中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告

1、1科技定義保險(xiǎn)新未來中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告目錄Contents01、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China保險(xiǎn)大國(guó)邁向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型提出明確要求破局保險(xiǎn)供需側(cè)痛點(diǎn)消費(fèi)群體年輕化倒逼行業(yè)加速轉(zhuǎn)型技術(shù)環(huán)境的成熟為保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供必要支持規(guī)模之爭(zhēng)向科技之爭(zhēng)轉(zhuǎn)變02、科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力基于云的分布式架構(gòu)系統(tǒng)快速釋放運(yùn)營(yíng)能力“組件化“產(chǎn)品設(shè)計(jì)支持創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展需求智能營(yíng)銷助力保險(xiǎn)企業(yè)搶占市場(chǎng)先機(jī)建立保險(xiǎn)反欺詐風(fēng)控防線成本優(yōu)化決定保險(xiǎn)科技商業(yè)價(jià)值強(qiáng)化監(jiān)管衍生合規(guī)科技03、

2、細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景科技價(jià)值壽險(xiǎn)：疫情下的代理人生存法則科技助力企業(yè)“破冰”代理人管理難題 保險(xiǎn)科技賦能代理人價(jià)值體現(xiàn)健康險(xiǎn)：全業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的重塑再造“保險(xiǎn)+醫(yī)療+健康管理“模式延伸傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)科技賦能價(jià)值體現(xiàn)車險(xiǎn)：綜合改革倒逼企業(yè)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)科技賦能價(jià)值體現(xiàn)04、保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)與展望2第一章中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)32017-2018年，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列政策引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)回歸保障本源， 對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品加強(qiáng)了管控力度，而行業(yè)也由此經(jīng)歷了短暫的轉(zhuǎn)型陣痛， 2018年保費(fèi)增速下滑至3.9%。但隨著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型逐漸完成，風(fēng)險(xiǎn)充分釋放， 行業(yè)又重新回歸穩(wěn)健增長(zhǎng)趨勢(shì)，2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入達(dá)42

3、645億 元，增速重回“兩位數(shù)”。從全球保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展視角來看，中國(guó)當(dāng)前已經(jīng) 成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)并且極有可能在2030年代中期超越美國(guó)成為全球 最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。但是從人均保費(fèi)看，2019年中國(guó)人均保費(fèi)為2966元，遠(yuǎn) 低于同期主要發(fā)達(dá)國(guó)家水平，行業(yè)發(fā)展仍然處于朝陽(yáng)時(shí)期，存在巨大的發(fā) 展?jié)摿?。因此從中長(zhǎng)期來看，艾瑞預(yù)測(cè)受益于中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人均教 育水平提升以及居民保障意識(shí)的覺醒，2024年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入將突 破8萬(wàn)億，復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)14%，成為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力。轉(zhuǎn)型陣痛過后，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)回歸穩(wěn)健增長(zhǎng)趨勢(shì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)Opportunities and Challe

4、nges中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China注釋：為統(tǒng)一單位，2019年人均保費(fèi)根據(jù)全年平均匯率由美元換算至人民幣。來源：銀保監(jiān)會(huì)，瑞再sigma，研究院自主研究及繪制。保險(xiǎn)大國(guó)邁向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)0124283309593658138017426458271320.0%18.2%3.9%12.2%201520162024e2015-2024年中國(guó)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入及增速情況27.5%20172018原保費(fèi)收入（億元）2019增速（%）CAGR=14%2019年人均保費(fèi)（元）4美國(guó)51704英國(guó)30091日本249

5、79中國(guó)2966在保險(xiǎn)行業(yè)堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓?！?，回歸保險(xiǎn)保障本源的主基調(diào)下，銀保監(jiān)會(huì) 近年來不斷出臺(tái)政策利好鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過科技創(chuàng)新手段提高保險(xiǎn)供給體 系的質(zhì)量和效率，增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力。政策頻發(fā)鼓勵(lì)行業(yè)運(yùn)用保險(xiǎn)科技改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)Opportunities and Challenges來源：研究院自主研究及繪制。01中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系監(jiān)管制度框架（征求意見稿）推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快數(shù)字保險(xiǎn)建設(shè)，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素 的數(shù)字保險(xiǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)供給側(cè)改革，更好服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民 生活改善。關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)

6、和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展科技保險(xiǎn)，推進(jìn)首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)和新材 料首批次應(yīng)用保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制試點(diǎn)。支持保險(xiǎn)資金、符合條件的資產(chǎn)管理產(chǎn)品 投資面向科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金、股權(quán)投資基金等，拓寬科技企業(yè)融資渠 道。推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案(20202022年)明確指出支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用 大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)操作流程進(jìn) 行更新再造，提高數(shù)字化、線上化、智能化建設(shè)水平。2018-2020年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)部分政策梳理監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型提出明確要求到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)

7、等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率 達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高。鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司加快線下服務(wù) 的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)線上線下融合發(fā)展。同時(shí)要求各財(cái)險(xiǎn)公司拓寬線上化服 務(wù)領(lǐng)域，包括創(chuàng)新線上產(chǎn)品服務(wù)，延伸線上服務(wù)鏈條，建設(shè)線上生態(tài)圈。健康保險(xiǎn)管理辦法鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。對(duì)于事實(shí)清楚、責(zé)任 明確的健康保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司可以借助互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)手段，對(duì)被 保險(xiǎn)人的數(shù)字化理賠材料進(jìn)行審核，簡(jiǎn)化理賠流程，提升服務(wù)效率。中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China5過去，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展一直享受著國(guó)

8、內(nèi)龐大的人口紅利，因此在經(jīng)營(yíng) 模式上，保險(xiǎn)公司更多的通過人海戰(zhàn)術(shù)與粗放式的“跑馬圈地”策略搶占 市場(chǎng)份額，然而在人口紅利逐漸消失的當(dāng)下，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)逐漸顯 露。首先在用戶體驗(yàn)方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得感低、理賠體驗(yàn)較差，保險(xiǎn) 營(yíng)銷方式不受信任都是制約行業(yè)健康發(fā)展的主要因素；在企業(yè)經(jīng)營(yíng)層面， 保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，綜合成本率高等因素直接影響了企業(yè)盈利能 力。另外在系統(tǒng)構(gòu)建上，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)核心系統(tǒng)主要是面向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程 設(shè)計(jì)，架構(gòu)呈現(xiàn)出強(qiáng)耦合特征，信息交換和數(shù)據(jù)處理能力低下，無法支持 企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型及業(yè)務(wù)創(chuàng)新。不過，保險(xiǎn)科技的注入有望在一定程度 上攻克傳統(tǒng)保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的發(fā)展痛點(diǎn)，為行業(yè)帶來新

9、的增長(zhǎng)發(fā)力點(diǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) “頑疾”對(duì)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的制約日趨明顯中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)Opportunities and Challenges來源：研究院自主研究及繪制。破局保險(xiǎn)供需側(cè)痛點(diǎn)01用戶側(cè)痛點(diǎn)企業(yè)側(cè)痛點(diǎn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)分析保險(xiǎn)科技的注入有望緩解各方痛點(diǎn)理賠體驗(yàn)較差銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象核保流程繁瑣條款晦澀難懂保險(xiǎn)獲得感低盈利能力弱產(chǎn)品同質(zhì)化保險(xiǎn)欺詐率高遠(yuǎn)離用戶需求系統(tǒng)能力有限中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China6消費(fèi)群體年輕化倒逼行業(yè)加速轉(zhuǎn)型2019年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模達(dá)2697億元，較2012年增長(zhǎng)了

10、23倍以上，保險(xiǎn)行業(yè) 的線上化趨勢(shì)已經(jīng)在銷售渠道數(shù)據(jù)上體現(xiàn)，實(shí)際上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全價(jià)值鏈的線 上化改造也正在加速推進(jìn)。由于以80、90后為代表的年輕群體逐漸成為購(gòu) 買保險(xiǎn)的主力軍，市場(chǎng)上的用戶行為已經(jīng)發(fā)生深刻變化，年輕群體對(duì)保險(xiǎn) 產(chǎn)品的需求、獲取信息的方式以及交互習(xí)慣都與上一代有明顯不同。保險(xiǎn) 的線上化趨勢(shì)推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而借助保險(xiǎn)科技手段打造保險(xiǎn) 服務(wù)閉環(huán)能夠有效改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)客戶旅程。新生代主力消費(fèi)群體購(gòu)保行為的變化驅(qū)使保險(xiǎn)公司加速線上化轉(zhuǎn)型012012年7.2%45.3%34.6%12.9%25歲以下26-35歲36-45歲45歲以上來源：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，研究院自主研究及繪制。樣本：

11、N整體=5008，N保險(xiǎn)用戶 =2994；于2018 年5月通過iClick社區(qū)New聯(lián)機(jī)調(diào)研獲得 。2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)用戶結(jié)構(gòu)111億2697億2019年CAGR=58%2012-2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入變化中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)Opportunities and Challenges7中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China技術(shù)環(huán)境的成熟為保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供必要支持縱觀中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)近年來的發(fā)展歷程，每一次商業(yè)模式的創(chuàng)新都離不開底 層技術(shù)的賦能應(yīng)用。在當(dāng)前“算法、算力、數(shù)據(jù)“三要素大幅提升的

12、環(huán)境 下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)不斷成熟并 開始賦能各行各業(yè)，同樣也加速了保險(xiǎn)行業(yè)的科技轉(zhuǎn)型進(jìn)程。在數(shù)據(jù)大爆 發(fā)的時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)借助保險(xiǎn)科技能夠更深入的了解用戶需求、識(shí)別業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)，從而在產(chǎn)品定制、精準(zhǔn)營(yíng)銷、理賠等方面重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈。綜上所 述，前沿技術(shù)的落地應(yīng)用在降低成本提升業(yè)務(wù)效率的同時(shí)，也將從用戶交 互體驗(yàn)，服務(wù)質(zhì)量等方面重新定義保險(xiǎn)服務(wù)?！八惴ā⑺懔Α?shù)據(jù)“三要素大幅提升的背景下，保險(xiǎn)科技應(yīng)用加速落地中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)Opportunities and Challenges來源：研究院自主研究及繪制。01移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)云計(jì)算區(qū)塊鏈人工智能技術(shù)環(huán)境的成

13、熟為保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型提供了技術(shù)支持保險(xiǎn)電商平臺(tái)場(chǎng)景化保險(xiǎn)構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施打破信息不對(duì)稱主要技術(shù)核心價(jià)值應(yīng)用場(chǎng)景資源動(dòng)態(tài)分布敏捷開發(fā)算力提升挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值 業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化KYC智能核保/理賠反欺詐構(gòu)建可信環(huán)境 打破數(shù)據(jù)壁壘智能合約標(biāo)的溯源物聯(lián)網(wǎng)UBI車險(xiǎn)智能穿戴+保險(xiǎn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)獲取中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China8規(guī)模之爭(zhēng)向科技之爭(zhēng)轉(zhuǎn)變（1/2）從全球保險(xiǎn)科技公司的融資情況來看，近些年全球資本不斷加碼保險(xiǎn)科技 領(lǐng)域投資力度，這表明資本對(duì)保險(xiǎn)科技的發(fā)展前景及其商業(yè)應(yīng)用價(jià)值持有 樂觀的預(yù)期。根據(jù)CB Insight的

14、數(shù)據(jù)，2019年全球保險(xiǎn)科技公司融資金額 高達(dá)77.8億美元，另外在受疫情影響后，2020年Q2全球保險(xiǎn)科技融資金額 達(dá)15.58億美元，環(huán)比增長(zhǎng)71%，呈現(xiàn)快速反彈的態(tài)勢(shì)。從融資案例類型來 看，發(fā)展到現(xiàn)階段，全球資本更加偏好成熟期的項(xiàng)目，平均單筆交易的融 資金額大幅提升，而這一點(diǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)科技一級(jí)市場(chǎng)同樣能夠得到印證。 這意味著經(jīng)過多年發(fā)展和洗牌，在保險(xiǎn)科技各個(gè)細(xì)分賽道已經(jīng)出現(xiàn)了頭部 玩家或獨(dú)角獸，艾瑞預(yù)計(jì)未來3-5年或?qū)⒂瓉硪徊ūｋU(xiǎn)科技企業(yè)的IPO熱潮。資本的熱捧推動(dòng)了保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的加速爆發(fā)來源：Statista，CB insight，研究院自主研究及繪制。0135941295420122

15、0132014201520162017201820193140200027304680778061921292063266445424712012-2019年上半年全球保險(xiǎn)科技公司融資情況融資額（百萬(wàn)美元）融資數(shù)量（件）中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)Opportunities and Challenges2020Q292020Q191215589674融資額（百萬(wàn)美元）融資數(shù)量中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China規(guī)模之爭(zhēng)向科技之爭(zhēng)轉(zhuǎn)變（2/2）多元主體進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)引發(fā)“鯰魚效應(yīng)”，保險(xiǎn)公司正加速保險(xiǎn)科技投入中國(guó)

16、保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)Opportunities and Challenges來源：根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型測(cè)算。01319.5356.2413.2546.5477.311.5%16.0%15.5%14.5%20192020e2023e除了新興創(chuàng)業(yè)公司以外，成熟的科技公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、產(chǎn)業(yè)集團(tuán)也在積 極加入保險(xiǎn)科技發(fā)展大潮，由此也引發(fā)了行業(yè)的“鯰魚效應(yīng)”，持牌保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)紛紛加大科技投入力度。根據(jù)艾瑞測(cè)算，2019年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投 入超300億元，在經(jīng)歷觀望和保守態(tài)度之后，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)開始主動(dòng)擁抱科 技趨勢(shì)。而為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)向高質(zhì)量增長(zhǎng)邁進(jìn)，走出創(chuàng)新和融合的發(fā)展 之路，保險(xiǎn)公司需要加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型及保

17、險(xiǎn)科技的應(yīng)用，以提升企業(yè)綜合 競(jìng)爭(zhēng)力，重塑保險(xiǎn)客戶旅程?？梢灶A(yù)見，未來保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心將轉(zhuǎn)向科 技競(jìng)爭(zhēng)。2019-2023年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投入情況2021e2022e保險(xiǎn)科技投入（億元）提升企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力重塑保險(xiǎn)客戶旅程規(guī)模之爭(zhēng)轉(zhuǎn)向科技競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China10第二章科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力11科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力縱覽保險(xiǎn)科技的應(yīng)用價(jià)值，艾瑞認(rèn)為保險(xiǎn)科技能夠從提升系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)能力、 提高業(yè)務(wù)開展效率、加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制、降低企業(yè)綜合成本、強(qiáng)化監(jiān)管合 規(guī)要求五大方面構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)

18、爭(zhēng)力。科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力Competitiveness來源：研究院自主研究及繪制。02敏捷、高效、風(fēng)控、降本、合規(guī)構(gòu) 筑 保 險(xiǎn) 企 業(yè) 綜 合 競(jìng) 爭(zhēng) 力敏捷提升系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)能力合規(guī)強(qiáng)化監(jiān)管合規(guī)要求高效提高業(yè)務(wù)開展效率風(fēng)控加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制降本降低企業(yè)綜合成本科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China12基于云的分布式架構(gòu)系統(tǒng)快速釋放運(yùn)營(yíng)能力（1/2）自從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入信息化時(shí)代以來，保險(xiǎn)核心系統(tǒng)一直扮演著重要的 業(yè)務(wù)流程支持的角色。但隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)高并發(fā)業(yè)務(wù)需求的爆發(fā)以及大

19、 數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的快速發(fā)展和落地應(yīng)用，傳統(tǒng)核心系統(tǒng)“煙囪 式”IT架構(gòu)已無法滿足當(dāng)前的業(yè)務(wù)訴求，保險(xiǎn)公司需要更好的動(dòng)態(tài)分布資 源，支持突發(fā)性的、高運(yùn)算量的業(yè)務(wù)場(chǎng)景?；谠贫朔植际降南到y(tǒng)架構(gòu)能夠解決過去單體架構(gòu)開發(fā)效率低、自動(dòng)化程 度低、敏捷性差等痛點(diǎn)。保險(xiǎn)中臺(tái)的出現(xiàn)為保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了必 要支持，基于微服務(wù)架構(gòu)的保險(xiǎn)中臺(tái)作為連接核心系統(tǒng)與前臺(tái)應(yīng)用的中間 層，通過對(duì)核心業(yè)務(wù)組件的解耦和組裝，能夠?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)能力拆解成可以 彈性擴(kuò)展的業(yè)務(wù)單元。而數(shù)據(jù)中臺(tái)通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)對(duì)沉淀業(yè) 務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行價(jià)值提煉，能夠形成可以高效利用并支持企業(yè)決策的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。 最終通過開放API接口，保險(xiǎn)

20、中臺(tái)的服務(wù)能力能夠快速釋放給前臺(tái)，從而滿 足復(fù)雜的前臺(tái)業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求。因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，保險(xiǎn)中臺(tái)建設(shè)將 是保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)科技賦能及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。構(gòu)建保險(xiǎn)中臺(tái)成為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一步來源：研究院自主研究及繪制。02基礎(chǔ)設(shè)施 / IaaS核心系統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化總體架構(gòu)中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力Competitiveness業(yè) 務(wù) 中 臺(tái)移動(dòng)展業(yè)前臺(tái)應(yīng)用用戶運(yùn)營(yíng)渠道管理數(shù) 據(jù) 中 臺(tái)承保中心理賠中心智能營(yíng)銷智能風(fēng)控A P I生態(tài)合作保險(xiǎn)中臺(tái)代理人其他第三方

21、平臺(tái)直銷13基于云的分布式架構(gòu)系統(tǒng)快速釋放運(yùn)營(yíng)能力（2/2）數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單數(shù)量為61.7億單，而這一數(shù)據(jù)在 2019年已經(jīng)超過400億?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在打開普惠保險(xiǎn)增量市場(chǎng)的同時(shí)也帶 來了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高頻化、碎片化的特征。得益于云計(jì)算的發(fā)展，保險(xiǎn)公司后 臺(tái)系統(tǒng)能夠?qū)τ布Y源進(jìn)行靈活調(diào)配，在互聯(lián)網(wǎng)峰值流量接入時(shí)，實(shí)現(xiàn)快 速的橫向擴(kuò)展，從而滿足對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高并發(fā)業(yè)務(wù)需求的承接。其次，基于云 提供的標(biāo)準(zhǔn)化打包服務(wù)可以快速滿足產(chǎn)品或業(yè)務(wù)的上下線需求，真正實(shí)現(xiàn) 分鐘級(jí)業(yè)務(wù)部署；此外，云計(jì)算所提供的強(qiáng)大算力能夠支撐大數(shù)據(jù)、人工 智能等其他前沿科技的落地應(yīng)用。因此從整體上而言，基于云架構(gòu)的系統(tǒng)

22、改造能夠從根本上提升保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)能力，進(jìn)而滿足企業(yè)的業(yè)務(wù)開 展需求。峰值流量、快速部署、算力需求都需要適配相應(yīng)的系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)能力注釋：2016年互聯(lián)網(wǎng)保單數(shù)據(jù)為行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2019年數(shù)據(jù)是艾瑞基于行業(yè)公開信息的推算值。 來源：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)，艾瑞研究院自主研究及繪制。02分鐘級(jí)業(yè)務(wù)部署算力支持峰值流量承接中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China62 億單201620192016-2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新增保單數(shù)量406 億單6.5倍核心系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)能力提升的價(jià)值體現(xiàn)科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力C

23、ompetitiveness14“組件化“產(chǎn)品設(shè)計(jì)支持創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展需求快速上線、定制開發(fā)、快速迭代及精準(zhǔn)定價(jià)助力企業(yè)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)來源：研究院自主研究及繪制。02縮短業(yè)務(wù)上線周期產(chǎn)品設(shè)計(jì)“產(chǎn)品工廠”主要功能保險(xiǎn)科技的應(yīng)用能夠有效提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展效率，并直接體現(xiàn)在保險(xiǎn) 公司的產(chǎn)銷兩端。通常，保險(xiǎn)公司上線一款保險(xiǎn)產(chǎn)品需要經(jīng)過市場(chǎng)需求分 析、產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品審核報(bào)批、業(yè)務(wù)流程配套、進(jìn)入分銷流程等多個(gè) 環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式下，由于各業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)作效率有限，產(chǎn) 品從立項(xiàng)到最終上線分銷往往需要數(shù)月的時(shí)間，無法滿足快速變化的市場(chǎng) 需求。隨著科技應(yīng)用的加深，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司通過在核心系統(tǒng)或

24、中臺(tái) 構(gòu)建“產(chǎn)品工廠”模塊，完成對(duì)保險(xiǎn)條款、業(yè)務(wù)規(guī)則、服務(wù)流程等環(huán)節(jié)的 標(biāo)準(zhǔn)化封裝，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的可配置化 ，從而使公司業(yè)務(wù)部門得以快 速定制和設(shè)計(jì)新產(chǎn)品，新產(chǎn)品開發(fā)周期由過去的數(shù)月縮短至幾天，滿足創(chuàng) 新業(yè)務(wù)開展需求。另外，在大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的加持下，更多維度的 數(shù)據(jù)能夠作為風(fēng)險(xiǎn)因子指導(dǎo)產(chǎn)品定價(jià)，而對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的快速分析同樣能夠 幫助公司有效獲取市場(chǎng)反饋并順利完成產(chǎn)品迭代。保險(xiǎn)“產(chǎn)品工廠”應(yīng)用價(jià)值產(chǎn)品結(jié)構(gòu)定義可復(fù)用組件產(chǎn)品審批產(chǎn)品條款定義規(guī)則管理系統(tǒng)產(chǎn)品發(fā)布頁(yè)面配置工具費(fèi)率定義產(chǎn)品定制化產(chǎn)品快速迭代產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)應(yīng) 用 價(jià) 值15中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Applic

25、ation Value of InsureTech in China科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力Competitiveness智能營(yíng)銷助力保險(xiǎn)企業(yè)搶占市場(chǎng)先機(jī)在分銷環(huán)節(jié)，通過開放標(biāo)準(zhǔn)化API接口，保險(xiǎn)公司能夠?qū)崿F(xiàn)與第三方渠道的 高效互聯(lián)互通，大幅降低對(duì)接時(shí)間，提升產(chǎn)品推廣效率。例如，在開放平 臺(tái)中集成H5和二維碼下單等功能可以為自身不具備前端頁(yè)面開發(fā)能力的渠 道合作伙伴提供可用工具，實(shí)現(xiàn)秒級(jí)生成推廣鏈接，產(chǎn)品對(duì)接工作一周即 可完成部署，從而簡(jiǎn)化合作對(duì)接流程，助力業(yè)務(wù)開展。在此基礎(chǔ)上，大數(shù)據(jù)、人工智能的應(yīng)用可以為保險(xiǎn)公司提供更加智能化的 綜合運(yùn)營(yíng)解決方案，基于多渠道的用戶標(biāo)簽分析用戶畫像，保險(xiǎn)公司

26、能夠 更加了解用戶需求、用戶偏好，從而制定更加有效的營(yíng)銷策略和智能推薦 策略，將合適的產(chǎn)品推薦給合適的用戶，實(shí)現(xiàn)購(gòu)買轉(zhuǎn)化率的提升。渠道快速對(duì)接、智能運(yùn)營(yíng)方案將大幅提升產(chǎn)品推廣效率及效果來源：眾安科技，研究院自主研究及繪制。02案例：眾安科技智能營(yíng)銷平臺(tái)眾安科技智能營(yíng)銷平臺(tái)通過在多場(chǎng)景下對(duì)用戶進(jìn)行營(yíng)銷互動(dòng)，打造全鏈路營(yíng) 銷閉環(huán)，提高運(yùn)營(yíng)指標(biāo)；通過聚合優(yōu)質(zhì)媒介資源及長(zhǎng)尾流量，搭建獲客渠道 ，不斷優(yōu)化獲客成本。用戶運(yùn)營(yíng)平臺(tái)用戶增長(zhǎng)平臺(tái)活動(dòng)工廠 多渠道一鍵投放智能觸達(dá) 投放效果概覽及分析用戶洞察 投放管理運(yùn)營(yíng)分析 賬單明細(xì)數(shù)據(jù) 報(bào)表渠道對(duì)接轉(zhuǎn)化率提升續(xù)期率提升1-2天15%10%通過標(biāo)準(zhǔn)的API接口實(shí)

27、現(xiàn)渠 道快速對(duì)接?；谟脩粼诿總€(gè)行為軌跡 節(jié)點(diǎn)的表現(xiàn)，有針對(duì)性地 進(jìn)行觸達(dá)與營(yíng)銷。運(yùn)營(yíng)通過X-Man完成 至少6個(gè)節(jié)點(diǎn)觸達(dá)用戶 的續(xù)期管理。16中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力Competitiveness建立保險(xiǎn)反欺詐風(fēng)控防線保險(xiǎn)欺詐一直是保險(xiǎn)行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)之一，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，中國(guó)財(cái)產(chǎn) 險(xiǎn)公司的綜合賠付率均值約在60%，而每年保險(xiǎn)行業(yè)的欺詐損失高達(dá)10- 15%。高欺詐風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率直接導(dǎo)致了企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況承壓。另外，進(jìn)入 數(shù)字化時(shí)代，保險(xiǎn)公司通過非接觸方式開展的保險(xiǎn)業(yè)

28、務(wù)逐漸增多，過去依 靠線下人工核保核賠的方式會(huì)出現(xiàn)審核效率低下、人力成本高的問題，保 險(xiǎn)公司需要更強(qiáng)的風(fēng)控能力支持業(yè)務(wù)的開展。保險(xiǎn)科技的應(yīng)用為行業(yè)提升風(fēng)控能力帶來了新契機(jī)，以大數(shù)據(jù)、人工智能 技術(shù)為代表的保險(xiǎn)科技能夠有效提升保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)控效率和效果。基于海量 全方位的用戶數(shù)據(jù)及第三方場(chǎng)景數(shù)據(jù)，通過建立實(shí)時(shí)的反欺詐規(guī)則引擎及 關(guān)聯(lián)圖譜分析，保險(xiǎn)公司能夠甄別欺詐騙保行為，判斷案件真實(shí)程度。構(gòu)建保險(xiǎn)反欺詐引擎，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)減損來源：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)智能風(fēng)控白皮書，研究院自主研究及繪制。02全球保險(xiǎn)賠款 涉嫌欺詐比例20%-30%2018年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司 綜合賠付率均值58.96%中

29、國(guó)車險(xiǎn)欺詐金額200億/年科技賦能欺詐案件識(shí)別2030%潛在減損價(jià)值4060億/年X=保險(xiǎn)科技提升企業(yè)風(fēng)控能力17以車險(xiǎn)為例，大數(shù)據(jù)、人工智能識(shí)別欺詐案件能夠?yàn)樾袠I(yè)實(shí)現(xiàn)減損：中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力Competitiveness渠道成本人力成本賠付成本其他運(yùn)營(yíng)成本成本優(yōu)化決定保險(xiǎn)科技商業(yè)價(jià)值一項(xiàng)新興技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成本的優(yōu)化能力直接決定其商業(yè)化落地價(jià)值，總 的來說，降本增效是驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)公司發(fā)展保險(xiǎn)科技的直接動(dòng)力。而在保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)環(huán)節(jié)中，許多場(chǎng)景存在成本優(yōu)化空間，例如公有云

30、對(duì)硬件采購(gòu)成本和運(yùn) 維成本的降低，AI對(duì)勞動(dòng)密集型場(chǎng)景的人力替代、RPA提升流程自動(dòng)化水 平降低管理成本、大數(shù)據(jù)提高反欺詐能力實(shí)現(xiàn)減損等。結(jié)合當(dāng)前各項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展成熟度、落地應(yīng)用情況、未來的場(chǎng)景滲透情況以 及科技賦能的潛在價(jià)值空間，艾瑞保守測(cè)算一家積極發(fā)展保險(xiǎn)科技的財(cái)產(chǎn) 險(xiǎn)公司能夠在五年內(nèi)獲得渠道成本、人力成本、賠付成本及其他運(yùn)營(yíng)成本 的大幅優(yōu)化，從而使保險(xiǎn)公司提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。不過值得注意的是，保險(xiǎn) 科技體現(xiàn)降本效果并非一蹴而就，企業(yè)需找到合適的場(chǎng)景切入點(diǎn)，隨著科 技應(yīng)用的持續(xù)滲透，未來降本空間將逐漸擴(kuò)大。保險(xiǎn)科技助力企業(yè)在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)降低成本02來源：上市企業(yè)財(cái)報(bào)，專家訪談，行業(yè)交流，研究院自主

31、研究及繪制。注釋：（1）渠道成本優(yōu)化主要由精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能推薦、AI電銷、投放及活動(dòng)管理、線上平臺(tái)黏度提升等因 素帶來自營(yíng)渠道占比的增長(zhǎng)；（2）人力成本優(yōu)化主要由AI替代傳統(tǒng)客服、核保核賠人員、IT運(yùn)維人力節(jié)省 等因素決定；（3）賠付成本下降主要因?yàn)榇髷?shù)據(jù)及人工智能反欺詐幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)減損、基于KYC識(shí)別并通 過差異化定價(jià)獲取優(yōu)質(zhì)客群；（4）其他運(yùn)營(yíng)成本下降主要包含IT成本、流程運(yùn)營(yíng)成本優(yōu)化等。中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China保險(xiǎn)科技對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司各項(xiàng)成本優(yōu)化比例-7.5%-9%- 6.5%- 16%10

32、0%80%60%40%20%科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力Competitiveness18強(qiáng)化監(jiān)管衍生合規(guī)科技監(jiān)管合規(guī)要求的不斷升級(jí)倒逼保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用科技手段進(jìn)行響應(yīng)來源：研究院自主研究及繪制。02中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)處在嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，保險(xiǎn)數(shù)字化建設(shè)及保險(xiǎn)科技應(yīng)用能夠幫 助企業(yè)更好的評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)、響應(yīng)監(jiān)管合規(guī)要求，同時(shí)改變傳統(tǒng)人工合規(guī) 操作的低效模式，降低合規(guī)成本。例如隨著“償二代”的實(shí)施，銀保監(jiān)會(huì) 對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量提出了更高要求，在合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送工作上，運(yùn)用RPA技術(shù) 能夠助力保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)第二代償付能力報(bào)告的填制、審核、測(cè)算以及報(bào)送 的自動(dòng)化，提高工作效率。除此之外，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用能夠幫助保險(xiǎn)公司 快速響應(yīng)

33、監(jiān)管提出的工作要求，這在當(dāng)前快速變化的外部監(jiān)管形勢(shì)下尤為 重要，例如2020年6月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回 溯管理的通知，要求對(duì)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存， 對(duì)險(xiǎn)企而言，如何更低成本、更加快速的部署合規(guī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)決定了企業(yè)的 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。運(yùn)用科技手段提升保險(xiǎn)公司合規(guī)能力的應(yīng)用也被稱為“合規(guī) 科技”，艾瑞總結(jié)，保險(xiǎn)公司發(fā)展合規(guī)科技的價(jià)值具體體現(xiàn)為強(qiáng)化與監(jiān)管 機(jī)構(gòu)的連接、快速響應(yīng)政策要求、提升企業(yè)合規(guī)內(nèi)控。保險(xiǎn)合規(guī)科技發(fā)展價(jià)值監(jiān)管信息自動(dòng)生成及報(bào)送數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)加密傳輸大數(shù)據(jù)應(yīng)用穿透式監(jiān)管強(qiáng)化與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的連接償二代數(shù)據(jù)報(bào)送要求可視化回溯系統(tǒng)建設(shè)智能雙錄系統(tǒng)應(yīng)用快速響應(yīng)政策要

34、求風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與管控業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)監(jiān)控異常交易識(shí)別提升企業(yè)合規(guī)內(nèi)控19中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China科技構(gòu)筑保險(xiǎn)企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力Competitiveness第三章細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景的科技應(yīng)用價(jià)值20細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景的科技應(yīng)用價(jià)值無論人身險(xiǎn)公司還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，在發(fā)展保險(xiǎn)科技的過程中都應(yīng)當(dāng)遵循 “第一性原理”，即找出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過程中最基本的東西，將事情壓縮 至根本實(shí)質(zhì)，而這也符合監(jiān)管回歸保障本源的初衷。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，如 何為客戶提供更好的保障服務(wù)是其根本目標(biāo)，為達(dá)到這一目標(biāo)，要求保險(xiǎn) 公司將客戶置于業(yè)務(wù)中心，通過

35、對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的提煉，圍繞用戶需求進(jìn)行產(chǎn) 品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，在客戶旅程的每個(gè)階段考慮如何提供更簡(jiǎn)單、自動(dòng)化的交 互過程以及更加個(gè)性化的服務(wù)。近幾年，保險(xiǎn)科技在壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用不斷成熟落地并開始 展現(xiàn)其潛在價(jià)值?？梢钥吹?，除了提升系統(tǒng)能力以外，由于各類業(yè)務(wù)的核 心訴求不同，保險(xiǎn)科技的切入點(diǎn)也略有不同。艾瑞以下劃分“壽險(xiǎn)+科技”、“健康險(xiǎn)+科技”、“車險(xiǎn)+科技”三個(gè)板 塊分別闡述。遵循第一性原理，保險(xiǎn)科技在壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)多點(diǎn)落地細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景的科技應(yīng)用價(jià)值A(chǔ)pplication Value by Segment來源：研究院自主研究及繪制。03“壽險(xiǎn)+科技”保險(xiǎn)科技業(yè)務(wù)價(jià)值篇“健康險(xiǎn)+科技

36、”“車險(xiǎn)+科技”010203圍繞客戶需求，提煉數(shù)據(jù)價(jià)值、改造客戶旅程中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China21壽險(xiǎn)：疫情下的代理人生存法則代理人展業(yè)方式更加多元化，險(xiǎn)企線上化運(yùn)營(yíng)能力迎大考來源：研究院自主研究及繪制。03中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China受疫情防控的影響，2020年代理人的線下推廣活動(dòng)受到嚴(yán)重阻礙，這對(duì)一 直依賴于線下面對(duì)面展業(yè)和簽單的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是極大的沖擊。在此背景下， 社交媒體、官方網(wǎng)站等數(shù)字化

37、渠道成為代理人主要的獲客及展業(yè)方式，除 此之外，自媒體、短視頻、社群營(yíng)銷等創(chuàng)新營(yíng)銷方式也相繼出現(xiàn)，壽險(xiǎn)代 理人營(yíng)銷生態(tài)呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)。因此，疫情迫使壽險(xiǎn)代理人開始更多 地通過網(wǎng)絡(luò)渠道與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)交流并引導(dǎo)客戶完成在線投保，而這一過 程或許會(huì)成為不可逆的客戶旅程升級(jí)，未來將成為壽險(xiǎn)業(yè)的“新常態(tài)”。 此次營(yíng)銷旅程的線上化不僅使得壽險(xiǎn)企業(yè)迎來轉(zhuǎn)型的絕佳契機(jī)，同時(shí)也考 驗(yàn)了險(xiǎn)企的線上化運(yùn)營(yíng)能力。前期重視保險(xiǎn)科技投入和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的企業(yè) 正在展現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢(shì)，壽險(xiǎn)的數(shù)字化升級(jí)滿足壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保、承保、保 全、回執(zhí)、理賠等功能的線上操作，而更重要的是通過大數(shù)據(jù)、人工智能 的應(yīng)用，能夠?yàn)榇砣颂峁┯脩絷P(guān)鍵

38、信息、用戶需求洞察等決策依據(jù)，幫 助代理人更有針對(duì)性的開展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在提升展業(yè)效率的同時(shí)改善互動(dòng)質(zhì) 量。科技賦能下的壽險(xiǎn)代理人展業(yè)服務(wù)閉環(huán)數(shù)字化客戶旅程在線出單方案報(bào)價(jià)AI客服線上理賠代理人客戶用戶需求線上獲客展業(yè)社交媒體官方網(wǎng)站短視頻社群營(yíng)銷大數(shù)據(jù)應(yīng)用關(guān)鍵信息拜訪日志客戶動(dòng)態(tài)22細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景的科技應(yīng)用價(jià)值A(chǔ)pplication Value by Segment代理人團(tuán)隊(duì)壽險(xiǎn)：科技助力企業(yè)“破冰”代理人管理難題中國(guó)代理人隊(duì)伍龐大，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中國(guó)代理人約有900萬(wàn)人，但是對(duì)保險(xiǎn)公司 而言，代理人流失率高、用人成本高、增員選才難仍然是困擾企業(yè)經(jīng)營(yíng)和 管理的難題。究其根本原因，傳統(tǒng)代理人團(tuán)隊(duì)呈現(xiàn)的是金

39、字塔結(jié)構(gòu)，即少 數(shù)頂部代理人或管理者能夠從中尾部代理人的傭金中抽取提成，這種臃腫 的組織架構(gòu)和分配模式直接導(dǎo)致了大部分一線代理人獲得感較弱、收益低 下。在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，金字塔結(jié)構(gòu)的代理人團(tuán)隊(duì)都是適配中國(guó)壽險(xiǎn) 業(yè)高速增長(zhǎng)環(huán)境的重要支撐，但進(jìn)入穩(wěn)增長(zhǎng)時(shí)代及保險(xiǎn)科技時(shí)代，這種組 織結(jié)構(gòu)將不再適合未來行業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)科技對(duì)代理人團(tuán)隊(duì)管理的賦能體現(xiàn)在多方面。首先在增員問題上，一 些頭部的壽險(xiǎn)公司通過人工智能的應(yīng)用，完成代理人的精準(zhǔn)甄選和面談工 作，例如人工智能面試系統(tǒng)能夠自動(dòng)核驗(yàn)面試者身份，基于語(yǔ)音識(shí)別及 NLP技術(shù)實(shí)現(xiàn)的全流程語(yǔ)音交互開展高并發(fā)的智能面談工作，并最終借助 智能評(píng)分系統(tǒng)完成工作量龐大

40、的初篩環(huán)節(jié)，提升工作效率及高留存人員的 識(shí)別率；而在組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的問題上，通過保險(xiǎn)科技打造的技術(shù)服務(wù)中 臺(tái)，保險(xiǎn)公司能夠?yàn)榇砣颂峁┤轿坏臉I(yè)務(wù)賦能，另外基于平臺(tái)化實(shí)現(xiàn) 的代理人分布式管理模式使得公司有足夠的能力駕馭團(tuán)隊(duì)，進(jìn)而推行創(chuàng)新 的傭金制度，塑造扁平化的組織架構(gòu)。擺脫人海戰(zhàn)術(shù)的枷鎖，科技賦能代理人團(tuán)隊(duì)扁平化運(yùn)作03中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China頭部中部尾部技術(shù)服務(wù)中臺(tái)展業(yè)平臺(tái)管理平臺(tái)科技賦能代理人團(tuán)隊(duì)扁平化運(yùn)作金字塔結(jié)構(gòu)扁平化組織23層層抽傭，組織架構(gòu)臃腫，尾部 代理人收入低下，脫落率高。來

41、源：行業(yè)交流，研究院自主研究及繪制。中臺(tái)驅(qū)動(dòng)一線代理人展業(yè)及業(yè)務(wù)管 理，平臺(tái)化工具打造扁平化架構(gòu)。細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景的科技應(yīng)用價(jià)值A(chǔ)pplication Value by Segment壽險(xiǎn)：保險(xiǎn)科技賦能代理人價(jià)值體現(xiàn)提升代理人綜合素質(zhì)，打造顧問式業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)0313月留存率30% 提升至 60%人均新業(yè)務(wù)價(jià)值提升 15%老客戶加保率提 升 67%線索轉(zhuǎn)化率提升 20%來源：行業(yè)交流，國(guó)泰君安，研究院自主研究及繪制。作為壽險(xiǎn)第一大渠道，代理人的產(chǎn)能一定程度上決定了壽險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的速 度和質(zhì)量，根據(jù)麥肯錫提供的數(shù)據(jù)，中國(guó)保險(xiǎn)代理人產(chǎn)能與美國(guó)同行相差 高達(dá)14.6倍，中國(guó)代理人產(chǎn)能低下是阻礙行業(yè)發(fā)展的重要原因

42、。正如前文 所述，高脫落率導(dǎo)致代理人團(tuán)隊(duì)平均工作年限較短，接觸到的專業(yè)知識(shí)有 限，無法作為顧問式代理為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)。因而，為提升代理人綜 合素質(zhì)，除了提供平臺(tái)化的展業(yè)工具、打造扁平化組織結(jié)構(gòu)外，提升代理 人培訓(xùn)質(zhì)量也是另一個(gè)關(guān)鍵要點(diǎn)。保險(xiǎn)科技在代理人培訓(xùn)場(chǎng)景中的價(jià)值在于實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)的平臺(tái)化、智能化。首 先，通過遠(yuǎn)程在線的培訓(xùn)方式，代理人能夠充分利用碎片化時(shí)間學(xué)習(xí)產(chǎn)品 信息及營(yíng)銷技巧，分享學(xué)習(xí)成果，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠根據(jù)代理人特 征智能推薦培訓(xùn)課程，提供“千人千面”的定制化培訓(xùn)方案。除此以外， 人工智能的落地為代理人打造了7*24小時(shí)的AI陪練和智能問答機(jī)器人，幫 助代理人進(jìn)行沉浸式的全方

43、位模擬訓(xùn)練。綜合本節(jié)要點(diǎn)，保險(xiǎn)科技賦能能夠帶來代理人留存、代理人產(chǎn)能、代理人 展業(yè)效率等多方面的價(jià)值提升。保險(xiǎn)科技賦能代理人價(jià)值體現(xiàn)24中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景的科技應(yīng)用價(jià)值A(chǔ)pplication Value by Segment健康險(xiǎn)：全業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的重塑再造健康險(xiǎn)通過技術(shù)手段賦能業(yè)務(wù)全流程的重塑再造來源：研究院自主研究及繪制。03近年來，隨著國(guó)民健康意識(shí)覺醒以及網(wǎng)紅產(chǎn)品百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的爆發(fā)，健康險(xiǎn) 成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展最為迅猛的險(xiǎn)種。而在客戶需求日益多元化、健康險(xiǎn)產(chǎn) 品更加個(gè)性化以及保

44、險(xiǎn)多渠道融合的現(xiàn)狀下，保險(xiǎn)公司未來需要比拼的是 產(chǎn)品創(chuàng)新能力、差異化定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力及服務(wù)延伸能力。從健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程來看，投保前客戶需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩查及健康告知，保險(xiǎn)公司獲取客戶信息完成核保及定價(jià)，在理賠階段客戶需要上傳醫(yī)療單據(jù)， 保險(xiǎn)公司完成核賠及賠付，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，人工參與的環(huán)節(jié)較多，整 個(gè)價(jià)值鏈冗長(zhǎng)且低效。針對(duì)健康險(xiǎn)價(jià)值鏈存在的諸多問題，目前保險(xiǎn)科技應(yīng)用并不只局限于營(yíng)銷 環(huán)節(jié)，而是更多的通過技術(shù)手段改造業(yè)務(wù)全流程，提升業(yè)務(wù)效率。例如， 在更多維度用戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)能夠制定更精準(zhǔn)的 定價(jià)策略，實(shí)現(xiàn)“千人千價(jià)”；在核保理賠階段，智能核保應(yīng)用解決傳統(tǒng) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中非標(biāo)

45、準(zhǔn)體的承保問題，提升核保效率；在理賠環(huán)節(jié)，OCR、深 度學(xué)習(xí)技術(shù)能夠完成在線的醫(yī)療單據(jù)識(shí)別，提升客戶交互體驗(yàn)，縮短理賠 周期。保險(xiǎn)科技對(duì)健康險(xiǎn)全價(jià)值鏈的重塑營(yíng)銷環(huán)節(jié)承保產(chǎn)品創(chuàng)新能力風(fēng)險(xiǎn)控制能力產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異化定價(jià)能力服務(wù)延伸能力健康險(xiǎn)企業(yè) 核心競(jìng)爭(zhēng)力理賠更加精準(zhǔn)的定價(jià) 策略， 更加個(gè)性 化的保障產(chǎn)品設(shè) 計(jì)?；谟脩舢嬒裢?薦合適的產(chǎn)品， 提升自營(yíng)平臺(tái)轉(zhuǎn) 化率。在線完成核身投保 健康告知輔助智能 錄入、智能核保引 擎滿足非標(biāo)準(zhǔn)體線 上核保。、 醫(yī)療票據(jù)識(shí)別、 醫(yī)療數(shù)據(jù)直連實(shí) 現(xiàn)數(shù)字化理賠服 務(wù)，縮短理賠周 期。25中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value

46、of InsureTech in China細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景的科技應(yīng)用價(jià)值A(chǔ)pplication Value by Segment健康險(xiǎn)：“保險(xiǎn)+醫(yī)療+健康管理“模式延伸傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈基于多方數(shù)據(jù)的充分流轉(zhuǎn)挖掘商業(yè)價(jià)值，提升全鏈條協(xié)作效率來源：研究院自主研究及繪制。03中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司客戶創(chuàng)新賠付模式附加就醫(yī)服務(wù)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)科技加速全鏈條數(shù)據(jù)信息流轉(zhuǎn)“健康中國(guó)2030” 規(guī)劃綱要中明確指出要鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)與健 康管理服務(wù)相關(guān)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)與醫(yī)療、體檢、護(hù)理

47、等機(jī)構(gòu)合作， 發(fā)展健康管理組織等新型組織形式?？梢姡谖磥碇袊?guó)大健康醫(yī)療服務(wù)體 系中，保險(xiǎn)公司將是重要參與者之一，而通過保險(xiǎn)科技的賦能構(gòu)建“保險(xiǎn)+ 醫(yī)療+健康管理”生態(tài)將成為主要發(fā)展方向，其核心在于保險(xiǎn)公司深化與醫(yī) 療機(jī)構(gòu)及健康管理機(jī)構(gòu)的合作，圍繞客戶提供多方位的醫(yī)療健康服務(wù)，加 強(qiáng)與客戶的聯(lián)結(jié)，同時(shí)基于多方數(shù)據(jù)的充分流轉(zhuǎn)挖掘商業(yè)價(jià)值，提升全鏈 條協(xié)作效率。在“保險(xiǎn)+醫(yī)療”的模式中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)平臺(tái)數(shù)據(jù)打通是關(guān)鍵一 環(huán)，針對(duì)傳統(tǒng)理賠難題，雙方直連醫(yī)療數(shù)據(jù)能夠?yàn)榭蛻籼峁┽t(yī)療資金墊 付、秒級(jí)賠付等服務(wù)，大大提升用戶體驗(yàn)。在雙方數(shù)字化平臺(tái)互聯(lián)互通的 基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司可以為客戶提供在線預(yù)約掛號(hào)、

48、在線問診、二次診療等附加就醫(yī)服務(wù)。在“保險(xiǎn)+健康管理”模式中，保險(xiǎn)公司通過自建健康生態(tài) 服務(wù)或者與第三方機(jī)構(gòu)合作的方式提供保險(xiǎn)保障以外的增值健康管理服務(wù)，包括定期體檢、風(fēng)險(xiǎn)篩查、健康干預(yù)等，其核心意義在于將保險(xiǎn)事后賠付的角色轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)防，從而提升客戶健康水平、降低賠付率。另 外，保險(xiǎn)公司通過對(duì)客戶健康數(shù)據(jù)及動(dòng)態(tài)的追蹤，能夠獲取更多有效數(shù) 據(jù)，幫助企業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。而在整個(gè)過程中，保險(xiǎn)公司與客戶之間 的交互頻次明顯提升，有助于挖掘LTV?！氨ｋU(xiǎn)+醫(yī)療+健康管理”模式醫(yī)療服務(wù)健康管理定期體檢互動(dòng)式保單健康監(jiān)測(cè)與預(yù)防細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景的科技應(yīng)用價(jià)值A(chǔ)pplication Value by Segme

49、nt健康管理26健康險(xiǎn)：保險(xiǎn)科技賦能的價(jià)值體現(xiàn)總結(jié)而言，保險(xiǎn)科技在健康險(xiǎn)領(lǐng)域的落地價(jià)值具體體現(xiàn)以下三點(diǎn)。其一， 通過提升核保、理賠環(huán)節(jié)自動(dòng)化率，滿足企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)渠道開展健康險(xiǎn) 業(yè)務(wù)的需求，尤其在疫情期間，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用使得保險(xiǎn)公司能夠?qū)Ρl(fā) 增長(zhǎng)的非接觸式保險(xiǎn)服務(wù)需求有效承接，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)快速增長(zhǎng)；其二， 基于大數(shù)據(jù)接入和反欺詐模型的建立，支持保險(xiǎn)企業(yè)在線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的 同時(shí)保持高可靠的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，減少欺詐損失；其三，提升客戶的投保 體驗(yàn)，提供更優(yōu)質(zhì)的健康服務(wù)，從而為企業(yè)帶來更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的品牌價(jià)值。流程自動(dòng)化、風(fēng)控反欺詐、更優(yōu)健康服務(wù)是保險(xiǎn)科技賦能的主要價(jià)值來源：眾安保險(xiǎn)，研究院自主研究及繪制

50、。03理算自動(dòng)化率95%醫(yī)院直連賠付案件時(shí)效 3分鐘理賠風(fēng)控引擎減損 3.3%萬(wàn)元以下案件結(jié)案周期縮短 26%保險(xiǎn)科技健康險(xiǎn)價(jià)值體現(xiàn)以眾安保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)為例，保險(xiǎn)科技賦能健康險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)：27中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech in China細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景的科技應(yīng)用價(jià)值A(chǔ)pplication Value by Segment車險(xiǎn)：綜合改革倒逼企業(yè)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、優(yōu)化成本是開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必選項(xiàng)03中國(guó)保險(xiǎn)科技應(yīng)用價(jià)值研究報(bào)告Report on Application Value of InsureTech

51、 in China99.39%99.07%98.96%99.86%98.64%20192015-2019年中國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率2015201620172018車險(xiǎn)綜合成本率（%）來源：13精數(shù)據(jù)庫(kù)，研究院自主研究及繪制。受車險(xiǎn)綜改、報(bào)行合一、新車銷量增速下滑等因素疊加的影響，車險(xiǎn)行業(yè) 的變革進(jìn)入深水區(qū)，過去中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)一直處在粗放式競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，高手 續(xù)費(fèi)、高返點(diǎn)、競(jìng)爭(zhēng)失序是行業(yè)常態(tài)，這也導(dǎo)致車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本居高不下。 由于車險(xiǎn)改革逐步放開車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)空間，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，因此也倒 逼保險(xiǎn)公司必須通過優(yōu)化成本、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。艾瑞認(rèn)為，以 科技為支撐點(diǎn)，解決車險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)期存在的痛點(diǎn)是車險(xiǎn)企

52、業(yè)實(shí)現(xiàn)差異化 競(jìng)爭(zhēng)的最優(yōu)解，而持續(xù)推動(dòng)車險(xiǎn)生態(tài)智能化、不斷提升行業(yè)效率是車險(xiǎn)企 業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，在未來的車險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)科技將持續(xù)扮 演重要的角色。保險(xiǎn)科技助力車險(xiǎn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)渠道獲客出險(xiǎn)理賠28通過大數(shù)據(jù)分析，在 原有定價(jià)策略上疊加 “從人”定價(jià)因子， 實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。UBI 技術(shù)獲取車輛駕 駛習(xí)慣、駕駛里程等 更多數(shù)據(jù)信息，提升 精準(zhǔn)定價(jià)能力，打破 同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)格局?；谌斯ぶ悄艿闹悄?定損替代人工作業(yè)流 程，降低間接理賠成 本，解決理賠時(shí)效性 問題。建立反欺詐規(guī)則引擎， 通過對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān) 聯(lián)分析識(shí)別騙保行為?；谙到y(tǒng)中后臺(tái)賦能 的便捷報(bào)價(jià)、出單、 業(yè)務(wù)管理。大數(shù)據(jù)KYC

53、識(shí)別優(yōu)質(zhì) 客群，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客。構(gòu)建與客戶的直接聯(lián) 結(jié)，打造互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn) 服務(wù)生態(tài)。細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景的科技應(yīng)用價(jià)值A(chǔ)pplication Value by Segment車險(xiǎn)：保險(xiǎn)科技賦能的價(jià)值體現(xiàn)遠(yuǎn)程理賠的應(yīng)用將大幅降低結(jié)案時(shí)間，節(jié)約查勘成本來源：行業(yè)交流，研究院自主研究及繪制。03在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，除了渠道成本以外，賠付成本高也是影響企業(yè)盈利性的重 要原因。造成車險(xiǎn)賠付成本高的原因主要有：其一，傳統(tǒng)車險(xiǎn)案件線下查 勘員現(xiàn)場(chǎng)對(duì)車輛進(jìn)行定損，由此帶來的間接理賠成本。其二，車險(xiǎn)虛假案 件帶來的欺詐滲漏成本。當(dāng)前保險(xiǎn)科技在車險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用重點(diǎn)圍繞理賠 環(huán)節(jié)展開，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的發(fā)展，相關(guān)創(chuàng)新應(yīng)用正在車險(xiǎn)領(lǐng) 域落地。例如基于深度學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜技術(shù)開發(fā)的智能定損工具能夠在線 判斷受損部件、受損程度并精準(zhǔn)計(jì)算出賠付金額，完成在線賠付。智能定 損、遠(yuǎn)程理賠等應(yīng)用能夠很大程度解放核損查勘人力，降低企業(yè)成本，同 時(shí)在后臺(tái)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的賦能下，企業(yè)能夠更好的識(shí)別欺詐和騙保行為，減 少理賠滲漏。目前，智能定損、遠(yuǎn)程理賠等服務(wù)已經(jīng)逐漸在業(yè)內(nèi)普及，艾 瑞認(rèn)為，基于當(dāng)前的技術(shù)成熟度，大部分5000元以下的非人傷案件及純外 觀損傷案件的查勘