車輛保險與理賠(共13頁)

1、車輛(chling)保險與理賠風險(fngxin)定義：一種客觀存在的狀態(tài)，一種與損失相伴隨的狀態(tài)，一種損失的發(fā)生具有(jyu)不確定的狀態(tài)。組成要素：風險因素、風險事故和風險損失。 3、特征：客觀性、多樣性、偶然性、可變性4、分類：按風險損害對象分：財產風險、責任風險、人生風險、信用風險。按風險的性質分類：純粹風險、投機風險。按所致的環(huán)境變化因素分類：靜態(tài)風險、動態(tài)風險。保險1、概念：保險是以合理計算的風險分攤基金為基礎，集合多數(shù)對同等風險有取得保障需要的人，建立集中的專用基金，對約定的災害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟損失（或人生身亡）進行補償（或給付）的合同行為。理解：保險既是一種經(jīng)濟制度，又是一種

2、法律關系。保險作為經(jīng)濟制度，它是為了確保經(jīng)濟活動的安定，針對特定風險和事件損失，通過共同建立基金的方式，進行經(jīng)濟補償?shù)慕?jīng)濟保險制度。保險作為法律關系，是因為保險這一經(jīng)濟(jngj)制度對于國家經(jīng)濟有著重要的作用，用法律形式作為調整保險關系的準則，借以鞏固這一經(jīng)濟補償制度。保險與賭博(db)的區(qū)別兩者的本質區(qū)別在于：保險以經(jīng)濟互助互濟來求得社會生活的安定，二賭博(db)是以貪圖暴利為目的；保險是利己利人，以分散風險為原則，計算風險損失有科學依據(jù)，而賭博是以冒險獲利，完全偶然性為前提；保險是變偶然事件為必然事件，變風險為安全，以風險的轉移或減少，而賭博是變存在為偶然，變安全為風險，是危險的增加。3

3、保險的分類按照保險業(yè)務承保方式分類：原保險：保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。再保險：也成為“分?！笔潜ｋU人將其所承保的危險責任的一部分或全部向其他保險人辦理保險，即保險的保險。共同保險：由兩個或者多方保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險責任而總保險金額不超過保險標的可保價值的保險。重復保險：是指數(shù)家保險公司承保了同一保險人的相同的可保利益。也就是說，同一保險責任有幾份保險單來承擔。共同保險和再保險的區(qū)別：共同保險反映的是投保人與各保險人之間的關系(gun x)，這種保險關系是一種直接的法律關系。再保險反映(fnyng)的是原保險人與再保險人之間的關

4、系，再保險人與原保險人之間并不發(fā)生直接的關系。三、機動車保險(boxin)定義：指以機動車為主本身或駕駛員機動車發(fā)生意外事故所負的責任為保險標的一種不定值財產保險。車險既屬于狹義保險范疇，又屬于責任保險范疇，是一種綜合性的險種。汽車保險的特征： （1）保險標的流動性 （2）出現(xiàn)頻率高 （3）保險對象的廣泛性（被保險人與保險標的）和差異性機動車保險的功能和作用：擴大了人們對汽車的需求保障功能穩(wěn)定了社會公共秩序保障功能促進了汽車安全性能的提高防災防損功能在財務保險中占有重要地位我國汽車保險產品的種類： 包括強制性商業(yè)汽車保險和非強制性商業(yè)汽車保險。強制性商業(yè)汽車保險：機動車交通事故責任強制保險非強

5、制性商業(yè)汽車保險：（1）主險：車輛(chling)保險、第三者責任險。 （2）附加險：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車輛停駛損失、車輛劃痕損失險、特約救助條款(tiokun)等；車輛責任險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險。汽車保險制度(zhd)過失責任原則和非過失責任原則過失責任原則：它是以行為人主觀上的過錯為承擔民事責任基本條件的認定責任準則。無過失責任：它是指沒有過錯造成他人傷害，依法規(guī)定應由造成損害原因有關的人承擔民事責任的認定責任原則。推定過失責任：就是行為人不能證明在其沒有過錯的情況下，推定其有過錯，應承擔損害賠償責任。從車主義的保險制度及其費率影響因素

6、從車主義的保險制度：從車主義的保險制度是指在制訂汽車保險法規(guī)和立定保險費率時，以考慮汽車本身因素為主，考慮人的因素為輔的一種汽車保險制度。2、費率影響因素汽車的使用性質、車型汽車使用(shyng)目的汽車的廠牌型號、車齡或汽車的使用(shyng)價值家庭(jitng)或車主擁有的汽車數(shù)從車費率的優(yōu)點和缺點 優(yōu)點：從車費率模式之所以在一定時期內被大量采用，是有其也有的優(yōu)點的，最主要的優(yōu)點是體系簡單、易于操作。 缺點:（1）過于強調車輛在保險事故中的因素、忽視了人的因素 （2）保險費用的分擔不合理，無法調動駕駛員的積極性從人主義汽車保險制度及其費率的影響因素 從人主義汽車保險制度：是指在制定汽車保

7、險法規(guī)和立法保險費率時，以考慮人因素為主，考慮車因素為輔份一種汽車保險制度。 費率影響因素：駕駛員年齡或出生日期、駕駛員的性病、駕駛員的職業(yè)、駕駛員的婚姻狀況、駕駛員的駕齡、駕駛員的事故記錄、駕駛員的吸煙、駕駛員的生活習慣、附加駕駛員的數(shù)量。汽車保險的中介(zhngji)制度保險(boxin)代理人和保險經(jīng)紀人保險(boxin)經(jīng)紀人概念：保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀人與保險代理人的區(qū)別 （1）代表的利益不同 （2）提供的服務不同 （3）服務的對象不同 （4）法律上承擔的責任不同汽車報的保險監(jiān)管制度 保險的監(jiān)管制度分為國

8、家對保險業(yè)的監(jiān)管和保險行業(yè)的自身監(jiān)管兩部分。國家對保險業(yè)的監(jiān)管方式公式主義：最寬松的監(jiān)管方式準則主義：較公式主義嚴格些實體監(jiān)管主義：現(xiàn)在各國比較常用的監(jiān)管方式汽車的保險合同保險合同1、概念：保險人與投保人約定(yudng)雙方權利義務關系的協(xié)議2、特征：分為一般(ybn)特征和特有特征 一般特征(tzhng)：有名、有償、射悻、最大誠信、保障、雙務、非要式、附和 特有特征：可保利益較大、不定值、適用代位原則。獨有特征：汽車保險合同的利益較大汽車保險合同是包含財產保險和責任保險的綜合保險合同汽車保險合同屬于不定值保險合同，其保險金額的確定方法不同汽車保險合同確保保險人具有對第三者責任的追償權汽車

9、保險的主體、客體和內容主體含義：指具有權利能力和行為能力的保險關系雙方構成：（1）當事人 與非機動車輛保險合同訂立直接發(fā)生關系的人，包括投保人和保險人 （2）中介方活動與保險人與投保人之間，充當保險提供需雙方媒介(miji)的人，包括代理人、公妨人和經(jīng)紀人。 （3）關系人與非機動車輛保險合同直接發(fā)生的人，包括(boku)被保險人、受益人。當事人保險人（承保人）保險人的條件(tiojin)：（1具備法定資格須以自己的名義訂立保險合同須依照保險合同承擔保險責任保險人的義務：賠償和給付義務：收到被保險人的索賠請求后應及時作出決定說明義務：保險人向投保人說明相應保險條款最大誠信原則查勘義務：保險人在接

10、到被保險人事故報案后盡快進行現(xiàn)場查勘保密義務：保險人對投保人和被保險人的財產及個人隱私應保密關系人保險合同的關系人包括(boku)被保險人和受益人被保險人(bi bo xin rn)定義： 是指其財產或人身保險合同保障，享有(xingyu)保險請求權的人，在機動車輛合同中，被保險人一般指機動車輛所有人或對其具有利益的人，也就是行駛證上等級的車主。受益人： 是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權的人。汽車保險原則（重點）汽車保險必須遵循的六大原則保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則代為原則派生原則分攤原則派生原則保險利益原則： 含義：指投保人對保險表的具有法律上承認的權益

11、和利害關系。 構成(guchng)原則：必須為法律上所認可(rnk)的利益合法權益必須為經(jīng)濟(jngj)上的利益經(jīng)濟原則必須是確定的和能實現(xiàn)的利益確定利益 作用： （1）防止道德風險因素發(fā)生 （2）消除賭博行為，避免不當?shù)美?（3）限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定最大誠信原則；含義：保險合同當事人對與保險標的有關重要事實，應本著最大誠信的態(tài)度如實告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。內容：投保人：（1）告知（2）保證 保險人：（1）說明（2）棄權（3）禁止抗辯告知：合同訂立之前、之時和合同有效期內，投保人應對已告知的或應知的和保險標的有關的實質性重要事實向保險人做口頭的或書面的申報；保險人也應該與

12、投保人利益直接相關的實質性重要事實據(jù)實通告投保人。近因原則：含義：只損害結果與風險事故的發(fā)生有直接的因果關系時，保險人對責任范圍內的風險事故導致的損失給予賠償或給付。近因原則的認定規(guī)則：（1）從最初的事件出發(fā)(chf)，進行邏輯推理順向 （2）從損失(snsh)開始，自后向前追溯逆向損失賠償原則(yunz)：定義：指在保險期內發(fā)生保險事故使保險人或被保險人遭受損害時，保險人在責任范圍內對投保人或被保險人所受損害進行賠償。質的規(guī)定：只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人才承擔損失補償?shù)呢熑巍Ａ康囊?guī)定：被保險人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標的遭受市值損失為限；補償額受保險

13、金額和保險利益原則。以實際損失為限以保險金為限以保險利益為限汽車損失保險車損險的概念定義：被保險機動車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成被保險機動車輛本身損失，保險人依照合同的規(guī)定給予賠償。特點：不定值保險家庭(jitng)自用和非營用機動車輛損失險碰撞(pn zhun)、傾覆、墜落火災（車本身以外的火源）、爆炸(bozh)（瞬間破壞力）外界物體墜落、倒塌暴風、龍卷風雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯地陷、冰陷、崖崩、泥石流、滑坡載運被保險機動車的賭船遭受自然災害發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用由保險人支付免賠率款條款的統(tǒng)一規(guī)：事故責任比例：責任，主責，同責，次則；應由第三方賠償而無法找到第三方，實行絕對免賠率；約定行駛區(qū)域外出險增加的絕對免賠率；投保時指定駕駛人，保險事故發(fā)生為非指定駕駛人使用被保險機動車的，增加絕對免賠率。賠償處理過程 （1）被保險人索賠條件 向保險人提供與確認保險事故有關的證明材料。保險單、損失(snsh)清單、車輛行駛證、駕駛員駕駛證、事故責任認定書或證明、交強險賠款證明。（2）保險車輛修復(xif)標準； 當修復費用小于保險車輛(chling)的實際價值：根據(jù)“事故財產損失以修為主”的原則