重慶平安保險公司機動車輛損失險保險與理賠分析

1、本科學(xué)生畢業(yè)論文重慶平安保險公司機動車輛損失險保險與理賠分析The Graduation Thesis for Bachelors DegreePing an insurance company of Chongqing motor vehicle loss claims and insurance analysis摘 要機動車輛保險保費收入占財險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，但是自2000 年以來，車輛保險賠付率一直居高不下。機動車輛保險“高保費、高賠付、低效益的經(jīng)營現(xiàn)狀，對整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)開展產(chǎn)生著重要影響。本論文以機動車輛損失險保險與理賠為題，主要了解

2、車輛損失險滿期賠付率指標內(nèi)容及其影響因素，熟悉車輛損失險承保與理賠工作流程及其主要內(nèi)容，并結(jié)合重慶平安保險涪陵支公司在承保與理賠環(huán)節(jié)存在的問題，從承保、理賠和保險公司內(nèi)部管理提出解決措施，降低車輛損失險賠付率。關(guān)鍵詞：機動車輛保險 滿期賠付率 承保 理賠 財產(chǎn)保險AbstractThe premium of the vehicle insurance always keeps above 60% in the property insurance, and it is a big branch in the property insurance. However, since 2000 the

3、 loss ratio of the vehicle insurance has kept high. The situation of “l(fā)ow benefit, high premiums and high claims in running the vehicle insurance has made a significant influence on the healthy and sustainable development of the entire business. This thesis centers on the premium and the claims vehi

4、cle insurance. Try to study the index and influencing factors of the expired loss ration in the vehicle insurance, and to get know of the main content and procedure of the vehicle insurance in underwriting and claims. Also give some solutions on the underwriting, claims and the management in the ins

5、urance company and low the loss ration combining with the problems exists in the underwriting and claims in the Chongqing Ping An Insurance Company Fuling Branch Office.Key Word: vehicle insurance, expired loss ration, underwriting, claims, property insurance目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc32599

6、3077 摘 要 PAGEREF _Toc325993077 h I HYPERLINK l _Toc325993078 Abstract PAGEREF _Toc325993078 h II HYPERLINK l _Toc325993079 第1章 緒 論 PAGEREF _Toc325993079 h 1 HYPERLINK l _Toc325993080 1.1研究的目的和意義 PAGEREF _Toc325993080 h 1 HYPERLINK l _Toc325993081 1.2研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc325993081 h 1 HYPERLINK l _Toc325

7、993082 1.3論文的主要內(nèi)容和技術(shù)線路 PAGEREF _Toc325993082 h 4 HYPERLINK l _Toc325993083 1.3.1論文的主要內(nèi)容 PAGEREF _Toc325993083 h 4 HYPERLINK l _Toc325993084 1.3.2技術(shù)線路 PAGEREF _Toc325993084 h 5 HYPERLINK l _Toc325993085 第2章 機動車輛損失險的承保與理賠流程及滿期賠付率 PAGEREF _Toc325993085 h 6 HYPERLINK l _Toc325993086 2.1 平安保險公司機動車輛保險業(yè)務(wù)流程

8、簡介 PAGEREF _Toc325993086 h 6 HYPERLINK l _Toc325993087 2.2 承保與理賠流程 PAGEREF _Toc325993087 h 7 HYPERLINK l _Toc325993088 2.2.1 承保流程及工作程序 PAGEREF _Toc325993088 h 7 HYPERLINK l _Toc325993089 2.2.2 理賠流程及工作程序 PAGEREF _Toc325993089 h 9 HYPERLINK l _Toc325993090 2.2.3 機動車輛損失險的承保與理賠流程分析 PAGEREF _Toc325993090

9、 h 12 HYPERLINK l _Toc325993091 2.3 滿期賠付率分析 PAGEREF _Toc325993091 h 12 HYPERLINK l _Toc325993092 2.3.1 滿期賠付率定義 PAGEREF _Toc325993092 h 12 HYPERLINK l _Toc325993093 2.3.2 滿期賠付率影響因素分析 PAGEREF _Toc325993093 h 13 HYPERLINK l _Toc325993094 2.4 本章小結(jié) PAGEREF _Toc325993094 h 15 HYPERLINK l _Toc325993095 第3章

10、 機動車輛損失險滿期賠付率及其典型案例分析 PAGEREF _Toc325993095 h 16 HYPERLINK l _Toc325993096 3.1 機動車輛損失險的保險現(xiàn)狀總結(jié) PAGEREF _Toc325993096 h 16 HYPERLINK l _Toc325993097 3.1.1機動車輛損失險的保險責任與保護構(gòu)成分析 PAGEREF _Toc325993097 h 16 HYPERLINK l _Toc325993098 3.1.2 機動車輛損失險的賠付率分析 PAGEREF _Toc325993098 h 17 HYPERLINK l _Toc325993099 3.

11、2 機動車輛出險案件的保險理賠分析 PAGEREF _Toc325993099 h 17 HYPERLINK l _Toc325993100 3.2.1 機動車輛損失險查勘定損的工作重點 PAGEREF _Toc325993100 h 17 HYPERLINK l _Toc325993101 3.2.2 典型案例分析 PAGEREF _Toc325993101 h 18 HYPERLINK l _Toc325993102 3.3 影響滿期賠付率問題總結(jié) PAGEREF _Toc325993102 h 26 HYPERLINK l _Toc325993103 3.4 本章小結(jié) PAGEREF _

12、Toc325993103 h 27 HYPERLINK l _Toc325993104 第4章 機動車輛損失險存在的問題及解決方案 PAGEREF _Toc325993104 h 28 HYPERLINK l _Toc325993105 4.1 加強車輛保險經(jīng)營管理 PAGEREF _Toc325993105 h 28 HYPERLINK l _Toc325993106 4.2 提高保戶報案的時效性與準確性 PAGEREF _Toc325993106 h 28 HYPERLINK l _Toc325993107 4.3 抓好承保核保管理工作 PAGEREF _Toc325993107 h 29

13、 HYPERLINK l _Toc325993108 4.4 提高理賠工作的標準化與專業(yè)化管理 PAGEREF _Toc325993108 h 29 HYPERLINK l _Toc325993109 4.5 協(xié)調(diào)各相關(guān)單位進行案件處理 PAGEREF _Toc325993109 h 30 HYPERLINK l _Toc325993110 4.6 本章小結(jié) PAGEREF _Toc325993110 h 30 HYPERLINK l _Toc325993111 結(jié) 論 PAGEREF _Toc325993111 h 32 HYPERLINK l _Toc325993112 參考文獻 PAGE

14、REF _Toc325993112 h 33 HYPERLINK l _Toc325993113 致 謝 PAGEREF _Toc325993113 h 34 HYPERLINK l _Toc325993114 附 錄 PAGEREF _Toc325993114 h 35第1章 緒 論1.1研究的目的和意義 機動車輛損失險簡稱車損險的高賠付率所引起最直接的結(jié)果是導(dǎo)致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，保險公司的盈利水平明顯下降。情況嚴重的還會導(dǎo)致保險公司無力賠付，保險公司經(jīng)營許可被注銷。所以機動車輛損失險“高保費、高賠付、低效益的經(jīng)價現(xiàn)狀，對整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)開展產(chǎn)生著很嚴重的影響1。以

15、某一具體保險公司為例，對其車輛損失險的理賠流進行介紹，并對導(dǎo)致車險高賠付率的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行重點分析。通過對典型案例分析總結(jié)；進而分析并提出車損險業(yè)務(wù)存在的問題及解決方案，著重分析保險公司如何降低保險車輛的賠付率的問題以及騙賠的問題，并提出具體的解決對策。如何在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的開展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益，對于保險公司有著重要意義。1.2研究現(xiàn)狀人類在從事生產(chǎn)經(jīng)營活動和日常生活中，隨時都面臨著颶風(fēng)、洪水、海嘯、地震、雷電、冰雹等自然災(zāi)害，遭受火災(zāi)、爆炸、沉船等意外事故以及人的生、老、病、死、殘等風(fēng)險的威脅，人類的開展史從某種

16、意義上講就是同這些意外及風(fēng)險斗爭的歷史。人類在這些斗爭過程中，得到了很多經(jīng)驗和教訓(xùn)，取得了一定程度上的勝利，促進了人類社會的開展2。但是這些意外及風(fēng)險是客觀存在的，是不以人們的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，很多是人類無法預(yù)知和抗拒的。人類在于風(fēng)險抗爭的長期實踐中，明白了“居安思危、“防患于未然的道理，逐漸形成了互助共濟、損失補償、風(fēng)險分攤等對抗意外及風(fēng)險的思想和方法，隨著生產(chǎn)力的開展、社會分工的細化，這些思想和方法不斷完善，形成了現(xiàn)代社會的保險體系3。自從1866年德國的卡爾弗里特立奇奔茨創(chuàng)造了發(fā)動機和馬車式三輪汽車，從而獲得了世界第一項汽車創(chuàng)造的專利權(quán)以來，汽車已經(jīng)逐漸成為當今世界最重要的交通工具。然而

17、，汽車給人們生命和財產(chǎn)造成的損失越來越嚴重。車輛交通事故問題已經(jīng)變成了一個綜合性的社會問題，而汽車保險在解決這一社會問題方面正發(fā)揮著積極的作用。在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，自從20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等國家汽車制造業(yè)的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的開展，并成為各國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中最重要的險種，到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產(chǎn)險的50以上4。汽車保險的開展的初期是以汽車的第三責任險為主險的，并逐步擴展到保險車身的碰撞損失等保險。汽車保險進人我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但在外國保險公司壟斷控制之下，加之舊中國沒有汽車工業(yè)，當時的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)

18、，其作用于地位十分有限。由于認識的偏頗，認為汽車保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負面影響。因此，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到20世紀70年代中期為了滿足各國駐華領(lǐng)事館等外國人擁有汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)5。1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運輸業(yè)迅速開展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%。1983年將汽車保險改為機動車輛保險，使其具有更廣泛的適應(yīng)性；1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，

19、占財產(chǎn)保險份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險35.99%。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，隨著機動車輛保險條款、費率以及管理的日趨完善，尤其是1988年11月18日中國保監(jiān)會成立以后，機動車輛保險的條款得到了進一步完善，它加大了對于費率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機動車輛保險中介市場，我國的汽車保險業(yè)務(wù)進入了高速開展的時期6。隨著汽車的大量生產(chǎn)并在商業(yè)和私人生活中的廣泛應(yīng)用在給人們的生產(chǎn)和生活帶來效率和便利的同時也產(chǎn)生了風(fēng)險，正是這種風(fēng)險的大量出現(xiàn)促進了汽車保險的開展和完善。汽車保險從單一的第三責任保險開展到車身保險；車身主險也由單純的火險、碰撞

20、損失險逐步開展到綜合性的風(fēng)險保障；保障范圍從以車身和第三責任為主開展到除車身和第三責任根本險外，針對不同的被保險人和不同汽車特點的各類附加險種7。由于汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域占有十分重要的地位，即機動車輛保險是財產(chǎn)保險的一大支柱險種。近幾年，我國車險保費收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000以來，車險保費收入占產(chǎn)險保費收入比例一直維持在60%以上，各產(chǎn)險公司的車險業(yè)務(wù)量占產(chǎn)險業(yè)務(wù)的大局部，車險的經(jīng)營狀況直接影響到整個公司的開展，各家公司在積極調(diào)整險種結(jié)構(gòu)的同時，仍把車險放在重點。但是自 2000年以來，在我國車險業(yè)務(wù)飛速開展、保費收入不斷增長的同時，車險業(yè)務(wù)賠付率居高不下的問題日

21、益引起人們的關(guān)注，車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢。賠付率增長過快最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的盈利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益的經(jīng)營現(xiàn)狀，對整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)開展產(chǎn)生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規(guī)模不斷開展壯大。如何在機動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的開展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益，對于保險公司有著重要意義。在保險業(yè)內(nèi)，由于行業(yè)的特點，每個保險公司在會計年度都無法準確地核算出當年經(jīng)營的真實本錢。最根本的原因就是當年生效保單發(fā)生的總賠款的全部決案要遠遠滯

22、后于當年簽單保費的統(tǒng)計，造成賠款這一主要的本錢無法在會計年度內(nèi)及時完整的表達。只能依據(jù)幾種賠付本錢的計算方法來預(yù)測當年簽單的機動車輛損失險的滿期賠付率，即：(1)關(guān)于會計年度賠付率該賠付率目前也經(jīng)常被稱為簡單賠付率，它的概念非常簡單：賠付率=計算期間的已決賠款/計算期間的保費收入。注：分子代表已決賠款包含了許多以前年段出險在當年結(jié)案的賠款； 分母那么完全是當年入賬的保費。此計算方法在目前的保險會計制度下既是準確的又是模糊的。準確是因為分子分母都是統(tǒng)計的結(jié)果，模糊是因為分子分母發(fā)生的屬性是不一致的。只準確地統(tǒng)計了由當年收入來承當包括以前年度和當年出險決案的賠款支出。(2)歷年制賠付率歷年制賠付率

23、是指統(tǒng)計區(qū)間內(nèi)實際的已決賠款及未決賠款之和與對應(yīng)的滿期保費之比，反映即時賠償能力及經(jīng)營業(yè)績狀況。該賠付率引入了滿期保費的概念，也算是一種滿期賠付率的計算方式。公式為：歷年制賠付率=當年度已決賠款+當年未決賠款-當年未決賠款/當年度保費收入-當年末未滿期保費+當年初未滿期保費。其中：當期保費-期末未到期保費+期初未到期保費=統(tǒng)計區(qū)間的滿期保費注：當期已決賠結(jié)案日期在統(tǒng)計期間的賠案； 期末未決賠款估損、未決預(yù)賠。(期末未決賠案估損：立案日期在統(tǒng)計止期前的未決賠款；末期未決預(yù)賠：立案日期在統(tǒng)計止期前已核賠的預(yù)賠金額；期初未決賠款估損、未決預(yù)賠(期初未決賠案估損：立案日期在統(tǒng)計起期前的未決賠案；期初未

24、決預(yù)賠：立案日期在統(tǒng)計起期前已核賠的預(yù)賠金額)；未到期保費未實際發(fā)生的保費，現(xiàn)在大多險種按照1/365法計提。(3)三角型模式的賠款精算該方法是國際精算師普遍采用的精算手段，它的根本原理還是圍繞保費和賠款進行大數(shù)據(jù)的運算。它并不回避在一定時間內(nèi)賠款和保費的不匹配性，也因為賠款的滯后特性，它需要大量的歷史數(shù)據(jù)支持。該方法將保費和賠款可以按年度、季度或月份進行不斷環(huán)比運算，并把得出的數(shù)據(jù)反映在時間保費和賠款的二維坐標上，形成不斷向上開展的三角型數(shù)據(jù)軌跡，從而研究比擬保費和賠款開展變化的趨勢，以及相互間聯(lián)系變化的規(guī)律，最后復(fù)原推算出按要求的計算期間內(nèi)多少機動車輛損失險保費規(guī)模下可能的賠款量。1.3論

25、文的主要內(nèi)容和技術(shù)線路1.3.1論文的主要內(nèi)容通過對車輛損失險賠付率指標內(nèi)容及其影響因素的分析，對平安保險公司涪陵支公司機動車輛保險業(yè)務(wù)流程的介紹，并結(jié)合機動車輛損失險典型案例的分析對機動車收集資料、調(diào)查研究車輛損失險賠付率指標內(nèi)容分析車輛損失險滿期賠付率現(xiàn)狀及影響因素分析車輛損失險保險與理賠環(huán)節(jié)問題結(jié)合案例承保與理賠產(chǎn)生問題的原因及影響解決承保與理賠問題得出研究結(jié)論圖1.1 技術(shù)路線流程圖輛損失險的保險與理賠工作進行總結(jié)，了解影響車輛損失險滿期賠付率的影響因素，充分結(jié)合調(diào)研保險公司的實際情況，提出在機動車輛損失險的保險與理賠工作中存在的問題，尋找出解決方案和改良措施。為此本文主要的內(nèi)容如下：

26、 (1) 車輛損失險賠付率指標內(nèi)容及其影響因素； (2) 車輛損失險保險與理賠流程及其主要內(nèi)容； (3) 車輛損失險滿期賠付率影響因素分析； (4) 案例分析車輛損失險保險與理賠環(huán)節(jié)問題并結(jié)合具體情況保險公司提出解決措施。1.3.2技術(shù)線路本文采用理論分析與實際應(yīng)用相結(jié)合的方法，以具體保險公司機動車輛保險為研究對象，通過實習(xí)與調(diào)研，了解我國機動車輛保險市場的概況，熟悉保險公司機動車輛保險車輛損失險的業(yè)務(wù)流程；分析保險公司對機動車輛損失險的保險與理賠流程以及事故發(fā)生后對車輛損失的賠償；通過對案例與數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)保險公司在經(jīng)營機動車輛損失險的過程中存在的問題，并提出解決方案和改良措施。如圖1.

27、1第2章 機動車輛損失險的承保與理賠流程及滿期賠付率2.1 平安保險公司機動車輛保險業(yè)務(wù)流程簡介1、公司簡介中國平安保險(集團)股份以下簡稱“中國平安，“公司，“集團于1988年誕生于深圳蛇口，是中國第一家股份制保險企業(yè)，至今已開展成為融保險、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融效勞集團。中國平安財產(chǎn)保險股份重慶分公司是平安總公司下屬的二級機構(gòu)省級分公司。1992 年設(shè)立辦事處，1995 年正式批準成立分公司。經(jīng)過十多年的開展，重慶平安已成立下屬 37 個三、四級機構(gòu)，業(yè)務(wù)覆蓋全市范圍，年保費收入近 10 億元大型保險企業(yè)。而目前中國平安財產(chǎn)保險股份重慶分公司涪陵支公司下稱“

28、支公司可以經(jīng)營的險種包括機動車輛保險、財產(chǎn)保險和意外健康保險的局部險種。機動車輛保險產(chǎn)品包括交強險和機動車商業(yè)保險，其中機動車商業(yè)保險采用的是中國保險行業(yè)協(xié)會制定的行業(yè)B款2007版。目前各家保險公司經(jīng)營的機動車輛保險業(yè)務(wù)包括交強險和機動車商業(yè)保險兩種。其中交強險業(yè)務(wù)均采用保監(jiān)會統(tǒng)一制定的條款，即全國所有保險公司及其代理機構(gòu)在經(jīng)營的交強險業(yè)務(wù)時實行統(tǒng)一的根底費率和保險條款和費率。機動車商業(yè)保險2007新版條款那么是由保險行業(yè)協(xié)會牽頭，參照人保財險、平安財險和太平洋財險的機動車輛保險條款設(shè)計的A、B、C三種商業(yè)保險條款，其它保險公司那么根據(jù)自身經(jīng)營能力自行選用其中一種。所謂ABC三種方案，只是條

29、款與費率的組合有別，而費率水平卻不相上下。A款為人保版本，特點是多條款、多費率；B款是平安版本，特點是一個條款對應(yīng)多種費率；C款為太保版本，特點是兩種條款、多種費率。預(yù)計A款的市場份額將到達65%以上，原因是其多條款、多費率的方式更為人性化，比方都是轎車，私家車和公務(wù)車就應(yīng)該有不同的條款，也應(yīng)該對應(yīng)不同的費率。2、機動車輛保險的業(yè)務(wù)流程平安保險重慶分公司經(jīng)營機動車輛保險的業(yè)務(wù)流程如圖2.1所示。從圖2.1中可以發(fā)現(xiàn)，平安保險重慶分公司的機動車輛保險流程與其他保險公司相似，都是通過保險展業(yè)帶來客戶投保，然后保險公司簽章承保，在保險標的出險后由保險公司負責賠償。重慶平安保險公司包括營業(yè)部和客服中心

30、兩局部，其中營業(yè)部主要負責公司的展業(yè)與承保工作；客服中心主要負責公司的理賠與信息反響工作。下面針對重慶平安保險公司經(jīng)營機動車輛保險業(yè)務(wù)的承保與理賠環(huán)節(jié)進行一下介紹。保戶投保保戶填寫投保單交納保費出具保費收據(jù)保險公司承保保險公司出具保險單保戶向保險公司提出索賠保險公司查勘保險公司拒絕賠償用戶續(xù)保保險標的發(fā)生損失不屬于保險責任保險公司支付賠款屬于保險責任圖2.1 業(yè)務(wù)流程圖2.2 承保與理賠流程2.2.1 承保流程及工作程序平安保險重慶分公司經(jīng)營機動車輛保險業(yè)務(wù)的承保流程如圖2.2所示。平安保險重慶分公司的機動車輛保險承保工作主要由營業(yè)部負責，公司指定的代理機構(gòu)也可進行遠程出單操作。承保流程各個環(huán)

31、節(jié)的操作都要登錄進入公司內(nèi)部網(wǎng)上的“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)方可執(zhí)行。營業(yè)部主要負責公司的出單、核保、單證管理、統(tǒng)計、代理、文件管理等工作。以下就承保環(huán)節(jié)主要崗位的工作程序進行一下介紹。1、出單崗出單人員主要負責投保單的初核與錄入，出單員的工作程序如下。1根據(jù)業(yè)務(wù)員客戶遞交的投保單繕制保險單。標的檢查辦理投保簽章承保內(nèi)部管理標的的風(fēng)險狀況標的是否具有可保性確定保險金額計算保險費核?？樦票ｋU單審核簽章單證清分單證裝訂受理投保填寫投保單風(fēng)險評估填寫投保單出具保險單登記歸檔圖2.2 承保流程圖2經(jīng)各級承保人審核通過后，打印保單、發(fā)票、機動車輛保險標識等單證。3發(fā)生批改業(yè)務(wù)時，在被保險人提供有簽章的批改申請，并經(jīng)

32、承保人審核同意前方可出具批單。4發(fā)生退保業(yè)務(wù)時需有退保申請，并經(jīng)承保人審核同意后收回保單、發(fā)票正本，與退保申請一起存放。2、核保崗平安保險公司的核保方式是分級管控的，核保人的工作程序如下。1負責宣傳與貫徹分公司的核保政策。2根據(jù)公司的核保政策與各代理機構(gòu)的核保規(guī)那么確定投保標的的風(fēng)險等級。3負責集中作業(yè)保單的日常復(fù)核與專項復(fù)核，以及日常與后援集中作業(yè)相關(guān)問題的溝通、協(xié)調(diào)。4負責核保業(yè)務(wù)的管理。3、單證管理崗單證管理是公司內(nèi)控管理的重要環(huán)節(jié)。保險單證是有價證券，是公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售的依據(jù)，也是公司經(jīng)營成果反映的原始憑證。單證管理員的工作程序如下。1了解并統(tǒng)計保險單證的使用情況，于月初上報分公司業(yè)務(wù)

33、管理部。2建立單證管理登記簿，對各類單證的領(lǐng)用、下發(fā)、使用狀況及回銷情況進行手工記錄，并與系統(tǒng)中對應(yīng)的保單使用情況進行核對。3月末進行單證盤點，控制好在外流通的各類單證數(shù)量，及時催促單證領(lǐng)用人按時進行業(yè)務(wù)結(jié)算和單證核銷。2.2.2 理賠流程及工作程序平安保險重慶分公司經(jīng)營機動車輛保險的理賠流程如圖2.3所示。平安保險重慶公司的機動車輛保險理賠工作主要由客服中心負責。理賠流程各個環(huán)節(jié)的操作都要登錄進入公司內(nèi)部網(wǎng)上的“理賠工作流系統(tǒng)方可執(zhí)行?？头行闹饕撠熤Ч镜慕訄蟀?、調(diào)度、查勘、定損、核損、理算、核賠、結(jié)案等理賠實物的操作。以下就理賠環(huán)節(jié)主要崗位的工作程序進行一下介紹。1、接報案及調(diào)度崗接報

34、案人員必須保持24小時受理客戶報案；詢問案情并做好報案登記；查詢承保、理賠信息；現(xiàn)場查勘調(diào)度。接報案及調(diào)度人員日常工作的主要內(nèi)容有以下幾個方面：1詢問案情與報案登記2核對保險單信息3調(diào)度查勘人員4異地案件的報案受理2、查勘崗查勘人員通過現(xiàn)場查勘，可以確定事故原因、事故責任、保險責任，初步估計損失情況，協(xié)助客戶現(xiàn)場施救，向客戶提供索賠指引等工作。根據(jù)?機動車商業(yè)保險條款?規(guī)定，保險事故發(fā)生后保險人必須在48小時內(nèi)及時進行現(xiàn)場查勘或提出受理意見，否那么對造成財產(chǎn)損失無法確定的局部，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。根據(jù)平安保險公司的規(guī)定，如果因未及時查勘而

35、造成無法確定的事故原因、事故責任、保險責任、損失情況等，以及因此引起的客戶投訴、法律糾紛等，而給公司造成不良影響或經(jīng)濟損失的，將追究有關(guān)當事人的責任。所以說查勘崗位是整個理賠工作的重中之重，查勘員日常工作的主要內(nèi)容包括以下幾個方面。1查勘準備、趕赴現(xiàn)場2現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘人員必須按照要求認真進行現(xiàn)場查勘，逐項記錄“機動車輛保險事故現(xiàn)場查勘記錄，并根據(jù)現(xiàn)場情況進行以下操作。 = 1 * GB3 對事故現(xiàn)場進行施救處理； = 2 * GB3 查驗出險車輛的投保情況； = 3 * GB3 查明出險的時間和地點；客服中心調(diào)度員接報案登記打印保單抄件出險信息錄入調(diào)度現(xiàn)場查勘、施救立案定損代查勘案件處理疑難

36、案件調(diào)查核損核賠支付賠款接報案員查勘員超權(quán)限案件報告定損員詢價報價理算員理算制定大案處理方案疑難、拒賠、通融案件會審預(yù)付賠款報批核賠員清分單證、歸檔結(jié)案客服中心追償財務(wù)人員檔案員核損員內(nèi)勤人員 = 4 * GB3 拍攝現(xiàn)場照片；圖2.3 機動車輛機動車三者險理賠流程圖 = 5 * GB3 核驗相關(guān)證件； = 6 * GB3 了解出險經(jīng)過、出險原因，初步判定事故責任； = 7 * GB3 繕制查勘記錄重大賠案應(yīng)繪制“機動車輛保險事故現(xiàn)場查勘草圖。3、立案崗任何暫不能判斷為非保險責任的案件，應(yīng)在報案登記后的48小時內(nèi)，在理賠工作流系統(tǒng)中進行立案登記。在系統(tǒng)的立案管理中有以下幾種情況：1現(xiàn)場查勘案件

37、的立案2未查勘現(xiàn)場案件的立案3異地出險代查勘案件的立案4、定損崗對于事故發(fā)生后的車輛、人員、財產(chǎn)的損失確定和處理的工作簡稱定損。查勘人員通過實際查勘、檢查，根據(jù)事故車輛損失情況，與被保險人、修理廠協(xié)商確定零部件更換工程及價格、維修工程及工時費，并繕制“機動車輛保險車輛損失情況確認書。定損人員接到通知后，在一個工作日內(nèi)前往事故車所在地定損。定損人員應(yīng)客觀公正地對事故車輛損失進行評估，合理確定零部件更換工程及價格、維修工程及工時費。車輛定損時，應(yīng)盡量約見被保險人協(xié)商定損，如定損時未能約見到當事人，事后應(yīng)約見當事人對損失情況進行確認，以免引起不必要的糾紛。對于車輛定損工作要注意以下幾點。1核對出險車

38、輛相關(guān)信息核對出險車輛的廠牌、型號、VIN碼、牌照號、車架號要求拓印/拍攝車架號、發(fā)動機號、噸位或座位等是否同行駛證、保險單上的內(nèi)容完全一致。2檢驗確定損失 根據(jù)現(xiàn)場查勘情況，認真檢查受損車輛，確定受損部位、損失工程、損失程度，本著以修復(fù)為主的原那么確定換件工程、維修工程，并進行登記。3出具損失確認書根據(jù)當?shù)仄嚵闩浼r格和工時費標準確定換件零配件價格和維修、換件工時費，出具“機動車輛保險車輛損失情況確認書。4對修理廠的要求 受損車輛原那么上要求在通過招標選定的協(xié)作修理廠或定損中心定損。修理廠應(yīng)盡量選擇資質(zhì)為一類的汽車修理廠或?qū)I(yè)汽車維修效勞站，要優(yōu)先選擇與公司有業(yè)務(wù)合作關(guān)系的3S/4S車行，

39、不得選擇資質(zhì)低于二類的汽車修理廠。5、核損崗對于車輛損失的審核是根據(jù)定損人員提交的“機動車輛保險車輛損失情況確認書、車損照片等，對零部件更換工程及價格、維修工程及工時費、維修費用進行審核，并出具審核意見。6、賠款理算崗理算與給付賠款的工作屬于是保險理賠后期的內(nèi)勤工作，是保險人向被保險人效勞的一項重要的工作。支付賠款的時間長短是保險理賠隊伍專業(yè)化程度最重要的參考標準之一，一家保險公司對其客戶支付賠款的速度越快，那么其公司在保戶心中的評價就越好；反之，如果賠款的質(zhì)量不高，速度不快，態(tài)度不好，那么勢必也會對公司的形象有所損害。理算人員應(yīng)對提交的索賠資料進行審核，根據(jù)保險條款、事故證明等確定保險責任及

40、賠償比例，并按照條款中的規(guī)定計算賠款、繕制賠款計算書。7、核賠崗核賠崗主要是對賠案案卷資料、單證等進行審核；核定保險責任；對接報案、查勘、定損、理算工作質(zhì)量進行監(jiān)控。理算人員對案件進行賠款的理算信息輸入后，初步將賠款的數(shù)據(jù)金額算出，此后應(yīng)由核賠人員對案件賠付進行審核，審核無誤前方可正式進行理算出單。當理算出單后，保險公司就應(yīng)該及時地以 方式通知被保險人可以進行賠款的領(lǐng)取工作，被保險人按期領(lǐng)取賠款后，一切的單證要整理歸檔，進行結(jié)案工作。至此一套完整的理賠工作告一段落。2.2.3 機動車輛損失險的承保與理賠流程分析平安保險公司機動車輛損失險為不定值保險，保險人按照承保險別承當保險責任，被保險人只有

41、在承保根本的機動車輛損失險后才能根據(jù)自己的需求選擇附加險種。公司的保單是由平安保險總公司印制并下發(fā)到重慶個地區(qū)使用的，保單錄入后需提交給分公司的核保人進行核保。如遇一些超過責任限額的保單需要進一步上報總公司進行核保。機動車輛損失險的賠償限額由投保人與保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定，交納相應(yīng)的保費，并在保單上載明。在被保險機動車發(fā)生交通事故后，公司應(yīng)按照事故的實際損失在限額內(nèi)進行賠付。2.3 滿期賠付率分析2.3.1 滿期賠付率定義滿期賠付率是指在統(tǒng)計區(qū)間內(nèi)實際的已決賠款及未決賠款之和與對應(yīng)的滿期保費之比，反映保險公司即時賠償能力及經(jīng)營業(yè)績狀況。計算公式為：滿期賠付率=已決賠款+未決賠款/滿期

42、保費100。注釋：已決賠款是指保險起期在統(tǒng)計期間內(nèi)的保單在統(tǒng)計期間內(nèi)發(fā)生的已決賠款； 未決賠款是指保險起期在統(tǒng)計期間內(nèi)的保單在統(tǒng)計期間內(nèi)已立案尚未結(jié)案的賠款； 滿期保費是指在統(tǒng)計期間內(nèi)實際發(fā)生的保費。2.3.2 滿期賠付率影響因素分析1、在計算方面的影響因素由公式可以看出，滿期賠付率的計算完全是根據(jù)保費的收入與賠款支出確定的。與其他外界因素無關(guān)，只能根據(jù)保險公司數(shù)據(jù)的統(tǒng)計來確定。此計算方法在目前的保險會計制度下既是準確的又是模糊的。準確是因為分子分母都是統(tǒng)計的結(jié)果，模糊是因為分子分母發(fā)生的屬性是不一致的。只準確地統(tǒng)計了由當年收入來承當包括以前年度和當年出險決案的賠款支出。2、在車險承保方面的影

43、響因素1業(yè)務(wù)員違反承保權(quán)限即授權(quán)規(guī)定，為了能完成下達的目標使自己得到豐厚的利益擅自承保超額、高風(fēng)險標的車輛，鋌而走險。有的分支公司無視上級公司下發(fā)的有關(guān)承保權(quán)限規(guī)定，對承保金額超過本級公司權(quán)限的業(yè)務(wù)，不上報上級公司就自主決定承保簽單，這些業(yè)務(wù)主要集中在第三者責任險和特種車輛保險業(yè)務(wù)上；即使上報給上級公司也是流于形式，走過場，上報材更是料敷衍了事，缺少對保險標的機動車狀況和風(fēng)險情況的研究分析，給以后事故發(fā)生后的定損理賠工作造成被動。2承保人員操作實務(wù)不標準，承保的時候不驗標的車輛，也不對標的車輛進行風(fēng)險評估，投保單填寫也不標準，給后續(xù)工作帶來一定的麻煩。一些業(yè)務(wù)人員對于承保車輛險不驗車型及發(fā)動機

44、號碼，不進行照相，僅憑投保人說的情況就簽單承保。還有的業(yè)務(wù)員為了節(jié)省承保時間在知道客戶填投保單時馬虎了事，對投保車輛的型號、使用性質(zhì)、使用人情況填寫不清楚，使保險費率計算不準確，保費也不準確，造成保費流失，使賠付率上升。3承保驗車比例缺乏。涪陵支公司目前由于人手少、嫌麻煩等原因?qū)︱炣嚦斜Ｖ匾暥?、落實少，只是對一局部車進行抽驗。這就給那些存心騙取保險賠款的投保人提供了一個跳板，他們不擇手段，為了能騙取到保險賠款鋌而走險。有的甚至把已經(jīng)到達甚至超過報廢標準的車輛也拿來投保，由于公司的開展需要和管理的不嚴格，都給予承保。4改變車輛的使用性質(zhì)。局部保戶為了節(jié)省保險費用支出，有改變車輛的使用性質(zhì)，已到達

45、適用車輛保險條款類別的目的。造成保費收入降低，也暴露出公司對車輛承保驗車的管理漏洞。5中介業(yè)務(wù)費用居高不下。據(jù)統(tǒng)計涪陵支公司的車險業(yè)務(wù)有40以上來源于中介公司，雖然保監(jiān)會對各地的中介業(yè)務(wù)的手續(xù)費支付比例都有明確規(guī)定，但因為競爭的需要，公司采取以費用補貼或給報銷其他費用的方式給中介公司，使保險公司的經(jīng)營本錢曾高。3、在車險理賠方面的影響因素1一直以來涪陵支公司機動車輛保險的定損工作都是由自己完成，這就造成定損理賠可能出現(xiàn)不公正情況。機動車輛保險的定損理賠不同于其他社會生產(chǎn)工程，其涉及面廣、專業(yè)性強、理算類別多，這就要求定損工作公開、透明。平安財產(chǎn)保險公司自己定損，就好比既做“運發(fā)動，又當“裁判員

46、，這對于被保險人來說，意味著定損理賠結(jié)果違背了公正的根本原那么和要求。對于這種矛盾，即使保險公司的定損理賠結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險人信服，使定損工作中很容易產(chǎn)生糾紛。尤其是在信息不對稱的市場中，這種弊端就愈加突出。2定損、報價環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機制。定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，少數(shù)定損、報價員素質(zhì)低，明里暗里謀取私利，對保戶采取吃、拿、卡、要等行為，由于支公司人員配置不夠，一人查勘比例大，沒有了旁人的約束這些行為就可以肆無忌憚的完成下去。有些定損員由于技術(shù)不高，與汽車配件市場新的價格脫節(jié)，不能及時了解到這些信息，造成定損價格高，使賠款增多，損害了公司利益。3查勘效

47、勞不及時。在很多投訴案件中，查勘員不能在第一時間趕赴現(xiàn)場的比例占了整個投訴的絕大部門。由于支公司人員配備缺乏等原因，使得支公司查勘員到現(xiàn)場速度慢，有時在同一時間段里出現(xiàn)多個事故，不能每個現(xiàn)場都在第一時間趕到，只能讓保戶等待。事故可能造成交通道路阻塞，被拖離事故第一現(xiàn)場時有發(fā)生，或由于其他原因，已無法保存第一現(xiàn)場，以至于不能準確判斷事故狀況，造成理賠金額的不準確，給后期賠付造成影響。4車行代為理賠。由于開展的關(guān)系，車行代理車險業(yè)務(wù)量越來越大，支公司為方便保戶的理賠，也為與車行形成一種代理關(guān)系，在車行代理的業(yè)務(wù)出險時，均有該車行人員代為查勘、定損，但由于缺乏正規(guī)保險公司的監(jiān)督，有的車行為了自身的利

48、益需要，存在定損數(shù)額高的現(xiàn)象。5核定損失不恰當，審定保險責任應(yīng)遵照條款及條款解釋的有關(guān)規(guī)定，全面分析主客觀原因，來確定是否屬于保險責任。有些理賠人員，不去認真、細致分析災(zāi)害事故發(fā)生的原因、性質(zhì)、后果以及連鎖反響，不能夠準確劃分責任界線。對于賠償或拒賠，不根據(jù)條款列舉的責任范圍或責任免除來確定，而是憑“老經(jīng)驗、“想當然來處理。尤其是拒賠案，缺乏充分的事實依據(jù)和可靠的反復(fù)論證，致使該賠的未賠、不該賠的賠了。另外，在車險理賠中查勘定損人員存在私下的人情賠付、照顧賠付、與修理廠勾結(jié)以獲取高額回扣。由于車險理賠可以輕易受到人為因素影響，所以在保險事故發(fā)生以后，有的被保險人可以通過找關(guān)系、請客送禮，以獲取

49、高額賠款。這種現(xiàn)象一方面使保險公司車險賠付率居高不下，另一方面對公司形象造成嚴重影響。2.4 本章小結(jié)本章主要介紹了平安保險涪陵支公司機動車輛保險的總體業(yè)務(wù)流程和機動車輛損失險滿期賠付率影響因素分析，對于承保與理賠環(huán)節(jié)中的各個崗位進行了詳細列舉，其中包括出單、核保、單證管理、接報案調(diào)度、查勘、定損、核損、理算與核賠結(jié)案。從實際應(yīng)用出發(fā)，對機動車輛損失險的保險與理賠過程影響最大的是車輛承保、查勘、定損與核損等崗位，通過對這些重點崗位工作要點分析，明確機動車輛保險業(yè)務(wù)在實際操作中的銜接過程，突出保險與理賠工作的重點內(nèi)容，為下一章的案例分析做好鋪墊。第3章 機動車輛損失險滿期賠付率及其典型案例分析車

50、輛的產(chǎn)生推動了社會的開展，但同時也危害著周圍人的平安，一起交通事故的發(fā)生，都會造成一些不可防止的財產(chǎn)損失和人員傷亡，這些都給當事人和第三者帶來極大的身心痛苦和經(jīng)濟損失，在這種情況下投保機動車輛保險至少可以為自己和他人提供經(jīng)濟上的保障。本章將針對平安保險涪陵支公司關(guān)于機動車輛損失險的一些統(tǒng)計數(shù)據(jù)和出險實例進行分析，從而找出保險與理賠工作中存在的問題并依次提出解決的對策與建議。3.1 機動車輛損失險的保險現(xiàn)狀總結(jié)3.1.1機動車輛損失險的保險責任與保護構(gòu)成分析機動車輛損失險是商業(yè)險中的一種，是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的

51、規(guī)定給予賠償。還有就是當車輛發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承當，最高不超過保險金額的數(shù)額。按其保護構(gòu)成可以分為非營業(yè)用車、營業(yè)用車、特種車及其他；根據(jù)車輛的使用性質(zhì)不同和車的檔次不一樣，相應(yīng)的保費也不一樣，危險系數(shù)高和高檔的車輛的保費就比擬高一些，總的來說營業(yè)性用車的保費要高于非營業(yè)性用車的保費。在所調(diào)研的平安保險涪陵支公司了解到，非營業(yè)用車私家車的保戶占著絕大局部的市場。在2021年13月份的投保單中，投保機動車損失險的比率占了80%多。保戶構(gòu)成如圖3.1所示。圖3.1 平安保險涪陵支公司機動車輛損失險保戶構(gòu)成從圖中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計情況

52、可以看出，投保機動車輛損失險非營業(yè)車輛的保戶占了總量的55%，也可以知道平安保險涪陵支公司的保費主要來源于非營業(yè)車輛；由于保險公司的內(nèi)部原因，承保營運車輛的比例就只有30%左右。對于一些特別的車輛也只是有選擇性的承保。由此可以得出，非營業(yè)用車對機動車輛損失險影響是最大的，也是機動車輛損失險滿期賠付率走向的一個重要的決定性因素。3.1.2 機動車輛損失險的賠付率分析通過對平安保險涪陵支公司的機動車輛損失險數(shù)據(jù)可以得知，機動車輛損失險在2021年13月份的賠付率保持穩(wěn)定，截至2021年13月份數(shù)據(jù)如下，見表3.1：表3.1 平安保險公司涪陵支公司機動車輛損失險的賠付率統(tǒng)計險種滿期賠付率1月份%2月

53、份%3月份%機動車輛損失險47.4856.8651.77車身劃痕損失險50.3255.7651.22玻璃單獨破碎險47.1152.4850.93車輛停駛損失險28.5239.2433.15自燃損失險0.000.000.00通過以上表格數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)機動車輛損失險的賠付率在這段時間內(nèi)總體數(shù)據(jù)在50%上下浮動，與重慶分公司規(guī)定的60%相差不大。在這段時間內(nèi)的賠付率也算比擬偏高，所以當前現(xiàn)階段的主要任務(wù)是如何降低機動車輛損失賠付率的問題，保證涪陵支公司在后面的開展中能夠健康、持續(xù)開展，減小本公司的賠付壓力，使公司到達上級機構(gòu)要求的真正的盈利水平。特別應(yīng)該對一些單獨的附加險工程，保險公司更加應(yīng)該重視其所

54、占據(jù)的賠付情況，充分做好應(yīng)對措施。有效的來降低車輛損失險的賠付率，為保險公司帶去更多的利益。下面對一下常見的出險案例進行分析，從中找出影響車輛損失險賠付率問題。3.2 機動車輛出險案件的保險理賠分析3.2.1 機動車輛損失險查勘定損的工作重點機動車輛在發(fā)生事故時，一般的處理程序都是報案、調(diào)度、查勘、定損、立案、核損、理算、核賠這些環(huán)節(jié)。在查勘定損工作中，要盡量在事故發(fā)生后盡快趕赴第一現(xiàn)場，因為在機動車輛損失的現(xiàn)場中有很多的重要的信息如假案的發(fā)生、責任判定的問題等，要盡快的趕赴現(xiàn)場，主要目的就是要查勘員能夠盡快的做出判斷，因為在機動車輛發(fā)生事故后，駕駛員通常采取的措施是向保險公司報案的同時也會向

55、交警部門報案，為能夠在最大限度內(nèi)簡化案件的處理過程，就應(yīng)及時的趕到現(xiàn)場，最好是在交警還未到達之前為此類案件進行定損。在一些簡單的事故案件中，如果責任明確，而且損失金額數(shù)目上比擬小的，一般低于1000元以下的案件，就無需交警隊出面了，此類案件在交警和保險公司的合作過程中，交警部門完全將處理權(quán)限下劃給保險公司，由保險公司代行處置，事后只需要肇事者開一份簡易事故處理書即可，這樣一來，不但簡化了工作程序，而且還加快的案件的流轉(zhuǎn)速度，省去了不必要的浪費，既為當事人提供了便捷也為公司減少了損失。下面選取典型案例對機動車輛損失案件的處理情況進行分析。3.2.2 典型案例分析車輛損失典型案例一1案情簡介被保險

56、人吳蛟駕駛的奇瑞轎車，車牌號為渝G97337與2021年4月4日20:30左右在涪陵區(qū)易家壩金凱裝飾城與迎面駛來的車輛發(fā)生側(cè)碰，事故造成標的車輛受損。2案件處理案發(fā)后，總部將信息通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳到承保的公司，涪陵支公司在接到報案后調(diào)度立即給報案人打 核實具體案情、打印抄單、錄入信息，同時安排查勘人員趕赴第一現(xiàn)場查勘。經(jīng)證明該事故屬于保險責任，交警已經(jīng)出具當事人自行處理交通事故協(xié)議書，雙方各承當事故一半責任，因此保險公司只對標的車產(chǎn)生的損失進行賠償。事故造成標的車前保險杠破裂受損，右前裝飾燈損壞，前翼子板和右側(cè)車門刮痕掉漆外加一些小的裝飾部件。整個事故估計損失金額1000元左右。由于標的車已投

57、保交強險，所以此次事故造成的保險損失金額將從交強險財產(chǎn)損失限額下支付。通過與車主交流了解到，車主并不是很了解機動車輛損失險的理賠流程，也不知道需要一些什么東西來進行索賠，通過與標的車車主協(xié)商，并且與修理廠進行聯(lián)系，然后將各項修理費用做了詳細的說明。最后的結(jié)果標的車車主還是比擬滿意，同意了保險公司的理賠處理。在整個過程中，查勘人員都細心的為車主進行引導(dǎo)和效勞，使車主在不費力的情況下就完成了對本車的索賠。使當事人感受到了保險公司的熱情效勞，并稱贊涪陵支公司趕赴現(xiàn)場在時間上及時，在工作上用心、熱情，并且在定價上的合理，此案就此結(jié)束。案件照片、相關(guān)資料如圖3.2所示。3問題總結(jié)通過此案不難發(fā)現(xiàn)在處理機

58、動車輛損失險這類案件工作中重點是工作方式和效勞態(tài)度方面的問題。據(jù)統(tǒng)計，在涪陵支公司2021年第1個月受理的報案中，類似此案件的就有10多起，解決的方法都是通過查勘人員利用周到的效勞態(tài)度來指導(dǎo)駕駛時間：2012-04-04拍攝地點：現(xiàn)場 拍攝人：洪新案件號：3804856說 明事故第一現(xiàn)場說 明撞擊部位說 明車門劃痕說 明車輛前保險杠損壞圖3.2車輛損失案例的事故現(xiàn)場照片員的，這與平安保險公司對理賠人員的嚴格要求是分不開的。總的來說，保險公司應(yīng)該加大機動車輛保險理賠人員內(nèi)在素質(zhì)的培養(yǎng)，提高理賠效勞的標準，細化理賠人員的操作標準，這才是從根本上保證平安保險機動車輛損失險能夠長久保持盈利，以帶動其他

59、險種的保費收入，使保險公司的效益有所提升。在此案中事故造成的損失金額較小，對于這類案件賠款金額低于10000元以下的案件的理賠工作中，平安保險公司特別制定了“小額簡易案件處理流程，查勘人員可以在事故現(xiàn)場對保險責任進行認定。一旦保險責任確定，平安保險公司承諾當客戶提交了齊全有效的索賠資料，就可以在1個工作日內(nèi)完成案件審批并獲得保險公司支付的賠款。進入此流程進行事故案件處理操作可以大大簡化理賠程序，既加快了結(jié)案賠款速度，又提高了效勞水平。通過實踐證明“小額簡易案件處理流程的運用，不但留住了更多的老客戶在平安保險公司續(xù)保，更吸引了大量的新客戶來平安保險公司投保，增加保險公司的保費收入。車輛損失典型案

60、例二1案情簡介被保險人重慶市涪陵區(qū)泰臣汽車運輸所持有的桑塔納牌SVW7180LED小轎車，車牌為渝G61661在2021年03月15日07時00分左右由李衛(wèi)國駕駛在涪陵烏江大橋橋頭與對面行駛來的豐田轎車相撞。事故造成標的車輛重損，三者車重損，造成保險損失。2案件處理案發(fā)后總部將信息通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳到承保的公司，涪陵支公司在接到報案后調(diào)度立即給報案人打 核實具體案情、打印抄單、錄入信息，同時安排查勘人員趕赴第一現(xiàn)場查勘。查勘人員趕到現(xiàn)場時，交警已經(jīng)查勘過現(xiàn)場，之后并已出具責任認定書，對方負全責。然后保險公司根據(jù)責任認定后對保險標的車輛進行查勘定損，并與第三者車輛保險公司進行協(xié)商處理此次事故。案