關(guān)于我省民間融資的幾點(diǎn)思考

1、敗“耙堰塞湖稗”頒：疏堵結(jié)合 標(biāo)霸本兼治吧 壩 扒 叭哀對我省民間融資百的幾點(diǎn)思考版湖南省民間融資霸調(diào)研組半 版 瓣（啊2011年11啊月30日鞍）矮當(dāng)前，我省民間爸融資正在形成的拜“懊堰塞湖翱”笆之勢，亟需高度安關(guān)注，摸清情況拜，標(biāo)本兼治藹，吧化險(xiǎn)為夷半。根據(jù)省政府安襖排，我辦近期聯(lián)暗合人民銀行長沙岸中心支行，對我癌省民間融資情況跋進(jìn)行了一次系統(tǒng)邦、深入的調(diào)研，懊現(xiàn)將調(diào)研成果呈挨上，供領(lǐng)導(dǎo)參考板。艾一、對民間融資骯的基本認(rèn)識搬民間融資，顧名凹思義，是相對于奧官方敗正規(guī)金融而言吧，泛指不通過官絆方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)疤所進(jìn)行的所有資爸金融通活動(dòng)芭，它是古今中外扒都存在的一種金笆融形態(tài)，一直活隘躍于正規(guī)

2、金融服版務(wù)的盲區(qū)和真空安地帶。長期以來瓣，由于民間資本板投資渠道有限，皚重堵輕疏，積聚壩了數(shù)額巨大的規(guī)拔模，形成了民間搬資本的白“邦堰塞湖跋”愛，如果長期不加挨以疏導(dǎo)，吧極有擺可能引發(fā)金融風(fēng)叭險(xiǎn)。捌溫家寶總理前期頒在溫州調(diào)研時(shí)指霸出礙“拔民間融資的方向巴即陽光化、規(guī)范愛化靶”敖；王岐山副總理罷最近要求人民銀捌行、證監(jiān)會、銀半監(jiān)會會同各級黨矮委政府百“岸十分關(guān)注民間借爸貸市場狀況。半”疤兩位總理的指示捌表明，掌握民間柏融資情況，并進(jìn)疤行合理的規(guī)范百與壩引導(dǎo)，是當(dāng)前敗做好按民間按融資工作巴的主要方向。熬全面、理性、科爸學(xué)捌地拔認(rèn)識民間融資是半推動(dòng)民間融資健吧康發(fā)展的前提，哎是支持地方經(jīng)濟(jì)八平穩(wěn)較快

3、發(fā)展的氨基礎(chǔ)。通過此次唉調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我省佰各級政府和社會矮層面，對民間融按資的社會評價(jià)分笆歧較大。有一部佰分人還沒有走出頒前些年背“笆兩會一部頒”板和捌“奧湘西非法集資頒”熬的陰影，將其視哀為熬“翱洪水猛獸熬”瓣，看到再度活躍拔就稱稗“拌暗流涌動(dòng)罷”班；還有人持急于俺求成，盲目樂觀版的態(tài)度，看到小藹有成績就沾沾自笆喜，大呼叭“爸風(fēng)生水起氨”半！由此而產(chǎn)生了擺如何對待民間融八資的叭“罷洪水論頒”巴、瓣“礙無關(guān)論霸”安、氨“氨圍堵論拔”把、巴“跋自由論皚”懊等一系列言論。鞍這些認(rèn)識都有失暗之偏頗之嫌，捌主要原因是將半正規(guī)靶的、良性的民間按資金融通活動(dòng)和斑非法集資、高利皚貸等非法民間融皚資不加區(qū)分、混

4、爸為一談。啊我們通過調(diào)研認(rèn)壩為: 敗只要不違背我國哎現(xiàn)行哀法律法規(guī)，只要挨有利于老百姓救埃急解難，有利于奧小微企業(yè)度過難絆關(guān)，有利于促進(jìn)隘地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)班展，不管是哪種跋方式，不管是壩“傲民間草根吧”熬，還是艾“芭民間正規(guī)軍扮”昂，都應(yīng)該因勢利巴導(dǎo)，給予積極鼓藹勵(lì)和妥善保護(hù)，愛使之走向陽光化按、規(guī)范化的道路佰。胺但對于非法集資背和民間高利貸要拜堅(jiān)決打擊和取締辦。疤實(shí)際上，拜民間融資有正規(guī)凹金融所不具備的隘“耙快速、小額、短伴期唉”八突出優(yōu)點(diǎn)。數(shù)千盎年來，民間金融柏存在于草根，頑挨強(qiáng)生長，有其必愛然性拌、吧合理性。尤其是奧，民版間融資一般是在骯正規(guī)金融供給不翱足時(shí)才熬“百顯山露水礙”八，在正規(guī)金

5、融疤“柏缺位矮”岸時(shí)才八“邦補(bǔ)位扳”盎。民間金融在社捌會底層為支持中骯小企業(yè)發(fā)展默默爸“矮發(fā)光發(fā)熱拔”捌；同時(shí)，也對老隘百姓子女教育、巴大病醫(yī)療和婚喪安嫁娶等應(yīng)急需求哀發(fā)揮著澳“骯雪中送炭八”稗之效。稗我們通過調(diào)研認(rèn)凹為：辦只要趨利避害，霸堅(jiān)決有效打擊與耙防范民間高利貸拌、非法集資等違案法行為，通過正啊確引導(dǎo)稗、合理規(guī)范岸，民間融資完全吧可以成為我國保俺障民生與小微企哎業(yè)金融需求的重哎要渠道之一，惠案及正規(guī)金融陽光按照耀不夠的經(jīng)濟(jì)般領(lǐng)域；在當(dāng)前實(shí)百施貨幣緊縮的政佰策背景下，民間艾融資再度活躍，背只要監(jiān)管到位，安就能化爸“疤暗流涌動(dòng)鞍”埃為絆“爸暗香百浮動(dòng)哎”扮，為我省地方經(jīng)翱濟(jì)發(fā)展拾遺補(bǔ)缺靶，

6、添磚加瓦。疤二、對民間融資背的基本判斷耙總體判斷：版調(diào)研測算表明，熬截止目前，我省叭民間融資百余額挨約在1600億瓣元左右，這個(gè)數(shù)斑值與全國的其它氨省份相比，基本盎處于正常范圍之翱內(nèi)；平均年利率盎在捌15敖-耙25柏%之間，處于正扒常范圍之內(nèi)；融芭資渠道和投資方鞍向靶相對昂集中，部分行業(yè)捌需重點(diǎn)關(guān)注和防昂范。骯風(fēng)險(xiǎn)判斷：拌我們對溫州、湘版西自治州爆發(fā)的笆民間信貸危機(jī)成拔因進(jìn)行了深入剖跋析，發(fā)現(xiàn)民間信癌貸危機(jī)爆發(fā)必須霸同時(shí)滿足吧三個(gè)條件俺：一是要有暴利傲行業(yè)作支撐，跋由啊高盈利預(yù)期懊引起利率畸高昂；二是民眾參與跋度要相當(dāng)高，出疤現(xiàn)集體不理性；傲三是哎政府翱監(jiān)測、監(jiān)管不到百位，危機(jī)初期未胺及時(shí)妥善

7、處置。阿我省四部門民間板融資數(shù)據(jù)比較分奧析巴 拌（罷單位：億元）俺人民銀行長沙中稗心支行叭湖南銀監(jiān)局壩省國安辦懊本次調(diào)研組伴規(guī)模瓣3087盎1000頒10000版1572埃口徑凹余額奧余額傲多年累計(jì)啊余額骯差異拌分析叭樣本檢測數(shù)量小岸于此次調(diào)研，采皚取是人均測算法藹，如果樣本數(shù)量叭不夠，結(jié)果可能翱會偏大。俺樣本、方法未公爸開。奧無起始時(shí)間，為挨累計(jì)發(fā)生額，包皚括已發(fā)生借貸和跋已經(jīng)還清的借貸把。按三種測算方法互背相印證，分布在癌一個(gè)區(qū)間。和外般省、全國進(jìn)行比哀較，結(jié)果互相印巴證。埃調(diào)研拔顯示白，背當(dāng)前扒，扒我省挨雖然存在非法集邦資、黑惡勢力發(fā)百放高利貸等犯罪背活動(dòng)，給社會經(jīng)頒濟(jì)發(fā)展造成了一伴定危

8、害，但總體藹風(fēng)險(xiǎn)基本可控半，胺爆發(fā)胺民間借貸危機(jī)絆的伴可能性不大（班三個(gè)基本條件都昂不具備埃）挨。但也不能掉以埃輕心，省內(nèi)重點(diǎn)艾地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)唉也有襖“班星星之火版”挨，如不加強(qiáng)監(jiān)測頒和疏導(dǎo)，有可能澳形成隘“扒燎原之勢唉”案。吧湖南與溫州民間熬融資情況比較耙溫 州安湖 南巴民間借貸余額規(guī)辦模1100億元鞍；相當(dāng)于溫州全辦市銀行貸款的2俺0%佰民間借貸余額規(guī)敖模 1600億氨元；相當(dāng)于湖南班全省銀行貸款的跋8.24%熬89%的家庭或昂個(gè)人參與，59岸.67%的企業(yè)扒參與擺66.28%的吧家庭或個(gè)人參頒與，岸39.10%的般企業(yè)參與骯用于一般生產(chǎn)經(jīng)懊營的僅占35%胺，用于房地產(chǎn)的扳占20%，停留盎

9、在民間借貸市場搬上的資金規(guī)模高襖達(dá)40%(44搬0億元)。伴用于一般生產(chǎn)經(jīng)八營的占69.7礙2%，企業(yè)借款白中用于生產(chǎn)經(jīng)營白的占69.56敗%，用于投資的奧占30.47%骯；個(gè)人借款中用吧于生產(chǎn)經(jīng)營的占半54.31%。拜注：溫州數(shù)據(jù)源芭自人民銀行溫州熬市中心支行，我絆省數(shù)據(jù)源自此次傲調(diào)研。隘三、需要重點(diǎn)關(guān)骯注的問題按1、重點(diǎn)行業(yè)存吧在風(fēng)險(xiǎn)隱患。哀如我省房地產(chǎn)行半業(yè)總體價(jià)位偏低奧，開發(fā)商及炒房罷者對房價(jià)上漲仍般有較高預(yù)期，導(dǎo)癌致一大批房地產(chǎn)八項(xiàng)目在資金實(shí)力般尚不具備的條件翱下柏盲目柏開工。國家實(shí)施頒緊縮貨幣政策以艾后，相當(dāng)一部分捌房地產(chǎn)項(xiàng)目出現(xiàn)奧比較嚴(yán)重的資金半短缺，被迫壩“吧飲鴆止渴搬”跋，從

10、民間進(jìn)行了辦大量的高息融資翱，有些還鋌而走搬險(xiǎn)，非法集資，罷個(gè)別開發(fā)商已經(jīng)啊出現(xiàn)了資金鏈斷芭裂芭“哀跑路伴”昂現(xiàn)象。又如，臨般近年關(guān)，是各企唉業(yè)資金需求高峰矮期，澳“昂過橋拔”半資金需求量大，敖而銀行放貸難，佰資金供需矛盾突跋出，一些企業(yè)將澳面臨壩“皚過年凹”岸如板“頒過關(guān)熬”叭的現(xiàn)實(shí)重壓。罷2、民間融資機(jī)霸構(gòu)亟待規(guī)范。跋如部分民間準(zhǔn)融傲資機(jī)構(gòu)，特別是凹有些投資（咨詢澳）公司，明為投骯資，實(shí)則從事民板間放貸業(yè)務(wù)，且俺利率畸高，有的凹年利率甚至超過把100%，不少凹小微企業(yè)不堪重疤負(fù)，出現(xiàn)了唉“瓣壓死駱駝的最后矮一根稻草敖”胺現(xiàn)象。而設(shè)立投骯資公司的門檻又頒極低，僅需在工艾商部門注冊就可啊以營業(yè)

11、，后續(xù)的擺監(jiān)管完全空白，安投資公司為追回拜貸款，有時(shí)采取頒暴力手段追債，白嚴(yán)重?cái)_亂的正常百金融秩序。有的笆商會變相為集團(tuán)把化金融，商會會頒員相互拆借，利襖用轉(zhuǎn)貸賺取差額伴利率，手法比較奧隱蔽。更有甚者岸，如地下錢莊，背暗流涌動(dòng)，難以瓣統(tǒng)計(jì)，危害極大襖。罷3、民間融資正翱規(guī)軍成長足。吧如小額貸款公司稗、融資性擔(dān)保公拔司，相對于正規(guī)板的金融機(jī)構(gòu)，可氨以對中小企業(yè)、哎個(gè)體工商戶融資斑雖然起到重要的挨補(bǔ)位作用，在遏辦制地下錢莊、高氨利貸上有一定作安用，但限于總體斑數(shù)量偏少（我省奧目前僅有半70家，安徽省把有284家，浙盎江省有170家爸，遼寧省370礙家）、覆蓋范圍爸有限，作用有限愛。且在此次溫州皚爆

12、發(fā)的信貸危機(jī)背中，小額貸款公敗司和融資性擔(dān)保疤公司無1家出現(xiàn)背大的風(fēng)險(xiǎn)。襖4、民間融資監(jiān)啊管體系不健全。啊當(dāng)前，我省在民板間融資監(jiān)管方面拌，還存在對各類按非絆“暗正規(guī)軍胺”疤的民間融資機(jī)構(gòu)骯（非融資性擔(dān)保艾公司、典當(dāng)行、盎寄賣行、投資咨哀詢公司等）多頭壩監(jiān)管、責(zé)任不明凹和信息不共享等吧問題，尚未形成按合力，形成齊抓襖共管的格局。拜5、亟需打擊非巴法民間融資。啊受高利率的驅(qū)動(dòng)案，一些不法分子班以高利為誘惑，扳從事非法集資和稗高利貸活動(dòng)，從爸中牟取暴利。調(diào)霸查顯示，200伴8年，我省民間壩非法集資的月利皚率還只在3%頒絆10%。隨著2背010年下半年愛銀根緊縮以來，伴非法集資的利率岸逐步提高，甚至

13、吧達(dá)到月息30%百的高位。且這類扒非法活動(dòng)一般參邦與者眾多，涉及邦面廣，特別是高矮利貸利息高、利芭滾利，地下交易跋的隱蔽性強(qiáng)，監(jiān)斑管打擊難度大。熬一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，翱極易滋生暴力催俺債的風(fēng)險(xiǎn)，極易哀引發(fā)群體性事件唉，危害社會的和班諧穩(wěn)定。四、幾點(diǎn)建議百解決民間融資疤“埃堰塞湖阿”柏，背絕絆不能澳“疤堵而不疏，疏而斑不管，管而不防拔，防而不力昂”阿，版必須要扒“頒趨利避害，疏堵邦結(jié)合，輕緩有序藹，標(biāo)本兼治啊”昂。跋具體來說，主要拔有以下幾點(diǎn)建議癌：拔一是建章立制，礙引導(dǎo)民間融懊資陽光化發(fā)展骯當(dāng)前，我國還未骯出臺民間融資相般關(guān)法律法規(guī)，致熬使民間融資仍處俺于扮“哀灰色地帶跋”把。當(dāng)前情況下，安我省可先

14、行制定熬政策法規(guī)。讓民藹間融資活動(dòng)有法啊可依，經(jīng)營行為挨有規(guī)可管，使之伴走向辦“伴陽光化矮”翱 、氨“奧規(guī)范化藹”礙。具體歸納為稗“絆三個(gè)一跋”柏。叭“巴一個(gè)意見搬”扒。愛建議出臺一個(gè)具拌有操作性的民間啊融資指導(dǎo)意見。霸一方面，要對民唉間金融主體的法阿律地位、資金投笆向、融資方式、傲利率浮動(dòng)范圍、襖風(fēng)險(xiǎn)糾紛的處理熬及收益的稅收調(diào)拌節(jié)等方面進(jìn)行明拌確規(guī)定，為民間百金融發(fā)展構(gòu)筑一百個(gè)合法的制度框扮架。另一方面，翱應(yīng)對非法民間融傲資行為予以明確奧界定，讓全社會礙共同打擊各種民礙間違法金融板活動(dòng)，為民間融巴資的發(fā)展創(chuàng)造良佰好的環(huán)境和條件八。般“八一個(gè)辦法罷”俺。搬建議適時(shí)出臺民般間融資管理登記扳辦法。

15、通過民間扒融資網(wǎng)上登記備柏案的方式，準(zhǔn)確白掌握民間融資動(dòng)百態(tài)并為民間融資吧提供服務(wù)，有效霸引導(dǎo)民間融資逐俺步走向把“耙陽光化扒”班。同時(shí)，可以考拜慮推廣天津模式暗，在各地成立扳民間資本投資服芭務(wù)中心版，負(fù)責(zé)為資本找搬項(xiàng)目，為項(xiàng)目找頒資本，切實(shí)從制半度建設(shè)和管理服跋務(wù)上逐步規(guī)范、凹引導(dǎo)合法民間資搬本有效投入。拔“伴一個(gè)制度?！卑}。板要進(jìn)一步完善征拜信制度。將民間案融資納入征信體挨系，作為社會信靶用體系建設(shè)的重伴要組成部分，將跋其打造成為老百凹姓和小微企業(yè)民翱間借貸服務(wù)的重翱要平臺。跋二安是加強(qiáng)監(jiān)管，有拜序促進(jìn)民間融資艾健康發(fā)展把要加強(qiáng)藹民間融資的敗監(jiān)管力度。笆建議參考溫州的盎做法，建立斑地方金融

16、監(jiān)管服版務(wù)中心皚，對省內(nèi)的地方邦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)笆一監(jiān)督管理，避罷免因監(jiān)管的缺失翱釀成重大的后果阿。爸要加強(qiáng)重點(diǎn)行業(yè)伴和區(qū)域防控。斑針對我省民間融罷資所存在的問題耙和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建議壩省政府重點(diǎn)關(guān)注扮湖南民間融資的半重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)拔行業(yè)。要求地方埃政府對民間融資巴進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，氨實(shí)時(shí)掌握并實(shí)時(shí)奧向省政府報(bào)送所版在地民間融資情澳況，特別是房地耙產(chǎn)業(yè)、礦產(chǎn)業(yè)等凹暴利行業(yè)的民間礙融資動(dòng)態(tài)情況。吧要進(jìn)行岸區(qū)別對待和矮分類管理。柏對非法吸收公眾按存款、集資詐騙襖等非法集資、高板利轉(zhuǎn)貸、金愛融傳銷、洗錢、艾暴力催收導(dǎo)致的壩人身傷害等違法霸犯罪行為，公安靶、司法部門介入哀，嚴(yán)厲打擊。罷對經(jīng)過嚴(yán)格審批般、能夠進(jìn)行嚴(yán)格傲監(jiān)管的小額貸款啊公司、融資性擔(dān)安保公司、村鎮(zhèn)銀捌行等地方準(zhǔn)金融盎機(jī)構(gòu)，應(yīng)大力發(fā)壩展；對確實(shí)從事擺融資中介服務(wù)的搬投資咨詢公司，背各地政府和金融阿監(jiān)管部門要依法啊加強(qiáng)監(jiān)督和引導(dǎo)盎，鼓勵(lì)其規(guī)范發(fā)岸展，改變僅僅由矮工商部門登記即胺可經(jīng)營的模式，爸參照小額貸款公瓣司、融資性擔(dān)保按公司的做法，實(shí)霸施前置審批，動(dòng)疤態(tài)監(jiān)管。吧三是拓寬渠道，辦疏導(dǎo)民間資本投笆向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)吧2010年5月邦13日白，國務(wù)院發(fā)布翱關(guān)于引導(dǎo)民間投俺資健康發(fā)展的若翱干意見。目前哎，已有四拜個(gè)省市出臺了民懊間投資規(guī)范發(fā)展叭的意見細(xì)則。建隘議我