保險基礎(chǔ)知識

1、保險基礎(chǔ)知識風(fēng)險是保險的基礎(chǔ)，由歷史經(jīng)驗總結(jié)與積累而來的保險基本原則貫穿于保險經(jīng)營活動始終，也體現(xiàn)在保險立法和司法中，是保險活動當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循的基本準(zhǔn)則。保險經(jīng)營包括銷售、承保、理賠和客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，消費者了解有關(guān)保險公司經(jīng)營管理的知識，有助于加深對保險活動的理解，培養(yǎng)理性的保險消費意識，維護(hù)消費者自身權(quán)益。您可以從風(fēng)險與風(fēng)險管理的內(nèi)容開始，順序了解保險基本原則、保險合同和保險業(yè)務(wù)經(jīng)營等保險運行的基礎(chǔ)知識。網(wǎng)站提供了查詢相關(guān)法規(guī)的功能，便于您了解有關(guān)的法律和法規(guī)。風(fēng)險與風(fēng)險管理一、什么是風(fēng)險？一般而言，風(fēng)險與不確定性有關(guān)，若某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，即可認(rèn)為該事件存在風(fēng)險。在

2、保險的領(lǐng)域，風(fēng)險特指和損失有關(guān)的不確定性，包括發(fā)生與否的不確定，發(fā)生時間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。二、風(fēng)險的構(gòu)成要素有哪些？風(fēng)險的構(gòu)成要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件,是造成損失的直接的或外在的原因,是損失的媒介物。和損失。（一）風(fēng)險因素風(fēng)險因素指那些會影響某一特定風(fēng)險事故的發(fā)生，或發(fā)生的可能性、或損失程度的原因或條件。風(fēng)險因素是導(dǎo)致風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，例如，對于建筑物而言，風(fēng)險因素是指其所使用的建筑材料的質(zhì)量、建筑結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性等；對于人而言，則是指健康狀況和年齡等。根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)不同，分為有形風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素兩種類型。1有形風(fēng)險因素有形風(fēng)險因素也稱實質(zhì)風(fēng)險

3、因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機會或加重?fù)p失程度的因素，如某一建筑物所處的地理位置、所使用的建筑材料的性質(zhì)等。2.無形風(fēng)險因素?zé)o形風(fēng)險因素是與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險因素，包括道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素。其中，道德風(fēng)險因素是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，雖然沒有主觀上的故意而為，但由于疏忽、過失或是漠視等原因，增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或加大損失的嚴(yán)重性的因素。道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素均與人密切相關(guān)，也可稱為人為風(fēng)險因素。（二）風(fēng)險事故

4、風(fēng)險事故指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是導(dǎo)致?lián)p失的直接的或外在的原因。在事故發(fā)生之前，風(fēng)險只是一種不確定的狀態(tài)，風(fēng)險事故的發(fā)生最終導(dǎo)致?lián)p失。例如，汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡，其中剎車失靈是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。如果僅有剎車失靈而無車禍，就不會造成人員傷亡。（三）損失在風(fēng)險管理范疇，損失的含義是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失，一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)，精神打擊、政治迫害、折舊等行為的結(jié)果一般不能視為損失。在保險實務(wù)中，常將損失分為直接損失和間接損失。由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害稱為直接損失；由直接損失引起的其他

5、損失稱為間接損失，包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失等，有時間接損失可能超過直接損失。由上可見，風(fēng)險因素的存在，可能引發(fā)風(fēng)險事故，最終導(dǎo)致?lián)p失。對于某一特定事件，造成損失的直接原因是風(fēng)險事故。例如，因下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍而造成人員傷亡，冰雹是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故；如果是造成損失的直接原因，例如冰雹直接擊傷行人，冰雹則是風(fēng)險事故。簡單來說，風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失和風(fēng)險這四者的關(guān)系可表示成下圖： 三、風(fēng)險有哪些種類？根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險有不同的分類，常見的有：（一）依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因不同，風(fēng)險分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險。 1自然風(fēng)險。由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象和其

6、他物質(zhì)現(xiàn)象所形成的風(fēng)險。如地震、水災(zāi)、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)以及各種瘟疫等。在各類風(fēng)險中，自然風(fēng)險是保險人承保最多的風(fēng)險。自然風(fēng)險的成因不可控，但有一定的規(guī)律和周期，發(fā)生后的影響范圍較廣。 2社會風(fēng)險。社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險。如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將可能對他人財產(chǎn)造成損失或人身造成傷害。 3政治風(fēng)險。政治風(fēng)險（又稱為“國家風(fēng)險”）是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。如因進(jìn)口國發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；因進(jìn)口國實施進(jìn)口或

7、外匯管制，對輸入貨物加以限制或禁止輸入；因本國變更外貿(mào)法令，使出口貨物無法送達(dá)進(jìn)口國，造成合同無法履行等。 4經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。比如企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減、價格的漲落和經(jīng)營的盈虧等。 5技術(shù)風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。如核輻射、空氣污染和噪音等。（二）按風(fēng)險標(biāo)的分類根據(jù)風(fēng)險標(biāo)的的不同，風(fēng)險可分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險與信用風(fēng)險。1財產(chǎn)風(fēng)險。財產(chǎn)風(fēng)險是指一切導(dǎo)致有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險以及經(jīng)

8、濟(jì)的或金錢上損失的風(fēng)險。廠房、機器設(shè)備、原材料、成品、家具等會遭受火災(zāi)、地震、爆炸等風(fēng)險；船舶在航行中，可能遭受沉沒、碰撞、擱淺等風(fēng)險。財產(chǎn)損失通常包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個部分。2人身風(fēng)險。人身風(fēng)險是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加醫(yī)療費用支出的風(fēng)險。如人會因生、老、病、死等生理規(guī)律和自然、政治、軍事、社會等原因而早逝、傷殘、工作能力喪失或年老無依靠等。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失；一種是額外費用損失。3責(zé)任風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險。日常生活中所說的“責(zé)任”

9、包括刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任，但保險人所承保的責(zé)任風(fēng)險僅限于民事?lián)p害賠償責(zé)任。例如，對由于產(chǎn)品設(shè)計或制造上的缺陷所致消費者（或用戶）的財產(chǎn)損失或人身傷害，產(chǎn)品的設(shè)計者、制造者、銷售者依法要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；合同一方違約使另一方遭受損失，違約一方依合同要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。如進(jìn)出口貿(mào)易中，出口方（或進(jìn)口方）會因進(jìn)口方（或出口方）不履約而遭受經(jīng)濟(jì)損失。（三）按風(fēng)險性質(zhì)分類依據(jù)風(fēng)險的后果不同，風(fēng)險可分為純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險。1純粹風(fēng)險。純粹風(fēng)險是指只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。比如房屋所有者面臨

10、的火災(zāi)風(fēng)險，汽車主人面臨的碰撞風(fēng)險等，當(dāng)火災(zāi)或碰撞事故發(fā)生時，他們便會遭受經(jīng)濟(jì)利益上的損失。2投機風(fēng)險。投機風(fēng)險是相對于純粹風(fēng)險而言的，是指既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險。投機風(fēng)險的后果一般有三種：一是“沒有損失”；二是“有損失”；三是“盈利”。比如在股票市場上買賣股票，就存在賺錢、賠錢和不賠不賺三種后果，因而屬于投機風(fēng)險。通?？杀ｏL(fēng)險都是純粹風(fēng)險，投機風(fēng)險是不可保的。 （四）按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類，風(fēng)險可以分為基本風(fēng)險與特定風(fēng)險。1基本風(fēng)險?；撅L(fēng)險是指非個人行為引起的風(fēng)險。它對整個團(tuán)體乃至整個社會產(chǎn)生影響，而且是個人無法預(yù)防的風(fēng)險。如地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退等均屬此類

11、風(fēng)險。2特定風(fēng)險。特定風(fēng)險是指個人行為引起的風(fēng)險。它只與特定的個人或部門相關(guān)，而不影響整個團(tuán)體和社會。如火災(zāi)、爆炸、盜竊以及對他人財產(chǎn)損失或人身傷害所負(fù)的法律責(zé)任等均屬此類風(fēng)險。特定風(fēng)險一般較易為人們所控制和防范。四、風(fēng)險有哪些特征？（一）風(fēng)險的不確定性1不能確定是否會發(fā)生。就個體風(fēng)險而言，其是否發(fā)生是偶然的，是一種隨機現(xiàn)象，具有不確定性。2不能確定發(fā)生時間。雖然某些風(fēng)險必然會發(fā)生，但何時發(fā)生卻是不確定的。例如，生命風(fēng)險中，死亡是必然發(fā)生的，這是人生的必然現(xiàn)象，但是具體到某一個人何時死亡，在其健康時卻是不可能確定的。3不能確定事故的后果，即損失程度的不確定性。例如，沿海地區(qū)每年都會遭受臺風(fēng)襲擊

12、，但每一次的后果不同，人們對未來年份發(fā)生的臺風(fēng)是否會造成財產(chǎn)損失或人身傷亡以及損失程度也無法準(zhǔn)確預(yù)測。正是風(fēng)險的這種總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險的不確定性。（二）風(fēng)險的客觀性風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移，是獨立于人的意識之外的客觀存在。例如，自然界的地震、臺風(fēng)、洪水，社會領(lǐng)域的戰(zhàn)爭、瘟疫、沖突、意外事故等，都是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。因此，人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度，但風(fēng)險是不可能徹底消除的。正是風(fēng)險的客觀存在，決定了保險活動或保險制度存在的必要性。（三）風(fēng)險的普遍性人類的歷史就是與各種風(fēng)險相伴的歷史。在當(dāng)今社會，風(fēng)險

13、滲入到社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，個人面臨著生、老、病、死、意外傷害等風(fēng)險；企業(yè)面臨著自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、政治風(fēng)險等；甚至國家和政府機關(guān)也面臨著各種風(fēng)險。正是由于這些普遍存在的對人類社會生產(chǎn)和人們的生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險，有了保險存在的必要和發(fā)展的可能。（四）風(fēng)險的可測定性個別風(fēng)險的發(fā)生是偶然的，不可預(yù)知的，但通過對大量風(fēng)險事故的觀察發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運用統(tǒng)計方法去處理大量相互獨立的偶發(fā)風(fēng)險事故，可比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險的規(guī)律性。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失程度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險估測的基礎(chǔ)。例如，在人壽保

14、險中，根據(jù)精算原理，利用對各年齡段人群的長期觀察得到的大量死亡記錄，就可以測算各個年齡段的人的死亡率，進(jìn)而根據(jù)死亡率計算人壽保險的保險費率。面對風(fēng)險，如何處理？風(fēng)險的客觀存在促使人類不斷探索應(yīng)對風(fēng)險的方法，20世紀(jì)30代后產(chǎn)生了現(xiàn)代風(fēng)險管理活動。1952年，美國學(xué)者格拉爾(Russell B. Gallagher)在其調(diào)查報告費用控制的新時期風(fēng)險管理中，首次使用“風(fēng)險管理”一詞。由此，風(fēng)險管理的概念開始廣為傳播。一、什么是風(fēng)險管理？風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程，在風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價之后，選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制并處理風(fēng)險所致?lián)p失

15、，以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險，過程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果等，目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障。二、 風(fēng)險管理的目標(biāo)是什么？風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得最大安全保障?？梢苑譃閾p前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。前者是指通過風(fēng)險管理降低和消除風(fēng)險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境；后者是指通過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施以使災(zāi)害產(chǎn)生的損失程度降到最低，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，或使受損家園得以迅速重建。（一）損失前目標(biāo)1減少風(fēng)險事故的發(fā)生機會。風(fēng)險事故是造成損失發(fā)生的直接原因，減少風(fēng)險事故的發(fā)生機會。2以經(jīng)濟(jì)、

16、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生。這需要對風(fēng)險管理各項技術(shù)的運用進(jìn)行成本和效益分析，力求以最少費用支出獲得最大安全保障效果。3減輕企業(yè)、家庭和個人對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)或家庭提供良好的生產(chǎn)、生活環(huán)境。4遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的行為規(guī)范和社會責(zé)任。如環(huán)境污染控制、公共安全等。（二）損失后目標(biāo)1減輕損失的危害程度。損失一旦出現(xiàn)，風(fēng)險管理者及時采取有效措施予以搶救和補救，防止損失的擴大和蔓延，將已出現(xiàn)的損失降到最低限度。2及時提供經(jīng)濟(jì)補償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實現(xiàn)良性循環(huán)。及時向受災(zāi)企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)補償，可以保持企業(yè)經(jīng)營的連續(xù)性，穩(wěn)定企業(yè)收入，為企業(yè)的成長與發(fā)展奠定基礎(chǔ)

17、；及時向受災(zāi)家庭提供經(jīng)濟(jì)補償，使其能盡早獲得資金，重建家園，從而保證社會生活的穩(wěn)定。三、風(fēng)險管理有哪些方法？風(fēng)險管理的方法即風(fēng)險管理的技術(shù)，可分為控制型和財務(wù)型兩大類。（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù)控制型風(fēng)險管理技術(shù)的實質(zhì)是在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險因素采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度?？刂菩惋L(fēng)險管理技術(shù)主要包括下列方法：1回避。是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位，采取主動放棄或改變

18、該項活動的方式。風(fēng)險單位是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成的損失的范圍。避免風(fēng)險的方法一般在某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益時采用，它是一種最徹底、最簡單的方法，但也是一種消極的方法。避免方法雖然簡單易行，但有時意味著喪失利潤，且避免方法的采用通常會受到限制。此外，采取避免方法有時在經(jīng)濟(jì)上是不適當(dāng)?shù)?，或者避免了某一種風(fēng)險，卻產(chǎn)生新的風(fēng)險。2預(yù)防。損失預(yù)防是指在風(fēng)險事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而降低損失發(fā)生的頻率。這是事前的措施，即所謂“防患于未然”。如定期體檢，雖不能消除癌癥的風(fēng)險，

19、但可得到醫(yī)生的勸告或及早防治，因而可以減少癌癥發(fā)病的機會或減輕其嚴(yán)重程度。3抑制。損失抑制是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為降低損失程度而采取的各項措施，它是處理風(fēng)險的有效技術(shù)。如安裝自動噴淋設(shè)備以抑制火災(zāi)事故等。（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)由于受種種因素的制約，人們對風(fēng)險的預(yù)測不可能絕對準(zhǔn)確，而防范風(fēng)險的各項措施都具有一定的局限性，所以某些風(fēng)險事故的損失后果是不可避免的。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是以提供基金的方式，通過事故發(fā)生前的財務(wù)安排，來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持家庭正常生活等提供財務(wù)支持。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)主要包括以下方法：1自留風(fēng)險。自留風(fēng)險是指對風(fēng)險的自

20、我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。自留風(fēng)險是一種非常重要的財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)。自留風(fēng)險有主動自留和被動自留之分。通常在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度低、損失在短期內(nèi)可以預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用自留風(fēng)險的方法。自留風(fēng)險的成本低，方便有效，可減少潛在損失，節(jié)省費用。但自留風(fēng)險有時會因風(fēng)險單位數(shù)量的限制或自我承受能力的限制，而無法實現(xiàn)其處理風(fēng)險的效果，導(dǎo)致財務(wù)安排上的困難而失去作用。2轉(zhuǎn)移風(fēng)險。轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指一些單位或個人為避免承擔(dān)損失，而有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。轉(zhuǎn)移風(fēng)險又有財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移兩種方法

21、。(1)財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險。財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指單位或個人通過經(jīng)濟(jì)合同，將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個人去承擔(dān)，如保證互助、基金制度等；或人們可以利用合同的方式，將可能發(fā)生的、不定事件的任何損失責(zé)任，從合同一方當(dāng)事人轉(zhuǎn)移給另一方，如銷售、建筑、運輸合同和其他類似合同的免責(zé)規(guī)定和賠償條款等。(2)財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險。財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指單位或個人通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險等轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種風(fēng)險管理技術(shù)。投保人交納保費，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人則在合同規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)補償或給付責(zé)任。保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，有很多優(yōu)越之處，是進(jìn)行風(fēng)險管

22、理的有效方法之一。 四、風(fēng)險管理是如何進(jìn)行的？風(fēng)險管理的基本程序分為風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果五個環(huán)節(jié)。（一）風(fēng)險識別風(fēng)險識別是對企業(yè)、家庭或個人正面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。即對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)行識別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因。風(fēng)險識別主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面內(nèi)容。存在于企業(yè)、家庭或個人周圍的風(fēng)險多種多樣、錯綜復(fù)雜，有潛在的，也有實際存在的；有靜態(tài)的，也有動態(tài)的；有內(nèi)部的，也有外部的。所有這些風(fēng)險在一定時期和某一特定條件下是否客觀存在，存在的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能

23、性等，都是風(fēng)險識別階段應(yīng)解決的問題。（二）風(fēng)險估測風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險估測不僅使風(fēng)險管理建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上，而且使風(fēng)險分析定量化，為風(fēng)險管理者進(jìn)行風(fēng)險決策、選擇風(fēng)險管理技術(shù)提供了科學(xué)依據(jù)。（三）風(fēng)險評價風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。處理風(fēng)險，需要一定費用，費用與風(fēng)險損失之間的比例關(guān)系直接影響風(fēng)險管理的效益。通過對風(fēng)險的定性、

24、定量分析和比較處理風(fēng)險所支出的費用，來確定風(fēng)險是否需要處理和處理的程度，以判定為處理風(fēng)險所支出的費用是否有效益。（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)根據(jù)風(fēng)險評價的結(jié)果，為實現(xiàn)風(fēng)險管理的目標(biāo)，選擇最佳的風(fēng)險管理技術(shù)是風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié)。風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類。前者的目的是降低損失頻率和縮小損失范圍，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件；后者的目的是以提供基金的方式，對無法控制的風(fēng)險做財務(wù)上的安排。（五）評估風(fēng)險管理效果評估風(fēng)險管理的效果是指對風(fēng)險管理技術(shù)之適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。風(fēng)險管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障，同時，在實務(wù)中還要考

25、慮風(fēng)險管理與整體管理目標(biāo)是否一致，是否具有具體實施的可行性、可操作性和有效性。風(fēng)險處理對策是否最佳，可通過評估風(fēng)險管理的效益來判斷。我國保險業(yè)防范風(fēng)險有哪“五道防線”？保險業(yè)越是加快發(fā)展，就越要防范風(fēng)險。只有處理好加快發(fā)展和防范風(fēng)險的關(guān)系，切實防范和化解風(fēng)險，才能促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。因此，對保險業(yè)經(jīng)營面臨的各種風(fēng)險保持高度警惕，建立防范和化解風(fēng)險的長效機制，一直是中國保險監(jiān)管部門的工作重點之一。防范風(fēng)險的“五道防線”，正是監(jiān)管部門在多年實踐經(jīng)驗積累和借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，概括出來的保險業(yè)風(fēng)險防范長效機制的核心內(nèi)容。中國保險業(yè)風(fēng)險防范的五道“防線”可以簡明地概括為：以公司內(nèi)控為基

26、礎(chǔ)，以償付能力監(jiān)管為核心，以資金運用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以現(xiàn)場檢查為重要手段，以保險保障基金為屏障。在這五道防線中，公司內(nèi)控對應(yīng)保險監(jiān)管體系的“公司治理”支柱，資金運用監(jiān)管為償付能力監(jiān)管的重要內(nèi)容，現(xiàn)場檢查則是市場行為監(jiān)管的重要手段。五道防線不是針對某一項具體風(fēng)險或某一家公司的風(fēng)險，而是根據(jù)保險業(yè)風(fēng)險產(chǎn)生的一般規(guī)律，探索防范和化解風(fēng)險的制度和機制，避免頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳，從根本上提高防范和化解風(fēng)險的效率和水平。這五道防線與“三支柱”的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架構(gòu)成了我國的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系。 HYPERLINK /web/site47/tab4306/ 保險概述保險是如何產(chǎn)生和發(fā)展的一、人類保險思想的萌發(fā)自有

27、人類以來，各種自然災(zāi)害、意外事故就時常威脅著人類的生存與發(fā)展，為了尋求防災(zāi)避禍、安居樂業(yè)之道，萌生了對付各種自然災(zāi)害、意外事故的保險思想和一些原始形態(tài)的保險做法，中外歷史上對此均有記載。 中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險基本原理的國家。遠(yuǎn)在公元前三四千年，中國商人很早就將風(fēng)險分散原理運用在貨物運輸中，歷史悠久的各種倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標(biāo)志。鏢局就是我國特有的一種貨物運輸保險的原始形式。鏢局是一種類似保險的民間安全保衛(wèi)組織，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)之一是承運貨物。商人交鏢局承運貨物，俗稱“鏢碼”（相當(dāng)于保險標(biāo)的）。貨物須經(jīng)鏢局檢驗，按貴賤分級，根據(jù)不同等級確定“鏢力”（相當(dāng)于保險費率），據(jù)此收

28、費簽發(fā)“鏢單”（相當(dāng)于保險單）。貨到目的地，收貨人按鏢單驗收后，在鏢單上簽注日期，加蓋印章，交護(hù)送人帶回，以完成手續(xù)。鏢局的這些手續(xù)與現(xiàn)代保險的承保手續(xù)大致相同。 國外最早的保險思想產(chǎn)生于處在東西方貿(mào)易要道上的古代文明國家，如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等。漢漠拉比法典是一部有關(guān)保險的最早法規(guī)，基爾特制就是一種原始的合作保險形式，這種行會制度在中世紀(jì)非常盛行，歐洲各國城市都有各種行會組織，在此基礎(chǔ)上又產(chǎn)生了相互合作保險組織。二、保險活動的萌芽在各類保險中，起源最早、歷史最長者當(dāng)數(shù)海上保險。正是海上保險的發(fā)展，帶動了整個保險業(yè)的發(fā)展。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU的萌芽。海上保險是海上貿(mào)易產(chǎn)生與

29、發(fā)展的產(chǎn)物。在當(dāng)時的條件下，航海是一種風(fēng)險很大的冒險行為，于是在當(dāng)時地中海航行的商人中形成了一種習(xí)慣，即為了船貨共同安全而放棄貨物所引起的損失由獲益的各方共同分?jǐn)?，這就是“一人為眾，眾為一人”的原則。這一原則后來為公元前916年的羅地安海商法所吸收，并正式規(guī)定為“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分?jǐn)倸w還”。這就是著名的共同海損分?jǐn)傇瓌t。因為共同海損分?jǐn)傇瓌t體現(xiàn)了“損失分擔(dān)”這一保險的基本原理，因而被公認(rèn)為海上保險的萌芽。15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物投保海上保險，類似于現(xiàn)代的人身意外傷害保險。后來船上的船長、船員也可投保。到16世紀(jì)，

30、又發(fā)展到承保旅客被海盜綁架而支付的贖金。這些都被認(rèn)為是人身保險的萌芽。三、現(xiàn)代保險制度的雛形（一）船舶抵押借款制度。船舶抵押借款又稱冒險借款，它是古代海上借貸的變形。這種借款形式規(guī)定，借款人可以以此次出海的船舶作抵押向放款人借錢，借款利息為12%，比當(dāng)時一般的6%的借款利息高出1倍。如果船舶安全抵達(dá)目的港，借款人必須向放款人如數(shù)償還借款的本利；如果船舶在途中沉沒，借款人可以被免除債務(wù)。這種抵押借款事實上已經(jīng)具有保險的一些基本特征，放款人相當(dāng)于保險人，借款人相當(dāng)于被保險人，作為被抵押的船舶是保險標(biāo)的，所收利息高于普通利息的那部分實質(zhì)上具有保險費的性質(zhì)，而船舶沉沒時放款人不再收回的借款就相當(dāng)于賠償

31、金。這一制度具有保險的性質(zhì)和特征，已具備了保險的一些基本要素，因而被公認(rèn)為海上保險的一種最早形式。（二）“黑瑞甫”制度和基爾特制度?！昂谌鸶Α敝贫群突鶢柼刂贫榷际且环N相互保險的制度。現(xiàn)代火災(zāi)保險的起源可追溯至1118年冰島設(shè)立的“黑瑞甫”社( Hrepps)?！昂谌鸶Α敝剖菍馂?zāi)損失負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫??；鶢柼刂贫仍谌松肀ｋU的早期形式中是一種專門以會員及其配偶的死亡、年老、疾病等作為提供金錢救濟(jì)重心的制度。德國北部17世紀(jì)曾盛行“基爾特”制度，成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會，會員之間實行火災(zāi)相互救濟(jì)。1676年由46個協(xié)會合并宣告成立了“漢堡火災(zāi)保險局”，開創(chuàng)了公營火災(zāi)保險的先河。（三）公典制度和

32、年金制度。公典制度流行于15世紀(jì)后半期的意大利北部及中部城市，是一種慈善性質(zhì)的金融機構(gòu)，在這里存款，最初一定時期內(nèi)不計利息，經(jīng)一定期間后，存款者可以取得數(shù)倍于存款金額的資金，年金制度于十六七世紀(jì)出現(xiàn)在英國，在荷蘭尤為盛行。這些被視為人身保險的較早形式，尤其是年金制度，將資本、利息與生存死亡相結(jié)合，已十分接近現(xiàn)代的人壽保險。四、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展（一）海上保險?，F(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。早在11世紀(jì)末，在經(jīng)濟(jì)繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，就已經(jīng)出現(xiàn)類似現(xiàn)代形式的海上保險，英文中的“保險單”一詞就是源于意大利文“Polizza”。世界上最古老的保險單是一張船舶保險

33、保單，該保單至今仍保存在熱那亞的國立博物館，但這份保單并不具備現(xiàn)代保單的基本形式。一份從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險幾乎完全一致的最早的保單，是1384年3月24日出立的航程保單。所以現(xiàn)代保險的最早形式海上保險，發(fā)源于14世紀(jì)中葉以后的意大利。但是，現(xiàn)代海上保險形成于英國15世紀(jì)以后，海上保險隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移而從地中海區(qū)域轉(zhuǎn)移至大西洋彼岸。17世紀(jì)開始，英國成為世界海上貿(mào)易中心的同時，海上保險的中心也開始轉(zhuǎn)移到英國。第一家皇家交易所的開設(shè)，為海上保險提供了交易場所；保險商會在倫敦皇家交易所內(nèi)的設(shè)立，又大大促進(jìn)了海上保險的發(fā)展；海上保險法的頒布更使英國真正成為世界海上保險的中心，占據(jù)了海上保險的統(tǒng)

34、治地位?！皠诤仙纭弊畛蹙褪菍I海上保險，其演變史也是英國海上保險發(fā)展的一個縮影。（二）火災(zāi)保險。盡管火災(zāi)保險的起源可追溯至1118年，但真正意義上的火災(zāi)保險卻是在1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來。倫敦大火也成為英國火災(zāi)保險發(fā)展的動力。轉(zhuǎn)年，牙科醫(yī)生尼古拉巴蓬首先獨資開辦了一家專門經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)保險的商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險公司的先例。1680年，他又會同他人共集資40 000英鎊，成立了合伙性質(zhì)的火災(zāi)保險所。在收費標(biāo)準(zhǔn)上，巴蓬采用了按房屋危險情況實行差別費率的方法。這是現(xiàn)代火災(zāi)保險差別費率的起源，從而使巴蓬享有了“現(xiàn)代保險之父”之譽。倫敦大火之后，保險思想深入人心，現(xiàn)代形式的火災(zāi)保險也從此逐漸

35、發(fā)展起來。（三）人壽保險。埃德蒙哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。埃德蒙，哈雷不僅是一位著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家，同時還是人壽保險的先驅(qū)之一。1693年，哈雷以德國西里西亞勃來斯洛市1687-1691年按年齡分類的死亡統(tǒng)計資料為依據(jù)，編制了世界上第一張生命表，他精確標(biāo)示了每個年齡的人的死亡率，并首次將生命表用于計算人壽保險費率，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。因此，生命表的制定，在人壽保險發(fā)展史上是一個里程碑。（四）責(zé)任保險。責(zé)任保險作為一類獨成體系的保險業(yè)務(wù)，始于19世紀(jì)的歐美國家，發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代以后。1855年英國開辦了鐵路承運人責(zé)任保險，但直到20世紀(jì)初責(zé)任保險才有了迅

36、速發(fā)展，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分，成為保險人的支柱業(yè)務(wù)之一。大多數(shù)國家還將多種公共責(zé)任作了強制投保的規(guī)定，如機動車輛第三者責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等。在西方非壽險保險公司中，責(zé)任保險的保費收入一般都占保費總收入的10%以上，在保險市場上有舉足輕重的地位。（五）信用保險。信用保險是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險和道德危險的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。1702年，英國開設(shè)主人損失保險公司，承辦誠實保險。1842年英國保證保險公司成立。1876年美國在紐約開辦了誠實保證業(yè)務(wù)， 1893年又成立了專營信用保險的美國信用保險公司。第一次世界大戰(zhàn)以后，信用危機使各國的信用保險業(yè)務(wù)大受打擊。1934年，各國私營和國營

37、出口信用保險機構(gòu)在瑞士成立了國際信用保險協(xié)會，標(biāo)志著國際信用保險的成熟和完善。目前，信用保險的承保范圍已經(jīng)相當(dāng)廣泛。五、中國現(xiàn)代保險的形成我國現(xiàn)代形式的保險是伴隨著外國資本輸入而傳入的。19世紀(jì)初，西方列強開始了對東方的侵略，保險作為保險公司資本輸出與經(jīng)濟(jì)侵略的工具進(jìn)入中國。鴉片戰(zhàn)爭以前，廣州是我國南方對外貿(mào)易的唯一口岸，是西方商品輸入的前哨，因而也就成為西方保險業(yè)進(jìn)入中國的橋頭堡。1805年，英商在廣州設(shè)立廣州保險公司（又名“廣州保險社”）。此后，怡和洋行收買了該公司，并更名為“廣東保險公司”（1836年）。這是外商在中國開設(shè)的第一家保險機構(gòu)，也是近代中國出現(xiàn)的第一家保險公司。在20世紀(jì)之前

38、中國保險市場一直被英國保險公司所壟斷，當(dāng)時所有保險條款、費率均由被英商控制的外國保險公司同業(yè)公會制定。與此同時，其他各外資列強也不甘心由英國獨占中國的保險市場，20世紀(jì)，法國、瑞士、日本等相繼在中國設(shè)立了保險公司或代理機構(gòu)。外國保險公司基本上控制了近代中國的保險市場。外商保險公司對中國保險市場的搶占及西方保險思想的影響，引起一些華商起而仿效。1824年廣東某富商在廣州城內(nèi)開設(shè)張寶順行，兼營保險業(yè)務(wù)，這是華人經(jīng)營保險的最早記載；1865年中國第一家民族保險企業(yè)上海華商義和公司保險行創(chuàng)立，打破了外商保險公司獨占中國保險市場的壟斷局面，中國近代民族保險業(yè)正式誕生；1875年保險招商局成立，中國較大規(guī)

39、模的民族保險企業(yè)誕生；1886年，“仁和”、“濟(jì)和”兩保險公司合并為“仁濟(jì)和”水火保險公司，成為中國近代頗有影響的一家華商保險企業(yè)。以1875年保險招商局的創(chuàng)辦為契機，中國民族保險業(yè)以后又相繼成立了20多家水火險公司，并在民族資本主義工商業(yè)的大發(fā)展中得以迅速發(fā)展。第一次世界大戰(zhàn)開始，我國民族保險業(yè)進(jìn)入發(fā)展時期。但是，1937年抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)后，民族保險業(yè)的發(fā)展遭致沉重的打擊。戰(zhàn)后保險市場雖一度呈現(xiàn)出繁榮，但也只不過是一時的虛假景象。新中國成立后，首先是對舊中國保險市場進(jìn)行管理與整頓，緊接著是創(chuàng)立與發(fā)展人民保險事業(yè)。1949年10月20日，中國人民保險公司正式掛牌開業(yè)，這標(biāo)志著中國現(xiàn)代保險事業(yè)的創(chuàng)

40、立，開創(chuàng)了中國保險的新紀(jì)元。保險市場上除傳統(tǒng)的火險和運輸險外，中國人民保險公司還積極開發(fā)新的險種。同時，在全國各地建立了自己的分支機構(gòu)，并逐步開展了各種財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)。但是，由于“左”的錯誤思想影向，1958年10月國內(nèi)、保險業(yè)務(wù)被迫停辦，中斷20年，直到1980年才得以恢復(fù)。六、我國保險市場的現(xiàn)狀（一）保險市場主體不斷增加，公平競爭的市場格局已經(jīng)形成。1988年以前，我國保險市場上只有中國人民保險公司獨家經(jīng)營。1988年以來，隨著平安保險公司、太平洋保險公司的相繼成立，保險市場獨家壟斷的格局被打破。截至2011年底，全國共有中資、外資保險公司共家。另外，保險中介機構(gòu)也不斷發(fā)展，截至2

41、010年12月底，我國保險市場上專業(yè)保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司已經(jīng)達(dá)到2550家左右，保險中介市場格局初步形成。保險市場主體的多元化，有力地促進(jìn)了保險公司經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，使之逐步確立了服務(wù)意識、競爭意識、效益意識和發(fā)展意識。保險市場開始由量的擴張走向質(zhì)的提高。（二）保險業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大。2010年，全國保險費收入14528億元，同比增長30.4%。其中，財產(chǎn)險保費收入達(dá)3895.6億元，同比增長35.5%；人身險保費收入10632.3億元，同比增長28.7%。從保費收入的規(guī)模和增長速度來看，近20多年來，年平均增長速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP的年均增長速度。但與發(fā)達(dá)國家相比

42、，我國還存在著一定差距。 衡量一個國家或地區(qū)保險市場潛力的常用指標(biāo)有兩個，即保險密度和保險深度。保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平；保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個重要指標(biāo)。2010年，我國保險密度為1083.4元，保險深度為3.65%，而同期世界平均保險密度已達(dá)為469.6美元（約合3 887.1元人民幣），平均保險深度已達(dá)為8.06%（數(shù)據(jù)來源中國保險市場年報20102011）。 （三）保險法規(guī)體系逐步完善，保險監(jiān)管不斷創(chuàng)新。1995年我國第一部保險法中

43、華人民共和國保險法頒布。2002年，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，對該法作了首次修改，并于2003年1月1日起正式實施。隨著國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及法律環(huán)境的改變，為了從根本上解決束縛行業(yè)發(fā)展的一些障礙，我國再次修改中華人民共和國保險法，于2009年10月1日開始實施。與此同時，引入保險公司治理監(jiān)管制度，形成了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架。形成了以保險法為核心、以行政法規(guī)和部門規(guī)章為主體、以規(guī)范性文件為補充，基本覆蓋保險經(jīng)營和保險監(jiān)管主要領(lǐng)域的制度體系。（四）保險市場全面對外開放，國際交流與合作不斷加強。保險市場的開放，一方面允許外國公司進(jìn)來，另一方面意味著國

44、內(nèi)的公司可以走出去。從1992年美國友邦第一家獲準(zhǔn)在華營業(yè)，一批批國際保險商拿到了進(jìn)入中國市場的許可證。2004年12月11日，我國加入世貿(mào)的過渡期結(jié)束，我國保險業(yè)進(jìn)入全面對外開放的新時期。外資財產(chǎn)險公司可以經(jīng)營除法定保險業(yè)務(wù)以外的全部非壽險業(yè)務(wù)，壽險經(jīng)營領(lǐng)域也將進(jìn)一步對外開放。加入世貿(mào)組織以來，保險業(yè)對外開放的進(jìn)程日益加快，對外開放的廣度和深度不斷擴大。截至2010年底，共有來自16個國家和地區(qū)的52家外資保險公司在華設(shè)立了營業(yè)性機構(gòu)，外資保險公司占我國保險市場的份額為4.37%；外資保險公司的進(jìn)入促進(jìn)了市場競爭，帶來了先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗，在穩(wěn)健經(jīng)營和優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面起到了良好的示范作用，提

45、高了保險業(yè)的整體發(fā)展水平。中資保險公司也積極拓展國際市場，中國人保公司、中國人壽公司、平安保險公司相繼在海外上市，3家公司共籌集資金折合人民幣480億元左右，改善了資本結(jié)構(gòu)，提高了償付能力，使得我國保險業(yè)能在更高水平上參與國際資本市場，截至2010年底，我國在海外已設(shè)立了37個保險機構(gòu)，整體競爭力和資本實力不斷增強。七、中國保險業(yè)的發(fā)展前景（一）經(jīng)營主體多元化。隨著我國保險市場準(zhǔn)入機制的不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。不僅不斷有新的保險公司進(jìn)入市場，而且在保險公司的專業(yè)化經(jīng)營和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破，如成立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、養(yǎng)老金保險公司、健康保險公司、汽車保險公司等。同時還增設(shè)了

46、一批保險公司的分支機構(gòu)，促進(jìn)了市場的競爭。從趨勢看，各種類型的市場經(jīng)營主體的數(shù)量還將進(jìn)一步增加。（二）運行機制市場化。保險公司、保險中介機構(gòu)、投保人等市場主體通過市場機制發(fā)生聯(lián)系和作用。市場經(jīng)營主體依法進(jìn)行公平、公正、公開的競爭；產(chǎn)品、費率、資金、人才通過市場機制調(diào)節(jié)，競爭主體平等、競爭規(guī)則公正、競爭過程透明、競爭結(jié)構(gòu)有效，市場效率逐步提高。（三）經(jīng)營方式集約化。保險公司經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變，樹立科學(xué)發(fā)展觀。在經(jīng)營過程中，以效益為中心，以科學(xué)管理為手段，加大對技術(shù)、教育和信息的投入，實現(xiàn)公司科學(xué)決策，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，為社會提供價格合理、質(zhì)量優(yōu)良的保險產(chǎn)品和服務(wù)。（四）政府監(jiān)管法制化。政府監(jiān)管擁有比較

47、完善的法律法規(guī)體系及有力的監(jiān)管體系，形成相對穩(wěn)定的監(jiān)管模式，具備有效的監(jiān)管手段，從而實現(xiàn)保險監(jiān)管的制度化和透明化。政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理、引導(dǎo)扶持作用得到更充分的發(fā)揮。 （五）行業(yè)發(fā)展國際化。隨著越來越多的外資保險公司進(jìn)入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金即境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。隨著我國保險市場對外開放的進(jìn)一步擴大，國內(nèi)保險業(yè)將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。國際化程度的不斷加深，要求中國保險業(yè)的經(jīng)營管理要更加

48、符合國際慣例。保險有哪些要素，保險有什么特征？一、什么是保險？根據(jù)中華人民共和國保險法（簡稱保險法）第二條規(guī)定，保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。這一保險定義，實質(zhì)上是從法律角度來界定的。從法律角度看，是一種合同行為。投保人購買保險、保險人出售保險，實際上是雙方在法律定位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過要約與承諾的過程，達(dá)成一致意見并簽訂合同，確立保險人與投保人之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。從風(fēng)險管理角度看，保險是一種風(fēng)險管

49、理的方法，或是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制。這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制不僅體現(xiàn)在將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，而且表現(xiàn)為通過保險，將眾多的單位和個人結(jié)合起來，將個體對付風(fēng)險變?yōu)榇蠹夜餐瑢Ω讹L(fēng)險，能起到分散風(fēng)險、補償損失的作用。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財務(wù)安排。通過交納保險費購買保險，將不確定的大額損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性的小額支出（保費），或者將未來大額的或持續(xù)的支出轉(zhuǎn)變成目前固定的或一次性的支出（保費），從而有利于提高投保人的資金效益。人壽保險中，保險作為一種財務(wù)安排的特性表現(xiàn)得尤為明顯，因為人壽保險還具有儲蓄和投資的作用，具有理財?shù)奶卣鳌倪@個意義上講，保險公司屬于金融機構(gòu)，保險業(yè)是

50、金融業(yè)的重要組成部分。二、保險的要素指哪些？現(xiàn)代商業(yè)保險的要素主要包括五個方面的內(nèi)容。（一）可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。一般來講，可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件包括：1風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險。即風(fēng)險一旦發(fā)生成為現(xiàn)實的風(fēng)險事故，只有損失的機會，而無獲利的可能。2有大量同質(zhì)標(biāo)的存在。保險標(biāo)的數(shù)量的充足程度關(guān)系到實際損失與預(yù)期損失的偏離程度，影響保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。3風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。風(fēng)險的發(fā)生應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能性，這種損失是被保險人不愿承擔(dān)的。如果損失很輕微，則無參加保險的必要。此外，保險費不僅包含損失成本，而且包括保險人經(jīng)營的費用成本。因而對被保險人來講，將輕微的損

51、失通過保險轉(zhuǎn)嫁給保險人在經(jīng)濟(jì)上是非常不合算的。4風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。因為保險的目的，是以多數(shù)人支付的小額保費，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如果大多數(shù)保險標(biāo)的同時遭受重大損失，則保險人通過向投保人收取保險費所建立起的保險資金根本無法抵消損失。然而，在保險實踐中，有些可保風(fēng)險可能并不完全滿足上述條件，如洪水、地震等巨災(zāi)往往導(dǎo)致多數(shù)保險標(biāo)的同時遭受重大損失，因此保險人在承保時力求將風(fēng)險單位分散，這不僅可以避免大多數(shù)保險標(biāo)的同時遭受重大損失，而且可以保證預(yù)期的損失與實際的損失相一致，保證保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。在保險經(jīng)營中，通過再保險的方式轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)

52、險責(zé)任，也能達(dá)到力求風(fēng)險單位分散的目的。5風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性。在保險經(jīng)營中，保險人必須制定出準(zhǔn)確的保險費率，而保險費率的計算依據(jù)是風(fēng)險發(fā)生的概率及其所致保險標(biāo)的損失的概率。這就要求風(fēng)險具有可測性。如果風(fēng)險發(fā)生及其所致的損失無法測定，保險人也就無法制定可靠穩(wěn)定的保險費率，也難于科學(xué)經(jīng)營，這將使保險人面臨很大的經(jīng)營風(fēng)險。因此，如果風(fēng)險缺乏現(xiàn)實可測性，一般不能成為可保風(fēng)險。但是，可保風(fēng)險的條件也會隨著保險技術(shù)的發(fā)展和外部環(huán)境的變化而發(fā)生改變，如市場競爭、國家政策等。當(dāng)然，我們也不能因此而完全否定可保風(fēng)險的基本條件，從而保證保險經(jīng)營的科學(xué)性。因此，保險人在經(jīng)營過程中界定可保風(fēng)險時，堅持上述條件的

53、同時，還要考慮其他因素的影響。（二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。保險人通過保險將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險集合起來，當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過保險的補償或給付行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險予以分散。保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件。1風(fēng)險的大量性。風(fēng)險的大量性一方面是基于風(fēng)險分散的技術(shù)要求；另一方面也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中得以運用的條件。根據(jù)概率論和大數(shù)法則的數(shù)理原理，集合的風(fēng)險標(biāo)的越多，風(fēng)險就越分散，損失發(fā)生的概率也就越有規(guī)律性和相對穩(wěn)定性，依此厘定的保險費率也才更為準(zhǔn)確合理

54、，收取保險費的金額也就越接近于實際損失額和賠付額。倘若僅僅是少量的風(fēng)險標(biāo)的，就無所謂集合與分散，而且損失發(fā)生的概率難以測定，大數(shù)法則更不能有效地發(fā)揮作用。2風(fēng)險的同質(zhì)性。所謂同質(zhì)風(fēng)險是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。如果風(fēng)險為不同質(zhì)的風(fēng)險，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險也就無法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。此外，不同質(zhì)的風(fēng)險，損失發(fā)生的頻率與幅度是有差異的，倘若進(jìn)行集合與分散，則會導(dǎo)致保險財務(wù)的不穩(wěn)定。（三）保險費率的厘定保險在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，而實質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為，因此，制定保險商品的價格，即厘定保險費率，便構(gòu)成了保險的基本要素。但是，保險商品的交換行為又是一種

55、特殊的經(jīng)濟(jì)行為，為保證保險雙方當(dāng)事人的利益，保險費率的厘定要遵循一些基本原則。1公平性原則。一方面，公平性原則要求保險人收取的保險費應(yīng)與其承擔(dān)的保險責(zé)任是對等的；另一方面，要求投保人交納的保險費應(yīng)與其保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況是相適應(yīng)的，或者說，各個投保人或被保險人應(yīng)按照其風(fēng)險的大小，分擔(dān)保險事故的損失和費用。2合理性原則。合理性原則是針對某險種的平均費率而言的。保險人向投保人收取的保險費，不應(yīng)在抵補保險賠付或給付以及有關(guān)的營業(yè)費用后，獲得過高的營業(yè)利潤，即要求保險人不為獲得非正常經(jīng)營性利潤而制定高費率。3適度性原則。適度性原則要求保險人根據(jù)厘定的費率收取的保險費應(yīng)能足以抵補一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)

56、的營業(yè)費用。如果保險費率偏高，超出投保人交納保費的能力，就會影響投保人的積極性，不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展；如果費率偏低，就會導(dǎo)致保險公司償付能力不足，最終也將損害被保險人的利益。但是，保險費率是否適度應(yīng)當(dāng)是就保險整體業(yè)務(wù)而言的。4穩(wěn)定性原則。穩(wěn)定性原則是指保險費率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當(dāng)穩(wěn)定的，這樣，既有利于保險經(jīng)營，又有利于投保人續(xù)保。對于投保人而言，穩(wěn)定的費率可使其支出確定，免遭費率變動之苦；對于保險人而言，盡管費率上漲可以使其獲得一定的利潤，但是費率的不穩(wěn)定也勢必導(dǎo)致投保人的不滿，影響保險人的經(jīng)營活動。5彈性原則。彈性原則要求保險費率在短期內(nèi)應(yīng)該保持穩(wěn)定，在長期內(nèi)應(yīng)根據(jù)實際情況的變動作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

57、因為在較長的時期內(nèi)，由于社會、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、文化的不斷進(jìn)步與變化，保險標(biāo)的風(fēng)險狀況發(fā)生變化，保險費率水平也應(yīng)隨之變動。如隨著醫(yī)藥衛(wèi)生、社會福利的進(jìn)步、人類壽命的延長、死亡率的降低、疾病的減少，過去厘定的人壽保險費率就需要進(jìn)行調(diào)整以適應(yīng)變化了的情況。因而，從長期看，保險費率應(yīng)該隨著各種條件的變化而進(jìn)行調(diào)整，以達(dá)到保費的適度、合理。為防止各保險公司間保險費率的惡性競爭，一些國家對保險費率的厘定方式作出了具體規(guī)定。中華人民共和國保險法第一百三十六條規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批?！薄捌渌ｋU險種的保險條

58、款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案?！北ｋU公司管理規(guī)定（修訂版）第七十六條規(guī)定：“保險行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)實際情況，公布指導(dǎo)性保險費率?！保ㄋ模┍ｋU準(zhǔn)備金的建立保險準(zhǔn)備金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。為了保證保險公司的正常經(jīng)營，保護(hù)被保險人的利益，各國一般都以保險立法的形式規(guī)定保險公司應(yīng)提存保險準(zhǔn)備金，以確保保險公司具備與其保險業(yè)務(wù)規(guī)模相應(yīng)的償付能力。中華人民共和國保險法第九十八條規(guī)定：“保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。保險公司提取

59、和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定?！?未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指在準(zhǔn)備金評估日為尚未履行的保險責(zé)任提取的準(zhǔn)備金， 主要是指保險公司為保險期間在1年以內(nèi)（含1年）的保險合同項下尚未到期的保險責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金。2未決賠款準(zhǔn)備金。未決賠款準(zhǔn)備金是指保險公司為尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金和理賠費用準(zhǔn)備金。已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險事故已經(jīng)發(fā)生并已向保險公司提出索賠，保險公司尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金。已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險事故已經(jīng)發(fā)生，但尚未向保險公司提出索賠的賠案而提取的準(zhǔn)備金。理賠費

60、用準(zhǔn)備金是指為尚未結(jié)案的賠案可能發(fā)生的費用而提取的準(zhǔn)備金。其中，為直接發(fā)生于具體賠案的專家費、律師費、損失檢驗費等而提取的準(zhǔn)備金稱為直接理賠費用準(zhǔn)備金；為非直接發(fā)生于具體賠案的費用而提取的準(zhǔn)備金稱為間接理賠費用準(zhǔn)備金。3總準(zhǔn)備金?？倻?zhǔn)備金（或稱“自由準(zhǔn)備金”）是用來滿足風(fēng)險損失超過損失期望以上部分的責(zé)任準(zhǔn)備金。總準(zhǔn)備金是從保險公司的稅前利潤中提取的。4壽險責(zé)任準(zhǔn)備金。壽險責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險人把投保人歷年交納的純保險費和利息收入積累起來，為將來發(fā)生的保險給付和退保給付而提取的資金，或者說是保險人還未履行保險責(zé)任的已收保費。（五）保險合同的訂立1保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式。保險作為一種民事法