全球性通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策doc7

1、.精品資料網(wǎng)cnshu25萬份精華管理資料，2萬多集管理視頻講座：.；精品資料網(wǎng)cnshu 專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料全球性通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策 一、通貨緊縮的概念在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,通貨緊縮是一個(gè)與通貨膨脹相對(duì)應(yīng)的概念,是指商品和勞務(wù)總體價(jià)錢程度的繼續(xù)下降。從實(shí)際上講,通貨緊縮是社會(huì)購(gòu)買力缺乏與社會(huì)有效消費(fèi)才干過剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)方式;在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中,通貨緊縮主要表達(dá)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)停滯、物價(jià)跌落、社會(huì)有效需求相對(duì)缺乏等方面。斷定世界經(jīng)濟(jì)正面臨著全球性通貨緊縮的危險(xiǎn),是基于以下幾點(diǎn)認(rèn)識(shí):第一,一些西方國(guó)家近一年來存在著價(jià)錢程度繼續(xù)下降的態(tài)勢(shì)。1998年,美國(guó)的通貨膨脹率只需1%左右,1998年8

2、月31日紐約道瓊斯股票指數(shù)暴跌512點(diǎn);10月,美國(guó)最大的對(duì)沖基金之一長(zhǎng)期資本管理基金因投資失敗,瀕臨破產(chǎn)邊緣,恐慌的投資者紛紛拋售美圓,導(dǎo)致美圓對(duì)日元的匯率在短短幾天內(nèi)暴跌近1/5,為了防止和減少損失,對(duì)沖基金正在收縮投資。在人人都追求現(xiàn)金的情況下,很能夠?qū)е抡麄€(gè)經(jīng)濟(jì)的“信貸緊縮,將美國(guó)經(jīng)濟(jì)推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。1998年,歐盟國(guó)家通貨膨脹率維持在較低的程度上,德國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1%,法國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1.1%,意大利的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1.8%。第二,主要興隆國(guó)家及開展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退的端倪。對(duì)拉美區(qū)域經(jīng)濟(jì)有重要影響的巴西,從1998年下半年以來,出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退,全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)只需一

3、個(gè)百分點(diǎn);日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率,1998年延續(xù)三個(gè)季度下降,1998年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率比1997年第四季度下降5.3%,降幅為多年稀有。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)雖有一定的增長(zhǎng),但帶有極大的不確定性,1999年美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將比1998年有明顯下降是經(jīng)濟(jì)學(xué)界的共識(shí)。第三,東南亞經(jīng)濟(jì)情勢(shì)依然嚴(yán)峻。韓國(guó)1998年第一季度國(guó)內(nèi)消費(fèi)總值下降3.8%,第二季度比1997年同期下降6.6%;泰國(guó)在1998年9月財(cái)政年度終了時(shí),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為-5.5%;印尼的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀最為嚴(yán)峻,1998年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為-7.9%,實(shí)踐生活程度已降到貧困線以下的總?cè)藬?shù)到達(dá)8000萬人。在世界經(jīng)濟(jì)面臨通貨緊縮的態(tài)勢(shì)下,我國(guó)經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入轉(zhuǎn)軌時(shí)期調(diào)整

4、性增長(zhǎng)階段。自1996年我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“軟著陸以來,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢,物價(jià)回落,買方市場(chǎng)逐漸構(gòu)成,從零售物價(jià)指數(shù)上漲率看,1996年為6.1%,1997年為0.8%,1998年為-2.6%,這在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活史上是前所未有的,可以以為我國(guó)曾經(jīng)出現(xiàn)通貨緊縮景象。在這里應(yīng)該闡明的是,我國(guó)出現(xiàn)通貨緊縮景象,主要緣由是由轉(zhuǎn)軌時(shí)期經(jīng)濟(jì)調(diào)整必需經(jīng)過的必然階段所致,與其他國(guó)家出現(xiàn)的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業(yè)化進(jìn)程加速與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的提高,使傳統(tǒng)工業(yè)與產(chǎn)業(yè)相對(duì)落后,在買方市場(chǎng)下,總量供應(yīng)過剩,必然導(dǎo)致物價(jià)出現(xiàn)延續(xù)下降。目前,我國(guó)市場(chǎng)相對(duì)過剩主要表現(xiàn)為大量低劣產(chǎn)品的滯銷積壓,而技術(shù)含量高、市場(chǎng)旺銷的產(chǎn)品卻不具備充

5、分的消費(fèi)才干,所以,這種市場(chǎng)過剩隱含著“構(gòu)造性短缺的要素。二、通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響(一)市場(chǎng)需求缺乏導(dǎo)致社會(huì)平均利潤(rùn)率下降,從而加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)由于產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整,下崗人員添加,社會(huì)整體有效需求缺乏,大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價(jià)錢都已呈下降趨勢(shì),企業(yè)面對(duì)利潤(rùn)下滑的情況,不得不采取各種措施降低消費(fèi)本錢,首當(dāng)其沖的是消費(fèi)本錢中的保險(xiǎn)費(fèi)支出;再者,由于市場(chǎng)拓展難度加大,新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)延緩,保險(xiǎn)人的承保利潤(rùn)相對(duì)減少,人員本錢增大,于是,在一些承保利潤(rùn)較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中,競(jìng)爭(zhēng)加劇,甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。(二)擴(kuò)張性利率政策的出臺(tái),既影響到保險(xiǎn)人的給付才干,也減弱投保人的投保積極性為了刺激經(jīng)濟(jì),拉動(dòng)內(nèi)需,央行自19

6、97年以來,已進(jìn)展多次降息,目前的銀行存款利率已降到近20年來最低的程度。這對(duì)保險(xiǎn)人而言,由于投資范圍的限制,資金運(yùn)用收益只能維持在一個(gè)較低的程度上,人壽保險(xiǎn)業(yè)要化解幾年前因較高預(yù)定利率險(xiǎn)種所帶來的巨額利差損就比較困難。假設(shè)這種景象繼續(xù)下去,那么會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的給付才干。從另一方面講,我國(guó)大多數(shù)中國(guó)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn),都是從儲(chǔ)蓄的角度,從保值的初衷出發(fā)的,所以,高預(yù)定利率下的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種倍受人們歡迎。而目前,壽險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種因預(yù)定利率與銀行利率相差無幾,使一部分人的投保志愿普遍下降。同時(shí),前幾年在壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高的時(shí)期,很多人視壽險(xiǎn)為一種投資手段而投保了超出本人延續(xù)支付才干的險(xiǎn)種。在經(jīng)濟(jì)

7、效益下滑,未來收入不確定的情況下,部分保戶很能夠無法維持原有的交費(fèi)程度,因此呵斥退保及保單失效。(三)經(jīng)濟(jì)構(gòu)造調(diào)整,社會(huì)保證體系建立,使人壽保險(xiǎn)業(yè)開展商機(jī)無限,憂中有喜在走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中,我國(guó)政府為了減輕改革帶來的陣痛,正在加強(qiáng)社會(huì)保證體系的建立。1999年,我國(guó)醫(yī)療制度全面改革,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系也正在逐漸完善。在目前企業(yè)效益滑坡、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)強(qiáng)迫交納的情況下,很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險(xiǎn)。所以,團(tuán)體人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在沒有稅利優(yōu)惠的條件下,難有進(jìn)一步開展,現(xiàn)實(shí)上,各家壽險(xiǎn)公司的團(tuán)體業(yè)務(wù)已出現(xiàn)下滑的趨勢(shì),為此,各家公司憂心忡忡。從另一方面講,我國(guó)醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建立

8、,也為商業(yè)保險(xiǎn)提供了新的開展空間。在“低程度,廣覆蓋為根本特征的醫(yī)療保險(xiǎn)制度下,人們要處理超越社會(huì)保證上限的費(fèi)用部分,只能選擇商業(yè)保險(xiǎn);在人們對(duì)晚年退休生活費(fèi)用預(yù)期不明朗的條件下,也會(huì)有選擇地投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充。這就是一些國(guó)家和地域在通貨緊縮時(shí)期,壽險(xiǎn)業(yè)依然能堅(jiān)持開展的一個(gè)緣由。我國(guó)近兩年來,人壽保險(xiǎn)業(yè)超速開展也是極好的證明。(四)擴(kuò)展內(nèi)需的政策導(dǎo)向,將為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用和承保才干提供了新的寬廣的市場(chǎng)從1999年開場(chǎng),為了刺激需求,各大商業(yè)銀行開場(chǎng)興辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),譬如購(gòu)房貸款、購(gòu)車貸款等,為銀行信貸資金開辟了一個(gè)新的途徑。但是,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)興辦時(shí)間短,業(yè)務(wù)不規(guī)范,存在著

9、許多問題,蘊(yùn)含著宏大的風(fēng)險(xiǎn)。并且,消費(fèi)者要利用消費(fèi)信貸,必然遭到各種條件的限制,譬如個(gè)人資產(chǎn)最低限額、償付才干等,在獲得消費(fèi)信貸的資歷和運(yùn)用期間存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)。因此,保險(xiǎn)公司適時(shí)推出相應(yīng)配套險(xiǎn)種,可以滿足銀行和個(gè)人的需求。另外,國(guó)家積極的財(cái)政政策擴(kuò)展政府對(duì)根底設(shè)備的投資規(guī)模,1998年增發(fā)1000億元長(zhǎng)期國(guó)債,作為國(guó)家預(yù)算內(nèi)根底設(shè)備建立專業(yè)投資。這不但為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用開辟一個(gè)新的途徑,也為其業(yè)務(wù)提供了寬廣的市場(chǎng)。 三、保險(xiǎn)業(yè)處理通貨緊縮影響的對(duì)策雖然目前在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆,但對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,保險(xiǎn)業(yè)需針對(duì)目前的經(jīng)濟(jì)情況適時(shí)加以調(diào)整,以堅(jiān)持穩(wěn)定的開展。(一)倡

10、導(dǎo)效力營(yíng)銷,進(jìn)展產(chǎn)品創(chuàng)新,發(fā)明新的保險(xiǎn)需求,刺激市場(chǎng)開展一方面,消費(fèi)者手中有大量的存款需求重新尋覓出路,另一方面,保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求不相順應(yīng)。由于在條款的制定趨向同一的情況下,價(jià)錢比較已不是消費(fèi)者的主要選擇根據(jù),因此,效力和險(xiǎn)種創(chuàng)新是消費(fèi)者進(jìn)展選擇比較的根底。近幾年來,保險(xiǎn)業(yè)的超凡規(guī)開展需求大量的代理人,但由于代理人員素質(zhì)良莠不齊,給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來不小的負(fù)作用,保險(xiǎn)公司要改動(dòng)這種不利局面,必需優(yōu)化效力,效力營(yíng)銷應(yīng)以專業(yè)化知識(shí)為中心,以職業(yè)品德為保證,以滿足顧客要求為目的。另外,保險(xiǎn)公司要拓寬消費(fèi)者選擇余地,吸引資金流入,必需根據(jù)新的情勢(shì)出臺(tái)新的險(xiǎn)種,如配合消費(fèi)信貸帶來的商機(jī),醫(yī)療制度

11、改革后提供的市場(chǎng)空間等,在進(jìn)展大量市場(chǎng)調(diào)查的根底上,盡快制定出消費(fèi)者迫切需求的險(xiǎn)種,更好地滿足投保人的需求。(二)提高業(yè)務(wù)管理程度,為保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)穩(wěn)定開展提供保證管理程度低下是我國(guó)企業(yè)的普遍特征,保險(xiǎn)業(yè)也不例外,尤其表達(dá)在業(yè)務(wù)管理程度上。目前實(shí)行的流程管理是一種較好的方式,但其完善還有待時(shí)日。由于個(gè)人的需求日趨多樣化,在業(yè)務(wù)管理過程中,必然會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問題。保險(xiǎn)公司必需準(zhǔn)確、迅速地做出反響,處理這些問題。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的不信任感很大程度上源于索賠的繁瑣和滯后。針對(duì)這種情況,保險(xiǎn)公司該當(dāng)簡(jiǎn)化理賠給付手續(xù),嚴(yán)厲按照的規(guī)定進(jìn)展理賠給付,以顧客獲得的實(shí)踐利益來加強(qiáng)宣導(dǎo)。只需這樣,才干使保險(xiǎn)公司的生存和開展得到市場(chǎng)的認(rèn)可。(三)一致調(diào)配資金,科學(xué)管理資金,防止在通貨緊縮情況下呵斥流動(dòng)資金缺乏在通貨緊縮階段,壽險(xiǎn)業(yè)要注重資金的變現(xiàn)才干,以防止因大量退保而導(dǎo)致的流動(dòng)資金缺乏。國(guó)際上近幾年就有因大量退保而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)情況嚴(yán)重惡化甚至破產(chǎn)的例子,我們必需引以為戒。我國(guó)新一輪的經(jīng)濟(jì)開展為保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用提供了一個(gè)有效的市場(chǎng),如何把資金的流動(dòng)性、平安性和增值性有效地結(jié)合起來,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的開展具有重要意義。因此,我們?cè)摦?dāng)一致資金調(diào)配,構(gòu)成規(guī)模投資效益;用科學(xué)的方法管理運(yùn)用資金,徹底消除散、亂情況的發(fā)生。(四)規(guī)范市場(chǎng)行為,加強(qiáng)監(jiān)管自律,防止非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來的負(fù)面影響保險(xiǎn)業(yè)的開展是建立在公平競(jìng)爭(zhēng)