目前商業(yè)銀行的通行做法

1、目前商業(yè)銀行的通行做法按照貸款通那么的規(guī)定，目前我國商業(yè)銀行發(fā)放的貸款形式主要有：委托貸款、信用貸款、抵押（質(zhì)押）貸款和票據(jù) 貼現(xiàn)等四種形式。前述形式除委托貸款以外，銀行發(fā)放貸款, 借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保，貸款銀行要對保證人的歸還能力，抵押 物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán) 格審查，經(jīng)審查、評估，確認(rèn)借款企業(yè)或者自然人資信良好, 確能歸還貸款的，貸款可以不提供擔(dān)保。假設(shè)從業(yè)務(wù)實際的屬性來類比，融資融券綜合了信用貸款和 抵押（質(zhì)押）貸款的雙重屬性（信用貸款的和抵押（質(zhì)押）貸 款的性質(zhì)所依托的法理在下文有闡述），既有證券公司以融資 人的信用為評判標(biāo)準(zhǔn)決定是否向其提供融資的債權(quán)屬性

2、，又兼 具了融資人同時需要提供一定價值的股票作為擔(dān)保從而獲取 融資的物權(quán)屬性。此種情形下，證券公司需要綜合融資人這兩 方面的資質(zhì)來判斷是否向其提供融資，對于證券公司有利的是 這種雙重保險可以極大降低融資人的違約概率，增加證券公司 收回債權(quán)的可能性，但是也會讓證券公司困擾的是究竟該以哪 種標(biāo)準(zhǔn)為主、哪種標(biāo)準(zhǔn)為輔？大家都知道，如果一個事物的評 判標(biāo)準(zhǔn)有兩個，最后就會導(dǎo)致沒有標(biāo)準(zhǔn)，那么其中的取舍證券 公司該如何來把握，我們先看一下目前商業(yè)銀行的做法或許有 一定的參考價值：1、信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。我們知道， 債權(quán)人的擔(dān)保權(quán)因人的擔(dān)保和物的擔(dān)保的性質(zhì)不同，表現(xiàn)為不 同的屬性。在人的擔(dān)保

3、即保證中，擔(dān)保權(quán)是一種債權(quán)性的請求 權(quán)，屬債權(quán)范圍；而在物的擔(dān)保中，那么是一種物權(quán)性的優(yōu)先受 償權(quán)，故也稱為擔(dān)保物權(quán)，兩者間的效力相差較大。簡單來說， 信用貸款其實就是人的擔(dān)保，抵押（質(zhì)押）貸款是物的擔(dān)保。 信用貸款其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅 憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保 證的，而銀行對該種擔(dān)保只有債權(quán)請求權(quán)。這種信用貸款是我 國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險較大, 一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、開展前景等情況 進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險，因此信用貸款一般是針對銀行 篩選的優(yōu)質(zhì)客戶而發(fā)放的，門檻較高，不是所有人都有資格通

4、過信用獲得貸款，這局部客戶首先從征信報告上就表達(dá)出其積 極的良好的還款記錄，從其收入來源、社會地位、單位屬性等 工程的歸類評判，基本可以保證其違約可能性較小或為銀行預(yù) 留了客戶即使違約銀行也能容忍的范圍，銀行對該局部客戶的 把握程度也較高，為了維護(hù)和客戶的良好關(guān)系，同時也為了減 少交易本錢，實踐中大局部銀行在信用貸款方面對配偶是否需 要面簽等未做要求，有些銀行可能會通過 銀行事后向配偶 進(jìn)行回訪，其他銀行甚至并未有類似的告知措施。2、抵押（質(zhì)押）貸款是指債務(wù)人或第三人向債權(quán)人提供特 定的物為擔(dān)保從而獲取的貸款，因是否移轉(zhuǎn)占有標(biāo)的物而區(qū)分 為抵押或質(zhì)押貸款。上文已經(jīng)知道該種貸款類型是一種物的擔(dān)

5、保，債權(quán)人對特定標(biāo)的物有優(yōu)先受償權(quán)，物權(quán)的唯一性、排他 性相較于債權(quán)來說可以說是相當(dāng)強(qiáng)勢且有效的，對債權(quán)人的保 護(hù)也是最實際和平安的。因此實踐中，對于抵押（質(zhì)押）貸款 銀行通常會花更多精力調(diào)查抵押物或質(zhì)押物本身的權(quán)屬關(guān)系 和評估價值，如果標(biāo)的物的權(quán)屬清晰、價值足夠且非常容易流 通，銀行甚至對貸款人的信用情況并不在乎。而為了弄清標(biāo)的物的權(quán)屬關(guān)系、保證抵押合同的有效性、 防止事后出現(xiàn)不能處置擔(dān)保物的情形，銀行對于抵押固定資產(chǎn) （住宅、商鋪、廠房等）的債務(wù)人一般要求配偶面簽知情，可 以看出銀行正在嚴(yán)格按照婚姻法及最新的司法解釋的導(dǎo)向 精神來規(guī)避合同有效性風(fēng)險和后續(xù)處置追償風(fēng)險。但是，對于 以商業(yè)匯票

6、、倉單、提單等申請質(zhì)押貸款的債務(wù)人，很多銀行 的做法確沒有一以貫之，目前，按照農(nóng)商銀行質(zhì)押貸款制度規(guī) 定，在個人存單質(zhì)押貸款操作中，僅需要存單記載的所有權(quán)人 在質(zhì)押合同上簽字，而無需考慮存單記載的所有權(quán)人的配偶的 權(quán)益。這其中的原因可能存在之前放貸情形中對配偶無需面簽 硬性規(guī)定的慣性使然。另外，質(zhì)押權(quán)與抵押權(quán)的區(qū)別在于是否 移轉(zhuǎn)占有，畢竟對于銀行來說，存單在質(zhì)押時已經(jīng)交付給銀行 了，從形式上來說平安感似乎比抵押來得實在。當(dāng)然我們應(yīng)該 相信，金融機(jī)構(gòu)的各項政策制定必然是有一套科學(xué)的風(fēng)險與效 益評估的考慮，而法律上的善意第三人制度也可以在法官的自 由裁量權(quán)范圍內(nèi)一定程度上彌補(bǔ)婚姻法及其司法解釋對于 夫妻共同債務(wù)認(rèn)定上的漏洞，對于銀行來說這種風(fēng)險是可以預(yù) 見且可以容