保險公司教學(xué)課件

1、教學(xué)目的和要求通過對本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生熟悉保險經(jīng)營的特征與原則，掌握保險展業(yè)、承保、防災(zāi)防損與理賠等實務(wù)內(nèi)容，清楚保險資金的運(yùn)用。教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)保險經(jīng)營的特征和原則、保險實務(wù)內(nèi)容、保險理賠計算，保險資金的運(yùn)用。教學(xué)方法和手段課堂講授、材料分析。第1頁，共94頁。保險經(jīng)營的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)保險經(jīng)營環(huán)節(jié)保險展業(yè)保險承保保險分保保險保全保險理賠防災(zāi)防損保險投資第2頁，共94頁。保險經(jīng)營的特征 保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動。 保險經(jīng)營具有負(fù)債性。成本和利潤的計算具有特殊性。投資在保險經(jīng)營中占有重要地位。 保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。只經(jīng)營可保風(fēng)險；以大數(shù)法則為基礎(chǔ)；提供無形的保障；集合眾多風(fēng)險單位；組織

2、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。保險經(jīng)營成本不確定；先定價，后知道準(zhǔn)確成本；要提取業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金。 保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動。 保險經(jīng)營具有負(fù)債性。成本和利潤的計算具有特殊性。投資在保險經(jīng)營中占有重要地位。 保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。第3頁，共94頁。保險經(jīng)營的原則1經(jīng)濟(jì)核算原則2風(fēng)險大量原則3風(fēng)險選擇原則4風(fēng)險分散原則第4頁，共94頁。1經(jīng)濟(jì)核算原則促使保險公司加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益；增強(qiáng)保險公司償付能力(solvency)；促使保險公司壓縮各項費(fèi)用支出；幫助保險公司節(jié)約成本，提高利潤水平；通過財務(wù)管理來實施；包括資本金管理和負(fù)債管理。第5頁，共94頁。2風(fēng)險大量原則舉例說明：假設(shè)有三家保險公司承

3、保機(jī)動車，分別為1、2、4萬輛，損失數(shù)量均為1萬輛，則損失率分別為100%、50%和25%。結(jié)論：承保數(shù)量越多，越符合大數(shù)法則的要求，保險經(jīng)營越穩(wěn)定。第6頁，共94頁。3風(fēng)險選擇原則對風(fēng)險性質(zhì)的選擇。只承?？杀ｏL(fēng)險，預(yù)防道德風(fēng)險。對投保方的選擇。投保方是否具有保險利益，是否有較高的道德水準(zhǔn)及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進(jìn)行風(fēng)險選擇。包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。第7頁，共94頁。4風(fēng)險分散原則宏觀層面使風(fēng)險在地理范圍上分散使風(fēng)險在時間上分散通過多種經(jīng)營來實現(xiàn)風(fēng)險分散微觀層面承保后分散承保前分散第8頁，共94頁。保險展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務(wù)客戶定位銷售面談拒絕處理促成

4、保單送遞第9頁，共94頁。保險公司為投保人提供的投保服務(wù)幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險；幫助投保人確定自己的保險需求；幫助投保人估算可用來投保的資金；幫助投保人制定合理的保險計劃。圖示1：保險公司提供的投保服務(wù)圖示2：保險展業(yè)溝通模型第10頁，共94頁。圖示1：保險公司提供的投保服務(wù)哪些風(fēng)險可用保險轉(zhuǎn)移？面臨什么風(fēng)險？制定合理的保險計劃風(fēng)險偏好？支付能力？需要多少保險？投保服務(wù)第11頁，共94頁。圖示2：保險展業(yè)溝通模型保險營銷者傳達(dá)途徑信息編碼準(zhǔn)投保人反饋反應(yīng)噪音第12頁，共94頁。保險展業(yè)的方式保險展業(yè)直接展業(yè)間接展業(yè)保險代理人展業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售電話銷售郵寄銷售保險專業(yè)代理保險兼業(yè)

5、代理個人保險代理第13頁，共94頁。保險承保的含義保險承保是指保險人對投保人的保險標(biāo)的給以保險保障的合同行為。當(dāng)投保人提出訂立保險合同的“要約”時，保險公司會對投保人進(jìn)行審核，以確定是否符合投保條件等，如果符合保險公司相關(guān)條件，則保險公司就會進(jìn)行“承諾”，也就是承保。第14頁，共94頁。保險承保的基本要求擴(kuò)大承保面，保證業(yè)務(wù)數(shù)量，以符合大數(shù)法則的客觀要求；保證承保質(zhì)量，接受的保險業(yè)務(wù)要符合保險公司的承保條件和承保能力以保證經(jīng)營的穩(wěn)定的盈利。合理厘定費(fèi)率，保證履行保險公司的權(quán)利與義務(wù)。第15頁，共94頁。補(bǔ)充：保險核?？蛻敉侗Ｕ{(diào)查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進(jìn)行風(fēng)險評估風(fēng)險可接受風(fēng)險不可接受保

6、險開價通知客戶拒保否保險核保流程簡圖第16頁，共94頁。承?？刂贫x。承?？刂剖侵冈诔斜r，依據(jù)保險人的條件、能力，控制保險人承擔(dān)的責(zé)任，并避免道德風(fēng)險、心理風(fēng)險等。承?？刂频膬?nèi)容控制逆選擇控制保險責(zé)任控制保險金額預(yù)防保險欺詐控制保障程度第17頁，共94頁。承?？刂频奶幚斫Y(jié)果核保人員通過核保，做出承保決策?；蛘哒３斜＃窗礃?biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保）、或者附加條件承保（增加限制性條件或加收保費(fèi)承保，如要求投保人安裝警報器等安全措施，承保人低于承保標(biāo)準(zhǔn)，減少保險金額或提高免賠額或較高費(fèi)率）、或者拒保。承保決策正常承保附加條件承保提高保險費(fèi)率減少保險金額提高免賠額拒保其他條件第18頁，共94頁。承保的程序接受

7、投保單審核驗險接受業(yè)務(wù)繕制單證第19頁，共94頁。補(bǔ)充：保險的開價1.保險開價的計算方法逐個計算法。即對每個保險標(biāo)的都單獨(dú)考核其風(fēng)險情況，單獨(dú)計算費(fèi)率。例如船舶、飛機(jī)等的保險開價。同類計算法。將風(fēng)險發(fā)生可能大致相同的保險標(biāo)的歸類，然后按各類保險標(biāo)的的具體狀況分別厘定費(fèi)率。例如企業(yè)財產(chǎn)保險、車輛保險等。2.費(fèi)率的開價（1）保險費(fèi)率的開價。是指以保險費(fèi)率表為依據(jù)，同時參考各種因素，根據(jù)保險標(biāo)的的具體狀況厘定每一筆業(yè)務(wù)的保險費(fèi)率。（2）影響保險費(fèi)率的因素。市場競爭；近期損失記錄；國家的法律及監(jiān)管。第20頁，共94頁。保險分保再保險再保險（reinsurance），也叫“分?！?，是保險人通過訂立合同的

8、形式將自己所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，全部或部分地向另外一個保險人再一次進(jìn)行保險，是保險的保險。我國保險法第29條規(guī)定：保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。第21頁，共94頁。再保險業(yè)務(wù)關(guān)系圖原保險人 Primary InsurerOriginal Insurer分出公司 Ceding Company再保險人 Reinsurer分入公司 Ceded Company分保費(fèi)分保傭金 Reinsurance Commission轉(zhuǎn)分保Retrocession第22頁，共94頁。再保險與原保險的聯(lián)系1）原保險是再保險的基礎(chǔ)。2）原保險和再保險是相輔相成的。3）再保險是原保險的

9、進(jìn)一步延續(xù)，也是保險業(yè)務(wù)的重要組成部分。第23頁，共94頁。再保險與原保險的主要區(qū)別1）主體不同。2）保險標(biāo)的不同。3）合同性質(zhì)不同。第24頁，共94頁。補(bǔ)充：再保險的發(fā)展簡況1370年，最早有記載的再保險在意大利熱那亞出現(xiàn)。17世紀(jì)，英國的皇家交易保險公司(royal Exchange Assurance Company)和勞埃德咖啡館已經(jīng)有再保險業(yè)務(wù)，并出現(xiàn)了臨時再保險。18世紀(jì)后期，合同再保險出現(xiàn)。1852年，世界第一家專業(yè)性的再保險公司科隆再保險公司(Cologne reinsurance Company)在德國成立。1880-1890年間，勞合社的希思(Heath)第一次提出超額賠款

10、分保，即非比例再保險。第25頁，共94頁。補(bǔ)充：世界排名前十名再保險公司（2001）已經(jīng)在中國開業(yè)第26頁，共94頁。補(bǔ)充：再保險的作用增加業(yè)務(wù)量（大量同質(zhì)風(fēng)險），保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。有利于保險金額均等，避免業(yè)務(wù)集中。擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營的能力。形成巨額的聯(lián)合保險基金，解決責(zé)任積累和巨災(zāi)事故問題。增強(qiáng)國際交往，提高風(fēng)險管理水平。提供未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和分?jǐn)偁I業(yè)費(fèi)用。提供賠款準(zhǔn)備金和分?jǐn)傎r款。增強(qiáng)財務(wù)力量。第27頁，共94頁。再保險的種類再保險分類從責(zé)任限制上分類從分保安排上分類比例分保非比例分保臨時分保合同分保預(yù)約分保成數(shù)分保溢額分保超額賠款分保超額賠付率分保第28頁，共94頁。成數(shù)分保按照保險金額的

11、一定比例確定自留額和分保額，即雙方事先訂立分保合同，規(guī)定經(jīng)雙方同意的某一種業(yè)務(wù)每一危險的固定百分比，分出公司必須按此比例分出，分入公司必須按此比例接受，自動生效。賠款也按照同一比例分?jǐn)?。舉例：假設(shè)有一個成數(shù)分保，原保險金額為200萬元，保費(fèi)為2 000元，分出比例為70%，發(fā)生損失30萬元，問：分入公司可獲得多少分保費(fèi)，應(yīng)該賠付多少？第29頁，共94頁。溢額分保與成數(shù)分保的區(qū)別在于：成數(shù)分保是先確定分保的比例，然后才確定自留額；而溢額分保是事先確定自留額，然后根據(jù)自留額與溢額的比例來計算分保費(fèi)及賠款分?jǐn)?。舉例：有一溢額分保，確定自留額為50萬。現(xiàn)有一筆業(yè)務(wù)，原保險金額為300萬元，請問分出比例

12、是多少？是幾“線”？課堂思考：溢額分保的“比例”是固定的嗎？為什么？第30頁，共94頁。超額賠款分保分出公司對每一保險單及每次損失，規(guī)定一個賠款限額，在限額以內(nèi)的賠款由分出公司自己承擔(dān)，超過這個限額的部分由分入公司承擔(dān)。舉例：有一超額賠款分保，分出公司的賠款限額為100萬元，實際損失為160萬元，請問分入公司支付多少賠款？注意：超額賠款可以“分層”安排。第31頁，共94頁。超額賠付率分保與超額賠款分保相比較，超額賠付率分保是以賠付率為基礎(chǔ)，不是以賠款額為基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)計算。非比例分保的另一種分類：險位超賠、事故超賠、積累超賠。第32頁，共94頁。補(bǔ)充：再保險合同的主要條款共同利益條款。過失和疏忽

13、條款。保護(hù)訂約雙方的權(quán)利。其他條款規(guī)定。第33頁，共94頁。補(bǔ)充：2006年再保險業(yè)務(wù)情況2006年，全國直接保險公司總分出保費(fèi)338.97億元（不包括9.18億元財務(wù)再保險業(yè)務(wù)），同比增長14.82%。其中，產(chǎn)險公司總分出保費(fèi)291.42億元，占直接保險公司總分出保費(fèi)的85.97%；壽險公司總分出保費(fèi)47.55（不包括9.18億元財務(wù)再保險業(yè)務(wù)）億元，占直接保險公司總分出保費(fèi)的14.03%。同期全國保險業(yè)保費(fèi)收入5641.5億元，分出保費(fèi)僅占保費(fèi)收入的6%，低于發(fā)達(dá)國家20%的水平。2006年，全國總分保費(fèi)收入216.90億元。其中，專業(yè)再保險公司總分保費(fèi)收入210.67億元，同比下降7.5

14、8，直接保險公司總分保費(fèi)收入6.23億元。專業(yè)再保險公司的分保費(fèi)收入中，財產(chǎn)再保險總分保費(fèi)收入168.21億元，占專業(yè)再保險公司總分保費(fèi)收入的79.85，人身再保險總分保費(fèi)收入42.46億元，占專業(yè)再保險公司總分保費(fèi)收入的20.15。第34頁，共94頁。補(bǔ)充：1996-2006年再保險發(fā)展簡況1996年至2006年，全國專業(yè)再保險公司分保費(fèi)收入年平均增長速度為9.16，低于國內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長速度2.23個百分點(diǎn)，低于直接保險公司保費(fèi)收入年平均增長速度12.76個百分點(diǎn)。1997年至2006年，專業(yè)再保險公司分保費(fèi)收入與同期直接保險公司保費(fèi)收入之比在49之間。其中,2004年至2006年，這

15、一比例一直保持在4左右；2004年至2006年，財產(chǎn)再保險總分保費(fèi)收入與同期財產(chǎn)險保費(fèi)收入之比在1114之間，人身再保險總分保費(fèi)收入與同期人身險保費(fèi)收入之比在1.051.67之間。 第35頁，共94頁。案例：2007年中再保險集團(tuán)業(yè)務(wù)情況截至2007年，中國再保險（集團(tuán)）股份有限公司總營業(yè)收入達(dá)444.66億元，其在國內(nèi)再保險市場繼續(xù)占有80%以上的份額。中再產(chǎn)險與國內(nèi)市場上絕大多數(shù)分出公司簽訂了一攬子成數(shù)分保合同，并與多家公司建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，其中作為首席或最大成分接受人的合同數(shù)目超過50個，所占市場份額超過40%。中再壽險作為首席或最大成分接受人的合同數(shù)量超過市場份額的60%。第36

16、頁，共94頁。案例：中國人壽再保險公司的發(fā)展2004年，中壽再累計實現(xiàn)分保費(fèi)收入21.20億元。在支出方面，2004年中壽再分保手續(xù)費(fèi)支出為6.12億元。其中，賠付總支出5.91億元，退保金支出約1190萬元，轉(zhuǎn)分出保費(fèi)799.7萬元。員工總數(shù)量超過70人，所有業(yè)務(wù)人員都要求具備國際資格。其中有4個北美國際精算師，十幾個準(zhǔn)精算師和五六個醫(yī)學(xué)專家。 年份分保費(fèi)收入1997年30萬元1998年360萬元1999年1000萬元2000年3700萬元、2001年1億元2002年3.09億元2003年5.93億元2004年21.20億元第37頁，共94頁。（境內(nèi)）外資再保險公司保費(fèi)收入增長 (單位：百萬

17、元；)公司2004年保費(fèi)收入 2005年保費(fèi)收入2005年比上年增長慕尼黑再(MunichRe) 89.182 607.62 2 823.53瑞士再(Swiss Re) 85.83761.16951.92德國科隆再(Gen Re) 151.28161.046.46資料來源：/free/200802/wenhuafuwu016.htm第38頁，共94頁。補(bǔ)充：外資再保險公司業(yè)務(wù)快速增長的原因一是切實履行人世承諾，快速推進(jìn)國內(nèi)再保險市場化、國際化進(jìn)程，外資再保險公司數(shù)量增加快，經(jīng)營環(huán)境不斷改善；二是再保險經(jīng)營具有以保險公司為經(jīng)營對象的批發(fā)業(yè)務(wù)經(jīng)營特點(diǎn)，經(jīng)營的地域限制和營銷渠道要求較弱，使外資公司進(jìn)

18、入這一市場的成本大大低于進(jìn)入直接保險市場成本；三是再保險市場與直接保險市場關(guān)系密切，中國直接保險市場規(guī)模的快速、持續(xù)發(fā)展，帶來了規(guī)模不斷增長的、日益多樣化的再保險需要，為外資再保險發(fā)展開辟了廣闊空間；四是進(jìn)入中國再保險市場的均為國際再保險巨頭，擁有很高的國際信用評級、國際信譽(yù)與國際知名度，對中國保險市場具有很強(qiáng)的吸引力；五是中資再保險公司與國際再保險公司資本、技術(shù)等實力相比存在較大差距，加之法定業(yè)務(wù)的取消在一定時期顯著影響了其償付能力和承保能力，競爭力受到一定程度削弱。 第39頁，共94頁。課堂思考：外資保險公司增長會促進(jìn)外資再保險業(yè)務(wù)增長嗎？加入WTO之后，外資保險明顯加快了投資步伐。境內(nèi)外

19、資保險公司機(jī)構(gòu)數(shù)穩(wěn)步增加，覆蓋面不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)快速增長，所占比重穩(wěn)步提高。截至2007年底，我國共有保險公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；我國保費(fèi)收入達(dá)7 035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險公司保費(fèi)收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險占全國市場份額的5.9，比2002年增加4.4個百分點(diǎn)；截至2007年6月底，保險公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬億元，是2002年的4.5倍。外資保險公司總資產(chǎn)占保險公司總資產(chǎn)的比重由2001年的2.3增至2007年6月底的4.56，已達(dá)1 153.7億元 。資料來源：/free/

20、200802/wenhuafuwu016.htm說明：本頁中保險公司的數(shù)量可能包括已經(jīng)獲批但尚未正式開業(yè)的公司。第40頁，共94頁。補(bǔ)充：從法定分保向商業(yè)分保的轉(zhuǎn)變2001年12月11日，中國正式加入世貿(mào)組織，成為第143個成員。按照入世承諾，法定分保業(yè)務(wù)逐年降低5個百分點(diǎn)，入世后的4年內(nèi)，20%的法定分保業(yè)務(wù)將完全取消，即2006年1月1日完全取消。2005年12月1日起正式實施的再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定明確要求：直接保險公司辦理合約分保和臨時分保的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向境內(nèi)至少兩家專業(yè)再保險公司發(fā)出要約，并且要約分出的份額之和不得低于分出業(yè)務(wù)的50%。 2005年商業(yè)分保費(fèi)收入超過法定分保，達(dá)到總分保費(fèi)收

21、入的67.94%。我國再保險市場逐步完成了由法定分保向商業(yè)分保的市場化轉(zhuǎn)變，再保險業(yè)務(wù)的商業(yè)化運(yùn)作標(biāo)志著中國再保險市場進(jìn)入新的發(fā)展階段。第41頁，共94頁。補(bǔ)充：外資再保險巨頭扎堆中國到2008年4月，世界排名領(lǐng)先的大型再保險公司已悉數(shù)登陸中國。4月18日，保監(jiān)會批準(zhǔn)德國漢諾威再保險上海分公司的開業(yè)申請。就在此前兩個月，保監(jiān)會還批準(zhǔn)了法國再保險北京分公司的開業(yè)申請，中國保險“重鎮(zhèn)”北京和上海成為了國際再保險公司扎堆的地方。之前瑞士再保險、慕尼黑再保險、科隆再保險、勞合社等外資著名再保險公司的在華分支機(jī)構(gòu)已相繼開業(yè)，原本表面上比較平靜的國內(nèi)再保險市場，競爭可能趨于激烈。大規(guī)模的并購導(dǎo)致全球再保險

22、市場集中度較高，70%的壽險再保險和非壽險再保險市場分別由全球前10大再保險公司占據(jù)。世界排名領(lǐng)先的大型再保險公司已經(jīng)對中國再保險形成合圍之勢，失去政策保護(hù)傘的中再保險將不得不“赤膊”競爭。資料來源：/newspage.aspx?id=20080614000262&AspxAutoDetectCookieSupport=1第42頁，共94頁。保險保全續(xù)保紅利事項退保處理合同變更保費(fèi)收取查詢服務(wù)保險保全第43頁，共94頁。補(bǔ)充：續(xù)保(RENEWAL)1.定義。續(xù)保是在原有保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人實際情況，對原有合同條件稍加修改而繼續(xù)簽

23、約承保的行為。2.保險人在續(xù)保時應(yīng)注意以下問題：對保險標(biāo)的及時進(jìn)行再次審核，避免保險期間中斷；若保險標(biāo)的危險程度發(fā)生變化時，對保險費(fèi)率要做出調(diào)整；保險人要根據(jù)上年經(jīng)營情況，對承保條件和費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整；保險人還要考慮通貨膨脹因素影響，隨生活費(fèi)用指數(shù)變化而對保險金額做出調(diào)整。第44頁，共94頁。保險防災(zāi)1.保險防災(zāi)定義是指通過建立有效的防災(zāi)制度，采取一定的技術(shù)手段和措施，防止各種自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生和防止損失的繼續(xù)擴(kuò)大。2.防災(zāi)防損的必要性（1）可以極大地減少社會財富的損失；（2）可以極大地減少人的死亡和傷害；（3）有利于保險企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定，提高經(jīng)濟(jì)效益。第45頁，共94頁。補(bǔ)充：美國歷史上

24、幾次有影響的災(zāi)難事件：死亡人數(shù)（人）第46頁，共94頁。全球部分嚴(yán)重的災(zāi)難：死亡人數(shù)（萬人）第47頁，共94頁。保險防災(zāi)與展業(yè)、承保、理賠的關(guān)系保險防災(zāi)防損與展業(yè)、承保、理賠之間存在相輔相成的關(guān)系。通過宣傳保險防災(zāi)防損工作降低賠付率，減少保戶的保費(fèi)支出，在公眾中樹立良好的形象，從而促進(jìn)保險的展業(yè)。保險防災(zāi)有利于提高承保工作的質(zhì)量，擴(kuò)大保險的承保面。向理賠人員提供技術(shù)援助，并總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，提升防災(zāi)水平。防災(zāi)防損工作的好壞直接影響到展業(yè)、承保和理賠工作的質(zhì)量，它是保險經(jīng)營的一個中心環(huán)節(jié)。第48頁，共94頁。保險防災(zāi)的主要內(nèi)容（1）加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作；（2）進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查；（3）及時處

25、理不安全因素的事故隱患；（4）提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金；（5）積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)；（6）參與搶險救災(zāi)，降低損失程度。第49頁，共94頁。保險防災(zāi)的方法保險防災(zāi)的方法法律方法經(jīng)濟(jì)方法技術(shù)方法通過國家頒布有關(guān)法律來實施根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險費(fèi)率的高低保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計或者科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用第50頁，共94頁。資料：財產(chǎn)保險防災(zāi)減損地理信息系統(tǒng)簡介（1）1.系統(tǒng)概述：地理信息系統(tǒng)（GIS）是計算機(jī)科學(xué)、地理學(xué)、測量學(xué)和地圖學(xué)等多門學(xué)科的交叉，它是以地理空間數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，采用地理模型分析方法適時提供多種空間的和動態(tài)的地理信息，為地理研究和地理決策服務(wù)的計算機(jī)技術(shù)系統(tǒng)。2.系統(tǒng)在

26、防災(zāi)減損方面的功能：客戶信息管理、保單信息管理、準(zhǔn)確的地理定位、 模糊地理信息查詢、 信息點(diǎn)的標(biāo)定、出險地點(diǎn)鄰域分析、最短路徑規(guī)劃、災(zāi)害信息的顯示和管理、災(zāi)情預(yù)測、財產(chǎn)保險損失評估、施救管理和規(guī)劃。第51頁，共94頁。財產(chǎn)保險防災(zāi)減損地理信息系統(tǒng)簡介（2）3.客戶收益：以中等省級保險公司為例，每年賠付7-8億，按10%為大型災(zāi)害造成計算，保險公司對大型災(zāi)害的賠付也有7000-8000萬。如果建立一套防災(zāi)減損地理信息系統(tǒng)，按保守估計，其防災(zāi)減損率為10%，其防災(zāi)減損量為700-800萬，去掉開發(fā)系統(tǒng)所需成本100-200萬，其價值也在500-600萬，對于一個分支機(jī)構(gòu)覆蓋全國的大型保險公司，該解

27、決方案的經(jīng)濟(jì)價值非常巨大。 4.資料來源：中科軟科技，/第52頁，共94頁。保險資金運(yùn)用的必要性保險運(yùn)行具有內(nèi)在的金融性質(zhì)。保險是一種分散風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)手段，要集中大量的投保人繳納的保險費(fèi)，以應(yīng)付未來不確定的償付。保險是資金集中、管理和分配的一種特殊方式。保險運(yùn)營過程中存在著資金閑置。保險資金投資是利用閑置資金的必然途徑。保險業(yè)間的競爭使保險公司必須依靠投資收益來維持生存。保險費(fèi)率不斷下降，保險賠付率卻可能不斷上升，保險公司的承保利潤空間越來越小，而保險投資是解決這一問題的有效途徑。第53頁，共94頁。保險資金運(yùn)用的意義增強(qiáng)保險企業(yè)的經(jīng)營實力，擴(kuò)大保險財務(wù)利益；保險投資增加了社會資金供給總量，為微

28、觀企業(yè)提供了大量的資金支持，擴(kuò)大了社會再生產(chǎn)能力；促進(jìn)金融市場的健全與發(fā)展。第54頁，共94頁。保險資金的來源資本金。資本金是保險公司在開業(yè)時必須具備的注冊資本。我國設(shè)立保險公司的注冊資本的最低限額為2億元人民幣。保險公司注冊資本必須為實繳貨幣資本。保險公司的資本金除按法律規(guī)定繳存保證金(我國目前為實繳貨幣資本的20)外，均可用于投資，以獲得較高的收益率。各種責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險公司為保障被保險人的利益，從收取的保費(fèi)中提留的資金。包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和人身保險的各種準(zhǔn)備金。其他投資資金。在保險經(jīng)營過程中，還存在著其他可用于投資的資金來源，主要包括：結(jié)算中形成

29、的短期負(fù)債、應(yīng)付稅款、未分配利潤、公益金、企業(yè)債券等。這些資金可根據(jù)其期限的不同作相應(yīng)的投資。第55頁，共94頁。保險投資的原則保險投資的原則合法性原則安全性原則流動性原則收益性原則分散性原則遵守國家有法律法規(guī)保險基金是一種負(fù)債支付的不確定性投資收益是重要的利潤來源減少投資風(fēng)險第56頁，共94頁。資料：“黑色星期一”1987年10月19日，道瓊斯股票指數(shù)又驟跌508點(diǎn)，成為第一次世界大戰(zhàn)以來美國股票市場幅度最大的一次下跌。這次下跌遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了1929年10月28日那天12.8%的跌幅。據(jù)統(tǒng)計，僅一天時間，美國股票市值損失5000億美元，相當(dāng)于美國全年GNP值的1/8或法國全年的GNP值。受害的股

30、票持有者達(dá)4700萬戶，不少股票投資者傾家蕩產(chǎn)，人稱“血染華爾街”。這天適逢星期一，故稱“黑色星期一”。受紐約股票市場影響，倫敦、巴黎、東京、香港等世界主要股票市場股價全面下跌。倫敦股票市場接連兩天大幅度下跌。巴黎交易所19日股價收盤價比上周下降9.7。東京證券交易所20日平均股價比前天猛跌3836.48元，創(chuàng)東京股市的最高記錄。第57頁，共94頁?！昂谏瞧谝弧睂ΡｋU投資的影響這次股市暴跌給國際保險業(yè)帶來了一片混亂。西方保險公司大約損失了1300億美元，而它們持有的固定收益?zhèn)瘏s因此增值750億美元，兩者相抵，在股價下瀉的兩個星期內(nèi)，西方保險公司實際損失了550億美元。在慘痛的教訓(xùn)面前，西方

31、保險投資者們再度重視保險資金運(yùn)用的“安全性”，并進(jìn)一步提高了固定收益?zhèn)诳偼顿Y中的比例。第58頁，共94頁。材料分析保險公司在保險資金的運(yùn)用中應(yīng)該如何協(xié)調(diào)安全性、收益性、流動性等相互之間的關(guān)系？第59頁，共94頁。保險資金運(yùn)用的形式存款債券其他投資貸款不動產(chǎn)股票保險資金運(yùn)用形式第60頁，共94頁。2005年末我國保險資金運(yùn)用情況第61頁，共94頁。資料：保險公司參與凡高名作拍賣1987年3月30日傍晚，倫敦克里斯蒂拍賣行內(nèi)燈火通明，荷蘭著名印象派畫家凡高的一幅名作“向日葵”高掛墻上，正待被拍賣。經(jīng)過一番激烈的競爭，價格上升到2100萬英鎊。突然，拍賣案前想起了一陣清脆的電話鈴聲，傳來了225

32、0萬英鎊這一驚人的報價，頓時大廳內(nèi)一片寂靜，人們面面相覷，再也無人敢報價對應(yīng)。砰地一聲，木槌擊案，一個超出一般人想象力的售價就這樣誕生了。一個多星期之后，人們才知道該畫的買主是遠(yuǎn)隔萬里的日本安田火災(zāi)海上保險公司（現(xiàn)更名為日本財產(chǎn)保險公司）。在當(dāng)時，2250萬英鎊相當(dāng)于50億日元，3950萬美元。安田巨資購買“向日葵”的原因很多，但最重要的是出于一種富有遠(yuǎn)見的投資戰(zhàn)略。三、五年后再將此畫賣出，價格可能要翻幾番，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出投資債券的效益，購買藝術(shù)品已成為保險投資的新熱點(diǎn)。1998年6月，8位著名的國際藝術(shù)品鑒定專家聯(lián)合指出：日本安田火災(zāi)海上保險公司珍藏的那幅向日葵，是一幅贗品。如果真的是這樣的話，那

33、么安田公司還創(chuàng)下了另一項世界紀(jì)錄-購買贗品價格最高的世界紀(jì)錄。第62頁，共94頁。資料：美國對保險投資的管理(1)政府對保險投資的管理，分為投資方式管理和投資比例控制兩方面。美國屬于對保險投資嚴(yán)格型監(jiān)管的國家，美國的保險投資方式大致分為：債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)投資。但美國沒有聯(lián)邦保險法，而是由各州進(jìn)行保險立法，有些州只規(guī)定可以投資的方式；有些州則同時列舉禁止投資的方式。紐約州的保險立法就屬于第二類，保險投資不僅嚴(yán)格限制在政府公債、抵押債券、抵押貸款和保單抵押貸款內(nèi)，同時，嚴(yán)格限制人壽保險公司對普通股票和不動產(chǎn)的投資，而對權(quán)益資產(chǎn)的投資則未加限制。第63頁，共94頁。資料：美國對保險投資的

34、管理(2)紐約州保險法中有關(guān)各類投資比例的規(guī)定為：（1）人壽保險公司對每一公司債券的投資不得超過其認(rèn)定資聲的5；對每一抵押貸款公司債券的投資不得超過其認(rèn)定資產(chǎn)的0.1；總投資額不得超過其認(rèn)定資產(chǎn)的5。（2）人壽保險公司投資于普通股票的總額不得超過認(rèn)定資產(chǎn)的10，1983年改為20；人壽保險公司投資于每一企業(yè)優(yōu)先股的投資不得超過認(rèn)定資產(chǎn)的2。（3）一項工程投資不得超過保險公司資產(chǎn)的10。（4）不動產(chǎn)抵押貸款不得超過不動產(chǎn)價值的1/3。除上述限制外，美國紐約保險法還有一種稱為自由投資條款的特殊條款，規(guī)定各壽險公司在總資產(chǎn)的2以內(nèi)自由辦理投資業(yè)務(wù)。美國政府對保險投資的嚴(yán)格管理，確保了保險公司的償付能

35、力，保險公司抵抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)的能力因此很強(qiáng)。第64頁，共94頁。我國保險資金運(yùn)用的有關(guān)法律規(guī)定根據(jù)我國保險法（2003年版）第一百零五條規(guī)定：保險公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。保險公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)。保險公司運(yùn)用的資金和具體項目的資金占資金總額的具體比例，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。2006年3月23日，保險資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項目試點(diǎn)管理辦法出臺，允許保險資金投資基礎(chǔ)設(shè)施項目。 第65頁，共94頁。我國保險資金運(yùn)用情況第66頁，共94

36、頁。資料：保險資金運(yùn)用大事記（1）1985年3月，國務(wù)院頒布保險企業(yè)管理暫行條例，從法規(guī)的角度明確了保險企業(yè)可以自主運(yùn)用保險資金。1995年，保險法頒布，并對保險資金運(yùn)用的范圍和形式等作了嚴(yán)格的規(guī)定：即資金運(yùn)用的形式限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用模式，保險企業(yè)的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。此后，保險資金陸續(xù)退出證券市場。第67頁，共94頁。資料：保險資金運(yùn)用大事記（2）1996年9月，央行發(fā)布保險管理暫行規(guī)定，明確指出保險資金的運(yùn)用僅限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券以及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。1999年10月，保監(jiān)會批準(zhǔn)保險資金間接入

37、市，根據(jù)證券投資基金市場的規(guī)模，確定保險資金間接進(jìn)入證券市場的規(guī)模為保險公司資產(chǎn)的5%。 2000年，保監(jiān)會先后批復(fù)泰康人壽、華泰財產(chǎn)保險等多家保險公司投資于證券投資基金的比例提高至不超過上年末總資產(chǎn)的10%。第68頁，共94頁。資料：保險資金運(yùn)用大事記（3）2001年3月，保監(jiān)會將平安、新華、中宏等3家保險公司的投資連結(jié)保險在證券投資基金上的投資比例從30%放寬至100%。2001年8月，有關(guān)保險公司申請設(shè)立債券投資基金和基金管理公司的報告遞交政府有關(guān)部門。2001年至2002年，中國人壽、中國人保、中國再保險、平安、太平洋、華泰等國內(nèi)大型保險公司都建立了人、財、物相對獨(dú)立的保險投資管理機(jī)構(gòu)

38、。2002年10月，保險法修改案獲得通過。原法第104條第三款“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資”，修改為第105條第三款“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險公司以外的企業(yè)”。第69頁，共94頁。資料：保險資金運(yùn)用大事記（4）2002年12月，保監(jiān)會宣布取消包括“保險公司投資基金比例核定”在內(nèi)的58項行政審批項目。2003年6月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保監(jiān)會公布了新的保險公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法。我國保險業(yè)投資企業(yè)債券的范圍，由只允許投資三峽、鐵路、電力、移動通信等中央企業(yè)債券，擴(kuò)大到自主選擇購買經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)發(fā)行，且經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)可的信用評級在AA級以上

39、的企業(yè)債券；保險公司投資企業(yè)債券的比例由目前不得超過總資產(chǎn)的10%，提高到20%。第70頁，共94頁。資料：保險資金運(yùn)用大事記（5）2004年4月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保監(jiān)會制定并出臺了保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定，中國人保、中國人壽分別發(fā)起設(shè)立了保險資產(chǎn)管理公司。2005年2月，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，中再資產(chǎn)管理公司成為中國第一家有外資參股的股份制保險資產(chǎn)管理公司。2006年1月，保監(jiān)會主席吳定富宣布，國務(wù)院已經(jīng)相繼批準(zhǔn)保險資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項目和渤海產(chǎn)業(yè)投資基金。（摘自中國財經(jīng)視點(diǎn)，/）第71頁，共94頁。保險理賠的含義1.含義：保險理賠，是指保險公司在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，根據(jù)保險合同的規(guī)定，對被

40、保險人或受益人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為。2.保險理賠的機(jī)構(gòu)（1）保險公司直接處理賠案。保險公司設(shè)立專職部門，配備專職人員，做好定損、核賠工作。（2）保險理賠代理（中介）人處理賠案。第72頁，共94頁。新保險法對保險理賠的影響2009-10-01，新保險法實施。對理賠過程中的重要時限作了數(shù)字化描述，簡稱為“1、3、10、30、60”?！?”為非常及時的一次性書面告知，“3”是指如果拒賠，3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書，“10”則是如確認(rèn)理賠，10內(nèi)支付賠款。“30”為保險公司應(yīng)在30天內(nèi)作出理賠核定?！?0”則是指保險公司如在60天內(nèi)無法確定賠款額度，需要預(yù)付能確定的數(shù)額，等最終理賠數(shù)額確定后，再進(jìn)行

41、相應(yīng)的差額支付。 第73頁，共94頁。保險理賠的作用（1）可以使被保險人或受益人及時得到賠付，使保險的職能和作用得以充分發(fā)揮；（2）可以使承保業(yè)務(wù)質(zhì)量得到檢驗，并從中發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中可能存在的問題和漏洞，從而為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作提供可靠依據(jù)；（3）可以提高保險企業(yè)的聲譽(yù)，擴(kuò)大保險在社會上的影響，促進(jìn)保險展業(yè)。第74頁，共94頁。保險理賠的原則1.重合同、守信用。這是保險人在理賠工作中應(yīng)遵循的首要原則。在處理賠案時，要嚴(yán)格按照保險合同中的條款來理賠，既不能“惜賠”，也不能“濫賠”。2.實事求是。根據(jù)保險條款精神，實事求是地按照具體情況，恰當(dāng)運(yùn)用條款處理具體問題，做到合情合理。不

42、能機(jī)械地死扣條款，貿(mào)然地籠統(tǒng)拒賠。例如通融賠付的運(yùn)用。3.主動、迅速、準(zhǔn)確、合理。主動迅速準(zhǔn)確合理實事求是重合同、守信用第75頁，共94頁。廣東省人保賠款支出情況第76頁，共94頁。廣東省財險賠付率賠付率=賠款支出/保費(fèi)收入第77頁，共94頁。廣東省（深圳除外）2005年9月保費(fèi)構(gòu)成與賠付率第78頁，共94頁。廣東省內(nèi)部分保險公司賠付率比較第79頁，共94頁。2003年非典保險報案與理賠情況第80頁，共94頁。材料分析結(jié)合上述材料討論保險理賠對社會經(jīng)濟(jì)的重要作用有哪些？應(yīng)該遵循哪些原則？第81頁，共94頁。保險理賠的程序受理通知現(xiàn)場查勘單證審核賠付結(jié)案核定損失和計算賠款第82頁，共94頁。受理

43、通知損失發(fā)生非壽險在2年內(nèi)通知第2年此后三年，壽險還可通知第5年5年后通知無效投保人、被保險人或受益人通知自知曉保險事故發(fā)生之日起五年第83頁，共94頁。單證審核單證審核保單有效性近因分析索賠資格單證有效性保單有效期、責(zé)任范圍、告知等義務(wù)履行損失是否由承保風(fēng)險所致、是否承保標(biāo)的等是否有保險利益、是否為合同指定或是繼承人繳費(fèi)憑證、身份證、死亡或傷殘證明、損失證明等第84頁，共94頁。現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘出險的時間和地點(diǎn)事故發(fā)生的原因和經(jīng)過損失的范圍和程度第85頁，共94頁。核定損失和計算賠款保險賠款的計算，依不同險種、不同保險合同而有所不同。應(yīng)嚴(yán)格按照保險合同的規(guī)定進(jìn)行計算。有損余物資的應(yīng)作價折歸被保險人，并從賠款中扣除（也可以由保險人收回自行處理）。關(guān)于保險賠償金額的計算，因保險合同種類的不同而不同。通常人身保險合同多采取定額給付的方式。財產(chǎn)保險合同中的定值保險合同，發(fā)生保險事故時，就可以按照保險金額（全部損失）或者損失程度（部分損失）來計算賠款。而對于財產(chǎn)保險合同中的不定值保險合同來說，賠款計算則較為復(fù)雜。通常要根