我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀以及對策(doc9)

1、. ：.；我國體育保險(xiǎn)開展的現(xiàn)狀以及對策體育保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分，曾經(jīng)有一百多年的開展歷史了，在西方興隆國家得到了充分的開展，已成為體育制度的重要組成部分，在全民的體育活動(dòng)和體育產(chǎn)業(yè)開展過程中，發(fā)揚(yáng)著重要的作用。而在我國，體育保險(xiǎn)剛剛起步。雖然近些年來，在眾多的體育賽事中，不乏保險(xiǎn)公司的身影，但多為帶有資助性質(zhì)的宣傳方式，不屬于真正的商業(yè)體育保險(xiǎn)。體育保險(xiǎn)，專指在體育領(lǐng)域中從事的保險(xiǎn)活動(dòng)，其涵蓋的內(nèi)容非常廣泛，涉及壽險(xiǎn)、財(cái)富險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等。僅從需求方面看，可大致分為兩類：一是運(yùn)發(fā)動(dòng)保險(xiǎn)，指為運(yùn)發(fā)動(dòng)提供的適宜專項(xiàng)體育工程及其訓(xùn)練情況的保險(xiǎn)，主要是運(yùn)發(fā)動(dòng)傷殘保險(xiǎn)；二是體育產(chǎn)業(yè)

2、保險(xiǎn)，主要為體育賽事參與者的平安保險(xiǎn)和體育設(shè)備配備及體育場館保險(xiǎn)。從實(shí)踐運(yùn)營操作來看，主要有體育賽事保險(xiǎn)和體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。我國作為體育大國的位置愈來愈突出，每年舉行的體育賽事越來越多，全國各地納人國家體育總局方案的大型體育賽事每年約600場；從事體育運(yùn)動(dòng)的人也與日俱增，有近3億多人次參與體育鍛煉，而各級別的專業(yè)運(yùn)發(fā)動(dòng)達(dá)8萬多人。另外，令人矚目的2021年北京奧運(yùn)會(huì)，將產(chǎn)生保額近 3 000億元。這一切將給我國的保險(xiǎn)業(yè)帶來無限商機(jī)。但我國體育保險(xiǎn)的開展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于體育事業(yè)開展的步伐，因此亟需開展我國的體育保險(xiǎn)。一、我國體育保險(xiǎn)開展的歷程及其現(xiàn)狀我國體育保險(xiǎn)起步比較晚，雖然在20世紀(jì)80年代有保險(xiǎn)公司

3、開場嘗試興辦體育保險(xiǎn)，但正式提出要開展我國的體育保險(xiǎn)是在1995年，而直到1998年桑蘭事件后，體育保險(xiǎn)才遭到國人的廣泛關(guān)注。有關(guān)我國體育保險(xiǎn)開展的重要?dú)v程。經(jīng)過10多年的探求，我國的體育保險(xiǎn)得到了一定的開展，在近幾年有不斷升溫之勢，但目前，由于存在一些制約要素，體育保險(xiǎn)的開展存在諸如覆蓋面小、保證程度低、險(xiǎn)種少等問題。二、目前制約我國體育保險(xiǎn)開展的主要要素(一)需求方面，體育保險(xiǎn)的有效需求缺乏1.運(yùn)發(fā)動(dòng)的保險(xiǎn)觀念比較淡薄。在體育產(chǎn)業(yè)興隆的西方國家，人們的市場、保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)很強(qiáng)，很多運(yùn)發(fā)動(dòng)從小就養(yǎng)成了良好的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，很多項(xiàng)選擇手不惜重金為本人的一條腿、一只手甚至一個(gè)手指投下巨額保險(xiǎn)，以防不測。如已

4、故巴西著名車手賽納生前所投保的金額就高達(dá)2000萬英鎊；德國的大舒馬赫2002年的投保金額到達(dá)8100萬美圓；當(dāng)今世界足球明星歐文為其一個(gè)腳趾就投保了6 000萬美圓。在2006年的德國世界杯期間，貝克漢姆為了備戰(zhàn)與特立尼達(dá)和多巴哥的競賽，為本人的腿上了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是驚人的3 100萬英鎊；而歐文在第三場小組賽時(shí)右腿十字韌帶撕裂，保險(xiǎn)公司將為他支付每周10.3萬英鎊的工資，直到他康復(fù)為止。在我國，體育長期以來是“舉國體制，運(yùn)發(fā)動(dòng)傷、殘、病都由國家擔(dān)任，因此根本上不需求商業(yè)保險(xiǎn)，運(yùn)發(fā)動(dòng)也養(yǎng)成了一種“依賴思想。而隨著我國體育產(chǎn)業(yè)不斷向市場化方向開展，體育組織、運(yùn)發(fā)動(dòng)都不斷變成市場經(jīng)濟(jì)中的一員，需

5、求本人為本身的平安保證擔(dān)任。由于有關(guān)體育組織、運(yùn)發(fā)動(dòng)及寬廣普通體育健身者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不強(qiáng)，存在僥幸心思，因此缺乏自動(dòng)投保的積極性。2.購買力薄弱，這是影響我國體育保險(xiǎn)開展的重要經(jīng)濟(jì)要素。由于許多體育工程的高風(fēng)險(xiǎn)、高強(qiáng)度性，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也較高，所以對于寬廣收入程度較低的普通運(yùn)發(fā)動(dòng)來說，購買體育保險(xiǎn)是一筆不小的開支。(二)供應(yīng)方面，體育運(yùn)動(dòng)的高難度、高強(qiáng)度、高對抗性和高規(guī)范決議了其高風(fēng)險(xiǎn)性，死亡率、傷殘率都較高，對于以營利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，賠付率太高，因此都不情愿承保，我國體育保險(xiǎn)的供應(yīng)嚴(yán)重缺乏1.缺乏費(fèi)率厘定的根本根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。費(fèi)率的厘定需求根據(jù)標(biāo)的的出險(xiǎn)概率、損失程度，根據(jù)大數(shù)法那么

6、來準(zhǔn)確地厘定。由于體育工程多種多樣，不同的工程有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，另外，不同的人群，如專業(yè)運(yùn)發(fā)動(dòng)與普通群眾之間、不同年齡段的人之間，風(fēng)險(xiǎn)特征也不一樣。這里以體操工程為例，不同年齡段、不同性別、不同身體情況的人之間出現(xiàn)不測損傷的概率是不一樣的。從表2和表3中可以看出，在其他條件一樣的情況下，男女間的出險(xiǎn)概率存在較大的差距；對處于一樣年齡段的人群來說，不同的身體情況出險(xiǎn)的概率也不一樣，對于身體情況很好的運(yùn)發(fā)動(dòng)來說，從事競技性質(zhì)的體操比普通的體操運(yùn)動(dòng)的出險(xiǎn)概率要大，對于其他情況，身體情況從安康良好、安康、可以改善的、需求提升的到不安康，安康情況依次遞減，越差的人的出險(xiǎn)概率越大。在這里，表2和表3中所列

7、出的數(shù)據(jù)只供參考，在實(shí)踐中還要思索其他的各種影響出險(xiǎn)的要素，如能否有過受傷的記錄?是專業(yè)運(yùn)發(fā)動(dòng)還是普通的體育喜好者等情況。另外，對于不同的體育工程來說，參與人的出險(xiǎn)概率也不一樣。比如17-20歲的非常安康的男性，從表2中知道其參與體操運(yùn)動(dòng)出險(xiǎn)的概率是17.84%，而溜冰，出險(xiǎn)的概率那么為11.9%；同樣的女性溜冰出險(xiǎn)的概率那么為9.52%。財(cái)富險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)方面，不同的場館場地、器械，風(fēng)險(xiǎn)也不一樣。因此，需求針對不同的工程、不同的人群、不同的場館場地和器械，準(zhǔn)確地厘定不同的費(fèi)率。由于體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的復(fù)雜性，加之我國的體育保險(xiǎn)起步比較晚、對之的研討也比較少，體育組織管理體系也還不健全，所以缺乏豐富、詳

8、細(xì)分類的傷病統(tǒng)計(jì)資料，無法準(zhǔn)確地厘定出各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率。2.缺乏相關(guān)的技術(shù)，尤其是信息、精算技術(shù)。風(fēng)險(xiǎn)的核定、費(fèi)率的厘定、出險(xiǎn)后的快速理賠，需求有快速的風(fēng)險(xiǎn)核定技術(shù)、龐大而準(zhǔn)確的信息支持技術(shù)、專業(yè)的保險(xiǎn)精算技術(shù)和快速理賠效力技術(shù)。而目前我國在這些方面還比較欠缺。以上關(guān)鍵的兩點(diǎn)決議了我國體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種極少、費(fèi)率厘定不準(zhǔn)確、條款缺乏靈敏性、理賠不及時(shí)，不能滿足不同體育工程的不同需求。目前主要險(xiǎn)種有：運(yùn)發(fā)動(dòng)傷殘和死亡保險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)富險(xiǎn)等，其他的國際上較常見的有關(guān)艱苦賽事的保險(xiǎn)，如“賽事取消保險(xiǎn)、“電視轉(zhuǎn)播取消保險(xiǎn)、“俱樂部降級保險(xiǎn)、“資助取消保險(xiǎn)、其他財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等，在國內(nèi)還是空白。費(fèi)率的厘定

9、，主要是在普通的一樣險(xiǎn)種費(fèi)率的根底上加成一定比例計(jì)算，費(fèi)率偏高。條款的設(shè)計(jì)上，主要參照普通的保險(xiǎn)條款，無法滿足不同人不同工程的需求。理賠手續(xù)也較繁雜。3.缺乏專業(yè)的人才。從體育風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)、艱苦賽事的監(jiān)視和管理、投保后的跟蹤效力，到提供相關(guān)信息和數(shù)據(jù)、協(xié)助開發(fā)新的險(xiǎn)種、出險(xiǎn)后進(jìn)展理賠任務(wù)等等，都需求既懂體育又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才的參與，但在我國，這種既熟習(xí)體育特點(diǎn)、又具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人才非常匱乏。4.缺乏相關(guān)的法律法規(guī)。健全完善的有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)是促進(jìn)其規(guī)范安康開展的根本保證。我國的體育保險(xiǎn)起步晚，因此相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。已有的、等，存在如覆蓋面小、保證程度低等問題。另外，并沒有專門的

10、對體育主辦方、組織者、體校學(xué)生保險(xiǎn)的規(guī)定。三、自創(chuàng)國際閱歷，不斷促進(jìn)我國體育保險(xiǎn)的開展(一)興隆國家體育保險(xiǎn)的開展情況1.從供應(yīng)主體來看，一些國家如美國、日本、澳大利亞和新西蘭，他們的保險(xiǎn)企業(yè)中既有專門的體育保險(xiǎn)公司，又有兼營體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，他們還有比較興隆的中介組織保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，也有專門的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，極大地促進(jìn)了體育保險(xiǎn)的開展。(1)美國。美國已有50多年歷史的K&K保險(xiǎn)公司、SO- DA體育保險(xiǎn)公司，提供各種體育保險(xiǎn)；成立于1946年的 Saddler & Company公司，在提供體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)和為各種文娛組織提供保險(xiǎn)方面有著豐富的閱歷，在全美50個(gè)州都有業(yè)務(wù)，除了為小型技術(shù)企業(yè)提供

11、普通責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，為貿(mào)易訂約人和建筑承包商提供普通責(zé)任險(xiǎn)、工人補(bǔ)償保險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)之外，還提供各種各樣的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，如各種球類工程的保險(xiǎn)、體操保險(xiǎn)、游泳保險(xiǎn)、武術(shù)保險(xiǎn)、體育運(yùn)動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)發(fā)動(dòng)傷殘保險(xiǎn)、裁判員保險(xiǎn)、帶著拉拉隊(duì)保險(xiǎn)、健身教練保險(xiǎn)、體育賽事保險(xiǎn)、天氣保險(xiǎn)、體育設(shè)備保險(xiǎn)及各種俱樂部保險(xiǎn)等；成立于1997年的SpoasInsurance，目前是全球體育保險(xiǎn)業(yè)的重要首席承保人，在北美、西歐都有業(yè)務(wù)，其提供多種多樣的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。(2)日本。日本共榮火災(zāi)保險(xiǎn)公司有很好的網(wǎng)球保險(xiǎn)，日本富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)提供家庭體育綜合保險(xiǎn)；日本體育平安協(xié)會(huì)還設(shè)立了一種專門的體育保險(xiǎn)體育平安保險(xiǎn)。(3)澳

12、大利亞。成立于1986年的澳大利亞Sportscover保險(xiǎn)公司，如今是世界上最主要的體育保險(xiǎn)承保商之一，它擁有覆蓋全球的經(jīng)紀(jì)人網(wǎng)絡(luò)，為體育運(yùn)動(dòng)提供不測損傷保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)富險(xiǎn)等各種相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；新南威爾士州政府曾經(jīng)設(shè)立了一個(gè)專門對嚴(yán)重的體育不測損傷進(jìn)展補(bǔ)償?shù)慕M織方案新南威爾士體育運(yùn)動(dòng)不測損傷保險(xiǎn)方案(the NSW Scheme)，這是一個(gè)州政府自愿設(shè)立的非盈利的、非強(qiáng)迫的保險(xiǎn)基金，專門對嚴(yán)重的體育運(yùn)動(dòng)不測損傷進(jìn)展補(bǔ)償， NSWScheme運(yùn)作得比較勝利。(4)新西蘭。新西蘭的體育保險(xiǎn)開展得也相對比較好，積極設(shè)立國家強(qiáng)迫體育保險(xiǎn)方案，它具有無過錯(cuò)保險(xiǎn)方案的優(yōu)點(diǎn)。另外，作為安康保健體系的一個(gè)

13、重要組成部分的新西蘭不測事故補(bǔ)償社(New Zealands Accident Compensation Corporation，ACC)對體育運(yùn)動(dòng)、交通和任務(wù)中的不測損傷進(jìn)展統(tǒng)計(jì)，ACC能非常準(zhǔn)確地確定新西蘭的體育運(yùn)動(dòng)不測損傷發(fā)生的本錢(如2000年這一本錢是NZ$100 000000)。2.從保險(xiǎn)對象來看，保證范圍非常廣泛，不僅覆蓋了競技體育，也擴(kuò)展至學(xué)校體育、群眾體育。3.從保證程度看，不僅有商業(yè)體育保險(xiǎn)，也有社會(huì)體育保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額高達(dá)上千萬美圓。4.從保險(xiǎn)險(xiǎn)種看，險(xiǎn)種多種多樣，如公共責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等各種責(zé)任險(xiǎn)；人身不測損傷保險(xiǎn)，對艱苦賽事的保險(xiǎn)，財(cái)務(wù)保險(xiǎn)，環(huán)

14、境損壞保險(xiǎn)等，較好地滿足了對體育保險(xiǎn)的各種需求。5.從法律法規(guī)看，法律法規(guī)對體育保險(xiǎn)的職能、保險(xiǎn)的對象及對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的運(yùn)營活動(dòng)范圍等方面均做出了嚴(yán)厲、詳盡的規(guī)定；有的對運(yùn)發(fā)動(dòng)傷殘保險(xiǎn)、競賽保險(xiǎn)、場館保險(xiǎn)等都作了強(qiáng)迫性規(guī)定，要求每一項(xiàng)競賽的主辦者都必需對觀眾和運(yùn)發(fā)動(dòng)的平安擔(dān)任。(二)自創(chuàng)國際閱歷，完善我國體育保險(xiǎn)的對策1.加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，不斷提高人們的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、加強(qiáng)者們的保險(xiǎn)觀念。隨著我國體育產(chǎn)業(yè)市場化進(jìn)程的不斷加快，越來越多的運(yùn)發(fā)動(dòng)變成職業(yè)運(yùn)發(fā)動(dòng)，轉(zhuǎn)變成市場中的一員。而由于在體育運(yùn)動(dòng)尤其是競技體育中，風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都有能夠發(fā)生，保險(xiǎn)作為一種較好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，能很好地處理運(yùn)發(fā)動(dòng)以及教練員、主辦方及其他

15、相關(guān)人員的人身、財(cái)富、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。針對目前運(yùn)發(fā)動(dòng)購買力薄弱的問題，可爭取保費(fèi)的多方籌集，如爭取企業(yè)資助，國家和集體都分擔(dān)一些，運(yùn)發(fā)動(dòng)本人分擔(dān)一部分。另外，保險(xiǎn)公司也要不斷努力提高本身的綜合效力程度，在保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)尤其是承保之后為客戶提供優(yōu)質(zhì)的效力，不斷改善本身的行業(yè)籠統(tǒng)。2.順應(yīng)市場變化，不斷進(jìn)展改革，提高保險(xiǎn)公司的競爭力。隨著國內(nèi)市場對外開放程度的加強(qiáng)，更多的外資保險(xiǎn)進(jìn)入國內(nèi)市場，市場競爭更加猛烈。為順應(yīng)市場的變化，我們要不斷進(jìn)展改革，以提高國內(nèi)保險(xiǎn)公司的競爭力。在稅收方面，要降低保險(xiǎn)公司的營業(yè)稅率，目前我國保險(xiǎn)公司的營業(yè)稅率為5%，而國際上保險(xiǎn)業(yè)的稅賦程度大多普遍較低，美國聯(lián)邦各州適用的營

16、業(yè)稅率雖然有所不同，但普通都在2%左右，而歐洲一些國家如英國、西班牙等對保險(xiǎn)業(yè)更是免征營業(yè)稅。與國外的營業(yè)稅稅率程度相比，我國保險(xiǎn)企業(yè)的稅賦仍偏重，對于賠付率相對較高的體育保險(xiǎn)來說，降低稅負(fù)將會(huì)非常有利于提高保險(xiǎn)公司運(yùn)營的積極性。另外，要實(shí)現(xiàn)中資與外資保險(xiǎn)公司稅收的公平待遇。在費(fèi)率方面，要不斷深化費(fèi)率的市場化改革，由于體育保險(xiǎn)需求的多樣性，因此更多情況下，需求為顧客提供量身定做的產(chǎn)品，推行費(fèi)率的市場化，以促進(jìn)保險(xiǎn)公司間的競爭，不斷提高其綜合程度。3.擴(kuò)展體育保險(xiǎn)的覆蓋面，提高保險(xiǎn)保證程度，同時(shí)建立相關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料庫。體育保險(xiǎn)不僅針對競技體育領(lǐng)域，也要擴(kuò)展至學(xué)校體育、群眾體育，從而可以在更大范圍內(nèi)

17、分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以更好地搜集相關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料。目前我國的體育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保證程度仍比較低，難以滿足投保人的需求，因此需求提高保險(xiǎn)保證程度。另外，要盡快建立一個(gè)有關(guān)中國體育傷病、體育賽事以及其他體育資源的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料庫。4.完善相關(guān)的法律法規(guī)體系?？v觀體育保險(xiǎn)比較興隆的國家，都有一套比較完善的有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系，有些甚至對一些細(xì)節(jié)都做出了明確的規(guī)定。目前我國有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系還不完善，有些地方比較籠統(tǒng)，也沒有為運(yùn)發(fā)動(dòng)和體育賽事上保險(xiǎn)的強(qiáng)迫規(guī)定。隨著我國體育產(chǎn)業(yè)不斷向市場化方向開展，不完善的法律法規(guī)會(huì)嚴(yán)重妨礙體育保險(xiǎn)的安康開展。因此，應(yīng)盡快完善相關(guān)及配套的法律法規(guī)，如體育運(yùn)動(dòng)法、侵權(quán)

18、法和保險(xiǎn)法，并對根本的體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)、體育賽事保險(xiǎn)做出強(qiáng)迫性的規(guī)定。5.細(xì)分市場，進(jìn)展險(xiǎn)種創(chuàng)新。不同的人群、不同的場館場地的風(fēng)險(xiǎn)特征的多樣性和體育工程的多樣性決議了體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的多樣性。必需對市場進(jìn)展細(xì)分，提供多樣化的險(xiǎn)種，以滿足市場多樣化的需求。我國可以自創(chuàng)西方體育保險(xiǎn)開展較好的國家的閱歷，同時(shí)結(jié)合我國體育市場的實(shí)踐情況，進(jìn)展深化的市場調(diào)研，以顧客為中心，不斷開發(fā)新險(xiǎn)種。6.加快專業(yè)人才的培育。我國體育保險(xiǎn)開展比較落后的深層次的緣由就是缺乏既懂體育運(yùn)動(dòng)知識(shí)又懂保險(xiǎn)知識(shí)的資深專業(yè)人才。保險(xiǎn)是進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)管理的特殊行業(yè)，再加上體育運(yùn)動(dòng)的特殊性，這種復(fù)合型人才的加盟將會(huì)直接促進(jìn)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)，這是促進(jìn)我國體育保險(xiǎn)快速開展的關(guān)鍵，因此，可以暫時(shí)引進(jìn)專業(yè)的人才，同時(shí)加快這種專業(yè)人才的培育。7.加快我國體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)的開展。在國外，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)市場的重要的組成部分，是銜接保險(xiǎn)公司和顧客的重要橋梁，發(fā)揚(yáng)著極其重要的作用。目前我國的體育保險(xiǎn)