客戶洗錢風險等級分類實施細則

1、完美WORD 格式渦陽農村商業(yè)銀行客戶洗錢風險等級分類實施細則第一章總則第一條 為預防洗錢和恐怖融資活動， 建立客戶洗錢和恐怖融資（以下統(tǒng)稱“洗錢” ）風險管理體系，實施風險為本的反洗錢工作方法，提高洗錢風險防范能力，根據中華人民共和國反洗錢法、金融機構反洗錢規(guī)定 、金融機構客戶洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引 、安徽省農村合作金融機構客戶洗錢風險等級分類管理指導意見等法律、法規(guī)，結合渦陽農村商業(yè)銀行實際情況，制定本實施細則。第二條 本實施細則適用于系統(tǒng)內相關部門、各基層網點。第三條 本實施細則所稱客戶洗錢風險等級分類， 是指本系統(tǒng)各級機構遵循“了解你的客戶”原則，在開展客戶身份識別的

2、基礎上，對客戶進行洗錢風險評估， 按照洗錢風險程度將客戶劃分為不同等級， 并在持續(xù)關注的基礎上， 采取相應監(jiān)控措施的過程。第四條客戶洗錢風險等級分類應遵循以下原則：（一）全面性原則?？蛻粝村X風險等級分類是有效防范洗錢和恐怖融資風險的重要手段，行社應在綜合考慮客戶身份、行業(yè)、職業(yè)等定性因素和客戶資金流量、交易規(guī)模、 交易頻率等定量因素的基礎上，合理評定客戶洗錢風險等級。（二）風險相當原則。行社應合理配置反洗錢資源，對不同風險等級的客戶給予不同程度的關注。對于較高風險客戶及業(yè)務專業(yè)知識分享完美WORD 格式關系應當采取強化的風險控制措施，對于較低風險客戶及業(yè)務關系可以采取簡化的風險控制措施。（三）

3、動態(tài)管理原則。與客戶業(yè)務關系存續(xù)期間，行社應根據客戶盡職調查情況，及時調整客戶洗錢風險等級，確保客戶洗錢風險等級符合實際風險狀況。（四）信息保密原則。行社不得向客戶或與其他反洗錢工作無關的第三方泄露客戶洗錢風險等級信息。第二章工作職責第五條 渦陽農村商業(yè)銀行合規(guī)與風險管理部為客戶洗錢風險等級分類工作的歸口管理部門， 牽頭組織本單位客戶洗錢風險等級分類各項工作； 指導和協(xié)調本單位客戶洗錢風險等級分類工作；負責客戶洗錢風險等級分類終審工作； 負責監(jiān)督檢查所轄營業(yè)網點客戶洗錢風險等級分類工作情況。第六條 行社總部相關業(yè)務部門負責各項反洗錢規(guī)定在本條線的貫徹和執(zhí)行， 收集客戶風險信息并及時報送本單位反

4、洗錢管理部門；積極協(xié)助開展客戶洗錢風險等級分類相關工作。第七條 營業(yè)網點負責收集客戶身份、 業(yè)務和交易信息， 開展客戶洗錢風險等級評定工作； 持續(xù)關注風險變化情況， 動態(tài)調整客戶洗錢風險等級； 持續(xù)監(jiān)測高風險客戶金融交易活動， 及時報送可疑交易； 認真做好客戶洗錢風險等級分類工作資料的保存專業(yè)知識分享完美WORD 格式和保密工作。第八條營業(yè)網點應設置客戶洗錢風險等級分類初評崗和復評崗?？蛻粝村X風險等級分類初評崗負責客戶洗錢風險等級首次評級、定期審核和適時調整的初評工作；客戶洗錢風險等級分類復評崗負責客戶洗錢風險等級分類的各項復評工作。第九條客戶經理、前臺柜員和其他相關工作人員日常工作中應切實履

5、行客戶身份識別義務，協(xié)助開展客戶盡職調查，對存在洗錢隱患的客戶進行調查核實；遇客戶發(fā)生應進行風險等級調整的情形時，及時向本單位反洗錢管理部門報告。第三章風險等級分類標準第十條 對客戶洗錢風險等級分類應遵循以風險為導向， 依據客戶特性、地域、業(yè)務（含金融產品、金融服務） 、行業(yè)（含職業(yè)）四類風險要素， 以及每一風險要素項下細分設立的風險子項進行綜合評定，以評定的分值區(qū)分客戶洗錢風險等級。第十一條客戶特性風險要素。（一）相關部門、基層網點應綜合考慮客戶背景、社會經濟活動特點、 聲譽、權威媒體披露信息以及非自然人客戶的組織架構等各方面情況，衡量本單位對其開展客戶盡職調查工作的難度，評估風險。其風險子

6、項包括但不限于：客戶信息的公開程度；與客戶建立或維持業(yè)務關系的渠道；專業(yè)知識分享完美WORD 格式客戶所持身份證件或身份證明文件的種類；反洗錢交易監(jiān)測記錄；非自然人客戶的股權或控制權結構；涉及客戶的風險提示信息或權威媒體報道信息；自然人客戶的年齡；非自然人客戶的存續(xù)時間。（二）客戶特性風險要素出現(xiàn)但不限于下列情形的，風險程度較高：國務院有關部門、機構發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單，司法機關發(fā)布的通緝罪犯名單，國家外匯管理局發(fā)布的黑名單，聯(lián)合國發(fā)布的制裁名單，中國人民銀行要求關注的名單；已在公開媒體上披露或人民銀行、 金融監(jiān)管當局通報的涉嫌重大案件或經濟丑聞的名單；股權結構過于復雜， 使實際控制人

7、或實際受益人難以辨認的；空殼公司；身份信息資料不齊、難以獲取或真實性難以核實的；辦理業(yè)務所用證件已經失效的；其他客戶特性風險因素。第十二條地域風險要素。（一）相關部門、基層網點應衡量客戶及其實際受益人、實際控制人的國籍、注冊地、住所、經營所在地與洗錢及其他犯罪活專業(yè)知識分享完美WORD 格式動的關聯(lián)度， 酌情考慮客戶實際受益人或實際控制人、主要交易對手方及境外參與交易金融機構的地域風險。其風險子項包括但不限于：某國（地區(qū)）受反洗錢監(jiān)控或制裁的情況；對某國（地區(qū)）進行反洗錢風險提示的情況；國家（地區(qū)）的上游犯罪狀況；特殊的金融監(jiān)管風險。（二）地域風險要素出現(xiàn)但不限于下列情形的，風險程度較高：國務

8、院有關部門、機構發(fā)布的制裁、禁運的國家和地區(qū)、恐怖組織或支持恐怖活動的國家和地區(qū)；聯(lián)合國發(fā)布的制裁、 禁運的國家和地區(qū)、 恐怖組織或支持恐怖活動的國家和地區(qū)；缺乏反洗錢法律和反洗錢監(jiān)管的國家和地區(qū)， 如非金融行動特別工作組（ FATF）成員國；販毒、腐敗或其他嚴重犯罪活動猖獗的國家和地區(qū)；被稱為“避稅天堂”的國家或地區(qū)；離岸金融中心；其他風險程度較高的國家或地區(qū)。第十三條業(yè)務（含金融產品、金融服務）風險要素。（一）相關部門、基層網點應當參考客戶類別、賬戶性質、金融服務實際需要、 客戶主要交易活動、 客戶交易規(guī)模等情況合理評估客戶涉及的金融業(yè)務風險。其風險子項包括但不限于：專業(yè)知識分享完美WOR

9、D 格式與現(xiàn)金關聯(lián)程度；非面對面交易；跨境交易；代理交易；特殊業(yè)務類型的交易頻率。（二）業(yè)務風險要素出現(xiàn)但不限于下列情形的，風險程度較高：多次發(fā)生可疑交易，或頻繁與高風險客戶發(fā)生資金往來的；現(xiàn)金交易頻率和規(guī)模明顯超出同類客戶的；電子銀行業(yè)務交易頻率和規(guī)模明顯與客戶身份或業(yè)務不符的；頻繁與境外機構和自然人發(fā)生資金往來的；非自然人賬戶與自然人賬戶之間交易頻繁或發(fā)生大額交易的；關聯(lián)企業(yè)之間發(fā)生大額異常交易的；客戶的賬戶是由經常代理他人開戶人員或經常代理他人轉賬人員代為開立的；客戶由他人代辦的業(yè)務多次涉及可疑交易報告的；同一代辦人同時或分多次代理開立多個賬戶的；客戶信息顯示緊急聯(lián)系人為同一人或者多個客

10、戶預留電話為同一號碼等異常情況的；客戶交易時間、交易頻率與常理不符的；專業(yè)知識分享完美WORD 格式其他金融業(yè)務風險因素。第十四條 行業(yè)（含職業(yè)）風險要素。（一）相關部門、基層網點應評估行業(yè)、身份與洗錢、職務犯罪等的關聯(lián)性， 合理預測某些行業(yè)客戶的經濟狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業(yè)技能被不法分子利用于洗錢的可能性。其風險子項包括但不限于：公認具有較高風險的行業(yè)（職業(yè)） ；與特定洗錢風險的關聯(lián)度；行業(yè)現(xiàn)金密集程度。（二）行業(yè)（職業(yè)）風險要素出現(xiàn)但不限于下列情形的，風險程度較高：現(xiàn)金密集型行業(yè) ( 如廢品收購、旅游、零售等行業(yè)） ；藝術品收藏及拍賣行業(yè)；客戶或其實際受益人、實際控制人、親屬、

11、關系密切人等屬于外國政要；其他行業(yè)（職業(yè)）風險因素。第十五條省聯(lián)社負責對上述每一基本要素及其風險子項進行權重賦值和動態(tài)調整（詳見附件16）。第十六條渦陽農村商業(yè)銀行采用五級分類法逐一對照每個風險子項進行評分。最高風險評分為5 分，較高風險評分為4分，一般風險評分為3 分，較低風險評分為2 分，低風險評分為分。專業(yè)知識分享完美WORD 格式第十七條渦陽農村商業(yè)銀行根據各風險子項評分及權重賦值計算客戶風險等級總分，計算公式為：（其中 a 代表風險子項， p 代表權重， n 代表風險子項數(shù)量）第十八條在綜合分析風險要素信息的基礎上，相關部門、基層網點應根據客戶風險等級總分，將客戶劃分為高風險、次高風

12、險、一般風險、較低風險、低風險五個風險等級。其中:0客戶洗錢風險等級總分20 分，劃分為低風險；分客戶洗錢風險等級總分 40 分，劃分為較低風險；分客戶洗錢風險等級總分 70 分，劃分為一般風險；分客戶洗錢風險等級總分 90 分，劃分為次高風險；分客戶洗錢風險等級總分 100 分，劃分為高風險。第十九條 對于風險程度顯著較低且預估能夠有效控制其風險的客戶， 相關部門、 基層網點可不按上述風險要素及其子項評定風險，直接將其定級為低風險。 但此類客戶不應具有以下任何一種情形：（一）在同一行社的金融資產凈值超過一定限額， 其中自然人客戶限額為 20 萬元人民幣，非自然人客戶限額為 50 萬元人民幣；

13、（二）與相關行社建立或開展了代理行、 信托等高風險業(yè)務關系；（三）客戶為非居民， 或者使用了境外發(fā)放的身份證件或身份證明文件；專業(yè)知識分享完美WORD 格式（四）涉及可疑交易報告；（五）由非職業(yè)性中介機構或無親屬關系的自然人代理客戶與相關行社建立業(yè)務關系；（六）拒絕配合相關部門、基層網點客戶盡職調查工作。對于按照上述要求不能直接定級為低風險的客戶，相關部門、基層網點逐一對照各項風險要素及其子項進行風險評估后，其風險等級總分不超過20 分（含）的，仍可以將其定級為低風險。第二十條 對于具有下列情形之一的客戶， 相關部門、 基層網點可直接將其風險等級確定為最高， 而無需逐一對照上述風險要素及其子項

14、進行評級：（一）客戶被列入我國發(fā)布或承認的反洗錢監(jiān)控名單及類似監(jiān)控名單的客戶；（二）客戶為外國政要或其親屬、關系密切人；（三）客戶實際控制人或實際受益人屬前兩項所述人員；（四）客戶多次涉及可疑交易報告；（五）客戶拒絕相關行社依法開展的客戶盡職調查工作；（六）行社自定的其他可直接認定為高風險客戶的標準。不具有上述情形的客戶， 相關部門、 基層網點逐一對照各項風險基本要素及其子項進行風險評估后， 客戶風險等級總分大于分的，仍可以將其定級為高風險。專業(yè)知識分享完美WORD 格式第四章風險評估及客戶等級劃分操作流程第二十一條對于已確立過風險等級的客戶，相關部門、基層網點應定期對其進行重新審核，實現(xiàn)對風

15、險的動態(tài)追蹤。其中，高風險和次高風險等級客戶的審核期限為半年，一般風險等級客戶的審核期為一年，較低風險和低風險等級客戶的審核期為兩年。第二十二條 當客戶變更重要身份信息、 司法機關調查本單位客戶、客戶涉及權威媒體的案件報道等可能導致風險狀況發(fā)生實質性變化的事件發(fā)生時，行社應重新評定客戶風險等級。第二十三條操作步驟（一）收集基礎信息。相關部門、基層網點應根據反洗錢風險評估需要，開展客戶盡職調查，收集客戶基礎信息。信息收集渠道包括：與客戶建立業(yè)務關系時，客戶披露的信息；客戶經理或柜面人員工作記錄 ;保存的交易記錄 ;委托其他金融機構或中介機構對客戶進行的盡職調查報告；利用商業(yè)數(shù)據庫查詢信息；利用互

16、聯(lián)網等公共信息平臺搜索信息。（二）整理錄入信息。相關部門、基層網點在整理完基礎信息后，應當對照風險要素及其子項，對所收集的信息進行歸類，專業(yè)知識分享完美WORD 格式將其錄入至反洗錢系統(tǒng)客戶身份識別和風險評級模塊相關欄目內。（三）初評。省聯(lián)社開發(fā)反洗錢管理系統(tǒng)風險評級模塊，輔助完成部分可量化指標的初評工作。初評員根據系統(tǒng)評級結果，結合第十九條、二十條相關規(guī)定，綜合評定客戶洗錢風險等級，對系統(tǒng)評級結果與客戶實際狀況明顯不符的，應人工調整風險等級，并在反洗錢管理系統(tǒng)中詳細記錄調整的依據和理由。初評員應在系統(tǒng)評級后4 個工作日內完成“新開客戶審查”。（四）復評。初評結果均應由初評人以外的其他人員進行

17、復評確認，復評員應在收到復評工作任務之日起3 個工作日內完成“評級結果審核” 。初評結果與復評結果不一致的，應由渦陽聯(lián)社合規(guī)與風險管理部決定最終評級結果， 審批崗人員應在收到審批工作任務之日起 3 個工作日內完成“評級結果審批” 。第五章風險分類控制措施第二十四條相關部門、 基層網點應結合客戶洗錢風險等級，及時更新客戶資料， 持續(xù)監(jiān)測客戶金融交易活動，深入分析客戶交易特征，發(fā)現(xiàn)涉嫌可疑交易的， 嚴格按照反洗錢有關規(guī)定報告。第二十五條與客戶業(yè)務關系存續(xù)期間，相關部門、 基層網點在與客戶進行交易或提供服務時，應根據已評定的客戶洗錢風險不同等級采取相應的管理措施。第二十六條對評定為次高風險及以上的客戶，相關部門、專業(yè)知識分享完美WORD 格式基層網點應采取強化的客戶盡職調查及其他風險控制措施， 有效預防風險?？刹扇〉拇胧┌ǖ幌抻冢海ㄒ唬┻M一步調查客戶及其實際控制人、實際受益人情況。（二）進一步深入了解客戶經營活動狀況和財產來源。（三）對交易及其背景情況做更為深入的調查， 詢問客戶交易目的，合適客戶交易動機。（四）經渦陽農村商業(yè)銀行分管領導批準或授權后， 再為客戶辦理業(yè)務或建立新的業(yè)務關系。（五）按照法律規(guī)定或與客戶的事先約定， 對客戶的交易方