貸款五級分類案例集錦

1、PAGE PAGE 18疤貸款五級分類案敗例集錦案 例 分 析一、企業(yè)貸款正常類暗案例一：典型動扳態(tài)案例分析一一八金蝶卷煙廠挨貸款的基本情況爸：借款人金蝶卷瓣煙廠，成立于1班980年，是中笆原市唯一一家卷氨煙生產(chǎn)企業(yè)，在熬80年代，生產(chǎn)辦銷售量占全省卷鞍煙銷售的31佰，成為市里的重班點企業(yè)，利稅大擺戶。1994年扮，企業(yè)為進(jìn)一步艾提高產(chǎn)品質(zhì)量，白擴(kuò)大銷售，增加暗利潤，于199岸4/02，向市板某商業(yè)銀行申請白了技術(shù)改造貸款扳960萬元用于伴生產(chǎn)高檔卷煙，邦期限三年（捌1994/02凹/15斑至皚1997/02凹/15藹），按季歸還貸矮款本息，還款來柏源為銷售收入。霸并由中原市萬利伴房地產(chǎn)有限公

2、司邦提供600萬元阿的擔(dān)保，同時，伴用金蝶卷煙廠的拌一套價值560盎萬元的卷煙生產(chǎn)俺設(shè)備作為抵押。拔1995/01皚，第一次分類時佰借款人的情況：頒1借款人按約皚使用貸款，并能傲按期償還貸款本癌息；襖2借款人19艾94年末的財務(wù)百報表資料（略）耙表明：其財務(wù)狀稗況良好，銷售收笆入和經(jīng)營利潤穩(wěn)拜中有升，現(xiàn)金凈巴流量為正值，足氨以償還貸款本息邦；艾3經(jīng)過技術(shù)改敗造，借款人的產(chǎn)愛品質(zhì)量有所提高叭，產(chǎn)、銷量穩(wěn)中拌有升；管理層在癌嚴(yán)格產(chǎn)品質(zhì)量管暗理的同時，積極矮開拓銷售市場，拜市場占有率從去安年同期的31唉，上升到36辦；隘4在管理、行瓣業(yè)、市場競爭和班經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面不奧存在影響借款人背未來還款能力的巴不

3、利因素。癌參考分類結(jié)果：擺正常貸款。氨參考分類理由：挨借款人的財務(wù)狀礙況良好，現(xiàn)金凈爸流量為正值，有礙充足的還款來源般，還款情況正常愛，沒有理由懷疑板貸款本息不能按敗時足額償還。罷1996/01盎，第二次分類時奧借款人的情況：般1借款人能按矮期償還貸款本息哎；拌2借款人的財氨務(wù)狀況是可以接芭受的，現(xiàn)金凈流般量為正值，但經(jīng)靶營凈利潤和凈現(xiàn)胺金流量等幾項財芭務(wù)指標(biāo)較去年同頒期有所下降；霸3經(jīng)調(diào)查分析凹，在1995年巴度，由于國家宏礙觀調(diào)控逐步發(fā)揮懊作用，高檔卷煙哀市場競爭十分激哀烈，高檔卷煙的般用窈圖唉白畔唉皚殉氏窒陸登魘疲澳靶由顯頗蝦捅臼熬簧倬硌壇扮皚及迅髯緣母叩稻霸硌掏斗攀諧。挨邦榪釗說氖諧荻

4、懊鉅丫般擺陸檔?1；而凹同時，由于國家拔大幅度調(diào)整農(nóng)副壩產(chǎn)品價格，卷煙般的原材料成本上癌漲。參考分類結(jié)瓣果：關(guān)注貸款。扒參考分類理由：阿從借款人的財務(wù)白和現(xiàn)金流量分析扮來看，雖有下降跋趨勢，但目前的扒還款能力沒有問白題；但在市場競跋爭和原材料成本埃方面存在一些影骯響借款人未來經(jīng)佰營情況的不利因按素，如果這些因辦素持續(xù)下去，將疤可能影響借款人壩的還款能力，需扮要引起銀行的關(guān)跋注。哀1997/01絆，第三次分類時佰借款人的情況：哀1在過去的一般年當(dāng)中，借款人吧在還本付息方面襖出現(xiàn)三次延遲現(xiàn)佰象，其中一次拖艾欠利息達(dá)兩個多爸月；哀2借款人19頒96年度的財務(wù)隘報表分析顯示，熬從1996/0稗7開始，

5、經(jīng)營出傲現(xiàn)虧損，年末累氨計虧損16萬元拜，凈現(xiàn)金流量為阿一40萬元；邦3受市場競爭岸和原材料成本上靶升的持續(xù)影響，奧借款人的生產(chǎn)經(jīng)辦營狀況不理想；哎在1996年末襖，負(fù)責(zé)生產(chǎn)管理半的副廠長被外省扒某卷煙廠高薪聘鞍任為廠長，企業(yè)翱的產(chǎn)品質(zhì)量有所吧下降，在市場競傲爭中處于十分不胺利的地位，銷售壩量大幅度下降，霸市場份額只有8艾，產(chǎn)品積壓現(xiàn)皚象較為嚴(yán)重，大襖量貨款被拖欠礙參考分類結(jié)果：懊次級貸款。埃參考分類理由：傲借款人的還款能藹力出現(xiàn)明顯問題拌，凈現(xiàn)金流量為愛負(fù)值，正常經(jīng)營扳收入已不足以歸疤還銀行貸款的本百息，貸款已可能礙會造成一定損失藹。貸款的擔(dān)保情埃況沒有明顯的不按利變化。翱1998/01把，

6、第四次分類時靶借款人的情況：安1截止199擺7年末，借款人翱已經(jīng)逾期貸款本懊息416萬元，昂逾期時間達(dá)31跋9天；耙2借款人財務(wù)矮報表表明：虧損凹嚴(yán)重，凈現(xiàn)金流昂量和資產(chǎn)凈值均阿為負(fù)值；瓣3借款人的大傲部分生產(chǎn)線已經(jīng)氨停工，只保留了癌原來13的生隘產(chǎn)能力，產(chǎn)品出背現(xiàn)滯銷，市場占暗有率已經(jīng)降到3百；跋4外市某家卷佰煙廠有意兼并收伴購金蝶卷煙廠，扒雙方正在磋商過埃程中，借款人申唉請對逾期貸款本礙息進(jìn)行重組捌銀行信貸管理情盎況：岸銀行認(rèn)為借款人扳被收購的可能性巴較小，不愿重組懊貸款，已經(jīng)訴諸斑法律程序，向借伴款人和擔(dān)保人追唉索逾期貸款本息哀。擔(dān)保抵押情況：隘1擔(dān)保人中原拔市萬利房地產(chǎn)公扳司，因在從事

7、房皚地產(chǎn)投資方面的阿失敗，企業(yè)出現(xiàn)拜嚴(yán)重虧損，資不百抵債，另一商業(yè)安銀行正通過法律瓣手段，向其催收百巨額房地產(chǎn)貸款跋，其已無力履行扳擔(dān)保人義務(wù)；澳2借款人的其爸他資產(chǎn)已經(jīng)用作耙應(yīng)付票據(jù)和應(yīng)付鞍賬款的抵押品抵啊押給其他債權(quán)人百；八3抵押品由于版是專業(yè)設(shè)備，市艾場變現(xiàn)較難；經(jīng)壩評估，市場價值吧約為288萬元扳，而強(qiáng)迫拍賣價巴約為240萬元骯。安參考分類結(jié)果：胺可疑貸款416俺萬元。拔參考分類理由：辦因為，貸款已經(jīng)骯出現(xiàn)嚴(yán)重逾期，澳根據(jù)指導(dǎo)原則確暗立的期限界定標(biāo)按準(zhǔn)，應(yīng)至少歸屬邦為次級類貸款；藹借款人不僅自身案資不抵債，主營板業(yè)務(wù)收入和其他哀還款來源已無法敗償還逾期貸款本礙息，而且其擔(dān)保阿人也已喪失

8、了還伴款能力；抵押品扳的強(qiáng)迫拍賣價只捌有240萬元，暗即使變賣，也無敖法足額償還貸款瓣本息，貸款的完背全清償是不可能柏的；但由于有部把分抵押品，借款岸人又有被收購兼拌并的可能性，所礙以劃分為可疑類白貸款。不進(jìn)行拆胺分是一種更為審扳慎的做法。按參考分類結(jié)果及辦分類理由：具體矮到此筆貸款來說罷，進(jìn)行拆分是十絆分必要的，這是芭因為，貸款的部扮分價值有一定的懊抵押品作為保證案，該部分的償還柏性顯然要比無抵瓣押部分的可能更傲大些。由于雖已礙對抵押品價值進(jìn)斑行了專業(yè)評估，擺但尚未進(jìn)行實質(zhì)藹性的拍賣，抵押擺品的實際價值尚白有待最后確定。敖在對416萬元案貸款余額進(jìn)行拆辦分時，抵押品的笆強(qiáng)迫拍賣價為2爸40萬

9、元，因此伴， 240萬元跋貸款可劃為次級擺貸款；強(qiáng)迫拍賣班價與評估市場價埃值288萬元之版間的差額48萬疤元為可疑貸款，岸貸款余額416斑萬元與抵押品評扒估市場價值28扒8萬元之間的差白額128萬元則挨為損失貸款。稗案例二：國大商版廈有限公司疤貸款的基本情況爸：瓣1996/03拜，借款人向某商凹業(yè)銀行申請一筆矮按揭貸款（固定懊資產(chǎn)貸款）20按40萬元，用于拔購置商場，貸款板期限5年（哀1996/03昂/18拌一骯2001/03澳/18安），分60期歸耙還。物業(yè)的購置皚價為2720萬絆元，抵押率為7案5。約定還款芭來源為經(jīng)營收入澳。由于借款人經(jīng)熬營管理不善，商胺廈虧損，在歸還凹第10期的樓款半之

10、后，借款人再藹也無法按時歸還矮每季的貸款本息敖。凹截止1997年敖末，尚有38期瓣的樓款未付，逾艾期貸款本金余額般1683萬元。按借款人已經(jīng)停止巴經(jīng)營活動，大部藹分員工已離開公班司，借款人正申般請破產(chǎn)倒閉。銀靶行在訴諸法律程背序后，業(yè)已取得敖該商廈的所有權(quán)艾，預(yù)計拍賣價為爸1275萬元，吧扣除有關(guān)費用4哀1萬元后，銀行岸將可收回貸款1擺234萬元（拍斑賣凈收入） 。疤要求：請對16凹83萬元的貸款壩余額分別進(jìn)行不爸拆分分類和拆分懊分類。1、不拆分分類邦參考分類結(jié)果：搬1683萬元為柏可疑貸款。哎參考分類理由：柏銀行雖然業(yè)已通芭過訴諸法律程序板取得了對該商廈扒的所有權(quán)，但由傲于對抵押品尚未澳進(jìn)行

11、拍賣，抵押安品的實際價值尚隘有待最后確定，擺從而銀行的貸款跋損失也有待最后凹確定。故而，在跋對1683萬元靶貸款余額進(jìn)行不背拆分分類時，1柏683萬元劃為藹可疑貸款。2、拆分分類傲參考分類結(jié)果：昂1234萬元為案次級貸款，44辦9萬元為損失貸笆款。辦參考分類理由：扒銀行雖然業(yè)已通瓣過訴諸法律程序霸取得了對該商廈笆的所有權(quán)，但由邦于對抵押品尚未稗進(jìn)行實質(zhì)性的拍安賣，抵押品的實按際價值尚有待最把后確定。因此，胺在對1683萬俺元貸款余額進(jìn)行礙拆分分類時，由板于預(yù)計拍賣凈收搬入為1234萬笆元，故而，12伴34萬元可劃為皚次級貸款；貸款癌余額1683萬叭元與預(yù)計可收回傲貸款1234萬邦元之間的差額4

12、鞍49萬元則可劃胺為損失貸款。捌假如在分類日的頒前一天已經(jīng)委托愛拍賣行舉行了拍把賣，拍賣收入為斑1275萬元，傲扣除有關(guān)傭金和百費用41萬元后霸，取得拍賣凈收吧入1234萬元?。铐椛形磳嶋H埃收到）。此時，案對1683萬元瓣的貸款余額進(jìn)行安拆分分類時，其巴分類結(jié)果又將如板何呢？八參考分類結(jié)果：壩1234萬元為白正常貸款，44岸9萬元為損失貸壩款。叭參考分類理由：耙由于對抵押品已礙經(jīng)進(jìn)行了實質(zhì)性版的拍賣，因此，瓣在對1683萬疤元貸款余額進(jìn)行阿拆分分類時，用百拍賣凈收入收回敖1234萬元的敗貸款是有絕對把班握的，故而，1昂234萬元可劃隘為正常貸款；而案貸款余額168搬3萬元與可收回皚貸款123

13、4萬愛元之間的差額4耙49萬元則為損昂失貸款。笆案例三 吧敖借款人：摩托股哎份有限公司搬一、公司基本情版況隘拔 擺捌 摩托股份有限扳公司成立于20哎00年3月，注瓣冊資本50萬元疤，地址*，傲公司主營業(yè)務(wù)：頒摩托車配件等，按法定代表人為劉翱某（50余歲）扮，股東三人，設(shè)叭立股東會，法人伴代表人執(zhí)行董事哎，基本帳戶行為耙工行。辦二、公司經(jīng)營情頒況稗伴 把邦 該公司發(fā)起人安原為某國營摩托瓣生產(chǎn)企業(yè)員工，跋后因工廠倒閉破半產(chǎn)，劉某聯(lián)合二凹名同事成立了該昂公司，主要為某扒A公司生產(chǎn)摩托案車配件。經(jīng)過幾疤年發(fā)展，該公司稗現(xiàn)已建立了扳3000平方米擺的生產(chǎn)車間及其俺他用房，建立了胺比較規(guī)范的管理哎制度，各

14、科室部佰門比較健全，擁傲有員工50余人拌，其中營銷人員啊1人，擁有生產(chǎn)懊設(shè)備40余臺，挨95年購置。按擺A公司統(tǒng)一管理扳需要，該公司在拔其處租賃倉庫用霸于存放產(chǎn)成品，愛并派駐員工看管扒，由A 公司根拜據(jù)生產(chǎn)需要隨時艾調(diào)用其產(chǎn)品，后盎支付貨款。若A扳公司資金暫時緊啊張，則以工行開啊具的銀行承兌匯把票支付。目前，頒公司擁有A公司藹開戶行于熬2005年12伴月1日扳開具的15萬元暗的銀行承兌匯票按一張，期限半年隘。目前，該公司胺存在自身研發(fā)能胺力弱的情況，因皚此在近幾年的發(fā)搬展中，主要依靠隘B公司的研發(fā)能拔力生產(chǎn)其研發(fā)的隘產(chǎn)品，即代加工壩產(chǎn)品，由于和B捌公司建立良好的靶商業(yè)伙伴關(guān)系，伴因此B公司也給

15、把予其極大的幫助跋，公司應(yīng)付帳款哀中的80%均為挨欠B公司款項。扒三、公司借款情矮況岸熬 拔哎 1、耙2003年9月叭5日瓣按2006年9月搬5日艾，中長期固定資疤產(chǎn)投資貸款，3澳0萬元，公司5笆畝的國有土地使礙用權(quán)抵押（出讓啊、工業(yè)用地性質(zhì)皚），抵押率50奧%。岸矮 皚扳 2、哎2006年2月吧3日拌背2006年6月百3日搬，短期流動資金愛貸款，信用方式胺，10萬元。公頒司股東會出具銀稗行成隊匯票到期哎優(yōu)先歸還貸款承愛諾函。隘四、財務(wù)報表情耙況（見附表1、暗2）拔五、風(fēng)險認(rèn)定分俺析扒澳 板埃 1、基本分析埃；該公司在20暗03年生產(chǎn)、銷襖售發(fā)展平穩(wěn)，勢皚頭良好時，加大耙了對固定資產(chǎn)的柏投入，

16、由于當(dāng)時稗資金流動性強(qiáng)，擺為不占用正常生板產(chǎn)流動性資金，柏該公司在某信用艾社辦理了三年期翱的廠房建設(shè)貸款懊，金額30萬元敖，貸款用途主要安用于更新老廠房班，新建鋼結(jié)構(gòu)廠礙房，用其擁有的背5畝國有土地使哀用權(quán)作抵押，土挨地性質(zhì)為一級工疤業(yè)用地，出讓性八質(zhì)，2003年澳8月經(jīng)專業(yè)評估隘機(jī)構(gòu)評估為60伴萬元，抵押率5矮0%。2006耙年2月，由于該敖公司應(yīng)收貨款未百能及時回籠，企佰業(yè)的流動資金出盎現(xiàn)短暫困難，向把信用社申請辦理壩了四個月的短期板信用貸款10萬辦元，用于企業(yè)流澳動資金。從信用奧社開展的貸后檢唉查情況看，該公罷司未挪用借款資礙金，同時能夠按啊季足額支付貸款昂利息，無拖欠情骯況發(fā)生。叭耙

17、伴傲 2、財務(wù)分析凹：吧叭 隘斑 扳吧 瓣拔2005年 背版 耙芭 按懊 2004年 跋安 把拌 爸哀 2003年 辦稗 稗藹 挨岸標(biāo)準(zhǔn)值凹資產(chǎn)負(fù)債率 傲芭 板邦 把靶 94 懊挨 稗鞍 半耙 94.3 搬辦 哀跋 皚藹 67.4 瓣佰 案襖 搬叭60%耙愛70%啊流動比率 耙巴 骯敗 挨班 0.51 挨敖 藹叭 頒瓣 0.49 安哀 愛澳 稗暗 0.7 胺瓣 暗懊 邦白 2扒速動比率 皚跋 癌巴 藹稗 0.1 愛埃 白班 霸般 0.12 白半 挨半 邦敖 0.25 壩壩 巴伴 哎艾 1敖銷售利潤率 背翱 吧懊 巴搬 0.8 邦俺 百笆 班安 6.5 凹安 斑按 搬奧 9.8 熬靶 熬罷 搬把

18、 襖資產(chǎn)利潤率 按熬 搬盎 拔板 0.1 靶板 笆罷 凹把 0.2 柏搬 埃唉 扳芭 埃澳 吧斑 艾百 埃應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次艾數(shù) 壩耙 阿百 稗艾 6.2 笆敗 敗斑 案壩 5.2 俺扮 阿罷 懊癌3 挨笆 稗藹 昂搬存貨周轉(zhuǎn)次數(shù) 藹班 巴扮 奧芭 1.3 靶埃 翱瓣 埃案 1.9 白伴 矮癌 八拜 扮3 阿傲 笆伴 拔按從公司近三年的拌財務(wù)報表來看，隘各項數(shù)據(jù)趨向不捌良，資產(chǎn)負(fù)債率叭連續(xù)二年高達(dá)9耙4%，而公司的扒流動比率、速動柏比率、銷售利潤翱率、資產(chǎn)利潤率八和存貨比率均逐靶年下降，且遠(yuǎn)低罷于標(biāo)準(zhǔn)值和同行搬業(yè)平均數(shù)。隘阿 邦昂 頒藹從公司的流動資安產(chǎn)來看，其中存唉貨的比重高達(dá)7般8%，流動比率

19、罷為0.51，遠(yuǎn)鞍低于標(biāo)準(zhǔn)值，說皚明公司短期償債捌能力很弱，流動背資金缺乏，資產(chǎn)背負(fù)債情況差。芭靶 斑捌佰通過對該公司2疤003年至20班05年的銷售收唉入對比分析，呈奧逐年下降態(tài)勢，懊且下降的幅度近擺50%啊，與此同時，公愛司的存貨量卻在俺逐年上升，說明鞍公司近三年的生跋產(chǎn)規(guī)模、市場需傲求量、銷售量均癌呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，啊發(fā)展的潛力不足艾，企業(yè)步入衰退百期。哀案 拜斑 霸叭從公司生產(chǎn)的情哀況看，其生產(chǎn)產(chǎn)捌品品種單一，銷敖售渠道單一，未拌能有效的開展?fàn)I骯銷工作，產(chǎn)品市爸場占有率逐年下襖降，同時，該公安司的生產(chǎn)完全依佰靠A公司的需求八而定，被動性強(qiáng)跋，及時公司滿負(fù)敗荷生產(chǎn)也只能增胺加存貨而已，不艾能

20、迅速形成收益熬，回籠資金，市班場抗風(fēng)險能力弱辦。斑奧 白把 般矮從公司的銷售利辦潤率看，200耙5年呈急劇下降凹態(tài)勢，主要因為拜主要產(chǎn)品銷售量百減半，同時自主奧研發(fā)能力差，逐鞍漸演變?yōu)榇庸ぐ闫髽I(yè)，而代加工癌產(chǎn)品的附加值低拔，利潤少。同時奧公司也意識到現(xiàn)背狀，加大了對應(yīng)傲收賬款的催收，安保證流動資金的芭使用。拜3、現(xiàn)金流量分盎析啊艾 跋按 按照簡易法計氨算，公司200熬5年現(xiàn)金凈流量壩為4051元，絆無投資活動產(chǎn)生礙的現(xiàn)金流量，籌拜資活動產(chǎn)生的現(xiàn)板金流量凈額為8伴4040元，經(jīng)伴營活動產(chǎn)生的現(xiàn)百金流量凈額為-罷79989元，柏說明企業(yè)經(jīng)營活班動產(chǎn)生的現(xiàn)金流矮出量遠(yuǎn)大于現(xiàn)金絆流入量，公司只罷能通

21、過向員工和唉股東籌集流動資澳金彌補(bǔ)經(jīng)營活動礙產(chǎn)生的現(xiàn)金負(fù)值藹。4、擔(dān)保分析暗挨 百耙 皚啊30把萬元抵押貸款由哎公司的國有土地板使用權(quán)抵押，出澳讓性質(zhì)，一級工叭業(yè)用地，經(jīng)專業(yè)邦評估機(jī)構(gòu)評估抵般押足值，抵押率胺50%，借款合芭同、抵押合同均矮辦理了公證手續(xù)案，賦予強(qiáng)制執(zhí)行板效力，使用權(quán)在唉國土部門辦理了隘有效的抵押登記搬手續(xù)，并取得有熬效的抵押權(quán)證，藹由信用社入庫保般管。拔澳 斑傲 斑壩10耙萬元貸款雖為信昂用方式，但貸款靶到期前2日，公八司有一筆15萬俺元的銀行承兌匯懊票到期，并且公阿司股東會承諾該八匯票到期優(yōu)先償吧還該筆貸款。信藹用社加強(qiáng)對匯票傲到期兌付的監(jiān)督斑，防止公司挪用百，督促歸還，因

22、澳此認(rèn)為該筆借款哀風(fēng)險較小。愛5、非財務(wù)分析瓣（簡述）矮翱 挨跋主要為公司發(fā)展耙潛力不足，營銷礙人員少，產(chǎn)品品叭種單一，銷售渠隘道單一，被動性捌強(qiáng)等。6、綜合認(rèn)定佰岸 拌岸疤雖然公司短期償搬債能力差，但1敗0萬元信用貸款半有一張15萬元啊先期到期的銀行扮承兌匯票做哀“凹保證擺”佰，因此建議將該藹筆貸款認(rèn)定為正哀常/關(guān)注；柏胺 扮拔捌公司目前財務(wù)狀芭況較差，銷售量皚、利潤率、長短挨期償債能力均較絆差，發(fā)展?jié)摿Σ晦k足，有步入衰退扮期的跡象，如果絆公司不能采取有伴效措施來迅速改把變現(xiàn)狀，則將影按響30萬元貸款胺資金的到期償還礙。雖然該筆貸款爸的抵押足值，且跋具備升值潛力，伴但存在的執(zhí)行難安、變現(xiàn)難的

23、情況骯，因此建議將該熬筆貸款認(rèn)定為關(guān)背注/次級。稗二、農(nóng)戶小額信笆用貸款1、正常類鞍把 癌扳 案例一：張民吧民安一、借款人基本岸情況靶借款人張民民是哀龐家堡鎮(zhèn)白廟村癌村民，年齡45礙歲，家庭成員4斑人，主要從事種懊植業(yè)，有耕地1愛0畝，家有資產(chǎn)吧房屋4間，價值般1.5萬元，牲班畜一頭，價值2哎000元，其他挨資產(chǎn)1萬元。年絆收入1.5萬元捌，信用觀念強(qiáng)，癌無拖欠信用社貸澳款記錄，信用等跋級：優(yōu)秀。 懊扒 安礙 擺氨 耙傲 矮二、貸款基本情白況借款人：張民民挨清分截止日期：頒2004年11哀月5日挨貸款余額：50罷00元按貸款期限：佰2004年1月暗3日疤白2004年12盎月3日貸款種類：短期版

24、貸款用途：買化扮肥、籽種三、分析：佰借款人貸款屬農(nóng)疤戶小額信用貸款俺，信用等級：優(yōu)隘，家庭財產(chǎn)2.懊7萬元，年收入背1.5萬元，貸挨款未到期，屬正邦常。暗四、分類結(jié)果：阿該筆貸款500澳0元屬正常類。2、關(guān)注類：按奧 扳埃 案例二：王鐵癌龍?zhí)@一、借款人基本笆情況愛借款人王鐵龍是敗龐家堡鎮(zhèn)白廟村芭村民，年齡50案歲，家庭成員4把人，主要從事種靶植業(yè)，有耕地8唉畝，家有資產(chǎn)房班屋4間，價值1扒.3萬元，牲畜胺一頭，價值15矮00元，其他資哎產(chǎn)8000元。斑年收入1.2萬八元，信用觀念強(qiáng)跋，無拖欠信用社傲貸款記錄，信用哀等級：較好。 芭藹 拌二、貸款基本情罷況借款人：王鐵龍襖清分截止日期：艾2004

25、年11熬月1日扳貸款余額：50耙00元骯貸款期限：暗2003年8月叭3日阿-疤2004年8月斑3日貸款種類：短期把貸款用途：買化佰肥、籽種三、分析：藹借款人貸款屬農(nóng)霸戶小額信用貸款澳，信用等級：較澳好，家庭財產(chǎn)2巴.25萬元，年班收入1.5萬元奧，貸款逾期88藹天，屬關(guān)注類。按四、分類結(jié)果：岸該筆貸款500皚0元屬關(guān)注類。3、次級類扒霸 辦霸 案例三：武太敖一、借款人基本擺情況扒借款人武太是龐澳家堡鎮(zhèn)白廟村村哎民，年齡52歲隘，家庭成員4人阿，主要從事種植耙業(yè)兼養(yǎng)殖業(yè)，有埃耕地5畝，家有俺資產(chǎn)房屋4間，敗價值1.1萬元敗，養(yǎng)豬10頭，稗價值1萬元，其爸他資產(chǎn)2000昂元。年收入80敗00元，信

26、用觀氨念較強(qiáng)，無拖欠頒信用社貸款記錄唉，信用等級：較爸好。叭二、貸款基本情鞍況借款人：武太擺清分截止日期：案2004年11拌月1日稗貸款余額：80阿00元矮貸款期限：版2003年5月邦3日艾-版2004年5月岸3日貸款種類：短期貸款用途：養(yǎng)豬芭三、分析 俺案 愛叭 跋唉 按芭 皚奧 柏柏 斑藹 皚敖 襖扮 俺跋 艾胺 哎扒借款人貸款屬農(nóng)佰戶小額信用貸款愛，信用等級：較耙好，家庭財產(chǎn)2版.3萬元，年收斑入8000元。笆由于養(yǎng)豬技術(shù)差澳，市場不景氣，扒造成養(yǎng)豬虧損，懊雖然貸款目前形扳不成風(fēng)險，但貸凹款逾期178天熬，屬次級類。愛四、分類結(jié)果：辦該筆貸款800懊0元屬次級類。4、可疑類熬皚 藹挨 案

27、例四：武河靶一、借款人基本癌情況哎借款人武河是龐版家堡鎮(zhèn)白廟村村氨民，年齡55歲爸，家庭成員3人哎，主要從事種植拜業(yè)，有耕地6畝辦，家有房屋4間熬，價值1.2萬襖元，無其他資產(chǎn)哀。年收入300耙0元，信用觀念班一般，無拖欠信白用社貸款記錄，跋信用等級：一般阿。版二、貸款基本情絆況借款人：武河背清分截止日期：靶2004年11霸月1日唉貸款余額：30搬00元搬貸款期限：爸2002年8月佰3日按-昂2003年8月拜3日敖 板鞍 挨芭 奧藹 班絆 凹按 貸款種類：短期貸款用途：種植三、分析稗借款人貸款屬農(nóng)澳戶小額信用貸款按，信用等級：一哀般，家庭財產(chǎn)1藹.2萬元，由于哀連續(xù)二年受自然安災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)搬

28、基本無收入，又白無其他經(jīng)濟(jì)來源襖，只能維持家庭罷生活，該筆貸款叭已經(jīng)逾期448襖天，并且欠利息澳，屬可疑類。辦四、分類結(jié)果：稗該筆貸款300藹0元屬可疑類。5、損失類扳扳 盎凹 案例五：豐和邦一、借款人基本絆情況昂借款人豐和是龐跋家堡鎮(zhèn)小吳營村艾村民，年齡40扳歲，家庭成員3鞍人，主要從事副俺業(yè)，家有房屋4搬間，價值800疤0元，無其他資懊產(chǎn)。年收入30昂00元，信用觀隘念一般，無拖欠拔信用社貸款記錄拌，信用等級：一伴般。頒二、貸款基本情傲況借款人：豐河拔清分截止日期：礙2004年11罷月5日皚借款日期：佰2000年1月班12日翱-案2001年1月埃12日背貸款余額：10俺000元貸款種類：短

29、期扮貸款用途：副業(yè)熬（流動資金）三、分析爸借款人豐河由于爸做買賣沒有經(jīng)驗扒，不懂市場規(guī)律八，致使投入的資芭金虧損嚴(yán)重，貸笆款到期后，無力耙歸還。2001把年5月份，借款挨人與人打架，把般人打成重傷，經(jīng)骯法院判決入獄三笆年。信用社于斑2001年7月叭5日叭起訴，經(jīng)判決由扳借款人家屬歸還拜，由于借款人家跋屬生活困難，并奧帶一個小孩，確扒實無力歸還，到背現(xiàn)在也沒有歸還般貸款本息，屬損襖失類。八四、分類結(jié)果：爸該筆貸款100瓣00元屬損失類按。扳三、其他自然人癌貸款1、正常類伴愛 澳哀 案例一：陳小皚小敖一、借款人基本扳情況矮借款人是河子西敗鄉(xiāng)陳家莊人，年八齡45歲，家庭背人口3人，家有叭住房5間，價

30、值斑1.5萬元，其罷他資產(chǎn)4.5萬礙元，耕地3畝，埃主要以運輸業(yè)為壩主，年家庭總收擺入3萬元，信用愛觀念強(qiáng)，無拖欠罷信用社貸款記錄般。百二、貸款基本情捌況借款人：陳小小傲清分截止日期：扳2004年8月笆15日哎貸款日期：敗2004年1月巴10日佰-礙2004年12擺月10日背貸款余額：1.霸5萬元貸款種類：短期傲貸款用途：流動傲資金敖貸款方式：保證盎擔(dān)保三、分析柏借款人陳小小經(jīng)凹營的運輸業(yè)風(fēng)險啊小，收入穩(wěn)定，爸并且與信用社建奧立信貸關(guān)系后，芭無一次拖欠貸款阿本息，信用程度吧高，該筆貸款又芭是保證擔(dān)保貸款扮，擔(dān)保人家庭年擺收入4萬元以上敖，實力較強(qiáng)，該絆筆貸款沒有逾期拜，屬正常，沒有爸充足理由懷

31、疑貸阿款本息不按時足翱額歸還。盎四、分類結(jié)果：伴該筆貸款1.5熬萬元貸款屬正常耙類。2、關(guān)注類癌癌 鞍癌 案例二：王一吧民爸一、借款人基本奧情況岸借款人王一民是艾春光鄉(xiāng)大北村人氨，年齡40歲，半家庭人口3人，瓣家有住房樓房一斑套，面積凹100平方米叭，價值15萬元敖，借款人租賃唉60平方米吧門臉房，主要經(jīng)靶營五金、器械等艾，流動資金30澳萬元左右，年收按入8萬元左右，敗信用觀念強(qiáng)，無埃拖欠信用社貸款背本息記錄。唉二、貸款基本情矮況借款人：王一民胺清分截止日期：骯2004年10挨月15日拌貸款日期：版2003年9月埃10日傲-挨2004年9月斑10日罷貸款余額：10扒萬元貸款種類：短期半貸款用途

32、：流動板資金拌貸款方式：保證哎擔(dān)保三、分析佰借款人王一民五爸金門市部，由于耙受市場影響，造凹成貨物積壓，應(yīng)絆收款增多，嚴(yán)重扳影響資金周轉(zhuǎn)，哎造成貸款到期后扮不能按期歸還，巴逾期35天，雖襖然該筆貸款已經(jīng)藹逾期，但是該筆阿貸款能按季結(jié)息藹，又是保證擔(dān)保凹貸款，擔(dān)保人是岸國家公務(wù)員，月扒收入1500元哀左右，家有樓房胺一套啊100平方米稗，價值13萬元拜，目前該筆貸款奧形不成風(fēng)險。挨四、分類結(jié)果：氨該筆貸款10萬辦元屬關(guān)注類。3、次級類跋靶 百藹 案例三：姚發(fā)壩一、借款人基本白情況耙借款人姚發(fā)是春胺光鄉(xiāng)四方臺村人阿，年齡50歲，爸家庭人口4人，半家有住房4間，埃面積巴70平方米背，價值2萬元，頒借款人主要經(jīng)營岸礦石，流動資金熬20萬元左右，澳年收入5萬元左吧右，信用觀念較埃強(qiáng)，無拖欠信用佰社貸款本息記錄傲。阿二、貸款基本情昂況借款人：姚發(fā)拌清分截止日期：扳2004年10奧月