《社會信用管理體系》

1、信用管理學(xué)Introduction to Credit Management第八章社會信用管理體系E-mail: 主講教師：芮訓(xùn)媛電話：189562072582022/7/191精選ppt第八章社會信用管理體系本章要點1、社會信用管理體系的概念、內(nèi)涵。2、社會信用管理體系的構(gòu)成。3、建設(shè)社會信用管理體系的必要性。4、發(fā)達(dá)國家的信用管理模式以及我國的模式選擇。5、我國信用管理體系建設(shè)的要點。2022/7/192精選ppt第八章社會信用管理體系第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性第三節(jié)社會信用管理體系的形成和模式第四節(jié)社會信用管理體系建設(shè)的實質(zhì)和要點2022/7/1

2、93精選ppt第八章社會信用管理體系第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成一、社會信用管理體系的內(nèi)涵二、社會信用管理體系的構(gòu)成2022/7/194精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成一、社會信用管理體系的內(nèi)涵 社會信用管理體系也稱國家信用管理體系或國家信用體系，是由信用法律法規(guī)、信用行業(yè)慣例與約定、信用行為與道德規(guī)范、不良信用懲罰機制、信用文化教育等多個子體系共同作用、交織形成的社會機制。 國家信用管理體系，是指把各種與信用相關(guān)的社會力量有機結(jié)合起來，共同促進(jìn)信用的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟正常運行與發(fā)展的一整套管理體制。2022/7/195精選ppt第一節(jié)

3、社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成一、社會信用管理體系的內(nèi)涵 社會信用管理體系的主要作用是規(guī)范一個國家或地區(qū)的信用活動。 良好的信用管理體系可以促進(jìn)該國或該地區(qū)的市場經(jīng)濟交易手段從原始支付方式向信用方式轉(zhuǎn)變，可以使經(jīng)濟交換中的參與者迅速獲取對方的真實信息，降低風(fēng)險和交易成本，從而擴大需求，促進(jìn)經(jīng)濟持續(xù)增長。因此，建立穩(wěn)定完善的社會信用管理體系是促進(jìn)一國或地區(qū)市場經(jīng)濟走向成熟，保證市場經(jīng)濟有效運行的重要基礎(chǔ)。2022/7/196精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成 社會信用管理體系有狹義和廣義之分。 廣義社會信用管理體系包含的內(nèi)容則十分豐富，具體可以分為信用法律法規(guī)體

4、系、信用經(jīng)營機構(gòu)、信用管理與服務(wù)機構(gòu)、信用監(jiān)管體系、不良信用懲罰機制以及信用文化教育體系等。2022/7/197精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成 狹義社會信用管理體系主要是指與信用信息服務(wù)活動有關(guān)的體制框架和體系，主要由兩方面構(gòu)成：一是信用調(diào)查活動，即征信活動；二是信用評級活動。 相應(yīng)的，從事信用信息服務(wù)的機構(gòu)也大體上分為兩大類，即征信機構(gòu)和評級機構(gòu)。這兩類機構(gòu)的區(qū)別在于：資信評級公司提供的資信評級報告主要向社會公眾公開，為公眾決策提供參考；而征信公司提供的信用調(diào)查報告不向社會公開，僅供委托人決策參考。2022/7/198精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的

5、內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(一)信用法律法規(guī)體系(二)信用經(jīng)營機構(gòu)(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)(四)信用監(jiān)管體系(五)不良信用懲罰機制(六)信用文化教育體系2022/7/199精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(一)信用法律法規(guī)體系 信用法律法規(guī)體系是社會信用管理體系的保障。有效的法律法規(guī)體系不僅可以支持宏觀層面的信用管理，而且可以保證微觀層面的信息獲取，在維護(hù)整個信用體系方面也發(fā)揮著重要的作用。 因此，必須要重視創(chuàng)造完善的法律環(huán)境，制定一套完整、有效的規(guī)范信用活動的法律法規(guī)，明確各信用主體的法律地位和責(zé)任，為整個社會信用管理體系的運行提供支持。202

6、2/7/1910精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(一)信用法律法規(guī)體系 要加快信用法律法規(guī)體系的建設(shè)，關(guān)鍵是界定和處理好三個關(guān)系： 一是行政公開與保護(hù)國家經(jīng)濟安全的關(guān)系； 二是信用信息公開與保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密的關(guān)系； 三是個人信用信息公開與保護(hù)消費者個人隱私的關(guān)系。2022/7/1911精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(二)信用經(jīng)營機構(gòu) 信用經(jīng)營機構(gòu)即信用市場上的授信方和受信方，是社會信用活動中的主體，主要包括企業(yè)、銀行以及非銀行金融機構(gòu)(如信托投資公司等)，它們通過賒購賒銷、信貸等經(jīng)濟活動扮演著授信方或者受信方的角色，

7、為信用交易提供各種信用工具，如銀行信貸、各種票據(jù)和支付憑證、信用卡、信用證等?？梢哉f，這些經(jīng)營機構(gòu)之間的經(jīng)濟行為，構(gòu)成了社會信用行為的主體。2022/7/1912精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu) 信用管理與服務(wù)機構(gòu)包括征信公司、資信公司、信用管理咨詢公司等，它們以社會實體信用活動為基礎(chǔ)，以信用經(jīng)營機構(gòu)為主要客戶，以經(jīng)營并銷售信用產(chǎn)品、提供專業(yè)化的信用服務(wù)為手段，成為現(xiàn)代信用活動同時也是社會信用管理體系的重要組成部分。 實體信用活動是指由公共部門、銀行、企業(yè)等信用經(jīng)營機構(gòu)為信用主體進(jìn)行的信用活動，這些活動直接給信用主體帶來了生產(chǎn)、經(jīng)營

8、、資金或銷售上的變化。圍繞著這些實體信用活動部門就產(chǎn)生了信用信息管理與服務(wù)行業(yè)。2022/7/1913精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu) 目前，在發(fā)達(dá)國家中，以信用交易為主要交易手段的市場經(jīng)濟已經(jīng)成熟，逐漸形成了完整、健全的信用信息服務(wù)與管理體系，這樣的國家被稱為“征信國家”。以征信國家為例，其信用管理與服務(wù)行業(yè)主要由三大類企業(yè)構(gòu)成，即： 1、征信機構(gòu) 2、信用評級機構(gòu) 3、信用服務(wù)機構(gòu)2022/7/1914精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)1、征信機構(gòu) （1）征信是指征求他人和自身的信用或驗證信用，其最基本

9、的內(nèi)容是了解、調(diào)查、驗證他人的信用，使信貸和賒銷活動中的授信方能夠充分了解信用申請方即受信方的真實資信狀況和履約償還能力，使授信方的風(fēng)險降至最低。 發(fā)達(dá)的征信服務(wù)可以較好地幫助授信方降低來自客戶的信用風(fēng)險，支持市場信用活動。 征信：是指以了解企業(yè)資信和消費者個人信用為目的的調(diào)查，包括對一些與交易有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、核實和依法傳播的操作全過程。2022/7/1915精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)1、征信機構(gòu) （2）征信機構(gòu)為交易各方提供客戶資信信息。銀行提供貸款，或企業(yè)向客戶供貨時，為了防止貸款、賒銷的風(fēng)險，需要了解客戶的信用情況。 如果銀行和企業(yè)自己去收集資料了解

10、客戶的信用，要耗費大量的人力、時間和財力，不僅工作量大，而且成本高，由此產(chǎn)生了專門提供資信信息服務(wù)的機構(gòu)。2022/7/1916精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)1、征信機構(gòu) （3）征信公司對信用信息的管理主要體現(xiàn)在對數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營上，包括工商市場上的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫和個人消費市場上的消費者信用數(shù)據(jù)庫。 目前，世界上大部分規(guī)模較大的征信數(shù)據(jù)庫都是私營的，由征信公司自己建立并經(jīng)營企業(yè)資信和消費者個人信用數(shù)據(jù)庫，它們通過向授信機構(gòu)提供信息而獲得收入。這些數(shù)據(jù)庫通過市場運行逐漸優(yōu)勝劣汰，在不斷的兼并和重組中發(fā)展壯大。2022/7/1917精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三

11、)信用管理與服務(wù)機構(gòu)1、征信機構(gòu) 西方征信國家稱擁有消費者個人信用數(shù)據(jù)庫的征信公司為“信用局”。目前世界上最大的信用局是英國的益百利(Experian)、美國的Equifax（埃克菲公司）和Trans Union（全聯(lián)），世界上最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是鄧百氏公司的“世界數(shù)據(jù)庫”(World Base)和歐盟的“歐洲大門”(Euro-gate)。2022/7/1918精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)1、征信機構(gòu) 中國目前已建成世界上規(guī)模最大的個人征信數(shù)據(jù)庫，截至2006年1月，全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)達(dá)486億，信息涵蓋個人基本信息、結(jié)算賬戶開立信息、銀行

12、信貸信息和來自銀行系統(tǒng)以外的住房公積金繳存信息等，個人信用報告還將記載社會保障信息，是否按時繳納電話、水、電、燃?xì)赓M等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，基本實現(xiàn)了為每一個有經(jīng)濟活動的個人建立一套信用檔案的目標(biāo)。2022/7/1919精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)2、信用評級機構(gòu) 信用評級：它是由專門從事信用評級的獨立的社會中介機構(gòu)，運用科學(xué)的指標(biāo)體系，采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，通過對企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機構(gòu)等市場參與主體的信用記錄、企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營水平、外部環(huán)境、財務(wù)狀況、發(fā)展前景以及可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險等進(jìn)行客觀、科學(xué)、公正的分析研究

13、之后，就其信用能力(主要是償還債務(wù)的能力及其可償債程度)所進(jìn)行的綜合評價，并用特定的等級符號標(biāo)定其信用等級的一種制度。2022/7/1920精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)2、信用評級機構(gòu) 信用評級又稱“資信評級”或“信譽評估”，其機構(gòu)主要是資信評估公司，基本產(chǎn)品是企業(yè)資信調(diào)查報告和消費者信用調(diào)查報告。 資信評估公司是專門從事信用評價的獨立的社會中介機構(gòu)，它們運用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，建立科學(xué)的信用分析模型和指標(biāo)體系，對信用主體的信用能力與信用水平作出客觀公正的綜合評價，并用特定的等級符號標(biāo)定其信用等級。 信用等級一般采用四等十級制(設(shè)D級)或三等九級制(

14、不設(shè)D級)(參見表71)，每個信用等級可用“+”、“”進(jìn)行微調(diào)。見表71 信用等級表2022/7/1921精選ppt等級標(biāo)準(zhǔn)信用狀況含義AAA10090信用卓越企業(yè)信用程度高，資金實力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，各項指標(biāo)先進(jìn)，經(jīng)濟效益明顯，清償支付能力強，企業(yè)陷入財務(wù)困境的可能性極小AA8980信用優(yōu)良企業(yè)信用程度較高，企業(yè)資金實力較強，資產(chǎn)質(zhì)量較好，各項指標(biāo)先進(jìn)，經(jīng)營管理狀況良好，經(jīng)濟效益穩(wěn)定，有較強的清償與支付能力A7970信用尚佳企業(yè)信用程度良好，企業(yè)資金實力、資產(chǎn)質(zhì)量一般，各項經(jīng)濟指標(biāo)處于中上等水平，經(jīng)濟效益不夠穩(wěn)定，清償與支付能力尚可，受外部經(jīng)濟條件影響，償債能力產(chǎn)生波動，但無大的風(fēng)險BBB

15、6960信用較好企業(yè)信用程度一般，企業(yè)資產(chǎn)和財務(wù)狀況一般，各項經(jīng)濟指標(biāo)處于中等水平，可能會受到不確定因素影響，有一定風(fēng)險BB5950信用一般企業(yè)信用程度較差，企業(yè)資產(chǎn)和財務(wù)狀況差，各項經(jīng)濟指標(biāo)處于較低水平，清償與支付能力不佳，容易受到不確定因素影響，有風(fēng)險。該類企業(yè)具有較多不良信用記錄，未來發(fā)展前景不明朗，含有投機性因素B4940信用欠佳企業(yè)的信用程度差，償債能力較弱，表示企業(yè)一旦處于較為惡劣的經(jīng)濟環(huán)境下，有可能發(fā)生逃債，但目前尚有能力還本付息CCC3930信用較差企業(yè)信用很差，企業(yè)撼利能力和償債能力很弱，對投資者而言投資安全保障較小，存在重大風(fēng)險和不穩(wěn)定性，幾乎沒有償債能力CC2920信用很

16、差企業(yè)信用極差，企業(yè)已處于虧損狀態(tài)，對投資者而言具有高度的投機性，沒有償債能力C19一10信用極差企業(yè)無信用，企業(yè)基本無力償還債務(wù)本息，虧損嚴(yán)重，接近破產(chǎn)D90沒有信用企業(yè)已瀕臨破產(chǎn)2022/7/1922精選ppt等級標(biāo)準(zhǔn)信用狀況含義AAA10090信用卓越AA8980信用優(yōu)良A7970信用尚佳BBB6960信用較好BB5950信用一般B4940信用欠佳CCC3930信用較差CC2920信用很差C1910信用極差D90沒有信用2022/7/1923精選ppt等級標(biāo)準(zhǔn)信用狀況含義AAA10090信用卓越企業(yè)信用程度高，資金實力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，各項指標(biāo)先進(jìn)，經(jīng)濟效益明顯，清償支付能力強，企業(yè)陷

17、入財務(wù)困境的可能性極小AA8980信用優(yōu)良企業(yè)信用程度較高，企業(yè)資金實力較強，資產(chǎn)質(zhì)量較好，各項指標(biāo)先進(jìn)，經(jīng)營管理狀況良好，經(jīng)濟效益穩(wěn)定，有較強的清償與支付能力A7970信用尚佳企業(yè)信用程度良好，企業(yè)資金實力、資產(chǎn)質(zhì)量一般，各項經(jīng)濟指標(biāo)處于中上等水平，經(jīng)濟效益不夠穩(wěn)定，清償與支付能力尚可，受外部經(jīng)濟條件影響，償債能力產(chǎn)生波動，但無大的風(fēng)險BBB6960信用較好企業(yè)信用程度一般，企業(yè)資產(chǎn)和財務(wù)狀況一般，各項經(jīng)濟指標(biāo)處于中等水平，可能會受到不確定因素影響，有一定風(fēng)險2022/7/1924精選ppt等級標(biāo)準(zhǔn)信用狀況含義BB5950信用一般企業(yè)信用程度較差，企業(yè)資產(chǎn)和財務(wù)狀況差，各項經(jīng)濟指標(biāo)處于較低水

18、平，清償與支付能力不佳，容易受到不確定因素影響，有風(fēng)險。該類企業(yè)具有較多不良信用記錄，未來發(fā)展前景不明朗，含有投機性因素B4940信用欠佳企業(yè)的信用程度差，償債能力較弱，表示企業(yè)一旦處于較為惡劣的經(jīng)濟環(huán)境下，有可能發(fā)生逃債，但目前尚有能力還本付息CCC3930信用較差企業(yè)信用很差，企業(yè)撼利能力和償債能力很弱，對投資者而言投資安全保障較小，存在重大風(fēng)險和不穩(wěn)定性，幾乎沒有償債能力CC2920信用很差企業(yè)信用極差，企業(yè)已處于虧損狀態(tài)，對投資者而言具有高度的投機性，沒有償債能力C19一10信用極差企業(yè)無信用，企業(yè)基本無力償還債務(wù)本息，虧損嚴(yán)重，接近破產(chǎn)D90沒有信用企業(yè)已瀕臨破產(chǎn)2022/7/192

19、5精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)2、信用評級機構(gòu)-作用 資信評估是現(xiàn)代信用管理活動的重要組成部分，在現(xiàn)代信用活動中發(fā)揮著重要作用。 首先，資信評估已成為進(jìn)入國際市場的必要通行證。當(dāng)債務(wù)發(fā)行人發(fā)行債務(wù)，尤其是以外幣發(fā)行債務(wù)時，必須得到國際承認(rèn)的資信等級，這已經(jīng)成為國際融資的慣例。2022/7/1926精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)2、信用評級機構(gòu)-作用 其次，對債務(wù)發(fā)行者來說，資信評估可以降低籌資成本，擴大投資者范圍。 例如，一個中等規(guī)模的歐洲公司通過國際資信評估可以進(jìn)入日本籌集資金，這往往比在國內(nèi)投資會得到更有利的條件。這說明資信評估

20、有利于提高資本市場的效率，使資金得到有效的配置。2022/7/1927精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)2、信用評級機構(gòu)-作用 再次，資信評估活動還可以降低投資者的風(fēng)險，使投資者有來自專業(yè)機構(gòu)的信用評價作為參考，能夠有效地規(guī)避信用風(fēng)險，促進(jìn)社會投資和經(jīng)濟的發(fā)展。 我國目前的信用評級業(yè)務(wù)，既包括對企業(yè)的信譽評級，也包括對金融市場的有價證券的信用評級。 目前，世界上最大的資信評估公司是穆迪投資者服務(wù)公司(Moodys Investors Service)和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(Standard & Poors，S&P)；我國較大的資信評估公司有大公國際資信評估有限公司、聯(lián)合資信評

21、估有限公司和北京國商國際資信評估有限公司等。2022/7/1928精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu) 信用服務(wù)機構(gòu)主要包括從事商賬追收、信用保險、保理、信用擔(dān)保、信用管理咨詢等業(yè)務(wù)的組織，為信用活動提供專業(yè)化的管理服務(wù)。 信用服務(wù)行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟社會進(jìn)一步分工而形成的，是市場運行機制的重要組成部分，其成熟程度體現(xiàn)了信用經(jīng)濟發(fā)展的程度。一個國家的信用狀況，在一定程度上就取決于其信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和市場化程度。2022/7/1929精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(1)商賬追收(2)信用保險(3)保理(4)信用

22、擔(dān)保(5)信用管理咨詢2022/7/1930精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(1)商賬追收 商賬追收是專業(yè)的追賬公司為授信人提供的服務(wù)，即商賬追收公司受顧客委托從事合法的催賬和追收賬款活動，其手段以電話催收、依法要求債務(wù)人守信、威脅欠債方的信用記錄和提起法律訴訟為主，并根據(jù)收回的賬款數(shù)額收取一定比例的傭金。 商賬追收業(yè)務(wù)又分為國內(nèi)追賬和國際追賬。2022/7/1931精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(1)商賬追收 在發(fā)達(dá)國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。 因為在成熟的市場經(jīng)濟條件下，信用行業(yè)發(fā)達(dá)，信用公司的信用數(shù)據(jù)庫維護(hù)及時并傳播迅速，如果有追賬

23、行為發(fā)生，就意味著欠債方的失信行為將被記錄到信用公司的信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)，全世界的信用機構(gòu)都可以方便地查詢。這樣，所有具有一定管理素質(zhì)的企業(yè)和有信用管理常識的個人都會盡量避免與“黑名單”列出的企業(yè)和個人發(fā)生經(jīng)濟往來。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業(yè)的發(fā)展空間。2022/7/1932精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(1)商賬追收 當(dāng)前，我國國內(nèi)企業(yè)間的債權(quán)與債務(wù)總計高達(dá)10萬億元，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)也高達(dá)2萬億元，單獨由企業(yè)在全國各地的欠賬客戶之間進(jìn)行要賬成本很高，而訴諸法律一方面要先期投入訴訟費用并長時間等待法院判決，另一方面還會影響與客戶之間的關(guān)系，因此，商賬追收成為一種可行、有效

24、的應(yīng)收賬款管理方法。 2006年4月，我國國家勞動和社會保障部就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心發(fā)布了商賬追收職業(yè)培訓(xùn)的新項目，確立了“商賬追收師”的合法地位，也意味著商賬追收這個在“地下”活動了近20年的行業(yè)被國家承認(rèn)。2022/7/1933精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(1)商賬追收 商賬追收業(yè)務(wù)的發(fā)展要求必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范追賬行為。世界各國對商賬追收公司的管理和規(guī)范都很嚴(yán)格，有立法約束。 例如，美國就有專門的公平催賬法，還有許多國家規(guī)定只有律師才能從事商賬追收服務(wù)。由于一般情況下，商賬追收公司必須同律師事務(wù)所和公安部門合作，而且許多國家不允許外國公司在本國境內(nèi)從事追賬活動，

25、因此，從事跨國商賬追收業(yè)務(wù)的公司非常少。2022/7/1934精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(1)商賬追收 在美國，要成立一家從事商賬追收業(yè)務(wù)的公司，還需要向政府注冊部門繳納相當(dāng)大的一筆抵押金。目前，隨著信用行業(yè)的發(fā)展，商賬追收公司的服務(wù)也從單純的追賬擴大到委托合同管理、合同買賣、賬齡分析和預(yù)警服務(wù)等。國際著名的商賬追收公司和收賬協(xié)會有ABC公司和美國收賬協(xié)會(ACA)。2022/7/1935精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(2)信用保險 信用保險是保險公司為授信人提供的服務(wù)，即在信貸或賒銷活動中，由債務(wù)人投保，以債務(wù)人的信用作為保險標(biāo)的，以債務(wù)人到期不能

26、履行債務(wù)清償義務(wù)為保險事故，以債權(quán)人為被保險人的一種保險。債務(wù)人繳納一定的保費后，保險公司就可以補償債權(quán)人即授信方從事信貸或賒銷業(yè)務(wù)中的損失。 信用保險包括出口信用保險、政治風(fēng)險保險和消費信貸保險。2022/7/1936精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(2)信用保險 出口信用保險 是指在出口貿(mào)易和海外投資中，以外國買方的信用風(fēng)險為保險對象，以出口企業(yè)應(yīng)當(dāng)享有的合法權(quán)利為保險標(biāo)的的信用保險。 出口信用保險是最常見的信用保險形式。2022/7/1937精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(2)信用保險 政治風(fēng)險保險 也稱投資保險，其目的是鼓勵本國企業(yè)到外國投資建廠、

27、承包工程，鼓勵本國金融機構(gòu)向這些走出國門的國內(nèi)企業(yè)提供信貸支持。2022/7/1938精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(2)信用保險 政治風(fēng)險保險有著鮮明的政策性，它一般承保以下風(fēng)險： (1)征收風(fēng)險(指投資所在地政府對投資實行的強行征用、沒收、扣押等行為)； (2)戰(zhàn)爭風(fēng)險(指投資所在地發(fā)生的戰(zhàn)爭、恐怖活動及其他類似的行為)； (3)匯兌限制風(fēng)險(指投資所在地政府實施的限制投資者把當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q成可自由兌換貨幣的措施)； (4)政治性違約風(fēng)險(指當(dāng)?shù)卣欠ㄈ∠⑦`反或者拒絕承認(rèn)與投資者簽訂的有關(guān)投資的特許權(quán)協(xié)議、優(yōu)惠協(xié)議等的行為)。2022/7/1939精選ppt(三)信用

28、管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(2)信用保險 消費信貸保險 以借款人為投保人，以貸款銀行為被保險人，由信用保險公司補償銀行在消費信貸業(yè)務(wù)中的損失，既可以保護(hù)銀行的資產(chǎn)安全，又對刺激消費有著積極的作用。 在一些征信國家，商業(yè)銀行的消費信貸和保險公司的信用保險相互配合，擴大各自的業(yè)務(wù)，規(guī)避風(fēng)險，共同發(fā)展。2022/7/1940精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(2)信用保險 在法國，僅國家人壽保險公司就向800萬借款人提供了借款保險。在美國，信用保險被認(rèn)為是最大的保險市場。美國的金融機構(gòu)在進(jìn)行個人消費信貸運作時，一般還要求借款人進(jìn)行人壽保險和抵押貸款保險。 世界著名的信用保險商有美

29、國的進(jìn)出口銀行、法國的COFACE和德國的Hermes，著名的政治風(fēng)險保險商有AIG和OPIC（美國海外私人投資保險公司）。 目前，我國的信用保險業(yè)務(wù)主要包括出口信用保險和消費信貸保險，2002年，中國出口信用保險公司掛牌成立，標(biāo)志著我國出口信用保險業(yè)進(jìn)入了一個嶄新的發(fā)展階段。2022/7/1941精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(3)保理 保理即保付代理(factoring)，是授信方或賣方與保理商之間的一種契約關(guān)系，主要是為賒銷(OA)業(yè)務(wù)設(shè)計的一種金融服務(wù)。它是指保理商在賣方售出貨物后以無追索權(quán)方式買進(jìn)賣方手中的應(yīng)收賬款，并提供貨款催收、貿(mào)易融資、壞賬擔(dān)保、風(fēng)險控制和賬

30、務(wù)管理等多項服務(wù)。 當(dāng)買賣雙方分別處于不同國家時，這項業(yè)務(wù)就成為國際保理。保理實質(zhì)上是一種債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易，類似于貼現(xiàn)，企業(yè)通過售出應(yīng)收賬款獲得流動資金，保理商則通過收取一定費用從中獲利。2022/7/1942精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(3)保理 目前，國際上已成立包括我國在內(nèi)的130多個國家參加的國際保理聯(lián)合會(FCI)，并公布了世界各國保理公司所接受的統(tǒng)一慣例國際保理慣例規(guī)則。 目前，全球保理業(yè)務(wù)量已超過1萬億歐元，特別是在歐美國家間的貿(mào)易結(jié)算中，保理基本上取代了信用證而成為最主要的結(jié)算融資方式。在我國，保理業(yè)務(wù)也取得了一定的進(jìn)展，2005年，我國保理業(yè)務(wù)量為58億歐元

31、。比2004年增長了35，中國銀行已與美國、德國、英國、法國、挪威、意大利、南非、新加坡、日本、韓國等國家和地區(qū)的近50家保理公司簽署了國際保理協(xié)議，業(yè)務(wù)遍及五大洲。2022/7/1943精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(3)保理 然而，應(yīng)該看到，由于我國信用交易尚未普遍建立、保理有關(guān)法規(guī)建設(shè)落后以及缺乏專業(yè)保理從業(yè)人才等原因，我國的國際保理業(yè)務(wù)量不到總體應(yīng)收賬款比例的1，與世界平均水平25相去甚遠(yuǎn)。這與國際貿(mào)易中信用證使用日益減少、賒銷記賬交易使用不斷增多的趨勢相悖。因此，發(fā)展保理業(yè)務(wù)也成為建設(shè)我國信用體系的重要方面。2022/7/1944精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)

32、3、信用服務(wù)機構(gòu)(4)信用擔(dān)保 信用擔(dān)保是專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為受信方提供的服務(wù)。 這里的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)大都有政府參與，尤其在發(fā)達(dá)國家，其資金來源要么是政府全額撥款，要么是以政府出資為主體，金融機構(gòu)和其他機構(gòu)共同出資，其目的在于提升社會信用，加快商品流通和資金融通，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。2022/7/1945精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(4)信用擔(dān)保 目前，信用擔(dān)保的服務(wù)對象主要是中小企業(yè)。中小企業(yè)由于其規(guī)模小、資金不足、信用度低等原因，在融資、賒購活動中面臨著較大的困難，信用擔(dān)保正是解決這個問題的有效途徑。 信用擔(dān)保機構(gòu)在為中小企業(yè)擔(dān)保的同時也承擔(dān)了銀行或其他債權(quán)人不愿意或不能夠承受的信

33、用風(fēng)險，其經(jīng)營風(fēng)險較高，因此，一般僅對通過正常渠道不能獲得貸款和融資，但信用較好、努力經(jīng)營、有發(fā)展前途的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，而且還通過各種控制機制、風(fēng)險補償機制和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制來防范、控制與化解風(fēng)險。2022/7/1946精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(4)信用擔(dān)保 一般情況下，信用擔(dān)保機構(gòu)都與銀行建立了良好的協(xié)作關(guān)系，以美國為例，銀行與小企業(yè)局合作向小企業(yè)提供貸款，大大降低了貸款風(fēng)險。小企業(yè)局還利用資產(chǎn)證券化手段，讓銀行以小企業(yè)局擔(dān)保的企業(yè)貸款為抵押，在債券市場出售債券，加快回收資金，以提高銀行資產(chǎn)的流動性。2022/7/1947精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用

34、服務(wù)機構(gòu)(4)信用擔(dān)保 我國信用擔(dān)保體系也是從中小企業(yè)信貸擔(dān)保中產(chǎn)生的。 自1992年我國確立社會主義市場經(jīng)濟體制目標(biāo)以來，信用擔(dān)保作為一個專門的行業(yè)，經(jīng)過10多年的發(fā)展，已經(jīng)從一種不被社會廣泛認(rèn)可和重視的境遇中擺脫出來，成為一個新興的、初具規(guī)模和實力的朝陽行業(yè)。但要注意，我國注冊資本金在1億元以下的擔(dān)保機構(gòu)占擔(dān)保機構(gòu)總量的95，大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)普遍存在資本實力不足、業(yè)務(wù)規(guī)模偏小、主營業(yè)務(wù)虧損、自身信用不足的問題。2022/7/1948精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(5)信用管理咨詢 信用管理咨詢是信用風(fēng)險管理的重要組成部分，主要為各信用主體提供相關(guān)的咨詢服務(wù)、內(nèi)部培訓(xùn)和信用

35、信息化管理服務(wù)。 信用管理咨詢服務(wù)一般從企業(yè)的市場營銷、銷售管理、客戶資源管理、資金安全和使用效率四個方面著手，分析企業(yè)存在的問題，利用信用風(fēng)險控制原理加以解決，幫助企業(yè)建立起完善的內(nèi)部信用風(fēng)險管理體系。2022/7/1949精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(5)信用管理咨詢 信用風(fēng)險管理體系是指用于對付企業(yè)或銀行全面風(fēng)險而設(shè)計的綜合管理和控制體系。根據(jù)國外的實踐情況，工商類企業(yè)只要達(dá)到一定的規(guī)模，都應(yīng)該建立自己的信用管理部門。 中國國內(nèi)企業(yè)長期在計劃經(jīng)濟體制下運行，缺乏信用管理的概念和經(jīng)驗，使得信用管理在企業(yè)內(nèi)部長期缺位，并由此帶來了嚴(yán)重的經(jīng)營隱患。不少擁有廣闊發(fā)展前景的民

36、營企業(yè)迫于競爭壓力紛紛建立以高額報酬的激勵機制為導(dǎo)向的銷售管理體系，而忽略了收賬風(fēng)險，結(jié)果企業(yè)信用交易風(fēng)險過高，逾期應(yīng)收賬款居高不下，流動資金緊張，造成這種后果的一個根本性原因在于企業(yè)內(nèi)部缺乏健全、合理的信用管理制度。2022/7/1950精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)3、信用服務(wù)機構(gòu)(5)信用管理咨詢 信用管理咨詢服務(wù)的主要內(nèi)容有： 通過職前培訓(xùn)傳授信用管理相關(guān)知識，提高企業(yè)信用管理意識； 分析企業(yè)信用風(fēng)險現(xiàn)狀，建立和完善企業(yè)信用管理部； 制定基本的信用政策，建立完善的信用管理流程； 建立客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫和科學(xué)的客戶信用評估體系。2022/7/1951精選ppt(三)信用管理與服務(wù)機構(gòu)

37、3、信用服務(wù)機構(gòu)(5)信用管理咨詢 我國的信用管理與服務(wù)業(yè)正在逐步發(fā)展。目前，我國有各類征信機構(gòu)100多家，資信評級機構(gòu)80多家，信用擔(dān)保機構(gòu)3000多家，其他專業(yè)信用機構(gòu)500多家。2005年3月，勞動和社會保障部將信用管理師定為新職業(yè)，并頒布了信用管理師的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。信用管理與服務(wù)業(yè)已成為我國新興的服務(wù)行業(yè)。2022/7/1952精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系 信用監(jiān)管是信用監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對各信用主體的行為、信用產(chǎn)品和信用活動進(jìn)行監(jiān)督、規(guī)范、控制和調(diào)節(jié)等一系列活動的總稱，其目的在于防范信用風(fēng)險，規(guī)范信用行為，健全信用制度和促

38、進(jìn)信用發(fā)展。 依據(jù)監(jiān)管對象，信用監(jiān)管體系可以分為企業(yè)信用監(jiān)管體系和個人信用監(jiān)管體系。2022/7/1953精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系信用監(jiān)管的內(nèi)容主要有：建立征信數(shù)據(jù)環(huán)境；訂立信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德和操守規(guī)則；構(gòu)建信用監(jiān)管法規(guī)體系；監(jiān)督和管理信用服務(wù)機構(gòu)；建立和加強行業(yè)協(xié)會等民間機構(gòu)的自律管理；實施信用管理教育。2022/7/1954精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系1、企業(yè)信用監(jiān)管體系2、個人信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體2022/7/1955精選ppt二、社會信用管理體系的

39、構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系1、企業(yè)信用監(jiān)管體系 (1)企業(yè)信用監(jiān)管體系是指政府部門以電子化和計算機網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐，以企業(yè)登記注冊的信息為基礎(chǔ)，對市場主體信用狀況進(jìn)行征集、整理和評估，并據(jù)此實行分類監(jiān)管，對不同信用狀況的企業(yè)實行獎勵、懲處、約束、警示等措施，以提高企業(yè)信用水平的監(jiān)管工作系統(tǒng)。 在經(jīng)濟全球化的今天，我國企業(yè)不但面臨技術(shù)、人才和管理效率的競爭，還面臨信用的競爭，因為市場經(jīng)濟是一種典型的信用經(jīng)濟，良好的信用是市場經(jīng)濟發(fā)展的前提基礎(chǔ)，誠信原則是市場穩(wěn)定運行的靈魂。2022/7/1956精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系1、企業(yè)信用監(jiān)管體系 但是，在我國目前的經(jīng)濟生活中，信

40、用嚴(yán)重不足，不但缺乏完整的信用體系，同時也缺乏應(yīng)有的市場信用、市場道德和職業(yè)道德。 據(jù)不完全統(tǒng)計，我國每年由于企業(yè)信用不足造成的經(jīng)濟損失達(dá)3800億元。因此，整頓企業(yè)信用秩序，建立健全企業(yè)信用監(jiān)管機制，不僅是中國企業(yè)走向世界的需要，也是完善社會主義市場經(jīng)濟體制、保證國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的需要。2022/7/1957精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系1、企業(yè)信用監(jiān)管體系(2)企業(yè)信用監(jiān)管的主要內(nèi)容有：確立市場準(zhǔn)入、經(jīng)營行為和市場退出指標(biāo)，避免企業(yè)在建立、經(jīng)營或破產(chǎn)的過程中的違法失信行為。促進(jìn)出臺和實施企業(yè)信用相關(guān)法律并對其進(jìn)行技術(shù)性解釋。實施分類監(jiān)管，提高監(jiān)管的針對性。結(jié)合分

41、類監(jiān)管實行信用激勵和失信懲罰。2022/7/1958精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系2、個人信用監(jiān)管體系 (1)個人信用監(jiān)管，就是對個人信用、個人信用授受機構(gòu)和服務(wù)中介機構(gòu)等的活動和運行進(jìn)行控制、監(jiān)督和管理。個人信用的監(jiān)管是整個信用監(jiān)管體系的重要組工成部分。 個人信用與其他信用相比具有獨特的特點： 首先，要在個人信用信息披露和保護(hù)個人隱私權(quán)之間找到平衡點。 其次，消費信用是個人信用監(jiān)管的側(cè)重點。2022/7/1959精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系2、個人信用監(jiān)管體系 首先，要在個人信用信息披露和保護(hù)個人隱私權(quán)之間找到平衡點。 個人在整個信用體系中處

42、于相對弱勢的地位，個人信用信息的不當(dāng)公開有可能被不法分子利用，傷害到當(dāng)事人的合法權(quán)益，因此，在建立個人信用監(jiān)管體系時一定要注意處理好公開個人信用信息和保護(hù)個人隱私權(quán)兩者之間的關(guān)系。2022/7/1960精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系2、個人信用監(jiān)管體系 其次，消費信用是個人信用監(jiān)管的側(cè)重點。 個人信用又稱消費者信用，個人信用行為大都發(fā)生在消費活動中，主要有三種形式：一是企業(yè)直接對消費者的信用，如分期付款、貨到付款等；二是金融機構(gòu)直接對消費者提供的消費信貸，如信用卡消費等；三是金融機構(gòu)在企業(yè)和消費者之間進(jìn)行資金融通，如住房貸款、購車貸款等。這三種形式基本涵蓋了個人信用行為

43、的內(nèi)容，因此，對消費信用的監(jiān)管成為個人信用監(jiān)管的重點所在。2022/7/1961精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系2、個人信用監(jiān)管體系(2)個人信用監(jiān)管的內(nèi)容主要包括：控制個人信用工具投放總量；促進(jìn)出臺和實施個人信用相關(guān)法律并對其進(jìn)行技術(shù)性解釋；嚴(yán)格監(jiān)督個人信用信息和征信數(shù)據(jù)的取得、使用和披露程序；建立統(tǒng)一的個人信用信息系統(tǒng)；建立并實施失信懲罰。2022/7/1962精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體 (1)信用監(jiān)管主體包括政府相關(guān)部門、中央銀行、民間機構(gòu)和國際金融監(jiān)督組織。 政府相關(guān)部門包括工商管理職能部門和銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)監(jiān)督管

44、理機構(gòu)等行業(yè)監(jiān)管部門。民間機構(gòu)有信用行業(yè)協(xié)會等。 國際金融監(jiān)督組織有巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際清算銀行、國際貨幣基金組織等。 在社會信用管理體系中，我們主要討論政府、中央銀行和民間機構(gòu)的作用。2022/7/1963精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體 (2)政府相關(guān)部門的職能 政府中的行業(yè)監(jiān)管部門要確定其行業(yè)運作所采用的模式，保證金融體系的安全，維護(hù)市場的公平競爭，按照國際慣例將征信數(shù)據(jù)市場化，篩選合格的征信機構(gòu)，推動信用管理相關(guān)法律的立法工作，負(fù)責(zé)執(zhí)法和技術(shù)性解釋法律條款，直接參與失信懲罰機制的建設(shè)和運行等等。2022/7/1964精選ppt二、社會信用管理

45、體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體 (2)政府相關(guān)部門的職能 在我國，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會是信用監(jiān)管體系中最重要的行業(yè)監(jiān)管部門，它們分別承擔(dān)著對我國銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管責(zé)任。而工商管理職能部門，如財政部、稅務(wù)總局、國家質(zhì)量監(jiān)督總局等則通過對財務(wù)、稅收、產(chǎn)品質(zhì)量等的監(jiān)管來實現(xiàn)對企業(yè)的全面監(jiān)督與管理。2022/7/1965精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體 (2)政府相關(guān)部門的職能 一般而言，政府相關(guān)部門在信用體系中應(yīng)該扮演如下角色：社會信用體系建設(shè)的倡導(dǎo)者和規(guī)劃者；相關(guān)法律法規(guī)的制定者；評價指標(biāo)、等級標(biāo)準(zhǔn)的制定者；部分征信數(shù)據(jù)的整合或中轉(zhuǎn)站

46、；維護(hù)市場規(guī)則的執(zhí)法者和法律的權(quán)威解釋者；對失信個人和企業(yè)進(jìn)行社會聯(lián)防的組織協(xié)調(diào)者。2022/7/1966精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體 (3)中央銀行的作用 在信用經(jīng)濟條件下，信用交易的順利進(jìn)行主要是依靠金融機構(gòu)的信貸支持，因此，社會信用體系的建設(shè)必須有中央銀行的參加。 在征信國家，中央銀行的作用具體體現(xiàn)在對商業(yè)銀行和金融機構(gòu)的信貸、信用卡、電子轉(zhuǎn)賬、信用相關(guān)其他金融工具法案的起草、監(jiān)督管理以及技術(shù)性解釋有關(guān)法律。2022/7/1967精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體 (3)中央銀行的作用 在非征信國家，中央銀行的

47、作用更大，它作為最了解建立信用體系意義的一方，其角色比較適合作為信用體系建設(shè)的最初推動者之一。 許多發(fā)展中國家在啟動社會信用體系建設(shè)時，都是由中央銀行推動的。不僅征信機構(gòu)多為中央銀行發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多由中央銀行推動。2022/7/1968精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體 (3)中央銀行的作用 中央銀行的主要任務(wù)之一是要保證包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)所掌握的征信數(shù)據(jù)對征信機構(gòu)開放，或有條件開放； 而另一項主要任務(wù)則是扶持在資本市場上服務(wù)的資信評級機構(gòu)，同時發(fā)展商賬追收、國際保理、信用保險、信用擔(dān)保、信用管理咨詢等業(yè)務(wù)，使信用行業(yè)得到平衡發(fā)

48、展。2022/7/1969精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體 (4)信用管理民間機構(gòu) 作為信用體系的重要組成部分，信用管理民間機構(gòu)必不可少。在征信國家，各國都有信用管理行業(yè)組織或民間機構(gòu)，這些機構(gòu)通常被稱為信用管理協(xié)會、追賬協(xié)會、信用聯(lián)盟等，多數(shù)為非營利機構(gòu)。作為民間機構(gòu)的信用管理協(xié)會類型組織，其主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)的從業(yè)者并提供他們之間相互交流的機會和場所，進(jìn)行政府公關(guān)，為本行業(yè)爭取利益。具備提供信用管理專業(yè)教育能力的行業(yè)協(xié)會可以組織培訓(xùn)和考試，舉辦各種學(xué)術(shù)交流會議和論壇，出版專業(yè)圖書雜志等。行業(yè)協(xié)會也有可能募集資金，成立專項研究基金，在經(jīng)濟上支持信用管

49、理研究課題。2022/7/1970精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(四)信用監(jiān)管體系3、信用監(jiān)管主體 (4)信用管理民間機構(gòu) 國際上著名的信用管理民間組織是分屬不同專業(yè)領(lǐng)域的。例如，商賬追收類企業(yè)會參加收賬協(xié)會和商業(yè)法律聯(lián)盟聯(lián)合會(CLLA)，而信用保險類企業(yè)會參加國際信用和投資保險商聯(lián)合會(BU)等民間機構(gòu)。另外，國際信用協(xié)會(ICA)、信用專業(yè)國際社(CPI)、婦女信用管理行業(yè)管理人員國際社(CWI)和亞洲信用聯(lián)盟也都是比較著名的信用管理民間組織。 我國于2001年成立了中國市場學(xué)會信用工作委員會(簡稱“信工委”)，它是中國信用管理行業(yè)各分支行業(yè)企業(yè)的代表。2022/7/1971精選p

50、pt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(五)不良信用懲罰機制 (1)不良信用懲罰機制是指所有授信單位共同參與的，以企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)庫的記錄為依據(jù)的，通過信用記錄和信用信息的公開，盡量減少交易中的信息不對稱情況，以約束各信用主體行為的社會機制。 其主要功能是對失信企業(yè)或個人實施實質(zhì)性打擊，使各信用主體明確失信的嚴(yán)重后果而不敢輕易違約，同時也維護(hù)守信者的利益，并在有條件的情況下對守信者進(jìn)行物質(zhì)性獎勵。2022/7/1972精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(五)不良信用懲罰機制 (2)不良信用懲罰機制是信用管理體系的重要組成部分，能夠

51、有效制約不良信用行為，保護(hù)和激勵良好信用的發(fā)展。 不良信用懲罰機制是由直接懲罰和問接懲罰共同作用而實現(xiàn)的。2022/7/1973精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(五)不良信用懲罰機制 直接懲罰主要來自政府職能部門和行業(yè)協(xié)會，包括政府相關(guān)部門作出的行政性懲戒和監(jiān)管機構(gòu)作出的監(jiān)管性懲戒，由相關(guān)部門和監(jiān)管機構(gòu)采取記錄、警告、處罰、取消市場準(zhǔn)入、依法追究責(zé)任等手段懲罰和制止失信行為。 例如，工商管理部門直接公布“黑名單”，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會向全社會通告貸款違約企業(yè)等。2022/7/1974精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(五

52、)不良信用懲罰機制 間接懲罰主要通過開放社會信用數(shù)據(jù)庫給失信主體造成各種不便利，主要包括由金融、商業(yè)和社會服務(wù)機構(gòu)作出的市場性懲戒和通過信用信息廣泛傳播形成的社會性懲戒。 市場性懲戒可以為信用記錄好的企業(yè)和個人提供優(yōu)惠和便利，而對信用記錄不好的企業(yè)和個人加以嚴(yán)格限制；社會性懲戒是使失信方對授信方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約。2022/7/1975精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(五)不良信用懲罰機制 需要注意的是，刑事處罰并不屬于失信懲罰機制，這里的失信是在市場經(jīng)濟中產(chǎn)生的，其懲罰機制也相應(yīng)的來源于市場。但并不是說失信者只受失信

53、懲罰機制的制約，對于嚴(yán)重的危害社會的失信行為，不僅要受到不良信用懲罰機制的懲罰，也要受到法律的制裁。2022/7/1976精選ppt第一節(jié)社會信用管理體系的內(nèi)涵與構(gòu)成二、社會信用管理體系的構(gòu)成(六)信用文化教育體系1、信用文化推廣2、信用管理教育2022/7/1977精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(六)信用文化教育體系1、信用文化推廣 信用文化，從廣義上講，是指在一定的社會發(fā)展階段中，社會對信用在信用理念、信用思維模式、信用價值取向、信用行為、信用制度等方面的概括和總稱； 從狹義上講，信用文化主要是指人們對信用在理念、價值取向、道德評判等方面所具有的純主觀的觀念、意識、態(tài)度和追求。202

54、2/7/1978精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(六)信用文化教育體系1、信用文化推廣 (1)當(dāng)今社會已經(jīng)進(jìn)入信用經(jīng)濟時代，信用交易量的膨脹，使得信用觀念已經(jīng)不僅僅作為個人的信條停留在道德層面，誠信已經(jīng)成為社會經(jīng)濟生活中不可缺少的必須遵守的商業(yè)準(zhǔn)則。 在社會信用體系的建沒過程中，必須把信用文化推廣作為其中的一個重要方面，積極開展誠信教育，在全社會形成講誠信的好風(fēng)氣。2022/7/1979精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(六)信用文化教育體系1、信用文化推廣 (2)信用文化推廣是建立社會信用體系的一項長期的基礎(chǔ)性工作。 全體社會成員的誠信意識提高了，市場主體的守法意識增強了，現(xiàn)代信用知識

55、增加了，自我約束和自我保護(hù)能力增強了，社會信用體系的建立和完善就有了堅實的基礎(chǔ)。信用文化推廣的形式多樣，包括誠信機構(gòu)評選、誠信宣傳、信用知識普及等。2022/7/1980精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(六)信用文化教育體系1、信用文化推廣 例如，我國開展的“百城萬店無假貨”、“誠信單位”等評選活動中，涌現(xiàn)了一批依法經(jīng)營、誠實守信的企業(yè)和個人典型，為社會樹立了榜樣。 2005年9月，全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室會同中宣部等10個部門和單位，在全國范圍內(nèi)舉辦了“誠信興商宣傳月”活動，宣傳月的主題是：“倡導(dǎo)誠信興商，共建和諧社會”，促進(jìn)了社會道德信用水平的提高。2022/7/198

56、1精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(六)信用文化教育體系2、信用管理教育 (1)信用管理教育的發(fā)展可以為現(xiàn)代信用活動培養(yǎng)專業(yè)人才，是現(xiàn)代信用活動的組成部分，是信用管理體系的基礎(chǔ)。 失信行為的產(chǎn)生，固然與受信人的道德水準(zhǔn)、資信等級等因素有關(guān)，但與授信人缺乏信用管理人才、信用管理水平不高也有密切關(guān)系，因此，提高授信人信用管理水平是預(yù)防失信的重要手段。這就需要建立信用管理教育體系，培養(yǎng)大批合格的信用管理人才。 目前，信用管理教育形式主要有三種：高等學(xué)校的常規(guī)教育、職業(yè)培訓(xùn)和信用管理遠(yuǎn)程教育。2022/7/1982精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(六)信用文化教育體系2、信用管理教育 (2)凡

57、是發(fā)達(dá)的征信國家都很注重信用管理的教育和研究。征信國家的許多大學(xué)中都設(shè)有信用管理課程，此外，信用管理協(xié)會也經(jīng)常進(jìn)行有關(guān)課程的培訓(xùn)。 我國信用專業(yè)教育起步較晚，2001年才開始在高等院校中開設(shè)信用管理專業(yè)。目前，我國信用管理教育還很落后，國內(nèi)還沒有一所專門的信用管理學(xué)院，沒有一所院校開展系統(tǒng)的信用管理職業(yè)人員從業(yè)資格教育工作，信用管理教育無論是在教育思想、教學(xué)方法，還是在教材、師資等方面都較為落后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。2022/7/1983精選ppt二、社會信用管理體系的構(gòu)成(六)信用文化教育體系2、信用管理教育 (3)隨著社會信用體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，我國信用管理與服務(wù)行業(yè)迅速發(fā)展，

58、人才需求劇增。因此，現(xiàn)階段應(yīng)大力發(fā)展信用管理專業(yè)的高等教育和職業(yè)培訓(xùn)，增加科研投入，把信用管理作為一門新興的、獨立的經(jīng)濟管理學(xué)科重視起來。 可以看到，社會信用體系幾乎涵蓋了整個市場經(jīng)濟體制的所有重要方面，構(gòu)成了一個復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)。其中的各個環(huán)節(jié)和組成部分都是十分重要的，無論哪個方面的缺失或薄弱都會對社會信用體系的整體有效性產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，建立完善的社會信用體系需要較長的一段時間。2022/7/1984精選ppt第八章社會信用管理體系第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性 一、建設(shè)社會信用管理體系是信用經(jīng)濟發(fā)展的必然要求 二、建設(shè)社會信用管理體系是降低失信程度、維護(hù)經(jīng)濟秩序的必然要求 三、建設(shè)

59、社會信用管理體系是保持經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長和社會發(fā)展的客觀要求 四、建設(shè)社會信用管理體系是適應(yīng)經(jīng)濟全球化、增強我國國際競爭力的內(nèi)在要求2022/7/1985精選ppt第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性一、建設(shè)社會信用管理體系是信用經(jīng)濟發(fā)展的必然要求 (1)隨著商品生產(chǎn)和交換活動的高度發(fā)達(dá)，信用交易已成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的一個重要特征?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟是一種契約經(jīng)濟，是建立在錯綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的信用經(jīng)濟，如果缺少信用，契約關(guān)系就不能維持，交易的鏈條就會斷裂，市場經(jīng)濟秩序就會陷入混亂。 適應(yīng)其需要，與市場經(jīng)濟信用關(guān)系發(fā)展密切相連的社會信用機制開始發(fā)揮重要作用，成為維系市場經(jīng)濟中各主體之間經(jīng)濟關(guān)系的重要紐帶

60、。2022/7/1986精選ppt第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性一、建設(shè)社會信用管理體系是信用經(jīng)濟發(fā)展的必然要求 (2) 市場化程度越高，對社會信用體系的發(fā)育程度的要求也越高。而我國目前的信用制度和信用管理體系的建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求。因此，市場經(jīng)濟的發(fā)展迫切要求建立健全我國社會信用管理體系。2022/7/1987精選ppt第二節(jié)建設(shè)社會信用管理體系的必要性一、建設(shè)社會信用管理體系是信用經(jīng)濟發(fā)展的必然要求 (3)社會信用管理體系一方面可以規(guī)范一個國家或地區(qū)的信用活動，保征信用交易的正常開展；另一方面，可以保護(hù)交易主體的合法權(quán)益。 建立健全有效的信用管理體系可以促進(jìn)該國或地區(qū)的市場經(jīng)濟交易