2022年xxxx銀行實習(xí)調(diào)研報告

1、xxxx 銀行實習(xí)調(diào)研報告統(tǒng)觀深圳市工商銀行、 商業(yè)銀行、 農(nóng)業(yè)銀行近期 開展消費信貸的狀況,具有以下特點：以住房為主的 消費信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善,其他業(yè)務(wù)正逐步 綻開；總的講消費信貸業(yè)務(wù)雖有進展,但量小,拓展 狹窄；各行依據(jù)擴大內(nèi)需的要求,均在加緊設(shè)計新品 種,制訂新制度、新方法,隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段；當(dāng)前開展消費信貸的難點1各層次居民收入的不確定性；深圳市的人均收人水平雖 然在全國各城市處于前列,但收入的安排差距極大；高收入階層的消費具有工作性消費的性質(zhì),如買得起 私車的人有公車坐,有錢作觀光旅行的人往往有機會 作商務(wù)旅行等；中等收人階層是最具消費信貸潛力的 消費者,

2、但受公務(wù)員制度改革、 國企改革等因素影響,將來收入具有不確定性,購買福利房、微利房挖走了 一部分收人,一般耐用品購置就無需貸款也能消費,高檔消費品如汽車雖然極具吸引力,但養(yǎng)車費使貸款 購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動機,極少考慮進行貸款消費；2將來預(yù)期因素的影響；近幾年盡管銀行利率一降再降,居民儲蓄存款增幅卻 一增再增, 而相反,消費增幅卻低谷徘徊； 住房改革、第 1 頁 共 8 頁訓(xùn)練收費制度即將實行,都增加了人們的支出預(yù)期,再加上物價不斷回落,人們買漲不買跌,持幣待購,更不會熱衷消費貸款；3消費者資信度難把握； 我國目前尚未建立個人信用制度,即沒有對自然人進行 身份證明；個人賬戶

3、、收人、個人可支配收人、用于 抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等,沒有相應(yīng)的評信制 度；我國仍沒有實行存款實名制；家庭財產(chǎn)登記制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制,更沒有個人資信狀況適用等級的專 業(yè)信用認定機構(gòu),銀行花費大量的時間也很難把握消 費者的信用狀況；在此情形下,消費信貸必定受到一 4貸款保證難落實； 現(xiàn)階段尚缺乏個人 定的限制；消費信貸擔(dān)保制度；各商業(yè)銀行為了保證資金安全,削減貸款風(fēng)險,通常要求對申請人實行擔(dān)保制度；銀 行一般不向也不敢向無擔(dān)保的消費者供應(yīng)消費信貸,消費者在申請消費信貸時很難找到中意和有效的擔(dān)保 形式；5資金流淌錯位；住房、汽車高額消費信貸 業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長、客戶分散、利率固定,而商業(yè) 銀

4、行的資金主要是短期資金；發(fā)達國家一般采納資產(chǎn) 證券化來解決流淌性問題,對住房金融普遍實行的是 抵押資產(chǎn)的證券化；在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實行 證券化的條件下,商業(yè)銀行從自身利益動身開展消費信貸的積極性明顯是會受影響的；6相關(guān)法規(guī)不健 第 2 頁 共 8 頁全；我國關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有擔(dān)保法、票據(jù)法和貸款通就等,這些法律法規(guī)是針對 生產(chǎn)性貸款而立的,針對消費性貸款的法律法規(guī)尚屬 空白；所以,在消費信貸回收過程中,一旦顯現(xiàn)貸款 本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處 理、質(zhì)押品的拍賣等問題,缺乏強制性的法律保證,實際操作中極為困難；7人們陳舊的傳統(tǒng)觀念； 開展個人消費信貸最大的障礙來

5、自于人們的消費觀念；勤儉持家,量人為出,不行“ 寅吃卯糧” 一向被視為 中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)；只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根 于國人心中的傳統(tǒng)消費觀念時,消費信貸才能迎來一個輝煌的春天；開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題：商品房價格居高不下,樓市交易清淡；近幾年深圳市 商品房市場始終處于疲軟狀態(tài), 但新樓盤仍不斷推出,房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢,價格卻始終在高位運行；從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看,深圳居民的儲蓄存款連續(xù)增長,顯 然形成強有力的住房消費有效需求,價格與供求關(guān)系 發(fā)生嚴峻的背馳,說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng) 濟環(huán)境并未形成氣候；在這種條件下,加大力度開辦 大量的樓宇按揭業(yè)務(wù),銀行承擔(dān)的風(fēng)險較大；國家對 房地產(chǎn)

6、開發(fā)市場的宏觀調(diào)控薄弱；從近幾年深圳房地 產(chǎn)開發(fā)市場來看,豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占第 3 頁 共 8 頁了相當(dāng)大一部分比例,一般住宅樓盤相對較少,房地 產(chǎn)信貸資金的配置并不合理,造成了社會資源的龐大 鋪張；住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難；依據(jù)我國目前 的法律和社會環(huán)境,按揭申請一旦違約,處理抵押物 將成為銀行特別麻煩的事情； 假如違約人與銀行合作,可以通過在房地產(chǎn)中介機構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解 決,但目前違約人往往不愿實行以上方式,只有通過 法院裁定后進行拍賣,以此種方式處理,時間長、拍 賣費昂貴、透亮度低,銀行費時費勁,仍可能達不到 保全資產(chǎn)的目的；房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道；在辦理按 揭業(yè)務(wù)中,

7、個別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價款的 情形下,國土局頒發(fā)了預(yù)售許可證,銷售的住房不能 辦理房地產(chǎn)證,致使銀行不能有效行使抵押權(quán)；一般 銀行在辦理二手樓按揭中,也查找不到一個正常的渠 道來進行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢, 給工作帶來很多困難；業(yè)主個人收人的調(diào)查操作難度較大；第一仍款是保證 信貸資金安全的根本；但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實際操作 中,因目前仍沒有推出個人資信評估體系,信貸人員 很難精確地明白按揭申請人的實際收入,單位出具的 收人證明經(jīng)常大大背離行業(yè)的平均水平,使銀行無法 認定其真實性；不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀 行資金,造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險；房屋按揭利率第 4 頁 共 8 頁偏低,影響了

8、銀行開辦業(yè)務(wù)的積極性；人行進一步降 息后,樓宇按揭利率低于同期限檔次貸款利率,由于 樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣,牽制了信貸人員的時間和精力,又不答應(yīng)銀行收取合理費用,基層行出于自身考慮,開辦業(yè)務(wù)的積極性不高；進一步進展消費信貸的機遇 與啟示 通過對深圳市各階層的現(xiàn)有消費信貸狀況及 他們現(xiàn)在與將來對消費信貸的需求、銀行挑選、信貸 項目、利率以及風(fēng)險掌握等進行分析,在關(guān)于消費信 貸主體的選定及對消費信貸的熟悉、關(guān)于消費信貸項 目的挑選、關(guān)于貸款額度、利率及信貸工具與手段的 挑選、關(guān)于風(fēng)險掌握手段的挑選四個方面進行調(diào)查,調(diào)查所得的分析結(jié)論是：1銀行開展消費信貸的空間相當(dāng)大；消費信貸同儲蓄一樣,本應(yīng)是現(xiàn)代商業(yè)銀

9、 行的重要業(yè)務(wù),提前消費和推遲消費都是消費者從事 消費活動的一種正常挑選；但長期以來,我國商業(yè)銀 行就僅僅為消費者供應(yīng)一種挑選,即推遲消費,而沒 有提前消費,這也是我國進展消費信貸所,面臨的真 正困難之一,即得不到消費者的認同和熱鬧響應(yīng)；在 調(diào)查中 94%的消費者沒有從銀行申請消費信貸的經(jīng) 驗；2正確熟悉銀行進展消費信貸的風(fēng)險；從理論 上講,自然人或家庭作為社會的基本細胞,既是社會 財寶制造的基本因素,也是社會財寶消費和擁有的基第 5 頁 共 8 頁本主體；這種社會的基本細胞和基本主體,向銀行申 請消費信貸明顯比企業(yè)要安全得多,由此銀行消費信 貸投資風(fēng)險也小得多,緣由是法人企業(yè)所負的僅僅是 有

10、限責(zé)任,而自然人和家庭就是無限責(zé)任,自然人或 家庭是最具有才能承擔(dān)法律民事責(zé)任的主體；從現(xiàn)實 上講,我國消費者與國外消費者大相徑庭,在消費的 擴張方面明顯要謹慎得多；我國消費者在從事現(xiàn)在消 費時一般會認真盤算, 很少有消費者會實行赤字消費；在從事將來消費時,就大都會充分考慮到自己的償仍才能,并留有較大的余地；3銀行應(yīng)當(dāng)強化對進展消費信貸的宣揚力度；在這次問卷調(diào)查中,令人驚訝 的是,即使在文化層次和個人素養(yǎng)趨高的深圳,對消費信貸有所明白也只占被采訪者的20%；我國很多消費者由于從來沒有申請消費信貸,對消費信貸的學(xué)問 少得可憐；消費者在從事消費活動時往往只從自己的 收人范疇來從事消費方案,造成我國

11、商業(yè)銀行開展消 費信貸業(yè)務(wù)體會不足,商業(yè)銀行進展消費信貸的空間大大受到限制；4深圳消費者有從事消費信貸的沖動和需求；調(diào)查中發(fā)覺,有 90%的人表示在現(xiàn)在或?qū)硇枰M信貸,消費者有消費信貸需求,是商業(yè)銀行進展消費信貸的基礎(chǔ)條件,要做的便是如何將這些對消費信貸需求的愿望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實；5簡化消費信 第 6 頁 共 8 頁貸運作程序；消費者普遍感到申請消費信貸的手續(xù)十 分繁瑣；這就要求我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大力借鑒國外經(jīng) 驗,真正簡化開展消費信貸的申請手續(xù)和申請程序,讓大多數(shù)有償仍才能的消費者感到在條件許可情形下很便利取得消費信貸；6積極拓展消費信貸領(lǐng)域,銀行目前開展消費信貸的領(lǐng)域太窄,方法不敏捷；消 費者

12、的消費領(lǐng)域特別寬廣, 既有精神消費, 例如訓(xùn)練、旅行觀光等,也有物質(zhì)消費,例如住房、汽車、家庭 影院、耐用消費品等, 消費信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大；同時,應(yīng)轉(zhuǎn)變銀行只將消費信貸總額貸給開發(fā)商或經(jīng)濟商,再分貸給消費者的作法；7銀行應(yīng)當(dāng)挑選有效的消費貸款工具手段；調(diào)查中發(fā)覺,有 18%的被訪者挑選“ 一攬子消費授信貸款” ,只有 21%的消費者挑選信貸與消費項目掛鉤方式；另有87%的被訪者首選“ 信用卡” 作為信貸工具,消費者之所以期望挑選 這些項目,主要緣由是我國目前申請消費信貸手續(xù)極 為復(fù)雜,申報時間也很長,所以實行這些可以節(jié)約時 間和精力的信貸方式,實際上也是降低消費使用信貸 的成本；值得一提的是,消費者挑選信貸的這種意愿 對銀行從事消費貸款也是有利的,既可以節(jié)約項目評 審的時間和花費,也可以節(jié)約技術(shù)人力成本和時間,銀行所需掌握的僅僅是盡量削減風(fēng)險；8消費信貸的第 7 頁 共 8 頁風(fēng)險掌握應(yīng)多樣敏捷； 調(diào)查顯示,99%的被訪者認為銀 行掌握消費信貸風(fēng)險是必要的, 60%的人表示情愿在銀 行建立自己的資產(chǎn)信用檔案；我們認為,消費信貸在 以財產(chǎn)抵押為主的同時,也可有