失 許多女性在理財和消費(fèi)上喜愛隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財活動。比如，聽不人講參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風(fēng)險抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成了家庭資產(chǎn)流失，阻礙了生活質(zhì)量和夫妻感情；有的女性見不人都給小孩買鋼琴或讓小孩參加某某高價培訓(xùn)，因此不看小孩是否具備潛質(zhì)和是否愛好，便盲目效仿，結(jié)果最終收效甚微，花了冤枉鈔票。 l 會員卡消費(fèi)能節(jié)約開支 女性們對各種會員卡、打折卡可謂

52、情有獨(dú)鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費(fèi)確實會省鈔票，但有些時候用卡不但不能省鈔票，還會適得其反。有的商家規(guī)定必須消費(fèi)達(dá)到一定金額后才能取得會員資格，假如單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話，就不一定省鈔票了；有時商家推出一些所謂的“回報會員”優(yōu)惠活動，實際上也并不一定比其他一般商家省鈔票；還有一些美容、減肥的會員卡，他們以超低價吸引你交足年費(fèi)，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。 l 女性最適合“當(dāng)家作主” 中國人的傳統(tǒng)是“男主外，女主內(nèi)”，也確實是講女的應(yīng)當(dāng)掌握家庭的財務(wù)大權(quán)。只是，從科學(xué)理財?shù)慕嵌葋碇v，夫妻雙方由于理財觀念和掌握的理財

53、知識不同，兩人的理財水平確信會有所差異。因此，不論男女，不論工資收入高低，誰擅長理財，誰就應(yīng)成為家庭的“內(nèi)當(dāng)家”。假如兩人互不服氣，不妨來一個“擂臺賽”，將現(xiàn)金類資產(chǎn)一分為二，夫妻分不理財，一年之后誰的理財收益高，誰就能夠理直氣壯地“當(dāng)家作主”。 第一部分 更新你的理財觀念13老年人理財“四項原則”l 一是安全的原則 老年朋友的積蓄是自己多年積攢的血汗鈔票，需要應(yīng)付日常生活及生病住院等開支，是晚年生活的“保命鈔票”，因此，老年朋友理財原則首先應(yīng)考慮安全。一般來講，理財?shù)囊?guī)律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相對越小。當(dāng)前適合寬敞居民的理財渠道有儲蓄、國債、企業(yè)債券、股市、民間借貸等等，股市等

54、投資方式盡管收益高，但相對風(fēng)險也大，同時隨著年齡的增長，老年人理財?shù)乃季S和推斷力必定下降，對股市跌宕起伏的心理承受能力也相對減弱。因此，老年人盡量不要參與炒股、炒匯等風(fēng)險類投資。國債和儲蓄是各種投資渠道中最穩(wěn)妥的，不用操心費(fèi)勁便會有一筆穩(wěn)妥的利息收入，比較適合求穩(wěn)的老年朋友。 l 二是方便的原則 有位老年朋友因看到儲蓄存款的存期越長利率越高，便把平常不用的鈔票全存成了三年和五年定期儲蓄。前段時刻，因老伴住院，手頭沒有現(xiàn)款，趕忙找出存折，但一看離到期日最近的也得一年多，最后通過一番衡量，為了幸免利息損失，只好費(fèi)盡周折，東借西湊總算湊足了住院款。從這一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用鈔票的概率

55、相對較高，這就要求老年朋友在存鈔票的時候應(yīng)適當(dāng)考慮支取的方便性。滾動儲蓄法是適合老年朋友的理財方式之一，假如你手頭有2000元積蓄屬于短期用途或支取時刻無法預(yù)期，這時可先存一個一年或二年定期，隔段時刻再把手中積蓄的退休金或養(yǎng)老保險金存成一年或二年的定期存單，以此類推。如此一年后，每隔一、兩個月就有一張存單到期，用鈔票專門方便，不用可接著轉(zhuǎn)存。 l 三是最大限度增值的原則 對老年朋友理財來講，收入差不多是差不多固定，在考慮安全和方便的前提下，應(yīng)當(dāng)最大限度地保證現(xiàn)有存款的保值和增值。一是要少存活期，多存中、短期相結(jié)合的定期，當(dāng)前活期利率僅為年息0.72%，而三個月和半年的定期利率為分不為1.71%

56、和1.89%，均大大高于活期利率，因此應(yīng)盡量減少活期存款的比率；二是要注意及時轉(zhuǎn)存定期，有的老年朋友圖省事或因遺忘，常常使已到期的定期存款不能及時轉(zhuǎn)存，造成了利息損失，因此要關(guān)注存款的到期日或到銀行辦理預(yù)約自動轉(zhuǎn)存，以幸免因不能及時轉(zhuǎn)存造成的利息損失；三是可適當(dāng)購買一些開放式基金，開放式基金具有“專家理財、收益高、風(fēng)險小”的特點，隨著我國證券和基金市場的不斷規(guī)范，開放式基金必定會給投資者帶來可觀的分紅收益。 l 四是適度消費(fèi)的原則 有的老年人受傳統(tǒng)生活適應(yīng)的阻礙，不舍得消費(fèi)，只考慮如何為子女?dāng)€鈔票。俗話講，兒孫自有兒孫福。兒女過得好了，他不需要你的關(guān)心；假如子女過得不行，給他一些資助也只能應(yīng)付

57、一時，管不了長遠(yuǎn)，弄不行還會培養(yǎng)子女好逸惡勞的不良適應(yīng)。因此，老年朋友要擯棄陳舊的消費(fèi)觀念，積極將積蓄用于改善生活、參加文體活動、軀體保健和疾病治療等用途，提高生活質(zhì)量，保障軀體健康，盡享幸福晚年第一部分 更新你的理財觀念14上班族的炒股經(jīng)李先生是上班一族，也是一個準(zhǔn)股民，但他的炒股方式和一般專業(yè)股民不一樣，用他的話講，這叫“捂”股。自去年買了幾只股票，差不多一年多了，他只是間或留意一下股票的價格，其他的股票信息專門少去管，證券公司更是一趟也沒去。后來，經(jīng)朋友提醒，他到證券公司一查，原來，自己差不多白白錯過了一次低價配股的機(jī)會。同時，深滬股市實行了依照市值配售新股，他的這位朋友靠新股配售，年收

58、益達(dá)到了4%以上，而他由于信息不靈，許多次配售新股均自動放棄了。李先生最后深有感觸地講：“過去只明白炒股是賺取差價，真沒想到現(xiàn)在股市上還有這么多能夠利用的資源。”那么，如何樣才能充分利用股市資源，提高炒股效率或幸免損失呢？ l 到證券公司辦理自動配售新股業(yè)務(wù) 目前，新股配售的信息盡管公布得特不及時，但寬敞投資者需要緊密關(guān)注媒體的信息，同時要到證券公司辦理申購手續(xù)，這對多數(shù)上班族來講，時刻上可能難以同意?，F(xiàn)在各證券公司均開辦了自動配售新股業(yè)務(wù)，你只需攜股票賬戶和身份證件到證券公司簽訂“自動配售新股”協(xié)議，即可消除不能按時認(rèn)購新股的顧慮和苦惱。此后，每當(dāng)有新股發(fā)行，證券公司會依照你的有效市值，自動

59、進(jìn)行新股申購；假如申購成功，證券公司會按你留的聯(lián)系方式，及時通知你辦理存入資金或交割事宜。 l 關(guān)注持有股票的分紅、配股信息 像李先生如此只關(guān)注股票價格，不關(guān)注上市公司動態(tài)的股民絕非少數(shù)：股票配股不明白，錯過了低價配股的時機(jī)；股票送股不明白，賣出時依舊填寫原股數(shù)；股票分紅更是不明白，資金閑置在賬戶上，不能最大限度地發(fā)揮作用。因此，投資者要通過媒體或采取撥打證券公司服務(wù)電話等形式，關(guān)注所持有股票的相關(guān)信息，及時掌握配股和送派信息。假如分得了現(xiàn)金紅利，生活中急需用鈔票時能夠及時支取，也能夠?qū)⒓t利進(jìn)行再投資，提高資金的利用率。 l 開辦銀證轉(zhuǎn)賬，節(jié)約寶貴時刻 目前，許多股民特不是年齡稍大些的股民，還

60、適應(yīng)于到證券公司存取現(xiàn)金，如此攜帶大量現(xiàn)金來往于股市和銀行間，既不方便又不安全，還白費(fèi)了大量的時刻資源。為了方便股民，各證券公司一般都開設(shè)了銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，你只需到證券公司或銀行開通銀證轉(zhuǎn)賬，即可利用證券公司或銀行的服務(wù)電話進(jìn)行股市和銀行資金間的轉(zhuǎn)賬，也能夠用銀行卡直接提取或消費(fèi)轉(zhuǎn)賬后的資金，減少了資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，幸免了不必要的苦惱。 l 利用網(wǎng)上炒股提高操作水平 現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，券商大多開辦了網(wǎng)上炒股業(yè)務(wù)，上網(wǎng)者只需到證券公司開通此項業(yè)務(wù)，就相當(dāng)于把大戶室搬到了家里。通過網(wǎng)絡(luò)能夠買賣股票，也能夠利用網(wǎng)上分析系統(tǒng)進(jìn)行走勢分析；還能夠通過“網(wǎng)上個人理財”程序，對自己的股票進(jìn)行自定義，以隨時查看