貸款風(fēng)險五級分類總結(jié)報告

1、.：.；貸款風(fēng)險五級分類總結(jié)報告我們*信譽社現(xiàn)所轄17個行政村，農(nóng)戶*戶，*余人，職工總數(shù)人。截止3月末全社各項存款余額*萬元，股金余額*萬元，各項貸款余額*萬元。 今年月份，在信譽聯(lián)社指點下，我們經(jīng)過學(xué)習(xí)培訓(xùn)，對我社的一切貸款進展了五級分類。使我們從不同角度掌握了貸款的真實情況：分類前我社正常貸款*筆、*萬元、占比*%；逾期貸款*筆、*萬元、占比*%；凝滯貸款*筆、*萬元、占比*%。其中不良貸款為*萬元、占比*%。分類后正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類貸款余額分別為*萬元、*萬元、*萬元、*萬元、*萬元，占比分別為*%、*%、*%、*%、*%，筆數(shù)分別為*筆、*筆、*筆、*筆、*筆。其中后三

2、類不良貸款為*萬元、占比*%。 經(jīng)過“四級分類與“五級分類的比較，發(fā)現(xiàn)不良貸款在分類后添加了*個百分點。主要緣由在于“五級分類法把對貸款風(fēng)險的管理由事后變?yōu)槭虑?，由靜態(tài)變?yōu)閯討B(tài)，而“四級分類法只是在貸款逾期后對貸款的風(fēng)險和質(zhì)量做出一種被動的事后統(tǒng)計，并不能使信譽社在貸款風(fēng)險發(fā)生前就及時發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的措施?！拔寮壏诸惙ù偈剐刨J人員 從貸款發(fā)放之日起就要對本人放出的貸款進展全方位的隨時跟蹤管理。所以我們認識到貸款管理的本質(zhì)是風(fēng)險監(jiān)控和躲避，而不是期限劃分，這是管理理念的更新；同時管理方法也更趨科學(xué)，過去放出貸款即坐等到期收回之日，逾期就作記錄，平常對貸戶的跟蹤監(jiān)控不夠，貸款放出后隨機風(fēng)險、貸戶詳

3、細情況掌握不夠，實行“五級分類之后，信貸員再也不能在信譽社閑坐了，他們必需天天巡視貸戶，掌握信息，加強分析判別才干，使信貸管理方法更加細致科學(xué)，對信貸人員的素質(zhì)提高也大有裨益。 XX信譽社 貸款五級分類任務(wù)總結(jié) 我社的貸款五級分類任務(wù)從 年 月中旬聯(lián)社召開的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)暨貸款風(fēng)險五級分類業(yè)務(wù)培訓(xùn)以來，緊緊圍繞貸款風(fēng)險五級分類的中心定義，嚴厲按照的要求，精心組織，確保此項任務(wù)的順利開展，根據(jù)貸款風(fēng)險操作流程對我社現(xiàn)有信貸資產(chǎn)進展了五級分類，現(xiàn)就此項任務(wù)作如下小結(jié)： 開展貸款風(fēng)險五級分類任務(wù)以來，我社信貸人員在完成二季度目的義務(wù)的根底上，搜集貸款戶信息，整理根底資料，特別是對損失類貸款做到了心中有

4、數(shù)，并由有關(guān)部門出據(jù)了證明資料。截止 月末，全社各項貸款共 筆，金額為 元。按四級期限管理統(tǒng)計：正常貸款余額 元，占比 %，不良貸款余額為 元，其中：逾期 元，凝滯 元，占比 %。根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類統(tǒng)計：企業(yè)貸款1筆金額 元，占比為 %，初分結(jié)果為可疑類貸款；自然人普通農(nóng)戶貸款881筆，金額 元，占比 %；其中：正常類貸款 筆金額 元，占比 %;關(guān)注類貸款 筆,金額 元,占比 %;次級類貸款 筆,金額 元,占比 %；可疑類貸款 筆，金額 元，占比 %；損失類貸款 筆，金額 元，占比 %；根據(jù)貸款五級分類的中心定義，正常類調(diào)入可疑類1筆金額 元，正常類調(diào)入損失類貸款 筆金額 元，其緣由主要

5、是三峽庫區(qū)移民未歸還的貸款。 按五級分類正常貸款余額為 元，占比 %，不良貸款余額為 元，占比 %，偏離度為 %。分類后正常貸款余額比分類前減少 元，比重比原來減少 個百分點，不良貸款余額比分類前添加 元，比重添加 個百分點。 分析增減變化的緣由，既有客觀方面又有客觀方面的要素：一是我鎮(zhèn)屬移民大鎮(zhèn)，已動遷人口 余人，全鎮(zhèn) 個村就有 個村移民，信貸投放難，正常貸款收回多，雙呆占比較高，規(guī)模萎縮，貸款余額下降；二是三峽庫區(qū)移民屬國家政策要素，任何單位和個人無權(quán)扣收各種款項，受此政策要素的影響，呵斥信譽環(huán)境惡劣，還有相當(dāng)一部分貸款無法收回，構(gòu)成不良，如這次五級分類屬三峽庫區(qū)移民貸款未收回的 筆，金額

6、 元；三是我鎮(zhèn)主要是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，未構(gòu)成規(guī)模種養(yǎng)大戶，貸款零星分散；四是信譽社外勤人員整天忙于社內(nèi)事務(wù)，下村調(diào)查情況的少，對信貸業(yè)務(wù)拓展心有余而力缺乏。 建議：一是打造信譽環(huán)境，整頓信譽次序；營造一個良好的信譽環(huán)境；二是對外遷移民戶的貸款要組織專人清收，特別是市內(nèi)安頓的移民戶的貸款，應(yīng)以市聯(lián)社牽頭組織力量清收；三是對賴帳戶、釘子戶要采取法律手段清收，打造一個良好的社會環(huán)境。四、存在問題及改良 HYPERLINK cx123/ 方案主要是準(zhǔn)確性問題?！拔寮壏诸惣纫蠖ㄐ苑治?，也要求定量分析，由于信譽社信貸人員的平均文化程度、觀念、視野、業(yè)務(wù)才干、敬業(yè)精神等方面與國有商業(yè)銀行相比存在較大差距，農(nóng)

7、信社又是初次推行甚至是初次接觸“五級分類法，分析判別難免出現(xiàn)誤差，準(zhǔn)確性難保百分之百。處理這個問題，首先要杜絕客觀故意，其次要經(jīng)過對每筆貸款延續(xù)的、動態(tài)的分析，逐漸提高準(zhǔn)確度、真實性，逐漸修正技術(shù)上、操作上的誤差。貸款五級分類任務(wù)總結(jié)按照省聯(lián)社和省銀監(jiān)分局、平?jīng)鍪斜O(jiān)管分局關(guān)于鄉(xiāng)村信譽社貸款五級分類任務(wù)的總體安排和要求，XX縣聯(lián)社高度注重，仔細貫徹落實，把五級分類任務(wù)作為2006年最重要的一項任務(wù)義務(wù)，精心組織，縝密部署，積極采取措施，按照“組織指點、宣傳發(fā)動、培訓(xùn)籌備、制定細那么、展開試點、總結(jié)閱歷、穩(wěn)步推進、全面推行的貸款分類任務(wù)思緒，迅速推進，截止9月底，在順利完成全縣20個獨立核算營業(yè)網(wǎng)

8、點第二次手工清分,并經(jīng)縣聯(lián)社貸款五級分類指點小組審核驗收的根底上，于9月底我社貸款五級分類實現(xiàn)了綜合門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)微機化管理。平?jīng)鍪秀y監(jiān)分局于11月9日至20日進展了偏離度檢查,系統(tǒng)測算偏離度為0.33%，誤差在1個百分點之內(nèi)，結(jié)論為根本真實。省聯(lián)社于11月21日至23日進展了考核驗收，經(jīng)過逐項檢查打分，總得分95分，驗收結(jié)論為合格。現(xiàn)將詳細情況報告如下：一、根本情況XX縣聯(lián)社現(xiàn)所轄19個信譽社，10個信譽分社，截止2006年9月底，各項貸款48794萬元，在四級分類規(guī)范下，正常貸款44733 萬元，占比 91.7%，不良貸款4061萬元，占比8.3%，其中逾期貸款433萬元，凝滯貸款3628萬

9、元。經(jīng)過信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認定，全縣認定正常類貸款34272萬元其中正常30226萬元，關(guān)注4046萬元，占比70.2%，不良貸款14522萬元其中次級6627萬元，可疑7843萬元，損失52萬元，占比29.8%，經(jīng)過信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類與“一逾兩呆貸款分類結(jié)果對照，清分后不良貸款添加10461萬元，占比上升21.5個百分點。12月31日再次清分數(shù)據(jù)：在四級分類規(guī)范下，正常貸款43517 萬元，占比 91.5%，不良貸款4031萬元，占比8.5%，其中逾期貸款403萬元，凝滯貸款3628萬元。五級分類規(guī)范下，正常貸款33768萬元其中正常29496萬元，關(guān)注4272萬元，占比71%，不良貸款80萬元

10、其中次級6298萬元，可疑7334萬元，損失148萬元，占比29%，五級分類與四級分類相比，不良貸款添加9749萬元，占比上升20.5個百分點。二、詳細做法一是加強指點，為貸款五級分類任務(wù)提供組織保證。為確保我縣貸款五級分類任務(wù)順利開展，成立了涇川縣鄉(xiāng)村信譽社貸款五級分類指點小組，由理事長XXX任組長，副主任XXX、XX任副組長，信貸股股長XXX、會計股股長XX、信貸股信貸管理員XXX、營業(yè)部信貸員XX為成員。指點小組下設(shè)辦公室，XXX任辦公室主任，XXX、XXX、XXX、XXX為成員。在省聯(lián)社、省銀監(jiān)局和平?jīng)鍪秀y監(jiān)分局的監(jiān)視、指點下，詳細擔(dān)任組織全縣貸款五級分類任務(wù)的開展，組織對貸款五級分類

11、任務(wù)的檢查督促，并對分類任務(wù)中存在的問題進展調(diào)查研討，完成省聯(lián)社和銀監(jiān)局信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類任務(wù)指點小組安排部署的其它任務(wù)?；鶎有抛u社也相應(yīng)成立了以社主任為組長，副主任或座班主任副組長，全體信貸員、代辦員為成員的貸款五級分類指點小組，擔(dān)任本社的貸款五級分類一切任務(wù)。二是強化培訓(xùn)，提高五級分類人員的綜合素質(zhì)。為了使全體干部職工真實提高對貸款風(fēng)險五級分類任務(wù)的認識，聯(lián)社把學(xué)習(xí)培訓(xùn)、提高認識作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓，做了許多細致的任務(wù)。一是在3月份召開的全縣信譽社任務(wù)會議上,初次對我縣貸款五級分類任務(wù)做了安排，使信譽社主要擔(dān)任人認識到貸款風(fēng)險五級分類的必要性、重要性及重要意義、掌握五級分類的根本知識，提高開展此

12、項任務(wù)的認識；二是成立以分管信貸任務(wù)的副主任XXX為組長，信貸股股長XXX、會計股股長XXX為成員的貸款五級分類培訓(xùn)教學(xué)組，詳細擔(dān)任培訓(xùn)任務(wù)，按照“簡明扼要、把握本質(zhì)、多用案例、注重效果的原那么，編制教材和講義，于4月17日至19日對全縣信譽社主任、副主任、座班主任、會計、信貸員及聯(lián)社一切任務(wù)人員合計116人進展了為期三天的貸款五級分類集中培訓(xùn)，主要就(討論稿)、，進展了詳細講解，加強對信貸管理人員進展分類操作培訓(xùn)，理事長做了開班發(fā)動，進一步一致了思想，分管指點薛元成作了培訓(xùn)小結(jié)，教育全員職工要轉(zhuǎn)變觀念，提高認識，明確實施貸款五級分類的作用和意義，抑制心思妨礙，消除畏懼心情，樹立規(guī)范化認識，并

13、對全縣五級分類任務(wù)做了安排部署，要求落實培訓(xùn)義務(wù)，下抓一級，層層開展培訓(xùn)，聯(lián)社抓骨干培訓(xùn)，骨干抓基層人員培訓(xùn)，協(xié)助 信貸人員提高業(yè)務(wù)程度。同時把貸款風(fēng)險五級分類的相關(guān)知識、文件印發(fā)到各社，要求各社組織全體職工進展學(xué)習(xí)。經(jīng)過培訓(xùn)，操作人員對貸款五級分類任務(wù)有了較全面的認識，為開展五級分類任務(wù)奠定了堅實的實際根底；三是采取集中與分散相結(jié)合、實際與實際相配套等不同方式，月20日組織全縣個信譽社營業(yè)部主任對營業(yè)部、涇明信譽社兩家試點單位的貸款五級分類試點任務(wù)進展現(xiàn)場觀摩學(xué)習(xí)，并召開了座談會，對分類任務(wù)中存在的問題和應(yīng)該防止的傾向、改良措施等方面進展了廣泛交流和討論，使分類操作在交流中不斷完善，信貸人員

14、的業(yè)務(wù)程度在交流中不斷提高，以確保貸款五級分類任務(wù)在全縣的正確實施；四是聯(lián)社信貸管理部門落實責(zé)任，分層包干，搞好檢查輔導(dǎo)任務(wù)。三是宣傳發(fā)動，提高貸款五級分類任務(wù)的思想程度。自全省鄉(xiāng)村信譽社任務(wù)會議后,縣聯(lián)社積極采取措施，做好宣傳發(fā)動。一是在3月份全縣2006年度信譽社任務(wù)會議上，理事長就信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類任務(wù)進展了專題發(fā)動，要求全體員工充分認識到實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類是穩(wěn)定改革試點成果、深化鄉(xiāng)村信譽社改革和實現(xiàn)鄉(xiāng)村信譽社科學(xué)、安康、可繼續(xù)開展的需求，一致思想，提高認識；二是在4月份貸款五級分類培訓(xùn)班上理事長再次做了發(fā)動講話，進一步一致思想，真正處理“為什么要從四級分類向五級分類轉(zhuǎn)變?的思想問題，真

15、正處理部分干部職工嫌費事、思想認識不高的問題，并且精心組織，縝密安排，把信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類作為2006年的首要任務(wù)來抓。四是嚴厲管理，強抓落實，高度注重信息交流任務(wù)。為了保證貸款五級分類任務(wù)的順利推進，及時轉(zhuǎn)發(fā)了省聯(lián)社下發(fā)的貸款五級分類任務(wù)文件，經(jīng)過印發(fā)貸款五級分類培訓(xùn)及任務(wù)簡報三期，并以通知通報方式及時向基層反響或通報了貸款五級分類任務(wù)情況，對貸款五級分類任務(wù)及時進展了督促、指點和交流，并撰寫分析及任務(wù)總結(jié)。五是制定細那么，確保貸款五級分類任務(wù)有章可循。為確保試點任務(wù)的順利開展，聯(lián)社貸款五級分類指點小組本著“全面推進、分步實施、確保質(zhì)量、嚴厲考核的原那么，根據(jù)實踐，制定了、明確了各級任務(wù)職責(zé)和

16、內(nèi)容，因地制宜地提出任務(wù)措施。 經(jīng)過對營業(yè)部和涇明信譽社的調(diào)查分析，結(jié)合銀監(jiān)會和，制定了，全縣鄉(xiāng)村信譽社按照實施方法，扎實細致地開展任務(wù)，力爭到達銀監(jiān)會提出的“一個目的、“四個效果。六是選擇試點，逐漸展開貸款五級分類任務(wù)。由于貸款五級分類任務(wù)是一項全新的任務(wù)，為防止任務(wù)偏向和少走彎路，聯(lián)社貸款五級分類指點小組慎重決策，前期各項預(yù)備任務(wù)就緒后，選取了運營城市業(yè)務(wù)的聯(lián)社營業(yè)部和城區(qū)信譽社、運營鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)的涇明信譽社、運營城郊業(yè)務(wù)的城關(guān)信譽社作為貸款風(fēng)險五級分類試點單位。為獲得試點閱歷，聯(lián)社貸款風(fēng)險五級分類任務(wù)指點小組成員仔細學(xué)習(xí)上級文件，吃透分類的精神，把握分類的要領(lǐng)，掌握好政策。4月20日，分別組

17、織4名任務(wù)人員進駐涇明信譽社、聯(lián)社營業(yè)部開展試點任務(wù)，任務(wù)組首先根據(jù)當(dāng)?shù)貙嵺`，對分類規(guī)范作出一致的解釋，在定量目的上，根據(jù)不同行業(yè)的規(guī)范，作出明確的界定；在定性目的上，對照非財務(wù)要素分析，把曾經(jīng)出現(xiàn)過或能夠出現(xiàn)的各種情況，根據(jù)不同分類規(guī)范進展集合，一邊指點抄列清單，一邊明確分類的規(guī)范。聯(lián)社貸款五級分類指點小組成員現(xiàn)場指點、現(xiàn)場操作，遇到問題和基層一線信貸員一并研討討論，試點任務(wù)按照“完善資料核對數(shù)據(jù)進展初分交叉校準(zhǔn)信貸討論逐級審核確定類別建立臺賬完善總結(jié)匯總上報的程序展開，5月20日試點任務(wù)順利完成，并獲得了勝利閱歷。七是試點引路，循序漸進，穩(wěn)步推開貸款清分。在獲得閱歷的根底上，聯(lián)社貸款五級分

18、類指點小組迅速做出部署，以點帶面，循序漸進，在網(wǎng)點數(shù)量上按照2、4、6、8、10的步驟將五級分類任務(wù)在全縣穩(wěn)步推開。在清分任務(wù)中真實加強對貸款五級分類任務(wù)的組織指點，層層落實任務(wù)責(zé)任制，聯(lián)社加強檢查指點，基層深化細致地做好外調(diào)，完善借款人的信貸檔案，搜集完善借款人的財務(wù)報表和非財務(wù)情況，全面掌握借款人的真實財務(wù)情況和影響貸款歸還的非財務(wù)要素，并組織開展信貸討論，經(jīng)過充分論述認定理由，綜合評價，到達認定規(guī)范一致，意見一致,確保分類結(jié)果定性的準(zhǔn)確。八是信譽社先行初分，聯(lián)社審核跟進，確保清分質(zhì)量。為防止由于操作人員了解各異，尺度把握不一的問題，在基層單位完成初、清分任務(wù)的根底上，聯(lián)社貸款五級分類指點

19、小組緊緊抓住中心定義這一個關(guān)鍵，對曾經(jīng)完成清分任務(wù)的19個基層信譽社和聯(lián)社營業(yè)部截止9月底48794萬元貸款，逐社、逐筆審核把關(guān)，確保清分質(zhì)量。九是落實培訓(xùn)效果，抓緊時間實現(xiàn)微機對接。貸款五級分類的對象為一切信貸資產(chǎn)，而我縣鄉(xiāng)村信譽社的信貸資產(chǎn)分類對象分為自然人普通農(nóng)戶貸款、自然人其他貸款、企事業(yè)單位貸款，其中：自然人普通農(nóng)戶貸款占比70%以上，貸款分類筆數(shù)多、金額小、任務(wù)量大。省銀監(jiān)局、省聯(lián)社10月23日貸款五級分類驗收培訓(xùn)終了之后，抓緊時間對全縣20個營業(yè)網(wǎng)點的門柜系統(tǒng)進展晉級和補錄貸款根底信息， 11月5日全縣完成了錄入、導(dǎo)出、上報任務(wù)，以后貸款五級分類根據(jù)信譽程度、擔(dān)保方式、逾期天數(shù)3

20、個條件自動初分，手動個別調(diào)整。十是根據(jù)上級檢查情況，仔細糾改，做好各項后續(xù)任務(wù)。對市銀監(jiān)局、省聯(lián)社檢查提出的整改意見，逐項、逐條進展了仔細糾改，對市銀監(jiān)局檢查出分類偏向的萬元、省聯(lián)社檢查出的2萬元，按照整改意見調(diào)整到了相應(yīng)類別，同時繼續(xù)加強信貸信息資料的搜集、完善和管理任務(wù)，對汭豐、王村、涇明信譽社貸款五級分類不完善的方面進展了補課。三、獲得效果一是經(jīng)過實行貸款五級分類，充分提示了了信譽社貸款的真實價值，摸清了信貸資產(chǎn)的風(fēng)險程度，到達了真實、全面、動態(tài)的反映貸款質(zhì)量的目的。二是經(jīng)過貸款五級分類，進一步規(guī)范了信貸的檔案資料，補充完善了信貸檔案資料，提高了信貸人員對各種資料的調(diào)查才干和分析才干。三

21、是經(jīng)過對每筆貸款風(fēng)險情況進展分析，敲響了信貸資產(chǎn)風(fēng)險警鐘，加強了信貸人員風(fēng)險認識，經(jīng)過詳細操作，有效提高了信貸人員信貸管理程度和識別風(fēng)險才干。四是貸款的五級分類把貸款利息的歸還視同貸款本金一樣管理具有一定的科學(xué)性和延展性。四、存在問題一是信貸人員的素質(zhì)跟不上五級分類的詳細要求。貸款風(fēng)險分類是建立在對現(xiàn)金流量、財務(wù)、擔(dān)保和非財務(wù)要素分析等多項分析方法之上的實際性很強的操作體系，對信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了更高的要求，而我縣鄉(xiāng)村信譽社信貸人員知識構(gòu)造普遍偏低，習(xí)慣于傳統(tǒng)思想，部分信貸員對分類要領(lǐng)把握不準(zhǔn)，不能順應(yīng)貸款五級分類的管理任務(wù)，信貸人員素質(zhì)亟待進一步提高。二是貸款信息搜集難度大，尤其是拖欠貸款時間較長，目前運營情況不佳或已關(guān)停倒閉企業(yè)和運營虧損的個