貸款新規(guī)培訓教學課件：貸款合同管理

1、第七章 貸款合同管理本章內容第一節(jié) 貸款合同管理概述第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理的要求第三節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同的修訂要求第一節(jié) 貸款合同管理概述學習目的一、了解貸款合同的定義、分類、制定原則等內容二、了解貸款合同管理的定義及模式三、了解我國銀行業(yè)金融機構貸款合同管理存在的問題第一節(jié) 貸款合同管理概述一、貸款合同概述1、貸款合同的定義 貸款合同一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機構與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權利義務的書面法律文件。 2、貸款合同的內容 當事人的名稱（姓名）和住所；貸款種類；幣種；貸款用途；貸款金額；貸款利率；貸款期限（或還款期限

2、）；還款方式；借貸雙方的權利與義務；擔保方式；違約責任；雙方認為需要約定的其他事項。第一節(jié) 貸款合同管理概述一、貸款合同概述1、貸款合同定義和內容2、貸款合同的分類 貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。其中，格式合同是指銀行業(yè)金融機構根據(jù)業(yè)務管理要求，針對某項業(yè)務制定的在機構內部普遍使用的統(tǒng)一的、標準的格式。 3、貸款合同的制定原則 不沖突原則 適宜相容原則 維權原則 完備性原則 第一節(jié) 貸款合同管理概述二、貸款合同管理的定義及模式 1、貸款合同管理的定義 貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機構內部控制與風險管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔

3、、檢查等一系列行為進行管理的活動。2、貸款合同管理模式 1）貸款合同本身的特征決定了其管理不同于銀行一般內部管理，應專設法律工作部門或崗位歸口管理 2）貸款合同管理應采取銀行業(yè)金融機構法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務部門、各分支機構分級劃塊管理相結合的管理模式。 第一節(jié) 貸款合同管理概述 三、貸款合同管理中存在的問題（1） 1、貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷 1）對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力 2）未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件3）未明確約定罰息的計算方法 4）擔保方式的約定不明確、不具體 2、合同簽署前審查不嚴 這類法律風險表現(xiàn)為對借款人的主體資格和履約能力審查不

4、嚴。第一節(jié) 貸款合同管理概述三、貸款合同管理中存在的問題（2）1、簽約過程違規(guī)操作 1）對借款人基本信息重視不夠2）對有權簽約人主體資格審查不嚴 3）抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格 2、履行合同監(jiān)管不力 1）借款合同的變更不符合法律規(guī)定 2）貸款合同變更未取得保證人的書面同意 3）扣款侵權, 引發(fā)訴訟 3、合同救濟超時 第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求學習目的一、理解協(xié)議承諾原則的涵義及在貸款合同中的體現(xiàn)二、掌握貸款新規(guī)關于貸款合同管理的規(guī)定和要求三、掌握加強貸款合同管理的實施要點第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求一、協(xié)議承諾原則（1）1、協(xié)議承諾原則的涵義 1)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務實踐 2

5、)“協(xié)議承諾”原則要求借貸雙方及擔保人等相關方制定周密完備的貸款合同、擔保合同等協(xié)議文件，以明確各方權利義務、規(guī)范各方有關行為，實現(xiàn)調整各方法律關系，落實法律責任的目的。3)協(xié)議承諾原則的核心定義突出表現(xiàn)為：合同完備化承諾法律化管理系統(tǒng)化一、協(xié)議承諾原則（2）1、協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn) 1）要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實有效2）要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實用途 3）要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式 4）要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權利義務 第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求二、貸款新規(guī)關

6、于貸款合同管理的規(guī)定和要求（1）1、總體性規(guī)定1）“三個辦法”均在總則中明確了貸款人開展有關貸款業(yè)務所應當遵循的四個基本原則，其中至少三個原則與合同密切相關 “依法合規(guī)” “平等自愿” “公平誠信” 2）“三個辦法”在總則第五條中明確要求貸款人“實行貸款全流程管理”，這其實也涵蓋了貸款合同管理 3）“三個辦法”還在總則中強調貸款用途必須合法，并應予以明確約定，同時賦予貸款人依據(jù)約定履行監(jiān)督、檢查的權力。第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求二、貸款新規(guī)關于貸款合同管理的規(guī)定和要求（2）1、形式性規(guī)定 1）“三個辦法”都在條款中明確規(guī)定書面形式是貸款合同等協(xié)議文件的法定形式 2）貸款合同等協(xié)議文

7、件采用書面形式，可以保證其穩(wěn)定性，增強各方當事人履行合同的責任，同時便于對合同執(zhí)行情況進行檢查、監(jiān)督和管理，也可以為日后處理糾紛提供有力的證據(jù) 2、常規(guī)性規(guī)定 1） “三個辦法”要求貸款合同等協(xié)議文件明確各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要條款未約定、約定不明或約定無效，對銀行業(yè)金融機構貸款合同文本內容提出了新要求2）把合同完備性上升為明確的監(jiān)管規(guī)定，從而對督促和推動銀行業(yè)金融機構完善貸款合同提供了外部強制力第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求二、貸款新規(guī)關于貸款合同管理的規(guī)定和要求（3）1、關于貸款發(fā)放和支付的規(guī)定1）“革命性”的變革2）貸款新規(guī)詳細規(guī)定了貸款支付的條款，并表述了貸

8、款提款條件、賬戶約定與監(jiān)控等重要內容 2、關于承諾內容的規(guī)定1）貸款新規(guī)要求貸款合同中應當列明與貸款有關的重要內容，并由貸款人要求借款人予以事先承諾并簽訂生效 2）這些重要內容主要包括借款人提供信息的真實性、配合義務、告知義務等第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求二、貸款新規(guī)關于貸款合同管理的規(guī)定和要求（4）1、關于違約責任的規(guī)定1）貸款新規(guī)要求銀行業(yè)金融機構的貸款合同應明確約定借款人可能出現(xiàn)的違約情形，以及應承擔的違約責任 2）貸款合同還應針對不同違約情形，通過協(xié)議賦予貸款人可采取的措施和享有的權利 2、關于處罰的規(guī)定 “三個辦法”專設法律責任一章，要求依法對貸款人的有關違規(guī)行為進行處罰

9、第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求三、加強貸款合同管理的實施要點（1）1、全面對照新規(guī)，修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件 2、建立完善有效的貸款合同管理制度 3、加強貸款合同規(guī)范性審查管理 1)合同文本選用正確2)在合同中落實的審批文件所規(guī)定限制性條件準確、完備3)格式合同文本的補充條款合規(guī)4)主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接5)合同的填寫符合規(guī)范要求6)一式多份合同的形式內容一致7)其他應當審查的規(guī)范性內容 第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求三、加強貸款合同管理的實施要點（2）1、履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施 1）為保障合同的及時、有效履行，防止違約行為的發(fā)生，銀行業(yè)金融機構應對貸款

10、合同的履行進行監(jiān)督 2）銀行業(yè)金融機構應建立完善的檔案管理制度，定期對合同的使用、管理等情況進行檢查 2、做好有關配套和支持工作1）做好內部管理部門和崗位的設置和分工 2）做好培訓教育工作3）做好借款人等有關方面的解釋宣傳工作 第二節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同管理 的要求第三節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同的修 訂要求學習目的一、通過新老合同的對比，進一步理解貸款新規(guī)對貸款合同的修訂要求 二、通過具體案例分析，進一步了解我國銀行業(yè)金融機構過去在貸款合同管理方面存在的問題及導致的后果，認識到貫徹落實貸款新規(guī)的必要性和緊迫性 一、貸款合同的修訂 （1）1、增加提示性文字，凸顯貸款合同的調整 1）簽訂貸款合同，必須

11、是雙方真實的意思表示 2）例如，“特別提示：本合同系借貸雙方在平等、自愿的基礎上依法協(xié)商訂立，所有合同條款均是雙方意思的真實表示。為維護借款人的合法權益，貸款人特提請借款人對有關雙方權利義務的全部條款，特別是黑體部分內容予以充分注意?！?、對借款用途增加約束性條款 1）應要求借款人提供明確具體的貸款用途2）例如，“借款人不得將借款挪作他用，貸款人有權監(jiān)督款項的使用” 第三節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同的修 訂要求一、貸款合同的修訂（2） 1、增加條款明確對貸款的發(fā)放與支付的有關約定 1）增加前提性約束條款 2）增加“提款申請”或“提款通知書”的約定3）分“首次提款”和“每次提款”兩類情形分別約定提款條

12、件 4）按照不同貸款類型詳細約定支付方式 5）按照不同貸款類型詳細約定賬戶管理事宜 6）賦予貸款人視情況調整支付方式和條件的權利，并不受附加條件約束 第三節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同的修 訂要求一、貸款合同的修訂 （3）1、詳細約定借貸雙方的承諾事項，力求全面完備 新修訂的貸款合同應按照貸款新規(guī)的規(guī)定，至少包括貸款新規(guī)羅列的承諾事項 1）依法合規(guī)類承諾 2）行為無瑕疵類承諾 3）誠實信用類承諾 4）接受類承諾 5）同意類承諾 6）擔保方類承諾 7）其他類承諾 第三節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同的修 訂要求一、貸款合同的修訂 （4）1、詳細約定借款人違約情形和貸款人有權采取的措施 相較于傳統(tǒng)合同，新修訂的合同

13、應列明借款人的違約情形，并詳細約定貸款人可以采取的有關措施，以合法保護金融債權。 例如，可能違約或對債權產生不利影響的情緒主要包括：1）借款人主要違約情形2）擔保發(fā)生不利變化3）借款人義務難以履行4）借款人惡意逃廢債務5）資本金不足或者不實 若借款人違約，貸款人應有權采取下列一項或多項措施第三節(jié) 貸款新規(guī)對貸款合同的修 訂要求案例評析 騙貸騙保案 2008年初，XX控股集團公司與XX國際經貿發(fā)展有限公司通過虛假內貿、簽訂封閉循環(huán)購銷合同的手法，套用XX銀行貸款授信額度。上半年，XX國際經貿發(fā)展有限公司與XX控股集團公司簽訂原材料4.3萬噸、價值3.6億元的貿易合同。經查，除約30%為真實貿易外

14、，剩余70%均為虛假貿易。其中，供貨商XX進出口貿易有限公司提供的14張、計1628.9萬元的增值稅發(fā)票系虛假偽造，XX國際貿易有限公司提供的4張、計460萬元的增值稅發(fā)票為變造。 2008年8月至9月，XX國際經貿發(fā)展有限公司以代理XX控股集團公司購買原材料為名，向XX銀行XX分行申請了六筆流動資金貸款合計2.93億元。檢查發(fā)現(xiàn)，在貸款發(fā)放后，約2.05億元信貸資金從供貨商賬戶分別流入了XX聚脂公司和XX高仿真公司（均為XX控股集團公司的關聯(lián)企業(yè)）的賬戶。目前，這些貸款已形成不良。案例評析 騙貸騙保案 點評1、XX國際經貿發(fā)展有限公司在申請貸款過程中沒有恪守誠信申貸原則，以虛假貿易背景向銀行申請貸款；同時，銀行也存在貸款“三查”不落實、未能及時發(fā)現(xiàn)借款人的經營風險，貸后管理流于形式、沒有對貸款實際用途進行跟蹤等問題。 2、XX銀行則因未在貸款合同中要求借款人承諾相關文件的真實性，可能承擔全部資金損失。兩者相比較，凸顯了銀行傳統(tǒng)貸款合同不充分實行協(xié)議承諾原則所導致的法律風險，由此可見貸款合同完備性和保護性條款對于保護銀行權益和資產安全的重要性。案例評析 企業(yè)主使用偽造批文、虛構項目騙取貸款案 2009年12月至2010年3月，A企業(yè)利用實際控制的B電力公司，謊稱建設某省C水電站，使用偽造的省發(fā)改委水利廳關于水電站項目的批復文件，及會計師事務所對B電