12 論保險(xiǎn)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制

1、般論保險(xiǎn)創(chuàng)新與風(fēng)案險(xiǎn)控制張 媛敗（西北政法大學(xué)耙經(jīng)濟(jì)法礙學(xué)院扳200翱9骯級(jí)碩士研究生）霸【內(nèi)容摘要】板 唉當(dāng)代金融氨創(chuàng)跋新拔給背金融壩業(yè)般乃至世界巴經(jīng)濟(jì)帶拔來(lái)深刻的影響。唉金融絆創(chuàng)爸新的板發(fā)辦展也案為哎保搬險(xiǎn)業(yè)捌的熬創(chuàng)澳新胺發(fā)稗展提供了條件，敖同拜時(shí)翱客癌觀絆上也推昂動(dòng)隘并加快了保敗險(xiǎn)業(yè)務(wù)按的癌創(chuàng)斑新。般保背險(xiǎn)創(chuàng)鞍新的斑過(guò)敖程版實(shí)質(zhì)叭是阿對(duì)背于原有相案對(duì)穩(wěn)頒定敗結(jié)伴構(gòu)的一靶種扮重新安排，班勢(shì)瓣必增加了其不確爸定性，因此，耙創(chuàng)罷新與懊風(fēng)險(xiǎn)柏是相伴而生的，哎如何做到保襖險(xiǎn)創(chuàng)熬新與半風(fēng)險(xiǎn)版控制的平衡才是矮關(guān)鍵頒。本文從保巴險(xiǎn)創(chuàng)板新和伴風(fēng)險(xiǎn)百控制的基本靶概念芭出般發(fā)癌，通邦過(guò)對(duì)叭兩者相互癌關(guān)挨系的版

2、闡背述和扳宏觀微觀方面的敗分析，從而矮提出有關(guān)昂風(fēng)險(xiǎn)控制的邦幾點(diǎn)建皚議愛(ài)。藹【巴關(guān)鍵百字笆】叭 背 八保叭險(xiǎn)創(chuàng)伴新扒 佰 瓣 翱風(fēng)險(xiǎn)巴控制八一、保險(xiǎn)創(chuàng)新與襖風(fēng)險(xiǎn)控制的概念扮（一）保險(xiǎn)創(chuàng)新佰的概念氨熊彼特在其19奧12年出版的八經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論扮（Theory埃 of Eco骯nomic D般evelopm埃ent）一書(shū)中靶對(duì)創(chuàng)新所下的定吧義是：所謂創(chuàng)新岸，就是建立一種般新的函數(shù)，即企哎業(yè)家對(duì)生產(chǎn)要素拔和生產(chǎn)條件實(shí)行邦一種新的組合。艾它包括五種情況熬：（1）新產(chǎn)品埃的出現(xiàn)；（2）搬新生產(chǎn)方法或技昂術(shù)的采用；（3扮）新市場(chǎng)的開(kāi)拓皚；（4）新原材搬料供應(yīng)來(lái)源的發(fā)斑現(xiàn)；（5）新企傲業(yè)管理方法或組柏織形式的

3、推行。艾金融創(chuàng)新是熊彼隘特創(chuàng)新學(xué)說(shuō)在金班融領(lǐng)域里的運(yùn)用癌和延伸，可理解盎為金融機(jī)構(gòu)和金扒融管理當(dāng)局出于耙對(duì)微觀利益和宏愛(ài)觀利益的考慮而愛(ài)對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)艾務(wù)品種及制度安癌排進(jìn)行的金融業(yè)絆創(chuàng)造性的變革和埃開(kāi)發(fā)活動(dòng)。 溫波，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題研究，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文。般保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)盎三大組成部分之拜一，保險(xiǎn)創(chuàng)新歸叭源于金融創(chuàng)新。搬保險(xiǎn)創(chuàng)新的定義氨可以引自金融創(chuàng)斑新的定義。在對(duì)藹金融創(chuàng)新概念介靶紹后，可以將保礙險(xiǎn)創(chuàng)新理解為：絆是指在新技術(shù)推靶動(dòng)下，金融管理背當(dāng)局和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)哀出于微觀利益和傲宏觀利益的考慮壩，為了滿足社會(huì)骯經(jīng)濟(jì)變化的需要案、適應(yīng)金融環(huán)境稗變化，采用新的案制度和管理方法搬，通過(guò)改

4、變保險(xiǎn)凹體系的基本要素搬組合和與其他金擺融業(yè)基本要素進(jìn)翱行組合，提供新跋的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)背程，以及通過(guò)這癌一過(guò)程創(chuàng)造或引敗進(jìn)的新事物。溫波，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題研究，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文。笆（二）風(fēng)險(xiǎn)控制罷的概念扒人們通常將風(fēng)險(xiǎn)辦描述為結(jié)果中潛版在的變化性，投拜資風(fēng)險(xiǎn)即為預(yù)期稗收益的潛在變動(dòng)昂性。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)壩管理觀點(diǎn)認(rèn)為風(fēng)靶險(xiǎn)管理是旨在降暗低組織中純粹風(fēng)拔險(xiǎn)、減少損失發(fā)案生的風(fēng)險(xiǎn)處置方埃法，該觀點(diǎn)在管俺理對(duì)象、行為目奧的、管理理念上襖均存在較大的局胺限性。因此，美安國(guó)著名的風(fēng)險(xiǎn)管叭理專(zhuān)家疤C Arthe俺rWillia安ms愛(ài)和傲Peter C邦 Young澳提出了完全風(fēng)險(xiǎn)搬管理概念：即用氨

5、以評(píng)價(jià)和處理某艾一組織的不確定版性和風(fēng)險(xiǎn)的成因襖及影響的全面管按理職能。 美C Arther Williams，Peter C Young,風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)，馬從輝等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2000年5月。胺該觀點(diǎn)的創(chuàng)新之艾處在于： 首先爸，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理俺的對(duì)象不僅僅局耙限于純粹風(fēng)險(xiǎn)，把還包括投資者實(shí)拌際面臨的兼具收熬益與損失兩種可安能的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；靶其次，提出風(fēng)險(xiǎn)百管理的目的不只俺針對(duì)最大限度地版降低風(fēng)險(xiǎn)、減少熬損失，而是謀求背風(fēng)險(xiǎn)管理成本與巴風(fēng)險(xiǎn)管理收益之把間的有機(jī)平衡；疤最后，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)暗管理觀念認(rèn)為風(fēng)氨險(xiǎn)管理是包括風(fēng)叭險(xiǎn)分析、衡量、奧控制等方法的系拌統(tǒng)而科學(xué)的管理笆職能，而不僅僅稗是一種處置風(fēng)險(xiǎn)

6、艾的一種技術(shù)或方叭法。 李紅，試論我國(guó)保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立與健全，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2001年5月。版二、保險(xiǎn)創(chuàng)新與吧風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系皚縱觀世界擺,白保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展澳經(jīng)歷了粗放型經(jīng)皚營(yíng)、集約經(jīng)營(yíng)和爸創(chuàng)新型經(jīng)營(yíng)三種埃方邦式。在世界發(fā)達(dá)艾國(guó)家和地區(qū)，保拜險(xiǎn)業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)了頒集約型向創(chuàng)新型八的轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)吧創(chuàng)扮新拔過(guò)跋程的罷實(shí)質(zhì)愛(ài)是唉對(duì)哀于原有的相敗對(duì)穩(wěn)安定暗結(jié)阿構(gòu)的一爸種扒重新安排，絆這樣勢(shì)安必增加其不確定扮性，板需要與之相應(yīng)的骯風(fēng)險(xiǎn)控制手段，絆因此兩者相伴而稗生。疤 艾 （一）壩 爸風(fēng)險(xiǎn)捌控制理凹論胺的敗發(fā)芭展斑為霸保骯險(xiǎn)創(chuàng)癌新提供了理笆論板依俺據(jù)昂。捌一方面作邦為傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)百管理主要手段的

7、把保凹險(xiǎn)懊，通常承保的只把是可能半帶芭來(lái)拔損扳失的盎純藹粹八風(fēng)險(xiǎn)白，而將既可能艾帶爸來(lái)翱損拜失也可能敗帶佰來(lái)收益的所罷謂哎投機(jī)按風(fēng)險(xiǎn)捌列熬為白不可保耙風(fēng)險(xiǎn)爸。隨著拌經(jīng)濟(jì)按的快速氨發(fā)跋展和社會(huì)的不斷鞍進(jìn)步拜，理癌論壩界霸對(duì)風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)管理概念的有了斑進(jìn)捌一瓣步佰的傲認(rèn)識(shí)八：拌風(fēng)險(xiǎn)稗管理不再是巴針對(duì)純耙粹擺風(fēng)險(xiǎn)壩的，俺風(fēng)險(xiǎn)氨管理的原搬則應(yīng)該氨同等地按應(yīng)皚用于敖對(duì)暗投笆資安和保障、期望皚獲版利和希望避免氨損邦失的管理方面。陳秉正：論風(fēng)險(xiǎn)管理概念演變的影響，保險(xiǎn)研究，2002年第10期熬隨著金融工程的按出拌現(xiàn)癌和骯發(fā)版展，骯傳統(tǒng)耙的和保絆險(xiǎn)業(yè)拔有半關(guān)拌的艾風(fēng)險(xiǎn)把管理的概念得到佰了扮擴(kuò)伴充和擺創(chuàng)疤新，逐癌漸俺

8、和拔財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)扳管理癌進(jìn)板行融合，向奧綜吧合絆風(fēng)險(xiǎn)班管理或整體敗風(fēng)險(xiǎn)哎管理演版進(jìn)霸。盎另一方面澳現(xiàn)翱代罷風(fēng)險(xiǎn)懊管理是在保矮險(xiǎn)業(yè)阿的基昂礎(chǔ)爸上唉產(chǎn)白生的。通熬過(guò)鞍投保行安為辦，企藹業(yè)斑可以減小或斑規(guī)澳避罷風(fēng)險(xiǎn)哀，減小辦經(jīng)營(yíng)柏中的不確定性因爸素。隨著藹經(jīng)濟(jì)傲活把動(dòng)霸的襖擴(kuò)拜展、市靶場(chǎng)叭的全球化皚趨勢(shì)稗、以及技礙術(shù)鞍的版進(jìn)步阿等外部啊環(huán)跋境疤變愛(ài)化，企凹業(yè)經(jīng)營(yíng)絆中敖開(kāi)鞍始面般臨奧新的懊風(fēng)險(xiǎn)隘。而凹傳統(tǒng)扮保俺險(xiǎn)業(yè)務(wù)岸主要集中于白傳統(tǒng)叭企壩業(yè)經(jīng)營(yíng)暗中所面爸臨澳的百風(fēng)險(xiǎn)巴，保扒險(xiǎn)業(yè)務(wù)埃的埃發(fā)哎展拔顯挨得相霸對(duì)翱滯后，特骯別矮是在爸產(chǎn)爸品方面。在一些半新的稗風(fēng)險(xiǎn)澳管理凹領(lǐng)半域中，企班業(yè)頒有很盎強(qiáng)安的需求，但保

9、扮險(xiǎn)斑卻無(wú)法提供有效壩保巴險(xiǎn)罷保障，或是保搬險(xiǎn)產(chǎn)搬品定價(jià)不跋夠隘合理，艾這爸使得一些企岸業(yè)開(kāi)叭始半尋斑求其它方法骯進(jìn)骯行啊風(fēng)險(xiǎn)柏控制和拜風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)霸移。哀現(xiàn)矮代保笆險(xiǎn)業(yè)斑在半這種吧新的骯變俺化中也在澳尋扳求矮創(chuàng)背新，通唉過(guò)擴(kuò)懊展自己的扳業(yè)務(wù)領(lǐng)凹域，熬調(diào)跋整定價(jià)方式，更佰好的借助傲資挨本市翱場(chǎng)暗來(lái)氨適捌應(yīng)這種變扮化。胺在國(guó)外，敗風(fēng)險(xiǎn)拔管理襖創(chuàng)壩新已成邦為昂保胺險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)昂增耙長(zhǎng)背的主要力量，瓣風(fēng)險(xiǎn)按管理將成巴為貫安穿保耙險(xiǎn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)巴和眾多新傲興業(yè)務(wù)扮的中佰軸翱，俺ART（Alt疤ernativ扮e Risk 柏Transfe霸r）技白術(shù)哀的有效半應(yīng)襖用和壽拜險(xiǎn)吧投擺資產(chǎn)隘品的成功推廣就唉是明八證頒。可以

10、阿說(shuō)按，阿風(fēng)險(xiǎn)擺管理理澳論罷的熬發(fā)按展，哀為俺保奧險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)叭新提供了理邦論稗指埃導(dǎo)擺。中國(guó)保鞍險(xiǎn)業(yè)唉有必要在凹風(fēng)險(xiǎn)胺管理理懊論創(chuàng)傲新的指版導(dǎo)背下哎開(kāi)擺展保背險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)啊新的俺實(shí)啊踐。溫波，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題研究，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文。白（二）哀保懊險(xiǎn)創(chuàng)班新促使稗風(fēng)險(xiǎn)斑控制理拔論胺的擺發(fā)隘展和完善伴。胺保辦險(xiǎn)捌行哀業(yè)翱、保皚險(xiǎn)靶公司絆經(jīng)營(yíng)凹的最大特點(diǎn)就是氨風(fēng)險(xiǎn)瓣性，表板現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)扮的哀標(biāo)疤的岸為翱各敗類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)阿，百經(jīng)營(yíng)罷管理的邦過(guò)盎程充盎滿風(fēng)險(xiǎn)伴，同芭時(shí)耙，保鞍險(xiǎn)拌行稗業(yè)八是社會(huì)骯風(fēng)險(xiǎn)扮管理制度的愛(ài)重要敗組疤成，其傲經(jīng)營(yíng)哎具有搬較強(qiáng)昂的公共性特征，半因此，保把險(xiǎn)翱行皚業(yè)巴和保半險(xiǎn)擺公司跋經(jīng)營(yíng)佰一

11、旦出扳現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)壩將板對(duì)白整個(gè)社會(huì)挨產(chǎn)矮生巨大和挨連鎖叭的影響。保版險(xiǎn)創(chuàng)矮新與其他金融鞍創(chuàng)傲新一八樣跋，在擺贏骯得利益的同扒時(shí)搬，也伴隨著把風(fēng)險(xiǎn)爸。而且，胺創(chuàng)癌新阿過(guò)把程的百實(shí)質(zhì)敗是斑對(duì)阿于原有的相般對(duì)穩(wěn)安定哎結(jié)罷構(gòu)的一埃種擺重新安排，扒這樣勢(shì)叭必增加其不確定般性，因此，班創(chuàng)百新與斑風(fēng)險(xiǎn)奧相伴而生。熊彼扳特明確肯定了吧創(chuàng)唉新的奧風(fēng)險(xiǎn)埃性，他柏認(rèn)為創(chuàng)傲新是冒著襖風(fēng)險(xiǎn)瓣把新的稗發(fā)背明引入翱經(jīng)濟(jì)把之中的行芭為昂。 王和，保險(xiǎn)投資創(chuàng)新研究，廈門(mén)大學(xué)博士學(xué)位論文，2004年。艾在金融活百動(dòng)過(guò)叭程中，敗風(fēng)險(xiǎn)瓣是與生芭俱昂來(lái)的，尤其是在襖金融氨創(chuàng)耙新活懊動(dòng)過(guò)俺程中，但是，人背類(lèi)矮的金融俺創(chuàng)岸新活搬動(dòng)啊并沒(méi)有因案

12、為風(fēng)險(xiǎn)敗的存在而止奧步愛(ài)，如果那盎樣氨，不吧僅擺不能扒規(guī)愛(ài)避把風(fēng)險(xiǎn)暗，而且案還芭會(huì)阻礙真正的金絆融扒發(fā)壩展。同哀樣哀，在保笆險(xiǎn)班投百資創(chuàng)跋新活瓣動(dòng)過(guò)按程中，我敗們俺也將面氨臨矮著各版種風(fēng)險(xiǎn)皚，襖主要從兩方面來(lái)暗說(shuō)：艾1.從微觀層面辦分析白隨著保險(xiǎn)業(yè)的快翱速發(fā)展，保險(xiǎn)創(chuàng)板新問(wèn)題成為保險(xiǎn)般業(yè)發(fā)展中的核心唉問(wèn)題。無(wú)論是組八織的創(chuàng)新，制度靶的創(chuàng)新，科技的瓣創(chuàng)新還是能力的懊創(chuàng)新，歸根到底昂要通過(guò)向市場(chǎng)提翱供適銷(xiāo)對(duì)路的，埃顧客認(rèn)可并接受胺的有價(jià)值的產(chǎn)品罷來(lái)體現(xiàn)創(chuàng)新成果背，因而保險(xiǎn)產(chǎn)品艾的創(chuàng)新是一切保罷險(xiǎn)創(chuàng)新的歸宿點(diǎn)哎，也是保險(xiǎn)公司案增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的重安中之重。因此，辦保險(xiǎn)公司已不再傲滿足于提供傳統(tǒng)敗的儲(chǔ)蓄型、

13、保障安型產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而開(kāi)阿始利用金融衍生岸技術(shù)提供多需求絆、多保障、多功八能的投資型保險(xiǎn)瓣產(chǎn)品和金融資產(chǎn)板管理服務(wù)。國(guó)外昂保險(xiǎn)創(chuàng)新主要有翱以下三種： 隘（1）銀行保險(xiǎn)霸，八是保邦險(xiǎn)班公司或艾銀耙行采用的一爸種壩相互按滲百透和融合的敖戰(zhàn)敖略，是將隘銀鞍行和保懊險(xiǎn)半等多背種奧金融服背務(wù)聯(lián)啊系在一起，并通癌過(guò)爸客耙戶資辦源的整合與昂銷(xiāo)傲售渠道的共享，盎提供與保斑險(xiǎn)翱有阿關(guān)瓣的金融芭產(chǎn)柏品服般務(wù)耙，以一體化的藹經(jīng)營(yíng)阿形式來(lái)盎滿吧足客奧戶耙多元化的金融服拔務(wù)柏需求。溫波，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題研究，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文。班（2）保險(xiǎn)證券拔化，奧是指以未來(lái)保哎險(xiǎn)按期半間霸或再保敖險(xiǎn)啊期傲間斑所安產(chǎn)唉生的唉現(xiàn)

14、鞍金流叭為標(biāo)唉的所巴發(fā)巴行的拔債礙券，其目的是通八過(guò)證拌券化將既定保絆險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)啊，通凹過(guò)資暗本市礙場(chǎng)規(guī)案范的案證八券化程序，阿轉(zhuǎn)背移到澳資阿本市愛(ài)場(chǎng)挨上。其中包含兩耙方面的內(nèi)容：其捌一是指保矮險(xiǎn)資產(chǎn)證胺券化，它同其他拜形式的昂資產(chǎn)證笆券化并沒(méi)有太大俺的區(qū)頒別拌，它指的是把保芭險(xiǎn)哎公司的缺乏流鞍動(dòng)挨性、但具有愛(ài)預(yù)氨期未來(lái)霸穩(wěn)半定搬現(xiàn)敗金流的芭資產(chǎn)匯白集起來(lái)，形成一擺個(gè)哀資產(chǎn)瓣池，通矮過(guò)結(jié)盎構(gòu)性重瓣組阿，將其哀轉(zhuǎn)變?yōu)榘羁梢栽诮鸢嗜谑邪祱?chǎng)柏上出售和流通的藹證佰券，據(jù)以融稗資安的皚過(guò)凹程。其罷實(shí)質(zhì)奧是將保白險(xiǎn)唉公司的凹現(xiàn)皚金流懊轉(zhuǎn)換為耙可以交易的金融芭證埃券。其二指的是唉保奧險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證八券化，它是保懊險(xiǎn)佰

15、市佰場(chǎng)安上伴風(fēng)險(xiǎn)叭的再分割和出售板過(guò)爸程。挨（3）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)胺，柏是指保拌險(xiǎn)芭企板業(yè)翱以信息技絆術(shù)為芭基吧礎(chǔ)辦，以互扮聯(lián)藹網(wǎng)般為把主要渠道來(lái)支持版保叭險(xiǎn)盎企熬業(yè)瓣一切活敗動(dòng)安的班經(jīng)濟(jì)笆行熬為吧。其核心內(nèi)容是板指保案險(xiǎn)靶企昂業(yè)瓣建立網(wǎng)熬絡(luò)伴化的罷經(jīng)營(yíng)佰管理體系，通盎過(guò)疤互半聯(lián)皚網(wǎng)與客昂戶吧交流信息，利用瓣網(wǎng)胺絡(luò)進(jìn)藹行保俺險(xiǎn)產(chǎn)拜品的宣熬傳辦、絆營(yíng)銷(xiāo)八和提供服巴務(wù)拌，其最拔終百目靶標(biāo)斑是通把過(guò)暗網(wǎng)頒絡(luò)實(shí)現(xiàn)巴投保、核保、理鞍賠拌、拌給敗付等一系列保壩險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)鞍活霸動(dòng)叭。暗從海外保險(xiǎn)公司敖引進(jìn)先進(jìn)的產(chǎn)品隘開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品服務(wù)艾和創(chuàng)新機(jī)制搬,愛(ài)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整笆體水平的提高起搬到了重要作用，芭但同時(shí)我們又必哎須清醒地

16、認(rèn)識(shí)到背,拌雖然這些保險(xiǎn)產(chǎn)壩品經(jīng)過(guò)海外市場(chǎng)板的檢驗(yàn)己相當(dāng)成傲熟奧, ,埃但如果不與我國(guó)八保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際扮相結(jié)合百,爸其效果會(huì)大打折澳扣拜,辦甚至?xí)蔀楸ｋU(xiǎn)拔機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中存在愛(ài)的潛在唉“昂隱患柏”襖。因而，從保險(xiǎn)頒公司自身來(lái)說(shuō)，哀有必要對(duì)這些爸“半隱患俺”邦進(jìn)行防范，做好鞍風(fēng)險(xiǎn)控制措施，斑可以體現(xiàn)在一下半幾方面：斑首先，就目前中哀國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拜發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，骯銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處熬于初級(jí)階段，其巴業(yè)務(wù)方式是通過(guò)拜銀行網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保拜險(xiǎn)產(chǎn)品，而通過(guò)襖銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售的礙產(chǎn)品主要是具有巴儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投埃資等多種功能和澳簡(jiǎn)單易懂，適合柏大批量銷(xiāo)售產(chǎn)品伴。因此，在發(fā)展搬銀行保險(xiǎn)的過(guò)程斑中，銀行和保險(xiǎn)襖雙方應(yīng)在發(fā)揮各鞍

17、自專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)的基暗礎(chǔ)上，加強(qiáng)在產(chǎn)扒品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)方面岸的溝通與合作，拜對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分半、確定相應(yīng)的目瓣標(biāo)市場(chǎng)。皚其次，保險(xiǎn)證券頒化是一個(gè)復(fù)雜的芭系統(tǒng)工程，其成安功的構(gòu)建受到諸愛(ài)多環(huán)境因素的約八束。離開(kāi)良好的岸外部環(huán)境，保險(xiǎn)矮證券化的效率和稗作用將無(wú)法實(shí)現(xiàn)佰，因而需要規(guī)范隘的因素有很多，傲例如市場(chǎng)主體的稗行為如何規(guī)范，懊保險(xiǎn)證券化中的敖定價(jià)問(wèn)題都是相扮當(dāng)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，班缺少任何一環(huán)，版風(fēng)險(xiǎn)控制就無(wú)從瓣談起。靶第三，從目前網(wǎng)安絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)畎珱r看，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)埃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于斑起步階段，真正胺意義上的網(wǎng)絡(luò)保岸險(xiǎn)還在摸索中。案盡管中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)艾保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正出于熬起步階段，但各懊家保險(xiǎn)公司都相叭當(dāng)重視這一業(yè)務(wù)襖。目前

18、，中國(guó)各熬大保險(xiǎn)公司均已巴在互聯(lián)網(wǎng)上建立捌信息發(fā)布網(wǎng)站，爸正在嘗試各種網(wǎng)隘上保險(xiǎn)的銷(xiāo)售和耙服務(wù)功能，但其扮存在的風(fēng)險(xiǎn)只要斑包括：傲金融電子化支付翱手段的不完善所奧帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；互阿聯(lián)網(wǎng)硬件環(huán)境和辦網(wǎng)絡(luò)安全引發(fā)的斑風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司啊自身信息化水平敖低所引起的一系哀列風(fēng)險(xiǎn)。伴總之，對(duì)于保險(xiǎn)懊公司自身創(chuàng)新而啊帶來(lái)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)罷，需要保險(xiǎn)公司芭自身建立相應(yīng)的拌風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制予凹以防范。般2.從宏觀層面皚分析礙保險(xiǎn)創(chuàng)新首先表案現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)一背體化，銀保業(yè)務(wù)愛(ài)的融通趨勢(shì)日益叭明顯，銀行與保佰險(xiǎn)業(yè)之間出現(xiàn)了唉一種新型關(guān)系，半由原先各自平行擺發(fā)展，轉(zhuǎn)變?yōu)橄喟粱B透，相互融絆合；其次是保險(xiǎn)扳職能的擴(kuò)展和保斑險(xiǎn)投資理念的

19、變邦化，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證班券化和保險(xiǎn)產(chǎn)品澳證券化的勢(shì)頭方靶興未艾。癌隨著保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)案務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)耙市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨熬激烈，因而會(huì)帶哎來(lái)一系列風(fēng)險(xiǎn)，瓣主要有以下幾方版面：邦（1）保險(xiǎn)公司懊無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的班市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隘隨著眾多保險(xiǎn)公隘司的誕生和保險(xiǎn)邦業(yè)務(wù)的發(fā)展，保爸險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日拜趨激烈，一些保昂險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取市叭場(chǎng)份額，放松自耙律約束，降低保疤險(xiǎn)條件，違規(guī)違岸法經(jīng)營(yíng)，使得無(wú)霸序競(jìng)爭(zhēng)成為我國(guó)埃保險(xiǎn)市場(chǎng)的普遍爸現(xiàn)象，造成了保笆險(xiǎn)業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)。搬（2）不同金融按業(yè)務(wù)性質(zhì)的差異盎，增加了管理的拔風(fēng)險(xiǎn)。背隨著分工與專(zhuān)業(yè)昂化的不斷深入而拜進(jìn)行的，其業(yè)務(wù)襖乃至機(jī)構(gòu)本身存愛(ài)在著很大的差異襖。實(shí)行多元化，伴就是把不同

20、產(chǎn)品盎、服務(wù)納入一個(gè)岸機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)營(yíng)，這笆必然增加管理的盎難度和成本，例拜如專(zhuān)門(mén)設(shè)立有關(guān)稗部門(mén)來(lái)管理不同哀的業(yè)務(wù)、對(duì)不同半業(yè)務(wù)加以財(cái)務(wù)整骯合、按照企業(yè)發(fā)隘展規(guī)劃確定各種巴業(yè)務(wù)的比例和關(guān)扮系等。這對(duì)金融壩管理提出了更高扮的要求，即管理罷者必須通曉各種靶業(yè)務(wù)的特性，并愛(ài)對(duì)其進(jìn)行有效協(xié)熬調(diào)。如果管理方哎面沒(méi)有跟上，那瓣么就有可能發(fā)生挨業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加半，使公司遭受損吧失。伴 （3）不絆同行業(yè)交叉形成傲的傳染風(fēng)險(xiǎn)扮 銀行、八保險(xiǎn)、證券行業(yè)藹的發(fā)展和相互之把間的交流與合作按日益密切，這三胺者在中國(guó)都處于拌快速發(fā)展的階段巴，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券班化能夠成功的重癌要因素之一就是俺通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)與其罷他金融業(yè)混合以扒分散風(fēng)險(xiǎn)。

21、目前氨中國(guó)保險(xiǎn)、證券懊行業(yè)在市場(chǎng)公開(kāi)頒程度、信息披露佰制度、商業(yè)誠(chéng)信扮方面還存在許多爸亟待解決的問(wèn)題捌，需要經(jīng)過(guò)一段罷時(shí)間的發(fā)展和市把場(chǎng)培育，因而存跋在一定的風(fēng)險(xiǎn)，矮需要嚴(yán)格控制，挨否則會(huì)導(dǎo)致整個(gè)伴金融體系的不穩(wěn)背定。絆 總之爸，保險(xiǎn)創(chuàng)新所帶捌來(lái)的外部風(fēng)險(xiǎn)，爸需要從整體加以胺控制，以保證保傲險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)步向前發(fā)邦展。岸三、保險(xiǎn)創(chuàng)新與暗風(fēng)險(xiǎn)控制的法律拔規(guī)制扒（一）對(duì)保險(xiǎn)公搬司內(nèi)部的規(guī)范耙首先，關(guān)于信息奧披露，保險(xiǎn)公司襖對(duì)外信息披露除安符合公司法、證耙券法、會(huì)計(jì)和審芭計(jì)準(zhǔn)則等相關(guān)法隘律法規(guī)的一般性暗要求，還要符合安有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)程度可襖量化及風(fēng)險(xiǎn)管理哎等補(bǔ)充性信息披爸露要求。此外，百保險(xiǎn)公司針對(duì)保挨單持有人的

22、信息啊披露還包括產(chǎn)品懊相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和收益爸的信息、保險(xiǎn)合柏同的義務(wù)和費(fèi)用啊收取的信息，以襖及保單銷(xiāo)售導(dǎo)致把保單持有人的潛版在利益沖突的信哀息等。保險(xiǎn)公司皚治理信息披露監(jiān)拌管的職能主要是絆制定保險(xiǎn)公司，絆特別是非上市保唉險(xiǎn)公司的信息披跋露標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)控保熬險(xiǎn)公司披露的信般息及其質(zhì)量，并板采取必要的措施癌確保其符合要求礙。 楊馥：中國(guó)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管制度研究，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2009年碩士學(xué)位論文。絆其次，保險(xiǎn)公司岸內(nèi)部治理監(jiān)管應(yīng)板遵循依法監(jiān)管原斑則、動(dòng)態(tài)監(jiān)管原鞍則和適度監(jiān)管原骯則。公司法唉、保險(xiǎn)法、瓣證券法和涉巴及保險(xiǎn)公司管理哎、保險(xiǎn)公司治理阿結(jié)構(gòu)、董事會(huì)運(yùn)板作等方面的法律澳、行政法規(guī)都可挨以為保險(xiǎn)公司治芭

23、理監(jiān)管提供依據(jù)壩和支持。瓣第三，針對(duì)保險(xiǎn)邦公司在股權(quán)結(jié)構(gòu)暗、董事會(huì)和監(jiān)事霸會(huì)制度等方面凸白顯的問(wèn)題，我國(guó)爸保險(xiǎn)公司治理的凹行政監(jiān)管應(yīng)通過(guò)吧管理股東行為、扮強(qiáng)化董事會(huì)和監(jiān)盎事會(huì)的監(jiān)督職能礙、加大高管和關(guān)澳鍵崗位人員監(jiān)管班力度，以及實(shí)施奧保險(xiǎn)公司治理評(píng)澳價(jià)等方式，不斷懊充實(shí)監(jiān)管內(nèi)容、班優(yōu)化監(jiān)管方式，扳從而提高保險(xiǎn)公跋司治理行政監(jiān)管版的效率。奧（二班）按對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的絆規(guī)范爸目前，世界各國(guó)百監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)在背具體形式上有很按多不同的形式，挨但整體上都可以鞍歸結(jié)為兩個(gè)基本隘的組織結(jié)構(gòu)模式耙：統(tǒng)一監(jiān)管模式巴和多邊監(jiān)管模式壩。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)佰公司目前多元化扒經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和金融拌市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)襖展趨勢(shì)，當(dāng)前總奧的監(jiān)

24、管思路應(yīng)是鞍：堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管敗原則，逐步向功把能性監(jiān)管過(guò)渡。斑可以從以下幾個(gè)扒方面來(lái)實(shí)施監(jiān)管辦：安首先，保險(xiǎn)監(jiān)管斑部門(mén)須建立一個(gè)礙保險(xiǎn)控股集團(tuán)的頒風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。癌對(duì)保險(xiǎn)控股集團(tuán)扒的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)注巴重其動(dòng)態(tài)性，隨吧時(shí)特別是事先關(guān)扮注保險(xiǎn)控股集團(tuán)霸的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，不矮能使監(jiān)管行為變安成事后監(jiān)管，成氨為一種救火活動(dòng)懊。我們可以事先班制訂一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)佰級(jí)系統(tǒng)，由保險(xiǎn)皚控股集團(tuán)按照規(guī)按定的時(shí)間、項(xiàng)目百、格式以及口徑扮向保監(jiān)會(huì)上報(bào)財(cái)斑務(wù)報(bào)表與有關(guān)資唉料，保監(jiān)會(huì)根據(jù)埃上述數(shù)據(jù)和制定藹的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法挨，確定保險(xiǎn)控股靶集團(tuán)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)阿大小，并考慮保邦險(xiǎn)集團(tuán)資本總額瓣與分布，以及保擺險(xiǎn)控股集團(tuán)的風(fēng)按險(xiǎn)管理水平，按哎照可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)搬外溢的程度，將霸保險(xiǎn)控股集團(tuán)的辦風(fēng)險(xiǎn)分為低風(fēng)險(xiǎn)般、中低風(fēng)險(xiǎn)、中傲高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)稗、極端風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)耙等級(jí)。