完善監(jiān)管體系防控P2P網(wǎng)貸刑事法律風險

1、完善監(jiān)管體系防控P2P網(wǎng)貸刑事法律風險P2P，是 Peer-to-Peer （點對點）或者 Person-to-Person （人 對人）的英文簡稱，P2P網(wǎng)絡借貸可以定義為任何通過網(wǎng)絡安排的， 一個或多個個人借錢給一個或多個其他個人的交易。P2P網(wǎng)貸最初的 模式很簡單，通過P2P網(wǎng)絡平臺信息的公開透明，大大提高借貸雙 方信息的可獲得性。這種新興金融業(yè)態(tài)，一定程度上緩解了市場主體 融資難問題，對金融資源優(yōu)化配置起到了拾遺補缺作用。但是，從司 法實踐來看，P2P網(wǎng)貸運營過程中也存在相當大的刑事法律風險，其 中，最容易觸犯的刑法罪名有非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪和非 法經(jīng)營罪，而且尤其以前兩者居

2、多。為此，以分析P2P網(wǎng)貸平臺涉 嫌非法吸收公眾存款情形為例，探討完善相應的風險防控機制。P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀及運營模式我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)起步較晚，但發(fā)展異常迅速。國內(nèi)第一家P2P 網(wǎng)貸公司是2007年8月在上海創(chuàng)立的拍拍貸。經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，據(jù)不 完全統(tǒng)計，目前我國P2P網(wǎng)絡交易平臺已超過1400彖 截至今年5 月，P2P網(wǎng)貸中介服務行業(yè)歷史累計成交量已突破6000億元。分析 我國P2P網(wǎng)貸運營模式，主要有以下三種：線上模式。借款人在網(wǎng)站上發(fā)布借款信息，列出借款原因、金額、 期限及預期年利率等條件并給出最高利率，由貸款人參與競標，利率 低者中標，一般多個貸款人共同出借資金給一個借款人，以分散風

3、險。 借款成功后，網(wǎng)站自動生成電子借條，借款人必須按月向貸款人還本 付息。平臺在整個交易中僅起中介作用，企業(yè)利潤來自服務費，貸款 人出借資金無擔保、無抵押，風險較大。線上、線下結合模式。網(wǎng)貸平臺全程掌控整個借貸流程，一旦貸 款人決定放款，平臺就為其在借款申請人中挑選借款人，借款人的利 率由平臺根據(jù)其信用審核決定。貸款人、借款人不直接訂立借款合同， 而是貸款人和平臺簽訂借款合同，平臺找到借款人后，與其簽訂債權 轉讓協(xié)議，由貸款人將平臺對借款人的債權買走。同時，平臺通過分 散貸款和按月還款方式，最大限度地保障借款人順利還款。線上居間服務模式。依托全國較大的小額貸款金融機構，由小額 貸款公司為每筆貸

4、款承擔信用審核與擔保責任，若借款人逾期未償 還，小額貸款公司將100%賠付，保障貸款人利益。此種模式也是線 上、線下結合，只不過線上只對接貸款人、線下與小額貸款公司合作 發(fā)展借款人。通過網(wǎng)絡平臺只能實現(xiàn)貸款人出借資金，而向平臺申請 資金需求的借款人只能通過小額貸款公司的推薦最終將項目掛上網(wǎng) 絡平臺，即平臺并不直接提供借款服務，而是通過小額貸款公司在線 下完成。P2P網(wǎng)貸平臺涉嫌非法吸收公眾存款的情形互聯(lián)網(wǎng)金融在促進行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的同時，其所帶來的安全隱患也 不容忽視，尤其是非法吸收公眾存款風險，是當下亟須考慮和解決的 問題。非法吸收公眾存款罪屬于我國刑法規(guī)定的非法集資類犯罪罪名之一，在當前的金融

5、犯罪中具有典型性和多發(fā)性，該罪名規(guī)定于刑法 第176條，其客觀行為方式主要表現(xiàn)為三大類：一是以不法提高存 款利率的方式吸收存款；二是以變相提高利率的方式吸收存款；三是 以賬外吸收存款、賬外發(fā)放貸款的違規(guī)操作方法存貸。非法吸收公眾 存款罪侵犯的客體是國家的金融管理制度。2010年12月13日最高 法關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋規(guī)定， 認定非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”應同時具備以下四 個條件：未經(jīng)有關部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金； 通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；承諾在 一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；向社

6、 會公眾即社會不特定對象吸收資金。在我國，不同的P2P網(wǎng)貸模式可能涉嫌非法吸收公眾存款的情 形也不相同，具體分析如下：關于線上模式存在風險的情形。平臺既不吸儲，也不放貸，僅作 為一個網(wǎng)絡信用管理及借貸服務中介機構，使得民間借貸更加簡便、 規(guī)范和透明化，而且對于借、貸雙方的資金往來，雖然必須設立平臺 虛擬賬戶，但是真正的資金交由第三方支付平臺托管，本身并不經(jīng)手 資金往來。因而可以說，此種金融中介行為，盡力規(guī)避了非法吸收公 共存款犯罪的法律風險。關于線上、線下結合模式存在風險的情形。此種運營模式存在涉 嫌非法吸收公眾存款可能。首先，其利用P2P網(wǎng)貸平臺廣泛吸收貸 款人，在并無實際借款人的情況下和貸

7、款人簽訂借貸合同，收取貸款 資金自己保管；找到借款人后，與其簽訂債權轉讓協(xié)議，將收取的資 金貸給借款人，且平臺和貸款人之間的貸款與平臺和借款人之間的借 款并不是一一對應關系，屬于構建資金池和期限錯配行為。其次，平 臺通過網(wǎng)絡公開宣傳，任何人都可成為貸款人，且來者不拒。再次， 平臺和貸款人簽訂借款合同時許諾收益回報，即承諾貸款合同到期后 向貸款人還本付息。這些行為許多都符合非法吸收公眾存款的特征。關于線上居間服務模式存在風險的情形。平臺只為貸款人提供線 上居間服務，貸款人雖然必須在平臺開設賬戶，將資金預先存入，但 貸款利息的計算是從平臺將出借資金轉至借款人銀行賬戶時開始計 算的。平臺并不直接提供

8、借款服務，而是通過小額貸款公司在純線下 完成，其只向客戶提供投資服務的整個運作構架和程序，不符合非法 吸收公眾存款罪的構成要件；從小額貸款公司角度看，平臺將出借資 金直接支付給借款人，未從小額貸款公司走賬，小額貸款公司僅在整 個借貸過程中起信用審核與項目推薦作用，也不存在違法吸儲問題?？梢姡琍2P網(wǎng)貸運營過程中較易涉嫌非法吸收公眾存款的模式是 線上、線下結合模式，主要表現(xiàn)為以下三類情形：第一類為資金池情 形。第二類為不合格借款人導致的非法集資風險，即一些P2P網(wǎng)貸 平臺經(jīng)營者未盡到對借款人身份真實性核查義務，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至 默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信 息，向不

9、特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨 等市場，有的直接將募集的資金高利貸出，賺取利差。第三類是典型 龐氏騙局，即個別P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者發(fā)布虛假高利借款標的募集 資金，并采用借新貸還舊貸的模式，短期募集大量資金用于自己生產(chǎn) 經(jīng)營，有的甚至卷款潛逃。P2P網(wǎng)貸非法吸收公眾存款風險防控機制的構建P2P網(wǎng)貸作為一種新興的金融借貸方式，在發(fā)展勢如破竹時更應 當提高警惕，不越雷池。筆者認為，對于其風險防控的關鍵在于建立 一套完善的監(jiān)管體系，明確不得逾越的三種情形，以引導其走向規(guī)范 化并促進整個金融行業(yè)的良性競爭。P2P網(wǎng)貸平臺的資金設定他方托管。就是P2P小額信貸企業(yè)在 當?shù)乇O(jiān)管部門指定

10、的金融機構設立無息監(jiān)控賬戶從而使募集到的客 戶資金完全不能進入企業(yè)或高管個人賬戶，而是由獨立的第三方機構 監(jiān)管。相應地，負責管理該資金賬戶的金融機構應當對P2P小額信 貸企業(yè)的轉賬賬戶“專戶?？顚Ｓ谩鼻闆r進行監(jiān)控，按時出具托管報 告，提交監(jiān)管部門；發(fā)現(xiàn)資金異常流入、流出時，及時向監(jiān)管部門匯 報，P2P小額信貸企業(yè)應當積極配合監(jiān)管部門調(diào)查。由第三方金融機 構對在途資金進行監(jiān)管，對于提高客戶資金賬戶的透明度、避免用戶 資金被挪用或轉移等風險、提升用戶對P2P小額信貸企業(yè)的信任度 具有積極意義。P2P網(wǎng)貸平臺嚴格審查借款人的真實信息、借款用途。網(wǎng)貸平臺 應當規(guī)定借款人必須提供真實身份信息，一個身份證號碼只能注冊一 個賬號，在規(guī)定時間內(nèi)只能發(fā)布一條借款信息，且注明貸款的明確用 途，只有經(jīng)平臺審核通過的借款人才可以進入貸款環(huán)節(jié)。這樣，可以 防止一些借款人使用一個身份證號注冊多個賬戶，短期內(nèi)發(fā)布多條虛 假借款信息募集資金，減少平臺審查、鑒別借款信息真實性的難度， 也有利于保障借款人資金安全。嚴格P2P網(wǎng)貸平臺借款利率設定。最高法關于審理民間借貸 案件適用法律若干問題的規(guī)定明確規(guī)定：借貸雙方約