信用擔(dān)保中心貸款信用擔(dān)保操作方法

1、.：.；信譽(yù)擔(dān)保中心貸款信譽(yù)擔(dān)保操作方法關(guān)于中小企業(yè)貸款信譽(yù)擔(dān)保操作方法 一、貸款信譽(yù)擔(dān)保的條件懇求貸款信譽(yù)擔(dān)保的小企業(yè)，需符合以下條件：1、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)登記注冊(cè)，獨(dú)立核算，自傲盈虧，具有法人資歷，經(jīng)過(guò)當(dāng)年年檢。2、依法進(jìn)展稅務(wù)登記，依法納稅，經(jīng)過(guò)當(dāng)年年檢。3、在國(guó)家有關(guān)商業(yè)銀行或其他依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶。4、具有符合法定要求的注冊(cè)資本金，必需的運(yùn)營(yíng)資金，合法運(yùn)營(yíng)，具有一定的運(yùn)營(yíng)管理程度。5、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算規(guī)范，經(jīng)區(qū)財(cái)政局審核，有符合會(huì)計(jì)根底規(guī)范條件的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)，配備持有會(huì)計(jì)上崗證的專職財(cái)會(huì)人員，或委托經(jīng)市財(cái)政局同意的具有法定資歷的代理記賬機(jī)構(gòu)進(jìn)展代理記賬。6、工業(yè)企業(yè)需求延續(xù)運(yùn)營(yíng)

2、半年以上，非工業(yè)企業(yè)需求延續(xù)運(yùn)營(yíng)一年以上。對(duì)于經(jīng)貴陽(yáng)市高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化效力中心認(rèn)定的高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化工程的小企業(yè)，不受延續(xù)運(yùn)營(yíng)期限的限制。7、能按規(guī)定的要求，提供反擔(dān)保措施。懇求貸款信譽(yù)擔(dān)保的小企業(yè)被保證人應(yīng)向貴陽(yáng)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)蓋達(dá)中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保中心以下簡(jiǎn)稱蓋達(dá)擔(dān)保中心提供反擔(dān)保措施，如保證、抵押、質(zhì)押等。凡符合貸款信譽(yù)擔(dān)保條件，同時(shí)又符合以下各項(xiàng)要求的貸款擔(dān)保工程，可給予特別扶持，免除反擔(dān)保。1屬于貸款信譽(yù)擔(dān)保的重點(diǎn)對(duì)象，如支持科技創(chuàng)業(yè)型、吸納下崗和失業(yè)人員的都市工業(yè)型、社區(qū)效力型的小企業(yè)。2企業(yè)延續(xù)消費(fèi)運(yùn)營(yíng)在半年以上，且納稅、融資、運(yùn)營(yíng)等信譽(yù)良好。3懇求貸款信譽(yù)擔(dān)保數(shù)額在50萬(wàn)元以下。4

3、提供經(jīng)本市合伙或有限責(zé)任會(huì)計(jì)師事務(wù)所注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表。二、貸款信譽(yù)擔(dān)保的程序1、1由蓋達(dá)信保中心向銀行引薦貸款企業(yè)或工程，經(jīng)銀行審核贊同后，辦理放款手續(xù)。2也可由借款企業(yè)向協(xié)議銀行提出借款手續(xù)，經(jīng)銀行審核贊同后，向蓋達(dá)信保中心引薦，蓋達(dá)信保中心按有關(guān)程序?qū)徍速澩笥摄y行辦理放款手續(xù)。2、擔(dān)保企業(yè)資料填報(bào)。1初次懇求擔(dān)保貸款的企業(yè)，要填報(bào)、，如反擔(dān)保措施是財(cái)富抵押的要填報(bào)或，提供經(jīng)有關(guān)部門(mén)登記的證明資料，并附以下資料：上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近一期的月度財(cái)務(wù)報(bào)表資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)的、和；財(cái)政部門(mén)填寫(xiě)的。2在本年度內(nèi)第二次懇求填報(bào)：；上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近一期月度報(bào)表資產(chǎn)負(fù)債表和損益表。

4、三、貸款信譽(yù)擔(dān)保的額度1、單個(gè)企業(yè)、單筆貸款額度以不超越懇求企業(yè)資產(chǎn)總額的50%，同時(shí)不超越蓋達(dá)信保中心的總貸款額度的20%。2、對(duì)促進(jìn)消費(fèi)開(kāi)展所需的，擔(dān)保額度在100萬(wàn)元以下，期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款信譽(yù)擔(dān)保工程，優(yōu)先予以支持。四、貸款信譽(yù)擔(dān)保的期限1、信譽(yù)擔(dān)保貸款的期限，因蓋達(dá)信保中心暫時(shí)只開(kāi)展流動(dòng)資金信譽(yù)擔(dān)保，最長(zhǎng)期限不超越一年。2、需求辦理展期的貸款，必需由借款人提出展期懇求，經(jīng)銀行贊同后，可給予展期二次。銀行必需在借款合同商定到期前十五日內(nèi)與蓋達(dá)信保中心聯(lián)絡(luò)。3、展期期限不得超越原貸款期限。五、貸款信譽(yù)擔(dān)保的保費(fèi)計(jì)算根據(jù)擔(dān)保工程的風(fēng)險(xiǎn)程度，擔(dān)保期限，擔(dān)保金額確定年保費(fèi)率為0

5、.8%-1.2%。1、保費(fèi)收取規(guī)范每月：50萬(wàn)元以下含50萬(wàn)元0.6；50萬(wàn)元100萬(wàn)元以下含100萬(wàn)元0.67；100萬(wàn)元200萬(wàn)元以下含200萬(wàn)元0.73。2、保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)收入=借款資金擔(dān)保比例擔(dān)保費(fèi)率擔(dān)保期限個(gè)月案例：機(jī)械向小河信譽(yù)社借款100萬(wàn)元，請(qǐng)蓋達(dá)信保中心作信譽(yù)擔(dān)保，經(jīng)銀行審核后，贊同貸款100萬(wàn)元，期限6個(gè)月，蓋達(dá)中心贊同按借款金額90%提供擔(dān)保。分中心應(yīng)收擔(dān)保費(fèi)多少？100000090%0.676=3618元3、繳費(fèi)方式：借款人在借款資金到賬后5個(gè)任務(wù)日內(nèi)，到蓋達(dá)信保中心財(cái)務(wù)入辦理交納擔(dān)保費(fèi)手續(xù)。六、逾期及逾期率的計(jì)算1、逾期貸款：系指借款合同商定到期后含展期后到期未歸

6、還的貸款含代償余額。2、逾期比率：系指逾期貸款額占擔(dān)保貸款總額之比率。 計(jì)算公式：逾期比率=逾期貸款額/擔(dān)保貸款總額100%七、貸款信譽(yù)擔(dān)保的期中管理1、擔(dān)保貸款尚未到期，有以下情況之一時(shí)，銀行應(yīng)于知悉之日起5個(gè)任務(wù)日內(nèi)通知蓋達(dá)信譽(yù)擔(dān)保中心。1借款人發(fā)生歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照或被撤銷時(shí)。2借款人未按期繳付利息的。3借款人宣告破產(chǎn)，或清理債務(wù)時(shí)，或其財(cái)富受司法部門(mén)強(qiáng)迫執(zhí)行、扣押、處分或拍賣者。2、信譽(yù)擔(dān)保工程發(fā)生展期的處置。展期擔(dān)保費(fèi)的計(jì)收：擔(dān)保貸款工程經(jīng)贊同展期的應(yīng)在辦理手續(xù)的同時(shí)計(jì)收擔(dān)保費(fèi)。展期擔(dān)保費(fèi)計(jì)算應(yīng)從上期貸款到期之日至展期貸款到期日止。3、擔(dān)保后的檢查檢查內(nèi)容及要求見(jiàn)附

7、件五八、代位清償1、借款合同履行期屆滿，借款人未按借款合同商定按期如數(shù)歸還銀行的，蓋達(dá)中心與銀行雙方應(yīng)共同進(jìn)展催討，經(jīng)多次催討無(wú)效的，銀行有權(quán)自貸款逾期之日起3個(gè)月之后任何一日，直接要求蓋達(dá)中心在保證合同商定的保證范圍內(nèi)代位清償見(jiàn)附件四。蓋達(dá)中心應(yīng)在收到銀行通知之日起10個(gè)任務(wù)日內(nèi)清償。2、擔(dān)保工程代償時(shí)的資金劃撥。擔(dān)保工程發(fā)生代償時(shí)，由蓋達(dá)信保中心劃撥給協(xié)議銀行。蓋達(dá)公司與協(xié)議銀行索回全額代償資金后，于3個(gè)任務(wù)日內(nèi)，按風(fēng)險(xiǎn)承當(dāng)比例劃入雙方賬戶。九、不代位清償1、超出蓋達(dá)信保中心保證合同范圍的任何款項(xiàng)，中心不承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任。2、擔(dān)保工程有以下情況之一的，中心有權(quán)解除保證責(zé)任。1貸款人和借款人變卦

8、借款合同的，或貸款人將主債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人，或銀行答應(yīng)借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，未獲得蓋達(dá)信保中心書(shū)面贊同的。2貸款人不按期向借款人提供貸款的。3貸款人發(fā)現(xiàn)借款人不履行或不完全履行借款合同規(guī)定的還款義務(wù)，應(yīng)及時(shí)通知蓋達(dá)信保中心，并由雙方共同采取補(bǔ)救措施，盡能夠減少損失的。3、擔(dān)保工程如有以下情況的，貸款人應(yīng)盡能夠提早收回貸款，并在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后5個(gè)任務(wù)日內(nèi)書(shū)面通知信保中心，但信保中心并不因此提早承當(dāng)保證責(zé)任。1發(fā)現(xiàn)借款人嚴(yán)重違反借款合同即主合同商定，且將直接損害保證合同當(dāng)事人各方正當(dāng)權(quán)益的行為。2借款人書(shū)面通知銀行無(wú)力清償?shù)狡趥鶆?wù)或產(chǎn)權(quán)發(fā)生艱苦變卦，直接影響保證正常履行的。3借款人經(jīng)司法機(jī)關(guān)宣告破產(chǎn)的。4借

9、款人被其他債務(wù)人因艱苦債務(wù)糾紛起訴仲裁或被法院仲裁機(jī)構(gòu)做出查封、凍結(jié)、扣押財(cái)富的判決或被法院做出強(qiáng)迫執(zhí)行的判決。十、貸款信譽(yù)擔(dān)保工程的評(píng)審對(duì)懇求貸款信譽(yù)擔(dān)保的中小企業(yè)，主要從以下5個(gè)方面進(jìn)展審查，預(yù)測(cè)擔(dān)保工程的風(fēng)險(xiǎn)程度。1、符合原那么：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算能否規(guī)范，有否符合會(huì)計(jì)根底規(guī)范條件的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)，有否配備持有會(huì)計(jì)上崗證的專職財(cái)會(huì)人員，或委托經(jīng)市財(cái)政局同意的具有法定資歷的代理記賬機(jī)構(gòu)進(jìn)展代理記賬的，報(bào)表能否具有真實(shí)性。2、符合市場(chǎng)準(zhǔn)入原那么：1經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)登記注冊(cè)，獨(dú)立核算，自傲盈虧，具有法人資歷，經(jīng)過(guò)當(dāng)年的年檢。2依法進(jìn)展稅務(wù)登記，依法納稅，經(jīng)過(guò)當(dāng)年年檢。3在國(guó)家有關(guān)商業(yè)銀行或其他依法設(shè)

10、立的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶。4具有符合法定要求注冊(cè)資本金，必需的運(yùn)營(yíng)資金，正常運(yùn)營(yíng)，具有一定的運(yùn)營(yíng)管理程度。3、落實(shí)反擔(dān)保措施：懇求貸款信譽(yù)擔(dān)保的小企業(yè)被擔(dān)保人應(yīng)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保措施，如信譽(yù)保證、財(cái)富抵押、有價(jià)證券質(zhì)押等。對(duì)小企業(yè)提供信譽(yù)保證的反擔(dān)保企業(yè)，也應(yīng)審查其財(cái)務(wù)情況、運(yùn)營(yíng)情況能否符合有關(guān)規(guī)定。4、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)目的的量化判別：1償債才干資產(chǎn)負(fù)債率：主要用于測(cè)定企業(yè)的長(zhǎng)期償債才干。從長(zhǎng)期償債才干的觀念來(lái)看，這一比率越低越好。計(jì)算公式：資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額資產(chǎn)總額100%負(fù)債與一切者權(quán)益比率：該比率越低，闡明借款人的長(zhǎng)期償債才干越強(qiáng)，債務(wù)人權(quán)益保證程度越高。該比率越高，闡明杠桿比率和風(fēng)險(xiǎn)越大。計(jì)算

11、公式：流動(dòng)比率=負(fù)債總額一切者權(quán)益總額100%流動(dòng)比率：是流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比率。普通情況下，流動(dòng)比率越高，反映借款人短期償債才干越強(qiáng)，債務(wù)人的權(quán)益越有保證。計(jì)算公式：流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)流動(dòng)負(fù)債100%速動(dòng)比率：又稱為酸性比率，是借款人速動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比率，它是用來(lái)衡量借款人短期償債才干的目的。速動(dòng)資產(chǎn)：是指流動(dòng)資產(chǎn)減去存貨后的凈值。2營(yíng)動(dòng)才干應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率：是反映應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度的目的，它是一定時(shí)期內(nèi)賒銷收入凈額與應(yīng)收賬款平均余額的比率。計(jì)算公式：應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入平均應(yīng)收賬款100%存貨周轉(zhuǎn)率：是一定時(shí)期內(nèi)借款人銷售本錢(qián)與平均存貨余額的比率，它是反映借款人銷售才干和存貨周轉(zhuǎn)速度

12、的一個(gè)目的，也是衡量借款人消費(fèi)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)中存貨營(yíng)動(dòng)效率的一個(gè)綜合性目的。計(jì)算公式：存貨周轉(zhuǎn)率=銷售本錢(qián)平均存貨100%總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率：是指借款人銷售收入與資產(chǎn)平均總額的比率。計(jì)算公式：總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率=銷售收入資產(chǎn)平均總額100%3盈利才干銷售利潤(rùn)率：是指利潤(rùn)總額和銷售收入的比率。計(jì)算公式：銷售利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額銷售收入100%凈利潤(rùn)率：是指借款人凈利潤(rùn)與銷售收入之間的比率。計(jì)算公式：凈利潤(rùn)率=凈利潤(rùn)銷售收入100%該比率與上述比率呈現(xiàn)一樣的變化趨勢(shì)。凈資產(chǎn)報(bào)酬率：是反映借款人資產(chǎn)綜合利用效果的目的，也是衡量借款人利用債務(wù)人和一切者權(quán)益總額所獲得盈利的重要目的。計(jì)算公式：凈資產(chǎn)報(bào)酬率=利潤(rùn)總額平均凈資產(chǎn)100%凈資產(chǎn)報(bào)酬率越高，闡明借款資產(chǎn)的利用效率越高，利用資產(chǎn)發(fā)明的利潤(rùn)越多，盈利才干