【小額貸款風(fēng)險管理操作實務(wù)-實用】

1、.：.；基于評分法的小額信貸信譽風(fēng)險管理 評分模型 利用層次分析法確定各目的的權(quán)重小額貸款風(fēng)險管理操作實務(wù)-適用小額貸款風(fēng)險管理目 錄 一、風(fēng)險根底知識 二、小額貸款風(fēng)險 三、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 四、逾期貸款處置 2021-8-12 2 一、風(fēng)險根底知識 “風(fēng)險一詞的由來，最為普遍的 一種說法是，在遠(yuǎn)古時期，以打魚捕撈 為生的漁民們，每次出海前都要祈禱， 祈求神靈保佑本人可以平安歸來，其中 主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑本人在 出海時可以風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們 在長期的捕撈實際中，深深的領(lǐng)會到 “風(fēng)給他們帶來的無法預(yù)測無法確定 的危險，他們認(rèn)識到，在出海捕撈打魚 的生活中，“風(fēng)即意味著“險，因 此有

2、了“風(fēng)險一詞的由來。 3 1、風(fēng)險來源 2021-8-12 一、風(fēng)險根底知識 2、風(fēng)險定義：風(fēng)險的定義有兩種。 1狹義：強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性 2廣義：強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確 定性 2021-8-12 4 一、風(fēng)險根底知識 3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險 消費風(fēng)險 環(huán)境風(fēng)險 技術(shù)風(fēng)險 人員風(fēng)險 財務(wù)風(fēng)險 運營風(fēng)險 信譽風(fēng)險 銷售風(fēng)險 2021-8-12 5 一、風(fēng)險根底知識 4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險 經(jīng)濟(jì)環(huán)境 金融政策-利率、匯率 CPI指數(shù) 通貨膨脹 行業(yè)環(huán)境 產(chǎn)品生命周期 產(chǎn)業(yè)政策 同行不正當(dāng)競爭 6 2021-8-12 一、風(fēng)險根底知識 5、風(fēng)險時辰存在 任何工程的重要風(fēng)險處置失當(dāng)都能夠?qū)?

3、致企業(yè)運營的失敗，呵斥宏大的經(jīng)濟(jì)損 失，對作為債務(wù)人的小貸公司構(gòu)成風(fēng)險。 信貸任務(wù)接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風(fēng) 險都要有所了解。 2021-8-12 7 二、小額貸款風(fēng)險 特點“短、頻、快 資金本錢較高-風(fēng)險與收益成正比 銀行基準(zhǔn)利率4.875-目前普遍12 我公司利率19.2 國家維護(hù)的利率19.5-民間借貸 2021-8-12 8 二、小額貸款風(fēng)險 小貸客戶需求 1、短期資金周轉(zhuǎn)需求 由于資金本錢高短期運用才會有效益，長期運用本錢 高的資金風(fēng)險會增大，同時會企業(yè)利潤，不利借款企 業(yè)的開展。 2、有好的產(chǎn)品工程、時機急需資金 新產(chǎn)品進(jìn)入市場初期、漲價前的進(jìn)貨、拿到大額訂單 3、借款人為了少虧，

4、兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期假設(shè)企業(yè)抽取流動資金還貸款會 嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常運營，雖然利息較高，企業(yè)仍 需求 2021-8-12 9 二、小額貸款風(fēng)險 一借款人運營風(fēng)險 借款人運營風(fēng)險直接傳導(dǎo)給債務(wù)人 借款人因運營管理、市場變化、災(zāi)禍和 品德要素不能或不愿按期歸還貸款本息 的風(fēng)險。 2021-8-12 10 二、小額貸款風(fēng)險 二員工的操作風(fēng)險風(fēng)險貫穿整個 業(yè)務(wù)過程 操作風(fēng)險是指公司內(nèi)部控制及治理機制 失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等能夠呵斥 的貸款風(fēng)險。 2021-8-12 11 二、小額貸款風(fēng)險 主要包括 員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效 違反操作規(guī)程(逆程序) 信貸決策失誤：投放方向

5、 2021-8-12 12 三、風(fēng)險管理 識別借款人運營風(fēng)險 降低操作風(fēng)險 建立風(fēng)險預(yù)警機制 貸款風(fēng)險控制 2021-8-12 13 一識別借款人運營風(fēng)險 財務(wù)信號 市場信號 行為信號 其他信號 2021-8-12 14 一識別借款人運營風(fēng)險 1、財務(wù)信號。 財務(wù)信號普通包括借款人各項財務(wù)目的 等目的低于行業(yè)平均程度或有較大變動。 如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn) 率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。 2021-8-12 15 企業(yè)針對不同報送對象做不同的賬。 一是報稅務(wù)局，以開票金額作收入，本錢費用根據(jù)收 入做調(diào)整。盡量做到收支相抵，做虧損或是略微有一 點盈利。 二是報送銀行，以出入庫單據(jù)

6、作為收入和本錢計量依 據(jù)。做出的報表經(jīng)過虛增資產(chǎn)，多記收入、少計本錢 費用使之與貸款規(guī)模相順應(yīng)，盈利程度、各項比率滿 足銀行檢查要求。 三是對股東的報表。相對真實，以真實發(fā)生的收入、 支出做根據(jù)。-我們需求看到的報表 四是根據(jù)監(jiān)管部門的要求報送相應(yīng)報表，如統(tǒng)計報表、 行業(yè)監(jiān)管報表等。 16 2021-8-12 財務(wù)報表失真問題 1、虛增存貨，市價單價100元，賬面單 價200元。 2、虛增土地價值，市價20萬/畝，表上 100萬/畝 3、供銷合同造假，刻幾個章很容易 2021-8-12 17 辯證對待銀行貸款金額 1、銀行作為債務(wù)人和小額貸款公司利益 上有一定的沖突，但同時又有協(xié)作性。 2、銀

7、行授信可以作為小額貸款公司的參 考，踩著銀行的腳印走下去更平安。 3、小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時借 款人會先思索歸還資金本錢高的貸款。 2021-8-12 18 討論：財務(wù)報表看什么？ 2021-8-12 19 一識別借款人運營風(fēng)險 2、市場信號 借款人所處行業(yè)或地域的宏觀政策、行 業(yè)政策重要調(diào)整 地域和行業(yè)信譽環(huán)境惡化 市場供求關(guān)系 新產(chǎn)品的要挾 產(chǎn)品價錢發(fā)生繼續(xù)性或大幅度的動搖 2021-8-12 20 一識別借款人運營風(fēng)險 3、行為信號 提供虛偽資料套取貸款 借款人在其他金融機構(gòu)違約 未按規(guī)定用途運用貸款 借款人到期還款困難 借款人股權(quán)變動 公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為 主要股東或關(guān)聯(lián)企

8、業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 擔(dān)保物品價值下降 保證人保證志愿減弱 借款人未經(jīng)贊同對外提供擔(dān)保 21 2021-8-12 一識別借款人運營風(fēng)險 4、其他值得關(guān)注的信號。 主要是能夠發(fā)生各種影響借款人運營程度的艱苦災(zāi)禍或突發(fā)事件等。 2021-8-12 22 二操作風(fēng)險 貸款風(fēng)險管理貫穿貸前、貸中、貸后整 個過程，涉及到公司的每一個人。 風(fēng)險評價 貸前決議貸款能否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控 制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計 貸中相關(guān)文書填寫與控制 提示貸后管理的關(guān)注重點，及時關(guān)注風(fēng)險及風(fēng)險預(yù)警 2021-8-12 23 二操作風(fēng)險 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí) 行 信貸檔案不規(guī)范 客戶信息資料不全面以

9、及信貸管理內(nèi)控 機制不完善等； 2021-8-12 24 二操作風(fēng)險 借款人主體資歷審查： 1、營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、 法人身份證明、開戶答應(yīng)證、驗資報告等 根底資料真實并年檢。 2、建筑施工企業(yè)資質(zhì)、平安消費答應(yīng)證 3、食品企業(yè)、特種行業(yè)答應(yīng)證等 4、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 2021-8-12 25 二操作風(fēng)險 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證 1、建立用地規(guī)劃答應(yīng)證 -規(guī)劃局 2、建筑工程規(guī)劃答應(yīng)證 3、建筑工程施工答應(yīng)證-市建委 4、國有土地運用證-國土局 5、商品房銷預(yù)售答應(yīng)證-房管局 2021-8-12 26 借款人提供資料清單 1、公司簡介 2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本 3、組織機構(gòu)代碼證副

10、本 4、國地稅稅務(wù)登記證副本 5、貸款卡正反面復(fù)印件 6、法人、股東身份證復(fù)印件戶 口本、結(jié)婚證 7、開戶答應(yīng)證 8、公司章程、驗資報告 9、財務(wù)報表2021年年報、最近 月報、同期報 10、近三個月水電費繳費單、 工資表 11、重要的供銷合同 12、用款方案和還款來源 13、特種行業(yè)答應(yīng)證、資質(zhì)等 證明企業(yè)運營合規(guī) 14、企業(yè)及個人的榮譽稱號證 書 15、管理人員及組織架構(gòu) 16、上下游應(yīng)收應(yīng)付前五位 及關(guān)聯(lián)企業(yè) 17、納稅申報表 2021-8-12 27 二操作風(fēng)險 不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記 借款合同要素填寫不全-法律風(fēng)險 信貸文本遺失或失效附屬合同、承諾 等 數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真 風(fēng)險預(yù)測失誤

11、2021-8-12 28 二操作風(fēng)險 如何防備操作風(fēng)險？ 2021-8-12 29 三建立風(fēng)險預(yù)警機制 1、根據(jù)各種信號，及時判別單個借款人 或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。 2、根據(jù)個別借款人分析評價其行業(yè)的貸 款風(fēng)險程度。 3、風(fēng)險的變化性，及時關(guān)注風(fēng)險的變化。 調(diào)整對企業(yè)的風(fēng)險等級、關(guān)注程度和策 略方案。 2021-8-12 30(四)貸款風(fēng)險控制 貸款風(fēng)險控制是指針對能夠發(fā)生的風(fēng)險， 在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在 貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險控制措 施，防止貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴展和惡化。 使風(fēng)險可控或可接受的范圍之內(nèi) 2021-8-12 31(四)貸款風(fēng)險控制 應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)

12、險采取不同的防備措施，也可 以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防備和控制 措施。 分散風(fēng)險 轉(zhuǎn)移風(fēng)險 逃避風(fēng)險 2021-8-12 32 分散風(fēng)險 1、分散系統(tǒng)風(fēng)險-小額、分散防止客戶 集中在一個行業(yè) 討論：要不要把雞蛋放在一個籃子里？ 利弊？ 2021-8-12 33 轉(zhuǎn)移風(fēng)險-擔(dān)保 2、風(fēng)險轉(zhuǎn)移：經(jīng)過投保財富險和經(jīng)過擔(dān)保措 施轉(zhuǎn)移風(fēng)險。 如今是資金賣方市場，一定程度有條件挑選部 分優(yōu)質(zhì)客戶 設(shè)置擔(dān)保的作用和意義 1擔(dān)保限制借款人隨意添加債務(wù) 2檢驗借款人的貸款動機 3檢驗借款人的才干、實力和資源的手段 4確保處于自動的位置 34 2021-8-12 轉(zhuǎn)移風(fēng)險-擔(dān)保 貸前根據(jù)借款人的實踐情

13、況和貸款性質(zhì)、 種類，設(shè)計擔(dān)保組合方式。 貸中控制手續(xù)完備 貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價值變化， 抵押價值下降的要求借款人追加擔(dān)?；?提早。 2021-8-12 35 轉(zhuǎn)移風(fēng)險-擔(dān)保設(shè)計 如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量防止客戶選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。 盡量選擇對客戶有約束力的擔(dān)保人如：客戶 的親戚、長輩、關(guān)系較好的朋友 從財務(wù)上減少貸款風(fēng)險的擔(dān)保人。如客戶的 債務(wù)人 選擇本地的，對借款人有一定了解的擔(dān)保人 36 2021-8-12 轉(zhuǎn)移風(fēng)險-擔(dān)保設(shè)計 擔(dān)保選擇(先物保再追加人保) 1、分析借款人中心資源，控制中心資源。提高 借款人違約本錢加強還款志愿。 2、 50萬以下圍繞情感親情、愛情、友誼設(shè)計擔(dān)保，

14、一方面擔(dān)保人會替借款人還貸最不希 望看到的結(jié)果另一方面擔(dān)保人對借款人的制約 作用，讓借款人還款志愿加強。 3、第三方保證擔(dān)保，中國人講究人脈，沒有人 脈也就沒有生意。-檢驗其資源和實力的方法 2021-8-12 37 弱化擔(dān)保的前提條件？ 弱化擔(dān)保針對企業(yè)開展態(tài)勢良好增長 趨勢明顯盈利程度高信譽好的客戶。 2021-8-12 38 逃避風(fēng)險 3、逃避市場風(fēng)險 1客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 2風(fēng)控部門分析風(fēng)險 3貸審會決策 對高風(fēng)險行業(yè)、高?？蛻羧河行ёR別、盡量逃避風(fēng)險 討論：哪些客戶不能貸？ 39 2021-8-121、有不良記錄的人能貸-分析不良記錄的重 要性和構(gòu)成緣由。 2、看不順眼的人不借-看不順

15、眼溝通有妨礙， 不宜貸款。 3、疑心賺錢才干的人不借-從行業(yè)背景，從業(yè)閱歷分析，做外行風(fēng)險很大。 4、借款額所占整體用款比重過大不能借。-啟動資金、鋪底資金不能借。 5、借款工程不認(rèn)可不能借-借款用途真實、 還款來源有保證 40 2021-8-12 四、和逾期貸款做斗爭 逾期前的征兆： 1、不能有效聯(lián)絡(luò)借款人：手機關(guān)機、在開會、 出差、在辦急事 2、借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊張、 有筆資金到賬就能還等。 分析忽然逾期的緣由： 客戶特殊情況-客觀故意、客觀要素 監(jiān)控的失誤 客戶欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息 2021-8-12 41 四、和逾期貸款做斗爭 出現(xiàn)預(yù)期征兆時的處置： 1. 及時溝通-制定

16、預(yù)案 2. 聯(lián)絡(luò)客戶-現(xiàn)場查看掌握實踐情況 3. 及時匯報-制定可行的方案 4. 執(zhí)行方案-靈敏的處置問題，“度的把握 5. 進(jìn)展反響-及時調(diào)整戰(zhàn)略 6. 不要做出任何空洞的許愿或無謂的要挾！ 7. 一定要在采取行動之前先了解、掌握客戶！ 8. 清查究竟！ 2021-8-12 42 討論： 1、央行調(diào)整存款預(yù)備金率、提高利率對 小貸公司影響？對小額貸款公司是機遇？ 挑戰(zhàn)？ 2021-8-12 43 中小企業(yè)融資更加困難 1、人民幣升值、原資料本錢上升和勞動力本錢的提高。 2、銀行“惜貸，民間利率提高。 3、中小企業(yè)融資難度增大。致使融資本錢提高。 4、上下游資金緊張。中小企業(yè)面臨信譽環(huán)境惡化。

17、 5、企業(yè)利潤率下降影響其運用民間資本的才干，使企 業(yè)永續(xù)運營遭到要挾。 2021-8-12 442、小額貸款的特點之一-“快 如何在短時間內(nèi)快速完成盡職調(diào)查？ 2021-8-12 45 客戶是某行業(yè)運營的專家，信貸員必需成為各 行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專家。 信貸員協(xié)助 客戶做好貸款需求謀劃，經(jīng)過分析 盈利和本錢幫客戶分析借款的必要性，評價借 款的可行性和效益性。 2021-8-12 46 風(fēng)險管理最中心內(nèi)容： 了解他的客戶！(真實性、量化) Know Your Customer！ 2021-8-12 47 一流三品三表 風(fēng)險分析及防備措施常有手段流動資金貸款開立監(jiān)管賬戶，對貸款資金進(jìn)展監(jiān)管運用或受托支付。對銷售歸行額或銷售歸行率的要求。追加個人連帶責(zé)任。分期還款方案。審查結(jié)論 根據(jù)以上情況進(jìn)展綜合判別有利要素風(fēng)險要素提出詳細(xì)防備措施根據(jù)判別結(jié)果提出審查結(jié)論、前提條件以及管理要求第一還款來源 現(xiàn)金流工資收入、營業(yè)收入第二還款來源