2022年個人高端客戶授信業(yè)務(wù)

1、個人高端客戶授信業(yè)務(wù)個人高端客戶授信業(yè)務(wù) 個人高端客戶授信業(yè)務(wù) 個人高端客戶授信：指我行向符合我行高端客戶條件的特定自然人供應(yīng)的,用于個人 消費(fèi)及經(jīng)營的授信額度；關(guān)系人：指本行的董事、監(jiān)事、治理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；及上述人員投 資或者擔(dān)任高級治理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織；關(guān)聯(lián)方：本行的關(guān)聯(lián)方包括關(guān)聯(lián)自然人、法人或其他組織；其中法人或其他組織不包 括商業(yè)銀行；關(guān)聯(lián)自然人：本行的內(nèi)部人、本行的主要自然人股東、本行的內(nèi)部人和主要自然人股 東的近親屬、本行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵治理人員、其他 關(guān)聯(lián)法人或其他組織：本行的主要非自然人股東、與本行同受某一企業(yè)（不包

2、括國有 資產(chǎn)治理公司）直接、間接掌握的法人或其他組織、本行的內(nèi)部人與主要自然人股東及其 近親屬直接、間接、共同掌握或可施加重大影響的法人或其他組織、其他 受信人須為具有完全民事行為才能的中國籍自然人,且無境外永久居留權(quán),年齡 18 60 周歲；周歲（含）以上,且授信到期時年齡不超過 信用良好,無不良信用記錄,有按期償仍貸款本息的才能；無不良嗜好；在業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)赜泄潭ň铀?；?shí)行信用授信方式的,不得為本行關(guān)系人、關(guān)聯(lián)方；高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員 a. 為經(jīng)營治理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況優(yōu)良、進(jìn)展前景良好、主營業(yè)務(wù)突出的已上市或擬上 市國內(nèi)知名公司的私營企業(yè)家（企業(yè)實(shí)際掌握人）或副總經(jīng)理（含）以上

3、高級治理人員； b. 個人或其企業(yè)原就上與我行有5 年以上的授信或結(jié)算等業(yè)務(wù)合作關(guān)系,無不良記錄,對于對我行綜合奉獻(xiàn)度極高的客戶,與我行保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系的最低年限可放寬至半年； c. 在本行業(yè)從業(yè)10 年以上；3 年呈上升趨勢,利潤率保持同 d. 其經(jīng)營或掌握的企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤連續(xù)業(yè)較高水平； e. 其經(jīng)營或掌握的企業(yè)在本市或國內(nèi)同業(yè)市場上具有優(yōu)勢位置,將來行業(yè)進(jìn)展前景較好； f. 家庭凈資產(chǎn)在 3000 萬元以上； g. 個人入圍福布斯中國富豪榜、胡潤中國富豪榜或其他財(cái)寶榜單前 1000 名（非必備條件,符合條件的優(yōu)先支持）；銀行高級治理人員（不含本行人員,本行人員參照員工授信相關(guān)規(guī)

4、定辦理） I 類：董事長、副董事長、總行行長、總行副行長、總行行長助理、董事會秘書以及其他行級領(lǐng)導(dǎo)； II 類：總行部門總經(jīng)理、總行部門副總經(jīng)理、分行行長、分行副行長；壟斷、重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)高級治理人員 a. 重點(diǎn)企業(yè)所在行業(yè)包括電信、電力、鐵路、民航、煙草、能源等；企業(yè)范疇包括國資委下轄重點(diǎn)企業(yè)、上市且經(jīng)營治理正常（非 ST ）的股份有限公司、世界 500 強(qiáng)中國（亞太）區(qū)公司、地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)中的省屬、市屬龍頭企業(yè)等； b. 具有副總經(jīng)理（含）以上級別；211 工程名單內(nèi)重點(diǎn)大 c. 在目前機(jī)構(gòu)工作滿2 年；在三級甲等醫(yī)院擔(dān)任副院長（含）以上職務(wù)的人員、在國家學(xué)或者?。ㄊ校┘壷攸c(diǎn)中學(xué)擔(dān)任副校長（含

5、）以上職務(wù)的人員以及兩院院士 a. 具有相當(dāng)于副廳級（含）以上或正高級技術(shù)職稱（含）以上的級別； b. 在目前機(jī)構(gòu)工作滿 2 年；其他家庭凈資產(chǎn)在 1000 萬元（含）以上,且在我行資產(chǎn)（含本外幣儲蓄存款、理財(cái)、國債、基金、第三方存管）連續(xù) 3 個月日均余額達(dá)到 500 萬元（含）以上的優(yōu)質(zhì)客戶；高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員,授信額度最高為1000 萬元,且授信額度不超過受信人家庭凈資產(chǎn)的 30%；屬于企業(yè)經(jīng)營用途的,同一企業(yè)多人辦理授信或辦理大額授 信的,個人授信額度應(yīng)與企業(yè)授信額度合并考慮,且同一借款人應(yīng)挑選一家支行作為本業(yè) 務(wù)主辦行,防止多頭授信；假如用款企業(yè)在我行有貸款余額的,原就

6、上借款人應(yīng)在同一家 支行辦理本業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁化整為零,多頭申報(bào)貸款；銀行高級治理人員中的I 類人員,授信額度最高為800 萬元, II 類人員,授信額度最高為 500 萬元,且授信額度不超過受信人家庭年收入的5 倍；壟斷、重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)高級治理人員,授信額度最高為 信人家庭年收入的 5 倍；500 萬元,且授信額度不超過受在三級甲等醫(yī)院擔(dān)任副院長（含）以上職務(wù)的人員、在國家211 工程名單內(nèi)重點(diǎn)高校、?。ㄊ校┘壷攸c(diǎn)中學(xué)擔(dān)任副校長（含）以上職務(wù)的人員以及兩院院士,授信額度最高為200 萬元,且授信額度不超過受信人家庭年收入的 5 倍；其他客戶授信額度最高為 200 萬元,且授信額度不超過其家庭凈資產(chǎn)的

7、 15%；授信額度期限：授信額度期限最長為 2 年；貸款期限：高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員、銀行高級治理人員單筆貸款期限最長為 2 年,其他客戶單筆貸款期限最長為 日； 貸款用途1 年；且單筆貸款到期日不得超過授信額度到期授信項(xiàng)下貸款必需具有明確用途,且貸款金額必需與實(shí)際用途匹配；貸款須用于受信 人綜合消費(fèi)或其企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的需求；嚴(yán)禁將貸款用于國家法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管政策禁止 的投向；受信人一旦違規(guī)使用貸款,本行有權(quán)終止其授信額度的使用、提前收回已發(fā)放貸 款； 貸款利率貸款定價應(yīng)本著高風(fēng)險高收益的原就,依據(jù)受信人的資質(zhì)情形、對本行的奉獻(xiàn)度及貸 款風(fēng)險度的大小合理確定,貸款利率下限為基準(zhǔn)貸款利

8、率上浮 10；仍款方式依據(jù)貸款用途、借款人仍款來源、貸款風(fēng)險度等情形進(jìn)行確定；仍息頻率至 少不低于季度,本金仍款頻率具體依據(jù)總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)看法執(zhí)行；個人高端客戶授信一般實(shí)行信用方式,假如具體業(yè)務(wù)審批中,出于風(fēng)險掌握考慮,要 求追加擔(dān)保措施的,以總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)看法為準(zhǔn)；對于能夠供應(yīng)抵押、質(zhì)押等擔(dān)保措施的,可以在最高授信額度的基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)增信,但最終授信額度不得超過本類客戶原最高授信額度的 權(quán)機(jī)構(gòu)批復(fù)看法為準(zhǔn)；對調(diào)查人及經(jīng)營單位資質(zhì)的要求3 倍,具體以總行有權(quán)審貸機(jī)構(gòu)或授個人高端客戶授信業(yè)務(wù)必需由雙人調(diào)查,其中,主調(diào)查人須具備以下條件：具備個貸 A 類客戶經(jīng)理資格

9、或?qū)J款從業(yè)資格；具有三年以上個人或?qū)J款業(yè)務(wù)工作體會；具有較強(qiáng)的風(fēng)險分析和識別才能；幫助調(diào)查人須具備以下條件：具有個人貸款從業(yè)資格或?qū)J款從業(yè)資格；具有 1 年以上個貸或?qū)J款業(yè)務(wù)工作體會；具有較強(qiáng)的風(fēng)險分析和識別才能；各經(jīng)營單位須具備符合上述條件的主調(diào)查人及幫助調(diào)查人各 本業(yè)務(wù)；個人高端客戶授信業(yè)務(wù)操作方式 可采納授信方式或單筆貸款方式進(jìn)行操作；客戶需提交的資料 本人有效身份證件；2 人（含）以上方可開展本人的戶口本、婚姻證明、配偶有效身份證件（已婚人士供應(yīng)）；工作情形證明及職務(wù)、職稱相關(guān)證明；上年年收入證明及當(dāng)前收入證明,必要時供應(yīng)家庭財(cái)產(chǎn)證明（包括但不限于房產(chǎn)證、車輛登記證、存

10、單、股票、基金對賬單等）；原就上需要通過核驗(yàn)其納稅證明材料或收入 流水或其他有效方式確認(rèn)其收入證明的真實(shí)性；單筆貸款或授信項(xiàng)下用款申請時供應(yīng)貸款用途證明材料；屬于高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員的,或貸款用途為企業(yè)經(jīng)營的,需依據(jù)本管 理規(guī)定中關(guān)于授信對象條件的要求供應(yīng)企業(yè)相關(guān)佐證材料并按短貸寶文件要求供應(yīng)企業(yè)相 關(guān)材料；本行合理要求供應(yīng)的其他資料；（1）通過人行征信系統(tǒng)等渠道查詢授信申請人個人或家庭的負(fù)債情形,調(diào)查有無不 良信用記錄,有無大額或有負(fù)債或重大涉訟案件等；查詢借款人所經(jīng)營或掌握的企業(yè)（如 有）的征信記錄,核實(shí)企業(yè)的全部授信是否均為正常類；（2）核實(shí)授信申請人是否為本行關(guān)系人、關(guān)聯(lián)方

11、,重點(diǎn)確認(rèn)授信申請人是否為業(yè)務(wù) 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)治理人員、信貸人員的近親屬；（3）依據(jù)不同類別客戶授信條件,分別核實(shí)授信申請人工作、收入、職務(wù)、職稱情 況、家庭凈資產(chǎn)情形、其所經(jīng)營或掌握的企業(yè)（如有）的經(jīng)營情形、上下游客戶情形、財(cái) 務(wù)狀況、主營業(yè)務(wù)收入及凈利潤增長情形等；（4）對授信申請人資質(zhì)進(jìn)行綜合評判,綜合正面、側(cè)面及信用信息,測算授信申請 人長、短期資產(chǎn)規(guī)模和數(shù)額 , 評定其仍款來源的穩(wěn)固性和充分性,并依據(jù)測算結(jié)果確定對 客戶授信的額度、期限、利率、仍款方式等內(nèi)容；（5）實(shí)際用款時,嚴(yán)格審核貸款用途資料,判定貸款用途的合規(guī)性；五、貸后治理 -業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后治理（1）貸款發(fā)放后,須準(zhǔn)時把握貸款資

12、金的實(shí)際流向情形,歸集貸款用途相關(guān)資料,確保貸款用途合規(guī)性,貸款用途相關(guān)證明材料須在貸款發(fā)放后十個工作日內(nèi)報(bào)個貸運(yùn)營分 中心歸檔；（外埠分行報(bào)分行個人貸款檔案治理部門歸檔）（2）按月對貸款進(jìn)行逐筆實(shí)地檢查；貸款一旦顯現(xiàn)逾期或欠息,應(yīng)馬上進(jìn)行實(shí)地檢 查,待仍款正常后,視產(chǎn)生違約的具體緣由和結(jié)果增加貸后檢查頻率；要通過上市公司年 報(bào)、季報(bào)、重大事項(xiàng)公告、中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、中國人民銀行個人信 用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、工商局網(wǎng)站、法院信息系統(tǒng)等渠道,準(zhǔn)時明白企業(yè)及個人經(jīng)營情形、信用情形及重大事項(xiàng)變化情形；貸后檢查特別重點(diǎn)關(guān)注借款人以下方面的變化：聲譽(yù)方面：借款人本人、其近親屬以及其所經(jīng)營或

13、掌握企業(yè)發(fā)生違法行為、違規(guī)經(jīng) 營、侵害社會利益、危及公共安全等較嚴(yán)峻聲譽(yù)受損大事或社會公共危機(jī)大事,可能或已 經(jīng)對借款人或經(jīng)營掌握企業(yè)的社會形象、社會位置、企業(yè)正常經(jīng)營活動和以后進(jìn)展構(gòu)成實(shí) 質(zhì)性影響或缺失；信用方面：借款人本人、其近親屬以及其所經(jīng)營或掌握企業(yè)被銀行、政府治理部門（稅務(wù)、工商、人民銀行等）、商業(yè)合作伙伴、社會媒體披露發(fā)生偷逃稅款、拖欠銀行及 合作機(jī)構(gòu)債務(wù)、非法侵占他人利益等行為,可能或已經(jīng)對借款人或經(jīng)營掌握企業(yè)的信用構(gòu) 成實(shí)質(zhì)性影響或缺失；資產(chǎn)方面：借款人本人、其近親屬以及其及所經(jīng)營或掌握企業(yè)由于經(jīng)營、投資失誤 或失敗,可能或已經(jīng)對借款人或經(jīng)營掌握企業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響或缺失；

14、自身方面：借款人本人身體健康發(fā)生重大惡性變化（如借款人有投保保險的,需關(guān) 注借款人所投保的大病醫(yī)療等人身保險狀況）或借款人本人涉嫌介入有損身心健康的不良 行為和嗜好,可能或已經(jīng)對借款人身心和社會形象構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響或缺失；如發(fā)覺借款人以上變化可能或已經(jīng)對仍款才能和仍貸意愿構(gòu)成影響的,或發(fā)覺其他重 大風(fēng)險因素（已經(jīng)顯現(xiàn)不能償仍我行貸款的不利因素）時,應(yīng)執(zhí)行風(fēng)險報(bào)告制度,雙線（業(yè)務(wù)條線及風(fēng)險條線）上報(bào)風(fēng)險狀況及所實(shí)行的措施等,并應(yīng)立刻實(shí)行降低或終止授信 額度使用、提前收回貸款、補(bǔ)充或變更擔(dān)保等方式降低風(fēng)險；（3）依據(jù)貸后檢查情形填寫貸后檢查表（格式另行下發(fā)）；（4）依據(jù)總行 / 分行 / 治理部貸后治理人員的指令進(jìn)行貸后現(xiàn)場檢查或?qū)ｍ?xiàng)治理；（5）除對信貸風(fēng)險進(jìn)行必要檢查外,仍應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶在我行的綜合收益情形,加 大交叉銷售與業(yè)務(wù)拓展力度,應(yīng)要求借款人個人或其企業(yè)以我行為主要結(jié)算行,并使用我 行 2 種以上的其他個人金融產(chǎn)品,以提高在我行的綜合奉獻(xiàn)度；五、貸后治理 -總行 / 分行 / 治理部貸后治理總行個貸運(yùn)營分中心及外埠分行貸后治理崗人員負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸后治理及貸后