風險預警及處置與代償和追償制度(3篇)

1、第PAGE15頁共NUMPAGES15頁風險預警及處置與代償和追償制度擔保公司代償后追償處置制度為了有效地防范和控制風險，保護公司利益，一旦發(fā)生擔保人未能履行債務償還，由公司代償后，公司即取得債權(quán)人資格，應依法向被擔保人及反擔保人追索債務，以實現(xiàn)債權(quán)，特制定本處置制度。一、建立代償報告制度當銀行等主債權(quán)人提出代償要求的當日內(nèi)，市場部和擔保部經(jīng)理應向總經(jīng)理報告；_個工作日內(nèi)，總經(jīng)理應向執(zhí)行董事報告；_個工作日內(nèi)，市場部應會同擔保部制定代償方案，經(jīng)擔保評審委員會_和總經(jīng)理審定后報執(zhí)行董事審批(必要時經(jīng)股東會審批)，代償方案應當包括以下主要內(nèi)容：1、為被擔保人向銀行等主債權(quán)人擔保的基本情況；2、被擔

2、保人及其擔保項目運行情況；3、形成被擔保人未能履行債務償還的主要原因；4、公司與銀行等主債權(quán)人追償被擔保人債權(quán)的主要措施與效果；5、代償?shù)姆梢罁?jù)及金額、時間、方式；6、代償期間保全擔保債權(quán)的應急方案。二、提出追償方案在發(fā)生代償后的當日內(nèi)，項目經(jīng)理、風控部經(jīng)理應向總經(jīng)理報告，在發(fā)生代償?shù)腳個工作日內(nèi)，總經(jīng)理應向董事長報告；風控部應會同擔保部制定出追償方案，經(jīng)擔保評審委員會和總經(jīng)理審定后報執(zhí)行董事或股東會審批，追償方案應當包括以下主要內(nèi)容：1、為被擔保人向銀行等主債權(quán)人擔保及代償情況；2、與被擔保人簽訂的委托擔保協(xié)議的主要約定事項及抵押、質(zhì)押、保證反擔保情況；3、反擔保債權(quán)情況；4、被擔保人及反

3、擔保人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及債權(quán)情況；5、抵(質(zhì))押物狀況及其變現(xiàn)能力；6、追償?shù)呢熑稳?、時間、方式及其預期效果。三、代償后追償程序和方式：1、在發(fā)生代償后的_個工作日內(nèi)，風控部和擔保部提出實施追償方案，并向被擔保人和反擔保人發(fā)出擔保代償追償通知書，并附代償?shù)南嚓P原始憑證復印件；2、在發(fā)生代償后的_個工作日內(nèi)，公司決策機構(gòu)即批準實施風控部提出的追償方案；3、在發(fā)生代償后的_個工作日內(nèi)，公司向法律顧問單位預告擔保代償情況和追償方案；4、在發(fā)生代償后的_個工作日內(nèi)，公司應進入依法訴訟程序或與被擔保人(或反擔保人)協(xié)調(diào)擔保債權(quán)債務處置辦法；5、在發(fā)生代償后的_個工作日內(nèi)，公司應取得工商、稅務、政法等相關部

4、門和貸款銀行等單位的聯(lián)系，爭取他們的支持和幫助；6、追償?shù)姆绞桨?。依法起訴、申請財產(chǎn)保全、申請支付令、申請強制執(zhí)行、申請破產(chǎn)還債；以物抵債；委托追討；債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等。四、追償工作責任制：1、業(yè)務經(jīng)理為代償項目追償?shù)牡谝回熑稳?，對追償工作負主要責任，市場部所有成員協(xié)助部門經(jīng)理追償，對追償工作負次要責任；2、風控部為追償工作的執(zhí)行部門，對追償工作負主要責任；市場部為追償工作的協(xié)調(diào)監(jiān)管部門，對追償工作負次要責任；3、公司風險控制委員會每位成員負一定的責任；4、對追償工作有突出貢獻的部門和個人，公司應給予獎勵，因工作失職等具體原因使公司遭受損失，要追究有關人員的責任，并按公司的有關規(guī)定進行處罰。五、附

5、則本制度自董事會通過后實施。風險預警及處置與代償和追償制度（二）擔保業(yè)務代償與追償管理辦法第一條代償時，本公司按照與貸款銀行合作協(xié)議嚴格履行保證責任。在實際代償之前，有關責任部門、責任人員應充分開展風險化解工作。第二條償項目風險處置原則一、取銀行支持原則。涉險項目無論是否處于逾期或代償階段，均應加強與銀行的信息溝通，爭取銀行支持和理解，充分利用銀行優(yōu)勢化解風險，如提前收貸、凍結(jié)結(jié)算賬戶、先行提起訴訟。二、剛?cè)嵯酀瓌t。根據(jù)客戶經(jīng)營情況、配合程度、風險嚴重程度采取相應措施，訴訟手段追償和非訴訟手段追償相結(jié)合。三、效率和效益相統(tǒng)一原則。以降低擔保代償損失為宗旨，注重追償成本與收益分析。一般以專門人

6、員追償、訴訟代理為主，但對債權(quán)債務關系復雜、法律爭議較多、回收難度大的項目，可以采取外聘律師風險代理。四、靈活應變、反應迅速原則。形成定期、不定期風險報告制度，上下信息暢通、快速決策，一把鑰匙開一把鎖，注重捕捉化解風險的有力時機。五、保密原則。涉險項目資料建立嚴密保管制度，有關信息不張揚，不外泄，不傳播。第三條事故分析及風險處置調(diào)查一、涉險項目，無論項目是否處于逾期催收、代償、非訴訟追償、訴訟追償?shù)入A段，項理均為第一責任人，須認真負責，按風險管理、債務追償?shù)戎鞴懿块T部署，配合、落實、推進風險化解工作。二、處置調(diào)查內(nèi)容包括：(一)托保證、反擔保等法律文件。核查所簽合同是否完整、方式是否正確、法律

7、文件的簽署是否符合國家的相關法律規(guī)定證抵(質(zhì))押登記是否在有限期內(nèi)。如發(fā)現(xiàn)法律文件存在無效或效力不足的情形，檢查人員應立即報告。(二)評估客戶以及抵(質(zhì))押物。通過查閱項目評審報告、保后檢查報告、財務報表等客戶檔案資料，了解客戶歷史關系、信用狀況、掌握其經(jīng)營及財務狀況的基本情況。咨詢專業(yè)評估人員，了解抵(質(zhì))押物的有關情況，包括所有人、抵(質(zhì))押的處置變現(xiàn)的限制條件、變現(xiàn)市場價值等。(三)實地核查。根據(jù)資料反映情況進行實地深入查房，進一步了解：1、經(jīng)營狀況。取得客戶對有關財務報表的解釋，并注意掌握客戶主要資產(chǎn)和負債的明細結(jié)構(gòu)及權(quán)屬狀況。2、產(chǎn)生問題及不良貸款形成的原因。3、掌握企業(yè)(或保證人)

8、更多的財產(chǎn)線索及其權(quán)屬情況4、償還債務的態(tài)度及方案三、調(diào)查方式和調(diào)查渠道1、快速反應，靈活機動，爭取多與企業(yè)實際控制人面談，保持暢通聯(lián)系，掌握其心理狀態(tài)。2、在進行企業(yè)調(diào)查的同時，應加強外部調(diào)查，包括主管部門以及關聯(lián)企業(yè)、業(yè)務上下游企業(yè)等其他外部信息來源。四、逐級上報。業(yè)務部門項目經(jīng)理根據(jù)處置調(diào)查情況，擬定書面風險報告，上報公司主管領導。第四條風險處置措施一、上門催收。勤催早催，做好細致耐心的說服工作，曉以利害，爭取債務人理解配合，主動履行義務。二、行使預授權(quán)。對于已做公證預先授權(quán)委托的項目，如爭取委托人配合的，可利用委托書直接變_置抵押物，以多的款項清償債務。三、法律追索。通過采取仲裁、依法

9、起訴、強制執(zhí)行等方法，依靠法律手段保護和收回債權(quán)。四、以物抵債。通過協(xié)商或法律追訴，取得客戶的財產(chǎn)所有權(quán)。五、其他。如催討追索、債權(quán)轉(zhuǎn)讓，資產(chǎn)置換等。第五條擔保代償程序一、項目逾期至_個月屆滿，或本公司與銀行協(xié)商同意提前代償?shù)?，啟動擔保代償程序。二、支付擔保代償款流程如下?一)銀行出具要求履行保證責任的書面通知，注明項目逾期本金、利息、代償款收款賬號以及本公司風險分擔金額。(二)財務部門測算、核對代償金額，本公司內(nèi)部完成擔保代償審批流程。(三)公司履行正式代償義務，須在支付款項后_個工作日內(nèi)收到銀行出具的解除本公司保證責任證明。第六條法律追償一、采取訴訟(仲裁)追償方式的，應在論證訴訟(仲裁

10、)可行性的基礎上，根據(jù)借款人(擔保人)的財產(chǎn)狀況，合理確定訴訟時機、方式和標的。并按照生效法律文書在規(guī)定時間內(nèi)要求借款人和擔保人履行或申請執(zhí)行。二、借款人、反擔保人等直接或間接債務人都是訴訟對象，一并起訴。出現(xiàn)以下情形的一般應予以起訴：(一)借款人、反擔保人拒不履行還款義務、拒絕簽收催收通知，有可能導致訴訟時效喪失或保證人因保證期間屆滿而免責；(二)借款人(反擔保人)推卸責任，惡意拖欠；(三)借款人(反擔保人)涉及其他重大訴訟，本公司債權(quán)收到重大威脅；(四)借款人(反擔保人)已進入破產(chǎn)清算或借改制、重組等有懸空逃廢債務行為；(五)經(jīng)直接催收無實質(zhì)效果的。三、在起訴過程中，根據(jù)處置調(diào)查所獲知的財

11、產(chǎn)線索，一般應優(yōu)先選擇易于變現(xiàn)、產(chǎn)權(quán)明晰且沒有法律糾紛的財產(chǎn)予以保全。四、選擇立案起訴方式外，還可以根據(jù)實際情況采取申請支付令、強制執(zhí)行公證、行使代位權(quán)等方式保護本公司權(quán)益。第七條債務追償日常管理一、追償人員應注意監(jiān)控催收、訴訟、保證、申請執(zhí)行等各種時限，注重法律時效管理，及時主張權(quán)利。二、風險主管部門要加強代償項目檔案管理，專人負責，對重要合同、生效法律文書等文件借閱、取出要有統(tǒng)一登記、審批制度。三、債務追償主辦人員要及時建立工作臺賬，詳細記錄工作進展及各階段采取的措施。四、風險項目處理完畢的，由風險主管部門擬定項目結(jié)案報告并上報公司領導。風險預警及處置與代償和追償制度（三）_投資信用有限責

12、任公司擔保業(yè)務逾期、代償、追償和損失管理辦法第一節(jié)_和職責分工第一條為強化_投資信用有限責任公司(以下簡稱公司)擔保業(yè)務的風險處置力度，提高對風險項目控制、保全、追償?shù)臎Q策和執(zhí)行能力，最大限度地降低擔保風險損失，公司成立風險處置委員會。第二條公司風險處置委員會一般由分管風險管理的副總經(jīng)理、分管業(yè)務的副總經(jīng)理、公司監(jiān)事、風險管理部負責人、財務部負責人、審核部負責人、擔保部負責人、相關業(yè)務部門負責人等組成。根據(jù)風險處置項目的不同情況，委員會具體人員組成由公司董事長或總經(jīng)理確定。風險處置委員會的日常工作由風險管理部承擔。第三條風險處置委員會職責具體如下：(一)決定風險項目(_類以上風險)處置預案；(

13、二)決定風險項目催收、代償、追償操作方案和調(diào)整方案；(三)決定風險處置過程中的其他應急措施；(四)決定追償中止(終止)、報請損失、核銷等相關事宜；(五)確定風險處置相關人員的工作調(diào)度安排；(六)決定有關風險處置工作的獎懲措施。第四條風險處置會議由風險處置委員會主任委員負責召集。參加人員包括風險處置委員會全體委員，必要時請董事長、總經(jīng)理及項目經(jīng)理等相關人員參加。緊急情況經(jīng)董事長或總經(jīng)理同意，可召開臨時會議，由公司領導及風險管理部負責人、財務部負責人、審核部負責人、相關業(yè)務部門負責人等不少于_人參加。風險處置會議決議經(jīng)參會人員三分之二以上表決通過，報董事長批準后執(zhí)行。董事長為風險處置決議的審批人。

14、為提高風險處置工作效率，對代償額_萬元以下的風險項目，其風險處置預案、追償方案，可釆用簡化程序，由風險管理部審核后直接報公司董事會審批。風險處置會議由風險管理部記錄并負責落實會議精神。第五條參會人員及其他相關人員應嚴格執(zhí)行會議議定事項，不得向風險項目單位和相關單位、個人泄漏會議_和其他不利于公司實施風險處置的信息；除非會議要求，不得向無關人員和單位透漏風險處置信息。第六條相關人員職責分工如下：(一)風險項目代償前的相關風險化解、風險處置工作，以項目經(jīng)理a、b角為主完成，風險管理部主審；(二)代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務部門(分公司)項目經(jīng)理a、b角配合。但與債務人的

15、日常聯(lián)系、督促還款工作，仍由項目經(jīng)理a、b角負責；(三)有代償項目或逾期項目達兩戶的a角應暫停開展新?lián)I(yè)務。上述項目的b角應優(yōu)先保證風險項目的處置工作；(四)代償項目達兩戶以上的項目經(jīng)理a角應暫停開展除在保項目跟蹤以外的所有擔保業(yè)務；(五)上述人員開展業(yè)務的限制由風險處置委員會根據(jù)追償進展等情況決定解除。第二章?lián)Ｓ馄诘谄邨l在貸款到期前一個月內(nèi)，項目經(jīng)理須實地調(diào)查一次，提前通知被擔保人做好還款準備，督促被擔保人盡早沉淀還款資金，并確認被擔保人是否具備還款能力和還款意愿。第八條如果確認被擔保人在擔保到期日還沒有還款能力或沒有還款意愿的，公司應立即進入風險處理程序。由業(yè)務部門牽頭、項目經(jīng)理a、b

16、角負責在兩曰內(nèi)草擬制訂出下列方案：(一)風險化解方案。釆取一切積極、必要和有效補救措施督促被擔保人按時歸還擔保貸款；(二)風險處置方案。對可能發(fā)生的逾期、代償?shù)蕊L險提出應對處置建議，并做好對抵、質(zhì)押物進行處理和訴訟的準備。上述方案經(jīng)風險管理部_后，風險處置委員會三日內(nèi)做出審批答復，交由項目經(jīng)理a、b角實施。第九條在擔保項目發(fā)生逾期后，應在三日內(nèi)向被擔保人發(fā)出不定期催告書面通知，督促被擔保人盡快歸還逾期貸款本息。第三章?lián)４鷥數(shù)谑畻l擔保貸款到期后，借款人沒有歸還貸款的，公司應按照保證合同等有關規(guī)定，在規(guī)定的時間內(nèi)履行自己的代償責任，以維護公司的擔保信譽。但貸款銀行應向公司提供下列文件以供代償前的

17、核查：(一)借款合同；()借款借據(jù)；(三)保證合同；(以上三項可提供加蓋貸款銀行公章的復印件)(四)借款人沒有還款的證明文件(借款人簽收第_項文件并承認欠款事實的，此項可略)；(五)貸款逾期催收函(附借款人簽收回執(zhí))；(六)借款人賬戶內(nèi)存款佘額和到期前十曰的收到情況；(七)通知公司代為償還借款的公函。第十一條公司收到貸款銀行要求代償_通知后，應按下列程序進行_批準：(一)項目經(jīng)理受理項目經(jīng)理應對擔保逾期項目進行初步_，并提出初審意見，主要內(nèi)容應包括：1、借款到期未歸還的事實是否真實，借款人所欠本金與利息數(shù)額是否準確；2、重新評價項目可行性；3、借款使用情況，確認協(xié)議各方是否嚴格履行了合同約定的

18、義務，如銀行貸款資金全部及時到位，是否設置了可以抵扣代償金額保證金等措施；4、項目是否存在欺詐行為，如企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取擔保機構(gòu)的擔保，用擔保貸款歸還銀行的逾期貸款等行為；5、借款催收情況；貸款銀行對該筆貸款的態(tài)度及配合意愿等；6、借款人未還款的原因分析；7、借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況；8、反擔保措施及現(xiàn)狀；9、代償與追償?shù)慕ㄗh；10、其他需要說明的事項。(二)業(yè)務部門(分公司)負責人_、報公司分管業(yè)務副總經(jīng)理批準后，將報告及相關資料移交風險管理部。(三)風險管理部_風險管理部根據(jù)項目經(jīng)理報送的資料和初審意見，具體承辦代償和追償?shù)蕊L險管理工作。1、風險管理部就下列方面提出意見：(1)(

19、2)(3)(4)初審意見中事實陳述(1、3、5、7、8)的真實性與客觀性；初審意見中分析、評價與論證(2、6)的充分性和客觀性；初審意見中建議(9)可行性；其他需要說明的事項。2、風險管理部就下列方面提出明確法律意見：(1)重新評價借款與擔保的合法性；(2)(3)判斷是否符合代償條件；判斷是否具有免責事由；提出追償方案(四)風險管理部負責人_后，報公司分管副總經(jīng)理簽署審批意見后，報風險處置委員會研究和審批。(五)公司董事會審批。(項目代償審批表格式見附件一)第十二條公司董事會審批同意后，由項目經(jīng)理a角負責辦理具體代償手續(xù)，并取得貸款銀行關于公司已承擔保證責任并享有追償權(quán)的確認函(見附件二)和關

20、于借款人債務責任轉(zhuǎn)移_通知函(見附件三)。第十三條公司代償后，須立即書面通知被擔保企業(yè)，由項目經(jīng)理負責送達追償通知(見附件四)并取得被擔保企業(yè)簽收回執(zhí)，同時代貸款銀行送達債務責任轉(zhuǎn)移通知函。若被擔保企業(yè)不按要求出具上述書面?zhèn)鶆沾_認文件的，應釆用公證送達等方式取得。第四章代償項目的追償?shù)谑臈l代償項目的管理(一)代償后的追償及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務部門該項目的項目經(jīng)理a、b角配合。(二)發(fā)生代償后，要對被擔保企業(yè)不能按時還本付息的實際原因進行調(diào)查，分析被擔保企業(yè)財務狀況和預期狀況，重新檢查反擔保措施。根據(jù)代償項目的性質(zhì)和嚴重程度，每個代償項目要制訂具體的工作方案，要一戶一策，

21、對癥下藥，重點突破，確保措施有效。(三)建立代償項目風險報告制度，及時監(jiān)控代償資金總量及風險轉(zhuǎn)移的情況，定期反映代償項目的動態(tài)情況。第十五條代償項目的追償代償項目追償應堅持“及時快捷、認真高效、抓住要害、寬嚴并濟”的原則。在具體追償方式的選擇上，可根據(jù)各代償項目的實際情況，考慮從以_式中組合：(一)與被擔保人重新制訂還款計劃并監(jiān)督其嚴格執(zhí)行。(二)向反擔保人追索.被擔保人在履行期限內(nèi)未向公司償付款項的，公司即應向反擔保人主張反擔保債權(quán)，并送達書面通知(見附件五)。(三)轉(zhuǎn)移債務，保全債權(quán)。如債務人有其他效益較好的關聯(lián)企業(yè)，應設法將債務轉(zhuǎn)移給債務人的其他關聯(lián)企業(yè)，使公司的債權(quán)先得到保全，以后再選

22、擇機會進行處理。(四)變更反擔保，增加抵押物價值。(五)債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)及債權(quán)重組。經(jīng)評估后若確認債務人或其關聯(lián)企業(yè)的股權(quán)是有價值的，可以釆取“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”的方式來保障公司的利益。但持有的股應盡可能進行轉(zhuǎn)讓，回收觀金。(六)以資抵債，減少損失。但要注意用以抵債的資產(chǎn)應該是有價值的、容易變現(xiàn)的。(七)行使抵押權(quán)。與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)議不成的，可向人民法院提起訴訟。(八)行使質(zhì)押權(quán)。與出質(zhì)人協(xié)商以應受清償?shù)膫鶛?quán)額作為價款之一部分或全部，取得質(zhì)物的所有權(quán)；依法拍賣或變賣質(zhì)物，公司可自己行使質(zhì)權(quán)，也可以申請法院執(zhí)行。(九)依法起訴。是最基本、最有效的措施，但也是

23、要最后才考慮的手段?？紤]到起訴行方程序復雜，耗時長久，在起訴前，須慎重權(quán)衡以下情形后方可實施：1、債務人主觀有意逃廢債務；2、債務人有多重逾期債務或潛在逾期債務，面臨多個債權(quán)人爭奪有限資產(chǎn)的局面；3、債務有可執(zhí)行資產(chǎn)，或有望通過法律措施發(fā)現(xiàn)其可執(zhí)行資產(chǎn)；4、債權(quán)債務關系不明確，希望通過法院司法裁定予以明確。第十六條代償項目的訴訟(或仲裁)(一)申請支付令被擔保企業(yè)承認欠款事實并承諾了還款期限，但期限屆滿未還款，也未對還款責任與數(shù)額提出任何異議，公司可以向人民法院申請支付令，待支付令異議期(十五日)期滿后，直接申請人民法院強制執(zhí)行。(二)財產(chǎn)保全被擔保企或反擔保人存在或可能出現(xiàn)資產(chǎn)貶損、流失、被

24、隱匿、被轉(zhuǎn)移或被多個債權(quán)人分割等情況的，公司應在訴訟前或訴訟中向人民法院申請財產(chǎn)保全。項目經(jīng)理與風險管理部應積極查找可保全的財產(chǎn)線索，盡可能地選擇流動性強、保值性好，易變現(xiàn)處理的財產(chǎn)，申請人民法院予以查封(或預查封)、扣押或凍結(jié)。(三)起訴(申請仲裁)、審理與裁判項目經(jīng)理協(xié)助風險管理部進行必要的調(diào)查取證后，由風險管理部法律人員撰寫起訴狀，準備證據(jù)材料與證據(jù)清單，向有管轄權(quán)的人民法院起訴，或根據(jù)合同中的仲裁條款申請仲裁。一般情況下應由風險管理部法律人員出庭參加訴訟。人民法院主持調(diào)解且公司需作出重大讓步的，由公司負責人與風險管理部法律人員共同參加。風險管理部法律人員應在公司利益最大化的前提下，爭取盡快結(jié)案(裁判文書生效)。結(jié)案后，應作出結(jié)案報告，報公司領導審閱。自立案之曰起三個月未結(jié)案的，應提出訴訟進