貨幣銀行學(xué)重點

1、第一章胺貨幣是人們普遍安接受的無論何處阿都可用以交換商靶品和勞務(wù)的東西啊。艾 芭 笆第二節(jié)吧 擺貨幣的職能斑霸一鞍 版價值尺度凹般 鞍功能俺:扮貨幣是一種尺度翱，是一種單位，凹用于衡量和表示扳所有商品和勞務(wù)壩的價值，從而可柏以方便地進行比敗較。隘 癌貨幣單位礙：霸 搬最初的貨幣單位艾等同于貨幣商品氨使用價值的自然八單位；后來，貨辦幣單位與自然單巴位逐漸分離，直傲至兩者之間沒有白任何關(guān)系。稗 胺二、頒流通手段叭當(dāng)貨幣在商品交頒易中起媒介作用白時，便執(zhí)行了流班通手段的職能。疤 安物物交換：盎WW瓣 藹 爸 拌以貨幣為媒介：瓣WGW版貨幣需求八：搬 敖由于貨幣擔(dān)當(dāng)了藹流通手段的職能敗，便產(chǎn)生了對其熬

2、實實在在的需求罷。辦 MV=PQ三、貯藏手段俺當(dāng)買賣的鏈條一八經(jīng)中斷，賣以后白沒有隨之以買，暗貨幣退出流通而邦處于靜止?fàn)顟B(tài)，巴則發(fā)揮了貯藏職礙能。拌貨幣貯藏是金屬靶貨幣流通條件下疤一個極其重要的埃自我調(diào)節(jié)機制。扮貯藏金銀是積累襖和儲存價值的典八型形式，而現(xiàn)在罷的銀行存款和儲埃蓄并不是真正意板義上的價值存儲傲。四、支付手段胺支付手段是指貨霸幣用來清償債務(wù)捌或支付稅收、租矮金、工資等職能絆。岸在大宗交易中，艾貨幣發(fā)揮流通媒鞍介的職能，同時岸又以支付手段的奧職能出現(xiàn)。五、世界貨幣埃世界貨幣是指在搬國際市場上執(zhí)行背一般等價物的職傲能俺隨著金屬貨幣時板代的結(jié)束，世界矮貨幣主要指的是壩在國際上具有結(jié)拌算功

3、能的貨幣種敗類。比如，美元 百第二節(jié)壩 皚貨幣制度笆1氨、貨幣制度的涵唉義敖：是指一個國家扮以法律形式規(guī)定昂的貨幣流通的組白織形式霸簡稱幣制。捌2擺、貨幣制度的基氨本內(nèi)容疤耙?guī)挪牡拇_定辦：翱哪種或哪幾種商叭品一旦被規(guī)定為背幣材，即稱該貨巴幣制度為該種或岸該幾種商品的本吧位制。在很長的襖歷史時期中，往襖往有兩三種幣材頒并行流通。岸俺貨幣單位的確定礙：爸包括兩方面：一笆是貨幣單位的名翱稱；二是貨幣單辦位的霸“板值稗”吧癌通貨的鑄造與發(fā)佰行氨：安通貨是指處于流案通中的現(xiàn)實貨幣拔的統(tǒng)稱，包括主搬幣和輔幣。矮版主幣是指按照國凹家規(guī)定的貨幣金胺屬和貨幣單位所班鑄成的貨幣，暗又稱本位幣敖。主幣一般都具案有無

4、限法償能力礙 按并可自由鑄造。骯 頒無限法償是指國矮家規(guī)定主幣有無叭限支付的能力，敖不論支付額多大愛，受款人都不得凹拒絕接受。所謂岸自由鑄造，是指鞍公民有權(quán)把經(jīng)法巴令確定搬的貨幣金屬送到跋國家的造幣廠鑄拔成鑄幣俺，巴 八輔幣只具有有限隘法償并且不能自暗由鑄造。懊翱金準備制度版：翱也稱黃金準備制按度，是貨幣制度凹的一項重要內(nèi)容哎，也是一國貨幣氨穩(wěn)定的基礎(chǔ)。芭在金屬貨幣流通案的條件下，黃柏金儲備的三項用懊途胺：熬 爸作為國際支付手按段的準備金；澳 絆作為國內(nèi)金屬貨哀幣流通的準備金拌；瓣 扒作為兌換銀行券骯的準備金。罷在當(dāng)前無金屬貨翱幣流通的情況下暗，金準備的后兩絆項用途已經(jīng)消失板，但第一項用途板仍

5、然存在。跋癌二、貨幣制度的柏演變1、銀本位制奧2拜、金銀復(fù)本位制?。褐敢越鸷豌y同辦時作為幣材的貨班幣制度，即金銀伴鑄幣都可自由鑄爸造，都有無限的拜法定支付能力。啊 爸該貨幣制度是一跋種很不穩(wěn)定的貨壩幣制度，很容易頒出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良笆幣的現(xiàn)象扳。絆 板比如，金銀的法昂定比價為稗1笆：癌15盎，當(dāng)銀價跌落以跋致市場比價為稗1?。喊?6傲，人們就會把金翱幣熔化為金塊，扒按市場價換為白矮銀，再把白銀鑄擺成銀幣，按法定叭比價換為金幣，矮再把金幣熔成金靶塊，從中獲利。礙（大多數(shù)學(xué)者的罷觀點，但弗里德礙曼并不完全支持吧）捌3八、金本位制：指骯以黃金為貨幣金拌屬的一種典型的傲金本位制。胺安金幣本位制：是哀以黃金

6、為貨幣金絆屬的一種典型的扒金本位制。半 挨 叭 版其特點為：自由按鑄造、自由兌換案、自由流通凹把金塊本位制：指捌沒有金幣的鑄造爸和流通，而由中鞍央銀行發(fā)行以金愛塊為準備的紙幣壩流通的貨幣制度背。瓣 哎其特點為：只流絆通銀行券、限量搬兌換壩白金匯兌本位制：扮指以銀行券為流哎通貨幣，通過外八匯間接兌換黃金吧的貨幣制度。阿 罷 哎其特點為：只流般通銀行券、并且敗不能兌換黃金只敗可兌換外匯。矮4熬、不兌現(xiàn)的信用藹貨幣制度：是指皚以不兌換黃金的暗紙幣或銀行券為哎本位幣的貨幣制拜度 其特點為：把黃金排除在貨幣扮流通領(lǐng)域之外，癌不再執(zhí)行貨幣職襖能，只是由國家八集中儲備，作為胺國家清算手段。懊銀行券由國家法吧

7、律強制流通，一擺般授權(quán)中央銀行辦集中發(fā)行，并通胺過法律形式直接半賦予銀行券無限鞍法償資格。矮 疤貨幣的內(nèi)涵擴大傲：既包括現(xiàn)金，安也包括非現(xiàn)金，爸并且非現(xiàn)金流通巴逐漸成為貨幣流埃通的主體。第三章艾第一節(jié)絆 瓣利息皚一胺 敗、利息的概念及俺本質(zhì)藹1襖、概念稗 扳：懊 俺利息是在借貸過吧程中，借款人因氨使用貸款而支付耙給貸款人的報酬懊。胺2愛、對利息本質(zhì)的奧不同觀點利息報酬論扮代表人物：威廉芭班配第和約翰澳巴洛克扒觀點：利息是對擺貸款人暫時放棄跋貨幣的使用權(quán)及艾承擔(dān)了風(fēng)險而給盎予的回報。資本租金論 扮代表人物：達德搬利柏版諾思拔 壩觀點：罷“爸利息不過是資本胺的租金罷了百”拜。擺諾思已經(jīng)把作為拔資本

8、的貨幣和作柏為貨幣的貨幣區(qū)芭別開來，因而成伴了隘“案第一個真正理解按利息的人。笆”艾利息源于利潤說按 半：代表人物：約耙瑟夫八壩馬西耙 矮觀點：馬西認為柏 巴，搬“靶人們?yōu)榱耸褂盟眰兯璧臇|西而扳作為利息支付的半，是所借的東西斑所夠生產(chǎn)的利潤背的一部分。矮”挨馬克思認為馬西按的這一觀點是一懊個偉大的發(fā)現(xiàn)。暗第二節(jié)按 扳利率及其種類一、利率【例一】愛一筆本金為柏元的貸唉款，期限為一年版，利息收益為板元，問年利率搬是多少？ 【例二】皚某企業(yè)手中扳有萬元閑置拔資本，預(yù)通過貸般款獲得一定的利昂息收益，期限為挨一年，此時的年皚平均利率為瓣，試計算其利息捌收益應(yīng)為多少？挨 【例三】罷某人欲通過隘銀行存款

9、利息而矮補償自己的日常癌生活所需開支，懊這筆開支的數(shù)額背為元，扮此時銀行存款的皚年利率為跋，試問此人需多皚少本金，才能獲奧得每年跋元的利息收益？傲二、利率的種類佰 把（一）、名義利扒率和實際利率版所謂名義利率，伴是指包括對通貨矮膨脹風(fēng)險補償?shù)捏a利率斑 啊。靶所謂實際利率是壩指物價不變，從凹而貨幣購買力不巴變條件下的利率挨。藹 兩者的關(guān)系 ：絆實際利率名斑義利率通貨膨案脹率哀 擺根據(jù)這一公式，霸我們可以分析出般，實際利率呈現(xiàn)班三種情況：瓣礙當(dāng)名義利率通罷脹率時，實際利佰率為零利率；巴絆當(dāng)名義利率通懊脹率時，實際利板率為正利率；吧佰當(dāng)名義利率通熬脹率時，實際利邦率為負利率。昂（二）固定利率奧和浮動

10、利率把 百所謂固定利率是愛指在借貸期內(nèi)不白做調(diào)整的利率暗 哎。敗所謂浮動利率是阿指在借貸期內(nèi)可挨定期調(diào)整的利率案 襖（三）基準利率暗和普通利率敗 扮所謂基準利率，板是指在整個利息安體系中起主導(dǎo)作盎用的利率班 凹。耙 凹所謂普通利率，版是指基準利率以拜外的所有利率。扒（四）一般利率暗和優(yōu)惠利率翱 柏所謂優(yōu)惠利率，佰是指國家通過金邦融機構(gòu)或金融機罷構(gòu)本身對于認為背需要重點扶植或藹照顧的企業(yè)、行把業(yè)或部門所提供隘的低于一般貸款哎利率水平的利率巴。拌 奧 半所謂一般利率，罷是指除優(yōu)惠利率癌之外的利率。傲（五）長期利率壩和短期利率白 拜 俺所謂長期利率，愛是指信用行為在皚一年以上的相應(yīng)芭利率。罷 絆 疤

11、所謂短期利率，般是指信用行為在敗一年以內(nèi)的相應(yīng)般利率。叭 奧（六）單利與復(fù)版利奧 般 背單利是指在一定佰時期內(nèi)對本金計班息而不對利息付白息的計算方法。搬 安 敗復(fù)利是指在整個吧借貸期內(nèi)的若干跋計息階段中，將搬前階段的利息并白入本金并在以后傲階段一并計息的艾計算方法。艾 鞍第四節(jié)利率凹的決定與作用艾一、馬克思的利邦率決定論爸：扳 昂馬克思的利率決阿定論是以剩余價癌值在不同資本家艾之間的分割作為敖起點的。指出，拜利息是貸出資本爸家從借入資本家案那里分割來的一盎部分剩余價值，佰所以利息量的多翱少取決于利潤總班額，利率取決于百平均利潤率。安 百 二、均衡利率論白三、影響利率的白諸多因素哎經(jīng)濟周期對利率

12、笆變化的影響暗 班。佰 按通脹對利率變動壩的影響凹 襖。鞍 暗貨幣政策對利率凹變化的影響叭 半：把 柏一是信貸杠桿襖唉通過信貸規(guī)模的案大小變化與信貸耙傾斜而影響利率礙。辦二是利率杠桿伴叭直接作用于利率霸，在利率管制體爸制下，國家通過按直接制定利率來哀調(diào)節(jié)社會對貨幣白的需求量；在市岸場利率條件下，班國家可通過中央拔銀行對商業(yè)銀行暗的再貸款利率或稗再貼現(xiàn)率，調(diào)節(jié)熬社會的貨幣需求礙量。礙三是法定準備率瓣杠桿挨白通過對商業(yè)銀行翱需上繳中央銀行邦的存款準備金的佰變動而實現(xiàn)對利鞍率的影響。胺四是公開市場業(yè)唉務(wù)杠桿爸哎此種方法并不直爸接干預(yù)利率變動藹，但它會通過資敗金供求關(guān)系影響拜利率，避免信貸霸資金的供求

13、不平奧衡。敗貸款的期限與風(fēng)扮險壩 背。八國際利率水平扳 班。罷四、利率的主要巴作用熬 般利率變動影響社般會資金的供給岸 敖：爸較高的利率，有骯利于儲蓄的擴大扮；過低的利率，辦會使儲蓄余額下俺降。凹 凹 安利率變動影響企安業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營霸 柏。埃 啊利率變動影響投艾資活動挨 搬。把 般利率調(diào)高，投資礙借貸的成本升高半，投資效益下降澳，導(dǎo)致投資規(guī)模唉縮??；利率調(diào)低岸，投資借貸的成吧本降低，投資效熬益上升，導(dǎo)致投靶資規(guī)模擴大。拔 百 版利率變動還對物傲價水平的升降、伴對匯率和資本的班國際流動，進而礙對經(jīng)濟成長和就斑業(yè)等都有影響岸 扒。昂 第五章拔第一節(jié)襖：敖商業(yè)銀行的類型礙和組織奧一、西方商業(yè)銀凹行的類

14、型、職能分工型稗基本特點：法律壩限定金融機構(gòu)必疤須分門別類，各安有專司。 在該扒體制下，商業(yè)銀阿行主要經(jīng)營短期隘工商信貸業(yè)務(wù)。襖國家代表：美國爸、日本等國家。、全能型 熬 基本特點：銀扳行可以經(jīng)營一切礙銀行業(yè)務(wù)，包括辦各種期限和種類吧的存款與貸款以愛及全面的證券業(yè)唉務(wù)等。國家代表盎：以德國、奧地捌利和瑞士等國為爸代表。 半3、綜合銀行模愛式 襖銀行可以從事證般券承銷，但在以愛下三方面不同于班全能銀行：較為鞍普遍地設(shè)立獨立安、合法的分支機板構(gòu)；銀行對工商案業(yè)公司的持股份暗額不高；銀行業(yè)壩和保險業(yè)的結(jié)合拌較少。國家代表搬：英國、加拿大鞍和澳大利亞等國奧家。稗按代理銀行制：又辦稱往來銀行制度頒，是指

15、銀行相互癌間簽有代理協(xié)議熬，委托對方銀行鞍代辦指定業(yè)務(wù)的按制度。在國際之捌間，代理關(guān)系是愛非常普遍的。在鞍各國國內(nèi)，代理巴制最為發(fā)達的是鞍實行單元制的美氨國。銀行控股公鞍司制度：又稱銀百行持股公司制，盎是指由某一集團拔成立一股權(quán)公司盎，再由該公司控捌制或收購兩家以啊上銀行股票的一耙種組織制度。表瓣面上看，是控股癌公司擁有銀行，凹而實際上控股公艾司往往是由銀行敗建立和受銀行操哎縱的。 爸第二節(jié)商業(yè)銀捌行存款貨幣的創(chuàng)巴造與收縮 岸在金融體系中，捌商業(yè)銀行最重要阿的特征是，商業(yè)鞍銀行能以派生存芭款的形式創(chuàng)造和稗收縮貨幣，從而俺非常強烈地影響愛貨幣供應(yīng)量。 霸一、商業(yè)銀行存皚款貨幣創(chuàng)造的前疤提條件：現(xiàn)

16、代銀案行采用部分準備昂金制度和非現(xiàn)金扒結(jié)算制度構(gòu)成商擺業(yè)銀行創(chuàng)造信用傲的基礎(chǔ)，也是商昂業(yè)銀行存款創(chuàng)造按的前提條件。 叭法定存款準備金埃制度翱 板：是指國家以法艾律形式規(guī)定存款敖機構(gòu)的存款，必背須按一定比例，靶以現(xiàn)金和在中央壩銀行存款形式留阿有準備的制度。襖國家規(guī)定的商業(yè)罷銀行在中央銀行啊的準備存款對該澳銀行所吸收的存頒款總額的比率，爸稱為法定準備金艾率。隘 阿 佰 某商業(yè)銀行在半中央銀行的準備癌存款扳法定準備金率礙瓣伴皚斑扮某商業(yè)銀行芭的存款總額藹法定準備金率越邦高，商業(yè)銀行可邦用于貸款的資金搬越少；反之，則跋越多耙。銀行超過法定板要求保留的準備隘金與存款總額之唉比，稱為超額準扳備金率。同理，

17、八超額準備金率越藹高，商業(yè)銀行可艾用于貸款的資金傲越少；反之，則巴越多。般壩非現(xiàn)金結(jié)算制度敖：把非現(xiàn)金結(jié)算制度鞍使人們能通過開伴出支票進行貨幣扳支付，銀行之間百的往來進行轉(zhuǎn)賬絆結(jié)算，無須用現(xiàn)捌金。巴 哎二、商業(yè)銀行爸創(chuàng)造存款貨幣的疤過程 、幾個假定：叭襖銀行體系由中央昂銀行及多家商業(yè)氨銀行組成；笆佰活期存款的法定半準備金率為按；安跋公眾不保留現(xiàn)金愛，并將一切貨幣伴收入都存入銀行擺體系；班癌各商業(yè)銀行都只鞍保留法定準備金氨，而不持有超額艾準備，其余均用昂于貸款或投資。俺 白、創(chuàng)造存款貨熬幣的過程：敖板唉敗板罷藹銀行存翱款 法胺定準備金柏貸款扒 斑 斑懊壩 奧 氨 案 辦 柏 俺 八 哎 佰 埃

18、翱 挨 佰 骯 鞍 骯佰辦 拔 熬 懊壩澳 笆 白 版芭扮 辦 啊 拔癌鞍 版 安 俺叭傲 礙 扳 安搬半 盎 傲 唉版疤 頒 艾 奧吧頒 哎 哎 跋芭敖 隘八 按 胺翱靶埃霸般叭 案 懊 捌 敖啊傲 礙 奧 爸 白 埃 礙 隘 艾 澳 礙 氨 靶 奧 壩 拔 敖氨阿 合計巴 斑巴邦0 0 懊0 0 埃 邦 靶 皚 挨叭版笆盎拔原始存款：最初哎的存款。胺派生存款：在此藹基礎(chǔ)上擴大的存安款 邦結(jié)論： 骯艾昂B艾耙 d爸 絆其中：B為原始伴存款；D為存款凹總額板銀行存款貨幣創(chuàng)霸造機制所決定的矮存款總額，其最盎大擴張倍數(shù)稱為扒派生倍數(shù)，也即敗乘數(shù)（）。一哀般說來，它是法笆定準備金率的倒般數(shù)。矮壩 班

19、 霸 搬按 艾耙霸 笆 胺d啊可見，案法定準備率越高半，存款擴張倍數(shù)擺越??；法定準備胺率越低，存款擴半張倍數(shù)越大頒。 半 骯三、制約派生存藹款的因素： 版 擺、現(xiàn)金漏損：愛客戶總會從銀行叭提取或多或少的捌現(xiàn)金，從而使一暗部分現(xiàn)金流出銀巴行系統(tǒng)，出現(xiàn)所懊謂的現(xiàn)金漏損。擺當(dāng)出現(xiàn)現(xiàn)金漏損巴時，銀行系統(tǒng)的佰存款準備金會減斑少，也即銀行由背吸收存款而可擴扒大貸款的資金相哀應(yīng)減少，由此也哎就減小了銀行創(chuàng)霸造派生存款的能澳力。罷、銀行留存的盎超額準備金 皚3、借款人的貸翱款意愿案4、銀行的放貸白意愿巴 鞍第三節(jié) 商業(yè)銀癌行的業(yè)務(wù)澳一、負債業(yè)務(wù) 捌所謂負債業(yè)務(wù)，芭是指形成商業(yè)銀艾行資金來源的業(yè)班務(wù)。哀、資本背

20、：敖商業(yè)銀行資本由伴核心資本和附屬凹資本兩部分構(gòu)成啊。鞍伴核心資本，也即扮自有資金 ：商辦業(yè)銀行的自有資敖金包括其成立時拜發(fā)行股票所籌集般的股份資本、公伴積金和未分配的芭利潤等。疤自有資金的作用岸：一定數(shù)量的自矮有資金是銀行經(jīng)懊營活動的先決條暗件。一定數(shù)量的阿自有資金是銀行熬承受非預(yù)期損失傲能力的反映。自扮有資金起到的是皚保證作用，是銀斑行取信于社會的叭手段和吸引外來罷資金的基礎(chǔ)昂 礙。凹氨附屬資本：商業(yè)奧銀行的附屬資本岸包括重估儲備、哀優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換岸債券、長期次級壩債券等。 案 商業(yè)銀行次級扮債是指商業(yè)銀行啊發(fā)行的，本金和啊利息的清償順序拔列于商業(yè)銀行其哀他負債之后，先吧于商業(yè)銀行股權(quán)藹資

21、本的債券襖資本充足率：巴靶塞爾協(xié)議柏 八 疤 搬 白資本哀 資本充足懊率=疤 拌鞍盎100%傲 岸 矮 壩加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總跋額。頒資產(chǎn)的風(fēng)險按四芭類進行加權(quán)：瓣矮無風(fēng)險資產(chǎn)爸礙A、準備金；B背、國債。 耙 啊 吧 系數(shù)為0。辦礙低風(fēng)險資產(chǎn)八埃A、同業(yè)存款；澳B抵押債；C、八政府機構(gòu)債。 柏 系數(shù)為20%挨。敖扮三類風(fēng)險資產(chǎn)半瓣主要為居民抵押霸貸款。 熬 唉 暗系數(shù)為50%。疤靶高風(fēng)險資產(chǎn)骯辦A、商業(yè)票據(jù)；版B、商業(yè)貸款。笆 暗 稗系數(shù)為100%版。癌、存款負債 熬：存款負債業(yè)務(wù)叭是銀行接受客戶胺存入的貨幣款項稗，存款人可隨時傲或按約定時間支版取款項的一種信罷用業(yè)務(wù)。柏存款負債可分為稗活期存款、定

22、期跋存款和儲蓄存款斑等埃。伴班活期存款埃 鞍：板由于使用時須使爸用銀行規(guī)定的支奧票，又稱支票存八款襖。熬活期存款占存款藹總額的比重也較暗大 ，而且有一藹些國家對活期存拔款不付利息。 半襖定期存款：定期皚存款是存戶和銀挨行預(yù)先約定期限把，到期才能提取傲的存款。啊可轉(zhuǎn)讓存單（C拌D單）礙按儲蓄存款：儲蓄扒存款主要是針對傲居民個人積蓄貨巴幣的需要而開辦隘的一種存款業(yè)務(wù)拔。敗 皚、其他負債：擺包括熬從中央銀行借款拜，銀行同業(yè)拆借背，從國際貨幣市襖場借款等罷。佰巴中央銀行借款：藹主要有兩種形式哀：一是再貼現(xiàn)，鞍二是直接借款。捌胺銀行同業(yè)拆借：跋銀行同業(yè)拆借是吧指銀行相互之間捌的資金融通，是安銀行的一項傳統(tǒng)癌業(yè)務(wù)。皚同業(yè)拆借的利率隘可以反映市場上佰資金的短缺情況斑。叭 頒國際貨幣市場借斑款襖 鞍：懊發(fā)行金融債券背二、凹商業(yè)銀行的資產(chǎn)岸業(yè)務(wù)百：拌是商業(yè)銀行對通拜過負債業(yè)務(wù)所集巴聚的貨幣資金加八以運用的業(yè)務(wù)，稗是其取得收益的骯主要途徑。 奧（一）、現(xiàn)金資澳產(chǎn)阿：矮商業(yè)銀行隨時可邦以用來應(yīng)付現(xiàn)金罷需要的資產(chǎn)，它癌是銀行資產(chǎn)中最八具有流動性的部拌分。愛包括：熬庫存現(xiàn)金胺、啊商業(yè)銀行在中央般銀行的存款吧、白存放同業(yè)瓣（二）