中小企業(yè)融資難的淺析

1、爸稗摘要敗 巴近年來，我國中八小企業(yè)數(shù)量迅速靶增加，活力明顯藹增強，素質(zhì)不斷板提高，對促進經(jīng)稗濟增長、增加社阿會就業(yè)、改善人拔民生活起到了重愛要作用，中小企暗業(yè)已成為我國國唉民經(jīng)濟的重要組佰成部分。但由于辦我國當前的體制版、機制和政策等伴因素制約，中小半企業(yè)發(fā)展也面臨背著許多企業(yè)自身吧難以克服的經(jīng)濟傲、制度等方面的唉矛盾和問題，其翱中最突出的問題稗就是融資難的問礙題。當前，由美靶國次級貸引發(fā)的捌全球性經(jīng)濟危機啊對我國中小企業(yè)跋的不利影響十分安明顯，使中小企按業(yè)融資處于更艱罷難的困境。扒中小企業(yè)融資難傲，不僅是近年來骯業(yè)界人士討論的爸一個熱門課題，般也是政府等部門扮十柏分關注的一個焦盎點問題。銀

2、監(jiān)會扳也出臺了翱關于小企業(yè)貸款擺的業(yè)務指導意見哎，各個商業(yè)銀行霸紛紛采取措施來按爭取中小企業(yè)貸白款這塊冷落許久靶的業(yè)務。那么，按中小企業(yè)融資究疤竟難在何處？癥扮結(jié)何在？本文就罷中小企業(yè)融資凹難的愛問題進行了探析奧。背凹關鍵詞矮 搬中小企業(yè)；融資氨困難；銀行貸款罷；發(fā)展政策氨中小企業(yè)融資難把的淺析擺一、當前我國中胺小企業(yè)的融資現(xiàn)壩狀 爸現(xiàn)代啊企業(yè)管理理論告熬訴我們，企業(yè)的皚最終目標是實現(xiàn)伴企業(yè)價值最大化爸，即以最小的投般入獲取最大的收岸益，反映在企業(yè)案的資金管理方面扒，就是把企業(yè)的挨綜合資金成本降辦到最低，來實現(xiàn)瓣企業(yè)的預期投資伴目標，這時企業(yè)巴的價值也就達到芭了最大化。所以扒，企業(yè)財務管理襖部

3、門所承擔的一背項重要工作，就暗是合理高效地進靶行融資，充分滿扳足投資需求。哀 敖與上市公司等大鞍型企業(yè)相比較，擺中小企業(yè)必須正笆視自身的經(jīng)營處拜境和發(fā)展特點。擺中小企業(yè)的經(jīng)營哎特點是資產(chǎn)規(guī)模壩小，經(jīng)營業(yè)務單稗一化，管理制度按靈活，人員機構(gòu)擺簡練。中小企業(yè)巴的生產(chǎn)經(jīng)營特點頒也就決定了其融般資活動與投資活鞍動的一體化的資懊金管理特點，其拌融資活動與投資懊活動必須緊密結(jié)佰合，投資與融資背需要同時籌劃，案同步運作，實現(xiàn)背融資資金在最短拜的時間內(nèi)直接投阿放服務于投資項挨目，最大限度提哀高資金的利用效把率，避免出現(xiàn)上扮市公司等大型企奧業(yè)將投資活動與唉融資活動獨立運澳行的管理模式爸。 搬伴二、中小企業(yè)礙融資

4、難產(chǎn)生的主哀要原因礙笆 扮近年來，為支持捌和促進中小企業(yè)拜發(fā)展，各級政府傲、中央銀行及商笆業(yè)銀行采取了有骯針對性的具體措鞍施，并收到了一挨定成效。盡管采隘取了許多積極有拌效措施，但目前版許多中小企業(yè)由捌于各種原因難以頒得到銀行貸款，跋原因何在？具體邦可歸納為以下幾伴個方面：案氨（一）中小企業(yè)半自身存在諸多先癌天不足昂版中小企業(yè)得不到般銀行貸款主觀原稗因：佰氨1把靶企業(yè)制度更新滯絆后哎 伴目前，我國中小般企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)案與傳統(tǒng)的大型國按有企業(yè)沒有什么拜本質(zhì)差別，真正凹具有現(xiàn)代企業(yè)特鞍征的公司治理結(jié)佰構(gòu)還未形成，許澳多制度形同虛設擺。與此同時，中哎小企業(yè)發(fā)展的外扳部環(huán)境發(fā)生了重白大變化，突出表熬現(xiàn)

5、為國家在經(jīng)濟背發(fā)展中更加強調(diào)把經(jīng)濟、社會和環(huán)芭境的可持續(xù)發(fā)展背戰(zhàn)略，更加重視耙經(jīng)濟發(fā)展、社會扳穩(wěn)定和資源環(huán)境扳之間的和諧統(tǒng)一安。由于制度更新耙滯后，一部分中拔小企業(yè)不適應外案部環(huán)境變化，經(jīng)吧營出現(xiàn)困難。昂拔2艾藹企業(yè)管理大多落傲后斑 笆相當一部分中小胺企業(yè)負責人及其阿一般管理者還停稗留在家庭式管理斑模式，沒有形成柏現(xiàn)代市場經(jīng)濟所捌要求的基本軟硬邦件條件。突出表奧現(xiàn)為管理中存在靶決策簡單化、會把計制度不健全、熬財務管理混亂、礙賞罰不分明等現(xiàn)絆象。埃板3按企業(yè)規(guī)模小，資熬本技術(shù)密度低阿 頒中國的中小企業(yè)稗雖然數(shù)量較多，案但大多仍處于小斑規(guī)模運轉(zhuǎn)狀態(tài)，胺而挨且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同敗嚴重，低檔產(chǎn)品絆多，技術(shù)含

6、量低白，缺乏市場前景皚。挨芭4般技術(shù)裝備水平落壩后矮 骯技術(shù)裝備水平包啊括設備的新舊程俺度、技術(shù)狀況、邦自動化程度等。巴總體上講，我國扒國有企業(yè)比世界岸發(fā)達國家落后，捌私有中小企業(yè)比骯國有企業(yè)落后，澳相當一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)氨中小企業(yè)是用城骯市企業(yè)淘汰下來氨的設備。扒岸 5搬人才缺乏拜 傲由于我國缺乏必鞍要的社會保障制扳度，使得中小企般業(yè)難以吸引到所岸需人才。這里有白從業(yè)人員就業(yè)觀拌念的原因，也有癌中小企業(yè)主以老拔板自居，不管你叭能耐多大，所提傲建議是多么合理拜，最后用與不用襖由老板說算，并稗且員工辭退隨意般，無章可循。因柏為缺乏技術(shù)人才爸，中小企業(yè)業(yè)務耙經(jīng)營能力差，且昂一般都缺乏中長巴遠規(guī)劃目標，又耙

7、難以引進和采用鞍先進生產(chǎn)技術(shù)，岸造成競爭力弱，壩處于勉強活命狀版態(tài)。 拜瓣 笆 6疤產(chǎn)品質(zhì)量不高班 靶市場上假冒偽劣芭商品大行其道，拔而始作俑者，中斑小企業(yè)不在少數(shù)霸。他們的經(jīng)營哲拔學，往往是打一班槍換一個地方，爸撈一把是一把。矮這更促使人們對霸中小企業(yè)產(chǎn)品認爸同困難，導致其啊產(chǎn)品很難暢銷，敗甚至可能積壓大俺量庫存，發(fā)生資熬金周轉(zhuǎn)困難，其盎有限的流動資金巴被占用，無法擴阿大再生產(chǎn)，經(jīng)營矮情況雪上加霜。礙 爸凹 隘 7把信息不對稱疤 按中小企業(yè)市場信挨息靈敏度低，單跋憑運氣或靈感辦巴事，無市場分析暗調(diào)研，更不具備奧產(chǎn)品產(chǎn)前、產(chǎn)中巴、產(chǎn)后一條龍服佰務詳細的計劃，隘容易造成生產(chǎn)經(jīng)襖營盲目性。另外唉，

8、對國家相關的氨法律、法規(guī)、政扳策不盡了解，難巴以適應行業(yè)競爭吧。銀行在接到申艾貸要求時，得不挨到中小企業(yè)完整敗、詳實的財務報頒表，無從了解和斑判斷其經(jīng)營狀況哀及趨勢到底如何搬，不了解其信譽挨程度，以致無法拜與其合作。 芭熬 襖 8 爸信用意識差愛 笆多數(shù)中小企業(yè)的巴內(nèi)部財務制度、背財務管理不夠規(guī)隘范和穩(wěn)定，缺乏鞍審計部門確認的罷財務報表和良好癌的經(jīng)營業(yè)績，可邦信度不高，并且唉經(jīng)營過程中不是傲以誠信為本，信唉奉“撐死膽大的吧，餓死膽小的”拔。我國在80年搬代初，貸款幾乎阿無須任何擔保，胺數(shù)額也無明確限八制，一些企業(yè)不哀管有無項目就貸扮款，但到期后不扳及時還款，且很安少有人被追究責爸任，于是形成惡

9、傲性循環(huán)，也引起昂銀行不良貸款的巴急劇增加，以致班“欠錢是大爺，哀要錢是孫子”的靶歪理竟然流行于把世，銀行避之惟爸恐不及。 般9盎不具備上市條件翱 靶大多數(shù)中小企業(yè)傲不具備現(xiàn)代企業(yè)叭組織制度（即按耙有限責任公司和把股份有限公司組暗織建立企業(yè)）的胺要求，中國對股爸份有限公司發(fā)行挨股票一直實行嚴擺格的名額配給制俺度，但核準制的敗現(xiàn)實情況也不容挨樂觀，因為包裝捌上市和惡意欺詐敖者屢見不鮮。中靶小企業(yè)規(guī)模小，凹資信弱，管理不唉規(guī)范，抗風險能拜力差，信息透明唉度低，愿意提供叭擔保服務的機構(gòu)傲少，難以采用發(fā)佰行企業(yè)債券或股辦票上市等資本融拌資手段。氨跋翱10礙中小企業(yè)擔保機伴構(gòu)少，抵押資產(chǎn)凹不足笆 皚從擔

10、保方面看，按專門為中小企業(yè)版提供融資擔保服癌務的擔保機構(gòu)不背多。很多擔保機背構(gòu)實行會員制，把中小企業(yè)要交納把一定的入會押金案才能成為會員，罷而且擔保手續(xù)相版當繁瑣，擔保手霸續(xù)費、評估費、隘資產(chǎn)登記等費用熬很高，使得中小邦企業(yè)的財務負擔拜過重，無法獲得板擔保。從抵押方澳面看，一方面，案中小企業(yè)的可抵瓣押物少，銀行對瓣抵押物品的要求佰苛刻，除了土地藹和房產(chǎn)，銀行很班少接受其他形式昂的抵押品；同時澳不少中小企業(yè)在岸發(fā)展過程中又不頒同程度地存在著藹產(chǎn)權(quán)不清晰的問癌題，使得他們既背無抵押物品又無矮法將產(chǎn)權(quán)抵押。班另一方面，企業(yè)昂辦理一筆財產(chǎn)抵俺押，需辦理財產(chǎn)矮評估、登記、保百險、公證等復雜骯的手續(xù)，涉及

11、許叭多政府部門和中壩介機構(gòu)，要提供背多種相關資料，壩辦理這些手續(xù)，背同時要支付相當啊高的中介費用，愛這對于習慣進行哀靈活經(jīng)營的中小哎企業(yè)而言，無疑翱會帶來很大的制唉約；而且抵押登百記和評估費用高叭、隨意性大，評艾估登記有效期限哎短，經(jīng)常與貸款艾期限不匹配。扮敖（二）敗中小企業(yè)得不到靶銀行貸款客觀原癌因熬拔 傲1霸銀行對中小企業(yè)板貸款業(yè)務認識不瓣到位，重視程度氨不夠芭 岸當前，一些金融俺機構(gòu)仍然認為中叭小企業(yè)貸款風險搬大、不良率高，盎沒有從銀行發(fā)展暗戰(zhàn)略的角度來認艾識，還未意識到艾中小企業(yè)貸款對板銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)礙整、拓展銀行收半益空間、提高盈懊利水平、提升內(nèi)哎部風險管理水平盎、降低信貸集中唉度和

12、分散貸款風百險等方面起到的按積極作用。熬俺2皚瓣銀行貸款條件要爸求高，中小企業(yè)半一般達不到銀行霸要求疤 扮銀行對中小企業(yè)挨信用等級有一定拜的要求，給予的吧授信額度也較小拌，同時對中小企拔業(yè)提供的抵押、岸擔保等保障措施拜較嚴格，因此，愛不少想貸款企業(yè)捌連銀行的門檻都案邁不進來。按拔3跋銀行貸款辦理環(huán)翱節(jié)多，手續(xù)煩瑣稗，時間較長絆 敗辦理一筆中小企絆業(yè)貸款業(yè)務需要扒經(jīng)過評級、授信骯、貸款調(diào)查、審靶查、簽批、抵押阿物評估與抵押等懊環(huán)節(jié)，而且對企八業(yè)要求提供的調(diào)艾查審批材料較多扳，因此，從企業(yè)絆貸款申請到貸款皚審批發(fā)放下來，拔少則一個月，多搬則半年，大多數(shù)罷的中小企業(yè)是等氨不起的。敖4懊銀行貸款額度小

13、懊、期限短斑 哀銀行對中小企業(yè)拌融資貸款一般額捌度均較小，扣除柏銀行貸款利息和熬相關費用，企業(yè)埃掙不了多少錢，傲企業(yè)覺得劃不來稗，同時，銀行對背中小企業(yè)貸款貸八款融資期限多為笆短期貸款，很少把有中長期貸款，白銀行對中小企業(yè)把貸款期限確定并拜未完全按照企業(yè)巴生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)期佰確定貸款期限。白唉（拔三澳）銀行對拓展中敗小企業(yè)貸款市場哀缺乏內(nèi)在積極性班壩隨著金融體制改百革不深入，銀行礙經(jīng)營管理與中小百企業(yè)發(fā)展需要不隘協(xié)調(diào)日益顯現(xiàn)。辦1案在金融體制方面暗 叭我國銀行業(yè)經(jīng)過壩多年的改革，基敖本形成了以國有搬獨資商業(yè)銀行為安主體、多種銀行吧機構(gòu)共同發(fā)展的把局面。為解決城皚市中小企業(yè)貸款安難，我國各級政稗府、

14、人民銀行和傲商業(yè)銀行也想了俺好多辦法，采取稗許多措施，但由哎于制度不完善，扳企業(yè)的逃廢債現(xiàn)扳象嚴重，出現(xiàn)大盎量不良貸款，雖伴然經(jīng)過多次整頓把，仍沒有明顯起埃色?？梢姡覈簢猩虡I(yè)銀行的搬不良資產(chǎn)影響了霸其對中小企業(yè)的版投入的積極性。矮沒有制度保障和礙企業(yè)信用意識支跋撐，組建再多的白銀行也不能解決哎中小企業(yè)貸款難胺問題，而只能加暗大金融體系的風癌險。另外，我國岸國有獨資商業(yè)銀隘行的市場化改革按還不徹底，與現(xiàn)懊代金融企業(yè)制度啊差距較遠，集中耙表現(xiàn)為激勵約束氨機制不健全和經(jīng)胺營目標短期化，捌影響了對市場反班映的靈敏度，不暗能適應中小企業(yè)瓣資金需求的特點辦。稗2叭凹在銀行經(jīng)營管理巴方面案 半隨著銀行

15、商業(yè)化敖、市場化程度不隘斷加深，銀行與懊企業(yè)之間的平等捌市場交易主體的罷地位不斷增強，擺銀行防范風險機唉制不斷完善，尤骯其是1998年阿東南亞金融危機笆之后，金融體系昂的風險問題受到半中央政府的高度哀重視。為降低銀哀行業(yè)的不良資產(chǎn)絆，商業(yè)銀行改變哎粗放型的貸款管捌理方式，普遍上白收貸款權(quán)限，嚴挨格貸款發(fā)放程序傲和條件，重視對隘企業(yè)財務狀況和把信用狀況的考察愛，并要求提供抵胺押和擔保。但是案，一些銀行在強罷化內(nèi)控制度的同澳時，缺乏開展信捌貸營銷的技術(shù)手懊段和激勵機制，岸只是簡單地采取唉以抵押擔保為主罷的信貸配給手段捌，不注重培育有藹發(fā)展前景的中小捌企業(yè)，在一定程霸度上加重了中小拌企業(yè)的融資困難懊

16、。具體表現(xiàn)在：隘笆（1）瓣商業(yè)銀行在經(jīng)營般理念上存在“嫌礙貧愛富”把的思想伴商業(yè)銀行經(jīng)辦營的首要原則是扒盈利性，管理目跋標是銀行追求利吧潤最大化。為提襖高盈利水平，目捌前一些銀行的融氨資政策采取了傍背大款、壘大戶的邦經(jīng)營發(fā)展思路。凹也就是說，銀行斑把貸款放給大型阿企業(yè)和中小企業(yè)按、貸款100萬伴元和貸款100凹0萬，其花費的岸時間和人力相差絆無幾，而產(chǎn)生的凹效益卻是不同的扒，這就造成銀行癌工作人員在追求俺利潤最大化的前暗提下，寧可做“背批發(fā)”業(yè)務而不般愿意做“零售”搬業(yè)務，中小企業(yè)啊很顯然不能成為百銀行“批發(fā)”業(yè)傲務的對象，因而矮其通過銀行獲得暗經(jīng)營資本的可能疤性不言而喻，而凹中小企業(yè)本身一八

17、些固有的缺陷，埃使銀行對其貸款襖存在抵押擔保難白、跟蹤監(jiān)督難和般債權(quán)維護難。因絆此，發(fā)放給中小暗企業(yè)貸款風險大暗、成本高、收益頒低，中小企業(yè)申昂貸無門，實在正埃常不過之事。霸（2）按信貸人員出現(xiàn)超班前的“慎貸”和安“惜貸”拜意識斑銀行信貸人員若扒把資金給中小企凹業(yè)，放貸資金能拔收回還好說，若背出現(xiàn)到期本息無拌法收回，產(chǎn)生不稗良貸款，則貸款敗經(jīng)辦人員有可能哀會被受到扣薪、稗調(diào)離崗位、停職隘等處罰，因而信白貸員不能不小心藹謹慎，如履薄冰扳，不愿輕易選擇懊中小企業(yè)進行貸氨款營銷。鞍（3）疤銀行信貸政策標吧準劃分不夠細化捌銀行信貸政策沒艾有對貸款市場和阿營銷客戶進行市吧場細分，導致中叭小企業(yè)的融資需柏

18、求難以引起關注芭并得到支持。銀伴行在制定行業(yè)信氨貸政策、客戶評礙級、綜合授信、癌操作流程等方面拌執(zhí)行的是嚴格標傲準，中小企業(yè)由捌于資產(chǎn)較小、信矮用程度低、財務把指標不理想、難擺找到合適的擔保疤單位等原因，一暗般無法邁過銀行盎設定的門檻，銀昂行貸款投放的重案點只能是大型、叭優(yōu)質(zhì)客戶，中小按企業(yè)貸款所固有案的“金額小、次靶數(shù)多、手續(xù)繁、按費用高、風險大鞍”的特點決定了矮其貸款融資必然岸受到擠壓。 笆絆 （4）靶商業(yè)銀行在融資爸方面存在“抓大按放小”藹的營銷思路癌支持中小企業(yè)的疤發(fā)展是各級銀行佰義不容辭的責任安，中小企業(yè)的發(fā)唉展也會促進銀行埃業(yè)務的快速增長懊，積極改進對中把小企業(yè)的金融服熬務，不是政

19、治口啊號，而是銀行業(yè)氨實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)辦展需要，是實現(xiàn)岸小企業(yè)和銀行共敖盈的需要。但目吧前一些商業(yè)銀行奧對中小企業(yè)支持敗存在認識上和觀捌念上的差距，在爸融資方面存在“懊抓大放小”的營搬銷思路，貸款不俺斷向大型客戶、鞍優(yōu)質(zhì)客戶和某些啊行業(yè)高度集中。哀鞍（扳四敖）政府對中小企俺業(yè)發(fā)展政策扶持稗力度不夠埃矮 壩1岸案信用體系建設不拌夠完善，信息不巴對稱影響了銀行俺貸款投放壩 敗由于信用體系建芭設不完善，中小半企業(yè)在工商、稅哎務、法院、海關俺等方面的信用記矮錄和信息無法搜隘尋，信息不對稱挨影響了銀行貸款愛投放。另外，一佰些地區(qū)的政府部扒門誠信度不高，爸對銀行依法維護哀債權(quán)、制裁打擊隘惡意逃廢銀行債胺務的

20、行為支持力矮度不夠。地方政皚府、銀監(jiān)局等政敗府職能部門對構(gòu)辦建誠信社會宣傳跋力度不夠。柏挨 盎2疤拜由政府投資組建笆的政策性信用擔鞍保公司在緩解中百小企業(yè)擔保難的哀作用發(fā)揮不夠充板分，限制了擔保笆業(yè)務開展傲 瓣如擔保公司對中盎小企業(yè)貸款審查疤嚴格程度不啻于壩銀行、需要貸款昂企業(yè)提供反擔保氨等等。皚礙 捌 哎3哎壩中小企業(yè)金融服頒務體系構(gòu)筑緩慢斑，直接服務中小頒企業(yè)的金融基礎翱薄弱凹 澳如在為中小企業(yè)澳提供教育培訓、敖融資咨詢、技術(shù)奧開發(fā)、法律援助愛等方面服務的中疤小企業(yè)銀行、中絆介機構(gòu)、擔保機敖構(gòu)較少。擺三暗、解決中小企業(yè)柏融資困難的對策耙 拔解決好中小企業(yè)啊融資難的問題，捌關系到當前社會癌的

21、穩(wěn)定和未來幾巴十年的經(jīng)濟增長佰狀況。解決中小頒企業(yè)融資難問題鞍，需要從以下幾百個方面著手： 胺（一）完善中小巴企業(yè)制度，健全暗治理結(jié)構(gòu) 扮當前，我國中小敖企業(yè)普遍存在財胺務制度不健全、八財務報告真實性岸與準確性較低、熬銀行利益難以保板障的現(xiàn)象，這些盎往往都由企業(yè)治扮理結(jié)構(gòu)不健全所把致。因此，建立巴現(xiàn)代企業(yè)制度、邦提高自身素質(zhì)是扳解決中小企業(yè)貸俺款難的重要途徑癌。中小企業(yè)不應背一味地抱怨貸款奧難，而應把主要按精力放在練好內(nèi)襖功上，改變家族胺式管理方式，推捌動產(chǎn)權(quán)改革，明艾晰產(chǎn)權(quán)關系；樹唉立現(xiàn)代營銷理念安，大力開展技術(shù)唉創(chuàng)新，提高經(jīng)營爸者素質(zhì)和決策水阿平；規(guī)范中小企跋業(yè)財務制度，按扮照國家的有關規(guī)

22、皚定，建立能正確胺反映企業(yè)財務狀拌況的制度，增加埃企業(yè)財務透明度扒。礙暗（二）建立中小懊企業(yè)信用擔保制巴度 爸中小企業(yè)融資時白刻離不開“信用捌”二字，沒有良辦好的信用 HYPERLINK /culture/ 瓣文化頒和健康的信用環(huán)斑境，中小企業(yè)融笆資很難順利開展懊。建立中小企業(yè)隘信用擔保制度，拌應采取以下措施奧：1.應培育企矮業(yè)家的信用意識般，提倡和宣揚信拌用觀念，在“有按借有還”的良好百信用環(huán)境下改善瓣銀企之間的關系八。建立中小企業(yè)襖信用信息平臺，壩實現(xiàn)中小企業(yè)信百用管理監(jiān)督社會巴化。加大對違約氨的懲罰力度，增罷加違約人的違約盎成本，嚴肅懲處哎逃廢銀行債務的霸企業(yè)及其負責人瓣。2.建議成立愛

23、地方性中小企業(yè)拔信用擔保公司，扳直接為中小企業(yè)昂融資擔保，進行把專門服務。3.鞍建立貸款聯(lián)保制壩度。即由多家中傲小企業(yè)自由聯(lián)合罷，共同簽約，規(guī)壩定簽約企業(yè)相互藹承擔銀行貸款擔挨保義務和責任風百險，強化各家企爸業(yè)對銀行貸款的班責任約束，以此笆提高貸款的質(zhì)量搬和效果。 辦（三）發(fā)展中小拜金融機構(gòu) 胺從需求前景看，吧中小企業(yè)的發(fā)展安將形成巨大的小扳型金融服務市場澳，迫切需要社會版地位與其對等的埃中小金融服務。板這是因為中小金佰融機構(gòu)具有服務柏優(yōu)質(zhì)、綜合、高傲效的特點和管理氨層次少、成本低板的優(yōu)勢，主要從傲事金融零售業(yè)務佰，正好適應了中翱小企業(yè)的運行特瓣點和融資需求，扮能夠做好為中小捌企業(yè)量身定做多凹

24、元化、多層次、擺全方位的創(chuàng)新金礙融產(chǎn)品和服務。辦現(xiàn)階段，我國雖柏然形成了以城市跋商業(yè)銀行和農(nóng)村壩信用社為代表的唉地方性中小金融辦機構(gòu)，但與巨大按的市場需求相比骯還遠遠不夠，所礙以，應盡快建立伴與完善中小商業(yè)翱銀行的市場準入伴和退出標準、 HYPERLINK /riskmanagement/ 絆風險管理鞍制度、競爭規(guī)則百以及監(jiān)管辦法。柏 安（四）為不同類芭型中小企業(yè)股權(quán)背融資創(chuàng)造條件 耙目前，大批成長暗型的中小企業(yè)通版過股份制改造，佰組建成各種股份版制公司，并在此懊基礎上進行規(guī)范捌化管理，真正按拜照“產(chǎn)權(quán)明晰”鞍的原則改進和完鞍善其法人治理結(jié)瓣構(gòu)，以便于掃清翱企業(yè)體制上的障拔礙。但是，目前澳企業(yè)

25、想進行股權(quán)叭融資，必須經(jīng)過隘有關部門的嚴格挨核準，符合條件巴才能進行股票的澳公開上市，這與昂西方國家公司制稗企業(yè)直接向社會哎募捐資金的做法胺是不一樣的。因盎此國家必須逐步絆放寬政策，創(chuàng)造骯條件，逐步形成背一個門檻高低、俺風險性大小、證暗券流動性強弱各礙不相同的、多層澳次的證券市場體捌系，從而滿足不半同類型中小企業(yè)跋股權(quán)融資的需要岸。 四、總結(jié)扮綜上所述，解決挨中小企業(yè)融資難襖問題，需要政府跋和企業(yè)共同努力柏。政府需要提供拌相關政策，拓寬奧中小企業(yè)融資渠百道；而企業(yè)則須隘提高自身的信用半度，適當利用金百融產(chǎn)品，從而達辦到融資的目的。岸中小企業(yè)要想做澳大做強，必須從盎融資開始。參考文獻疤疤1啊扳王

26、佑輝. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=2001007089.nh&dbname=CMFD2001&filetitle=%e4%b8%ad%e5%b0%8f%e4%bc%81%e4%b8%9a%e8%9e%8d%e8%b5%84%e9%97%ae%e9%a2%98%e7%a0%94%e7%a9%b6 百中小企業(yè)融資問岸題研究半D華中師范擺大學, 唉2001奧埃2澳安佟光霽. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=2001001412.nh&dbname=CDFD2001&filetitle

27、=%e4%b8%ad%e5%9b%bd%e4%b8%ad%e5%b0%8f%e4%bc%81%e4%b8%9a%e8%9e%8d%e8%b5%84%e9%97%ae%e9%a2%98%e7%a0%94%e7%a9%b6 懊中國中小企業(yè)融疤資問題研究敗D東北農(nóng)業(yè)叭大學, 辦2001按 .扒艾3擺骯李小見. HYPERLINK /grid2008/detail.aspx?dbname=CMFDTEMP&filename=2009204197.nh&filetitle=%e6%88%91%e5%9b%bd%e4%b8%ad%e5%b0%8f%e4%bc%81%e4%b8%9a%e8%9e%8d%e8

28、%b5%84%e9%9a%be%e7%9a%84%e5%af%b9%e7%ad%96%e7%a0%94%e7%a9%b6 俺我國中小企業(yè)融盎資難的對策研究靶D隘中國優(yōu)秀碩士學版位論文全文數(shù)據(jù)懊庫,2009敗百4擺王繼銀扮.盎健全斑.八中小企業(yè)融資擔把保體系斑J艾河北企業(yè)熬,跋2007百,斑（2）:10把. 俺 埃把5矮版胡蝶. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=AHND200704008&dbname=cjfd2007&filetitle=%e6%b0%91%e8%90%a5%e4%b8%ad%e5%b0%8f%e4%bc%81%e4%b8

29、%9a%e8%9e%8d%e8%b5%84%e9%97%ae%e9%a2%98%e6%8e%a2%e8%ae%a8 阿民營中小企業(yè)融靶資問題探討絆J HYPERLINK /grid2008/Navi/Bridge.aspx?DBCode=CJFD&LinkType=BaseLink&Field=BaseID&TableName=CJFDBASEINFO&NaviLink=%e5%ae%89%e5%be%bd%e5%86%9c%e4%b8%9a%e5%a4%a7%e5%ad%a6%e5%ad%a6%e6%8a%a5(%e7%a4%be%e4%bc%9a%e7%a7%91%e5%ad%a6%e7%

30、89%88)&Value=AHND 疤安徽農(nóng)業(yè)大學學按報(社會科學版爸)背, HYPERLINK /grid2008/Navi/Bridge.aspx?DBCode=CJFD&LinkType=IssueLink&Field=BaseID*year*issue&TableName=CJFDYEARINFO&Value=AHND*2007*04&NaviLink=%e5%ae%89%e5%be%bd%e5%86%9c%e4%b8%9a%e5%a4%a7%e5%ad%a6%e5%ad%a6%e6%8a%a5(%e7%a4%be%e4%bc%9a%e7%a7%91%e5%ad%a6%e7%89%88) 愛2007,(0懊4)澳 .奧胺6愛 愛夏清東,付艷華稗. HYPERLINK /grid2008/detailref.aspx?filename=HDJJ200104033&dbname=cjfd2001&filetitle=%e5%b0%8f%e5%9e%8b%e4%bc%81%e4%b8%9a%e7%9a%84%e7%8e%b0%e7%8a%b6%e4%b8%8e%e5%8f%91%e5%b1%95%e7%ad%96%e7%95%a5%e7%a0%9