保險(xiǎn)學(xué)4合同下

1、Insurance 保險(xiǎn)學(xué) 1第四章 保險(xiǎn)合同（下）1. 保險(xiǎn)合同的訂立與生效2. 保險(xiǎn)合同的履行3. 保險(xiǎn)合同的變更4. 保險(xiǎn)合同的效力變化5. 保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理21. 保險(xiǎn)合同的訂立與生效1.1 保險(xiǎn)合同的訂立程序1.2 保險(xiǎn)合同的成立與生效31.1 保險(xiǎn)合同的訂立程序保險(xiǎn)法第13條：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。”要約：“訂約提議”（要保）一般以書面形式確定；具備合同的主要內(nèi)容；明確表示訂約愿望承諾：“接受訂約提議”（承保）無條件答應(yīng)；保險(xiǎn)人做出；有效期內(nèi)保險(xiǎn)法第13條：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。”41.2 保險(xiǎn)合同的成立與生

2、效什么是合同成立？什么是保險(xiǎn)合同生效？保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。合同成立是否意味合同生效？如何生效？保險(xiǎn)法第13條：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限?！?階段小結(jié)1. 保險(xiǎn)合同的訂立1.1 保險(xiǎn)合同的訂立程序要約：“訂約提議”（要保）承諾：“接受訂約提議”（承保）1.2 保險(xiǎn)合同的成立與生效何為生效？合同條款產(chǎn)生法律效力如何生效？ 自成立時(shí)生效，可附加條件案例 分析6案例 買完保險(xiǎn)就遇刺身亡2001年10月18日謝女士遇刺身亡。2001年10月5日謝女士在信誠人壽保險(xiǎn)公司代理人黃女士介紹下，簽署投保書，第二

3、天交首期保費(fèi)11944元（含附加長期意外險(xiǎn)保費(fèi)2200元）。出事前一天下午，謝女士到信誠公司完成了體檢。一審焦點(diǎn)：保單尚未簽發(fā)，合同是否成立？二審認(rèn)為保險(xiǎn)合同成立不以繳付保險(xiǎn)費(fèi)為必要條件，該保險(xiǎn)合同仍處于核保階段。7案例(續(xù)) 買完保險(xiǎn)就遇刺身亡主合同條款約定：“投保人在本公司簽發(fā)保險(xiǎn)單前先繳付相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)，且投保人及被保險(xiǎn)人已簽署投保書，履行如實(shí)告知義務(wù)并符合本公司的承保要求時(shí)，若發(fā)生下列情形之一，本公司將負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任（1）被保險(xiǎn)人因意外傷害而發(fā)生保險(xiǎn)事故；（2）被保險(xiǎn)人因疾病身故，但被保險(xiǎn)人已完成本公司要求之身體檢查，且身體檢查結(jié)果不影響本公司是否承保決定?！备郊右馔鈧贤s定：“主

4、合同條款也適用于本附加合同，若互有沖突時(shí)，以本附加合同為準(zhǔn)”“對本附加合同應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保后開始，本公司應(yīng)簽發(fā)保險(xiǎn)單作為承保憑證?！?2. 保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行：雙方當(dāng)事人依法全面完成合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)的行為。投保人的義務(wù)繳納保費(fèi)如實(shí)告知通知義務(wù)：出險(xiǎn)通知；危險(xiǎn)增加通知（財(cái)險(xiǎn)）維護(hù)標(biāo)的安全與防損（財(cái)險(xiǎn)）保險(xiǎn)人的義務(wù)賠償；說明條款；及時(shí)簽發(fā)保單；為人保密93. 保險(xiǎn)合同的變更與轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同變更：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，由于情況發(fā)生變化，對原保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改和補(bǔ)充。3.1 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更3.2 保險(xiǎn)合同主體的變更合同轉(zhuǎn)讓103.1 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更指

5、主體不變，改變合同中約定事項(xiàng) 標(biāo)的數(shù)量、種類、價(jià)值、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任變更的手續(xù)：投保人提出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，加批注（批單）后變更有效。保險(xiǎn)合同文件有效性順序？11保險(xiǎn)合同文件有效性順序批單附加條款附加條款基本條款手寫打字旁注正文后簽發(fā)先簽發(fā)123.2 保險(xiǎn)合同主體的變更轉(zhuǎn)讓投保人的變更：通常由于保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起，發(fā)生保單的轉(zhuǎn)讓。變更原則：保險(xiǎn)合同不能隨著保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自然發(fā)生轉(zhuǎn)讓。Why?變更手續(xù)：一般需一定手續(xù)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，加批注有效。變更手續(xù)例外？13變更手續(xù)例外海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，不必經(jīng)保險(xiǎn)人同意，原被保險(xiǎn)人背書即可。人身保險(xiǎn)保單變更投保人變更需經(jīng)被

6、保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人核準(zhǔn)。受益人變更無需經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)，書面通知并背書即可，但需經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人變更能不能變更？144. 保險(xiǎn)合同的效力變化4.1 保險(xiǎn)合同的有效與無效4.2 保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效4.3 保險(xiǎn)合同的終止154. 1 保險(xiǎn)合同的有效與無效保險(xiǎn)合同有效：依法訂立，受國家法律保護(hù)，具有法律效力。保險(xiǎn)合同無效：因不符合法律規(guī)定的生效條件而產(chǎn)生無法律約束力的后果。保險(xiǎn)合同無效的原因？自愿、誠信原則的違背合同主體不合格合同內(nèi)容不合法合同形式不合要求保險(xiǎn)合同無效確認(rèn)16保險(xiǎn)合同無效的確認(rèn)合同是否無效，誰說了算？人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法認(rèn)定。無效合同分不同程度：全部無效，合同全部不發(fā)生效力

7、。部分無效，不影響其他部分效力的，其他部分依然有效。無效與失效的區(qū)別？174.2 保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效中止：在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期內(nèi)，由于某種原因使保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力。（人身保險(xiǎn)常見）什么時(shí)候發(fā)生中止？中止期發(fā)生事故還賠款嗎？ 中止后的可能結(jié)果中止后2年內(nèi)可申請復(fù)效，補(bǔ)交保費(fèi)和利息，繼續(xù)履行； 2年內(nèi)不申請復(fù)效，合同解除，失效；復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失。（合同期限未滿，提前終止）184.3 保險(xiǎn)合同的終止終止：在保險(xiǎn)期內(nèi)，由于某種法定或約定的事由出現(xiàn)，使合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)不再繼續(xù)，合同

8、法律效力完全消失。合同終止原因？自然終止合同期滿合同履行完畢標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故消失因解除合同導(dǎo)致的終止解除形式：法定解除；約定解除保險(xiǎn)合同的法定解除權(quán)？19保險(xiǎn)合同的法定解除權(quán)投保人自由退保，但需付出合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。新法第五十四條 保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。例外：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)新法第五十條 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。

9、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人不能任意解除合同。新法第十五條 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。 法律規(guī)定可以行使解除權(quán)的情況：投保人沒有履行義務(wù)，例如不交費(fèi)、不誠實(shí)、不告知（危險(xiǎn)增加通知）、不保護(hù)。20保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)（投保人不告知）新法第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二

10、年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 21保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)（投保人不誠實(shí)）新法第二十七條 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。22保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)（投保人不通知） 新法四十九條 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度

11、顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 第五十一條 投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。23保險(xiǎn)人的

12、合同解除權(quán)（投保人年齡誤告）新法第三十二條 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。24保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)（合同中止）新法第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。25保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)（標(biāo)的發(fā)生損失）新法第五十八條 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定

13、外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。265.保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理 保險(xiǎn)合同爭議的出現(xiàn)5.1 保險(xiǎn)合同的解釋原則按照法律規(guī)定的方式或者保險(xiǎn)慣例，對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字涵義予以確定和說明。文義解釋原則意圖解釋原則解釋有利于非起草人原則專業(yè)解釋原則27文義解釋原則指按照合同條款通常的文字含義，并結(jié)合上下文（從合同整體內(nèi)容的角度），對條款作出解釋。舉例：火災(zāi)：時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。3個(gè)條件：構(gòu)成火災(zāi)必須同時(shí)具備有燃燒現(xiàn)象，有熱有

14、光有火焰偶然、意外發(fā)生的燃燒燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大趨勢火災(zāi)的條件因不同國家而異：英國：點(diǎn)燃并有燃燒現(xiàn)象；屬意外事故；燒了不應(yīng)燒的東西。美國：有熱有光發(fā)出火焰；須為惡意（hostile Fire）之火造成；不屬除外責(zé)任。28意圖解釋原則指當(dāng)無法用文字解釋時(shí)，利用其他背景資料進(jìn)行邏輯分析，確定雙方訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的真實(shí)意圖來解釋合同條款。意圖解釋弱點(diǎn)？容易產(chǎn)生主觀性和片面性，盡量不使用。 29有利于非起草人原則法律依據(jù)指當(dāng)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)爭議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)會(huì)作出有利于非起草人（投保人、被保險(xiǎn)人、受益人）的解釋。新法三十條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人

15、對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。這個(gè)原則是由于保險(xiǎn)合同的附和性，并有很強(qiáng)的專業(yè)性決定的。30專業(yè)解釋原則指對保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)的術(shù)語按照保險(xiǎn)專業(yè)采用的特定含義進(jìn)行解釋。保險(xiǎn)合同中的“暴雨”：不是泛指“下的很大的雨”，而是指雨量每小時(shí)在16毫米以上，或24小時(shí)降水量大于50毫米。315.2 保險(xiǎn)合同爭議處理方法（一）協(xié)商（Compromise，和解）指發(fā)生爭議后，雙方平等互諒協(xié)商，互作讓步取得共識，解決糾紛的方式。（二）調(diào)解（Mediation）指雙方接受第三方（管理機(jī)關(guān)或法院）出面協(xié)調(diào)（說服教育），促使雙方自愿達(dá)成一致。（三）仲裁（Arbitration）指當(dāng)事人雙方按照約定的仲裁協(xié)議，自愿交由仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解作出裁決的方式。（四）訴訟（Litigation）指一方當(dāng)事人按照法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，并要求法院解決和保護(hù)的方式。32總結(jié)第四章 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同（上）1. 保險(xiǎn)合同的涵義和特征2. 保險(xiǎn)合同要素（主體、客體、內(nèi)容）保險(xiǎn)合同主體（人）保險(xiǎn)合同客體（概念）保險(xiǎn)合同形式（單據(jù)）保險(xiǎn)合同內(nèi)容（條款） 保險(xiǎn)合同（下）1. 保險(xiǎn)