中小企業(yè)貸款全攻略doc9

1、跋中小企業(yè)貸款全哀攻略笆企業(yè)貸款困難，按銀行放款也困難阿。企業(yè)的抽逃資按金、拖欠賬款、傲逃廢銀行債務(wù)等挨行為讓銀行欲貸叭而不能。行長用昂多年的放款經(jīng)驗挨，解開看似縹緲傲卻非?，F(xiàn)實的貸按款柏“背核武器岸”罷誠信礙筆者長期從事銀壩行信貸業(yè)務(wù)和中辦小企業(yè)服務(wù)工作熬。筆者意識到，岸一方面不少企業(yè)按反映貸款難，另岸一方面銀行系統(tǒng)爸存差（存款減去靶貸款的差額）不罷斷增加，這是什盎么原因？中小企巴業(yè)貸款難核心是盎“岸誠信柏”八兩個字。礙筆者接觸了大量靶企業(yè)發(fā)現(xiàn)：貸款昂難的企業(yè)普遍存礙在會計信息不真稗實、財務(wù)做假賬哀、資本空殼、核笆算混亂。個別企把業(yè)的欺詐行為和叭由此引發(fā)的抽逃阿資金、拖欠賬款巴、逃廢銀行債務(wù)

2、疤、惡意偷稅欠稅澳、產(chǎn)品低劣等問拔題總是在一定程把度上影響了中小藹企業(yè)的整體形象啊，成為制約中小班企業(yè)發(fā)展的突出哎問題。啊中小企業(yè)按“吧非惡意唉”疤不誠信表現(xiàn)有哪稗些？懊由于整個社會信凹用機制不健全，扮造成相當(dāng)企業(yè)被板弄成為無誠信企熬業(yè)爸,艾剔除惡意欺詐和啊逃債外，善良的懊經(jīng)營者被弄成無骯誠信企業(yè)的表現(xiàn)罷有哪些呢？1、資本空殼啊有的企業(yè)注冊時岸為了將來貸款方艾便些，想辦法把敖資本金搞大。如胺有一個科技型企啊業(yè)三年多來長期拔得不到貸款，來拌找我求貸。我一鞍看報表，注冊資瓣本半300擺萬，市場供不應(yīng)靶求，但長期投資絆100傲萬，短期投資絆100案萬。目前為滿足般市場需求笆,隘急需貸款白200氨萬。

3、按理企業(yè)產(chǎn)艾品有市場、有效盎益、應(yīng)該得到貸擺款，但為什么二壩年來得不到貸款敗呢？我問：既然藹你自己的產(chǎn)品這凹么好，為啥要把奧200疤萬元錢交別人阿“暗玩半”癌？而別人敗“胺玩背”靶了又無回報？經(jīng)頒營者被觸到痛處班拜企業(yè)實收資本應(yīng)半該只有哀100扒萬，跋100唉萬怎能空手套白挨狼（般200疤萬）呢？我勸告拜：先借百60按萬，一點點做出絆信用來，再借也伴不難。如此，企藹業(yè)矛盾暫時得到阿解決。2、抽逃稅收板有一企業(yè)老板找礙到我，爸“白我們的產(chǎn)品定單拜已訂到辦2006爸年，銷售很好，案但缺資金，行長扒請借點錢給我吧百。鞍”版我一看報表，年鞍銷售熬5.6凹億，年利潤敗109八萬，銷售凈利率懊只有安0.0

4、019%耙，我說你們利潤唉這么低，還做什八么啊，給銀行打凹工（付息）都不艾夠，你借什么錢凹??？老板立馬表昂白道白“拜報表上是小了點盎，利潤我已藏掉把了，為了少交稅唉，我少寫了收入佰。半”礙既然你無誠信，頒我怎么敢借錢給懊你？到時你不是胺照樣可以耍我嗎百？據(jù)我所知，類氨似企業(yè)還真不少凹，最多的企業(yè)配愛了八套報表，對俺不同對象，變不柏同戲法，這樣的絆朋友還敢交嗎？芭 3邦、抱著金娃娃的斑賺不到錢癌最典型是科技型靶企業(yè)，經(jīng)營者手斑里拿了一大摞證岸書：國家創(chuàng)新證芭書、科技型企業(yè)靶A礙級證書、國家專敖利證書、國際檢拌索報告證書、用板戶認可證書等等吧。這類企業(yè)以科澳學(xué)家、專利發(fā)明襖人為主，幾個知暗識分子在

5、一起，暗湊個十萬、八萬瓣，加上無形資產(chǎn)懊，注冊資金可達霸100般萬，要求銀行貸捌款瓣600伴萬、扳800翱萬。唉“艾我自己的費用全笆用在研發(fā)上，我背的產(chǎn)品肯定有市扳場，求你借錢給矮我。艾”骯銀行能貸嗎？按皚照國家規(guī)定，銀盎行對企業(yè)的貸款辦，一般不能超過敖資本金或凈資產(chǎn)柏的搬11.5唉倍，即你有拔100靶萬，我最多支持拜你壩150胺萬。經(jīng)營者不樂罷意了：隘“捌我的產(chǎn)品啟動起霸碼要巴600佰萬。哀”埃 藹我建議說：敖“八既然產(chǎn)品這么好唉，我給你介紹合絆作伙伴，你出技扒術(shù)，人家出錢。皚”“八那不行，這金娃愛娃是我終生的心拜血，我這一輩子藹全在這產(chǎn)品上了八，我舍不得人家礙來分享我的成果愛。耙”板多可憐

6、啊！十多伴年了，你的產(chǎn)品扳還沒有上馬，再罷等兩年，專利也笆失去保護期，人爸人都可以享受這絆知識產(chǎn)權(quán)，還發(fā)扳什么財？班4岸、應(yīng)收賬款或庫氨存過大百有不少企業(yè)產(chǎn)品搬確實好，市場也俺不錯，要命的是靶300班萬資本金的企業(yè)爸，應(yīng)收賬款高達伴900扳萬。老板說，做捌生意都靠朋友幫俺，不好意思開口岸討應(yīng)收賬款。賬班齡超過六個月，壩危險了；超過一半年，要壞賬了，白你白給人打工了癌。有拜IT熬行業(yè)的、搞電腦奧的、庫存高達擺500矮多萬，還催著銀般行要借錢，你這百電腦庫存超過三澳個月，誰要呀。岸為什么只取華山藹只有一條路昂矮光找銀行呢，還拔不如趕快找找自拌己經(jīng)營管理上的辦漏洞吧。銀行信版用有哪些？扒一般來講，銀

7、行拜對企業(yè)的信用度挨考察主要在四方氨面：1、銀行信用白包括結(jié)算信用和阿借款信用：奧結(jié)算信用指申請叭借款企業(yè)在現(xiàn)金阿結(jié)算情況正常，扮未發(fā)生過違反結(jié)挨算紀律、退票、板票據(jù)無法兌現(xiàn)和埃罰款等不良紀錄笆。借款信用指申隘請借款企業(yè)有良傲好的還款意愿，俺曾發(fā)生過銀行借昂款的，無逾期貸唉款或欠息等無力藹償債現(xiàn)象。挨特別要提醒的是頒：老板一定要親拔自抓財務(wù)，有的骯企業(yè)因一時忽視版忘記了還款日，巴還款期限一過，傲變成逾期，就在敗銀行系統(tǒng)內(nèi)變成扮了罷“白黑名單瓣”藹（上海的銀行系拌統(tǒng)內(nèi)部是聯(lián)網(wǎng)的安）。你一下變爸“骯黑霸”氨了，全市都知道佰。那怕你第二天懊想起來，再請求擺轉(zhuǎn)期都難了，就靶算行長要幫你忙啊，也無能為力

8、了耙。切記：有借有暗還，再借不難！襖2佰、商業(yè)信用：包拔括申請借款企業(yè)拌在合同履約，應(yīng)壩付賬款債務(wù)的清哎償上能恪守商家班的諾言，不失信辦。半3跋財務(wù)信用：會計拜結(jié)算規(guī)范，會計礙報表真實可信，埃資產(chǎn)實在，無抽跋離現(xiàn)金或其他弄澳虛作假作為。哀4暗、納稅信用：企啊業(yè)能按時上繳應(yīng)翱納稅款，無偷、隘漏稅等不良記錄皚。以上是銀行對襖借款企業(yè)信用度胺考察的四方面原鞍則。企業(yè)還要把疤握好以下阿12傲個指標：財務(wù)結(jié)拌構(gòu)：礙1半、凈資產(chǎn)與年未扒貸款余額比率。白必須大于佰100%懊（房地產(chǎn)企業(yè)可骯大于翱80%頒）。凹2罷、資產(chǎn)負債率。吧必須小于扒70%皚，最好低于襖55%阿。償債能力：罷3阿、流動比率。一案般情況下

9、，該指芭標越大，表明企霸業(yè)短期償債能力芭越強，通常該指愛標在藹150%20叭0%霸較好。傲4靶、速動比率。一岸般情況下，該指哎標越大，表明企八業(yè)短期償債能力霸越強，通常該指骯標在拌100%暗左右較好，對中板小企業(yè)適當(dāng)放寬柏，也應(yīng)大于疤80%拜。百5澳、擔(dān)保比例。企把業(yè)應(yīng)該把有損失襖的風(fēng)險下降到最佰低點。一般講，啊比例小于皚0.5哀為好。現(xiàn)金流量：把6皚、企業(yè)經(jīng)營活動版產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流版應(yīng)為正值，其銷八售收入現(xiàn)金回籠敗應(yīng)在佰8595%拜以上。半7伴、企業(yè)在經(jīng)營活哀動中支付采購商傲品，勞務(wù)的現(xiàn)金啊支付率應(yīng)在瓣8595%鞍以上。經(jīng)營能力：拌8芭、主營業(yè)務(wù)收入唉增長率。一般講挨，如果主營業(yè)務(wù)哀收入每年增

10、長率挨不小于唉8%靶，說明該企業(yè)的絆主業(yè)正處于成長扳期。如果該比率斑低于叭-5%拜，說明該產(chǎn)品將案進入生命末期了俺。埃9熬、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)盎速度。一般企業(yè)半應(yīng)大于六次。一班般講企業(yè)應(yīng)收賬背款周轉(zhuǎn)速度越高辦，企業(yè)應(yīng)收賬款巴平均收款期越短白，資金回籠的速唉度也就越快。礙10盎、存貸周轉(zhuǎn)速度鞍，一般中小企業(yè)岸應(yīng)大于五次。存矮貨周轉(zhuǎn)速度越快凹，存貨占用水平挨越低，流動性越安強。經(jīng)營效益：扳11班、營業(yè)利潤率，叭該指標表示全年爸營業(yè)收入的盈利矮水平，反映企業(yè)斑的綜合獲利能力版。一般來講，該罷指標應(yīng)大于癌8%壩，當(dāng)然指標值越澳大，表明企業(yè)綜拜合獲利能力越強礙。翱12絆、凈資產(chǎn)收益率胺，目前對中小企矮業(yè)來講應(yīng)

11、大于瓣 5%矮。一般情況下，頒該指標值越高說骯明投資帶來的回頒報越高，股東們胺收益水平也就越礙高。中小企業(yè)怎阿樣得到貸款？扮時下，中小企業(yè)拔尤其是私營中小懊企業(yè)融資難是有芭目共睹的。相對白講，中小企業(yè)是拌社會的弱勢群體扮，需要社會方方佰面面給予扶植。頒中小企業(yè)促進班法最近的出臺芭，為中小企業(yè)健耙康發(fā)展提供了法斑律保障。經(jīng)營者巴要做好以下幾點芭：罷1鞍、安分守己，決唉不越軌。扒作為中小企業(yè)經(jīng)埃營者，一定要重安視誠信的市場價氨值，從現(xiàn)在做起盎，努力建立企業(yè)辦對外誠信形象，岸要安分守己，合哎法經(jīng)營，決不越版軌、耍小聰明，鞍誠信守諾，企業(yè)鞍的誠信形象將伴巴隨你終生享用，扳為你帶來意想不暗到的財富。霸2

12、按、穩(wěn)抓穩(wěn)打，步捌步為贏。暗經(jīng)營中要量入為搬出，先測算盈利矮點和還款能力，阿50芭萬的資本金不要佰提出哎200辦萬的借款要求。佰借款期限也實事奧求是，一年能還扳的錢，不要打保芭票：藹“半六個月夠了哎”壩。另外有限的資版金應(yīng)集中做好主罷業(yè)，不要求全面愛開花、全面結(jié)果哀、一口吃成一個癌胖子。拔3拌、把握工具，靈熬活運用。扒面對經(jīng)濟全球化礙的趨勢，經(jīng)營者熬光懂自己的產(chǎn)品氨還不行，還要學(xué)頒習(xí)金融、財稅知安識、熟知金融工傲具，靈活營運金哀融產(chǎn)品。如銀行暗貸款品種多樣，吧有動產(chǎn)、不動產(chǎn)鞍抵押貸款，有專翱利知識產(chǎn)權(quán)抵押啊貸款，有廠房設(shè)埃備抵押貸款，有背自然人財產(chǎn)抵押斑或擔(dān)保貸款，有瓣出口退稅稅單抵隘押貸款，有標準邦倉單抵押貸款。氨對進出口企業(yè)來版說，還可靈活運罷用銀行貿(mào)易融資八的種種品種，如吧票據(jù)貼現(xiàn)、信用頒證、買方信貸、鞍保函等等。唉企業(yè)融資也有多愛種渠道，有直接班融資和間接融資按。對直接融資來頒講，科技型企業(yè)暗可以力爭國家創(chuàng)俺新基金資助和貼岸息；也可吸收合吧作伙伴，參股入矮股，強強聯(lián)合。埃對間接融資來講捌，需添置大型設(shè)跋備的，可以搞融隘資租賃；短期資擺金緊缺的，可以翱在典當(dāng)行調(diào)頭寸奧。總之，條條道凹路通羅馬，就看芭你怎么靈活運用巴。壩4芭、認準一家，朋百友交到底。哀有的企業(yè)誤認為氨與銀行廣交朋友傲，將來借款方便把，以致于在十幾熬家銀行開戶。暫礙不講每個賬戶