論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策屬性

1、-. z論農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)摘要：農(nóng)業(yè)地位的重要性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)會(huì)共物品性質(zhì)等要求我國必須建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。本文就將對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性及其相關(guān)特點(diǎn)進(jìn)展分析，并提出了一些建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、必要性、性質(zhì)、市場失靈、措施一、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的必要性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然風(fēng)險(xiǎn)或市場風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)母鞣N保險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種綜合的，利用集合分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，從整體上對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展控制的有效工具。其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)生活，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展等方面具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)作用。主要表達(dá)在以下幾個(gè)方面

2、：1.從農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)的角度論證。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最大特點(diǎn)是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)的相互統(tǒng)一，因此必然會(huì)受到自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的外延進(jìn)一步擴(kuò)大，既包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)，也包括農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品銷售及相關(guān)活動(dòng)中所涉及到的市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是根底產(chǎn)業(yè)、弱質(zhì)產(chǎn)業(yè), 又面臨自然和市場雙重風(fēng)險(xiǎn), 決定了農(nóng)業(yè)是一個(gè)特殊的、需要政策性保護(hù)的產(chǎn)業(yè); 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性, 如高度相關(guān)性使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以滿足傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論關(guān)于理想的可保風(fēng)險(xiǎn)的條件, 這決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不宜采用純商業(yè)性模式而應(yīng)采用政策性模式; 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品的屬性和外部正效應(yīng)的存在, 也要求由政府來提供政策性農(nóng)

3、業(yè)保險(xiǎn); 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在保費(fèi)率難以界定、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇難以防以及定損理賠困難等特殊技術(shù)障礙, 這些都要求政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性保險(xiǎn)的形式提供應(yīng)農(nóng)民。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定社會(huì)生活在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中，投保農(nóng)戶可以最大限度地減輕事故損失的消極影響。尤其是對于我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，從業(yè)人口占全國總?cè)丝诮?0，因此要維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定首先必須保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定，這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用就尤為突出了。3. 從我國參加WT0 后開展趨勢的角度論證。我國已加人WTO ,對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理就要求運(yùn)用符合WTO 規(guī)則的方式和手段來進(jìn)展, 這樣原有的一些農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策和措施就要取消, 但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于世界貿(mào)易組織規(guī)則允許和提倡

4、的“ 綠箱政策 , 世界上很多國家都把開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為扶持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策措施。因此我國政府應(yīng)積極借鑒國外經(jīng)歷, 建立符合我國加人WTO 后開展要求的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系, 為我國農(nóng)業(yè)開展建立保障體系。4. 從我國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐的角度論證。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年恢復(fù)至今20 多年的開展歷程, 說明政府的重視程度與我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的狀況呈正相關(guān)關(guān)系。在政府的支持下, 我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾出現(xiàn)快速開展, 如保費(fèi)收人從1 982 年的23 萬元猛增到19 3 年的8. 6 億多元, 年均遞增127 % 。而1 993 年以后, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面商業(yè)化, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失去了政府的支持, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)

5、務(wù)出現(xiàn)了全面萎縮。5.從世界各國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)臉的角度論證。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在世界圍的開展已經(jīng)有10 多年的歷史, 在40 多個(gè)已建立了較為健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的國家中還沒有一個(gè)國家真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化經(jīng)營。在世界各國, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是一種政策性很強(qiáng)的保險(xiǎn), 都要求發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用, 在實(shí)際運(yùn)作中, 各國政府也都確實(shí)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以多方面的支持。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的性質(zhì)目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根底薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發(fā)揮不充分，無法適應(yīng)建立社會(huì)主義新農(nóng)村的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有與普通的商業(yè)性保險(xiǎn)不同的鮮明特點(diǎn)，而正也是基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的諸多特點(diǎn)，使得一般商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不遠(yuǎn)經(jīng)營年年工業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以國家不得通過相關(guān)政

6、策法規(guī)的扶持來直接推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，其特點(diǎn)如下：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的圍廣、面積大、數(shù)量大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的圍廣、面積大、數(shù)量大，不管是一開場的保險(xiǎn)宣傳，還是大量保險(xiǎn)人員的大量投入，亦或是災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失的厘定，都向保險(xiǎn)公司提出了高要求。這就決定了投保人只有投入較多的力量才能投保這類業(yè)務(wù)，而開辦此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須具有相當(dāng)雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，并具有相當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)知識(shí)的人員要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受多重風(fēng)險(xiǎn)制約。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手自然風(fēng)險(xiǎn)影響最大，各種自然災(zāi)害、疾病及火災(zāi)等意外事故，都會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。其次為社會(huì)危險(xiǎn)，即由社會(huì)或認(rèn)為因素而造成的。野外種植的農(nóng)業(yè)承當(dāng)著被偷竊或被破壞的社會(huì)危險(xiǎn)。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國農(nóng)保中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)

7、，不僅包括傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中的投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，也包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員以及相關(guān)部門的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)營投入大、賠付率高 有與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)野外分散作業(yè)，農(nóng)民居住又相當(dāng)分散，加之農(nóng)業(yè)致?lián)p的理賠需要專門技術(shù)，只是保險(xiǎn)經(jīng)營本錢無形中提高；同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)極大，損失率較高，據(jù)測算，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率的警界限為70%，而實(shí)際運(yùn)行的結(jié)果卻遠(yuǎn)高于此。耕牛險(xiǎn)中一頭牛年交保費(fèi)20元，死亡或被盜賠付400500元，賠率大于200%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收費(fèi)率與高賠付率帶來的直接后果是保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損。我國屬于自然災(zāi)害比擬嚴(yán)重的國家, 每年因天災(zāi)造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失巨大, 然而高風(fēng)險(xiǎn)必然導(dǎo)致高賠付率; 199 3 一2(*) 3 年我

8、國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率不斷上升, 2 (*) 3 年到達(dá)9 2.1% , 大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的7 0% 的臨界點(diǎn), 致使商業(yè)保險(xiǎn)公司人不敷出; 另外農(nóng)戶的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)也加大了保險(xiǎn)公司的展業(yè)、承保、定損、理賠的難度, 提高了賠付率和經(jīng)營本錢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然市場巨大, 但高賠付率、高風(fēng)險(xiǎn)使得各商業(yè)保險(xiǎn)公司避而遠(yuǎn)之, 最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供應(yīng)缺乏。商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品常常要求損失的概率分布是可以被確定的，而且不存在“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。在面對大圍的自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將無力充分分散風(fēng)險(xiǎn)。盈利不能得到保證，保險(xiǎn)公司自然沒有動(dòng)力拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這就抑制了供應(yīng)。另一方面，保險(xiǎn)費(fèi)率等于純保費(fèi)率2加上管理費(fèi)用率，在目前平均賠

9、付率超過80%的條件下，偏高的保險(xiǎn)費(fèi)率無疑抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。因此，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迫切需要政府的扶持。政府可以通過補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司，降低保費(fèi)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和供應(yīng)，在一定程度上扭轉(zhuǎn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需萎靡的現(xiàn)狀。表1數(shù)據(jù)提醒了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來高賠付率的現(xiàn)狀，從中可以得出政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持的必要性。三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場市場失靈市場失靈時(shí)政府進(jìn)展政策干擾的理論根底。因?yàn)樵谕耆偁帡l件下，市場是“一支看不見的手，依靠自身力量的調(diào)節(jié)，到達(dá)帕累托最優(yōu)，到達(dá)社會(huì)資源的有效配置。市場并不是全能的。自由放任的市場機(jī)制在*些場合或領(lǐng)域中，也不能夠充分的發(fā)揮其最優(yōu)配置作用，也就是所謂的“市場失靈。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失

10、靈，主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“需求缺乏和“供應(yīng)短缺一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對稱信息不對稱是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方相反。根據(jù)信息不對稱發(fā)生的時(shí)間，在交易雙方簽約前發(fā)生的信息不對稱可能會(huì)導(dǎo)致逆選擇，而簽約后的信息不對稱則可能會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)經(jīng)營投保人和保險(xiǎn)人之間的信息不對稱程度是較為明顯的。在保險(xiǎn)經(jīng)營中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的熟悉和掌控程度則是較為明顯的。在保險(xiǎn)經(jīng)營中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的熟悉和掌控程度遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)人，投保人對于正式情況的了解總是大大高于保險(xiǎn)人，所以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營息不對稱狀況相對而言則更為嚴(yán)重。1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆選擇問題逆選擇是指投

11、保人所為與保險(xiǎn)人相反之選擇，亦即要保人選擇危險(xiǎn)較差者購置保險(xiǎn)或申請續(xù)保，而情況良好者則不欲購置保險(xiǎn)或續(xù)保。也就是說愿意購置保險(xiǎn)的人往往是最容易出現(xiàn)的人。這就導(dǎo)致了投保人組合的風(fēng)險(xiǎn)比一般人群大，無法全部獲得分散化組合帶來的風(fēng)險(xiǎn)降低的好處。根據(jù)國外和我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的實(shí)際來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人主要存在以下三種逆選擇：一是當(dāng)合同規(guī)定投保人產(chǎn)量低于全線平均產(chǎn)量時(shí)方給予賠付時(shí)，那些過去產(chǎn)量通常低于全縣平均產(chǎn)量的農(nóng)場主就愿意投保，而產(chǎn)量通常高于全線產(chǎn)量者則不愿投保；而是如果投保截止日期規(guī)定得較遲，農(nóng)戶就會(huì)對于是否發(fā)生自然災(zāi)害加以預(yù)測，估計(jì)會(huì)發(fā)生就投保，反之就不投保；三是農(nóng)戶可能會(huì)利用熟悉土壤肥力的有利地位

12、，投保那些具有較高產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)的土地。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題所謂道德風(fēng)險(xiǎn), 其定義并不等同于道德敗壞, 它屬于一個(gè)經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的概念, 是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中, 道德風(fēng)險(xiǎn)問題在不同程度上是普遍存在的, 在一個(gè)不成熟的市場環(huán)境中, 人們尤其易于鉆法律或合同的漏洞, 從而違背一般的社會(huì)道德規(guī)去盡可能獲取自身的利益。道德風(fēng)險(xiǎn)歸根結(jié)底是由于交易活動(dòng)雙方信息的不對稱造成的時(shí)機(jī)主義行為。信息不對稱通常指交易的一方比另一方具備更完全、更及時(shí)的相關(guān)信息, 它不僅僅源于另一方認(rèn)知能力上的欠缺, 因而不可能隨時(shí)隨地掌握發(fā)生的信息, 更重要的是由于另一方本錢

13、過大, 放棄了對對方無時(shí)無刻的信息掌控。從保險(xiǎn)的角度來說, 道德風(fēng)險(xiǎn)通常是指投保人在投保后, 對所投保的標(biāo)的降低預(yù)防措施或冒更大的風(fēng)險(xiǎn)行事, 甚至為了謀取不正當(dāng)?shù)馁r付款, 在主觀上不主動(dòng)地采取保護(hù)財(cái)產(chǎn)平安的行為, 而是希望發(fā)生事故損失, 乃至于蓄意制造事故損失(在法律無法監(jiān)視的圍), 從而使事故損失發(fā)生的概率上升, 給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來損失的同時(shí)降低了保險(xiǎn)市場的效率。這對于保險(xiǎn)業(yè)的*開展是十分有害的。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中, 投保人在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)過程中,由于諸多因素的影響, 道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率頗高, 常見的如保戶在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后為獲得更多的保費(fèi)賠付, 通過謊報(bào)或多報(bào)等手段人為地制造或擴(kuò)大保險(xiǎn)事故;

14、 當(dāng)險(xiǎn)情發(fā)生后, 沒有投保的農(nóng)戶將財(cái)物轉(zhuǎn)移至已投保的農(nóng)戶家中以騙取賠付;當(dāng)災(zāi)情發(fā)生后, 投保人本應(yīng)及時(shí)對標(biāo)的物施救卻采取懈怠或完全不作為的態(tài)度, 導(dǎo)致災(zāi)情損失額度上升等等情形。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)一步感到費(fèi)力不討好，因此就不做或減少該業(yè)務(wù)的經(jīng)營。二農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性特征外部性是指個(gè)人的效用函數(shù)或企業(yè)的本錢函數(shù)不僅依存于自身所能控制的變量，而且取決于其他人所能控制的變量，而這種依存關(guān)系又不受市場交易關(guān)系的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私人邊際本錢大于邊際社會(huì)本錢，而邊際私人收益卻小于邊際社會(huì)收益，出現(xiàn)了雙重的正外部效應(yīng)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“消費(fèi)和“供應(yīng)的雙重正外部性，由此

15、導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場失靈。1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有消費(fèi)的正外部性并由此導(dǎo)致 有效需求不同農(nóng)業(yè)是我國的根底產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定，受益者不僅是農(nóng)民，而且是整個(gè)社會(huì)；農(nóng)業(yè)歉收，也會(huì)涉及包括農(nóng)民在的整個(gè)社會(huì)。農(nóng)民投保后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所提供的一局部利益有投保農(nóng)民直接享有，比方保持農(nóng)民收入穩(wěn)定；但另一局部利益則由農(nóng)民意外的全體社會(huì)成員享有，比方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)本錢降低，生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉等。這樣農(nóng)民進(jìn)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)的利益外溢使得邊際私人收益小于邊際社會(huì)收益，從而導(dǎo)致正外部性的產(chǎn)生。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“生產(chǎn)的外部性與有效供應(yīng)不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)的正外部性表達(dá)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營本錢過高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)虧損

16、嚴(yán)重，如果非要保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，實(shí)際上是讓商業(yè)保險(xiǎn)公司承當(dāng)了一局部政策性保險(xiǎn)義務(wù)，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營的邊際私人本錢大于邊際社會(huì)本錢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保對象是有生命的動(dòng)植物，面臨的風(fēng)險(xiǎn)又起是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)繁多，而且面臨其他險(xiǎn)種少見的風(fēng)險(xiǎn)即共變風(fēng)險(xiǎn)，即所有投保農(nóng)戶可能在同一時(shí)間遭受風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，覆蓋面大，損失遠(yuǎn)高于一般財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí)由于農(nóng)戶居住分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)、承保、理賠的難度很大，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營本錢很高。如果政府對商業(yè)性保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“生產(chǎn)不加以補(bǔ)貼，則由于保險(xiǎn)公司的私人邊際本錢遠(yuǎn)高于邊際社會(huì)本錢，而邊際私人受益卻少于邊際社會(huì)收益，于是追求利潤最大化的保險(xiǎn)公司會(huì)按照邊際

17、收益等于邊際本錢的原則確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生產(chǎn)量，結(jié)果必然使保險(xiǎn)公司的最正確“生產(chǎn)量小于社會(huì)最正確規(guī)模，這就造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供應(yīng)缺乏。于此同時(shí)，世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的歷程說明, 政府積極的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以開展的重要保證。2004年中央“ 一號(hào)文件提出: “加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度, 選擇局部產(chǎn)品和局部地區(qū)率先試點(diǎn), 有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。0 5 年中央“ 一號(hào)文件 再次指出: “擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)圍 , 這兩個(gè)“ 一號(hào)文件 無疑為我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立提供了依據(jù)。四、建立我國政策性農(nóng)業(yè)保臉制度的措施一開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要因地制宜我國農(nóng)

18、業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展很不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)差異性較大，在開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中，應(yīng)以地方政府為依托，因地制宜地選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，設(shè)計(jì)出適合當(dāng)?shù)匦枨蟮碾U(xiǎn)種。二開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需加強(qiáng)配套法律的制定和實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展需要政策支持，更需要法律的規(guī)約束。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法制法規(guī)建立是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提和保障，政府需要制定相關(guān)配套的法律來保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展比擬成功的國家來看，各國政府都很重視對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法保護(hù)，它們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營原則、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償方法及政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用等都有明確的法規(guī)。三落實(shí)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套支持政策全面落實(shí)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套支持政策，建立起對農(nóng)業(yè)保

19、險(xiǎn)的直接補(bǔ)貼機(jī)制，建立起以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為核心的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。此外，對開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予免交稅收優(yōu)惠政策，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不以營利為目的的，國家應(yīng)對經(jīng)營該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)主體免征營業(yè)稅和所得稅，減免的稅收可直接用于補(bǔ)貼其經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營業(yè)費(fèi)用。四開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要?jiǎng)?chuàng)立多元化組織模式面對保險(xiǎn)市場的劇烈競爭及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場日益突出的供需矛盾，有必要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)性保險(xiǎn)中別離出來，成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以經(jīng)營傳統(tǒng)的兩險(xiǎn)為主，附之經(jīng)營農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、短期的農(nóng)村居民人身意外傷害保險(xiǎn)和*保險(xiǎn)等，分地區(qū)、分險(xiǎn)種地提供不同比例的保費(fèi)和業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼及免征營業(yè)稅等政策性支持，公司部單獨(dú)核算、分賬管

20、理。五開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要完善的信貸支農(nóng)體系建立起政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，就可以有效地分散農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，使得由銀行直接承當(dāng)?shù)男刨J支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承當(dāng)，有利于調(diào)動(dòng)和保護(hù)銀行業(yè)信貸支農(nóng)的積極性，為銀行業(yè)信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)提供了有效的政策性保障。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，完全依靠市場機(jī)制配置信貸資源難以完成信貸支農(nóng)重任，必須依靠政府引導(dǎo)、財(cái)政扶持和政策性金融支持才能有效解決信貸支農(nóng)瓶頸。六構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織制度建議盡快建立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司, 走一條有政府資金支持、農(nóng)民互助共濟(jì)、多渠道、多層次合作的農(nóng)險(xiǎn)路子, 切實(shí)為廣闊農(nóng)民提供有力的保障。組建國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司, 是推動(dòng)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的關(guān)鍵所在。

21、由政府設(shè)立專門的政策性保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心組織,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展方向是最切合我國國情的。這種專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司必須是專門承當(dāng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的, 并且還有專門的健全的監(jiān)管體系。建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以切實(shí)的保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性, 通過國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來貫徹實(shí)施政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的各項(xiàng)政策措施, 從而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的開展。組建國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司, 資金來源于財(cái)政預(yù)算撥款, 包括中央財(cái)政和地方財(cái)政。政府補(bǔ)貼經(jīng)營管理費(fèi)用, 并免除國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的一切稅賦。其機(jī)構(gòu)可分設(shè)至地、市一級, 業(yè)務(wù)上采取垂直領(lǐng)導(dǎo)。國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 其主要職責(zé)就是貫徹實(shí)施國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)支持政策, 具體包括:(l )向經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)疇業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社以及縣級農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)提供費(fèi)用補(bǔ)貼, 并向投保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織提供保費(fèi)補(bǔ)貼。(2) 向所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、縣級農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)提供技術(shù)支持以及再保險(xiǎn)支持。(3) 負(fù)責(zé)管理鎮(zhèn)級農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社及縣級農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)積累的準(zhǔn)備金, 并在發(fā)生賠付支